Banii din bancă au devenit una dintre modalitățile de a câștiga prin venituri din dividende. Se crede că acesta este cel mai sigur mod de a beneficia de manipulări financiare cu fondurile proprii - tu investești banii, iar o organizație profesională, o bancă, se ocupă de cifra de afaceri și de dobânda acesteia. În cele mai multe cazuri, rata nominală este anunțată clienților, ceea ce nu reflectă într-adevăr întregul venit potențial din depozite. Acesta reflectă rata efectivă.

Care este rata efectivă de depozit

Rata efectivă- acesta este coeficientul care se utilizează la calcularea venitului real din investirea fondurilor într-un depozit bancar. Se caracterizează prin luarea în considerare a valorificării dobânzii și depășește întotdeauna rata nominală. Acest lucru se explică prin faptul că dobânda la capitalizare este calculată ținând cont de frecvența specificată și este adăugată la corpul depozitului.

De ce trebuie să știți rata efectivă

Rata efectivă a dobânzii este utilizat pentru determinarea venitului total pe termenul depozitului, inclusiv dobânda. Cunoscând acest indicator, clientul poate evalua realist posibilul său venit și fezabilitatea investirii fondurilor în condiții date. Este de remarcat faptul că pentru a obține un venit maxim din depozite, trebuie să se acorde prioritate celor cu capitalizare a dobânzii.

Sistemul funcționează în așa fel încât în ​​prima lună a depozitului se adaugă dobândă la corp. Pentru luna a doua și următoarele, se vor acumula dobânzi la suma care constă din corpul depozitului și dividendele pentru luna precedentă. Ca urmare, se dovedește că venitul total din depozit depășește rata inițială.

Formula de calcul

Pentru a produce calculul ratei dobânzii efective, se aplică formula dobânzii compuse, care are următoarea expresie:

UE \u003d ((1 * (C / 100) / N) N * m -1),

unde UE este rata efectivă de depozit, adică venitul pe care îl veți primi la sfârșitul termenului;

C - desemnarea ratei nominale, care este de obicei indicată în contract;

N - desemnarea intervalelor de valorificare în raport cu periodicitatea acesteia;

m - numărul de repetări ale intervalelor.

Efectul realimentării sau al retragerii parțiale asupra ratei efective

Atunci când dimensiunea corpului de depozit se modifică, în consecință, dividendele depozitului se modifică - cu cât este mai mare dimensiunea depozitului, cu atât clientul va putea câștiga dobândă, cu o scădere a corpului de depozit, se aplică același model.

Formula de calcul a ratei efective ajută deponenții să navigheze în rentabilitatea depozitelor în raport cu dobânda potențial primită, ceea ce este extrem de convenabil. De asemenea, clientul însuși poate alege anumite condiții pentru depozite care îl mulțumesc în ceea ce privește condițiile de investiție.

Atunci când deschid un depozit într-o bancă, clienții ar trebui să acorde atenție nu numai ratei dobânzii, ci și procedurii de acumulare și plată a dobânzii, nu numai pentru a-și implementa strategia de economisire, ci și pentru a obține un venit maxim. Într-adevăr, în realitate, rata efectivă la depozit o poate depăși pe cea nominală.

Băncile folosesc două metode de plată a dobânzii la un depozit - cu capitalizare (complex) și fără (simplu). Pentru depozitele cu dobândă simplă, venitul este creditat într-un alt cont de client, de exemplu, un cont de card sau la cerere, și nu se adaugă în corpul depozitului. Dobânda poate fi plătită la scadență, trimestrial, anual, lunar sau semestrial.

A doua opțiune - capitalizarea dobânzii sau dobânda compusă - prevede adăugarea dobânzii, care se acumulează, de regulă, trimestrial sau lunar în corpul depozitului. Astfel, fiecare acumulare ulterioară devine mai mare decât cea anterioară, drept urmare randamentul total al depozitului crește.

Orice client, folosind formulele adecvate, poate calcula independent câți bani ar trebui să acumuleze banca pentru depozite. Cu toate acestea, atât pe site-urile multor organizații de credit, cât și pe site-ul Banki.ru, și fără calcule independente, aflați care vor fi veniturile din depozite - atât cu capitalizare, cât și cu dobândă simplă.

Evident, cu aceeași rată nominală, de exemplu, 10% pe an, venitul la un depozit cu capitalizare va fi mai mare decât la un depozit cu dobândă simplă. Să presupunem că profitabilitatea unui depozit anual în valoare de 700.000 de ruble cu o capitalizare lunară va fi de 73.299 de ruble, cu una trimestrială - 72.669, cu dobândă la sfârșitul termenului - 70.000.

Iată un alt exemplu. Frecvența plății dobânzii la depozitul „Venitul planificat” în Globex Bank este la fiecare 30 de zile. La alegerea deponentului, dobânda acumulată este transferată în contul curent/de card (dobândă simplă) sau adăugată la suma depozitului (capitalizare - dobândă compusă). Rata de bază a acestui depozit pentru o perioadă de 360 ​​de zile și pentru suma de 100.000 de ruble este de 7,75% pe an. Pe durata depozitului, banca va acumula 7.643,88 ruble. Rata efectivă pentru capitalizarea dobânzii va fi deja de 8,03% pe an, valoarea dobânzii este de -7.920 de ruble.

Un alt exemplu: depozitul „Disponibil” la Uniastrum Bank în valoare de 50.000 de ruble pentru o perioadă de 12 luni la 7,5% pe an. Dacă clientul pentru întreaga perioadă nu a completat și nu a retras o parte din depozit (prevăzut în condițiile acordului), atunci la sfârșitul perioadei, el va fi creditat cu o capitalizare a dobânzii de 3.880 de ruble 61 de copeici. ; cu un transfer lunar în contul curent - 3.749 ruble 11 copeici.

Vicepreședintele VTB 24 Yulia Demenyuk consideră că clienții care nu intenționează să retragă dobânda în perioada de depozit ar trebui să aleagă depozite cu capitalizare, deoarece rata efectivă a dobânzii la acestea va fi mai mare decât cea nominală. Cu toate acestea, va exista o diferență notabilă între rata efectivă și rata nominală numai dacă fondurile au rămas pentru o perioadă lungă de timp și dobânda la depozit este plătită cu o anumită frecvență (de exemplu, lunar). Pentru cei care doresc să primească venituri lunare sau trimestriale, este mai bine să folosească depozite pe care dobânda este transferată într-un alt cont (fără capitalizare).

Diferența dintre ratele nominale și cele reale poate fi destul de semnificativă (de exemplu, 0,5-1 puncte procentuale) și depinde dacă banca capitalizează dobânda lunar sau trimestrial. De exemplu, în VTB 24 diferența dintre rata nominală și efectivă la depozitele în ruble este în medie de 0,57 puncte procentuale, la valută - până la 0,35 puncte; la Globex Bank, pentru un depozit de ruble pe trei ani, diferența poate fi de 1,2 puncte. Rețineți că în contract băncile indică doar rata nominală.

Există momente în care clienții nu sunt de acord cu valoarea dobânzii acumulate. Potrivit bancherilor, acest lucru se datorează în principal unei neînțelegeri a modului în care se calculează impozitarea. Acum ratele sunt destul de mici, iar în urmă cu un an și jumătate sau doi ani, multe bănci ofereau dobândă care depășea semnificativ rata de refinanțare plus 5%.

„Dacă credeți că ați primit mai puține fonduri pe depozit decât ar trebui să aveți, trebuie să scrieți o cerere la bancă”, spune Maria Plotkina, șeful departamentului de produse de depozit și comisioane la Promsvyazbank. - Este de dorit ca clientul să-și fundamenteze poziția, în special să-și aducă propriile calcule. Banca fie va oferi explicații de ce a acumulat această sumă specială, fie, dacă a existat o eroare în calcule, va acumula veniturile pierdute către deponent.”

Banca Centrală cere instituțiilor de credit să calculeze zilnic dobânda la depozite, formal așa se întâmplă - conform operațiunilor intra-bancare. Banca creditează dobândă de facto în contul clientului în conformitate cu termenii contractului.

Băncile pot lega plata dobânzii de data încheierii contractului. De exemplu, depozitul a fost deschis pe 5 februarie, respectiv pe 5 martie, se vor acumula dobânzi (dacă este prevăzută o plată lunară). „Dacă ziua plății dobânzii se dovedește a fi sărbătoare, atunci plata dobânzii are loc în prima zi lucrătoare următoare acesteia”, explică Irina Volis, șeful departamentului de produse bancare la Globex Bank. - De exemplu, 30 ianuarie este duminică. Aceasta înseamnă că dobânda se va acumula până la 31 ianuarie inclusiv și va fi plătită clientului pe 31 ianuarie. Și în următoarea perioadă de facturare, va fi cu o zi calendaristică mai puțin.”

Nu există diferențe în impozitarea depozitelor cu dobândă simplă și cu capitalizare. Conform articolului 214.2 din Codul fiscal, venitul deponenților privați (rezidenți) este impozitat cu o cotă de 35% dacă rata depozitului în ruble depășește rata de refinanțare a Băncii Centrale plus 5% (adică peste 13%) și pentru depozite în valută dacă rata este peste 9% pe an. „Pentru impozitare este importantă doar cota nominală la depozit, care este specificată în contract. Chiar dacă rata efectivă este mai mare de 13% (sau 9% pentru depozitele în valută), atunci aceasta nu este supusă impozitării, precizează Demenyuk. - Impozitarea se face in momentul platii dobanzii la depozit. Clientul primește dobândă minus impozitul. Băncile acționează ca agenți fiscali și sunt obligate să colecteze taxe de la client.”

Pe baza datelor din baza de date a depozitelor Banki.ru, în prezent nu există rate mai mari de 12% pe an la depozitele în ruble în instituțiile de credit rusești. În ceea ce privește depozitele în valută, rata maximă este de 9% pe an.

Până de curând, unele bănci ofereau 10% pe an pentru depozitele în valută. Să presupunem că depozitul este deschis unui rezident pentru o perioadă de 181 de zile (6 luni) în valoare de 10.000 USD.

Opțiunea 1. Acumularea și plata dobânzii la sfârșitul termenului la o rată de 10% din suma de 10.000 USD. Suma dobânzii acumulate este de 495,89 USD. Suma impozitului reținut este de 17,36 USD. Suma care urmează să fie emisă este de 10.478,53 USD.

Opțiunea 2. Acumularea și plata dobânzii au loc lunar la o rată de 10%, suma depozitului la deschidere este de 10.000 USD. Suma dobânzii acumulate este de 505,18 USD. Impozitul lunar reținut este de 17,67 USD. Suma care urmează să fie emisă este de 10.487,51 USD.

Calculul este aproximativ, deoarece la calcularea impozitului pe venit pe scadențe, suma în valută se înmulțește cu cursul Băncii Centrale stabilit la data operațiunii și se rotunjește în sus. Contribuțiile la sistemul bugetar se fac în ruble.

Să presupunem că rata depozitului de ruble este de 15%. Suma depozitului este de 100.000 de ruble. Termenul este de 365 de zile. Venituri din dobânzi - 15.000 de ruble. Luăm în considerare 7,75 + 5 \u003d 12,75%: 100.000 * 12.75% * 365/365 \u003d 12.750. Diferența 15.000-12.750 \u003d 2.250 ruble este supusă unei cote de impozitare de 35%. Impozitul total de plătit - 2250 * 35% \u003d 787,5 ruble.

Indiferent de modul în care a scăzut rata de refinanțare în timpul depozitului, pentru depozitele de până la trei ani, este important doar care era rata Băncii Centrale la momentul încheierii sau prelungirii contractului. Dacă în acel moment banca ar oferi o rată care nu era supusă impozitării, atunci statul nu ar trebui să plătească nimic.

Natalia ROMANOVA, site

Calculul dobânzii la depozit*

Calculul dobânzii la un depozit folosind formula dobânzii simple

Calculul se face după formula dobânzii simple, dacă dobânda se acumulează o singură dată la sfârșitul termenului de depozit:

S \u003d K + (K * P * d / D) / 100,
Sp = (K*P*d/D)/100,

Unde:
Sp - suma dobânzii (venit),
K - suma inițială a depozitului (capital),
d - numărul de zile de acumulare a dobânzii la depozitul atras,
D este numărul de zile dintr-un an calendaristic (365 sau 366).

Calculul dobânzii la un depozit folosind formula dobânzii compuse

Calculul se face după formula dobânzii compuse, dacă acestea se acumulează pe depozit cu creditare ulterioară la suma totală a depozitului (dobânda la dobândă):

S \u003d K * (1 + P * d / D / 100) N ,

Unde:
S - suma depozitului cu dobândă,
K - suma inițială a depozitului (capital),
P - rata anuală a dobânzii,

Suma dobânzii (venitului) la depozit:

Sp \u003d S - K \u003d K * (1 + P * d / D / 100) N - K

Sp = K* ((1 + P*d/D/100) N - 1).

Calculul ratei efective a dobânzii la un depozit

Pentru a compara randamentul depozitelor cu rate ale dobânzii diferite și pe perioade diferite la calcularea dobânzii compuse, este convenabil să se poată calcula rata efectivă a dobânzii pe o bază anuală. Adică, calculați cât de multă dobândă la depozitul inițial vom primi într-un an, ținând cont de acumularea dobânzii la dobândă:

P1 = 100 * ((1+P*d/365/100) N -1),

Unde:
P - rata anuală a dobânzii,
d - numărul de zile din perioada de acumulare,
N este numărul de perioade de dobândă.

Exemplul 1. Calculul ratei efective a dobânzii pentru un depozit pe o lună cu o rată anuală de 11%:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.

P=11
d=30
N = 12.

Exemplul 2. Calculul ratei efective a dobânzii pentru un depozit pe trei luni cu o rată anuală de 11%:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.

P=11
d=90
N = 4.

* Formule oferite de Uniastrum Bank.

Dragi vizitatori ai portalului Banki.ru! Așteptăm ideile voastre - despre ce ați dori să citiți în secțiunea „Subiectul zilei”. Ofertele pot fi lăsate în secțiune

Adesea, debitorii se confruntă cu faptul că costurile lor de rambursare a datoriilor depășesc semnificativ în realitate sumele indicate de un ofițer de credite zâmbitor și inscripții invitante pe bannere publicitare. Pentru a reprezenta costurile reale ale rambursării împrumutului, trebuie mai întâi să calculați rata efectivă a dobânzii. Ce este și cum să o calculăm, vom spune în acest articol.

Rata efectivă a dobânzii este...

Rata efectivă a dobânzii (rata efectivă a dobânzii) are multe definiții, dar toate dezvăluie aceeași esență din unghiuri diferite. Acest:

• Rata împrumutului, care include toate costurile pentru deservirea împrumutului, programele de asigurare, comisioanele etc.
• Rata anuală compusă, care este valoarea profitabilității estimate a unei anumite tranzacții financiare.
• Costul real al împrumutului, care conține toate costurile împrumutatului în timpul rambursării datoriei.
• Costul real al împrumutului peste rata nominală.

Pentru a înțelege mai bine esența ratei efective, mai târziu vom face o mică paralelă cu nominalul vocal.

Ce include EPS pe carduri

Vă avertizăm că cea mai mare rată efectivă a dobânzii vă așteaptă atunci când aplicați astăzi pentru un card de credit atât de popular. EPS va include:

• Plată (comision) pentru eliberarea de „plastic”.
• Taxa de serviciu cu card.
• Taxa de intretinere a contului.
• Comision pentru efectuarea tranzacțiilor cu cardul.
• Dacă este cazul, o taxă de conversie valutară.
• În caz de încălcare a termenilor contractului de împrumut - o amendă pentru depășirea limitei sau întârzierea plății.
• Și, de fapt, rambursarea sumei datoriilor și plata dobânzii asupra acesteia la o rată nominală.

De aici putem trage următoarea concluzie: nu vă opriți la banca care oferă cea mai mică rată nominală. Poate că într-o altă organizație, unde această cifră este puțin mai mare, rata efectivă va fi cu câteva procente mai mică. Ce ar putea fi cauza asta? Din cauza absenței unui număr de comisioane (de exemplu, pentru menținerea unui cont de decontare, emiterea unui card de credit), achiziționarea „voluntar-obligatorie” a produselor de asigurare pentru o sumă mai mică etc. Nu ezitați să cereți unui ofițer de credite să exprima EPS. Și numai pe baza acestei valori pentru a selecta o bancă de împrumut.

Rata nominală și efectivă a dobânzii

Rata nominală este o sumă fixă, suma plății excedentare anuale pentru un împrumut pe care o vedeți pe broșurile de publicitate tentante. Nu include costul asigurării, comisioanele, comisioanele pentru serviciul cardului de credit - toate acele cheltuieli pe care trebuie să le suportați împreună cu plata dobânzii la împrumut și rambursarea împrumutului.

De ce clientul nu anunță imediat suma care este egală cu rata efectivă a dobânzii? În primul rând, această valoare este foarte dificil de calculat în avans. De exemplu, dacă clientul întârzie cu o plată sau cu mai multe rate, această valoare se va modifica în sus față de cea care va fi calculată la început, datorită acumulării dobânzii. Și în al doilea rând, banca va pierde pur și simplu clienți dacă le vor spune toate cheltuielile lor reale.

Faptul că ofițerul de credite îi spune clientului doar rata nominală nu este înșelăciune sau „trișală”. Cu siguranță în contractul tău de împrumut supraplata care te-a ademenit este numită exact așa - rata nominală a dobânzii. Din păcate, tocmai omisiunea împrumutatului este că, înainte de încheierea contractului, nu l-a întrebat pe casier măcar despre mărimea aproximativă a dobânzii anuale efective.

Ratele nominale și efective la depozite

În ceea ce privește depozitele bancare, situația este fundamental diferită aici:

• Rata de dobîndă nominală- o sumă fixă ​​din venitul dumneavoastră anual, exprimată în procente. De exemplu, 9% pe an.
• Rata efectivă a dobânzii- aceasta este o valoare flotantă a profitului dumneavoastră, în funcție de unele condiții specificate în contract. În ceea ce privește depozitele, este mai mare decât rata nominală. Aceasta este caracteristică în primul rând depozitelor cu capitalizare (dobândă „compusă”, dobândă acumulată la dobândă), atunci când suma dobânzii acumulate se adaugă la suma depozitului după o anumită perioadă și pentru următoarea perioadă de timp se acumulează dobândă pe această valoare monetară deja crescută. Un depozit cu 9% pe an cu capitalizare va aduce mult mai mult profit decât unul similar fără capitalizare. De asemenea, este important să țineți cont de frecvența acesteia: dacă apare în fiecare lună, atunci aceasta este mult mai profitabilă decât cazul în care dobânda „compusă” este calculată la fiecare șase luni.

Și acum să trecem la problema „dureroasă” – împrumuturile.

Caracteristicile ratei efective a dobânzii

EPS trebuie specificat în contractul de împrumut - acest lucru este prescris de Banca Centrală a Rusiei. Dar mulți se confruntă cu faptul că costurile lor reale sunt mult mai mari decât această valoare! Acest lucru se întâmplă din cauza faptului că banca calculează EPS-ul conform formulei propuse de Banca Centrală a Federației Ruse, care are o serie de dezavantaje - primele de asigurare și unele dintre celelalte pierderi nu sunt luate în considerare.

Vă avertizăm că dobânda efectivă este o valoare care va fi mereu mai mare decât nominală, chiar și pentru un model idealist de bancă care nu oferă pachete de asigurare, comisioane. Motivul este că aici, la fel ca și pentru depozite, există plăți „compuse” de dobândă și anuitate: o parte se duce pentru achitarea corpului datoriei, iar cealaltă parte se duce la dobândă. Adică, pentru fiecare lună, se percepe dobândă nu numai pentru suma pe care ați împrumutat-o ​​de la bancă, ci și pentru suma pe care încă nu ați plătit-o.

Calcularea ratei efective a dobânzii

Cel mai sigur mod de a prezenta costurile de rambursare a împrumutului cât mai exact posibil este să determinați singur rata efectivă a dobânzii, folosind o formulă gata făcută. În primul rând, trebuie să clarificați cu ce interval se calculează dobânda la creditul dvs. - în fiecare lună, trimestru, an, continuu etc. Și, desigur, trebuie să cunoașteți rata nominală a împrumutului.

E \u003d (1 + N / P) P - 1, unde:

• E este rata efectivă a dobânzii:
• H - rata nominală;
• P - numărul de perioade de dobândă într-un an.

Dacă dobânda se acumulează continuu, atunci o altă formulă va face:

E \u003d e H - 1, unde:

• E - rata efectivă a dobânzii;
• H - rata nominală;
• e este un număr constant egal cu 2,718.

Din păcate, formulele de mai sus nu prevăd includerea în rezultat a unor cheltuieli pe care cu siguranță le veți suporta în legătură cu achiziționarea de produse de asigurare, eliberarea de certificate.

A doua modalitate de a calcula EPS

O altă formulă care poate fi utilizată pentru a calcula rata efectivă a dobânzii este următoarea:

0 \u003d (progresie geometrică) PV / (1 + EPS) (D p - D 1) / 365, Unde:

• PV - suma ultimei plăți;
• D p - data ultimei plăți a împrumutului;
• D 1 - data primei plăți a împrumutului.

Calculele sunt complicate de faptul că, pentru a găsi EPS, trebuie să rezolvați această ecuație.

O altă versiune a formulei:

K \u003d P 1 + ((progresie geometrică) P n / (1 + EPS) V n, Unde:

• K - valoarea creditului;
• P 1 - prima plată a împrumutului (este necesar să se țină cont de toate comisioanele, plățile de asigurări);
• P n - ultima plată a împrumutului (de asemenea, este necesar să se includă nu numai suma rambursării corpului datoriei și dobânda aferentă acesteia, ci și toate plățile secundare);
• EIR - rata efectivă a dobânzii;
• B n este momentul celei mai recente plăți.
• n - luna de plată pentru cont (12, 15, 36 etc.)

Metode alternative de numărare

Formula efectivă a ratei dobânzii nu este singura modalitate de a vă spune cheltuielile reale:

1. Profită de calculatoarele online, prezentate din belșug pe Web, de la simplu la foarte detaliate, ținând cont de toate plățile.

2. Consultați programul Excel:

• Funcția EFFECT() vă va ajuta să calculați prima formulă.
• SERIESUM este util pentru calcule folosind a doua formulă.

Astfel, se poate observa că, chiar și cunoscând rata nominală, mărimea tuturor comisiilor și costul produselor de asigurare, doar noi (precum și un ofițer de credite) vom putea calcula doar o valoare aproximativă a EIR. Calculele independente sunt complicate de dobânzi „compuse”, plăți de anuitate și acumularea de penalități în caz de întârziere a plății, care nu pot fi prevăzute în avans.

Formule simple pentru calcularea ratei efective de depozit

Depozitele bancare sunt astăzi un instrument de încredere pentru economii. Cu toate acestea, deponenții sunt departe de a fi întotdeauna capabili să calculeze rata efectivă a depozitelor cu condiții diferite de acumulare și plată a dobânzii. Aflați cum să vă calculați corect rentabilitatea investiției.

Depozite fără capitalizare a dobânzii

Procedura de calcul a dobânzii se calculează folosind doar două formule - complexă și simplă, în funcție de faptul că depozitul are sau nu capitalizare. Pentru calcul, avem nevoie de următoarele denumiri: suma inițială a depozitului - P, rata anuală a dobânzii - I, numărul de zile pentru acumularea dobânzii la depozitul atras - T, numărul de zile din anul calendaristic - K, numărul de zile calendaristice din perioada următoare căreia banca valorifică procentul acumulat - J, numărul perioadelor de capitalizare (luni, trimestre) - N, suma dobânzii acumulate - S.

De exemplu, să luăm o situație: un deponent a deschis un cont pentru 100 de mii de ruble. la 16% pe an timp de 367 de zile (1 an). Vom înlocui aceste valori în toate formulele ulterioare.

Dobândă la sfârșitul termenului

Pentru a calcula venitul dintr-un depozit cu dobândă plătită la sfârșitul termenului, este potrivită o formulă simplă: S = P x (1 + I x T/K x 100). Înlocuim în el este necesar să înlocuim valorile adecvate: S \u003d 100.000 x (1 + 16 × 367 / 365 × 100) \u003d 100.000 × 1.160 \u003d 116.000 ruble.

Depozite capitalizate cu dobândă

Dobândă lunară

Pentru depozitele asupra cărora clientul va primi lunar dobândă acumulată, cu adăugarea ulterioară a dobânzii la suma depozitului, se aplică formula așa-numitei „dobânzi compuse”. Înlocuiți valorile noastre în formula: S = P x (1 + I x J/100 x K)^N. Se pare că venitul din depozit, ținând cont de capitalizarea lunară, va fi de 16.973 de ruble, iar suma totală va fi de 116.973 de ruble. respectiv.

Dobândă trimestrial

În acest caz, trebuie să facem calcule prin analogie cu primul exemplu, luând în considerare numărul de trimestre din termenul pentru care este deschis depozitul și numărul de zile dintr-un trimestru, și anume 90 de zile. Cu aceiași parametri, formula noastră va arăta astfel: S \u003d 100.000 x (1 + 16 × 90 / 36.500) ^ 4 \u003d 100.000 × 1,167 \u003d 116.739 ruble.

Inserții pentru scări

Spre deosebire de depozitele cu rată fixă, depozitele ladder au așa-numita dobândă flotantă, când rata se modifică în funcție de perioada de dobândă. De exemplu, să luăm aceleași 100 de mii de ruble. ca suma inițială a depozitului, pe care o punem pe o perioadă de 367 de zile. De obicei, într-o astfel de perioadă, dobânda se modifică de trei până la patru ori: de la 1 la 90 de zile rata va fi de 20%, de la 91 la 180 - 16%, de la 181 - 270 - 15%, de la 271 - 367 - 14%.

Mai întâi, calculăm suma dobânzii pe care o va primi deponentul pentru fiecare perioadă de depozit. Pentru a face acest lucru, împărțiți rata corespunzătoare perioadei la numărul de zile dintr-un an și înmulțiți cu numărul de zile în care rata specificată este valabilă). Înlocuind valorile, vedem că pentru prima perioadă investitorul va primi 4,9%, pentru a doua - 3,8%, pentru a treia - 3,6%, iar pentru a patra - 3,6%.

Ca urmare, rata efectivă a depozitului pentru întregul termen este de 15,9%. Pentru a calcula venitul final, revenim la formula dobânzii simple, excluzând capitalizarea. Venitul final din contribuția noastră va fi de 15.987 de ruble. Dacă contribuția pe scară are capitalizare, atunci o calculăm folosind formula dobânzii compuse: S = 100.000 x (1 + 15,9 × 30 / 36.500) ^ 12 = 100.000 × 1,168 = 116.859 ruble.

Se poate concluziona că cele mai profitabile depozite sunt cele care au capitalizare de dobândă, iar cu cât perioada se acumulează mai scurtă, cu atât va primi mai multe venituri deponentul în final. Prin urmare, atunci când alegeți un depozit, asigurați-vă că acordați atenție nu numai mărimii ratei dobânzii, ci și condițiilor suplimentare privind depozitul, în special, procedurii de calculare a dobânzii.

Rata efectivă a depozitelor este o caracteristică a depozitelor cu sistem de capitalizare a dobânzii. Acesta diferă de rata nominală specificată în contract.

O intrare tipică arată astfel. Deponentul aduce bani la bancă ca depozit. Depozitul se percepe cu o rată a dobânzii. Această rată se numește nominală. Dobânda la depozit se acumulează și se plătește numai la sfârșitul termenului depozitului.

Un depozit cu capitalizare a dobânzii are o schemă diferită de calculare a dobânzii, dobânda la depozit este calculată lunar. Și ei dau și lunar, dar banca nu dă bani deponentului în mâinile lui. Și le clasifică drept suma principală a depozitului. Și în următoarea lună, se acumulează dobândă pentru această nouă sumă (mărită). Procedura de acumulare a dobânzii - acumularea dobânzii la suma depozitului se va repeta ciclic lunar până la expirarea depozitului.

Evident, dacă suma depozitului crește lunar, atunci va crește și calculul dobânzii lunare. De asemenea, este evident că venitul final dintr-un depozit cu capitalizare a dobânzii va fi mai mare decât dintr-un simplu depozit cu aceeași rată nominală și aceeași perioadă de valabilitate.

Este timpul să ilustrăm ceea ce s-a spus cu un exemplu.

Un anume cetățean a depus o sută de mii de ruble în bancă timp de un an la o rată nominală de 12 la sută pe an. într-un an va primi un profit (100.000 / 100) * 12 \u003d 12.000 de ruble.

Cine nu își amintește cum să calculeze dobânda la un depozit, vă rugăm să veniți aici

Un alt cetățean Am pus și o sută de mii de ruble în bancă timp de un an la 12%, dar pe un depozit cu capitalizare a dobânzii.

Calculul venitului acestui cetățean arată diferit: 12% pe an, aceasta este o aproximativă aproximativă de 1% pe lună

venit pe luna 1 10000*0,01=1000

venit pentru luna a 2-a (100000+1000)*0,01=1010

venit pentru luna a 3-a (101000+1010)*0,01=1020,1

venit pentru luna a 4-a (102010+1020,1)*0,01=1030,301

venit pentru luna a 5-a (103030,3+1030,301) *0,01=1040,61

venit pentru luna a 6-a (104060+1040,61)*0,01=1051,01

venit pentru luna a 7-a (105100,61+1051,01)*0,01=1061,51

venit pentru luna a 8-a (106151,62+1061,51)*0,01=1072,13

venit pentru luna a 9-a (107231,13+1072,13)*0,01=1083,03

venit pentru luna a 10-a (108303,26+1083,03)*0,01=1093,86

venit pentru luna a 11-a (109369,29+1093,86)*0,01=1104,63

venit pentru luna a 12-a (110463,15+1104,63)*0,01=1115,68

Venitul total a fost de 12682,86 ruble.

Acestea. al doilea deponent va primi cu 682 de ruble în plus la sfârșitul termenului de depozit.

Și acum să recalculăm câte procente este suma de 12682,86 din prima sută de mii

(12682,86/100000)*100=12,68286% este randamentul final al depozitului cu capitalizare la o rată nominală de 12% pe an.Acest randament final se numește randamentul efectiv al depozitului cu capitalizare.

Uneori (rar) băncile specifică randamentul efectiv în contract. Dar acestea sunt obligate prin lege să indice rata nominală. Prin urmare, investitorul este obligat fie să calculeze el însuși rata efectivă, fie să aibă încredere în bancheri în speranța că vor plăti cinstit. De regulă, capitalizarea crește profitabilitatea depozitului cu 0,5-1,5 la sută pe an. Dacă randamentul nominal este în intervalul 8-15%, atunci rata efectivă, aproximativ, va fi mai mult de jumătate de procent. Dacă rata nominală este de 15% sau mai mult, atunci capitalizarea adaugă un procent la randament. Treizeci la sută pe an și peste - capitalizarea dă plus unu și jumătate la sută. Toate acestea sunt presupuneri grosolane. Trebuie să spun că nu se mai poate găsi un randament de peste 15% pe piața de depozite din Rusia. Inflația a scăzut, iar ratele sunt în scădere.