Chet el valyutasidagi ipoteka kreditning mustaqil turi hisoblanadi. Umuman olganda, valyutadan tashqari, rubl ipotekasidan deyarli farq yo'q. Albatta, bu tur oddiy aholi orasida juda mashhur emas. So'nggi o'n yil ichida faqat badavlat fuqarolar chet el valyutasidagi kreditlardan foydalanuvchi bo'lgan. Nega xorijiy valyutadagi ipoteka krediti oluvchilar so'nggi yillarda qiyinchiliklarga duch kelishmoqda? Ushbu maqolada biz xorijiy valyutada qarz oluvchilarni “qarz tuzog‘iga” nima olib kelgani, “kim aybdor” va yuzaga kelgan muhim muammoni hal qilish uchun davlatimiz qanday choralar ko‘rayotganini aniqlaymiz?

Chet el valyutasidagi ipoteka uy-joy sotib olish uchun maqsadli kreditdir. Sotib olingan mulk bilan ta'minlangan. Odatiy klassik (rubl) ipotekadan farqli o'laroq, xorijiy valyutadagi kredit milliy valyutada berilmaydi.

Qarz oluvchining o'zi kredit olish uchun valyutani tanlaydi: bu dollar, evro, shveytsariya franki yoki hatto yapon iyeni bo'lishi mumkin!

O'z-o'zidan xorijiy valyutadagi ipoteka ruslar orasida juda mashhur emas. Uy-joy uchun xorijiy valyutada kredit olgan ko'plab fuqarolar bu juda yaxshi alternativ ekanligini tan olishadi, chunki banklar rubl ipoteka uchun arizalarni ma'qullamadilar. Va xorijiy valyutadagi ipoteka bo'yicha foiz stavkalari sezilarli darajada past. Shunday qilib, 2006-2008 yillarda xorijiy valyutadagi ipoteka nafaqat yirik shaharlarda, balki hatto hududlarda ham mashhur bo'la boshladi.

Aynan o'sha paytda chet el valyutasidagi ipoteka stavkalari imkon qadar past edi va dollar doimiy ravishda tushib ketardi. Axir, u bilan birga, oylik kredit to'lovi avtomatik ravishda kamaydi. Xorijiy valyutadagi ipoteka uy-joy muammosi bilan bog'liq muammolarni hal qilish uchun ideal echim bo'lib tuyuldi. 2008 yilda dollar qiymatining 23 rublgacha keskin pasayishi kuzatildi, bu esa "foydali" kreditlar uchun yanada ko'proq shoshilishga olib keldi.

Banklar, albatta, chet el valyutasidagi ipoteka operatsiyalaridan ham yaqqol foyda oldi. Gap shundaki, bunday kreditlarni berish uchun, qoida tariqasida, bankdan olingan qarz mablag'lari ishlatilgan. Masalan, bank evroda 3 foizli tashqi kredit oldi va uni qarz oluvchilarga 8-10 foiz bilan berdi. Foyda sezilarli.

Ammo 2009 yil boshida dollar va yevro keskin qimmatlashdi.

2009 yil fevral oyida dollar o'sha paytdagi maksimal qiymatga yetdi - 36,17 rubl!

Xorijiy valyutadagi qarz oluvchilarning aksariyati qarz majburiyatlarini bajara olmadi. AHML ma'lumotlariga ko'ra, 2009-2010 yillarda xorijiy valyutadagi ipoteka o'z ahamiyatini keskin yo'qotdi. Aholisi bu turdagi kreditni rubl kreditlariga muqobil sifatida ko'rib chiqishni to'xtatdi.

Shunday qilib, 2010 yil oxirida jami 1500 ta xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlari berilgan. Keyingi yillarda esa bu ko‘rsatkich tez kamaydi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, 2017 yil oxirida atigi 10 ta xorijiy valyutadagi ipoteka operatsiyalari ro'yxatga olingan. Barcha operatsiyalarning valyutasi dollar edi. 2017 yilda uy-joy uchun berilgan rubl kreditlari soni 50 mingga yetdi.

2018-yilda xorijiy valyutadagi ipoteka qarz oluvchilarning dolzarb muammolari va ularni hal qilish yo‘llari

Ayni paytda chet el valyutasida ipoteka krediti oluvchilar duch kelayotgan eng muhim muammo shundaki, oylik kredit to‘lovi yarmidan ko‘p, ayrim qarz oluvchilar uchun esa oila daromadining 100 foizdan ko‘prog‘ini tashkil etadi. Yana bir juda yoqimsiz fakt, hisob-kitoblarga ko'ra, jami ipoteka to'lovlari rubl ekvivalentida ipoteka uy-joy narxidan bir necha baravar yuqori bo'ladi. Ya'ni, garovga qo'ygan uyingizni sotsangiz ham, ushbu operatsiyadan tushgan pul bank oldidagi qarzni to'liq qoplash uchun etarli bo'lmaydi.

Shuningdek o'qing:

Sberbank kartasidagi so'nggi operatsiyalarni qanday topish mumkin

Xorijiy valyutadagi ipoteka tufayli o'zlarini "moliyaviy teshikka" tushib qolgan qarz oluvchilar nima qilishlari kerak? Birinchi qadam, agar qarzni to'lash imkoniyati bo'lmasa, kreditor bank bilan bog'lanishdir. Xorijiy valyutadagi ipoteka bozoridagi hozirgi vaziyatda banklar qarz oluvchilarga valyuta kreditini qayta qurish yoki qayta moliyalashtirishni taklif qilmoqdalar. Bunday holda, quyidagi mezonlarga rioya qilish kerak:

1. Yangi kredit faqat rubl valyutasida beriladi. Bu, ayniqsa, kichik qarzlari qolgan qarz oluvchilar uchun foydali bo'ladi.
2. Kredit miqdori mulkning joriy bozor qiymatidan oshmasligi kerak;
3. Qarz oluvchining yangi kredit bo'yicha oylik to'lovi umumiy oila daromadining 45 foizidan oshmaydi;
4. Kredit ta'tilini berish qarz oluvchini qo'llab-quvvatlash bo'yicha qo'shimcha choralar bilan birga bo'lishi kerak (masalan, davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan bir martalik kompensatsiya bilan bir vaqtda);
5. Chet el valyutasida qarz oluvchilarning har qanday savollari bepul yuridik va moliyaviy maslahatlar yordamida hal qilinishi kerak.

Biroq, moliyaviy ekspertlar kreditni qayta moliyalash to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin vaziyatni bir necha marta baholashga chaqiradilar.

Valyuta qiymati eng past darajada bo'lsa, xorijiy valyutadagi kreditni rubl kreditiga aylantirish mantiqan!

Ammo aynan shunday damlarda hamma o'zining oldingi muammolarini unutadi va endi bunday qadam tashlamaydi. Valyuta kursining pasayishi yana vaqtinchalik hodisa bo'lib qolishi mumkin, deb o'ylamasdan turib. Axir, hatto eng tajribali moliyaviy tahlilchilar ham valyuta o'zini juda yaqin kelajakda qanday tutishi haqida aniq prognoz bera olmaydi.

Xorijiy valyutadagi kreditlar bo'yicha mavjud vaziyatga banklarning munosabati

Banklar o'z mijozlari bilan birgalikda inqirozni ham his qiladilar va boshdan kechiradilar, chunki ular qiyin moliyaviy ahvolga tushib qolgan qarz oluvchilarning ehtiyojlarini yarmini qondirishlari kerak. Shunday qilib, bank o'zini sezilarli tijorat foydasidan mahrum qiladi. Agar barcha banklar chet el valyutasidagi ipotekachilarga imtiyozlar berib, qarzlarini "kechirgan" bo'lsa, unda biz 50-70 milliard rubl yo'qotilgan foyda haqida gapirgan bo'lar edik.

Bugungi kunda Rossiyada 100 mingdan ortiq xorijiy valyutada qarz oluvchilar bor, ularning aksariyati "ipoteka egalari".

Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi rahbari har bir muammoli xorijiy valyutadagi qarz oluvchining holatini alohida ko'rib chiqish kerak deb hisoblaydi.

Mamlakatning eng yirik tijorat banki rahbarining so'zlariga ko'ra, Sberbank barcha xorijiy valyutadagi kreditlarni qayta qurishni rejalashtirmoqda, bu ularning ko'p emasligi - atigi 2 ming. Bank chet el valyutasidagi ipoteka mijozlari bilan ishlashning maxsus tizimini ishlab chiqdi. Gref tez orada o'z bankida chet el valyutasidagi ipoteka kreditlari bo'yicha muammoli qarz oluvchilar bilan bog'liq barcha muammolarni hal qilishni va nihoyat bu masalani yopish niyatida.

Boshqa banklar ham bu holatdan chetda qolmadi. Deyarli har bir tijorat banki xorijiy valyutadagi “muammoli” kreditlar masalasini u yoki bu tarzda hal qiladi.

Masalan, "Gazprombank", "Home Credit Bank", "Sovcombank" va "Absolutbank" xorijiy valyutadagi kreditlarning katta kechikishiga quyidagicha javob berishdi: chet el valyutasidagi ipoteka bo'yicha to'lovlar uchun ular amaldagidan pastroq stavka o'rnatdilar: bir dollar uchun 45 dan 55 rublgacha.

Va "Moskva Banki" va "VTB-24" qarz oluvchilarga yordam berish uchun muammoning quyidagi echimini taklif qildilar: qarzni qisman hisobdan chiqarish orqali garovga qo'yilgan uy-joyni bankning mulkiga o'tkazish. Qolganini esa o'sha kvartirani nominal to'lov evaziga ijaraga olish orqali to'lang. Bundan tashqari, qarz majburiyatlari to'liq to'langandan so'ng, qarz oluvchiga ushbu kvartirani sotib olish huquqi beriladi (faqat rubl ipotekasi yordamida).

Minglab mijozlar moliyaviy qiyinchiliklarga dosh berishga majbur bo'lganligi, albatta, bank muassasalarining aybi emas!

Shuningdek o'qing:

Uzoq Sharq gektar, birinchi avtomobil, majburiy tibbiy sug'urta davolash: Rossiyaning barcha aholisi uchun davlat dasturlari

Rossiya banklari assotsiatsiyasi prezidenti Garegin Tosunyan shunday fikr bildiradi: “Banklarni o‘z mijozlariga valyuta ipoteka krediti qo‘yishda ayblash ob’ektiv emas. Axir mijoz oxir-oqibat qaysi valyutada kredit olishni o'zi hal qiladi. Xorijiy valyutadagi kreditlar miqdori ipoteka kreditlari umumiy hajmining atigi 4 foizini tashkil etadi”.

Aytgancha, quyidagi banklar eng yirik xorijiy valyutadagi ipoteka portfeliga ega:

1. VTB banki;
2. "DeltaCredit" banki;
3. "Moskommertsbank";
4. "Sberbank";
5. Raiffeisenbank;
6. "Sovkombank".

Ipoteka qarz oluvchilarning muammolariga bag'ishlangan navbatdagi yig'ilishda ishtirok etgan Togusyan fuqarolarni muammoni mustaqil ravishda hal qilishga chaqirdi: ya'ni kreditor bankiga murojaat qiling yoki yordam so'rab sudga murojaat qiling (individual taklif ishlab chiqish orqali). Davlat, o'z navbatida, chetda turmaydi va soliq to'lovchilarga yordam beradi.

Rossiya Markaziy banki: valyuta risklarining oldini olish va himoya qilish

Mamlakat bank tizimini tartibga soluvchi organ xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlarini qo‘llab-quvvatlash bo‘yicha standart chora-tadbirlarni joriy etish bilan kifoyalanmaslikka qaror qildi, balki global qayta qurish yo‘lini oldi. Ya’ni, kelgusida xuddi shunday holat takrorlanmasligi uchun Markaziy bank ham banklarning o‘zi, ham birinchi navbatda mijozlarning chet el valyutasidagi ipoteka kreditlariga qiziqishini bilvosita bosadi.

Hech kim valyutaning ko'tarilishi yoki tushishidan immunitetga ega emas, shuning uchun chet el valyutasidagi ipoteka har doim xavf tug'diradi. Garchi gullab-yashnagan davrda ko'pchilik o'z omadlarini sinab ko'rishga vasvasaga tushib, qandaydir foyda olish umidida.

2015-yilning 4-martida tijorat banklarining majburiy standartlariga qo‘yiladigan talablarga tuzatishlar kiritilgan hujjat imzolangan edi. O'zgartirishlar chet el valyutasidagi ipoteka krediti segmentida haddan tashqari xatarlarni cheklash uchun kiritildi. Albatta, bu chet el valyutasida ipoteka kreditlari berish sur'atining keskin pasayishiga olib keldi.

Markaziy bankning 2015 yil 16 fevraldagi 3566-U-sonli "Rossiya Bankining 2012 yil 3 dekabrdagi "Banklarning majburiy standartlari to'g'risida" gi 139-I-sonli yo'riqnomasiga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida"gi yo'riqnomasining 1.3-bandida shunday deyilgan: 2015-yilning 1-aprelidan boshlab barcha banklar chet el valyutasidagi ipoteka kreditlari bo‘yicha kapitalning yetarliligini hisoblaganda yuqori risk koeffitsientlarini qo‘llashlari shart.

Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki xavf koeffitsientini ikki baravar oshirdi: 150% dan 300% gacha.

Xavf darajasi qanchalik yuqori bo'lsa, kapitalning etarliligi shunchalik past bo'ladi!

Kapitalning etarlilik koeffitsienti = Bankning o'z mablag'lari / risk bilan o'lchangan aktivlari.

Vaziyatning umidsizligini tushungan qarz oluvchilar oylik to'lov miqdorini 1 dollar uchun 39,38 rubl va 1 evro uchun 49,98 rubl miqdorida qayta hisoblashni so'rashdi. Markaziy bank ushbu taklifni oqilona baholadi va banklarga uni jiddiy ko‘rib chiqishni tavsiya qildi. Biroq, barcha banklar bu taklifni bir ovozdan rad etishdi. Shundan so'ng, 2015 yil yanvar oyida bank sohasida xorijiy valyutadagi qarz oluvchilarga mumkin bo'lgan yordamning yagona tizimi yaratildi, u 2 variantga bo'lingan:

1. Bunday kreditlarni AHML balansiga o'tkazish;
2. Davlat subsidiyalari.

Dumada deputatlar, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki vakillari, Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi vakillari va eng ko'p xorijiy valyutada qarzdor bo'lgan banklar rahbarlarini birlashtirgan guruh mavjud. Markaziy bankning Bank faoliyatini tartibga solish departamenti direktori vazifasini bajaruvchi Aleksandr Jdanov shunday izoh beradi: “Ko‘pgina banklar, qoida tariqasida, qarz oluvchilarning kreditlarni qayta tuzish bo‘yicha takliflarini munosib ko‘rib chiqishga va o‘zaro maqbul imkoniyatlarni izlashga tayyor. Hozir biz banklarga ushbu restrukturizatsiyani amalga oshirish bo‘yicha ko‘rsatmalar berish uchun masalani faol ko‘rib chiqmoqdamiz”.

Xorijiy valyutadagi ipoteka qarz oluvchilarga yordam berish bo'yicha hukumat choralari

Taxminan 3 yil oldin, Bosh vazirning birinchi o'rinbosari Igor Ivanovich Shuvalov boshchiligida xorijiy valyutada qarz oluvchilarning muammolarini hal qilish uchun Inqirozga qarshi komissiya tuzildi. Inqirozga qarshi kurash komissiyasi xorijiy valyutadagi ipoteka bilan bog‘liq dolzarb muammolarni muhokama qildi. Muhokamalar yakuni bo‘yicha mamlakatimizdagi yirik valyuta portfeliga ega tijorat banklariga ushbu portfellarning holati to‘g‘risida har oyda hisobot berish tizimini joriy etish bo‘yicha umumiy tavsiyalar berildi.

Inqirozdan oldingi davrda xorijiy valyutadagi kreditlar rubl kreditlariga yaxshi alternativ bo'ldi. Chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarining katta qismi 2008 yil avgustidan oldingi davrda sodir bo'lgan. 2014 yilda suzuvchi ayirboshlash kursiga o'tish va rublning keskin pasayishi xorijiy valyutadagi qarz oluvchilarning oshirilgan summalarni to'lay olmasligiga olib keldi. Ko'pchilik uchun oylik to'lov umumiy oila byudjetidan oshdi. Mamlakatimizda muammo bir necha yillardan beri o‘z dolzarbligini yo‘qotmagan.

Fuqarolarning ko‘plab murojaatlarini inobatga olgan holda 2015-yilda davlat tomonidan xorijiy valyutadagi garovga qo‘yuvchilarni qo‘llab-quvvatlash bo‘yicha maxsus dastur (2015-yil 15-apreldagi 373-son qarori) ishga tushirildi. Bu qiyin moliyaviy vaziyatga tushib qolgan qarz oluvchilar uchun mo'ljallangan. Tadbirlarni amalga oshirish uchun byudjetdan 4,5 milliard rubl ajratildi. va AHML vakili bo'lgan operator tayinlandi.

Dastur shartlariga ko‘ra, muammoli kreditlar tarkibiy o‘zgartirishlar kiritildi. Shu bilan birga, valyuta Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ariza topshirilgan kundagi kursi bo'yicha rublga konvertatsiya qilindi va kredit stavkasi pasaytirildi. Bundan tashqari, xorijiy valyutadagi ipoteka bo'yicha qarzlarning 30 foizigacha (lekin 1,5 million rubldan ko'p bo'lmagan) hisobdan chiqarish mumkin bo'ldi.

Garov ko'chmas mulkiga ham alohida talablar qo'yildi. Qayta qurish maydoni 85 kvadrat metrdan oshmasligi kerak bo'lgan byudjet uy-joylari bilan xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlariga nisbatan qo'llaniladi.

2 yil davomida 22 ming garovga oluvchiga yordam ko'rsatildi.

2017 yil avgust oyida davlat yana pul ajratdi va dasturni davom ettirdi. 08.11.17 yildagi 961-son qarori mablag'lar to'liq tugamaguncha amal qiladi - 2 milliard rubl.

Yangi shartlarga ko‘ra, xorijiy valyutadagi ipoteka egalarining arizalari quyidagi hollarda qabul qilinadi:

• kredit berilgan kundan boshlab kamida 12 oy o'tgan bo'lsa;
• oylik to'lov miqdori 30% yoki undan ko'proqqa oshdi;
• ko'chmas mulk qarzdorning yagona uyidir. 30.04.15 dan ko'p bo'lmagan bir xonadonda umumiy mulkdagi ulushga (50% dan ko'p bo'lmagan) ruxsat beriladi. arizani topshirish vaqtida.

To'lov valyutasini o'zgartirish bilan qayta moliyalash yiliga 11,5% dan oshmaydigan stavka bo'yicha amalga oshiriladi. Kredit summasining 30 foizini (lekin 1,5 million rubldan ko'p bo'lmagan) hisobdan chiqarish mumkin. Bundan tashqari, qarzdor penyalarni undirish to'g'risida sud qarori bo'lmasa, to'lashdan ozod qilinadi. Shu bilan birga, kreditlar shartlari o‘zgarishsiz qoladi va shartnomaga o‘zgartirish kiritish uchun komissiya undirilmaydi.

Innovatsiya - maxsus komissiya. Davlat dasturi talablariga rasman javob bermaydigan, ammo yordamga muhtoj bo‘lgan fuqarolarning murojaatlarini ko‘rib chiqish vakolati berilgan.

Chet el valyutasidagi ipoteka egalari uchun yordam uchun qayerga murojaat qilish kerak

Dastur shartlariga ko'ra, muammoli kreditlar bo'yicha davlat yordamiga quyidagilar tayanishi mumkin:

• voyaga etmaganlar, shu jumladan asrab olingan bolalar, ota-onalar yoki vasiylar bo'lgan oilalar;
• jangchilar;
• nogironlar yoki nogiron bolalari bor qarz oluvchilar;
• kunduzgi talabalarga qaram bo'lgan fuqarolar (24 yoshgacha).

Moliyaviy ahvolingiz yomonlashganini qanday tasdiqlash mumkin? Ariza topshirish sanasidan oldingi oxirgi uch oy hisobga olinadi. Kredit to'lovi miqdori o'rtacha oylik daromaddan chegirib tashlanadi. Agar har bir oila a'zosi uchun ushlab qolingandan keyin yashash joyi uchun belgilangan eng kam yashash darajasining ikki baravaridan ko'p bo'lmagan miqdorda qolsa, garovga oluvchi davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanishi kerak. Ikkinchi omil - oylik to'lovlarning 30% ga oshishi.

Chet el valyutasidagi ipoteka egasi nima qilishi kerak:

• Ishtirok etish yoki yo'qligini bilish uchun kreditoringiz bilan bog'laning. Yiriklaridan bular PJSC Sberbank, OAJ Alfa-Bank, VTB, GPB. Ushbu masala bo'yicha AHML bilan maslahatlashingiz mumkin (8-800-755-55-00).
• Moliyaviy holatga, ipoteka predmetiga, kreditga oid talablarni va qayta qurish imkoniyatini aniqlang.
• Ariza va kerakli hujjatlarni taqdim eting:
  • qarz oluvchining, garovga oluvchining va chet el valyutasidagi ipotekaga aloqador barcha shaxslarning shaxsi;
  • oila tarkibi, nogironligi va boshqa ijtimoiy toifasi;
  • qarzdor va uning oilasining moliyaviy ahvoli yomonlashganini ko'rsatadigan har qanday narsa;
  • ko'chmas mulk yoki aktsiyalarga egalik qilish.

Ko‘rib chiqish natijasi ijobiy bo‘lsa, dastur doirasida kredit valyutasi milliy valyutaga almashtiriladi. Ko'rsatkich 11,5% dan ko'p bo'lmagan miqdorda belgilanadi.

Chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini qo'llab-quvvatlashning ikkinchi varianti - qolgan miqdor 30% ga (lekin 1,5 million rubldan oshmasligi) kamayadi. O'zgartirishlar shartnomaga qo'shimcha kelishuv yoki yangi shartnoma imzolash bilan rasmiylashtiriladi. Shu bilan birga, hali ham oylik to'lovlarni amalga oshirish, mulk, hayot va sog'liqni sug'urtalash, kredit shartnomasida belgilangan boshqa talablarni bajarish kerak.

Agar bank tomonidan qabul qilingan qaror qoniqarli bo'lmasa yoki individual shartlar talab qilinsa, siz o'z vakolatlari doirasida ishlaydigan idoralararo komissiyaga murojaat qilishingiz kerak. Agar kreditor chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini qo‘llab-quvvatlash dasturining ishtirokchisi bo‘lmasa, qarz oluvchi davlat yordamidan foydalanish huquqidan mahrum qilinadi. Biroq, u har doim bank bilan bog'lanib, kechiktirmasdan, kredit shartlarini ko'rib chiqish, kredit ta'tillarini taqdim etish va boshqa o'zaro manfaatli choralarni ko'rish imkoniyatiga ega bo'ladi.

Muammoli valyuta krediti bilan muammoni yana qanday hal qilish mumkin?

Agar ipoteka oluvchi davlat dasturiga kiritilmagan bo'lsa va bank bilan kelishuvga erishmagan bo'lsa, sudga murojaat qilishingiz mumkin. Da'voning predmeti shartnomani o'zgartirish yoki bekor qilishdir. Buni bir tomonlama amalga oshirish mumkin emas. Moliyaviy inqiroz kredit berish shartlarini qayta ko'rib chiqish uchun yaxshi sababdir. Va sudlar ko'pincha qarzdorning tomonini olishadi.

Muammoni sudda hal qilishning yana bir imkoniyati - 476-Federal qonuniga binoan bankrotlik. Agar sizda 500 000 rubl qarzingiz bo'lsa, protsedurani boshlashingiz mumkin. va to'lovlar kamida 3 oyga kechiktirilgan.

Bankrotlik jarayonida shaxs o'z imkoniyatlaridan kelib chiqib, 2-3 yilga qarzni qayta tuzishning maqbul rejasini taklif qilishi mumkin. Agar sud to'lov sxemasini maqbul deb hisoblasa, uni belgilangan foiz stavkasi bilan tasdiqlaydi. Shu bilan birga, rejaning butun davri uchun jarimalar va jarimalar hisoblanmaydi va mulk saqlanib qoladi.

Biroq, moliyaviy yo'qligida, katta ahvolga tushgan advokat to'lash uchun qo'shimcha xarajatlar bo'ladi. Bundan tashqari, tasdiqlangan qayta qurish tugallanmagan bo'lsa, garov kvartirasi, hatto u yagona uy bo'lsa ham, bo'linishi kerak. Bankrot sizning kredit tarixingizni buzadi va 5 yil davomida bitta yangi kredit ololmaydi.

Shubhasiz, siz samaraliroq yordam kutmasligingiz kerak. Markaziy bank xorijiy valyutadagi kreditlash bank sektori risklarini oshiradi, deb hisoblaydi. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, yangi ipoteka muammolarining oldini olish uchun kredit shartlarini qat'iylashtirish ham mumkin. Savdogarlarga kelsak, moliya bozorini tartibga soluvchi organ xorijiy valyutada kredit berishni cheklashni tavsiya qildi. 2108 yil boshida Rossiya Banki real vaziyatni va kelajak istiqbollarini baholash uchun kreditlash bozorining ushbu segmentida stress testini o'tkazish niyatida.

Savol va Javob

Xorijiy valyutadagi kreditlar uchun qayta moliyalash foydalimi yoki qayta qurishdan foydalanish yaxshiroqmi?

Davlat tomonidan ta'minlanmagan. Qayta qurishni amalga oshirish kerak. Muammoni hal qilish uchun bankning taklifidan foydalanmoqchi bo'lsangiz, mutaxassisdan ushbu operatsiya sizga qancha turishini hisoblashini so'rang.

Bankrotlik paytida chet elga chiqish mumkinmi?

Mulkni sotish bo'yicha ijro protsessi ochilishidan oldin hech qanday cheklovlar yo'q.

Chet el valyutasidagi ipoteka mavzusi yana "taroqlandi". Hozirgi vaziyatda kim aybdor ekanligi haqida bahslashish befoyda: pulni tejashga uringan ayyor qarz oluvchilar, valyuta kreditlarini "to'ldirgan" ochko'z bank menejerlari yoki rublning qadrsizlanishiga yo'l qo'ygan davlat. O'sgan narsa o'sdi. Va bu borada biror narsa qilish kerak. Aynan nima?

Chet el valyutasidagi ipotekachilarning muammolari haqida g'azablanayotgan fuqarolarning juda katta toifasining hissiy pozitsiyasi - hech bo'lmaganda ulardan yomonroq bo'lgan kishi - tushunarli, ammo konstruktiv emas. Savol tug'iladi: nima uchun davlat bank va qarz oluvchi o'rtasidagi tijorat munosabatlariga, ayniqsa davlat mablag'larining mumkin bo'lgan sarflanishiga aralashishi kerak? Javob juda oddiy. Davlat odamlarning xavfsizligini, ijtimoiy ta’minotini, Konstitutsiyaga rioya etilishini ta’minlaydi. Chet el valyutasidagi ipotekaga kelsak, bizda allaqachon iqtisodiy qiyinchiliklardan unchalik mamnun bo'lmagan jamiyatda norozilik kayfiyati uchun katalizator bo'lishi mumkin bo'lgan xo'ppoz mavjud.

Qarz oluvchilar bankirlarga o‘q uzgani yoki o‘z joniga qasd qilgani haqida allaqachon xabarlar bor. Ommaviy axborot vositalari ishg‘ol qilingan bank idoralari, piketlar va boshqa norozilik namoyishlari haqidagi xabarlarga to‘la. Bu yomonlashadi. Chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarining taxminiy hajmi 126 milliard rublga baholanmoqda (o'tgan yilning 1 dekabridagi kurs bo'yicha), bu 23–25 ming kredit shartnomasini tashkil etadi. Va har bir bunday kredit ortida alohida oilaning muammolari turibdi.

Muammoni tubdan hal qilish muxoliflarining asosiy argumenti: nima uchun davlat byudjet hisobidan (o'qing: bizning soliqlarimiz), barcha ipoteka qarz oluvchilar qiyinchiliklarga duch kelganda, bu ayyor "valyuta savdogarlariga" yordam berishi kerak. Ularning aybi bor, valyuta kursini biroz pasaytirishga ko‘z tikib, xatoga yo‘l qo‘yishdi. Endi do‘zaxda yonib, bir buyragini sotishsin.

Menimcha, ularga boshqa kurashayotgan fuqarolarning boshi ustidan yordam berish haqiqatan ham ziddiyatli qaror. Bu yerda gap ma’lum bir toifadagi qarz oluvchilarga yordam berish haqida emas, balki oddiy garovga qo‘yuvchilar va valyuta savdogarlari uchun sharoitlarni tenglashtirish haqida bo‘lishi kerak. Endi bu hamma uchun qiyin, lekin ikkinchi toifa haqiqatan ham omon qolish yoqasida. Ular xayoliy va haqiqiy barcha gunohlari uchun de-fakto allaqachon "jazolangan".

Hamma uchun og'riqsiz chiqish bo'lmaydi. Kimdir hali ham yo'qotishlarga duchor bo'ladi. Ammo bu yo'qotishlar vaqt o'tishi bilan samarali tarzda "tarqalishi", barcha tomonlar o'rtasida taqsimlanishi va ma'muriy (hokimiyat) choralari bilan qisman qoplanishi mumkin.

Keling, bu odamlarga umuman yordam berilmaydi degan variantni ko'rib chiqaylik. Rubl yana plintus ostida sho'ng'imoqda. Xorijiy valyutadagi kreditlar bo'yicha qarz oluvchilar to'lay olmaydilar va bu muammoli bo'ladi. Banklar birinchi navbatda "hisoblagichni yoqadi", yana xorijiy valyutada qarzni yanada oshiradi. Keyin sud jarayoni keladi, bu erda ipoteka - uy-joy bo'yicha garovga qo'yish amalga oshiriladi. Bank mulkni kim oshdi savdosiga qo'yadi yoki o'z balansiga oladi. Uy-joy bozori haddan tashqari to'yingan va pasayishda davom etmoqda. Garovning qiymati qolgan qarzning rubl qiymatidan sezilarli darajada past, ba'zan bir necha marta.

Kvartirasini yo'qotgan qarzdor hali ham bankdan juda ko'p, juda ko'p pul qarzi. Va endi bu qarzni undirish mumkin emas. Bundan tashqari, bu jarayonda bank muammoli kreditlar bo'yicha zaxiralar yaratadi yoki pasayib borayotgan bozorda balansida past likvidli ko'chmas mulk bilan qoladi. Ko'p yillar davomida uy-joy uchun sodiqlik bilan to'layotgan "minnatdor" fuqarolar uni yo'qotib, ko'chada qolishdi va allaqachon o'sib borayotgan norozilik ommaviyligini qo'shdilar. Bu jarayonda bankirlar orasida ham inson qurbonlari bo'lishi mumkin. Hammamizga (jumladan, davlatga) kerakmi?

Qanday choralar ko'rish mumkin? Jismoniy shaxslar uchun 5-10 yil muddatga chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini berishga moratoriy (taqiq), uzaytirilishi mumkin. Qarz oluvchining birinchi iltimosiga binoan, o'z vaqtida va hech qanday komissiya va yig'imlarsiz amalga oshiriladigan rubldagi valyutadagi ipoteka kreditlarini qayta tuzish. Banklarga imtiyozli asosda qayta tuzilgan kreditlar uchun zaxiralar yaratishga ruxsat beriladi, xuddi shunday ssudalarning kapitalga "bosimi"ni hisobga oladigan imtiyozli stavkalar uchun ham amal qiladi. Shu bilan birga, texnik bo‘lmagan qonunbuzarliklar mavjud bo‘lgan taqdirda, chet el valyutasidagi ipoteka kreditlari bo‘yicha 100 foizlik zaxiralar yaratish majburiyati yuklansin.

Kimga yordam berish kerak? Uy-joy garovi bilan ta'minlangan valyuta majburiyatlariga ega bo'lgan va ularni qayta qurish istagida bo'lgan barcha fuqarolarga. Ham standart, ham muddati o'tgan kreditlar qayta tuzilishga duchor bo'ladi (hatto garovni undirish to'g'risidagi sud qarorlari mavjud bo'lsa ham).

Valyutani rublga aylantirish uchun adolatli kursni qanday aniqlash mumkin? Bu ideal emas, lekin nisbatan adolatli variant ko'rinadi. 2014-yil 10-noyabrdan boshlab Markaziy bank valyuta koridorini saqlab qolishdan bosh tortdi (bir AQSh dollari uchun 47,87 rubl kursida). Birinchi ko'rsatma - Markaziy bankning 2015 yil yanvar oyida banklarga bir dollar uchun 39,4 rubl kursi bo'yicha ipoteka kreditlarini o'tkazish bo'yicha tavsiyalari. Ikkinchi mos yozuvlar nuqtasi, masalan, 2016 yil 1 fevraldagi valyuta kursi (75,17 rubl). Agar biz o'rtacha arifmetik qiymatni olsak, biz 54,1 atrofida ko'rsatkichga ega bo'lamiz. Har qanday imtiyozli toifalar uchun (nogironlar, faxriylar, ko'p bolali oilalar) - konvertatsiya darajasi ko'rsatilganidan 10-20% past.

Hisoblangan jarimalar va kechiktirilgan to'lovlar bilan nima qilish kerak? Kechiktirilgan to'lovlar uchun barcha turdagi jarimalar va boshqa jarimalarni undirishda bankirlar juda rivojlangan tasavvurga ega. Bundan tashqari, ko'pincha bunday ayblovlar bozor xarakteriga ega emas, balki jazolash xususiyatiga ega. Qarz oluvchi, albatta, kechikish uchun rubl bilan jazolanishi kerak, ammo hozirgi vaziyatda ularni dollar bilan jazolash hali ham g'ayriinsoniydir. Markaziy bank valyuta koridorini bekor qilgan kundan boshlab barcha jarimalar xuddi shunday xorijiy valyutadagi majburiyatlar qiymatidan kelib chiqqan holda qayta hisoblab chiqilishi kerak. Ko'rsatkich sifatida, masalan, banklar uzoq muddatli xorijiy valyutadagi depozitlarni jalb qilish tezligini olishingiz mumkin. Jarimalar va jarimalar uchun konvertatsiya stavkasi qayta tuzilish sanasidagi amaldagi hisoblanadi. Qarz oluvchiga sud orqali amaldagi qonunchilikka muvofiq jarimalarning hisoblangan miqdorini oqilona chegaraga kamaytirish imkoniyatini ta'minlash.

Vijdonsiz qarz oluvchilar tomonidan yordam dasturini suiiste'mol qilishdan qanday qochish kerak? Oilaning yashashi uchun maqbul bo'lgan ma'lum bir "standart" kvartirani aniqlash qiyin emas, uning a'zolari soni va ularning har biri uchun joy ajratish uchun qonun bilan belgilangan ijtimoiy me'yorlar. Har bir mintaqadagi o'xshash kvartiraning o'rtacha bozor qiymatini hisoblang. Va shunga ko'ra, imtiyozli stavka bo'yicha barcha valyuta qarzini emas, balki uning bunday kvartiraning narxiga mos keladigan qismini (qolganlari - joriy kurs bo'yicha) qayta qurish. Qayta qurish imkoniyatini bitta mulkka cheklash.

Qayta tuzilgan rubl krediti uchun qanday stavkani belgilashim kerak?? Kurs shunday bo'lishi kerakki, bunday konvertatsiyadan olingan oylik kredit to'lovi hech bo'lmaganda joriy xorijiy valyutadagi to'lovning rubl ekvivalentiga (to'lov kunidagi kurs bo'yicha) nisbatan oshmaydi. Va undan ham yaxshiroq - 2015 yil o'rtalari darajasida bo'lishi kerak (o'sha paytdagi valyuta kursini hisobga olgan holda). Bu qanchalik real? Misol uchun, bir qator silkingan yirik Rossiya banklarini saqlab qolish uchun "sog'lomlashtirish" kreditlari yiliga 1% dan kam bo'lgan, o'nlab va yuzlab milliardlar miqdorida berilgan. Albatta, fuqarolarga bunday stavkalarni taqdim etish juda keskin bo'ladi, lekin hatto yiliga 5-7% ham vaziyatni yumshatishga yordam beradi.

Mamlakat byudjetida pul etishmasligi sharoitida banklarning "majburiy" konvertatsiyadan ko'rgan zararlari bilan nima qilish kerak ? Davlat muomala muddati 20-30 yil bo'lgan, qarz organi yillik qisman to'lanadigan va kupon stavkasi nisbatan past bo'lgan maxsus obligatsiyalarni chiqaradi va banklarga o'tkazadi. Albatta, minimal bron qilish, lombard ro'yxatida bo'lish va ular uchun qisqa muddatli mablag' olish imkoniyati. Muqobil variant - bunday obligatsiyalarning bir nechta turlarini, to'lash muddati ko'proq va kamroq qulay bo'lgan holda amalga oshirish va ularni banklarga zarar miqdoriga mutanosib ravishda taqdim etishdir. Banklar uchun "tabletkani shirin qilish" uchun boshqa ma'muriy usullar bo'lishi mumkin.

Valyuta-ipoteka muammosini hal qilish uchun yuqorida taklif qilingan chora-tadbirlar, albatta, ideal bo'lib ko'rinmaydi va ularni to'ldirish mumkin. Ammo ular Markaziy bank tomonidan emas, balki Kreml tomonidan siyosiy iroda namoyon bo'lmasdan ham mumkin emas. Ishonchim komilki, agar shunday iroda bo'lsa, banklar to'lib, ipoteka egalari omon qolishlari juda mumkin.

Mamlakat valyuta bozoridagi vaziyat chet el valyutasida kredit olgan ipoteka kreditorlariga salbiy ta’sir ko‘rsatdi.

CBR takliflari

Joriy yilning 23 yanvar kuni Markaziy bankning xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlari bo‘yicha tavsiyalari e’lon qilindi. Bunday xatga bo'lgan ehtiyoj yuqori valyuta va moliyaviy risklar bilan bog'liq.

Asosiy taklif - kreditlarni rublga aylantirish. Markaziy bank tavsiya qiladi:

1. Mijozlarning xorijiy valyutadagi kreditlarini milliy valyutaga konvertatsiya qilish. Buning uchun 2014-yil 1-oktabrdan amaldagi kursdan foydalanish taklif qilinmoqda (39,38 rubl/dollar, 49,98 rubl/evro). Bundan tashqari, bu nafaqat kredit organi va foizlarga, balki hisoblangan jarimalar va jarimalarga ham tegishli. Faqatgina 2015 yil 1 yanvargacha berilgan kreditlar qayta tuzilishga kiritiladi.
2. Konvertatsiya qilishda rubl ipoteka kreditlari bo'yicha stavkalarga o'xshash stavkalarni qo'llash kerak.

Shuni ta'kidlash kerakki, Markaziy bank banklardan uning tavsiyalaridan foydalanishni va belgilangan stavka bo'yicha kreditlarni qayta tuzishni talab qila olmaydi.

Tijorat banklarining reaktsiyasi

Rossiya Markaziy bankining xati maslahat xarakteriga ega bo'lganligi sababli, banklar unga rioya qilishga majbur emaslar. Aksariyat tijorat banklari ushbu tavsiyalarni ko'rib chiqish uchun qabul qilganliklarini bildirdilar.

Amalda, chet el valyutasidagi ipotekani kuzgi ayirboshlash kursida qayta tuzish banklar uchun nihoyatda nomaqbul chora hisoblanadi. Xatda banklarga bunday qayta qurish xarajatlari qoplanadimi yoki yo'qmi, aniqlanmagan, shuning uchun kreditorlarning noroziligi asosli.

Bunday operatsiyadan taxminan yo'qotishlar chet el valyutasidagi ipoteka portfelining 25 foizini tashkil qilishi mumkin va chet el valyutasidagi ipoteka ulushi 85 foizdan oshadigan banklar shunchaki bankrot bo'lishi mumkin.

Valyuta ipoteka bozoridagi vaziyat aniq emas, chunki bundan qarz oluvchilarning o'zlari ham, banklar ham zarar ko'rishi mumkin.

Shu sababli, hozirgi sharoitda, ekspertlarning fikriga ko'ra, banklar tanlashlari kerak bo'ladi: Markaziy bank tavsiyalarini tinglash, o'zaro manfaatli shartlarda o'zlarining tarkibiy o'zgartirish dasturlarini ishlab chiqish yoki garovni sotish bo'yicha qarz oluvchilar bilan ishlash.

Aksariyat chakana banklar allaqachon ushbu muammoni hal qilish choralarini ko'rishgan va mijozlarga o'z imkoniyatlarini taklif qilishgan, chunki garovni sotish shartnomalarni rublga aylantirishdan ko'ra ham foydasizroq bo'lishi mumkin.

Banklar Markaziy bankning xorijiy valyutadagi ipoteka bo'yicha tavsiyalarini amalga oshirish yoki yo'qligini ko'rib chiqayotgan bir paytda, Davlat Dumasi chet el valyutasida ipoteka olgan qarz oluvchilarni qo'llab-quvvatlash bo'yicha qonun loyihasini ishlab chiqishni rejalashtirmoqda.

Mazkur qonun qabul qilinganda tijorat banklari loyihada ko‘rsatilgan shartlar asosida restrukturizatsiyani amalga oshirishi shart.

Rossiya Markaziy banki xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlarini qayta tuzishga qaror qildi. Yaqin kelajakda mutaxassislar banklar uchun kredit tashkilotlari uchun asosiy shartlarni o'z ichiga olgan maxsus tavsiyalarni ishlab chiqadilar. Bu haqda “Izvestiya” gazetasiga amaldagi gazeta xabar berdi. Markaziy bankning Bank faoliyatini tartibga solish departamenti direktori Aleksandr Jdanov.

Ushbu masala bilan shug'ullanadigan ishchi guruhga Markaziy bank, Moliya vazirligi, AHML, shuningdek, katta valyuta ipoteka portfeliga ega bo'lgan banklar: Moskva Banki, Delta Kredit, Alfa Bank vakillari kirdi. Uni Davlat Dumasi deputati Andrey Krutov boshqargan.

—Ko‘pgina banklar kreditlarni qayta tuzishga tayyor, biroq ularning shartlari hammani ham qoniqtirmasligi o‘z-o‘zidan ko‘rinib turibdi, Markaziy bank buni yaxshi tushunadi. Biz allaqachon banklarni o'z qarzdorlariga salbiy munosabatda bo'lishdan to'xtatgan hujjatni yaratdik (bu maktub No 209-T, bu banklarga xorijiy valyutadagi qarzlarga xizmat ko'rsatish sifatini baholashni yomonlashtirmaslik imkonini beradi), - dedi vazifasini bajaruvchi. Markaziy bankning Bank faoliyatini tartibga solish departamenti direktori Aleksandr Jdanov. — Hozir biz banklarga tarkibiy o‘zgartirish bo‘yicha tavsiyalar berish imkoniyatini ko‘rib chiqyapmiz.

Shu bilan birga, u aniq shartlar (konvertatsiya uchun qat'iy belgilangan kurs, shuningdek, qayta tuzilgan kreditlarning foiz stavkasi) haqida gapirishga hali erta ekanligini ta'kidladi.

Markaziy bank statistik ma’lumotlariga ko‘ra, 1 noyabr holatiga ko‘ra, valyutadagi ipoteka kreditlari bo‘yicha qarz 117 milliard rublni tashkil etdi, bu barcha ipoteka kreditlarining 3,5 foizini tashkil etadi. Valyuta qarz oluvchilar harakatining ma'lumotlariga ko'ra, barcha qarzdorlarning 31 foizi ikki yoki undan ortiq farzandi bor, ularning 6 foizi ko'p bolali oilalardir. Shu bilan birga, rubl kursining pasayishi tufayli ularning oylik to'lovi ikki-uch baravar oshdi va ko'pchilik uchun qolgan qarz miqdori ehtiyotkorlik bilan to'lashiga qaramay, olingan kredit miqdoridan oshib ketdi. olti yildan etti yilgacha (bunday qarz oluvchilarning 60 foizi 2007-2008 yillarda kredit oldi).

Ma’lumki, ko‘plab banklar kredit to‘lashda vaqtinchalik imtiyozli kurs taklif qilib, qarz oluvchilarni yarim yo‘lda uchratgan. Shunday qilib, HKF Bank o'z qarzdorlariga bir dollar uchun 45 rubl, Absolut Bank - bir dollar uchun 39 rubl kursini taklif qildi. Moskva bankining Ipoteka kreditlash departamenti direktori Georgiy Ter-Aristokesyantsning so'zlariga ko'ra, endi ularning kredit tashkilotida imtiyozli stavka imkoniyati ko'rib chiqilmoqda.

Biroq, xorijiy valyutadagi qarz oluvchilarning barcha muammolarini Markaziy bankning me'yoriy hujjatlari bilan hal qilib bo'lmaydi, dedi Jdanov yig'ilishda, qonunchilarning yordami ham zarur. Davlat Dumasi deputati Andrey Krutov tegishli qonun loyihasi yaqin kunlarda kiritilishiga va'da berdi.

“Hafta oxirigacha loyihaning ishchi variantini Davlat Dumasiga ko‘rib chiqish uchun taqdim etamiz va uni ikkinchi o‘qishda ko‘rib chiqishda har qanday idoralarning takliflarini hisobga olishga tayyormiz”, — dedi Krutov. — Balki shoshqaloqlik bilan, lekin biz ikkilanmasdan kerak emas: xorijiy valyutadagi qarz oluvchilarning taxminan 25% endi kreditlar xizmat qila olmaydi va tez orada ularning uy-joy yo'qotish mumkin.

Qonun loyihasining ishchi versiyasiga ko'ra, banklar, qarz oluvchi murojaat qilganda, yillik 12,2% foiz stavkasini belgilab, 30 kun ichida xorijiy valyutadagi kreditni shartnoma tuzilgan kundagi kurs bo'yicha rublga aylantirishi shart. (bu 2014 yil uchun ipoteka kreditlari bo'yicha o'rtacha og'irlikdagi foiz stavkasi, deb tushuntiradi Krutov). Ushbu qayta qurish jarayonida banklarga har qanday komissiya undirish, shuningdek, qarzdorning uy-joyini undirish taqiqlanadi.