Rossiyada ular San'at bo'yicha qarzni to'lamaganliklari uchun qamoqqa olinishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 159.1 - kreditlash sohasidagi firibgarlik uchun. Ammo ko'pincha banklar yoki kollektorlarning tahdidlari tahdidlar va qarzdorga bosim o'tkazish usulidan boshqa narsa emas. Odamlar aytganidek, ushbu maqolani "tikish" uchun sizga o'g'irlik niyati, o'g'irlik faktining o'zi va uni amalga oshirishning o'ziga xos usuli - bila turib yolg'on (noto'g'ri) ma'lumotlarni taqdim etish kerak. Buni isbotlash juda qiyin bo'lishi mumkin. Qolaversa, qarzdorlarning mutlaq ko‘pchiligi bank pulini o‘zida saqlab qolmoqchi bo‘lgani uchun emas, balki qarzni to‘lay olmagani uchun kreditni to‘lamaydi. moliyaviy muammolar. Bu holat eng keng tarqalgan. Va bu erda, qoida tariqasida, jinoyat tarkibi yo'q.

San'at bo'yicha javobgarlikka tortish amaliyoti. Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 159.1

Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 159.1-moddasi "ishlamaydi" deb aytish mumkin emas. Bu juda tez-tez jalb qilinadi, ammo kreditlash sohasidagi firibgarlik uchun jinoiy javobgarlik katta xususiyatga ega emas.

San'at bo'yicha jinoiy javobgarlikka tortishning odatiy holatlari. Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 159.1-moddasi - quyidagi holatlarning kombinatsiyasi mavjud bo'lganda:

1. Mikrokredit (bank, tovar krediti) olish uchun murojaat qilganda garov yoki boshqa garov, ish haqi darajasi (oshirtirilgan) to‘g‘risida noto‘g‘ri (noto‘g‘ri) ma’lumotlar taqdim etilgan. oylik daromad), ish joyi to'g'risida (sobiq ish joyi yoki birinchi uchragan joyi ko'rsatilgan) va (yoki) ro'yxatdan o'tgan (ro'yxatdan o'tgan) joyi to'g'risida. Umuman olganda, so'ralgan va qabul qilishga ta'sir ko'rsatadigan har qanday noto'g'ri (noto'g'ri) ma'lumotlar va hujjatlarni taqdim etish, deb hisoblanadi. ijobiy qaror kredit berish to'g'risida - qarz oluvchining harakatlarining noqonuniyligini tasdiqlash uchun etarli shart.
2. Qarz oluvchi kredit mablag'larini haqiqatda - naqd pulda, uning hisob raqamiga (kartasiga) o'tkazish yo'li bilan yoki rasmiylashtirilgan shaklda olgan. kredit kartasi. Agar pul olinmasa, lekin buning uchun firibgarlik harakatlari amalga oshirilsa, ular o'zlashtirishga urinish sifatida baholanishi mumkin.
3. Qarz oluvchining dastlab (qarz olish uchun ariza berishda) uni qaytarish maqsadi yo'q edi va u buni qilmadi.

Sud amaliyotidagi individual holatlar orasida:

• boshqa shaxslarning hujjatlari (pasporti) va (yoki) boshqa shaxslarning shaxsiy maʼlumotlaridan foydalangan holda kreditlarni roʻyxatdan oʻtkazish;
• bank xodimlari tomonidan nomzodlarga, shubhasiz bank mijozlariga (XMI) kreditlar berish yoki qarz oluvchilar bilan til biriktirib o‘g‘irlik sodir etish;
• odatda takroriy o'g'irlik va katta hajmdagi o'g'irlik bilan bog'liq bo'lgan guruh firibgarlik sxemalarini amalga oshirish Pul.

Amaliyotga asoslanib, ishonch bilan aytishimiz mumkinki, kredit olgan odamlar qarzni to'lashni boshladilar, ammo keyinchalik yomonlashgani sababli to'lay olmadilar. moliyaviy holat, jinoiy javobgarlikka tortilmaydi.

Bu erda sof fuqarolik-huquqiy munosabatlar sodir bo'ladi: kredit shartnomasi va qarzlarni undirish uchun asoslar buzilgan, ammo jinoyat tarkibi mavjud emas.

Nima uchun va qanday javobgarlik tahdid soladi

Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 159.1-moddasi - bu jinoyatning to'rtta elementi bo'lib, ular kvalifikatsiya belgilari va jazoning og'irligi bilan ajralib turadi:

1. Birinchi qism oddiy kompozitsiyadir. Ushbu qismga jalb qilish uchun kredit tashkilotini yolg'iz aldash, pulni olish va qaytarib bermaslik kifoya.
2. Ikkinchi qism - oldindan til biriktirib sodir etilgan guruh jinoyati. Bunga sherik qarz oluvchilar tomonidan ssuda (qarz)ni noqonuniy olish yoki sotish holatlari kiradi. firibgarlik sxemasi qarz mablag'larini shaxsan olmagan bir necha shaxslar.
3. Uchinchi qism - 1 yoki 2-qismlarda nazarda tutilgan, ammo xizmat mavqeidan foydalangan holda, masalan, bank xodimi tomonidan va (yoki) katta miqdordagi (1,5 million rubl) sodir etilgan jinoyatlar.
4. To'rtinchi qism - uyushgan guruh tomonidan va (yoki) o'ta katta miqdordagi (6 million rubl) sodir etilgan 1-3 qismlarda nazarda tutilgan jinoyatlar.

Birinchi qismga ko'ra, qamoq jazosi nazarda tutilmagan. Maksimal - 4 oygacha hibsga olish. Ammo, qoida tariqasida, ular jarima yoki axloq tuzatish, majburiy yoki majburiy mehnatni berishadi. Ular faqat San'atning 2-4 qismlari uchun haqiqiy atama berishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 159.1-moddasi, jinoyatning og'irligi oshgani sayin sanktsiya kuchayib boradi - 4 yildan (2-qismda eng ko'p) 10 yilgacha ozodlikdan mahrum qilish (4-qismda maksimal).

Agar qarzni to'lash bilan bog'liq muammolar mavjud bo'lsa, nimadan qo'rqish kerak

Ko'pgina qarz oluvchilar jinoiy javobgarlikdan qo'rqishadi, chunki ular kredit yoki kredit olish uchun ariza berishda haqiqatda noto'g'ri, noto'g'ri yoki hatto yolg'on ma'lumot taqdim etganlar. Qarz oluvchi daromadni oshirib yuboradi, ba'zi ma'lumotlar haqida ataylab sukut saqlaydi, uni buzadi - barchasi ko'proq kredit olish uchun qulay sharoitlar yoki siz olishingiz mumkin bo'lganidan ko'proq.

Bunday holatlar, agar pulni olish va qaytarib bermaslik maqsadi bo'lmagan bo'lsa, agar ssuda qaytarila boshlangan bo'lsa va uni to'lashdan bosh tortish yomonlashgani sababli bo'lsa, jinoiy javobgarlikka sabab bo'lmaydi. moliyaviy holat qarz oluvchi. Ammo bunday vaziyatlarda qarz beruvchi talab qilishi mumkinligini yodda tutish kerak muddatidan oldin to'lash kredit - buning shartlari shartnomada belgilangan. Bu erda vaziyatga tushib qolish oson. asosiy qarzdor barcha pul va foizlarni tezda qaytarishga majbur.

Kreditni to'lashning iloji yo'qligiga birinchi bo'lib duch kelganlar, bizning "" bo'limimizga quyidagi mazmundagi xatlarni yuborish orqali haqiqatan ham xavotirda: "Men kredit to'lamayman, menga nima tahdid solmoqda?".

Ushbu maqolada biz kreditni to'lamaslik uchun nima sodir bo'lishini batafsil bayon qilamiz umumiy tartib va individual holatlar.

Muddati o'tgan kredit: oqibatlari

Kreditni to'lamagan shaxsga tahdid soladigan birinchi narsa - jarimalar va jarimalar. Har bir bank o'z shartlarini belgilaydi. albatta kredit shartnomasida ko'rsatilgan.

Mashhur banklardagi jarimalar miqdori:

• - to'lanmagan butun davr uchun muddati o'tgan to'lov summasidan yillik +20%;
• Home Credit - muddati o'tgan qarz miqdorining kuniga 0,1%;
• Alfa Bank - minimal to'lov miqdorining kuniga 1%;
• Rossiya standarti - qarz miqdori bo'yicha yiliga 20%;
• PromsvyazBank - asosiy qarzning kuniga 0,06%;
• BinBank - oylik hisobot sanasida bir vaqtning o'zida yillik 20%;
• MKB - muddati o'tgan qarz miqdorining kuniga 1%;
• Ochilish - kechiktirilgan to'lov summasining kuniga 0,1%;
• Rosselxozbank - har bir kechiktirilgan kalendar kundan boshlab kredit stavkasiga yillik + 20% + kuniga 0,1%

Kreditni to'lamaganlik uchun ikkinchi jazo - bu qoidabuzarlikning aksidir, bu siz ariza berganingizda salbiy ta'sir qiladi. yangi kredit. To'lovda bitta qisqa muddatli kechikishning mavjudligi, albatta, tizimli kechikishlar kabi muhim ahamiyatga ega bo'lmaydi, lekin o'z vaqtida amalga oshirilmagan bitta to'lov ham kelajakda yomon ta'sir qiladi.

Qarzni to'lamaslik: oqibatlari.

Agar jarimalarning hisoblanishi qarz oluvchini "fikrini o'zgartirishga" majbur qilmagan bo'lsa va u hali ham bankka pul olib kelmasa, bank kredit to'lanmaganida bunday harakatlarni boshlaydi, masalan:

• Anderrayting bo'limining ulanishi (inkasso xizmati): Bankdan qarz oluvchiga, qarindoshlariga, ish beruvchiga qo'ng'iroq qilish, qarzning mavjudligi haqida avtomatik ma'lumotni tizimga kiritish. Ushbu chora 3 oy davomida qo'llaniladi. Bu muddat mijoz uchun kechiktirish yoki qayta tuzish to'g'risida Bank bilan kelishish uchun oxirgi imkoniyatdir.
• Kechiktirilgandan keyin 3 oydan 6 oygacha bo'lgan vaqt oralig'ida, mijozning aloqaga borishi yoki yo'qligiga qarab, Bank hisoblangan penyalar bilan birga asosiy qarzni to'liq to'lash to'g'risida talab qo'yadi.
• Agar mijoz to'liq summani bankka qaytarishdan bosh tortsa, to'liq to'lash to'g'risidagi talab sudga beriladi, bu erda ishlarning 99% emissiya bilan tugaydi. ijro varaqasi.
• Ijro varaqasi asosida sud ijrochilari o'z ishini boshlaydilar. Ularning vakolatlari qimmatbaho mulkni olib qo'yishni o'z ichiga oladi. Agar mulk bo'lmasa, sud ijrochilari ishlashni to'xtatmaydilar, vaqti-vaqti bilan chaqirilmagan mehmonlar tashrif buyurishadi.
• Agar sud ijrochilari mol-mulkni olib qo'ymasa, sotishdan tushgan mablag'lar da'vo summasini qoplaydi, qarz yig'im idoralariga sotiladi. Ushbu hodisaning qonuniyligi bir necha bor bahs-munozaralarga sabab bo'lgan, shu jumladan bizning maqolalarimizda.
• Agar inkassatsiya harakatlari ham muvaffaqiyatli bo'lmasa (bu dargumon, chunki ularning ta'sir qilish usullari banklarnikidan sezilarli darajada farq qiladi), qarz tajovuzkor javobgarlikka hisobdan chiqariladi.

Bu harakatlar oddiy ko'rinishlar uchun tasvirlangan. iste'mol kreditlari(kafillarsiz va garovsiz), buning uchun kredit qarzi shakllangan. Qarz oluvchilarni garovga qo'ygan kreditlar bo'yicha qanday oqibatlar kutmoqda, biz bundan keyin ko'rib chiqamiz.

Qarzni to'lash choralari kredit turiga va uni bajarish shartlariga bog'liq.

Kreditlar nima?

• Kafolat bilan (boshqacha aytganda, garov);
• Kafolat bilan;
• Xavfsizlik yoki kafolat yo'q.

Ta'minlangan kreditlar qarzni to'lash uchun sudda mulkni hibsga olishni o'z ichiga oladi. Bankning ushbu holatlardagi xatti-harakatlarini quyidagi maqolalarda tasvirlab berdik:

Mikrokreditlar bo'yicha qarzlar.

Bir oz boshqacha sxema ostidagi qarzga nisbatan qo'llaniladi. Umuman olganda, harakatlar o'xshash, siz faqat jarima miqdoridagi farqni his qilasiz.

E'tibor bering, agar jarima miqdori sizga "asossiz yuqori" bo'lib tuyulsa, siz ushbu fikrni sudda aytishga haqlisiz. Vakolatli advokatlar bir necha bor o'z mijozlarini katta miqdorda jarima to'lashdan saqlab qolishgan.

Qanday qilib sud jarayonidan qochish kerak?

Agar kreditni to'lash uchun hech narsa bo'lmasa, lekin siz sudga murojaat qilishni xohlamasangiz, biz bir nechta xatti-harakatlarni tavsiya qilishimiz mumkin:

1. . Buni qachon bosqichida qilish kerak kredit tarixi hali to'liq zarar ko'rmagan - afzalroq muddati o'tgan qarzlar paydo bo'lgan birinchi oy ichida.
2. . Nima bo'lishidan qat'iy nazar, har doim Bank bilan "do'stona" kelishishga harakat qilish kerak. Oylik to'lovni kechiktirish yoki kamaytirish banklar uchun odatiy holdir. Shunga qaramay, aloqa qilgan mijozga nisbatan ekstremal choralar oxirgi marta qo'llaniladi.
3. Agar sizda oylik to'lov miqdorining kamida 2% bo'lsa, siz ozgina aldashingiz mumkin. Huquqiy, albatta. Biz sizga yordam beradigan qiziqarli sxemani tasvirlab berdik. Qayta moliyalashda bo'lgani kabi, kechikishdan keyin birinchi oy ichida ushbu imkoniyatdan foydalanish uchun vaqtingiz bo'lishi kerak.

Xulosa qilib aytganda, narsalarning o'z-o'zidan ketishiga yo'l qo'yib bo'lmasligiga yana bir bor e'tibor qaratish lozim. Kechikish yuzaga kelgandan so'ng darhol chora ko'rishni boshlang va siz kreditni keyingi to'lash imkonsiz bo'lib qolganini tushunasiz. Bank vakillari bilan bog'laning va hech qanday holatda qo'ng'iroqlarni e'tiborsiz qoldirmang. Moliyaviy ahvol keskin yomonlashganini darhol tushuntiring va iloji bo'lsa, dalil keltiring. Jinoiy javobgarlikdan qo'rqmang, agar siz qarz olish uchun aldashga murojaat qilmagan bo'lsangiz.

Shunday bo'ladiki, odam bankdan kredit oladi va keyin vaziyatga ko'ra yoki shunchaki to'lashni istamagani uchun oylik to'lovlarni amalga oshirmaydi. Bunday vaziyatlarda xabarnomalar Moliya instituti bir-birining ortidan borishi mumkin, hech qanday foyda yo'q. Ammo shu bilan birga, odam hech qanday tarzda ogohlantirishlarga javob bermaydi. Bank vakillari odatda 60 kun kutishadi, bu vaqt mobaynida mijozga qarzni eslatmasdan muddati o'tgan badallarni to'lash imkoniyatini beradi.

Shu bilan birga, ko'plab mijozlar kreditni to'lamaslik uchun bankka nima tahdid solayotgani haqida o'ylamaydilar.

Shartnoma

Hayotda turli xil kutilmagan vaziyatlar yuzaga kelishi mumkinligini hisobga olib, yuzaga kelgan muammolarni hal qilish uchun ma'lum muddat beriladi. Kerakli miqdorni qandaydir tarzda oshirish uchun ikki oy kifoya qiladi. Belgilangan muddat tugagandan so'ng, tashkilot yig'ish kompaniyasiga murojaat qilish huquqiga ega va yomon niyatli qarzdorni katta muammolar kutmoqda. faqat umidsiz holatlarda bunday haddan tashqari o'lchovga. Ba'zan moliyaviy muassasaga tashrif buyurish va menejer bilan suhbat yana bir qo'shimcha oylik dam olishni ta'minlashi mumkin.

Bank bilan muzokara qilish ancha oson. Ular sizni yarmida kutib olishadi, ular sizning xohishingizga ko'ra to'lov jadvalini qayta yozishlari va bankka kreditni to'lamaslik tahdidi nima ekanligini tushuntirishlari mumkin.

Defoltning xavfi qanday?

Siz kreditni, masalan, bir yilga uzaytira olasiz, keyin oylik to'lov miqdori sezilarli darajada kamayadi. Muddati o‘tgan kreditlarning asosiy qismi iste’mol kreditlari bo‘lib, ularni berish imkon qadar soddalashtirilgan. Ilgari banklar to'lovchi bo'lmagan kichik shaxslarga nisbatan da'vo qo'zg'atmasdi va asosan ular bilan sudga tortildi yuridik shaxslar. Endi ular har bir muddati o'tgan kredit uchun kurashmoqda.

Har bir shartnomada qarz oluvchi tomonidan kredit summasini to'lashni nazarda tutuvchi 1-band mavjud. Unda mijoz bank oldida garov bilan javobgar ekanligi ko‘rsatilgan. Shuningdek, u kreditni to'lamaslik uchun nima tahdid solayotgani batafsil tavsiflangan. Biroq, San'atning 1-bandi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 333-moddasi qiyin vaziyatda bo'lgan shaxsga jarimalar va jarimalar bilan kurashishga yordam beradi.

yig'ish firmalari

Agar vaziyat nazoratdan chiqib ketgan bo'lsa va yomon niyatli qarzdor bankning qo'ng'iroqlariga shunchaki javob bermasa, yig'ish kompaniyasining xodimlari unga tashrif buyurishadi va odamning qanchalik noto'g'ri ekanligini va uning mas'uliyatsizligi unga qanday muammolar olib kelishini juda madaniyatli tarzda tushuntiradilar.

To'lanmagan taqdirda kutilishi mumkin bo'lgan asosiy sanktsiyalar kredit shartnomasida ko'rsatilgan va uni imzolashdan oldin ushbu hujjatni diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak. Vaqtinchalik qiyinchiliklar yuzaga kelgan taqdirda, uchinchi shaxs asosiy qarzdor uchun muddati o'tgan badal summasini uning pasportini bank xodimlariga ko'rsatish orqali to'lashi mumkin.

Xo'sh, kreditni to'lamaslik xavfi qanday? To'lov sanasini o'tkazib yuborganingizdan keyingi kunning ertasiga umumiy qarzga kreditning asosiy summasining 0,01% miqdorida jarima qo'shiladi. Bu foiz kulgili ko'rinadi, lekin u har kuni qancha to'lanishini hisobga olish kerak. Ma'lum bo'lishicha, siz ko'p pul to'lashingiz kerak.

Bank huquqlari

Shuni ta'kidlash kerakki, majburiyatni bajarmagan shaxs jinoiy javobgarlikka tortilmaydi. Biroq, siz o'z mulkingizni yo'qotishingiz mumkin, sud qarori bilan u bank foydasiga ketadi. Agar olsangiz ipoteka, va siz 60 kundan ortiq qarzga ega bo'lsangiz, moliya muassasasi rahbariyati sizning kvartirangizni kim oshdi savdosiga qo'yish huquqiga ega. Asosiy qarz miqdori kredit bo'yicha qarzni to'lash uchun ishlatiladi. Qarzdorga sud xarajatlari ham to'lanishi kerak.

Qarzni qaytarishni o'z zimmasiga olgan kollektor kompaniya summaning 50 foizini bankdan oladi, shuning uchun moddiy manfaatdorlik kompaniya vakillarini juda qattiq harakat qiladi. Shuni tushunish kerakki, qarzni to'lamaslik jazosiz qolmaydi - oqibatlari juda achinarli bo'lishi mumkin.

qarzdorga bosim

Qonun doirasida harakat qilgan holda, kollektorlar kreditni to'lamaslik uchun nima tahdid solayotgani haqida odatiy tushuntirish suhbatidan boshlanadi.

Keyin ularning harakatlari tajovuzkor bo'ladi. Qonunga ko'ra, qarzni o'z zimmasiga olgan firma sudga murojaat qilishi mumkin. Qarzni to'lamagan shaxsning mulki tavsiflanadi va kim oshdi savdosida minimal narxlarda sotiladi.

Biroq, ba'zi kollektorlar qonuniy qog'ozbozlikdan qochish uchun qarzdorga ma'naviy hujum qilishni boshlaydilar. Ular harakatda turli yo'llar bilan: Qo'ng'iroqlar, ogohlantirishlar bilan bezovtalanib, ular ish joyiga xabar berishlari yoki qarzingiz haqidagi hikoyalar bilan barcha qo'shnilarni aylanib chiqishlari mumkin.

Bir muddat kredit olish uchun oddiy ariza asosida kreditlar berildi. Hech qanday qo'shimcha ma'lumot kerak emas edi, lekin amaliyot shuni ko'rsatdiki, bank o'zini kreditni to'lamaganidan himoya qilishi kerak. Mablag'larning asosiy qismi "havoda osilib qolmasligi" uchun rahbariyat kredit berish shartlarini kuchaytirishi kerak edi.

Firibgarlar va "halol qarz oluvchilar"

Banklar qarzdorlarni qattiq ikki toifaga ajratadilar. Birinchisi, soxta hujjatlar bo'yicha kredit olib, muassasa vakillaridan yashiringan firibgarlar. Ular kreditni qaytarmaslik mumkinligiga ishonishadi - buning uchun ular hech narsa olmaydilar. Ikkinchi toifa - to'satdan qiyin sharoitlarga tushib qolgan oddiy fuqarolar. Ular butun xohish-istaklari bilan oylik pulni to'lashga qodir emaslar. Ko'pincha, bunday fuqarolar o'z raqiblari bilan aloqa qilmaslik uchun (albatta, bepul emas) anti-kollektsiya firmasiga murojaat qilishadi, chunki ular bilan muloqot yaxshi natija bermaydi. Demak, kreditni to'lamaslik katta muammolarga aylanishi aniq. Bunga nima tahdid soladi va sudning aralashuvi bilan nima bo'lishi mumkin?

Kechiktirish

Agar fors-major vaziyat yuzaga kelsa va siz kreditni to'lash muddatini kechiktirgan bo'lsangiz, siz bankdan yashirmasligingiz kerak. Uning vakili bilan xotirjam gaplashish, vaziyatni tushuntirish va kelajakda qanday davom etishni birgalikda hal qilish yaxshiroqdir. Ba'zan mijoz qisqa ta'tilga ishonishi mumkin. Biroq, sizga berilgan kechiktirishni engil qabul qilmasligingiz kerak - summani to'lash kerak, aks holda bank ekstremal choralar ko'radi. Ko'pgina qarzdorlar dastlab kreditni to'lamaslik nima ekanligini, bunday vaziyat qanday tahdid solayotganini va bu qanday oqibatlarga olib kelishi mumkinligini tushunishmaydi.

Auktsion

Agar sizning kreditingiz ko'chmas mulk bilan ta'minlangan bo'lsa, bank uni eng qisqa vaqt ichida sotishni talab qilishga haqli Qisqa vaqt. Tashkilot vakillari auktsionni sudga talab qiladi. Siz uni bunga olib kelmasligingiz kerak, chunki sizning mulkingiz minimal narxda sotiladi. Daromad barcha jarima va jarimalar bilan umumiy qarzni qoplaydi, bu haqiqat emas. Agar sud soliqqa tortish to'g'risida qaror qabul qilsa, unda qarzdor faqat bor yashash haqi, va pulning qolgan qismi avtomatik ravishda kreditni to'lash uchun bank foydasiga undiriladi.

Qonun bankka boshqa tashkilotga qarzni undirish uchun bahsli kreditni o'tkazishga ruxsat beradi. U bu haqda beparvo mijozni xabardor qilishi shart. Aks holda, qarzdor ushbu qarorga shikoyat qilishi mumkin.

Agar bank mijozning firibgar ekanligiga ishonch hosil qilsa, u huquqni muhofaza qilish organlaridan ushbu fakt bo'yicha jinoiy ish qo'zg'atishni talab qilishi mumkin. Biroq, bu holda, moliya-kredit tashkiloti vakillari bunday fakt sodir bo'lganligini isbotlashlari kerak.

Kreditni to'lash muddati o'tgan har qanday qarz oluvchi bunday qoidabuzarlik uni nima bilan tahdid qilishi haqida o'ylaydi. Bu, ayniqsa, bankka oylar davomida to'lamagan qarzdorlar uchun to'g'ri keladi. Shuni ta'kidlash kerakki, ko'pincha kreditni to'lamaganlik uchun jinoiy javobgarlik haqidagi "dahshatli hikoyalar" yoki banklarning o'zlari yoki qarzlarni sotib olgan kollektor kompaniyalari tomonidan tarqatiladi. Shuning uchun, keling, bankka to'lovni kechiktirgan qarz oluvchi uchun aslida qanday javobgarlik bo'lishini va ular kreditni to'lamaganlik uchun qamoqqa olinishi mumkinmi yoki yo'qligini aniqlaylik.

kichik qarz

Kichkina qarz bo'lsa, qarz oluvchi, albatta, kredit sudiga ega bo'lmaydi, lekin bunday to'lanmaganlik uchun javobgarlikning bir qator shakllari mavjud. Bularga beparvo to'lovchilarni jazolash usullari kiradi:

• Penalti (penalti). Bu kredit bo'yicha kechiktirilgan har bir kun yoki oy uchun undiriladigan pul miqdori. Banklar penyani hisoblash usulini boshqacha belgilaydilar: ba'zilari penyalarni qat'iy belgilangan miqdor sifatida hisoblashni tanlashadi, ba'zilari esa uni butun kredit summasining foizi sifatida belgilaydilar. Pensiyalarni hisoblash davriyligi va metodologiyasi kredit shartnomasida nazarda tutilgan. Ushbu turdagi javobgarlik taqdim etilganlarning eng osoni hisoblanadi.


• Kreditni muddatidan oldin to'lash to `liq. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq, ma'lum bir kechiktirish muddati tugagach, bank qarz oluvchidan barcha kredit summasini muddatidan oldin to'lashni talab qilishi mumkin. Biroq, amalda, bu tiklash chorasi juda kamdan-kam hollarda qo'llaniladi, chunki qarz oluvchi bunday xarajatlarni o'z zimmasiga olmaydi (agar oylik to'lovlar uchun ham etarli bo'lmasa). Va agar qarz oluvchi ushbu talabni bajarishdan bosh tortsa, bu masala bo'yicha sudga murojaat qilish zarurati tufayli bank ham juda ko'p tayyorgarlik ishlarini bajarishi kerak (masalan, siz alohida zaxiralarni yaratishingiz, hujjatlarni tayyorlashingiz va hk.). ). Shuning uchun, agar bank sizni ushbu usul qo'llanilishi haqida tahdid qila boshlagan bo'lsa, muammoni hal qilishning boshqa usullarini faol ravishda taklif qiling va siz albatta konsensus topasiz.


• Qora ro'yxatga olish". Agar kechikish yuzaga kelgan kredit miqdori kichik bo'lsa va mijozning o'zi tezkor kredit dasturlaridan biri bo'yicha kredit olgan bo'lsa, banklar ko'pincha bunday qarz oluvchiga vaqt sarflamaydilar va uni qora ro'yxatga qo'yishadi. Bu xodimlarga kelajakda qarz oluvchiga qonuniy asoslarda kredit mablag'larini bermaslik imkoniyatini beradi.


• Yumshoq yig'ish (yumshoq qarzlarni undirish). Bank tomonidan qarzni undirishning ushbu usuli bankdan qo'ng'iroqlar va SMS-xabarlarni, qarz miqdori va jarimalarning paydo bo'lishi haqida eslatmalarni o'z ichiga oladi. Ba'zida banklar mijoz bilan ishlashga qo'ng'iroq qilishadi va shu bilan unga psixologik bosim o'tkazishga harakat qilishadi va ko'pincha jamoatchilik tanqididan so'ng mijozlar kredit to'lovlarini davom ettiradilar. Agar bu sodir bo'lmasa, banklar qarzlarni undirishning yanada qat'iy usullariga o'tadilar.

uchun kreditlar bo'lsa kichik miqdorlar banklar, kechikish juda katta bo'lsa ham, faqat jarimani hisoblash bilan cheklanadi.

Agar siz katta pul to'lamagan bo'lsangiz

Agar qarz oluvchi qarzni undirishning "yumshoq" usullariga javob bermasa, u holda bank yanada qat'iy harakatga o'tadi. Buning uchun ko'pincha yig'ish kompaniyalari jalb qilinadi, ammo ular avval Soft Collection usulini sinab ko'rishadi, so'ngra qarzdorlardan pul olishning boshqa usullarini sinab ko'rishadi. Bu usullarga quyidagilar kiradi:

1. Qattiq yig'ish (qattiq qarzni yig'ish). Kollektor qarz oluvchining uyiga kelib, ishontirish va tahdidlar yordamida undan qarzni undirishga harakat qilganda sodir bo'ladi. Kollektorlar bilan muammolarni hal qilish usullari keyingi muhokama qilinadi.

2. Yuridik undirish (qonuniy qarzni undirish). Agar oldingi barcha usullar ishlamagan bo'lsa, bank nomidan bank yoki yig'ish kompaniyasi qarz oluvchini sudga berishi mumkin va bu yig'ish usuli bo'ladi. Sud muhokamasi natijasida qaror qabul qilinadi, unga ko'ra qarz oluvchi keyinchalik harakat qilishi kerak. Muddati o'tgan kreditlar bo'yicha sud jarayoni haqida quyida o'qing.

3. Majburiy yig'ish. Ko'pincha, sud qaroriga binoan, ushbu jarima qarz oluvchiga tayinlanadi. Uning ma'nosi shundan iboratki, birinchi navbatda sud ijrochilari (va boshqa hech kim!) Hibsga olinadi bank hisoblari va ulardan qarzni to'lash foydasiga pul mablag'larini to'lash, shuningdek, mulkni olib qo'yish va sotish. Agar ushbu harakatlardan olingan mablag'lar etarli bo'lmasa, sud ijrochilari qarzni qoplash foydasiga ish haqining yarmigacha o'tkazish huquqiga ega, shuningdek, ular bank mijozining mamlakatdan chiqib ketishini taqiqlashlari mumkin.

Ko'pincha sud ijrochilari garov ta'minotini (masalan, kvartira yoki avtomobil) sotish bilan cheklanadi va kreditni to'liq to'lash uchun mablag' yetishmasa, sud ko'pincha qarz qoldig'ini hisobdan chiqarishga qaror qiladi.

Jinoiy javobgarlik qachon yuzaga keladi?

Kredit bo'yicha to'lanmaslik mijoz uchun juda jiddiy oqibatlarga olib kelishi mumkinligini ko'rishimiz mumkin, ammo ularning barchasi ko'proq pul xarakteriga ega. Xo'sh, kollektorlar va bank vakillari qarz oluvchilarni tez-tez qo'rqitadigan to'lamaganlik uchun jinoiy javobgarlik qayerda? Keling, qanday hollarda paydo bo'lishi mumkinligini ko'rib chiqaylik.

1. Qabul qilishda firibgarlik kredit mablag'lari(Jinoyat kodeksining 159.1-moddasi). Agar qarz oluvchi o'z daromadlari yoki ish joyi to'g'risidagi ma'lumotlarni bankdan qasddan yashirgan bo'lsa va dastlab kredit qarzini to'lash niyatida bo'lmasa, bunday javobgarlik paydo bo'lishi mumkin. Biroq, bu erda bitta muhim nuance bor: agar kredit shartnomasi qarzni to'lash amalga oshirilgan bo'lsa, unda ushbu maqolani hisoblash mumkin emas, chunki bunday qarz oluvchi bank oldidagi majburiyatlarini bajargan va firibgar emas deb ishoniladi.

2. Qarzni to'lashdan qasddan bo'yin tovlash (Jinoyat kodeksining 177-moddasi). Ushbu turdagi jinoiy javobgarlik, agar qarz bir yarim million rubldan ortiq miqdorda shakllangan bo'lsa, qarz oluvchiga nisbatan qo'llanilishi mumkin. Faqatgina ushbu chegara oshib ketgan taqdirda va da'vogarda to'lovdan bo'yin tovlashning barcha dalillari bo'lsa, qarz oluvchi kreditni to'lamaslik muddatini olishi mumkin.

Qarzdor faqat firibgarlik yoki 1,5 million rubldan ortiq qarz uchun qamoqqa olinishi mumkin, shuning uchun aksini da'vo qilgan kollektorlarga ishonmang.

Shunday qilib, agar siz kreditni to'lay olmasangiz, nima qilish kerakligini tanlash har bir kishi uchun shaxsiy tanlovdir. Biroq, to'lamaslik quyidagi oqibatlar bilan tahdid qilishini hisobga olish kerak:

• penyalarni hisoblash, kreditni muddatidan oldin to‘liq qaytarishni talab qilish, bankni qora ro‘yxatga kiritish yoki kichik kechikish holatlarida bankdan qo‘ng‘iroq qilish;


• undiruvchilar tomonidan qarzni undirish, sud ishlarini yuritish va sud ijrochilari tomonidan mol-mulkni sotish orqali qarzni majburiy undirish;


• firibgarlik yoki 1,5 million rubldan ortiq qarz uchun jinoiy javobgarlik.

Ushbu oqibatlarning oldini olish uchun qarz oluvchi bank bilan faol hamkorlik qilish va muammoni hal qilish yo'llarini taklif qilish yaxshidir. kredit ta'tillari va qarzni qayta tuzish.

Kredit shartnomasining shartlari odatda o'z ichiga oladi oylik to'lovlar kredit summasi, shu jumladan ulardan foydalanganlik uchun foizlar bank xizmati. Kreditni to'lash shartlariga rioya qilmaslik juda noxush oqibatlarga olib keladi - sud orqali qarzni undirishdan tortib, qonunda belgilangan hollarda jinoiy javobgarlikka tortilishgacha.

Agar siz qarzni to'lamasangiz nima bo'ladi:

Kreditni to'lamaganlik uchun moliyaviy javobgarlik

Agar siz qarzni batafsil to'lamasangiz nima bo'ladi, kredit shartnomasi matnida ko'rsatilishi kerak. Boshqacha qilib aytganda, tegishli bo'limda ushbu hujjat to'lovchiga nisbatan qo'llanilishi mumkin bo'lgan barcha javobgarlik choralari ko'rsatilishi kerak.

Qonun hujjatlarida davriy kredit to‘lovlarini o‘z vaqtida to‘lamaganlik uchun moliyaviy javobgarlikning ikkita asosiy turi ko‘zda tutilgan:

1. Qarz oluvchidan jarimani undirish. Jarima qarzga olingan mablag'larning barcha miqdoridan foiz sifatida belgilanishi mumkin va shunday qilib belgilanishi mumkin belgilangan miqdor. Ba'zi hollarda shartnomalarda qarzni to'lash majburiyati bajarilmagan har bir kun uchun penya yoki jarima shaklida qarzni to'lamaganlik uchun penya qo'llanilishi mumkinligi nazarda tutilgan.
2. Kreditning barcha summasini muddatidan oldin to'lash. Amaldagi qonunchilikda bunday chora bank tomonidan faqat qarz oluvchi 3 oy ichida 60 kun davomida to'lov shartlarini buzgan taqdirda qo'llanilishi mumkinligini belgilaydi. Bundan tashqari, muddatidan oldin to'lash uchun oqilona muddat belgilanishi kerak.

Bank bilan hisob-kitob shartnomasi

Qarz oluvchilarning kreditni to'lash jadvalini bajarmaslik sabablari juda boshqacha. Qiyin vaziyatda bo'lgan bank mijozi tomonidan beriladigan eng keng tarqalgan savol moliyaviy ahvol- agar qarzni to'lash uchun hech narsa bo'lmasa, nima qilish kerak.

Albatta, siz kreditor bankdan yashira olmaysiz va menejerlar bilan aloqa qilishdan qocha olmaysiz. Kredit tashkilotlari bugungi kunda qarz oluvchilar bilan bog'lanish juda oson, bundan tashqari, ko'plab banklar bunday holatlar uchun ilgari berilgan kreditlarni qayta moliyalashtirish va qayta tuzish dasturlarini taqdim etadilar. Bunday tizim jarima va jarimalardan qochadi, shuningdek, ijobiy kredit tarixini saqlab qoladi.

Shu bilan birga, qullik sharoitlariga tushib qolmaslik uchun qayta qurish va qayta moliyalashtirish bo'yicha shartnomalarni o'rganishda juda ehtiyot bo'lish kerak.

Yig'ish tartibi

Qarzni qaytarish ikki bosqichda amalga oshirilishi mumkin: sudgacha hal qilish, kollektorlarni yoki bankning o'z xizmatini jalb qilgan holda, shuningdek, sud jarayoni orqali, keyin qarzni majburiy undirish.

Eslatib o‘tamiz, 2014-yil 1-iyulda “To‘g‘risida”gi qonun iste'mol krediti”, normalari banklarning bo'limlari va inkasso xizmatlari vakillarining qarz oluvchi bilan muloqot qilish tartibini batafsil tartibga soladi. Demak, ular 22:00 dan keyin va 8:00 dan oldin qarz oluvchiga qo'ng'iroq qilish va elektron xat yozishga, qarz oluvchiga zarar etkazishi mumkin bo'lgan kreditni qaytarish uchun qonuniy harakatlarni amalga oshirishga haqli emas.

Kollektorlar mulkni tortib olish va shaxsiy zo'ravonlik bilan tahdid qilgan barcha holatlar hokimiyatni suiiste'mol qilish va jinoiy huquqbuzarlik deb hisoblanishi mumkin.

Sud tartibida undirish jarayoni bankni jo'natish yo'li bilan amalga oshiriladi da'vo arizasi, unda barcha jarimalar va jarimalarni hisobga olgan holda to'lanishi kerak bo'lgan miqdor hisoblab chiqiladi.

Qoida tariqasida, bu miqdor bank advokatlari tomonidan maksimal darajada hisoblab chiqiladi. Bundan tashqari, kredit bo'yicha qarzni undirish to'g'risidagi sud qarorlari ko'pincha qarz oluvchining yo'qligida chiqariladi, bu esa javobgarga da'vo miqdori bo'yicha o'z e'tirozlarini bildirishga imkon bermaydi. Shuni ta'kidlash kerakki, yuqoridagi barcha holatlar bekor qilish uchun asos bo'lishi mumkin hukm.

Majburiy yig'ish

Sud qaroridan keyin ijro hujjati ijro organiga – xizmat bo‘limiga yuboriladi sud ijrochilari. Natijada, bankka kreditlarni to'lamaslik bilan tahdid qiladigan barcha narsalar majburiy ijro va majburlash choralari ro'yxatiga tushadi, masalan:

• bank hisobvaraqlarini hibsga olish va ulardagi pul mablag'larini banklar foydasiga saqlash;
• mulkni hibsga olish va sotish;
• jarima undirish ish haqi, barcha oylik daromadning yarmigacha qarz hisobiga o'tkazilishi mumkin bo'lsa;
• Rossiyadan tashqarida sayohat qilishni cheklash;
• boshqa chora-tadbirlar.

Agar kredit shartnomasi bo‘yicha u yoki bu mol-mulk bankka garov sifatida o‘tkazilgan bo‘lsa, bank sud qaroriga asosan ushbu mol-mulkni mavjud qarzga o‘tkazgan holda sotishni tashkil etishga haqli. . Eng keng tarqalgan garovlar avtomobillar va Yashash joylari. Shuni ta'kidlash kerakki, vijdonsiz qarz oluvchi ipoteka shartnomasi bo'yicha garov sifatida xizmat qiladigan kvartiradan unga boshqa uy-joy bermasdan ham chiqarib yuborilishi mumkin.

To'lov rejasi

Qarz bo'yicha qarzni undirish to'g'risidagi da'vo bo'yicha sudlanuvchi qonun hujjatlarida hal qiluv qarorini yoki uni bo'lib-bo'lib to'lash rejasini ijro etishni kechiktirish to'g'risida sudga murojaat qilish huquqiga ega.

Bo'lib-bo'lib to'lash, kechiktirish kabi, tegishli da'vo arizasi asosida sud tomonidan beriladi. Vaqtinchalik moddiy qiyinchiliklar va moliyaviy ahvolning yomonlashishiga olib kelgan ob'ektiv holatlar, shuningdek, bir martalik to'lovni to'lashning imkoni yo'qligi ta'minlash uchun asos bo'lishi mumkin.

Kechiktirish yoki bo'lib-bo'lib to'lash to'g'risidagi arizaga ularni taqdim etish uchun asos bo'lishi mumkin bo'lgan holatlarni tasdiqlovchi hujjatlar ilova qilinishi kerak.

Bo'lib-bo'lib to'lash rejasining mavjudligi, agar kuzatilgan bo'lsa, qarzni undirish uchun majburlash choralarini qo'llashni istisno qiladi.

Jinoiy javobgarlik

Kreditni to'lamaslik oqibatlari, qoida tariqasida, jarimalar va penyalar ko'rinishidagi ma'lum pul yo'qotishlariga to'g'ri keladi. Biroq, ma'lumotlar har doim ham emas so'm pullar oqilona to'lov. Bundan tashqari, vakolatli advokatning o'z vaqtida yordami mol-mulkni olib qo'yish va boshqa majburlov choralari ko'rinishidagi noxush protseduralardan qochishga yordam beradi.