Restrukturiranje duga- mjera koja se primjenjuje na zajmoprimce koji kasne, odnosno nisu u mogućnosti da servisiraju svoj dug.

Postoji nekoliko mjera restrukturiranja koje se mogu primijeniti pojedinačno ili u kombinaciji:

Promjena vremena i iznosa plaćanja;

Zamjena duga za udio u imovini;

Otpis dijela duga.

Restrukturiranje je moguće u slučaju kašnjenja različitih vrsta dužnika.

Prvo, države. Restrukturiranje javnog duga je pregovarački proces. U njemu po pravilu učestvuju međunarodne finansijske organizacije, kao što je Međunarodni monetarni fond i dr. Prema međunarodnom pravu, država ne može biti proglašena bankrotom, jer ima suverenitet, odnosno, na primer, svoju intervenciju u cilju daljeg prodaja imovine ne izgleda moguća.

U takvim slučajevima, međunarodna zajednica povjerilaca je suočena sa izborom: ili ne dobiti ništa od dužnika ili se dogovoriti o uslovima restrukturiranja duga. Osim toga, čak i prije službenog neplaćanja, u zemlji može nastati situacija koja je preplavljena socijalnom eksplozijom, zbog čega je vjerovatnoća da će se krediti u cijelosti vratiti još manje vjerovatna.

Primjer takvog restrukturiranja je prijedlog iz Brisela iz 2011. grčkih kreditora da se otpiše 50% duga.

Drugi primjer: 1998. godine, kao rezultat neispunjenja obaveza države, dug po državnim kratkoročnim obavezama (GKO) u Rusiji je restrukturiran.

U nekim slučajevima, kako bi se olakšao teret duga, kao dio restrukturiranja, zemlja može pristati na prijenos imovine, na primjer, udjela u državnim preduzećima ili prava na razvoj depozita.

Drugo, restrukturiranje se može izvršiti u slučaju neizvršenja obaveza komercijalne organizacije, uključujući banku. Po pravilu, proglašavanje stečaja preduzeća je dug i skup proces. Prema većini zakona, uključujući ruske savezne zakone “O nesolventnosti (stečaj)” od 26. oktobra 2002. br. 127-FZ i “O nesolventnosti (stečaj) kreditnih organizacija” od 25. februara 1999. br. 40-FZ, organizacije koje poseduju dužničke hartije od vrednosti i koje su davale kredite problematičnoj kompaniji nisu prve na listi čekanja za likvidaciju.

U takvoj situaciji, ako je moguće, povjerioci nerijetko pristaju da izgube dio dobiti ili čak nominalnu vrijednost duga kako bi uštedjeli dio. I tada je moguće potpisati sporazum o restrukturiranju korporativnog duga.

Osim toga, prilikom restrukturiranja duga preduzeća moguća je i mogućnost zamjene duga za vlasničke hartije od vrijednosti. Kao rezultat toga, povjerilac postaje suvlasnik ili punopravni vlasnik preduzeća.

U bankarskom sektoru, restrukturiranje duga je, po pravilu, sastavni dio postupaka reorganizacije i sprječavanja stečaja kreditnih institucija. Takve akcije organizuje Banka Rusije ili Agencija za osiguranje depozita.

Treće, moguće je restrukturiranje kredita pojedinačnih zajmoprimaca. Za banku je ovo prilika da izbjegne duge sudske postupke i prateće troškove. U ovom slučaju kreditne institucije najčešće pristaju na otpis penala i kazni, ali u praksi nikada ne pristaju na smanjenje glavnice duga. Možda će se ova situacija promijeniti ako se donese zakon o stečaju fizičkih lica, zbog čega bi se mogla ograničiti mogućnost naplate izvršenja na imovinu.

Restrukturiranje bilo kojeg duga, bilo javnog, korporativnog i privatnog, negativno utiče na reputaciju zajmoprimca. Kao rezultat toga, buduće pozajmljivanje ili postaje nemoguće ili postaje značajno skuplje.

Restrukturiranje duga - je li to dobro rješenje ili nije? 4 vrste i osnovni uslovi. Kako podnijeti zahtjev za restrukturiranje duga i koje dokumente dostaviti? Banke i uslovi koje nude.

Sada je ostalo vrlo malo ljudi koji se nikada nisu suočili sa potrebom da dižu novac na kredit.

Nije bitno da li se radi o kreditu za automobil ili većem – stvari ne idu uvijek glatko. Dešava se da postane izuzetno teško otplatiti kredit.

Uprkos činjenici da banka u početku nudi određene nepromjenjive ugovore, ponekad je spremna ići u susret dužniku na pola puta. Uostalom, ako osoba nema mogućnost da u potpunosti otplati iznos prema utvrđenim pravilima, važno je vratiti ga na bilo koji način, čak i ako je potrebno stvoriti povlaštenije uvjete za zajmoprimca.

Upravo u takvim slučajevima banka može ponuditi uslugu kao što je restrukturiranje duga.

Šta je restrukturiranje duga jednostavnim riječima? Ovo je prilika za promjenu uslova pod kojima je dug ili kredit podignut. To može biti promjena u iznosu plaćene kamate ili produženje roka u kojem se ona mora otplatiti.

Uprkos činjenici da u početku banka navodno čini ustupke dužniku, ipak, zahtjevi kreditora možda neće biti najkorisniji za zajmoprimca. Inače bi svaki klijent finansijskih institucija imao pravo na restrukturiranje, zašto ne?

Stoga je veoma važno imati advokata koji će proučiti sve nijanse ugovora i reći vam kako da ga učinite korisnim za obje strane. Ali ako nemate priliku da kontaktirate stručnjaka, pažljivo proučite ovaj članak da biste „prepoznali neprijatelja iz viđenja“.

Šta je restrukturiranje duga i kako do njega dolazi?

Do restrukturiranja duga može doći na nekoliko različitih načina, čiji se izbor temelji na razlogu neotplate:

Pod kojim uslovima banka vrši restrukturiranje i šta je za to potrebno?

Uprkos činjenici da takva mogućnost postoji, nije dostupna svima. Budući da je restrukturiranje duga ustupak banke, a ne obaveza, morat ćete dostaviti određenu dokumentaciju koja potvrđuje činjenicu da imate hitnu potrebu za tim.

Važno je i znati: vrijedi kontaktirati banku radi restrukturiranja duga unaprijed, a ne kada već kasni plaćanje ili čak nekoliko rata.

Banka razmatra mogućnost restrukturiranja kredita u sljedećim slučajevima:

• Iznenadno otpuštanje s posla zbog otpuštanja itd.
• Smanjene plate.
• Kada je dug u stranoj valuti, a domaća valuta doživljava period pada.
• Za privatne preduzetnike čiji su poslovi počeli da ostvaruju manji prihod.

Vrijedi razumjeti da banka nikome ne nudi načine za rješavanje problema otplate duga. Dužnik mora navesti kako vidi dostupne načine otplate.

Naravno, zajmodavac će u svakom slučaju postaviti svoje uslove, a ne one koje je naveo zajmoprimac. Međutim, tako će banci biti jasnije da li vam se isplati činiti ustupke ili se kašnjenja ni u kom slučaju ne mogu izbjeći, čak ni nakon restrukturiranja.

Unatoč činjenici da je bolje tražiti restrukturiranje duga prije kašnjenja u plaćanju, banke u posebnim slučajevima i dalje razmatraju zahtjeve, pa čak i pristaju na restrukturiranje dospjeli dug.

1) Kako dolazi do restrukturiranja duga?

Prvo što treba da uradite kada shvatite da ne možete da se nosite sa otplatom duga jeste da posetite banku. Tamo trebate razgovarati s njegovim zaposlenikom, razgovarati o problemu i mogućim rješenjima.

I ovdje je moguća sljedeća situacija: o svemu razgovarate usmeno, i to iz vrlo jednostavnog razloga - ne želite da se zamarate dokumentima i drugim procesima restrukturiranja vašeg duga.

Da bi zahtjev bio razmotren na ozbiljnijem nivou, vrijedi ga potkrijepiti pisanom izjavom i po potrebi uz eventualne potvrde.

Koje dokumente morate dostaviti uz zahtjev kada podnesete zahtjev za restrukturiranje duga:

• Ako je razlog za probleme sa kreditom otkaz, tada morate dostaviti ovjerenu fotokopiju radne knjižice sa zapisnikom o prestanku radnog odnosa.
• Ako govorimo o gubitku dodatnog prihoda u porodici, vrijedi dostaviti dokumente koji to potvrđuju.
• Ako je vaše materijalno stanje uzdrmano bolešću ili privremenom nemogućnošću obavljanja punopravnih aktivnosti zbog zdravstvenih stanja, potrebne su vam fotokopije upisa u zdravstveni karton, liječnički recepti itd.
• U slučaju smanjenja plate, morate dostaviti evidenciju o tome (uvjerenje o prihodima, izvod iz banke).

Važno je znati! Svi gore navedeni dokumenti moraju biti ovjereni (ako ne dostavljate originale) i dostavljeni na vrijeme.
Naime, odmah prilikom podnošenja prijave.

Sama prijava mora biti sačinjena u dva primjerka, od kojih svaki mora navesti sve priložene fotokopije i originale.

Zašto vam treba drugi primjerak? Da bi banka na tome ostavila trag, a dužnik bi to mogao ponijeti sa sobom kao potvrdu odluke.

2) Kako sastaviti zahtjev za restrukturiranje?

Najvažnija stvar u svakom dokumentu je kako je sastavljen.

Prilikom sastavljanja zahtjeva za restrukturiranje duga morate navesti sljedeće podatke:

1. Datum zaključenja.
2. Uslovi pod kojima je zaključen ugovor i to: iznos duga, stopa, rok otplate, mjesečna uplata.
3. Uslovi plaćanja mjesečne uplate na vrijeme postali su manje mogući (kada se finansijska situacija pogoršala).
4. Razlozi pogoršanja finansijske situacije i činjenice koje to potvrđuju (popis dokumenata).
5. Šema restrukturiranja duga koja će biti najpogodnija (odgoda, smanjenje mjesečnog plaćanja).
6. Kontakti (adresa, broj telefona, mail).
7. Spisak radova u prilogu prijave.

Primjer aplikacije:

3) Koristi od restrukturiranja uslova otplate kredita

O tome ima li koristi od restrukturiranja kredita nema smisla govoriti. Na kraju krajeva, ovo je i dalje više nužnost nego isplativo rješenje, i to za obje strane. Ali ipak je vrijedno razmotriti nekoliko mišljenja o ovom pitanju.

Prednost za zajmoprimca je što je ovo dobra prilika da ne podlegne snažnom pritisku banke i da smanji mjesečno opterećenje. Takođe, restrukturiranje u nekim slučajevima može omogućiti privremeno neplaćanje duga, što doprinosi finansijskom oporavku.

Ali postoji i druga strana - ona leži u činjenici da se za vrijeme na koje se produžuje kredit obračunava i kamata. To znači da iznos preplata raste.

Ispostavilo se da je situacija sve bolja "ovdje i sada", ali u budućnosti sigurno gubite više.

4) Uslovi restrukturiranja koje nude banke

Hajde da razmotrimo koje uslove nude vodeće ruske banke.

Za detaljnije informacije obratite se konsultantu Vaše banke. Gotovo svaka institucija ima određene uslove za restrukturiranje duga.

Vrlo detaljne informacije o tome šta je restrukturiranje duga

i kako se razlikuje od refinansiranja, pogledajte ovaj video:

I pored svih povoljnih i nepovoljnih uslova, Restrukturiranje duga je prilika da se njegova otplata učini pristupačnijom u bilo kojoj finansijskoj situaciji.

Osim toga, možete razmotriti opciju kao što je refinansiranje.

Refinansiranje- ovo je, u suštini, zamjena nekih kreditnih uslova drugim koji bi u sadašnjim okolnostima mogli biti zgodniji za dužnika. To se može postići ponovnim izdavanjem kredita iz jedne banke u drugu, pri čemu će stopa biti prihvatljivija za zajmoprimca.

A najbolji izlaz iz problematične situacije bio bi da to predvidite unaprijed, uzimate samo izvodljive kredite i to tek kada imate odvojen iznos “za crni dan” u iznosu od 3-6 radnih plata.

Koristan članak? Ne propustite nove!
Unesite svoju e-poštu i primajte nove članke putem e-pošte

Kreditiranje je prilika za dobijanje sredstava koja zajmoprimac trenutno nema. Ali, na ovaj ili onaj način, dug se mora postepeno vraćati. Niko nije imun od nepredviđenih okolnosti koje doprinose smanjenju solventnosti: otpuštanja na poslu, pogoršanja zdravlja, dodatnih izdataka u porodičnom budžetu. A ako nije moguće uplatiti sredstva na račun prema rasporedu, treba tražiti alternativna rješenja, od kojih je jedno restrukturiranje. U ovom članku ćemo pogledati šta je restrukturiranje duga, koje vrste takvih usluga postoje u banci, kako je program formalizovan i koliko je moguće doći do restrukturiranja.

Šta znači restrukturiranje duga?

Restrukturiranje je promjena u strukturi ugovora o kreditu. Kredit se izdaje pod određenim uslovima o kojima se dogovore zajmoprimac i zajmodavac. Sve odredbe mogu se precizirati direktno u pojedinačnim uslovima koje klijent potpisuje, kao i u opštim, koji se daju na zahtev i moraju biti postavljeni u javnom domenu, na primer, na sajtu finansijske institucije.

Restrukturiranje duga podrazumijeva promjenu uslova ugovora o kreditu. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit dobijate raspored po kojem morate izvršiti plaćanja. A restrukturiranje je prilika da prilagodite raspored kako biste izbjegli kazne, kazne i pogoršanje vaše kreditne istorije.

Koncept restrukturiranja uključuje različite aspekte: od promjene kamatnih stopa ili valute do mogućnosti odgode plaćanja do 12 mjeseci. Jednostavnim riječima, riječ je o procesu ustupanja banke u korist klijenta koji je u teškoj finansijskoj situaciji. Zajmoprimac piše zahtjev tražeći određene uslove koje bankarska kompanija može ispuniti.

Vrijedi razumjeti da je restrukturiranje pravo banke, ali ne i njena obaveza. Razlozi za odbijanje mogu biti bilo koji, a finansijska institucija ne može dati ni obrazložen odgovor, jer potpis na ugovoru o kreditu znači da je zajmoprimac u potpunosti saglasan da ispuni sve uslove. A mogućnost restrukturiranja, po pravilu, nije nigdje naznačena u dokumentima.

Ali to ne znači da će banka takve promjene nužno odbiti. Finansijska institucija nije ništa manje zainteresovana da klijent može da vrati sredstva.

Banka ne želi da izgubi klijenta, ali uvijek računa na dugoročnu saradnju, ostavljajući nadu da će u budućnosti zajmoprimac ponovo kontaktirati ovu banku radi dobijanja kredita. Ali moraju postojati dobri razlozi za restrukturiranje, o kojima ćemo govoriti u nastavku.

Bankarska kompanija zarađuje od kamata na kredit. Sredstva primljena na račun koriste se za otplatu glavnog duga i kamata po ugovoru. Stoga je organizacija zainteresovana da zajmoprimac uloži sredstva.

Čak i ako klijent trenutno nije u mogućnosti da ispuni uslove duga, banka je spremna na ustupak, čak i ako izgubi malo profita, ali samo da klijent nastavi da otplaćuje kredit.

Obično proces restrukturiranja nije ni na koji način regulisan, odnosno ne postoji način da se donese izvod sa računa na koji se primaju zarade, usled čega će poverilac odmah pristati na restrukturiranje.

Razlog je naglo pogoršanje finansijske situacije. Potrebno je uvjeriti banku da zajmoprimac više nije u mogućnosti deponovati sredstva u istom iznosu. Pogledajmo glavne razloge:

• otpuštanje sa posla;
• smanjenje plata;
• nesposobnost za rad iz zdravstvenih razloga;
• rođenje djeteta;
• slabljenje rublje.

Posljednja tačka se odnosi na devizne transakcije. Ako vrijednost rublje naglo padne i valuta u kojoj je kredit poskupi, banka može pristati da promijeni ugovor i pretvori transakciju u rublje.

Preostale odredbe se odnose na lične finansijske karakteristike klijenta. A bankarska organizacija, nakon razmatranja žalbe, može donijeti odluku u korist klijenta kako ne bi postao dužnik.

Po pravilu, restrukturiranje je pojedinačna promjena uslova ugovora o kreditu. Klijent koji postavlja takve zahtjeve može predložiti različite pravce za promjenu uslova.

Stoga je restrukturiranje duga moguće na različite načine. Definicija restrukturiranja uključuje čitav niz koncepata. Istaknimo najčešće pravce:

• kreditni praznici;
• promjena kamatne stope;
• produženje roka;
• promjena mjesečne uplate;
• promjena valute;
• odlaganja;
• mogućnost plaćanja samo tijela kredita za određeni period.

Restrukturiranje se može provesti na različite načine. Ovaj proces je veoma individualan. Ali pogledajmo glavne smjernice u ovom procesu.

Ova opcija je pogodna za one koji su izgubili priliku da polažu sredstva na kratak vremenski period. Kreditni odmori mogu biti nekoliko vrsta:

• oslobađanje od mjesečnih naknada;
• oslobađanje od plaćanja kamata.

U prvoj opciji, zajmoprimac doslovno dobija godišnji odmor od kredita. Bankarska organizacija oslobađa plaćanja na određeni period, obično se kreće od 3 mjeseca do godinu dana. U ovom slučaju, one uplate koje nisu izvršene ravnomjerno se raspoređuju na naredne rate, odnosno iznos naredne mjesečne uplate će biti veći od prethodnog.

Za vrijeme kamata, zajmoprimac može platiti samo iznos glavnice uključen u mjesečnu otplatu. Svaka mjesečna rata sastoji se od tijela kredita i kamate po ugovoru. Informacije o veličini i sastavu mjesečne uplate mogu se pojasniti u rasporedu ili ličnom računu.

Koristeći godišnji odmor, zajmoprimac na određeni period smanjuje svoje finansijsko opterećenje, ali dobija obaveze da u budućnosti vrati dug i to u većem iznosu. Kamata od koje je klijent oslobođen se takođe raspoređuje na naknadna plaćanja.

U jednom trenutku, mjesečno plaćanje može postati nepodnošljiv teret za zajmoprimca. Opcija da se dozvoli kašnjenje samo će pogoršati situaciju, jer će banka naplaćivati ​​kazne i penale. U takvoj situaciji ima smisla kontaktirati zajmodavca sa zahtjevom za smanjenje EP-a.

Mjesečne rate se smanjuju povećanjem roka kredita. Kao rezultat toga, konačan iznos za plaćanje biće nešto veći zbog specifičnosti anuiteta, ali će klijent moći da dobije mogućnost plaćanja manjeg iznosa, čime će sprečiti dospjele dugove.

Bankarske organizacije u pravilu najčešće pristaju na ovu vrstu restrukturiranja, jer se profit kompanije čak povećava, a uz to nestaje i opcija problematičnog dužnika.

Ali operacija je moguća ako trenutni ugovor nije prvobitno sastavljen za maksimalan period. U takvoj situaciji jednostavno ne postoji način da se to produži. Maksimalni rokovi, u zavisnosti od banke, za potrošački kredit su 5–7 godina, za ugovore o hipoteci – 25–30, au ekstremnim slučajevima 50 godina.

Također je moguće smanjiti EP snižavanjem stope. Kamatne stope koje određuju komercijalne banke diktiraju tržišni uslovi, a na njih utiče i stopa refinansiranja Banke Rusije.

U uslovima u kojima je poslednjih godina stopa konstantno opadala, zaduživanje je svake godine sve isplativije, jer su ponude komercijalnih banaka sve dostupnije.

Stoga mnogi zajmoprimci koji su, na primjer, imali hipoteku od 17% 2013. godine, traže smanjenje stope, jer trenutno postoje alternative od 9%. Ali ovdje banka izlazi na pola puta samo u rijetkim slučajevima.

Produženje roka kredita je najpogodnija opcija za restrukturiranje. Ovaj posao je pogodan ako zajmoprimac treba da smanji mjesečnu uplatu. Kod ugovora koji predviđaju kolateral, često je potrebno obnoviti dodatne usluge osiguranja koje štite kolateral.

Obično se to odnosi na hipoteke i auto kredite. Ali klijent možda nema uvijek novca za to. Stoga se u ovom slučaju možete obratiti zajmodavcu sa zahtjevom da ne daje osiguranje za tekući period.

Bankarska kompanija može ponuditi alternative, kao što je plaćanje određene kazne, koja je znatno niža od cijene proizvoda osiguranja. U svakom slučaju, potrebno je obavijestiti bankarsku kompaniju kako bi se zajedno pronašla alternativna rješenja.

U vrijeme kada je dolar naglo porastao sa 30 na 80 rubalja, iznos duga za kreditiranje u stranoj valuti automatski se više nego udvostručio. To je izazvalo ogorčenje kod zajmoprimaca, kojima je iznos kredita postao nedostupan.

Sada takva situacija više nije moguća, jer su organizacije prestale da izdaju velike kredite u stranoj valuti. Ali za one koji su imali devizni ugovor, bila je dostupna usluga restrukturiranja.

Istovremeno, mnogi zajmoprimci su tražili da se zajam preračuna po stopi koja je bila prije naglog slabljenja rublje. Bankarske kompanije učinile su određene ustupke, nudeći usluge restrukturiranja i prebacujući kredite na račune u rubljama.

Najpopularnija vrsta promjene transakcije je smanjenje kamatne stope. Restrukturiranje duga unutar jedne banke teško je moguće. Na kraju krajeva, stopa je profit kompanije i retko ko se slaže da smanji profit.

Usluga može biti odobrena u svrhu zadržavanja korisnika. Ali u takvoj situaciji veća je vjerovatnoća da će podnijeti zahtjev za refinansiranje. U suštini, radi se o istom restrukturiranju, samo sa drugim kreditorom. Akcioni dijagram ovdje je sljedeći:

1. Sa drugom bankom „B“ sastavlja se novi ugovor o kreditu.
2. Banka "B" polaže novac na račun banke "A", na kojem se nalazi tekući kredit.
3. Na račun banke „A“ dolazi iznos dovoljan za zatvaranje, uzimajući u obzir kamatu za tekući period.
4. Zajmoprimac ispunjava obaveze prema banci „A“ i dobija kredit banci „B“, ali po povoljnijim uslovima i sa nižom kamatnom stopom.

Kao rezultat toga, bankarska kompanija „A“ dobija određeni profit i oslobađa se negativnog klijenta. Bankarska organizacija „B“ privlači novog zajmoprimca, a klijent u ovom slučaju dobija smanjenje kamatne stope.

Zatim ćemo razmotriti sam proces, kako dolazi do restrukturiranja kredita. Restrukturiranje je usluga koja je moguća na osnovu prijave pojedinca. Ne treba čekati ponudu bankarske kompanije, banku ne zanimaju oni trenuci u kojima ne može dodatno zaraditi.

Bankarska organizacija je spremna da razmotri opcije ako dužnik ima određene finansijske probleme. Stoga, aplikacija treba detaljno opisati trenutnu situaciju i osigurati je pratećim dokumentima.

Finansijska institucija prima zahtjev i razmatra ga. Procedura revizije može trajati do 30 kalendarskih dana, ali se, po pravilu, gotova odluka donosi u roku od nedelju dana.

Banka će kontaktirati klijenta na navedene kontakte, a možete i sami nazvati i saznati odgovor. Ako je odluka pozitivna, sklopit će se dodatni sporazum. Da bi stupio na snagu i da bi se uslovi kredita promijenili, morat ćete otići u kancelariju i potpisati ga.

Nakon toga, proces restrukturiranja se može smatrati završenim. No, kako takav postupak nije obaveza banke, već samo njeno pravo, to u velikoj mjeri zavisi od razloga zbog kojih je takva usluga potrebna i koja se dokumentacija dostavlja. I da li je to predviđeno opštim uslovima ugovora. Stoga ćemo u nastavku razmotriti kako postići restrukturiranje kreditnih dugova.

Pravo zajmoprimca je da traži kredit po povoljnijim uslovima. Malo je vjerovatno da će banka ponuditi takve opcije za njega. Samo ako se radi o obnovi novog ugovora o kreditu uz otplatu prethodnog.

Na mnogo načina, sve zavisi od toga na kojim uslovima se zasniva trenutni ugovor. Ne postoje konkretni kriterijumi po kojima se može odlučiti da je sadašnji ugovor definitivno pogodan za restrukturiranje i da će bankarska kompanija pristati na takav postupak.

Svaka prijava će se posebno razmatrati, a pozitivna odluka će se donijeti na individualnoj osnovi. Pogledajmo glavne opšte uslove na koje se banka često poziva:

• nema dospjelih dugova;
• bilo je plaćanja po ugovoru;
• rok trajanja ugovora dozvoljava njegovo produženje;
• pogoršanje finansijske situacije zajmoprimca.

Bankarska kompanija ne voli da radi sa dužnicima. Da biste izvršili postupak preregistracije transakcije, prvo morate otplatiti sva dospjela dugovanja. Restrukturiranje je moguće ako su po ugovoru izvršene mjesečne uplate - od 3 do 6 komada.

U situaciji kada razmišljate o produženju posla smanjenjem mjesečne uplate, treba imati na umu da vam početni rok kredita omogućava da ga produžite na duži period.

Moraju postojati i uvjerljivi razlozi za restrukturiranje. Ovo treba da bude dokazano dokumentima klijenta, o čemu će biti reči u nastavku.

Takođe ne postoje regulatorni dokumenti koji će 100% omogućiti restrukturiranje. Sve ostaje u diskreciji banke. Ono što je uobičajeno je najava restrukturiranja. Može biti u propisanom obliku (i izdat od zajmodavca), ili je moguće sastaviti zahtjev u slobodnom obliku.

Priložiti dodatne dokumente koji karakterišu smanjenje ukupne zarade. Na mnogo načina, odluka će biti donesena na osnovu ovih dokumenata. I što ih bude više, što se situacija ozbiljnije pogoršala, procedura preregistracije će biti pristupačnija.

Ovaj paket dokumenata uključuje:

• kopiju radne knjižice;
• izvod sa računa na koji se prima plata;
• uvjerenje o zdravstvenom stanju, uključujući status invalidnosti;
• uvjerenje o porodiljskom odsustvu;
• izvod iz matične knjige rođenih djeteta.

Ovo su primjeri dokumenata koji mogu pomoći u postupku restrukturiranja. Može se dati kopija radne knjižice ako sadrži evidenciju o smanjenju ili otkazu. Izvod sa računa je obavezan ako su, iz nekog razloga, najmanje tri mjeseca plate bile niže nego u prethodnom periodu.

Ako se Vaše zdravstveno stanje pogorša, moraćete da priložite medicinsku dokumentaciju koja pokazuje stepen ograničenja rada. U slučaju rođenja djeteta i porodiljskog odsustva, također se preporučuju prateći dokumenti.

Ne zaboravite na usluge osiguranja koje se pružaju prilikom potpisivanja kredita. Uostalom, osiguravači mogu u potpunosti ili djelimično otplatiti dug banci po nastanku osiguranog slučaja.

Dostupnost usluga osiguranja možete pojasniti na osnovu paketa popunjenih dokumenata ili direktno kontaktiranjem osiguravajućeg društva ili banke.

Šta je restrukturiranje kredita i kako to funkcioniše u Sberbanci? Ko pruža pomoć dužnicima prilikom restrukturiranja duga? Koje su karakteristike restrukturiranja hipoteka uz pomoć države?

Pozdrav, dragi čitaoci poslovnog magazina HeatherBeaver! Denis Kuderin je sa vama.

Danas ćemo nastaviti da istražujemo višestruku i široku temu stečaja. Pitanje o kojem će biti riječi u novom članku je restrukturiranje duga.

Tema će biti zanimljiva i korisna svima koji su barem jednom podigli novac na kredit, kao i onima koje zanimaju trenutni finansijski problemi.

U ovom članku ću podijeliti svoje lično iskustvo.

Pa počnimo!

1. Glavni razlozi za restrukturiranje duga

Prvo, hajde da definišemo šta je restrukturiranje duga.

Ovo je mjera koja se primjenjuje na dužnike u kašnjenju, odnosno na one zajmoprimce koji iz nekog razloga ne mogu servisirati svoje dugove po kreditu.

Restrukturiranje uključuje reviziju postojećih odredbi u pogledu kamata, iznosa i rasporeda plaćanja. U suštini, ovo je neka vrsta pokušaja da se povrati solventnost zajmoprimca tako što će mu se dati neke kreditne pogodnosti.

Ako više niste u mogućnosti da redovno plaćate kredit, nema potrebe za panikom ili očajanjem. Druga opaka linija ponašanja je pustiti situaciju da ide svojim tokom, očekujući da će se problem “riješiti” sam od sebe.

Nažalost, to se neće riješiti. Ljudi koji, kada dođe do kašnjenja, počnu da ignorišu komunikaciju sa poveriocima, prave veliku grešku.

Najbolja opcija u takvim slučajevima je što iskrenije objasniti situaciju zaposlenima u banci. Najvjerovatnije će vam kompanija izaći u susret na pola puta nudeći restrukturiranje vašeg kreditnog duga.

Razlozi za pokretanje postupka restrukturiranja:

• gubitak od strane zajmoprimca glavnog izvora prihoda (otpuštanje, zatvaranje vlastite kompanije, penzionisanje, neispunjavanje obaveza poslodavca);
• bolest, povreda, nesreća koja uzrokuje gubitak radne sposobnosti;
• oštra promjena tečaja (ako je kredit uzet u stranoj valuti);
• promjena uslova plaćanja od strane finansijske kompanije;
• rođenje djeteta i odlazak na odsustvo iz tog razloga, promjena bračnog statusa i druge okolnosti koje utiču na visinu novčane potrošnje dužnika.

Pitanje restrukturiranja rješava se na individualnoj osnovi: u svakom slučaju, razlozi za reviziju uslova kredita moraju biti uvjerljivi.

Tipično, bankama je potreban dokumentarni dokaz o nelikvidnosti zajmoprimca, ali ponekad restrukturiranje provode finansijske institucije u komercijalne svrhe.

Termin se odnosi i na fizička i na pravna lica. Čak i državni dugovi mogu biti predmet restrukturiranja. Primjer je da su kreditori otpisali 50% duga Grčke nakon Briselskog sporazuma iz 2011. godine.

Bliski i ponekad identični koncepti restrukturiranja su pozajmljivanje i refinansiranje. Često restrukturiranje postaje ishod arbitražnog postupka u slučaju stečaja pojedinca.

3. Kako dolazi do restrukturiranja kredita - glavne faze

Svi krediti su podložni restrukturiranju - ciljani krediti, potrošački krediti, auto krediti, hipotekarni krediti.

Pogledajmo proces kojim se pregledavaju uslovi ugovora u jednoj od najpopularnijih finansijskih institucija u Ruskoj Federaciji - Sberbank. Inače, filijale ove banke posluju i u državama susjednim Rusiji - Kazahstanu, Ukrajini i drugim.

Opšti algoritam akcija je sljedeći:

1. Klijent popunjava upitnik na propisanom obrascu. U dokumentu se navode razlozi nelikvidnosti ili pogoršanja imovinskog stanja, a u odgovarajuće rubrike upisuju se podaci o imovini dužnika, njegovim prihodima i rashodima, te bračnom stanju.
2. Od platitelja se traži da odabere metodu refinansiranja.
3. Upitnik se šalje odjelu za upravljanje dugom.
4. Klijent komunicira sa predstavnicima odjela i zajedno se izrađuje plan daljeg djelovanja.
5. Dužnik prikuplja neophodan paket dokumenata, koji uključuje podatke o kreditu, ljekarska uvjerenja i druge papire.
6. U propisanom periodu banka donosi odluku o reviziji ugovora.
7. U slučaju pozitivne presude, potpisuje se novi kreditni dokument.

Druge banke mogu tražiti da napišete zahtjev za restrukturiranje kredita. Zapravo, ovo je analog upitnika, ali u slobodnijem obliku - bez strogih stupaca i odjeljaka. U prijavi se takođe moraju navesti razlozi nelikvidnosti, koji se zatim dokumentuju.

4. Koje karakteristike ima restrukturiranje hipoteka u 2018. uz pomoć države?

Hipotekarni krediti su posebno teški za zajmoprimce čija se finansijska situacija naglo promijeni. To je razumljivo - hipoteka se uzima na veliki iznos i na duži vremenski period. Osim toga, prema uslovima ugovora, banka može tužiti stan kupljen na kredit u svoju korist.

U ekonomskoj krizi, mnogi hipotekarni dužnici suočavaju se sa nepremostivim poteškoćama. Prihodi padaju, ali plaćanja ostaju ista: ogroman broj zajmoprimaca danas nije u mogućnosti da nastavi da plaća svoje račune.

Kako bi pomogla dužnicima, Rusija od 2015. godine ima državni program za restrukturiranje hipotekarnih kredita. Interese obveznika zastupa federalna struktura pod nazivom AHML – Agencija za stambene hipotekarne kredite.

Koristeći navedeni program, zajmoprimci mogu ne samo promijeniti klauzule ugovora o kreditu u svoju korist, već i smanjiti ukupan iznos duga za 600 hiljada rubalja. Dostupni su i smanjenje mjesečnih plaćanja na 12% godišnje i odgoda (kreditni odmor) na 1,5 godine.

Da bi se pokrenuo program državne pomoći za hipotekarne dužnike, nekretnine moraju ispuniti određene zahtjeve.

Danas su to:

• stanovanje mora biti jedino mjesto stanovanja zajmoprimca i njegove porodice;
• stanovi (kuće, vikendice) ne bi trebali biti skupi (elitna klasa) - cijena stambenog prostora ne bi trebala prelaziti prosječnu cijenu za više od 60%;
• veličina stana ne smije biti veća od 45 m2 za 1-sobni stan, 65 m2 za 2-sobni stan i 85 m2 za 3-sobni stan;
• Od datuma izvršenja ugovora mora proći više od godinu dana.

Navedeno ne važi za višečlane porodice – za njih država daje povlašćene uslove u pogledu kvadrature i vrste stanovanja.

Postoje i lični zahtjevi za dužnike.

Pravo korištenja programa imaju sljedeće kategorije građana:

• osobe sa invaliditetom;
• ratni veterani;
• roditelji maloljetne djece (staratelji i staratelji);
• lojalni obveznici koji ranije nisu imali problema sa otplatom hipoteke, ali su ih stekli kao rezultat promijenjenih ekonomskih prilika.

U potonjem slučaju potrebno je dostaviti dokumentovane dokaze o tome da se finansijska situacija pogoršala iz razloga koji su van kontrole dužnika. Na primjer, otpušteni su zbog otpuštanja ili je firma u kojoj su radili bankrotirala.

5. Restrukturiranje kreditnog duga – 7 glavnih vrsta

Postoji nekoliko vrsta restrukturiranja. Ponekad je izbor načina refinansiranja prepušten klijentu, ali češće ga zajednički određuju povjerilac i dužnik.

Razmotrimo najpopularnije vrste restrukturiranja koje se koriste u većini ruskih banaka

Tip 1. Produženje kredita

Izraz "prevrtanje" znači "produžiti". Dakle, kao rezultat ove procedure, rok ugovora se povećava, a redovna mjesečna uplata smanjuje.

Primjer

U početku je iznos kredita bio 200.000 rubalja, a rok je bio 2 godine. Po stopi od 30% godišnje, mjesečne uplate su bile jednake 11.180 rubalja, a iznos preplate bio je blizu 69 hiljada.

Nakon šest meseci otplate, platilac je shvatio da ne može da se nosi sa kreditom. Odlučio je da taj period produži za 12 mjeseci. Banka je izašla u susret dužniku, produžila rok i smanjila isplatu na 7.668 rubalja mesečno. Ali ne zaboravite da se iznos preplate s ovom opcijom povećava na 92.000 rubalja.

Produženje je način da se odgodi završetak ugovora o kreditu. Istovremeno, sama plaćanja ne nestaju, već se vremenom produžavaju. Zamislite sendvič na koji se u najtanjem sloju namaže puter - sama količina putera se ne smanjuje.

Tip 2. Kreditni praznici

Ovde je sve jednostavno - dužnik prestaje da plaća glavnicu kredita ili kamatu na njega za period koji banka reguliše. Takve beneficije daju se za rođenje djeteta, za studiranje, a ponekad i za vrijeme služenja vojnog roka. Razdoblje godišnjeg odmora varira od 3 mjeseca do 2 godine.

Najprofitabilnija opcija za zajmoprimca je kada mu je dozvoljeno da ne plati ni peni 3-6 meseci. Za to vrijeme dužnik dovodi u red svoje finansijske poslove - zapošljava se ili pronalazi dodatni izvor prihoda.

Međutim, takve praznike banke rijetko pružaju, jer su po definiciji neisplative za finansijsku instituciju. Najčešće se neke uplate ipak moraju izvršiti, ali na ovaj ili onaj način klijent dobiva pauzu i barem se privremeno riješi psihičke opresije.

Tip 3. Promjena valute pozajmljivanja

Tokom trenutne ekonomske krize, mnogim zajmoprimcima je bilo teško (ili čak nemoguće) otplatiti kredite uzete u stranoj valuti.

Pretvaranje duga u protuvrijednost u rubljama je korisno za klijenta, ali ne i za banku. Iz tog razloga finansijske kompanije rijetko koriste ovu vrstu refinansiranja.

Tip 4. Smanjenje kamatne stope

Stopa kredita se smanjuje ako dužnik ima besprijekornu kreditnu istoriju. Istovremeno, ukupan iznos preplate ostaje isti ili se čak povećava. Mjesečno opterećenje novčanika zajmoprimca je smanjeno, što omogućava blago poboljšanje uslova života.

Tip 5. Smanjenje iznosa mjesečne uplate

U suštini, ova vrsta refinansiranja je slična produženju kredita. Jedina razlika je u terminima i dokumentaciji.

Kada se mjesečni iznos smanji, period otplate kredita se automatski povećava. Povećava se i ukupan iznos preplate, jer se kamate, bez obzira na trajanje kredita, ne otkazuju.

Tip 6. Otpis penala

Neke banke daju dužniku odgodu plaćanja kazni i penala ili ih u potpunosti otpišu.

Međutim, odmah ću reći da se takva mjera koristi samo u ekstremnim slučajevima - na primjer, u slučaju sudskog priznanja stečaja ili dokumentiranih teških životnih okolnosti.

Tip 7. Kombinirana opcija

Mješavina nekoliko vrsta restrukturiranja - na primjer, produženje se kombinuje sa otpisom kazni ili promjenom valute kredita. To se praktikuje, opet, u posebnim slučajevima, a ne u svim finansijskim kompanijama.

6. Kako odabrati banku tokom restrukturiranja - praktični savjeti i preporuke

Restrukturiranje kredita (refinansiranje) platiše često koriste kao način otplate postojećeg kredita podizanjem novog.

Zajmoprimac koji je podigao kredit po nepovoljnim uslovima može se obratiti istoj ili drugoj banci sa ponudom da podigne drugi kredit i riješi se postojećeg duga.

Prilikom odabira banke za restrukturiranje, stručnjaci savjetuju da obratite pažnju na sljedeće točke:

• politika finansijske institucije u pogledu refinansiranja;
• iznos provizije za novi kredit;
• uslovi za dobijanje ponovnog kredita;
• ugled finansijske institucije.

Neke banke su posebno aktivne u pitanjima refinansiranja. Pogledajmo neke od njih.

1) Interprombank

osnovan 1995. godine. Ovo je univerzalna finansijska organizacija koja pruža kompletan spektar bankarskih usluga fizičkim i pravnim licima. Banka se bavi i deviznim transakcijama, posluje na berzi, a klijentima nudi profesionalni pravni i finansijski konsalting.

Klijentima su na raspolaganju usluge refinansiranja kredita:

• bilo koji broj kredita za restrukturiranje;
• refinansiranje duga do 1 milion rubalja;
• smanjena jednokratna uplata.

Kako refinansirati u Interprombanci? Podnesite zahtjev, dostavite dokumente i primite novi optimizirani kredit. Interprombank kombinuje kredite bilo koje banke sa smanjenim mesečnim otplatama i kamatnim stopama.

2) Sovcombank

- kreditni doktor za one kojima su posvuda uskraćeni krediti i refinansiranje. Najlakši i najpouzdaniji način da poboljšate svoju kreditnu istoriju. Banka obezbeđuje individualni program refinansiranja za svakog klijenta.

Algoritam interakcije je jednostavan - popunjavate aplikaciju na web stranici, predočite svoj pasoš u najbližoj filijali Sovcombanke i prijavite se za proizvod „Poboljšanje kreditne istorije“. Postoje i drugi programi refinansiranja.

Šta klijent dobija? Smanjenje mjesečne uplate, promjena uslova kredita u pravcu koji korisnik želi, vraćanje imovine uzete kao kolateral i obezbjeđivanje kreditnih praznika.

- potrošački krediti, kreditne kartice, restrukturiranje kredita drugih banaka. Samo prebacite svoj kredit na VTB i teret duga će vam postati mnogo manji. Državnim službenicima su predviđeni posebni uslovi.

Ostale pogodnosti uključuju:

• dugi kreditni praznici;
• samostalan izbor pogodnog datuma za plaćanje;
• dobrovoljno osiguranje.

Ispunjavanje prijave ne traje duže od nekoliko minuta. Banka donosi odluku u roku od 15 minuta. Sve što treba da uradite je da dođete u poslovnicu sa dokumentima i završite restrukturiranje.

U tabeli su prikazani glavni parametri restrukturiranja u razmatranim bankama:

№	Banka	Iznosi i uslovi refinansiranja	Kamatna stopa, %	Posebnosti
1		Do 1 milion rubalja. od 6 meseci do 5 godina	Od 14	Klijent ima pravo otkaza osiguranja i provizija
2		Do 3 miliona za period od 36 mjeseci	12-14	Posebno simpatičan prema penzionerima i zrelim klijentima
3		Do 3 miliona za period od 6 do 60 meseci	Do 14.9	Mogućnost preskakanja plaćanja na godišnjem odmoru

7. Ko može pomoći u restrukturiranju kredita?

Običnom zajmoprimcu je teško razumjeti sve nijanse restrukturiranja. Često se povoljni uslovi banaka samo tako čine - zapravo, dužnici se, nakon što su podigli novi kredit, nalaze u ništa manje ropskim uslovima.

Danas skoro svi koriste usluge kreditiranja. Ali u sadašnjim uslovima ekonomske nestabilnosti, plaćanje kamata na kredite može biti veoma teško. Pa šta ako se nađete u teškoj situaciji i ne možete nastaviti da otplaćujete kredit na vrijeme? Možda biste trebali saznati šta je restrukturiranje duga po kreditima.

Restrukturiranje kreditnog duga je revizija od strane banke uslova kreditiranja iz objektivnih razloga. Ukoliko zajmoprimac nije u mogućnosti da plaća mjesečne uplate, može se obratiti banci sa zahtjevom za promjenu procedure plaćanja. Naravno, da biste tražili restrukturiranje, potrebno je da poveriocu predočite ubedljiv razlog za neplaćanje duga.

Glavni razlozi za restrukturiranje duga:

• otpuštanje sa glavnog mjesta rada;
• smanjenje plata;
• porodiljsko odsustvo;
• bolest;
• primanje invaliditeta;
• prirodna katastrofa, požar.

Dužnik treba da shvati da izbegavanjem problema kašnjenja u otplati kredita samo pogoršava svoju situaciju. Naprotiv, morate sarađivati ​​sa zajmodavcem i dati mu da shvati da odgovorno pristupate ugovoru i da ne odbijate da ispunite svoje obaveze prema banci.

Takođe, morate znati da ukoliko koristite uslugu restrukturiranja duga, to neće uticati na Vašu reputaciju i takozvanu kreditnu istoriju. Naravno, ako ste već navedeni kao beskrupulozni zajmoprimac, tada vam može biti uskraćeno restrukturiranje duga. Ovo još jednom sugerira da je, ukoliko dođe do problema s otplatom duga, bolje otići u banku i objasniti situaciju nego naivno vjerovati da se povjerilac neće sjetiti vas.

Prilikom sastavljanja ugovora o kreditu, zajmoprimci moraju znati šta je restrukturiranje kreditnog duga i mogućnosti za njegovo izvršenje. Sada je bankarski sistem prilično lojalan prema svojim zajmoprimcima i može im ponuditi mnogo načina da restrukturiraju svoj kreditni dug.

Najčešći su:

• smanjenje mjesečne uplate odgađanjem perioda plaćanja;
• kreditni praznici - potrebno je samo platiti kamatu na kredit, a mjesečna otplata će se odgoditi na određeni period bez penala;
• smanjenje kamatnih stopa;
• otpis kazni i kazni;
• refinansiranje – otplata starog kredita sklapanjem novog ugovora o kreditu pod kompromisnim uslovima;
• promjena valute.

Zajmodavac će vam ponuditi obostrano korisnu opciju restrukturiranja. Možete se obratiti i advokatu koji će vam reći kako pravilno zaključiti novi ugovor kako se ne biste našli u još težoj finansijskoj situaciji.

Procedura za restrukturiranje kreditnog duga

Mnogi zajmoprimci, koji imaju poteškoća u otplati duga po kreditu, postavljaju pitanje: kako postići restrukturiranje kreditnog duga?

Prvo, potrebno je da podnesete zahtjev banci sa zahtjevom za promjenu prethodno utvrđenih uslova ugovora o kreditu. Zatim, banka, nakon što je pregledala vašu prijavu, može vam ponuditi opcije za rješavanje situacije. Ako vaš zajmodavac odbije vaš zahtjev za ponovnim pregovorima o poslu, idite na sud. Po pravilu, sporovi po pitanju restrukturiranja rešavaju se u korist tužioca.

Ali češće nego ne, banka je popustljiva prema odgovornim klijentima i prihvata zahtjev dužnika.

U tom slučaju za sastavljanje novog ugovora potrebno je dostaviti potrebnu dokumentaciju:

• pasoš;
• historija zapošljavanja;
• ugovor o zajmu;
• dokument koji potvrđuje vašu nemogućnost plaćanja kamate na kredit;
• potvrda banke u kojoj se navodi tekući dug i rokovi njegove otplate;

Obratite pažnju na uslove novog ugovora o restrukturiranju duga, jer možda nećete olakšati otplatu starog kredita, već se opteretiti novim.

Važno je pažljivo proučiti aspekte kao što su:

• Vaše obaveze prema banci;
• prava povjerilaca;
• Prilikom sastavljanja novog ugovora o kreditu vodite računa da raskine prethodni.

Koje koristi imamo?

Prije sklapanja ugovora o restrukturiranju potrebno je izračunati koristi od takve operacije. S jedne strane, novi uvjeti kreditiranja mogu značajno olakšati vaše finansijsko stanje na neko vrijeme, na primjer, dok ne nađete posao ili otkrijete dodatni izvor prihoda (u slučaju smanjenja osnovne plate). Ali još uvijek možete naći posao, ali kreditni dug će ostati.

Takođe treba uzeti u obzir da banke ulaze u nove transakcije samo pod uslovima koji su za njih povoljni. Oni mogu smanjiti vašu mjesečnu uplatu i produžiti rok otplate i shodno tome značajno povećati iznos kredita. Advokati savjetuju da se za restrukturiranje kredita obratite sudu, jer je tamo moguće postići smanjenje iznosa kazne, što je za banku krajnje neisplativo.

Dakle, možemo izvući zaključke u vezi sa restrukturiranjem kreditnog duga:

• sarađivati ​​sa bankom ako se pojave poteškoće sa otplatom kredita;
• zapamtite da restrukturiranje ne utiče na vašu reputaciju;
• izračunajte svaku od opcija i odaberite onu koja vam najviše odgovara;
• pažljivo proučite klauzule novog ugovora o kreditu.