"Eski" kvartira bilan ta'minlangan ipotekaning to'rtta kamchiliklari. Kvartira garovi bilan kredit olishga arziydimi?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga (329-modda) muvofiq, qarz majburiyatlarining bajarilishi quyidagi yo'llar bilan ta'minlanishi mumkin: jarima; garov; qarzdorning mol-mulkini saqlab qolish; kafillik; bank kafolati; depozit va qonun hujjatlarida nazarda tutilgan va fuqarolik qonunchiligi tamoyillariga zid bo'lmagan boshqa usullar.
Eng ko'p ishlatiladigan garov, kafillik va bank kafolati. Depozit umuman ishlatilmaydi va saqlash juda kam qo'llaniladi. Banklar ssudani ta’minlashning boshqa shakllari – kreditning qaytarilmasligi xavfidan sug‘urtalash, shuningdek qonun hujjatlarida ko‘rsatilmagan boshqa usullardan ham foydalanadilar.

Garov - kreditni ta'minlashning asosiy usuli

1.1. Garov predmeti

Qarzni to'lashni ta'minlashning eng keng tarqalgan usuli bu garovdir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 334-358-moddalari) - kreditor (garov oluvchi) huquqqa ega bo'lgan majburiyatni ta'minlash usuli. qarzdorning ushbu majburiyatni bajarmaganligi, garovga qo'yilgan mol-mulkdan boshqa kreditorlar oldida imtiyozli ravishda qanoatlanmasligi.
Garov shartnomasi faqat yozma shaklda, oddiy yoki notarial tasdiqlangan holda tuziladi. Garov shartnomasini tuzishda uning shakliga va kerak bo'lganda ro'yxatga olish tartibiga rioya qilish juda muhimdir. Ularning buzilishi shartnomaning haqiqiy emasligiga olib keladi.
Ko'chmas mulk garovi shartnomasi tegishli organlarda qo'shimcha davlat ro'yxatidan o'tkazilishini talab qiladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 131-moddasi 1-bandi).
Garov predmeti har qanday mol-mulk, shu jumladan ashyolar va mulkiy huquqlar (talablar), muomaladan chiqarilgan mol-mulk, kreditorning shaxsi bilan chambarchas bog'liq bo'lgan talablar va boshqa shaxsga o'tishi bilan bog'liq bo'lgan boshqa huquqlar bundan mustasno bo'lishi mumkin. qonun bilan taqiqlangan.
Shartnoma tuzishdan oldin, joyiga tashrif buyurish bilan garovni tekshirish dalolatnomasi tuziladi. Bank vakili garovni haqiqatda va buxgalteriya hisobi ma'lumotlari asosida tekshiradi. Bunday holda, bank vakili, qarz oluvchining menejeri va bosh buxgalteri tomonidan imzolangan dalolatnoma tuziladi.

1.2. Garovni bekor qilish.

Garov bekor qilinadi:
- garov bilan ta'minlangan majburiyatning bekor qilinishi bilan;
- garovga oluvchi (bank) tomonidan garovga qo'yilgan mol-mulkning yo'qolishi yoki shikastlanishi xavfi tug'ilganda majburiyatlar qo'pol ravishda buzilgan taqdirda garovga qo'yuvchining (qarz oluvchining) iltimosiga ko'ra;
- garovga qo`yilgan narsa yo`q qilinganda yoki garovga qo`yilgan huquq tugatilganda, agar garovga qo`yuvchi garovga qo`yilgan ashyoni oqilona muddatda tiklamagan yoki uni teng qiymatdagi boshqa mol-mulk bilan almashtirmagan bo`lsa;
- garovga qo‘yilgan mol-mulk ochiq kimoshdi savdosida sotilgan taqdirda, shuningdek garovga qo‘yilgan mol-mulkni sotish imkonsiz bo‘lib chiqqan va takroriy kim oshdi savdosi haqiqiy emas deb topilganda, garovga oluvchi garovga qo‘yilgan narsani o‘zida saqlab qolish huquqidan foydalanmasa; kim oshdi savdosi haqiqiy emas deb topilganidan keyin bir oy ichida mulk.
Garovga qo‘yilgan mol-mulkning haqiqiy egasi boshqa shaxs bo‘lganligi sababli yoki jinoyat yoki boshqa huquqbuzarlik sodir etganlik uchun sanksiya tariqasida olingan bo‘lsa, ushbu mol-mulkka nisbatan garov bekor qilinadi.
Garovga oluvchi garov shartnomasi bo'yicha o'z huquqlarini kreditorning huquqlarini boshqa shaxsga o'tkazish qoidalariga rioya qilgan holda talabni (topshiriqni) o'tkazish yo'li bilan o'tkazishi mumkin - kreditor asosiy majburiyat bo'yicha talab huquqlarini boshqa shaxsga o'tkazgan taqdirda. Garov bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarz boshqa shaxsga o'tkazilganda, agar garovga qo'yuvchi kreditorga yangi qarzdor uchun javobgar bo'lishga rozilik bermasa, garov tugatiladi.
Garov masalasini ko'rib chiqayotganda, bank birinchi navbatda ushbu mulkning qarz oluvchi uchun qiymatini hisobga olishi kerak, chunki garov kreditni qaytarish uchun rag‘bat bo‘lishi, ikkinchidan, bankning garovga qo‘yilgan mol-mulk hisobiga o‘z talablarini qondirish imkoniyati bo‘lishi kerak.
Amaldagi qonunda (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 334-moddasi) garovning qurilishi shundan iboratki, garovga oluvchi garov bilan ta'minlangan majburiyat bajarilmagan yoki lozim darajada bajarilmagan taqdirda, garov predmetini olmaydi. garov, lekin garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatidan o'z talablarini qondirish huquqi, albatta, amalga oshirilishi mumkin. Biroq, birinchi navbatda, garovga qo'yilgan mulkni sudda undirish kerak. Shunday qilib, ancha vaqt o'tadi, buning natijasida kreditor asosiy majburiyat bo'yicha qarz mablag'larini muomaladan olib qo'yish tufayli qo'shimcha zarar ko'radi va umuman olganda, garov o'zining haqiqiy maqsadini yo'qotadi.
Huquqni qo‘llash amaliyotida bunday holatga yo‘l qo‘ymaslik uchun ayrim kreditor banklar va qarz oluvchilar garovga qo‘yilgan mol-mulkni garovga oluvchining mulkiga o‘tkazishga ixtiyoriy ravishda rozi bo‘ladilar, biroq bunda taraflar o‘rtasida 409-moddada nazarda tutilgan tovon puli mavjudligini aytish lozim. garovga oluvchining huquqlarini amalga oshirish emas, balki Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining.

1.3. Ko'chmas mulk garovi.

Kreditning qaytarilishi ko‘chmas mulk garovi bilan ta’minlangan hollarda, kreditor-garovga oluvchining talablari garovga qo‘yilgan mol-mulk qiymatidan faqat sud qarori bilan qanoatlantiriladi. Sudga murojaat qilmasdan, da'volar faqat garov predmetini undirish uchun asoslar paydo bo'lganidan keyin tuzilgan garovga oluvchi va garovga qo'yuvchi o'rtasidagi notarial tasdiqlangan kelishuv asosida qanoatlantiriladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 349-moddasi 1-bandi). ). Agar ko'char mulkni garovga qo'yish to'g'risidagi shartnomada nizoni sud muhokamasisiz hal qilish sharti ko'rsatilmagan bo'lsa, garovga qo'yilgan ko'char mulkni undirish uchun ruxsat olish uchun sudga murojaat qilishingiz kerak (o'sha erdagi 2-band).
Garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish, agar qonunda boshqacha tartib belgilanmagan bo'lsa, protsessual qonun hujjatlarida belgilangan tartibda ochiq kimoshdi savdosida amalga oshiriladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 350-moddasi 1-bandi). Garovga qo'yuvchining iltimosiga binoan sud uni sotishni bir yilgacha kechiktirishga haqli. Kechiktirish qarzdorni kreditorning kechiktirish vaqtida oshgan zararlari va penyalarini qoplashdan ozod qilmaydi. Garovga qo'yuvchi garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishdan oldin istalgan vaqtda, agar u garov bilan ta'minlangan majburiyatni yoki uning bajarilishi muddati o'tib ketgan qismini bajarsa, garovga qo'yilgan mol-mulkni undirishni to'xtatish imkoniyatiga ega.
Shunday qilib, amaldagi qonunchilik doirasida garovga qo'yilgan ko'chmas mulkni kreditor-garovga oluvchiga berish yo'li bilan sotish mumkinligi haqidagi fikr, kelajakda istiqbolli bo'lishi mumkin bo'lsa-da, asossizdir. Bundan tashqari, esda tutish kerakki, tomonlar tomonidan garov shartnomasiga kiritilgan ko'rsatilgan shartlar, amaldagi huquqiy rejimda, garovga oluvchi uchun salbiy oqibatlarga olib kelishi mumkin, chunki vijdonsiz garovga qo'yuvchi garov shartnomasini quyidagi shartlar bilan tan olish imkoniyatiga ega. garovga qo'yilgan ko'chmas mulkni soxta, ya'ni taraflarning niyatlarini qoplagan holda sotish, garov bilan ta'minlangan majburiyat bajarilmagan taqdirda, garovga oluvchining huquqlarini amalga oshirish uchun emas, balki zararni qoplash uchun murojaat qilish. , amaldagi qonun hujjatlarida belgilangan. Shuning uchun, bu holda, kreditor bunday sharoitlarda garov shartlaridan emas, balki kompensatsiya shartlaridan foydalanish huquqiga ega bo'lishini bilishi kerak. Va bu holatda, u garovga qo'yilgan ko'chmas mulkka nisbatan tegishli imtiyozlarga ega bo'lmaydi.

1.4. Garovga qo'yilgan mulkni sotish

Huquqiy nuqtai nazardan, garovga oluvchi garov bilan ta'minlangan asosiy majburiyat bo'yicha kreditor bo'lib, qarz mablag'lari qaytarilmagan taqdirda garovga qo'yilgan mol-mulkni tezda sotishga qaratilgan (Fuqarolik Kodeksining 334-moddasi). Rossiya Federatsiyasi). Ushbu pozitsiyalardan kelib chiqadigan bo'lsak, garov ta'minotini huquqiy tartibga solish va uni bank qonunchiligiga tatbiq etish amaldagi amaliyotdan sezilarli darajada orqada qolmoqda, bu kreditorning kredit mablag'larini qaytarishni ta'minlashning ushbu usuliga qiziqishini sezilarli darajada kamaytiradi. Bu, birinchi navbatda, garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishning qonun hujjatlarida belgilangan tartibiga tegishli.
Fuqarolik kodeksining birinchi qismi garovga qo'yilgan mol-mulk hisobidan qanoatlantirilishi mumkin bo'lgan garovga oluvchining talablari doirasini kengaytiradi. Garov, agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, qanoatlantirilgunga qadar talablarni, xususan, foizlar, penyalar, ijroni kechiktirish natijasida etkazilgan zararning o'rnini qoplash, shuningdek garovga oluvchining zaruriy xarajatlarini qoplashni ta'minlaydi. garovga qo'yilgan narsani saqlash va inkasso xarajatlari.
Rossiya Federatsiyasining "Garov to'g'risida" gi Qonunining 23-moddasida kreditorning garovga qo'yilgan mol-mulk hisobidan qanoatlantirilgan talablari doirasida jarima kiritilmagan va javobgarlikning ushbu turi faqat garov shartnomasida ko'rsatilgan bo'lsa qo'llaniladi. o'zi. Garov to'g'risidagi qonunning 28-moddasini va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining 349-moddasini tahlil qilib, garov to'g'risidagi qonun garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish tartibini yanada qat'iy tartibga soladi, degan xulosaga kelishimiz mumkin, buning natijasida undirish faqat sud orqali amalga oshirilgan. sud qarori yoki qonunda nazarda tutilgan hollarda notariusning ijro varaqasi asosida. Ushbu qoida tomonlarga mol-mulkni undirishning boshqacha tartibini nazarda tutish imkoniyatini bermadi.
Fuqarolik kodeksiga ko'ra, garovga qo'yilgan mol-mulkni undirishning ikkita varianti mavjud: sud qarori bilan va sudga murojaat qilmasdan.
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 349-moddasiga ko'ra, garov shartnomasini notarial tasdiqlashning o'zi etarli emas, mulkni bahssiz undirish uchun garovga qo'yuvchi va garovga oluvchi o'rtasida ushbu harakat uchun sudga murojaat qilmasdan maxsus kelishuv talab qilinadi. undirish uchun asoslar vujudga kelgan va notarius tomonidan tasdiqlanganidan keyin.
Shunday qilib, yangi huquqiy normalar garovga qo'yilgan mulkni undirish tartibini sezilarli darajada o'zgartirib, uni yanada oqilona va haqiqatga moslashtirdi. Ammo garovga qo'yilgan mol-mulkni faqat ochiq kim oshdi savdosida sotish tartibini tartibga soluvchi qoidalar haqida gapirib bo'lmaydi.
Garovga qo'yilgan huquqiy munosabatlar taraflari garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish tartibini tanlash huquqiga ega bo'lishi kerak. Garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish sharti bilan sotish tartibi garov shartnomasida nazarda tutilishi mumkin. Shu ma’noda, garov to‘g‘risidagi shartnoma shartlarida belgilab qo‘yilgan, undirilishi shart bo‘lgan garovga qo‘yilgan mol-mulkni realizatsiya qilish tartibi sudlar tomonidan asosli deb topilishi mumkin.

1.5. Garovning kamchiliklari

Barcha afzalliklariga qaramay, garovning sezilarli kamchiliklari ham bor.
1. Aksariyat hollarda bu kreditorga o'z talablarining tez va to'liq qondirilishiga ishonch bildirmaydi, chunki garov ta'minotini undirish ko'pincha sud qarori bilan amalga oshiriladi. Keyinchalik katta mablag' va vaqtni talab qiladigan amalga oshirish tartibiga rioya qilinadi.
2. Kreditni to‘lamaganlar odatda byudjetga va byudjetdan tashqari jamg‘armalarga to‘lovlar bo‘yicha qarz sifatida ro‘yxatga olingan tashkilotlar bo‘lganligi sababli, ularning joriy va hisob-kitob hisobvaraqlarida mablag‘lar yetarli bo‘lmagan taqdirda, qarzdorga taqdim etilgan talablarni qondirish belgilangan tartibda amalga oshiriladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 855-moddasi bilan.
3. Ko'pincha bir xil mol-mulk bir necha marta garovga qo'yiladi va har bir keyingi kreditor-garovga oluvchi o'z majburiyati ilgari garov shartnomasi bilan garovga qo'yilgan mol-mulk garovi bilan ta'minlanganligini bilmaydi, bu esa bank tomonidan qarzning qaytarilishiga salbiy ta'sir qiladi (). keyingi garovlarga).
4. Ko'pincha garov predmeti muomaladagi likvid bo'lmagan tovarlar bo'lib, ular bozor sharoitlarining o'zgarishi bilan har doim ham sotilmaydi yoki qarzdor tashkilotlar tomonidan zarar ko'rib sotiladi, bu esa kreditning o'z vaqtida qaytarilmasligi yoki qaytarilmasligiga olib keladi. .

1.6. Huquqlar garovi

Mulk huquqi kreditorga qarz garovi sifatida berilganda, mijozning ko'char mulki uning foydalanishida qoladi. Bu qarz beruvchiga qiymatlarni o'tkazish imkonsiz va amaliy bo'lmaganda va qarz oluvchi ssudani ta'minlash ob'ektidan foydalanishni rad eta olmasa sodir bo'ladi. Bunday holda, qarz oluvchi o'z foydalanishida qolgan boyliklarning saqlanishi uchun javobgardir va ularni mustaqil ravishda tasarruf etish huquqiga ega emas. Qo'llab-quvvatlash ob'ektlari alohida buyumlar (avtomobil) yoki bitta omborda yoki ustaxonada joylashgan buyumlar guruhi (tovarlar, materiallar, yarim tayyor mahsulotlar) bo'lishi mumkin.
Mavjud qarzni ta'minlash uchun mulk huquqini berish to'g'risida shartnoma tuzayotganda, bank qarz oluvchi haqiqatan ham muayyan aktivlarning egasi ekanligiga ishonch hosil qilishi kerak.
Biroq, bu tekshirish egalik huquqini topshirish bilan birga keladigan katta xavfni kamaytirmaydi. Qarz beruvchi ko'p jihatdan garovga ega bo'lgan qarz oluvchining halolligiga bog'liq.
Garov predmeti garovga oluvchiga tegishli bo‘lgan egalik va foydalanish huquqlari, shu jumladan, ijarachining huquqlari, majburiyatlardan kelib chiqadigan boshqa huquqlar (talablar) va boshqa mulkiy huquqlar bo‘lishi mumkin.
Muayyan amal qilish muddatiga ega bo'lgan huquq faqat uning amal qilish muddati tugagunga qadar garov predmeti bo'lishi mumkin.
Pul qiymatiga ega bo'lmagan huquqlarni garovga qo'yish to'g'risidagi shartnomada garovga qo'yilgan narsaning qiymati tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi.
Huquqlarni (masalan, mol-mulkni) garovga qo'yishda, shuningdek uni garovga qo'yuvchiga qoldirishda ushbu garov predmetining saqlanishi uchun barcha javobgarlik garovga qo'yuvchining yelkasiga tushishi, ehtimol, garovga qo'yuvchining yagona afzalligidir. bu turdagi garov.
Garov huquqining kamchiliklari: - qarz beruvchi qarz oluvchining halolligiga bog'liq; - garovga qo'yilgan huquqlarning amal qilish muddati kredit muddatiga to'g'ri kelmasligi mumkin; - garovga qo'yilgan huquqlarni pul bilan baholash va ularni keyinchalik amalga oshirish qiyin. Ana shu kamchiliklar, shuningdek, mazkur masala bo‘yicha qonunchilik bazasi mavjud emasligi sababli ushbu turdagi garovdan foydalanish amaliyotda keng qo‘llanilmayapti.

1.7. Qattiq depozit

Garovga qo'yilgan mulkni himoya qilishning ishonchli usullaridan biri bu qattiq garovdir. Amalda, qat'iy garovga o'tkazilgan mol-mulk, qoida tariqasida, muhrlangan va garovga oluvchining qulfi va kaliti ostida saqlanadi, lekin garovga qo'yuvchining hududida, ya'ni. Garov egasining o'zi undan foydalanishga ham, sarflashga ham haqli emas. Garovga qo'yilgan mol-mulkni saqlash usuliga oid ushbu shartlar garov shartnomasida taraflar tomonidan belgilanadi. Bundan tashqari, garovga qo'yuvchiga garovga qo'yilgan mol-mulkning saqlanishi, shu jumladan ushbu mol-mulkni yo'qotish yoki shikastlanish xavfidan sug'urta qilish bo'yicha qo'shimcha majburiyatlar yuklanishi mumkin.
Tanlov oddiy garov va ipoteka o'rtasida amalga oshirilishi mumkin. Ipoteka holatida bank alohida majburiyat va huquqlarga ega.
Bankning majburiyatlari:
- garov (ipoteka)ning saqlanishini ta’minlash va unga zarar yetkazilishining oldini olish choralarini ko‘rish;
- ashyoni garovga oluvchi hisobidan uning qiymati miqdorida sug‘urta qilish.
Shu bilan birga, shartnoma bo'yicha bank ipoteka predmetidan foydalanish huquqini ham qo'lga kiritishi mumkin. Shunday qilib, mulkiy imtiyozlar ko'rsatilgan ob'ektni saqlash xarajatlarini qoplash uchun ishlatilishi yoki kreditga hisoblanishi kerak.
Ipotekadan foydalanish imkoniyatlari cheklangan. Buning sababi, bu variant mulkni iqtisodiy muomaladan olib qo'yishni nazarda tutadi. Boshqa tomondan, har bir garov predmeti o'zining jismoniy xususiyatlariga ko'ra garov predmeti bo'la olmaydi. Shuning uchun ipotekaga qimmatbaho toshlar, oltin va undan yasalgan buyumlar, valyuta qiymatlari, san'at buyumlari, ko'char mulkning ayrim turlari (avtomobillar va boshqalar) kiradi.
Aksariyat hollarda garov garovga oluvchilarda qoladi. Ammo garovga oluvchi hujjatlarni va garovga qo'yilgan narsaning haqiqiy mavjudligini tekshirishga, garovga qo'yuvchidan mol-mulkni saqlab qolish choralarini ko'rishni talab qilishga va hokazolarga haqli.

1.8. Muomaladagi tovarlar garovi

Garovning bu usuli bilan garovga qo'yilgan narsa garovga oluvchining egaligida, foydalanishida va tasarrufida qolishi mumkin. Odatda, garovga qo'yuvchi ba'zi tovarlarni bir xil turdagi boshqa tovarlar bilan almashtirishga haqli, ammo tovarning umumiy qiymati shartnomada ko'rsatilganidan kam bo'lmasligi uchun. Boshqacha aytganda, bu yerda garov predmeti tovarning o‘zi emas, balki tovarning umumiy qiymati hisoblanadi.
Ushbu turdagi garov ko'pincha savdo va ta'minot va marketing korxonalarini kreditlashda qo'llaniladi. Bunda garovga qo‘yuvchi har bir kun uchun majburiy qoldiqni saqlash zarurligini hisobga olib, tasarruf qilinayotgan va garov sifatida almashtirilayotgan garov ashyolarining maxsus hisobini yuritishi shart.
Ushbu turdagi garovning zaif tomonlaridan biri garovga qo'yilgan mol-mulk yo'qolgan taqdirda uning qiymatini qoplashning tegishli vositalarining yo'qligi hisoblanadi. Muomaladagi tovarlarni garovga qo'yish shartnomasini loyihalash sotilgan tovarlarni sotishdan olingan boshqa tovarlar bilan almashtirishni nazarda tutadi. Shu bilan birga, garovga qo'yuvchi garovga qo'yilgan tovarni sotgan bo'lsa, uning o'rniga garov majburiyati bilan qoplanadigan yangisini sotib ololmasligi xavfi mavjud.

1.9. Qimmatli qog'ozlar garovi

Garov predmeti obligatsiyalar, aktsiyalar, sertifikatlar, veksellar va boshqa qimmatli qog'ozlar bo'lishi mumkin.
Ushbu qimmatli qog'ozlar qarz oluvchiga tegishli bo'lishi kerak. Faqat bu holatda, Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq, qarz oluvchi tomonidan majburiyatlarni bajarmagan taqdirda, qimmatli qog'ozlar bank foydasiga begonalashtirilishi mumkin.
Qimmatli qog'ozlarni baholash amalga oshiriladi va ipoteka shartnomasida qayd etiladi. Kredit olish uchun qarz oluvchi kredit shartnomasini tuzadi, unda kreditni berish va qaytarish shartlari, o'zaro majburiyatlar, har bir tomonning javobgarligi va qabul qilingan kafolatlar belgilanadi. Shu bilan birga, qarz oluvchiga tegishli bo'lgan qimmatli qog'ozlarni garov shartnomasi tuziladi.
Garovga qo'yilgan qimmatli qog'ozlar qarz oluvchi tomonidan bankka saqlash uchun topshiriladi. Bank undan garovga qabul qilingan qimmatli qog‘ozlarni ssuda bo‘yicha qarz, undan foydalanganlik uchun foizlar va penyalar to‘liq to‘langandan keyingina saqlashdan qarz oluvchiga qaytaradi.
Agar ipotekani sotishdan olingan mablag'lar qarz oluvchining majburiyatlari miqdoridan oshib ketgan bo'lsa, farq qarz oluvchiga qaytariladi.
Qarz oluvchi kredit olish uchun kreditlash to‘g‘risidagi nizomda ko‘rsatilgan hujjatlardan tashqari, o‘zi kredit olmoqchi bo‘lgan qimmatli qog‘ozlarni bankka ko‘rib chiqish uchun taqdim etadi. Bank ularning haqiqiyligini va to'lov qobiliyatini tekshiradi. Ro'yxatdan o'tgan qimmatli qog'ozlar uchun qarz oluvchi ularning egasi ekanligi tekshiriladi.
Tahlil qilish uchun topshirilgan qimmatli qog'ozlar nominal qiymatda baholanadi.
Qimmatli qog'ozlarga ssuda berishdan oldin bank odatda quyidagilarni tekshiradi:
- garovga qo'yilgan qimmatli qog'ozlarning haqiqiyligi va to'lov qobiliyati;
- qimmatli qog'ozlarni ikkilamchi bozorda sotish imkoniyati;
- emitentning to'lov qobiliyati;
- birjada qimmatli qog'ozlar kotirovkasining mavjudligi.
Ro'yxatdan o'tgan qimmatli qog'ozlar garovi taqdim etuvchiga beriladi.
Qimmatli qog'ozlar bo'yicha berilgan ssuda miqdori ularning garov qiymatining ma'lum foizida belgilanadi. Bu foiz kredit uchun garov sifatida xizmat qiluvchi har bir qimmatli qog'oz uchun bank uchun xavf darajasi bilan belgilanadi.
Veksellar, depozit va jamg'arma sertifikatlari, taqdim etuvchi obligatsiyalari va boshqa kotirovkasiz qimmatli qog'ozlar uchun ularning likvidlik darajasi aniqlanishi kerak.
Veksellar bilan ta'minlangan kreditlashning ikkita usuli mavjud: veksellarni diskontlash va veksellarni garovga qo'yish.
Veksellarni diskontlash - bu bank tomonidan ularni sotib olish, buning natijasida ular to'liq uning ixtiyoriga o'tadi va ular bilan to'lovni to'lovchilardan talab qilish huquqiga ega. Hisobni bankka buxgalteriya hisobi uchun taqdim etgan veksel egasi darhol u bo'yicha to'lovni oladi, ya'ni. vekselning amal qilish muddati tugagunga qadar, u uchun bu aslida bankdan kredit olishni anglatadi. Shuning uchun banklar tomonidan veksellarni diskontlash kredit berish usullaridan biridir. Bunday operatsiya uchun bank foizni oladi, bu chegirmali foiz yoki chegirma deb ataladi.
Tijorat banklari qimmatli qog'ozlar evaziga uzoq muddatli kreditlar berishda tavakkal qilmaydi. Bundan tashqari, ular ushbu maqsadlar uchun uzoq muddatli kredit resurslarining etishmasligidan aziyat chekmoqda. Shu munosabat bilan hozirgi vaqtda tijorat banklari amaliyotida faqat qimmatli qog'ozlar evaziga qisqa muddatli kreditlar qo'llaniladi.
Qimmatli qog'ozlarni garovga qo'yishning kamchiliklari quyidagilardan iborat:
- qimmatli qog'ozlarning haqiqiyligini tekshirish va ularning egasini aniqlashning zarurligi va murakkabligi;
- qimmatli qog'ozlar garovi faktini emitent reestrida ro'yxatdan o'tkazish zarurati;
- qimmatli qog'ozlar uchun bozor narxlarining beqarorligi, natijada - garov qiymatini yo'qotish xavfi yuqori;
- barcha qimmatli qog'ozlar fond bozorida erkin sotilmaydi (garov ta'minotini sotishda qiyinchilik).
Ushbu turdagi garovning afzalliklari:
- qimmatli qog'ozlarni to'lash muddati ularning garovi evaziga berilgan kreditni to'lash muddatidan oshib ketgan bo'lsa; - qog'ozlar kredit bergan bankda saqlanadi;
- agar qimmatli qog'ozlar daromad keltirsa, u holda tomonlarning kelishuviga ko'ra u kredit bo'yicha foizlarni to'lash uchun ishlatilishi mumkin;
- garov ta'minoti bank mulkiga o'tgan taqdirda qimmatli qog'ozlar bankning investitsiya portfelida qoldirilishi mumkin.

Kafolat

2.1. Kafolatning mohiyati

Kafolatning mohiyati shundan iboratki, kafil ssuda oluvchining majburiyatlarini bajarish uchun qarz beruvchi oldida javobgar bo'lishga majburdir. Qarzdor uchun majburiyatni bajargan kafil qarzdorga (qarz oluvchiga) nisbatan ushbu majburiyat bo'yicha kreditorning huquqlariga va garov egasi sifatida kreditorga tegishli bo'lgan huquqlarga ega bo'ladi.
Garovdan farqli o'laroq, kafillik bilan boshqa shaxs, qoida tariqasida, uning to'lov qobiliyati printsipiga ko'ra paydo bo'ladi. Ushbu turdagi ta'minotning jozibadorligi shundan iboratki, kafilga tegishli bo'lgan mulk ssuda oluvchining mulkiga qo'shiladi.
Kafolat shartnomasi yozma ravishda tuzilishi kerak. Kafil va qarzdorning javobgarligi, odatda, umumiy va bir nechta, ya'ni. Kafil kreditor oldida qarzdor bilan bir xil darajada javobgar bo'ladi. Shunday qilib, agar kafillik shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, kafil qarzdor tomonidan majburiyatni bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan taqdirda, asosiy qarzga qo'shimcha ravishda, kreditorga foizlar to'lashi shart. shu munosabat bilan etkazilgan zararni qoplash.
Shartnomada kafillik kimga berilganligi va qarzdor va kreditor o'rtasidagi asosiy majburiyatni aniqlash imkonini beruvchi ma'lumotlar aniq ko'rsatilishi kerak.
Garchi kafil va qarzdor kreditor oldida birgalikda javobgar bo'lsalar ham, ularning majburiyatlari uchun asoslar boshqacha. Masalan, qarzdor kreditor bilan ssuda munosabatlarida (qarz shartnomasi), kafil esa xuddi shu kreditor bilan kafillik munosabatlarida.
Kafil, shuningdek, kreditorga qarzni undirish va boshqa yo'qotishlar bilan bog'liq sud xarajatlarini qoplash uchun javobgardir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 363-moddasi 2-bandi).
Kafilning qarzdorning majburiyatni bajarmaganligi uchun javobgar bo'lish majburiyati kafil qarzdorning barcha majburiyatlarini o'z zimmasiga olishini anglatmaydi. Ko'pincha, ob'ektiv sabablarga ko'ra, u shunchaki ularni bajara olmaydi. Shu sababli, kafil, umumiy qoida sifatida, qarzdorning naqd pul bilan bajarmaganligini qoplash majburiyatiga ega. Shu munosabat bilan kafolat pul majburiyatlarida eng keng tarqalgan. Garchi kafil va qarzdor kreditor oldida birgalikda javobgar bo'lsalar ham, ularning majburiyatlari uchun asoslar boshqacha. Masalan, qarzdor kreditor bilan ssuda munosabatlarida (qarz shartnomasi), kafil esa xuddi shu kreditor bilan kafillik munosabatlarida.
Birgalikda kafillik bergan shaxslar kreditor oldida birgalikda javobgar bo'ladilar. Qo'shma kafillar kafillik bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha nafaqat bir-birlari oldida, balki qarzdor oldida ham birgalikda javobgar bo'ladilar. Kafolat shartnomasi matniga bu haqda maxsus bandni kiritish orqali hamkafillarning birgalikdagi javobgarligi bekor qilinishi mumkin. Turli xil kafillik shartnomalari bo'yicha bir xil qarzdorga mustaqil ravishda kafolat beruvchi shaxslar, garchi ular qarzdor bilan kreditor oldida birgalikda javobgarlikni o'z zimmalariga olsalar ham, bir-birlari oldida birgalikda va alohida majburiyatlarga ega bo'lmaydilar.

2.2. Kafolat shartnomasi

Kafolat shartnomasi: 1) bir tomonlama majburiy, 2) konsensual va 3) kompensatsiya.
Shu bilan birga, kafillikka ham tekin asosda yo'l qo'yiladi, ammo Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 423-moddasiga binoan, kafolatning tekin ekanligi shartnoma matnida ko'rsatilishi kerak.
Amalda javobgarlik doirasi bilan bog'liq holda, bunday hajm shartnomada belgilanmagan holatlarga nisbatan ko'pincha savollar tug'iladi. Xususan, 1964 yildagi RSFSR Fuqarolik Kodeksi va Rossiya Federatsiyasining yangi Fuqarolik Kodeksini solishtirganda, jarima to'g'risidagi eslatma javobgarlik doirasidan chiqarib tashlanganligini aniqlash mumkin. Aftidan, hakamlik sudlarining amaliyoti shuni ta'kidlashga imkon beradiki, kafil kreditor oldida qarzdor bilan bir xil darajada javobgar bo'ladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 363-moddasi 2-bandi), jarima ham qo'llaniladi. tiklanish. Shartnoma kafilning javobgarligi doirasini cheklamagan barcha hollarda, ikkinchisi qarzdor bilan bir xil darajada javobgar bo'ladi.
Qonun majburiyatni bajargan kafilning huquqlarini belgilaydi. Kafilning mavqeini mustahkamlash va uning mulkiy manfaatlarini himoya qilish uchun qarzdor kreditorining asosiy majburiyat bo'yicha huquqlari, shu jumladan, uning garoviga nisbatan ham majburiyatni bajargan kafilga o'tishi belgilanadi. Biroq, bu huquqlarning hajmi uning qarzdor uchun amalga oshirilganidan oshmasligi kerak. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksidagi yangilik - bu kafilning qarzdordan kreditorga to'langan summa bo'yicha foizlarni to'lashni va qarzdor uchun javobgarlik bilan bog'liq boshqa zararlarni qoplashni talab qilish huquqidir. Qonunda foizlar miqdori va ular hisoblangan muddat to'g'ridan-to'g'ri ko'rsatilmagan. Biroq, ushbu huquqiy munosabatlarning mohiyati va qonunning tizimli talqini bizga bu holatda biz foizlarni nazarda tutamiz, degan xulosaga kelishimizga imkon beradi, uning miqdori Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi qoidalariga muvofiq belgilanadi va foizlarni hisoblash muddatining boshlanishi kreditorning talablari qanoatlantirilgan payt hisoblanadi. Shuni ta'kidlash kerakki, ushbu qoida, agar qonun hujjatlarida, boshqa qonun hujjatlarida, kafil bilan qarzdor o'rtasidagi shartnomada yoki ular o'rtasidagi munosabatlardan boshqacha tartib belgilanmagan bo'lsa, qo'llaniladi.
Ikki marta ijro etilishiga yo'l qo'ymaslik uchun kreditor bu haqda kafilni majburiyatni bajargan qarzdorni darhol xabardor qilishi shart (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 366-moddasi). Agar qarzdor tomonidan ushbu majburiyatni ikki marta bajarish sodir bo'lsa, kafil kreditordan asossiz olingan narsani undirishga yoki qarzdorga nisbatan regress (teskari) da'vo qo'yishga haqli. Ikkinchi holda, qarzdor kreditorga faqat asossiz olingan narsani qaytarish uchun da'vo qo'yishi mumkin.
Kafolatni bekor qilish asoslariga alohida e'tibor qaratish lozim, chunki amaliyot shuni ko'rsatadiki, ko'p hollarda tadbirkorlar bu erda xato qilishadi. Qo'shimcha majburiyat sifatida kafolat asosiy majburiyatning tugatilishi bilan tugaydi. Ammo shuni yodda tutish kerakki, asosiy shartnomani bekor qilish, agar majburiyat bajarilmagan yoki noto'g'ri bajarilgan bo'lsa, kafolatning bekor qilinishiga olib kelmaydi.
Kafilning roziligisiz javobgarlikning kuchayishiga yoki boshqa noxush oqibatlarga olib keladigan asosiy majburiyatning o'zgarishi, shuningdek asosiy majburiyat bo'yicha qarzning o'tkazilishi kafolatni bekor qilish uchun asos bo'ladi (367-moddaning 1, 2-bandlari). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi). Xuddi shu oqibat kreditorning qarzdor yoki kafil tomonidan taklif qilingan to'g'ri bajarilishini qabul qilishdan bosh tortishi bilan ham yuzaga keladi (o'sha paytdagi 3-band).
Majburiyatlarni ta'minlash usuli sifatida kafillik qarzdor uchun ham, kreditor uchun ham eng maqbul hisoblanadi. Bu uchinchi shaxsning huquqiy munosabatlarga qo'shilishi bilan izohlanadi, u kafolat tufayli majburiyatni to'g'ri bajarish uchun javobgarlikni o'z zimmasiga oladi. Kreditor uchun bu usul eng jozibador hisoblanadi, chunki kafilda u qo'shimcha moliyaviy resurslar manbasini topadi, bu esa unga yo'qotishlardan qochish va kafolatlangan majburiyat bo'yicha haqiqiy kafolatga ega bo'lish imkonini beradi. Shu sababli, kreditor kafolatni majburiyatlarni ta'minlash sifatida qabul qilishdan oldin, kafilning to'lov qobiliyatiga va uning qarzdor uchun majburiyatni haqiqatda bajarish qobiliyatiga ishonch hosil qilishi kerak.
Bank kafilning buxgalteriya balansi va boshqa hujjatlarini tahlil qiladi, bu esa kafilning moliyaviy ahvolini real tasvirlash imkonini beradi. Uning to'lov qobiliyati va ishonchliligi mezoni faqat uning joriy moliyaviy holati va likvid aktivlar (ko'chmas mulk, asosiy vositalar, inventar) mavjudligi hisoblanadi.
Kafilning moliyaviy holatini tekshirish, albatta, majburiyatlarni ta'minlashning mutlaqo ishonchli kafolati emas. Lekin hech bo'lmaganda bank ko'zlari ochiq holda biznes yurita oladi. Bunday tekshirish bilan bog'liq chora-tadbirlarni vijdonan va xolisona amalga oshirish qarzdorning o'z majburiyatlarini bajarmasligi bilan bog'liq yo'qotishlarni amalda bartaraf etishi va majburiyatni amalda ta'minlashi mumkin.
Har qanday jismoniy yoki yuridik shaxs kafil boʻlishi mumkin, biroq byudjet tashkilotlari, mulki tezkor boshqaruv huquqiga ega boʻlgan davlat korxonalari, qonun hujjatlariga muvofiq yuridik shaxs boʻlmagan filial va vakolatxonalar kafil boʻla olmaydi.
Odatda, kafillik shartnomasi kafil va kreditorni o'z ichiga oladi. Ba'zan uch tomonlama shartnoma tuziladi, bunda qarzdor uchinchi shaxs sifatida ishtirok etadi. Bu fundamental ahamiyatga ega emas. Asosiysi, yozma shaklga rioya qilinadi. Ko'pincha kafillik uchinchi shaxs tomonidan qarzdorning kreditor oldidagi majburiyatlari bo'yicha kafillik qilish to'g'risidagi yozma taklifida ifodalanadi. Bunda ushbu taklif taklif sifatida qaralishi va agar kafillik shartlari kreditorni qanoatlantirsa, u kafilga o‘z roziligi to‘g‘risidagi yozma tasdiqnoma yuborishi kerak. Aks holda, kreditorning "jimligi" taklifni rad etish deb hisoblanadi va kafolat shartnomasi tuzilmagan deb hisoblanadi.
Kafilning kreditor oldidagi javobgarligining xarakteri ham tomonlar tomonidan belgilanishi mumkin. Umumiy qoidaga ko'ra (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 363-moddasi 1-bandi) kafil va qarzdor kreditor oldida birgalikda javobgar bo'ladilar. Birgalikda va bir nechta javobgarlik kreditor uchun yanada jozibador, chunki bu holda, San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 323-moddasiga binoan, u qarzdordan ham, kafildan ham bir vaqtning o'zida va ularning har qandayidan alohida-alohida, qarzning to'liq va qisman bajarilishini talab qilishga haqlidir. Subsidiar javobgarlik yuzaga kelgan taqdirda, kreditor dastlab qarzdorga talablar qo'yishi kerak, faqat qarzdor bu talablarni qondirishdan bosh tortgan yoki uni qondirishga qodir bo'lmagan taqdirda, ularni kafilga taqdim etadi.
Kafillik shartnomasida kafilning majburiyatni bajarmaganlik uchun javobgarligi aniq belgilanishi kerak. Umumiy qoida tariqasida, kafil kreditor oldida qarzdor bilan bir xil darajada, shu jumladan foizlarni to'lash, qarzni undirish bo'yicha sud xarajatlarini qoplash va kreditorning majburiyatni bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi natijasida etkazilgan boshqa zararlarni qoplash uchun javobgardir. qarzdor. Ammo kafillik shartnomasi bo'yicha tomonlar kafilning javobgarligini butunlay chiqarib tashlashi yoki uni cheklashi mumkin.
Kreditorga nisbatan kafillikni bekor qilishning eng ko'p uchraydigan holatlari kreditor va qarzdor o'rtasidagi shartnomada uning roziligisiz kafil uchun javobgarlikning kuchayishi yoki boshqa salbiy oqibatlarga olib keladigan majburiyat o'zgargan holatlardir. Bunga misol qilib, bank va qarz oluvchi kafilni xabardor qilmasdan, kredit shartnomasi shartlarini o'zgartirgan, kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasini, kreditni o'z vaqtida to'lamaganlik uchun javobgarlik miqdorini oshirgan yoki kredit muddatini uzaytirgan vaziyat bo'lishi mumkin. to'lov muddati.
Kafolatni bekor qilishning yana bir asosi, agar kafil kreditorga yangi qarzdor uchun javobgar bo'lishga rozilik bermagan bo'lsa, kafolatlangan majburiyat bo'yicha qarzni boshqa shaxsga o'tkazish bilan bog'liq.
Kafolatni bekor qilish uchun quyidagi asoslar shartnomada kafolat muddati yoki asosiy majburiyatni bajarish muddati ko'rsatilmaganligi va uni aniqlab bo'lmasligi (yoki talab qilingan paytdan kelib chiqib belgilanishi) bilan bog'liq. kreditor belgilangan muddatda kafilga qarshi da'vo qo'ymagan (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 367-moddasi 4-bandi). Kafilga da'vo qo'yishning qonun hujjatlarida belgilangan muddatlari imtiyozli hisoblanadi va ularni tiklash mumkin emas.
Shunday qilib, kreditor maksimal darajada ehtiyotkor bo'lishi va o'z harakatlari yoki harakatsizligi kafolatning bekor qilinishiga olib kelmasligini ta'minlashi kerak degan xulosaga kelishimiz mumkin. Kafil uchun javobgarlikning kuchayishi yoki boshqa noxush oqibatlarga olib keladigan asosiy majburiyat bo'yicha barcha o'zgarishlar ikkinchisi bilan yozma ravishda kelishilishi va kafolat shartnomasining ajralmas qismini tashkil qilishi kerak.
Kafilning qarzdor oldidagi majburiyatlarini bajarishining qo‘shimcha kafolati sifatida kafillik shartnomasida kreditorga kafilning bank hisobvarag‘idan kafillik bilan ta’minlangan majburiyat miqdoridagi mablag‘larni to‘g‘ridan-to‘g‘ri yechib olish huquqini beruvchi shartlar bo‘lishi mumkin.

Bank kafolati

Bank kafolati kredit tashkiloti yoki sug'urta kompaniyasining kreditorga (naf oluvchiga) berilgan va uning shartlariga muvofiq va uning yozma iltimosiga binoan ma'lum miqdorda pul to'lashdan iborat bo'lgan yozma majburiyatidir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 368-moddasi). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi).
Shunday qilib, bank kafolatini amalga oshirishda uchta tomon mavjud:
- kafolat beruvchi kafil (bank, boshqa kredit tashkiloti yoki sug'urta tashkiloti);
- kredit oluvchi (asosiy), ya'ni. iltimosiga ko'ra kafolat berilgan shaxs;
- kreditor (naf oluvchi), ya'ni. belgilangan miqdordagi pulni oluvchi benefitsiar.
Bank kafolatining ssuda majburiyatlarini ta'minlashning barcha boshqa usullaridan tubdan farqi shundaki, kafolatning u ta'minlagan majburiyatdan mustaqilligi, ya'ni asosiy majburiyat tugatilgan, haqiqiy emas deb topilgan yoki da'vo muddati o'tgan bo'lsa, kafillik o'z zimmasiga yuklanadi. kuchda qoladi. Bank kafolati yozma shaklda bo'lishi kerak.
Kafil asosiy qarzdorning (prioralning) javobgarligidan qat'i nazar, o'zi bergan kafillik bo'yicha majburiyatlarni oladi. Bu kafolatning qaytarib olinmasligi va bank kafolati bo'yicha huquqlarning o'tkazilmasligi (o'tkazishni taqiqlash) to'g'risidagi qoidani tushuntiradi. Ammo shuni yodda tutish kerakki, kafil qonunning ushbu dispozitiv normalarini boshqa qoida o'rnatish orqali o'zgartirishi mumkin. Qarzdor (printsipial) o'z majburiyatlarini buzgan taqdirda, kreditor (naf oluvchi) tegishli pul miqdorini to'lash talabi bilan kafilga yozma ravishda murojaat qilishi shart.
Da'voni olgandan so'ng, kafil benefitsiardan olingan barcha hujjatlarni, shu jumladan da'voning o'zini darhol prinsipalga topshirishi shart. Shu bilan birga, u benefitsiarning iltimosini oqilona vaqt ichida va ehtiyotkorlik bilan ko'rib chiqishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 375-moddasi).
Agar kafil benefitsiarning talabini ko'rib chiqayotganda, da'vo yoki unga ilova qilingan hujjatlar berilgan kafolat shartlariga mos kelmaydi yoki kafolatda ko'rsatilgan muddat o'tkazib yuborilgan degan xulosaga kelsa, u da'voni qanoatlantirishni rad etadi. va bu haqda darhol benefitsiarni xabardor qiladi.
Bank kafolatining yana bir o'ziga xos xususiyati San'atning 2-bandida namoyon bo'ladi. Fuqarolik Kodeksining 376-moddasiga ko'ra, kafil asosiy majburiyat bajarilganligi (to'liq yoki qisman), tugatilganligi yoki haqiqiy emasligi haqida ma'lum bo'lgan taqdirda ham o'z majburiyatini bajarishi shart, lekin u bu haqda benefitsiarni xabardor qilgan holda, takroriy talab oldi.
Bank kafolati to'g'risidagi qoidalarni qo'llashda kafilning majburiyatlari va uning javobgarligi o'rtasidagi farqga e'tibor berish kerak, chunki bu erda bunday farqni noto'g'ri tushunish mavjud bo'lib, bu ishtirokchilar uchun salbiy oqibatlarga olib kelishi mumkin. huquqiy munosabatlar.
San'atning 1-bandi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 377-moddasi kafilning majburiyatlari miqdorini kafolatlangan miqdor bilan cheklab, belgilaydi. Bu majburiyat majburiyat emas, balki kafilning asosiy javobgarligi, uning majburiyatidir. Kafilning javobgarligiga kelsak, u xuddi shu moddaning 2-bandida belgilangan bo'lib, unda aytilishicha, ikkinchisi, odatda, kafolat berilgan miqdor bilan cheklanmaydi, ammo kafilning o'zi quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin. bergan hujjatda uning javobgarligini cheklovchi qoida.
Bank kafolatini bekor qilish holatlari ro'yxati:
- kafil tomonidan belgilangan miqdorni to'lash;
- kafolat muddati tugashi;
- benefitsiarning o'z huquqlaridan voz kechishi: a) kafolatni qaytarish; b) kafilni majburiyatlardan ozod qilish uchun yozma ariza yuborish (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 378-moddasi).
Bank kafolatlarni (kafolatlarni) faqat ishonchli, moliyaviy barqaror yuridik va jismoniy shaxslardan qabul qiladi. Shuning uchun u birinchi navbatda ularning to'lov qobiliyatiga, ham moliyaviy, ham kafolatli ish bo'lgan taqdirda o'z majburiyatlarini bajarishga tayyorligiga ishonch hosil qilishi kerak. Bu tabaqalashtirilgan yondashuvni talab qiladi.
Bu jihatdan kafolatlar ikki xil: ta'minlanmagan va ta'minlangan. Birinchi tur, bu shaxsning kafolati (kafolati) ishonch asosida qabul qilinishini anglatadi, chunki u bilan uzoq vaqtdan beri aloqalar saqlanib qolgan va uning obro'si benuqsondir. Boshqa barcha kontragentlar ishonchliligini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishlari va garovni taqdim etishlari shart. Ular, o'z navbatida, individual yondashuvni talab qiladi: jismoniy shaxslarga nisbatan siz ularning mulki va daromadlari haqidagi ma'lumotlardan foydalanishingiz mumkin. Korxonalarning to'lov qobiliyatini aniqlash metodologiyasi banklarga ma'lum, banklar, sug'urta kompaniyalari va fondlarning moliyaviy holatini aniqlashning o'ziga xos usullari mavjud.
Agar kafilning moliyaviy ahvoli shubhali bo'lsa, bank uning kafolatlarini mol-mulk garovi bilan ta'minlashni talab qilishi kerak. Kafilning o'z majburiyatini bajarishga tayyorligini aniqlashga kelsak, agar kerak bo'lsa, bu borada ikkita vositadan foydalanish amaliyotga tatbiq etiladi: birinchidan, kafil to'g'risida, iloji bo'lsa, keng va ob'ektiv ma'lumot to'plash, ikkinchidan, u bilan dastlabki uchrashuvlar va suhbatlar. uning shartlari va haqiqiy niyatlari aniqlanishi kerak.
Ta'minlangan kreditlar zamonaviy bank kreditining asosiy turi sifatida uning asosiy tamoyillaridan birini ifodalaydi. Qimmatli qog'oz qarz oluvchiga tegishli bo'lgan har qanday mulk, ko'pincha ko'chmas mulk yoki qimmatli qog'ozlar bo'lishi mumkin. Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini buzsa, bu mol-mulk bankning mulkiga aylanadi, uni sotish jarayonida etkazilgan zararni qoplaydi. Berilgan kreditning hajmi odatda taklif etilayotgan garovning o'rtacha bozor qiymatidan past bo'ladi va tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi. Ichki sharoitda ipoteka va fond bozorlarini shakllantirish jarayoni to'liq bo'lmaganligi sababli garov bilan ta'minlangan kreditlar olishning asosiy muammosi mulk qiymatini baholash tartibi hisoblanadi.
To'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchi tomonidan to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchi tomonidan shartnoma shartlari buzilgan taqdirda bankka haqiqatda etkazilgan zararni qoplash bo'yicha kafilning qonuniy ravishda rasmiylashtirilgan majburiyati haqiqiy ifodasi bo'lgan uchinchi shaxslarning moliyaviy kafolatlari bilan ta'minlangan kreditlar. kredit shartnomasi. Moliyaviy kafilning roli kreditor tomonidan yetarlicha ishonchga ega bo'lgan yuridik shaxslar, shuningdek, istalgan darajadagi davlat organlari bo'lishi mumkin. Rivojlangan bozor iqtisodiyoti sharoitida ular birinchi navbatda uzoq muddatli kreditlash sohasida keng tarqalgan bo'lib, mahalliy amaliyotda kredit tashkilotlarining nafaqat yuridik shaxslarga, balki kredit tashkilotlariga ham ishonchi yo'qligi sababli ular hali ham cheklangan. davlat organlarida, ayniqsa shahar va mintaqaviy darajada. .

3.1.1 Garov predmeti

Garov shartnomasi faqat yozma shaklda, oddiy yoki notarial tasdiqlangan holda tuziladi. Garov shartnomasini tuzishda uning shakliga va kerak bo'lganda ro'yxatga olish tartibiga rioya qilish juda muhimdir. Ularning buzilishi shartnomaning haqiqiy emasligiga olib keladi.

Ko'chmas mulk garovi shartnomasi tegishli organlarda qo'shimcha davlat ro'yxatidan o'tkazilishini talab qiladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 131-moddasi 1-bandi).

Garov predmeti har qanday mol-mulk, shu jumladan ashyolar va mulkiy huquqlar (talablar), muomaladan chiqarilgan mol-mulk, kreditorning shaxsi bilan chambarchas bog'liq bo'lgan talablar va boshqa shaxsga o'tishi bilan bog'liq bo'lgan boshqa huquqlar bundan mustasno bo'lishi mumkin. qonun bilan taqiqlangan.

Shartnoma tuzishdan oldin, joyiga tashrif buyurish bilan garovni tekshirish dalolatnomasi tuziladi. Bank vakili garovni haqiqatda va buxgalteriya hisobi ma'lumotlari asosida tekshiradi. Bunday holda, bank vakili, qarz oluvchining menejeri va bosh buxgalteri tomonidan imzolangan dalolatnoma tuziladi.

qarz oluvchining to'lov qobiliyatini kafolatlash

3.1.2 Garovni bekor qilish

Garov bekor qilinadi:

Garov bilan ta'minlangan majburiyatning bekor qilinishi bilan;

garovga qo'yuvchi (kredit oluvchi) garovga qo'yilgan mol-mulkning yo'qolishi yoki shikastlanishi xavfini yuzaga keltiruvchi majburiyatlar garovga oluvchi (bank) tomonidan qo'pol ravishda buzilgan taqdirda;

Garovga qo`yilgan narsa nobud bo`lgan yoki garovga qo`yilgan huquq tugatilgan taqdirda, agar garovga qo`yuvchi garovga qo`yilgan ashyoni oqilona muddatda tiklamagan bo`lsa yoki unga tenglashtirilgan boshqa mol-mulk bilan almashtirmagan bo`lsa;

Garovga qo'yilgan mol-mulk ochiq kimoshdi savdosida sotilgan taqdirda, shuningdek garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish imkonsiz bo'lib qolgan va takroriy kim oshdi savdosi haqiqiy emas deb topilgan va garovga oluvchi garovga qo'yilgan mol-mulkni o'zida saqlab qolish huquqidan foydalanmagan bo'lsa. kim oshdi savdosi haqiqiy emas deb topilganidan keyin bir oy ichida.

Garovga qo‘yilgan mol-mulkning haqiqiy egasi boshqa shaxs bo‘lganligi sababli yoki jinoyat yoki boshqa huquqbuzarlik sodir etganlik uchun sanksiya tariqasida olingan bo‘lsa, ushbu mol-mulkka nisbatan garov bekor qilinadi.

Garovga oluvchi garov shartnomasi bo'yicha o'z huquqlarini kreditorning huquqlarini boshqa shaxsga o'tkazish qoidalariga rioya qilgan holda talabni (topshiriqni) o'tkazish yo'li bilan o'tkazishi mumkin - kreditor asosiy majburiyat bo'yicha talab huquqlarini boshqa shaxsga o'tkazgan taqdirda. Garov bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarz boshqa shaxsga o'tkazilganda, agar garovga qo'yuvchi kreditorga yangi qarzdor uchun javobgar bo'lishga rozilik bermasa, garov tugatiladi.

Garov masalasini ko'rib chiqayotganda, bank birinchi navbatda ushbu mulkning qarz oluvchi uchun qiymatini hisobga olishi kerak, chunki garov kreditni qaytarish uchun rag‘bat bo‘lishi, ikkinchidan, bankning garovga qo‘yilgan mol-mulk hisobiga o‘z talablarini qondirish imkoniyati bo‘lishi kerak.

Amaldagi qonunda (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 334-moddasi) garovning qurilishi shundan iboratki, garovga oluvchi garov bilan ta'minlangan majburiyat bajarilmagan yoki lozim darajada bajarilmagan taqdirda, garov predmetini olmaydi. garov, lekin garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatidan o'z talablarini qondirish huquqi, albatta, amalga oshirilishi mumkin. Biroq, birinchi navbatda, garovga qo'yilgan mulkni sudda undirish kerak. Shunday qilib, ancha vaqt o'tadi, buning natijasida kreditor asosiy majburiyat bo'yicha qarz mablag'larini muomaladan olib qo'yish tufayli qo'shimcha zarar ko'radi va umuman olganda, garov o'zining haqiqiy maqsadini yo'qotadi.

Huquqni qo‘llash amaliyotida bunday holatga yo‘l qo‘ymaslik uchun ayrim kreditor banklar va qarz oluvchilar garovga qo‘yilgan mol-mulkni garovga oluvchining mulkiga o‘tkazishga ixtiyoriy ravishda rozi bo‘ladilar, biroq bunda taraflar o‘rtasida 409-moddada nazarda tutilgan tovon puli mavjudligini aytish lozim. garovga oluvchining huquqlarini amalga oshirish emas, balki Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining.

3.1.3 Ko'chmas mulk garovi

Garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish, agar qonunda boshqacha tartib belgilanmagan bo'lsa, protsessual qonun hujjatlarida belgilangan tartibda ochiq kimoshdi savdosida amalga oshiriladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 350-moddasi 1-bandi). Garovga qo'yuvchining iltimosiga binoan sud uni sotishni bir yilgacha kechiktirishga haqli. Kechiktirish qarzdorni kreditorning kechiktirish vaqtida oshgan zararlari va penyalarini qoplashdan ozod qilmaydi. Garovga qo'yuvchi garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishdan oldin istalgan vaqtda, agar u garov bilan ta'minlangan majburiyatni yoki uning bajarilishi muddati o'tib ketgan qismini bajarsa, garovga qo'yilgan mol-mulkni undirishni to'xtatish imkoniyatiga ega. Shunday qilib, amaldagi qonunchilik doirasida garovga qo'yilgan ko'chmas mulkni kreditor-garovga oluvchiga berish yo'li bilan sotish mumkinligi haqidagi fikr, kelajakda istiqbolli bo'lishi mumkin bo'lsa-da, asossizdir. Bundan tashqari, esda tutish kerakki, tomonlar tomonidan garov shartnomasiga kiritilgan ko'rsatilgan shartlar, amaldagi huquqiy rejimda, garovga oluvchi uchun salbiy oqibatlarga olib kelishi mumkin, chunki vijdonsiz garovga qo'yuvchi garov shartnomasini quyidagi shartlar bilan tan olish imkoniyatiga ega. garovga qo'yilgan ko'chmas mulkni soxta, ya'ni taraflarning niyatlarini qoplagan holda sotish, garov bilan ta'minlangan majburiyat bajarilmagan taqdirda, garovga oluvchining huquqlarini amalga oshirish uchun emas, balki zararni qoplash uchun murojaat qilish. , amaldagi qonun hujjatlarida belgilangan. Shuning uchun, bu holda, kreditor bunday sharoitlarda garov shartlaridan emas, balki kompensatsiya shartlaridan foydalanish huquqiga ega bo'lishini bilishi kerak. Va bu holatda, u garovga qo'yilgan ko'chmas mulkka nisbatan tegishli imtiyozlarga ega bo'lmaydi.

3.1.4 Garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish

Fuqarolik kodeksining birinchi qismi garovga qo'yilgan mol-mulk hisobidan qanoatlantirilishi mumkin bo'lgan garovga oluvchining talablari doirasini kengaytiradi. Garov, agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, qanoatlantirilgunga qadar talablarni, xususan, foizlar, penyalar, ijroni kechiktirish natijasida etkazilgan zararning o'rnini qoplash, shuningdek garovga oluvchining zaruriy xarajatlarini qoplashni ta'minlaydi. garovga qo'yilgan narsani saqlash va inkasso xarajatlari.

Rossiya Federatsiyasining "Garov to'g'risida" gi Qonunining 23-moddasida kreditorning garovga qo'yilgan mol-mulk hisobidan qanoatlantirilgan talablari doirasida jarima kiritilmagan va javobgarlikning ushbu turi faqat garov shartnomasida ko'rsatilgan bo'lsa qo'llaniladi. o'zi. Garov to'g'risidagi qonunning 28-moddasini va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining 349-moddasini tahlil qilib, garov to'g'risidagi qonun garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish tartibini yanada qat'iy tartibga soladi, degan xulosaga kelishimiz mumkin, buning natijasida undirish faqat sud orqali amalga oshirilgan. sud qarori yoki qonunda nazarda tutilgan hollarda notariusning ijro varaqasi asosida. Ushbu qoida tomonlarga mol-mulkni undirishning boshqacha tartibini nazarda tutish imkoniyatini bermadi. Fuqarolik kodeksiga ko'ra, garovga qo'yilgan mol-mulkni undirishning ikkita varianti mavjud: sud qarori bilan va sudga murojaat qilmasdan.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 349-moddasiga ko'ra, garov shartnomasini notarial tasdiqlashning o'zi etarli emas, mulkni bahssiz undirish uchun garovga qo'yuvchi va garovga oluvchi o'rtasida ushbu harakat uchun sudga murojaat qilmasdan maxsus kelishuv talab qilinadi. undirish uchun asoslar vujudga kelgan va notarius tomonidan tasdiqlanganidan keyin.

Shunday qilib, yangi huquqiy normalar garovga qo'yilgan mulkni undirish tartibini sezilarli darajada o'zgartirib, uni yanada oqilona va haqiqatga moslashtirdi. Ammo garovga qo'yilgan mol-mulkni faqat ochiq kim oshdi savdosida sotish tartibini tartibga soluvchi qoidalar haqida gapirib bo'lmaydi.

Garovga qo'yilgan huquqiy munosabatlar taraflari garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish tartibini tanlash huquqiga ega bo'lishi kerak. Garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish sharti bilan sotish tartibi garov shartnomasida nazarda tutilishi mumkin. Shu ma’noda, garov to‘g‘risidagi shartnoma shartlarida belgilab qo‘yilgan, undirilishi shart bo‘lgan garovga qo‘yilgan mol-mulkni realizatsiya qilish tartibi sudlar tomonidan asosli deb topilishi mumkin.

3.1.5 Huquqlar garovi

Garov predmeti garovga oluvchiga tegishli bo‘lgan egalik va foydalanish huquqlari, shu jumladan, ijarachining huquqlari, majburiyatlardan kelib chiqadigan boshqa huquqlar (talablar) va boshqa mulkiy huquqlar bo‘lishi mumkin.

Muayyan amal qilish muddatiga ega bo'lgan huquq faqat uning amal qilish muddati tugagunga qadar garov predmeti bo'lishi mumkin.

Pul qiymatiga ega bo'lmagan huquqlarni garovga qo'yish to'g'risidagi shartnomada garovga qo'yilgan narsaning qiymati tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi. Huquqlarni (masalan, mol-mulkni) garovga qo'yishda, shuningdek uni garovga qo'yuvchiga qoldirishda ushbu garov predmetining saqlanishi uchun barcha javobgarlik garovga qo'yuvchining yelkasiga tushishi, ehtimol, garovga qo'yuvchining yagona afzalligidir. bu turdagi garov.

Garov huquqining kamchiliklari:

Qarz beruvchi qarz oluvchining halolligiga bog'liq;

Garovga qo'yilgan huquqlarning amal qilish muddati kredit muddatiga to'g'ri kelmasligi mumkin;

Garovga qo'yilgan huquqlarni pul bilan baholash va ularni keyinchalik amalga oshirish qiyin. Ana shu kamchiliklar, shuningdek, mazkur masala bo‘yicha qonunchilik bazasi mavjud emasligi sababli ushbu turdagi garovdan foydalanish amaliyotda keng qo‘llanilmayapti.

3.1.6 Qattiq garov

Tanlov oddiy garov va ipoteka o'rtasida amalga oshirilishi mumkin. Ipoteka holatida bank alohida majburiyat va huquqlarga ega.

Bankning majburiyatlari:

garov (ipoteka) ning saqlanishini ta’minlash va unga zarar yetkazilishining oldini olish choralarini ko‘rish;

Buyumni garovga qo'yuvchi hisobidan uning qiymati miqdorida sug'urta qilish.

Shu bilan birga, shartnoma bo'yicha bank ipoteka predmetidan foydalanish huquqini ham qo'lga kiritishi mumkin. Shunday qilib, mulkiy imtiyozlar ko'rsatilgan ob'ektni saqlash xarajatlarini qoplash uchun ishlatilishi yoki kreditga hisoblanishi kerak.

Ipotekadan foydalanish imkoniyatlari cheklangan. Buning sababi, bu variant mulkni iqtisodiy muomaladan olib qo'yishni nazarda tutadi. Boshqa tomondan, har bir garov predmeti o'zining jismoniy xususiyatlariga ko'ra garov predmeti bo'la olmaydi. Shuning uchun ipotekaga qimmatbaho toshlar, oltin va undan yasalgan buyumlar, valyuta qiymatlari, san'at buyumlari, ko'char mulkning ayrim turlari (avtomobillar va boshqalar) kiradi. Aksariyat hollarda garov garovga oluvchilarda qoladi. Ammo garovga oluvchi hujjatlarni va garovga qo'yilgan narsaning haqiqiy mavjudligini tekshirishga, garovga qo'yuvchidan mol-mulkni saqlab qolish choralarini ko'rishni talab qilishga va hokazolarga haqli.

3.1.7 Muomaladagi tovarlar garovi

Ushbu turdagi garov ko'pincha savdo va ta'minot va marketing korxonalarini kreditlashda qo'llaniladi. Bunda garovga qo‘yuvchi tasarrufdan chiqarilgan va o‘rnini bosuvchi holda olingan garov ashyolarining maxsus hisobini yuritishi shart. Shu bilan birga, har bir kun uchun majburiy muvozanatni saqlash kerakligini yodda tutishingiz kerak.

Ushbu turdagi garovning zaif tomonlaridan biri garovga qo'yilgan mol-mulk yo'qolgan taqdirda uning qiymatini qoplashning tegishli vositalarining yo'qligi hisoblanadi. Muomaladagi tovarlarni garovga qo'yish shartnomasini loyihalash sotilgan tovarlarni sotishdan olingan boshqa tovarlar bilan almashtirishni nazarda tutadi. Shu bilan birga, garovga qo'yuvchi garovga qo'yilgan tovarni sotgan bo'lsa, uning o'rniga garov majburiyati bilan qoplanadigan yangisini sotib ololmasligi xavfi mavjud.

3.1.8 Qimmatli qog'ozlar garovi

Garov predmeti obligatsiyalar, aktsiyalar, sertifikatlar, veksellar va boshqa qimmatli qog'ozlar bo'lishi mumkin.

Ushbu qimmatli qog'ozlar qarz oluvchiga tegishli bo'lishi kerak. Faqat bu holatda, Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq, qarz oluvchi tomonidan majburiyatlarni bajarmagan taqdirda, qimmatli qog'ozlar bank foydasiga begonalashtirilishi mumkin.

Qimmatli qog'ozlarni baholash amalga oshiriladi va ipoteka shartnomasida qayd etiladi. Kredit olish uchun qarz oluvchi kredit shartnomasini tuzadi, unda kreditni berish va qaytarish shartlari, o'zaro majburiyatlar, har bir tomonning javobgarligi va qabul qilingan kafolatlar belgilanadi. Shu bilan birga, qarz oluvchiga tegishli bo'lgan qimmatli qog'ozlarni garov shartnomasi tuziladi.

Garovga qo'yilgan qimmatli qog'ozlar qarz oluvchi tomonidan bankka saqlash uchun topshiriladi. Bank undan garovga qabul qilingan qimmatli qog‘ozlarni ssuda bo‘yicha qarz, undan foydalanganlik uchun foizlar va penyalar to‘liq to‘langandan keyingina saqlashdan qarz oluvchiga qaytaradi.

Agar ipotekani sotishdan olingan mablag'lar qarz oluvchining majburiyatlari miqdoridan oshib ketgan bo'lsa, farq qarz oluvchiga qaytariladi.

Qarz oluvchi kredit olish uchun kreditlash to‘g‘risidagi nizomda ko‘rsatilgan hujjatlardan tashqari, o‘zi kredit olmoqchi bo‘lgan qimmatli qog‘ozlarni bankka ko‘rib chiqish uchun taqdim etadi. Bank ularning haqiqiyligini va to'lov qobiliyatini tekshiradi. Ro'yxatdan o'tgan qimmatli qog'ozlar uchun qarz oluvchi ularning egasi ekanligi tekshiriladi.

Tahlil qilish uchun topshirilgan qimmatli qog'ozlar nominal qiymatda baholanadi.

Qimmatli qog'ozlarga ssuda berishdan oldin bank odatda quyidagilarni tekshiradi:

garovga qo'yilgan qimmatli qog'ozlarning haqiqiyligi va to'lov qobiliyati;

Qimmatli qog'ozlarni ikkilamchi bozorda sotish imkoniyati;

Emitentning to'lov qobiliyati;

Birjada qimmatli qog'ozlar kotirovkasining mavjudligi.

Ro'yxatdan o'tgan qimmatli qog'ozlar garovi taqdim etuvchiga beriladi.

Qimmatli qog'ozlar bo'yicha berilgan ssuda miqdori ularning garov qiymatining ma'lum foizida belgilanadi. Bu foiz kredit uchun garov sifatida xizmat qiluvchi har bir qimmatli qog'oz uchun bank uchun xavf darajasi bilan belgilanadi.

Veksellar, depozit va jamg'arma sertifikatlari, taqdim etuvchi obligatsiyalari va boshqa kotirovkasiz qimmatli qog'ozlar uchun ularning likvidlik darajasi aniqlanishi kerak.

Veksellar bilan ta'minlangan kreditlashning ikkita usuli mavjud: veksellarni diskontlash va veksellarni garovga qo'yish.

Veksellarni diskontlash - bu bank tomonidan ularni sotib olish, buning natijasida ular to'liq uning ixtiyoriga o'tadi va ular bilan to'lovni to'lovchilardan talab qilish huquqiga ega. Hisobni bankka buxgalteriya hisobi uchun taqdim etgan veksel egasi darhol u bo'yicha to'lovni oladi, ya'ni. vekselning amal qilish muddati tugagunga qadar, u uchun bu aslida bankdan kredit olishni anglatadi.

Shuning uchun banklar tomonidan veksellarni diskontlash kredit berish usullaridan biridir. Bunday operatsiya uchun bank foizni oladi, bu chegirmali foiz yoki chegirma deb ataladi.

Tijorat banklari qimmatli qog'ozlar evaziga uzoq muddatli kreditlar berishda tavakkal qilmaydi. Bundan tashqari, ular ushbu maqsadlar uchun uzoq muddatli kredit resurslarining etishmasligidan aziyat chekmoqda. Shu munosabat bilan hozirgi vaqtda tijorat banklari amaliyotida faqat qimmatli qog'ozlar evaziga qisqa muddatli kreditlar qo'llaniladi.

Qimmatli qog'ozlarni garovga qo'yishning kamchiliklari quyidagilardan iborat:

Qimmatli qog'ozlarning haqiqiyligini tekshirish va ularning egasini aniqlashning zarurligi va murakkabligi;

Qimmatli qog'ozlar garovi faktini emitent reestrida ro'yxatdan o'tkazish zarurati;

Qimmatli qog'ozlar uchun bozor narxlarining beqarorligi, natijada - garov qiymatini yo'qotish xavfi yuqori;

Qimmatli qog'ozlarning hammasi ham fond bozorida erkin sotilmaydi (garovni sotishda qiyinchilik).

Ushbu turdagi garovning afzalliklari:

Qimmatli qog'ozlarning to'lov muddati ularga nisbatan berilgan kreditning to'lov muddatidan oshib ketgan bo'lsa; - qog'ozlar kredit bergan bankda saqlanadi;

Agar qimmatli qog'ozlar daromad keltirsa, u holda tomonlarning kelishuviga binoan kredit bo'yicha foizlarni to'lash uchun foydalanish mumkin;

Agar garov bank mulkiga aylansa, qimmatli qog'ozlar bankning investitsiya portfeli uchun qoldirilishi mumkin.

3.1.9 Garov ta'minotining kamchiliklari

Barcha afzalliklariga qaramay, garovning sezilarli kamchiliklari ham bor.

1. Aksariyat hollarda bu kreditorga o'z talablarining tez va to'liq qondirilishiga ishonch bildirmaydi, chunki garov ta'minotini undirish ko'pincha sud qarori bilan amalga oshiriladi. Keyinchalik katta mablag' va vaqtni talab qiladigan amalga oshirish tartibiga rioya qilinadi.

2. Kreditni to‘lamaganlar odatda byudjetga va byudjetdan tashqari jamg‘armalarga to‘lovlar bo‘yicha qarz sifatida ro‘yxatga olingan tashkilotlar bo‘lganligi sababli, ularning joriy va hisob-kitob hisobvaraqlarida mablag‘lar yetarli bo‘lmagan taqdirda, qarzdorga taqdim etilgan talablarni qondirish belgilangan tartibda amalga oshiriladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 855-moddasi bilan.

3. Ko'pincha bir xil mol-mulk bir necha marta garovga qo'yiladi va har bir keyingi kreditor-garovga oluvchi o'z majburiyati ilgari garov shartnomasi bilan garovga qo'yilgan mol-mulk garovi bilan ta'minlanganligini bilmaydi, bu esa bank tomonidan qarzning qaytarilishiga salbiy ta'sir qiladi (). keyingi garovlarga).

4. Ko'pincha garov predmeti muomaladagi likvid bo'lmagan tovarlar bo'lib, ular bozor sharoitlarining o'zgarishi bilan har doim ham sotilmaydi yoki qarzdor tashkilotlar tomonidan zarar ko'rib sotiladi, bu esa kreditning o'z vaqtida qaytarilmasligi yoki qaytarilmasligiga olib keladi. .

· Garov to‘g‘risidagi qonun hujjatlari har doim ham samarali bo‘lavermaydi, garovni ro‘yxatdan o‘tkazish tartibi esa ko‘p mehnat talab qiladi va qimmatga tushadi (mehnat ko‘p – vaqt sarfi, notarial tasdiqlash va davlat ro‘yxatidan o‘tkazish uchun pul xarajatlari, mol-mulkni sug‘urtalash bo‘yicha xarajatlar – garov predmeti).

· Dastlabki garov shartnomasini tuzish imkoniyati haqida aniqlik yo'q. Kimdir Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 429-moddasi () qoidalari majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usullari to'g'risidagi bitimlarga taalluqli emasligini aytishi mumkin. Ammo biz tomonlarning kelajakda yuzaga keladigan, dastlabki kelishuv shaklida ifodalangan asosiy majburiyatga nisbatan irodasi vaqtinchalik choralarni talab qiladigan holatlarni istisno qila olmaymiz. Dastlabki garov shartnomasini tuzish nafaqat Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 429-moddasi va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 23-bobida ko'rsatilgan qoidalarga zid emas, balki majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash ma'nosiga ham mos keladi. .

· Garovga qo'yilgan mulk huquqini undirish tartibi aniq belgilanmagan.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 23-bobining 3-bandi, xususan, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 349-moddasi va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 350-moddasi talablaridan kelib chiqqan holda, kreditorning talabini qondirish bo'yicha kreditorning talablarini qondirish. garov bilan ta’minlangan majburiyat garov predmetini fuqarolik protsessual qonun hujjatlarida belgilangan tartibda ochiq kimoshdi savdosida sotish yo‘li bilan amalga oshiriladi. Shu bilan birga, 1997 yil 21 iyuldagi 119-FZ-sonli "Ijro ishi yuritish to'g'risida" Federal qonunining 63-moddasi 2-bandida Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida nazarda tutilgan tender o'tkazish tartibi nazarda tutilgan.

· Ipoteka shartnomalarini notarial tasdiqlash uchun katta yig‘im (bitim summasining 1,5 foizi miqdorida).

· O'tkazilgan mulkni sug'urtalashda sug'urta mukofotini to'lash bo'yicha sezilarli xarajatlar (sug'urta summasining 5 - 12%).

· Garov predmeti bo'yicha mavjud og'irliklar to'g'risida ma'lumotga ega bo'lgan keyingi garovga oluvchilar bo'lmagan taqdirda, xuddi shu mol-mulkni takroran garovga qo'yish hollari istisno qilinishi mumkin emas.

· Muammo Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 340-moddasi 3-bandida mavjud bo'lgan normani qo'llash amaliyotida.

Bino yoki inshootni garovga qo'yishga faqat shu bino yoki inshoot joylashgan er uchastkasining yoki ushbu uchastkaning garovga qo'yilgan ob'ektni funktsional ta'minlovchi qismining yoki ijara huquqining bir xil shartnomasi bo'yicha bir vaqtning o'zida ipoteka bilan yo'l qo'yiladi. garovga oluvchiga tegishli uchastka yoki uning tegishli qismi. Ammo Fuqarolik Kodeksining ushbu qoidasini rasmiy qo'llash ko'pgina ipoteka shartnomalarining haqiqiy emas deb topilishiga olib kelishi mumkin, chunki xususiylashtirish natijasida mulk aylanmasi ishtirokchilari bino va inshootlarning mulkdorlari bo'lgan, ular qidiruvda bo'lgan. kredit resurslari, yer egalari bo'lmaganiga qaramay, o'zlarining ko'chmas mulklarini garovga qo'yishadi. Ammo bunday harakatlar noqonuniy deb hisoblanishi mumkin emas, chunki Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 209-moddasiga binoan ular mulkdorlar sifatida tegishli ko'chmas mulkni o'z xohishiga ko'ra tasarruf etish huquqiga ega, shu jumladan ularni garovga o'tkazish yo'li bilan.

Ushbu masala bo'yicha sud amaliyoti shuni ko'rsatadiki, ushbu qoida (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 340-moddasi 3-bandi) faqat bino yoki inshootning garovga qo'yuvchisi bo'lgan shaxs mulkdor bo'lgan hollarda qo'llanilishi kerak. yoki tegishli er uchastkasining ijarachisi. Agar bunday hollarda ipoteka shartnomasi bo'yicha faqat bino yoki inshoot garovga qo'yilgan bo'lsa va yer uchastkasi yoki uni ijaraga olish huquqi garov predmeti bo'lmasa, bunday bitim haqiqiy emas deb hisoblanadi (FKning 168-moddasi). Rossiya Federatsiyasi Kodeksi) Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumining 2001 yil 27 fevraldagi 61-sonli "Hakamlik sudlari tomonidan er to'g'risidagi qonun hujjatlarini qo'llash amaliyotini ko'rib chiqish" axborot xati - 4-band; Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumining 6-sonli qarori, Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Plenumining 1996 yil 1 iyuldagi 8-sonli «Fuqarolik Kodeksining birinchi qismini qo'llash bilan bog'liq ayrim masalalar to'g'risida. Rossiya Federatsiyasi” - 45-band.

Boshqa hollarda, agar bino yoki inshoot garovga qo'yuvchi er uchastkasining egasi yoki ijarachisi bo'lmasa, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 340-moddasi 3-bandi asosida ipoteka shartnomasi qonunga zid deb hisoblanishi mumkin emas. . Garovga qo'yuvchining huquqlari, shuningdek, bino yoki inshootni undirishda va xaridorning er uchastkasiga bo'lgan huquqlari Rossiya Federatsiyasi Yer kodeksining 37-moddasi qoidalariga muvofiq belgilanishi kerak. bino, inshootga egalik huquqi yoki ularni boshqa yuridik yoki fuqarolarga o‘tkazishda ushbu obyektlar bilan bir qatorda yer uchastkalaridan foydalanish huquqi ham o‘tadi.

Garovga qo'yilgan mulkni undirish.

Garov ashyosini undirish sud qarori bilan amalga oshiriladi. Biroq, agar siz Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 349-moddasi 1 va 2-bandlaridan foydalansangiz, sud jarayonidan qochish mumkin.

"1. Garov oluvchining (kreditorning) talablari sud qarori bilan garovga qo'yilgan ko'chmas mulk qiymatidan qondiriladi.

Garovga qo‘yilgan ko‘chmas mulk hisobidan garovga oluvchining talabini sudga murojaat qilmasdan qanoatlantirishga garovga qo‘yilgan mol-mulkni undirish uchun asoslar vujudga kelgandan keyin tuzilgan garovga oluvchi bilan garovga qo‘yuvchi o‘rtasida notarial tasdiqlangan kelishuv asosida yo‘l qo‘yiladi. Bunday shartnoma huquqlari buzilgan shaxsning da'vosiga ko'ra sud tomonidan haqiqiy emas deb topilishi mumkin.

2. Agar garovga oluvchining garovga oluvchi bilan kelishuvida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, garovga oluvchining talablari sud qarori bilan garovga qo‘yilgan ko‘char mol-mulk hisobidan qanoatlantiriladi. Biroq garovga oluvchiga o‘tgan garov predmeti, agar qonun hujjatlarida boshqacha tartib belgilanmagan bo‘lsa, garov shartnomasida belgilangan tartibda olib qo‘yilishi mumkin.

3. Garov predmetini undirish quyidagi hollardagina sud qarori bilan amalga oshirilishi mumkin:

1) garov shartnomasini tuzish uchun boshqa shaxs yoki organning roziligi yoki ruxsati talab qilingan;

2) garov predmeti jamiyat uchun muhim tarixiy, badiiy yoki boshqa madaniy ahamiyatga ega bo‘lgan mulkdir;

3) garovga qo‘yuvchi yo‘q bo‘lsa va uning turgan joyini aniqlashning iloji bo‘lmasa”.

Ya'ni, aslida, ushbu moddaning 1 va 2-bandlarida umumiy qoidadan istisnolar mavjud. Birinchi istisno, agar bitim taraflari garov predmetini undirish uchun asoslarga ega bo'lsalar, ular garovga qo'yilgan mol-mulk hisobidan da'volarni qondirish to'g'risida shartnoma tuzgan taqdirda, sud qarorisiz amalga oshirishi mumkin. sud organlari. Ushbu shartnoma notarius tomonidan tasdiqlangan bo'lishi kerak.

Va bu muammoni sud tartibida hal qilish imkonini beradigan ikkinchi jihat shundaki, ko'char mulk garovi to'g'risidagi shartnomada dastlab garovga qo'yilgan mol-mulkni sud yordamisiz undirish tartibi nazarda tutilgan.

Shuni ta'kidlash kerakki, fuqarolik qonunchiligida nazarda tutilgan garov predmetini sudga murojaat qilmasdan undirish imkoniyati, shubhasiz, qulay va kreditorlar manfaatlariga javob beradi, ammo hozirgi vaqtda u hali ham etarli darajada tartibga solinmagan. Masalan, ko'rsatilgan shartnoma qanday shaklda va undirish uchun asoslar paydo bo'lgandan keyin qaysi vaqt ichida tuziladi?

Boshqa barcha hollarda (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 349-moddasi 3-bandida to'g'ridan-to'g'ri sanab o'tilganlar bundan mustasno), garovga qo'yuvchi garov predmetini undirish uchun asoslar yuzaga kelgan taqdirda sud organiga murojaat qilishi shart. Garov predmetini undirish tartibiga rioya qilish uni amalga oshirishning ajralmas shartidir.

Garovga qo'yilgan mulkni sotish.

Garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish qoidalari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 350-moddasida belgilanadi, unga ko'ra undirib olinadigan garovni sotish (sotish) protsessual tartibda belgilangan tartibda ochiq kimoshdi savdosida amalga oshiriladi. qonunchilik. Bunda undirib qo‘yilgan garovga qo‘yilgan mol-mulk sudning hal qiluv qarori (agar garovga qo‘yilgan mol-mulkni undirish sud tartibida amalga oshirilgan bo‘lsa) yoki o‘zaro kelishuv bilan belgilangan boshlang‘ich bahoda kim oshdi savdosiga qo‘yiladi. garovga oluvchi va garovga oluvchi.

Ammo kim oshdi savdosi haqiqiy emas deb topilishi mumkin. Bunday holda, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi garovga oluvchiga garov predmetini garov bilan ta'minlangan o'z talablarini sotib olish narxiga hisoblab chiqarish huquqi bilan saqlab qolish imkoniyatini beradi. Bunday shartnomaga sotish va sotib olish qoidalari qo'llaniladi. Agar garov egasi ushbu imkoniyatdan foydalanishni istamasa, garovga qo'yilgan narsa bo'yicha takroriy auktsionlar e'lon qilinadi.

Takroriy kim oshdi savdosi haqiqiy emas deb topilgan taqdirda, garovga oluvchi garovga qo‘yilgan mol-mulkni qayta kim oshdi savdosida dastlabki sotish narxidan 10 foizdan kam bo‘lmagan miqdorda baholagan holda o‘zida saqlab qolishga haqli.

Eslatma!

Agar garovga oluvchi takroriy kim oshdi savdosi haqiqiy emas deb topilgan kundan e’tiboran bir oy mobaynida garovga qo‘yilgan ashyoni o‘zida saqlab qolish huquqidan foydalanmasa, garov shartnomasi bekor qilinadi.

Kimoshdi savdosiga qo‘yilgan garovga qo‘yilgan mol-mulk sotilmagani holatini ko‘rib chiqdik. Agar garovga qo'yilgan narsa kim oshdi savdosida sotilgan bo'lsa, u holda siz Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 350-moddasi 5 va 6-bandlariga murojaat qilishingiz kerak, bunda garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishdan tushgan mablag'lar garovga qo'yilgan mulkni sotishdan tushgan mablag'ni qoplash uchun etarli bo'lgan variantlarni nazarda tutadi. kreditorning garov bilan ta'minlangan talabi va olingan mablag'lar yetarli bo'lmagan taqdirda.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 350-moddasi 5-bandiga binoan:

«Agar garovga qo‘yilgan mol-mulkni sotishdan olingan summa garovga oluvchining talabini qoplash uchun yetarli bo‘lmasa, u qonunda yoki shartnomada boshqa ko‘rsatmalar bo‘lmagan taqdirda, etishmayotgan summani boshqa mol-mulkdan olishga haqli. qarzdor, garovdan foydalanmasdan.

Boshqacha qilib aytganda, agar garov uchun olingan mablag'lar qarzdorning asosiy majburiyatini to'liq qoplash uchun etarli bo'lmasa, kreditor etishmayotgan summani qarzdorning boshqa mol-mulkidan olishga haqli. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 350-moddasi 6-bandiga binoan:

"Agar garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishdan olingan summa garovga oluvchining garov bilan ta'minlangan da'vosi miqdoridan oshsa, farq garovga qo'yuvchiga qaytariladi".

Eslatma!

2006 yil 1 yanvardan boshlab 119-FZ-sonli qonun kuchga kirdi, u QQS maqsadlari uchun garovga oluvchi garovga qo'yuvchiga tegishli bo'lgan talab qilinmagan garov ob'ektini sotganda soliq solinadigan bazani aniqlash tartibini belgilaydi.

Garov ta'minoti bilan bog'liq ba'zi muammolar va ularni keltirib chiqaradigan sabablar haqida "BKR-Interkom-Audit" OAJning "Qarz va kredit mablag'lari" kitobida batafsil ma'lumot olishingiz mumkin. Garov va kafillik."

Kredit berish yoki bermaslik to'g'risidagi qaror har doim garovning maqbulligiga emas, balki arizaning o'ziga xos jozibadorligiga qarab qabul qilinishi kerak. Garov ta'minoti kredit arizasi ma'qullangandan keyingina muhim bo'ladi. Biroq, to'g'ri garovga ega bo'lish kredit muzokaralarida asosiy nuqta bo'lishi mumkin. Kreditni to'lashni ta'minlash shakllarini aniqlash ushbu daromadning kafolati hisoblanadi. Bunday kafolat to'lovni kechiktirish xavfi yuqori bo'lgan hollarda kerak bo'ladi. Kreditning qaytarilishini ta'minlash shakllari kreditorga uning kredit fondining saqlanishi va harakatchanligini kafolatlaydi. Bank amaliyotida kreditni to'lash manbalari mahsulot sotishdan tushgan tushumlar, shuningdek, qarz oluvchiga tegishli bo'lgan mol-mulk bo'lishi mumkin. Mahsulot sotishdan tushgan tushum bank kreditlarini qaytarishning asosiy manbai hisoblanadi. Ammo bu faqat moliyaviy barqaror korxonalar uchun kreditni qaytarishning haqiqiy kafolatidir.

Yordam: majburiyatlarni ta'minlash usuli sifatida uchinchi shaxsning mulkini garovga qo'yish

Qarz oluvchi uchun kamchiliklar: garov uchun hujjatlarning katta paketi; Kredit uchun garov sifatida mo'ljallangan mol-mulkni majburiy sug'urta qilish zarurati; Ba'zi hollarda, agar garov kredit muddati davomida bankda saqlanib qolsa, bankka ijara haqini to'lash kerak bo'ladi; Kredit to'lovlarini qat'iy muddatlarda va kerakli miqdorda to'lash majburiyati. Kredit to'lovlarini kechiktirish yoki o'tkazib yuborish deyarli mumkin emas, chunki bu bankning garovni sotishiga sabab bo'lishi mumkin. Ko'rib turganingizdek, kamchiliklar ham etarli, ammo shunga qaramay, ular asosan bank muassasasining yelkasiga tushadi.
Garov kreditining mumkin bo'lgan xatarlari. Keling, bu fikrni bank tomonidan ham, qarz oluvchi tomonidan ham ko'rib chiqaylik.

Ko'chmas mulk bilan garovga olingan kreditning afzalliklari va kamchiliklari

Ishonch telefoni 8 800 333-14-84 Kredit shartnomasi mol-mulk garovi bilan ta'minlanishi mumkin. Garovni ta'minlash qarz beruvchiga qarzni to'lash kafolatini beradi. Agar qarz oluvchi pulni qaytarmasa, qarz beruvchi garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishga va olingan mablag'ni qarz summasi va foizlariga olish huquqiga ega.

Buning uchun ssuda berishda tomonlar qo‘shimcha bitim – garov shartnomasini tuzadilar. Bunday shartnomani kreditor (garovga oluvchi) mol-mulk egasi (garovga oluvchi) bilan tuzadi. Agar qarz oluvchining kreditni ta'minlashga yaroqli mol-mulki bo'lmasa, uni boshqa shaxslar garov bilan ta'minlaydi.
Huquqiy hujjatlarda ular uchinchi shaxslar deb ataladi. Kreditni uchinchi shaxslarning mulki bilan ta'minlashni kredit shartnomasi bo'yicha topshiriq bilan aralashtirib yubormaslik kerak. Boshqa shaxsga o'tkazish (qarz shartnomasi bo'yicha topshiriq shartnomasi) qarz beruvchining ssuda shartnomasidan voz kechishi va ssuda bo'yicha o'z huquqlarini boshqa shaxsga o'tkazishi (topshiriqlari) sodir bo'ladi.

Garovning afzalligi nimada?

Kreditni ta'minlash uchun bank tomonidan olinadigan garovning kelajakdagi qiymati va sifatining o'zgarishi. Garovni baholash har doim ham oson emas. Aytaylik, bank garov sifatida inventar aktivlarni oldi: 1. Kelajakda ularning qiymati quyidagi sabablarga ko'ra kamayishi mumkin: - bozordagi talab va taklifning o'zgarishi (inventar aktivlar, ko'chmas mulk, qimmatli qog'ozlar uchun, masalan, 1998 yildagi moliyaviy inqirozdan keyin). ) - o'g'irlik va boshqa suiiste'molliklar.

Keling, misol keltiraylik. Qarz oluvchi bankka temir idishlardagi ma'lum miqdorda braziliyalik qahvani garovga qo'ygan. Bank xodimi hujjatlarga ko'ra va haqiqatda qahva miqdori va saqlash muddatini qayta hisoblab chiqdi va tasdiqladi. Kredit shartnomasi tugagach, qarz oluvchi tomonidan to'lanmagan.
Bank kofe ko‘rinishidagi garovni sotganida, temir idishlarda qahva emas, balki tegishli og‘irlikdagi quyma material borligi aniqlangan. Bank zarar ko'rdi. 2.

Kafolatlangan kreditlar: afzalliklari, kamchiliklari va xavflari

Nisbatan yaqinda, lekin bank amaliyotida allaqachon mustahkam bo'lgan uchinchi shaxsning (ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzdor bo'lmagan) mulkini garovga qo'yish kabi garov turi bank amaliyotiga kirdi. Keling, bunday garov shartnomasini tuzishda bank nimani e'tiborga olishi kerakligini ko'rib chiqaylik. Uchinchi shaxsning mol-mulkini garovga qo'yishning majburiyatlarni ta'minlashning boshqa usullariga nisbatan afzalliklari va kamchiliklari Fuqarolik Kodeksining 316-moddasi 1-bandiga muvofiq, garovga qo'yuvchi qarzdorning o'zi ham, uchinchi shaxs ham bo'lishi mumkin.

Bunda garov bilan ta’minlangan majburiyatning tarafi bo‘lmagan uchinchi shaxs asosiy majburiyat bo‘yicha qarzdorning majburiyatlarini ta’minlash uchun bankka (kreditorga) ana shunday uchinchi shaxsga (xo‘jalik boshqaruviga) tegishli bo‘lgan mol-mulkni garovga qo‘yadi. Bunday ta'minot majburiyatni kafillik, kafillik bilan ta'minlash bilan ma'lum o'xshashlikka ega, ya'ni.

Kredit shartnomasi bo'yicha garov sifatida uchinchi shaxslarning mulkidan qanday foydalanish kerak?

Buning sababi shundaki, mol-mulk garovi garovga oluvchiga faqat garov predmeti hisobidan o'z talablarini qondirish uchun imtiyozli huquqni beradi, lekin uchinchi shaxsning (garovga qo'yuvchining) boshqa kreditorlarini undirish huquqidan mahrum qilmaydi. uchinchi shaxsning boshqa majburiyatlari uchun bunday mol-mulk bo'yicha, shu jumladan. talablarni qondirish uchun ustuvor ahamiyatga ega. Shunday qilib, Belarus Respublikasi Oliy xo'jalik sudi Prezidiumining 2007 yil 4 apreldagi 26-sonli "Garovga qo'yilgan mol-mulkni undirishning ayrim masalalari to'g'risida"gi qarorining 2-bandiga muvofiq (bundan buyon matnda 26-sonli qaror deb yuritiladi). ), garovda mol-mulkning mavjudligi, agar qarzdorning kreditorlar talablarini qondirish uchun boshqa mol-mulki bo'lmasa, garovga oluvchidan tashqari boshqa kreditorlarning bunday mol-mulkni undirish to'g'risida talab qo'yishiga to'sqinlik qilmaydi.

Xayrli kun, aziz o'quvchilar!

Ko'p odamlar ta'sir qiladi va shartlarni o'rganmasdan kredit olish uchun murojaat qiladi. Biroq, ba'zida bunday xato mulkni yo'qotishga olib kelishi mumkin.

Buning oldini olish uchun siz kafolatlangan kredit nima ekanligini va qarz oluvchi qanday oqibatlarga olib kelishi mumkinligini tushunishingiz kerak.

Mamlakatimizning deyarli har bir rezidenti naqd pul kreditini faqat kreditorga o‘z mulkini garov sifatida taqdim etish orqali olishi mumkin. Bunday bitim kafolatlangan kredit bo'ladi.

Kafolatlangan kredit mijozning mulki bilan garovga olingan kreditdir

Aksariyat hollarda bunday kredit hech qanday daromad yoki kafolatni tasdiqlamasdan beriladi.

Kredit har qanday qimmat mulk bilan ta'minlanishi mumkin, masalan:

kvartira;
avtomobil.

Qarz oluvchi tomonidan qoldirilgan garov qarz beruvchi uchun ilgari berilgan mablag'larni qaytarish kafolati hisoblanadi.

Mikromoliya tashkilotlari yoki lombardlardan kredit olish uchun garov sifatida quyidagilar mos bo'lishi mumkin:

zargarlik bezaklari;
mo'yna;
antiqa buyumlar.

Bunda garovning bozor qiymati kredit summasidan kamida 40 foizga oshishi kerak.

Bankdan kafolatli kredit olayotganda siz qo'shimcha ravishda sug'urta polisini rasmiylashtirishingiz kerak.

Shuni tushunish kerakki, garovga qarzni to'lashning butun muddati uchun og'irlik qo'yiladi, ammo shunga qaramay, garov qarz oluvchining mulki bo'lib qoladi.

Biroq, mijoz kredit qaytarilgunga qadar garov bilan operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega emas. Masalan, qarz oluvchiga kvartirani qayta qurish yoki, ayniqsa, uni sotishga ruxsat berilmaydi.

Mijoz to'lovga layoqatsiz bo'lgan taqdirda, kreditor garovni suddan keyin sotishga haqli.

Garovga bo'lgan ehtiyoj mezonlari

Mutlaqo barcha moliya-kredit institutlari aholiga kreditlar berish bo'yicha o'z siyosatini muntazam qayta ko'rib chiqadi va takomillashtirib boradi.

Hozirgi vaqtda eng mashhur kredit turi bu garov kreditlaridir. Gap shundaki, kafolatli kredit rasmiy ish joyiga ega bo'lmagan yoki kafillarni jalb qilish qobiliyatiga ega bo'lmagan odamlar orasida mashhurdir. Bizda esa mamlakatning yarmida shunday odamlar bor.

Ko'pincha moliya institutlari quyidagi hollarda kafolatli kreditlar beradi:

kredit miqdori 300 ming rubldan ortiq;
2-NDFL sertifikatini taqdim eta olmaslik;
kafillarning etishmasligi;
qarz oluvchining buzilgan kredit tarixi;
maqsadli naqd kreditlash.

Siz garovsiz kredit olishingiz mumkin, agar:

qarz oluvchi ijobiy kredit tarixiga ega;
so'ralgan kredit miqdori 300 ming rubldan kam;
qarz oluvchi hujjatlarning to'liq paketini taqdim etadi;
maqsadli kreditlash bilan qarz oluvchi o'z mablag'lari shaklida kredit summasining kamida 50 foizini qo'shadi.

Yuqoridagi shartlar bajarilgan taqdirda, banklar garovsiz kreditni tasdiqlashlari mumkin.

Kredit garovi turlari

Ko'chmas mulk bilan ta'minlangan

Ko'chmas mulk bilan ta'minlangan naqd pul krediti ko'pchilik kreditorlar uchun eng maqbul variant hisoblanadi, chunki har qanday mulkning bozor qiymati doimiy ravishda o'sib bormoqda.

Shuning uchun, mijozning to'lovga qodir bo'lmagan taqdirda, bank mulkni ko'chmas mulk bozorida osongina sotishi mumkin.

Ko'pincha kredit kvartiraning garovi evaziga beriladi. Bu holda foiz stavkasi yiliga 13 dan 19 foizgacha.

Kreditlashning ushbu usuli bilan banklar an'anaviy ravishda quyidagi hujjatlarni talab qiladi:

qarz oluvchining fuqarolik pasporti;
egalik guvohnomasi;
reestrdan ko'chirma;
kadastr pasporti va kommunal to'lovlar bo'yicha qarzlarning yo'qligi to'g'risidagi guvohnoma.

Yer uchastkasi uchun

Er uchastkasi ko'rinishidagi ta'minot moliya institutlari uchun kamroq foydali hisoblanadi, chunki er qiymatining yillik o'zgarishi bunday garovning likvidligini shubha ostiga qo'yadi.

Banklar, shuningdek, o'z hududida "tugallanmagan qurilish" bilan uchastka garovi bilan kredit berishni istamaydi. Ushbu turdagi kreditlash uchun foiz stavkasi yiliga 21% dan boshlanadi.

Agar ariza ma'qullansa, bank sizdan quyidagilarni talab qiladi:

qarz oluvchining pasporti;
huquqni tasdiqlovchi sertifikat;
federal soliq xizmatidan ko'chirma;
yagona davlat reestridan ko'chirma;
kadastr rejasi.

Avtomobil bilan himoyalangan

Ko'char mulk bilan garovga olingan kreditlash katta talabga ega deb bo'lmaydi.

Bu nafaqat kredit olish uchun mavjud bo'lgan kichik miqdor, balki garovga qo'yilgan avtomobilga qo'yiladigan talablar ro'yxati bilan ham izohlanadi:

avtomobil faqat chet elda ishlab chiqarilgan bo'lishi kerak;
avtomobilning bozor qiymati kredit summasidan kamida 30% ga oshishi kerak;
Avtomobil 7 yildan ortiq bo'lmasligi kerak.

Avtomobil garovi bilan kredit olish uchun murojaat qilganingizda, kreditor kredit to'liq qaytarilgunga qadar sizning mulk huquqini saqlab qoladi.

Bu shuni anglatadiki, siz mashinadan foydalana olasiz, lekin uni sota olmaysiz.

Shuni ta'kidlash kerakki, mikromoliya tashkilotlari va lombardlar avtomobilni ancha qimmatroq baholaydilar, ammo bu holda kredit berishning asosiy sharti kredit to'liq qaytarilgunga qadar avtomobilni kreditorga vaqtincha o'tkazish bo'ladi.

Avtomobil garovi bilan kredit olish uchun ariza berish uchun kreditorlar sizdan quyidagilarni taqdim etishingizni talab qiladi:

egasining pasporti;
haydovchilik guvohnomasi;

Onalik kapitali bilan ta'minlangan

So'nggi yillarda onalik kapitali bilan ta'minlangan iste'mol kreditlari jadal rivojlanmoqda. Moliyaviy institutlar ushbu usulni faol ravishda reklama qilishlariga qaramay, ushbu turdagi kreditlash qonun hujjatlarida nazarda tutilmagan.

Nazariy jihatdan, onalik kapitali evaziga kredit olish mumkin, ammo ko'pchilik banklar bunday xavfni o'z zimmalariga olmaydilar. Bu mijozning to'lovga qodir bo'lmasligi va Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasi qarz oluvchining onalik kapitalini bankka o'tkazish huquqiga ega emasligi bilan bog'liq.

Qonun onalik kapitalidan uy-joy sharoitini yaxshilash uchun foydalanishga ruxsat beradi.Bu potentsial qarz oluvchi ipoteka krediti bo'yicha olingan mablag'larni dastlabki to'lovni to'lash yoki qarzni muddatidan oldin to'lash uchun sarflash huquqiga ega ekanligini anglatadi.

Bundan tashqari, siz uy qurish uchun kredit olishingiz mumkin, ammo bu holda qarz oluvchi ma'lum bir bank hisobiga onalik kapitali mablag'larini o'tkazish uchun ariza topshirishi kerak bo'ladi.

Bunday holda, kreditning mo'ljallangan maqsadi qurilish materiallari uchun xarajatlar sertifikatlari bilan tasdiqlanishi kerak.

Bunday kredit olish uchun ariza berish uchun siz quyidagi hujjatlar to'plamini to'plashingiz kerak:

mijozning pasporti;
onalik kapitalini olish to'g'risidagi guvohnoma;
Pensiya jamg'armasidan sertifikat.

Kafolatlangan kreditlashning afzalliklari va kamchiliklari

Kafolatlangan kreditlash, boshqa bank mahsuloti kabi, bir qator afzallik va kamchiliklarga ega.

Afzalliklarga quyidagilar kiradi:

past foiz stavkasi;
uzoq kredit muddati;
qarz olish uchun mavjud bo'lgan katta miqdor;
Daromad sertifikatlari va kafillarsiz kredit olish imkoniyati.

Kafolatlangan kreditlashning kamchiliklari quyidagilardan iborat:

mulkni yo'qotish ehtimoli;
majburiy sug'urta;
kechiktirishni olishning mumkin emasligi.

Nihoyat, shuni ta'kidlashni istardimki, kafolatli kredit naqd pul olish uchun eng yaxshi variant emas. Zarur hujjatlar to‘plamini yig‘ishtirib, bankdan kredit so‘rab murojaat qilish, mehnat evaziga olingan mol-mulkning xavfsizligi haqida qayg‘urmaslik ancha foydali.

Ular kredit uchun garov bo'lgan kvartirani olib qo'yishlari mumkinmi, videoga qarang:

Sizni ham qiziqtirishi mumkin:

BPS-Sberbank onlayn bayonoti

BPS-Sberbank Belarus maxsus Internet-banking xizmati foydalanuvchiga...

Home Credit Bank: shaxsiy hisobingizga kiring

Bu qiziq, lekin juda ko'p odamlar mendan shaxsiy hisoblariga qanday kirishlari haqida so'rashadi ...

Rosselxozbankning kredit kartalari Rosselxozbank kredit kartasi onlayn ariza va shartlari

Deyarli barcha bank muassasalari bugungi kunda keng ko'lamli moliyaviy xizmatlarni taklif etadilar....

Kreditni qaytarish tartibi

Har qanday Visa, MasterCard yoki MIR kartasidan qarzni to'lash uchun hisobingizga pul kiriting.

Visa Gold karta egalari uchun qo'shimcha imkoniyatlar

Sberbank plastik kartasida ish haqi olish ko'plab ruslar uchun tanish protseduradir....

Mashhur

Sberbank kredit kartasini to'lash shartlari

Qanday qilib ipotekani tezroq to'lash kerak

BPS-Sberbank onlayn bayonoti

Home Credit Bank: shaxsiy hisobingizga kiring

Rosselxozbankning kredit kartalari Rosselxozbank kredit kartasi onlayn ariza va shartlari

Kreditni qaytarish tartibi

Visa Gold karta egalari uchun qo'shimcha imkoniyatlar