Rusijos įstatymai gina skolininkų interesus, leidžiančius jiems ne tik grąžinti paskolas bankams anksčiau laiko, bet ir pasirinkti veiksmų kryptį su sumos likučiu. Visų pirma, komercinių bankų klientai gali sutikti sutrumpinti reguliarų mokėjimą arba sutrumpinti mokėjimo terminą. Tačiau dauguma piliečių, patys to nežinodami, patiria nuostolių pasirinkę netinkamą variantą. Kaip tinkamai pasinaudoti pasirinkimo privilegija?

Grąžinti paskolą anksčiau laiko – ar bankams apsimoka sutrumpinti terminą ar įmoką?

Pirmiausia verta apsvarstyti įprastą situaciją. Klientas atvyko į banko skyrių, norėdamas ne tik sumokėti įprastą mokėjimo terminą, bet ir padengti pusę paskolos.

Komerciniame banke jam buvo pasiūlyta pasirinkti vieną iš dviejų variantų (Nr. 102-FZ):

1. Sumažinkite pasikartojančius mokėjimus.
2. Sumažinkite išmokėjimo laiką.

Jei klientas paprašys banko darbuotojų padėti jam atlikti sunkų pasirinkimą, pastarieji reikalaus pirmojo varianto. Kodėl bankui naudinga „išlaikyti“ klientą iki paskolos sutartyje nurodyto termino pabaigos?

Tam yra keletas priežasčių:

• Pirmiausia , paskolos palūkanos, kaip taisyklė, skaičiuojamos nuo skolos likučio. Atitinkamai, kuo ilgiau jie bus kaupiami, tuo didesnė nauda bus finansų įstaigai.
• Antra Jeigu reguliarių įmokų suma mažėja, tai didėja kliento mokumas, o tai sumažina paskolos grąžinimo vėlavimo riziką.
• Trečias , išlaikant klientą padidėja tikimybė, kad jis naudosis kitomis banko paslaugomis – refinansavimu, kreditinės kortelės aptarnavimu (jei ji susieta su paskola), įsigys vertybinius popierius mainais į skolą ir kt.

Ši parinktis naudinga bankui. Bet ar tai patogu klientui?

Ar apsimoka mažinti įmokos sumą, kai grąžinama paskola?

Nedera vienareikšmiškai teigti, kad mokėjimų sumos mažinimas yra itin nuostolinga perspektyva. Praktikoje pasitaiko atvejų, kai klientas turėtų pasirinkti būtent šį scenarijų.

Pirmiausia turėtumėte atkreipti dėmesį į sąlygas, leidžiančias paskolos sutarties keitimo paraiškoje nurodyti šį konkretų elementą:

1. Paskola buvo išduota už nemažą sumą, todėl einamieji mokėjimai už ją „suvalgo“ apie 40–50% šeimos biudžeto.
2. Mėnesinės įmokos dydis yra daugiau nei 1/3 paskolos gavėjo pajamų.
3. Paskola grąžinama diferencijuotomis įmokomis (ypač su kaupiamąja suma).
4. Paskolos sutarties sąlygose nurodoma, kad paskolos termino sutrumpinimas prieš terminą grąžinant gresia netesybos (tokia praktika nėra neteisėta, nes bankas klientams siūlo ir alternatyvų „nebaudos“ variantą).

Svarbus punktas: Kredito gavėjas, prieš pasirašydamas paskolos sutartį, turėtų pakankamai atidžiai perskaityti paskolos sutartį, nes joje gali būti nurodyta, kad tik reguliarių įmokų sumažinimas yra vienintelis galimas veiksmas, susijęs su suma, likusia po išankstinio grąžinimo.

Kada geriau sutrumpinti paskolos terminą su išankstiniu grąžinimu?

Atsižvelgdami į visus aukščiau išvardintus faktus, galime daryti prielaidą, kad paskolos termino sutrumpinimas yra pats pelningiausias pasirinkimas skolininkui. Tai akivaizdu, nes tokiu būdu klientas kuo greičiau atsikrato „kredito naštos“.

Tačiau yra keletas sąlygų, kurioms esant tokio sprendimo privalumai tampa ypač akivaizdūs:

1. Jeigu paskola grąžinama lygiomis dalimis (anuiteto tvarka).
2. Jei paskola buvo išduota neseniai ir iki jos grąžinimo net daugiau nei 2/3 termino (pvz., būsto paskola 20 metų laikotarpiui, išduota prieš trejus metus).
3. Jei bankas netaiko jokių mokesčių už išankstinį grąžinimą paskolos gavėjo atžvilgiu, sutrumpinus likusį paskolos sutarties terminą.
4. Jeigu nuolatinių įmokų suma apsunkina skolininką (jų dalis jo biudžete ne didesnė kaip 25-30%).

"Povandeniniai akmenys"

Atrodytų, skelbiamos sąlygos pasirinkti vieną ar kitą variantą... Tačiau iš tikrųjų pasirinkti ne visada būna lengva.

Dažnai sąlygos, kurias bankų institucijos nurodo paskolos sutartyje, iš esmės keičia dalykus:

• Pirmiausia , bankas gali nurodyti minimalią grąžinimo sumą, kuri suteiks paskolos gavėjui galimybę sutrumpinti paskolos terminą.
• Antra , paskolos sutarties pakeitimas gali būti kupinas paslėptų mokesčių, kurie žymiai sumažins bet kurio pasirinkimo naudą.
• Trečias , grąžinimo termino sutrumpinimas gali būti susijęs su papildomų dokumentų rinkimu, daugybės formalumų atlikimu, o tai paneigia šios galimybės privalumus.

Bet kuriuo atveju svarbu, kad paskolos gavėjas pats suprastų, kad apskritai paskolos grąžinimas prieš terminą visada yra susijęs su permokos sumažinimu, jei ji atsiranda pirmoje paskolos sutarties termino pusėje.

Jeigu būsto paskola ar kita paskola viršijo vidurį, tai didelių sumų įnešimas į banką yra itin netikslingas: paskolos palūkanos iš tikrųjų yra sumokėtos ir reikalas tik padengti paskolos kūno likutį.

Svarbus punktas: Kai kurie Rusijos bankai leidžia klientams sumažinti mokėjimo terminą ir tuo pačiu šiek tiek sumažinti mokėjimą (naudokite abi priemones).

Būtent todėl aptarnaujančiame banke būtina išsiaiškinti tokios galimybės galimybę.
Taigi neįmanoma vienareikšmiškai atsakyti į klausimą, kas yra pelningiau – sutrumpinti terminą ar sumažinti reguliarius mokėjimus nuo paskolos likučio. Dažniausiai nauda slypi trumpinant bendravimo su banku laikotarpį. Tačiau yra situacijų, kai patartina pasirinkti mokėjimų sumažinimą.

Kredito skolų našta slegia daugelį mūsų šalies piliečių. Vieni skolininkai skolą moka sąžiningai, kiti dėl tam tikrų priežasčių negali nuosekliai vykdyti savo įsipareigojimų. Tačiau yra ir trečia besiskolinančiųjų „grupė“, kurie nuolat ieško santaupų. Kaip galite sutaupyti pinigų mokėdami paskolą? Kaip galite palengvinti savo finansinius įsipareigojimus? Šiame straipsnyje atsakysime į šiuos klausimus ir išsiaiškinsime, kuris iš būdų yra naudingiausias paskolos gavėjui konkrečioje situacijoje.

Kuo svarbi kaupiamųjų mokėjimų sistema prieš grąžinant paskolą?

Viena iš banko pelno dedamųjų – skolininkų mokamos paskolos palūkanos. Atitinkamai, kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo daugiau palūkanų skolininkas mokės skolintojui už naudojimąsi paskola.

Logiška, kad paskolos gavėjui labiau apsimoka sutrumpinti paskolos terminą, siekiant sumažinti palūkanų mokėjimus. Tačiau nepamirškite, kad tai padidina mėnesinės įmokos sumą. Ir tai gali smarkiai paveikti šeimos biudžetą. Tačiau mokėjimo grafiko restruktūrizavimo pasirinkimas priklauso ne tik nuo skolininko noro ir finansinių galimybių. Tai taip pat priklauso nuo paties skolintojo politikos ir nuo sistemos, pagal kurią iš pradžių buvo skaičiuojamas skolos grąžinimo grafikas.

Kartu su paskolos sutarties sudarymu banko specialistas pateikia savo klientui mėnesinių įmokų grafiką. Šis dokumentas yra lentelė, kurioje yra ši svarbi informacija: paskolos mokėjimo data ir mėnesinės įmokos suma.

Taip pat šioje lentelėje turėtų būti parodytas pagrindinės paskolos skolos ir palūkanų suskirstymas. Vien išanalizavę lentelių duomenų atitikimą, galite suprasti, pagal kurią sistemą bankas skaičiuoja paskolos palūkanas. Tačiau tokią informaciją paskolos davėjas privalo pateikti savo paskolos gavėjui dar prieš kreipdamasis dėl paskolos ir paaiškinti pasirinktos sistemos reikšmę.

Iš viso yra 2 mokėjimo sistemos: anuitetas ir diferencijuotas.

Potencialių skolininkų dėmesiui: visada pasidomėkite banko specialistais, pagal kokią skaičiavimo sistemą bankas apskaičiuoja palūkanų mokėjimą!

Anuitetas yra sistema, kurioje skola dalijama į lygias dalis. Į kiekvieną dalį įeina dalis paskolos gavėjo pagrindinės sumos + palūkanos už naudojimąsi paskola. Natūralu, kad bankas siekia išgauti maksimalią naudą sau, todėl anuitetas yra ideali sistema skolintojui. Paskolos termino pradžioje skolininkas sumoka bankui didelę dalį palūkaningos skolos, o pagrindinė skola lieka „pasibaigus“ paskolos terminui.

Skolininkų dėmesiui: išankstinis skolos grąžinimas, kai jau sumokėta didžioji dalis palūkanų, nėra prasmės...

Beveik visi Rusijos bankai nustato anuiteto mokėjimų sistemą būsto paskoloms, o vartojimo paskoloms taip pat galimos diferencijuotos išmokos.

Skaičiuojant paskolą su diferencijuotomis įmokomis, palūkanų permokos suma visada bus mažesnė nei mokant anuitetus.

Taip pat skaitykite:

Kaip iškeisti butą į butą: su priemoka ir be jo

Diferencijuotos išmokos turi nevienodus mėnesinius mokėjimus. Paprastai pradžioje yra didelės sumos, o termino pabaigoje sumos tampa menkos. Nepaisant to, kad pati schema skolininkui gali būti nelabai patogi planuojant biudžetą, ekonomine prasme ji yra daug pelningesnė nei anuitetas.

Diferencijuotais mokėjimais paskolos gavėjui naudingiau sutrumpinti paskolos terminą. Žinoma, tokiu atveju mėnesinė įmoka taps dar didesnė, tačiau už tai gerokai sumažės palūkanos už naudojimąsi paskola. Pasirodo, didžiąją dalį pagrindinės skolos skolininkas sumoka pats. Nepaisant to, kad vartojimo paskoloms su ne itin didelėmis mėnesinėmis įmokomis būdingi diferencijuoti mokėjimai, sutrumpinęs paskolos terminą, klientas gali gerokai sutaupyti nuo permokos.

Kokiais atvejais galima sutrumpinti paskolos terminą ar sumažinti mėnesinę įmoką?

Pirmiausia pažvelkime į pagrindinius argumentus, palaikančius vieną ar kitą variantą:

Remiantis statistika, vidutinis būsto paskolos terminas Rusijoje yra 12-15 metų. Tačiau tikrasis terminas yra 8-10 metų. Rusijos skolininkai pirmenybę teikia banko skolos grąžinimui ir, esant menkiausiai progai, stengiasi ją grąžinti anksčiau laiko.

Taip pat atsitinka, kad skolininkas nustoja būti mokus ir jam skubiai reikia pagalbos. Finansinis skolininko susigrąžinimas gali būti:

1. Refinansavimas.

Esamos paskolos pratęsimas mažesne palūkanų norma. Bankai nenoriai žengia šį žingsnį, iš skolininkų reikalauja didelio dokumentų paketo – pablogėjusios jų finansinės būklės įrodymų. Tai suprantama. Sumažindami palūkanų normą, skolintojai praranda šimtus ir net milijonus tūkstančių pelno. Finansų ekspertai įsitikinę, kad net ir nepaisant ilgų biurokratijos pakartotinai išduodant paskolą (surinkti reikiamus dokumentus, pateikti paraiškas keliems bankams – kiekvienas turi savo reikalavimus ir pan.), paskolos refinansavimas paskolos gavėjui bus naudingas net ir tuo atveju, jei skirtumas norma yra nuo 1,5 proc.

Taip pat skaitykite:

Kredito kortelės Visa Air UniCredit Bank apžvalga

2. Paskolų restruktūrizavimas.

Paskolos gavėjams, atsidūrusiems sunkioje gyvenimo (ir atitinkamai finansinėje) padėtyje, valstybė suteikia garantiją už pagalbą grąžinant skolą (vienkartinės kompensacijos ir skolininko vykdomo skolos restruktūrizavimo forma).

Paprastai restruktūrizavimas taikomas hipotekai. Yra keletas restruktūrizavimo tipų:

1. Pagrindinio mokėjimo atidėjimas. Tam tikrą laiką skolininkas mokės tik priskaičiuotas palūkanas, o pagrindinę skolą pradės grąžinti tik po kurio laiko;
2. Mėnesinių mokėjimų grafiko pakeitimai;
3. Paskolos užsienio valiuta konvertavimas į rublius.

3. Pagrindinės paskolos skolos su motinystės kapitalo suma grąžinimas.

Ši parinktis įmanoma griežtai laikantis Rusijos įstatymų. Būstas, į kurį bus investuojama šeimos kapitalo suma, turi būti tinkamas šeimai gyventi. O taip pat motina (vaikų įstatyminė atstovė) turės surašyti notarinę prievolę skirti akcijas vaikams.

4. Dalinis išankstinis paskolos grąžinimas

Pagal Rusijos įstatymus kiekvienas pilietis (skolininkas) turi teisę anksčiau laiko grąžinti savo skolinius įsipareigojimus bankinei organizacijai. Norėdami tai padaryti, jums tereikia apie tai pranešti savo bankui kreditoriui raštiško prašymo forma. Šioje paraiškoje turi būti nurodyta:

1. apie ketinimą iš dalies arba visiškai grąžinti paskolą anksčiau laiko;
2. Data, kurią planuojama atlikti veiksmą;
3. Lėšų, įvestų į sąskaitą, suma.

Visi šie duomenys reikalingi banko paskolų specialistams, kad galėtų iš anksto apskaičiuoti paskolos likutį, taip pat parengti visus reikalingus dokumentus paskolai uždaryti (ar daliniam jos grąžinimui anksčiau laiko), apskaičiuoti naują mokėjimo grafiką – tuo atveju, jei suma sumokėto nepakanka paskolai grąžinti.

Įnešdami į savo sąskaitą pinigų sumą, didesnę nei mėnesinės įmokos suma pagal grafiką, turite parašyti prašymą dėl jų nurašymo dėl kredito skolos (prašymas dėl paskolos grąžinimo anksčiau laiko). Be to, jei paskolos gavėjas nori sutrumpinti paskolos terminą, tuomet būtina užtikrinti, kad bankas teisingai perskaičiuotų.

Dėmesio! Perskaičiuojama bendra sumokėtų palūkanų suma, o ne tik mokėjimai už laikotarpį, likusį po išankstinio grąžinimo.

Jei kredito įstaiga atsisako perskaičiuoti šia forma, galite drąsiai kreiptis į teismą. Bankas, siekdamas nepagrįsto praturtėjimo, pažeidžia bankininkystės teisės aktus apskritai ir ypač skolininko teises.

Dėmesio! Visi komisiniai ir baudos už išankstinį paskolos grąžinimą yra neteisėti!

Tačiau, deja, ne visi bankai nori iš anksto suplanuotas“. Kai kurios kredito organizacijos neteisėtai įveda baudas už išankstinį paskolos grąžinimą, o kitos visiškai draudžia šį veiksmą. Tokiomis priemonėmis siekiama 100% pelno iš kredito lėšų išdavimo. Tačiau tai nėra teisėta.

Daugelis kreditų paskolų mokėtojų stengiasi įnešti didesnes sumas, nei numatyta sutartyje, tikėdamiesi, kad tokia taktika suteiks galimybę sutaupyti. Tačiau prieš taikydami šį metodą, turite pasidomėti, kuo labiau apsimoka sumažinti paskolos terminą ar mėnesinę įmoką.

Paskolos sutrumpėjus terminui ir mokėjimui ypatumai

Dažniausiai paskolos produktai, ypač būsto paskolos, teikiami per anuiteto mokėjimo sistemą, tai yra, palūkanos iš pradžių mokamos kaip įstaigos uždarbis, o tik tada paskolos įstaiga gesinama. Jei skola sumokama anksčiau, būtina viską perskaičiuoti, nes banko pajamos gerokai sumažėja. Tada gaunamas pasiūlymas dėl vienos iš dviejų schemų:

• sutrumpinti bendradarbiavimo laikotarpį nuolatine mėnesine įmoka – našta ant mokėtojo pečių lieka, tačiau mažėja palūkanos;
• sumažinti išmokų sumas, bet kartu palikti tą patį laikotarpį, o tai leidžia gerokai sumažinti finansinę naštą šeimai.

Kiekvieno metodo privalumai ir trūkumai

Iškilus interesų konfliktui, paskolą geriau grąžinti pagal terminą ar sumą, iš pradžių reikia išsiaiškinti, kiek pelningas yra kiekvienas produktas, ištirti, kokius privalumus ir trūkumus jis turi:

Sumažėjus mėnesinėms įmokoms, pagrindinė nauda yra palūkanų permokos sumažinimas, nes sumažėjus paskolos lėšoms, mažėja ir palūkanų norma. Tačiau yra ir nemenkas minusas, nes pirmaisiais skolinimo mėnesiais kliento išlaidų našta, palyginti su išlaidomis, yra ribinė.

Antruoju atveju įmokų suma išlieka ta pati, todėl vartotojui lengviau planuoti asmeninį biudžetą, žinoma, toks skolinimas naudingas bankams dėl galimybės gauti didžiąją dalį pajamų bendradarbiavimo pradžioje , o ne tada, kai baigiasi sutarties laikotarpis.

Kaip geriausia grąžinti paskolą: terminu ar suma

Norėdami išsiaiškinti, kaip pelningiau sumokėti savo paskolą, kad sumažintumėte terminą ar mokėjimą, turite teisingai viską apskaičiuoti:

• išsiaiškinkite, kokią grąžinimo galimybę suteikia bankas, galbūt jam yra moratoriumas ir neįmanoma grąžinti paskolos anksčiau laiko;
• apskaičiuokite realią permoką, jei mokate vienaip ir kitaip;
• palyginti laikotarpius, permokas ir kitas mokėjimų ypatybes.

Atlikus skaičiavimus, reikia atlikti apytikslę lyginamąją lentelę, kurioje bus pateikti duomenys:

• jei skolą grąžinate pagal banko grafiką;
• jei sutrumpinate laikotarpį;
• jei sumažinsite mokėjimų sumą.

Po to kiekvienoje parinktyje nurodykite įskaitymo laikotarpį ir permokų sumą. Tada pamatysite visus kiekvieno varianto privalumus ir trūkumus.

Svarbu! reikia atminti, kad paskolos termino sumažinimo variantas tinka ne visiems, ypač mažas pajamas gaunantiems žmonėms, o sumų sumažinimu labiau naudojasi skolininkai, siekdami šiek tiek apsidrausti pajamų praradimo atveju.

Kaip anksti sumokėti paskolą

Palanku grąžinti paskolą anksčiau laiko, kad, suskaičiavus visas galimybes, būtų mažiau nuostolinga. Taip pat būtina pasverti savo finansines galimybes, nes sutrumpėjus terminui, mokėjimų dydžiai padidės. Be to, nesant didelių mėnesinių pajamų, lėšas galima įnešti vieną kartą, iš dalies per metus, viena didele apimtimi, tačiau kartu išlaikyti banko nustatytą įmokų sumą ateityje. Be asmeninių skaičiavimų, turite atsižvelgti į:

• finansinė padėtis šeimoje;
• infliacija šalyje.

Žinoma, geriau sumažinti garsumą, bet bet kokiu atveju visos galimybės yra geros, nes taip sutaupoma. Jeigu yra nustatytas išankstinio grąžinimo moratoriumas, mokėjimo terminą geriau sutrumpinti, tačiau jei situacija šeimoje nestabili ar artimiausiu metu pajamos gali sumažėti, tuomet geriau mažinti mėnesio apimtis, kurios gali būti stabilumo laikotarpiu padidėjo, o mažinant uždarbį – mokėti minimumą.

Apskritai neįmanoma nustatyti pelningesnio būdo, tačiau bet kokiu atveju, atsižvelgiant į situaciją, kiekviena iš pasirinkimų padės sutaupyti asmeninių santaupų.

Hipoteka, ką labiau apsimoka sumažinti: paskolos terminas ar mėnesinė įmoka

Būsto paskola – tai ilgalaikė paskola, kuri gali būti iki 20 metų, tokiam laikotarpiui joks žmogus negalės numatyti savo pajamų. Tokiu atveju, anksčiau grąžinus būsto paskolą, būtina pasverti šios procedūros privalumus ir trūkumus:

• mokėti maksimalius mokėjimus, kol yra galimybė;
• atsikratyti apsunkinimų, psichologinei ramybei;
• net ir didelės dalinės išmokos žymiai sumažina permokos procentą;
• išankstinis grąžinimas leidžia atleisti būstą nuo suvaržymų;
• be to, ankstyvas atleidimas nuo naštos suteiks galimybę judėti toliau ir gauti paskolas būstui tobulinti.

Tačiau jei aktyviai grąžinsite paskolą, galite gerokai užkrauti neprotingą naštą šeimai:

• kadangi infliacija šalyje yra aukšta, o piliečių pajamos auga, o mokėjimų apimtys išlieka, todėl po kelerių metų jos gali tapti nereikšmingos, todėl geriau mokėti dalinius;
• atsiradus laisviems pinigams geriau pasverti visas šeimos galimybes ir poreikius ir, galbūt, geriau įsigyti būtiniausią gyvenimui prekę, nesiveliant į naujas paskolas;
• pagrindinis argumentas prieš išankstinį grąžinimą yra atimti iš savęs mokesčių atskaitą.

Apmokėti bet kokį paskolos produktą, ne tik būsto paskolą anksčiau laiko, visada yra nemenkas pliusas šeimos biudžetui, tačiau reikia būti budriems ir imtis veiksmų, kurie tikrai duos naudos. Juk galima užkrauti šeimai nepakeliamą naštą, kuri dėl to nebus pateisinama, nes esant minimalioms pajamoms bus priimtinesnis tolygus skolos mokėjimas, o tada bus galima planuoti šeimos biudžetą.

Artėja mėnesinės įmokos terminas, tačiau pinigų nėra. Nepanikuokite ir pasislėpkite nuo banko. Tai kupina baudų ir sugadinta kredito istorija. Toliau mes jums pasakysime, kaip galite legaliai sumažinti paskolos įmokos sumą, naudodami didžiausių bankų pavyzdį.

Ar galima nemokėti paskolos

Į sunkią gyvenimo situaciją atsidūręs skolininkas turi keletą galimybių negrąžinti paskolos skolos arba gauti laikiną atokvėpį:

• susitarti su banku dėl kredito atostogų;
• tikėtis išmokos iš draudimo bendrovės;
• iškelti bankroto bylą;
• teismo tvarka pripažinti sutartį negaliojančia.

Žinoma, galite eiti ir kitu keliu: tiesiog nustokite atsakyti į kreditoriaus skambučius. Bet tai nerekomenduojama. Skolų suma augs kaip sniego gniūžtė dėl baudų ir netesybų, už išieškojimą, o kredito istorija taip pablogės, kad vėliau joks bankas paskolos neišduos.

Jei paskolos gavėjas, gavęs paskolą, papildomai sudarė draudimo sutartį, draudimo bendrovė gali padengti skolą bankui.

Draudžiamieji įvykiai įvairiose situacijose yra:

• darbo praradimas;
• laikinas neįgalumas dėl ligos ar traumos;
• gauti negalią.

Atkreipkite dėmesį į politikos sąlygas. Ne visi IC yra pasirengę grąžinti 100% skolos. Pavyzdžiui, „AlfaStrakhovanie“ už vieną iš produktų laikinos negalios atveju kompensuoja bankui sumą, lygią trims mėnesinėms įmokoms. Kitaip tariant, skolininkui suteikiama laiko atsistoti ir toliau mokėti paskolą.

Jei skolininko finansinė būklė artėja prie žlugimo, išeitis gali būti bankroto procedūra. Įstatymas nustato keletą jo paleidimo sąlygų. Norėdami pradėti bankroto procesą, turite pateikti ieškinį arbitražo teismui. Skolos kreditoriams bus paskirstomos parduodant paskolos gavėjo turtą. Jei nebus iš ko paimti, jis bus atleistas nuo visų skolų.

Galimybė nurašyti skolą gali būti paskolos sutarties pripažinimas negaliojančia. Tai įmanoma, jei buvo sudarytas garantinis sandoris. Turime iš karto pasakyti, kad tai įrodyti labai sunku. Geriau nedelsiant kreiptis į patyrusį teisininką.

Dažniausiai sudėtingas sąlygas siūlo mikrofinansų organizacijos. Tokio sandorio sąvoką pateikia Rusijos Federacijos civilinio kodekso 179 straipsnis. Tam, kad teismas pripažintų sutartį pavergiančia, turi būti įvykdyta bent viena iš šių sąlygų:

• kreditorius panaudojo smurtą ar grasinimus;
• viena iš šalių buvo apgauta arba nepranešė svarbių sandorio sąlygų;
• paskolos gavėjas buvo priverstas susitaikyti su nepalankiomis sąlygomis dėl sunkios gyvenimo situacijos.

Tokiais atvejais turite pateikti ieškinį ir siekti, kad sutartis būtų pripažinta negaliojančia.

Kaip legaliai sumažinti mokėjimą

Atidėjimas

Atidėjimas dar vadinamas kredito atostogomis. Bankas leidžia paskolos gavėjui tam tikrą laiką mokėti vienas palūkanas arba, atvirkščiai, grąžinti tik pagrindinę skolą. Kai kuriais atvejais klientai visiškai atleidžiami nuo prievolės mokėti kas mėnesį nuo 1 mėnesio iki metų. Dažniausiai šis būdas taikomas ilgalaikėms paskoloms – auto paskoloms ir būsto paskoloms.

Kada pasiimti: kritinėmis situacijomis, kai paskolos gavėjas yra įsitikinęs, kad situacija greitai normalizuosis ir jis galės mokėti mėnesines įmokas. Ši parinktis netinka tiems, kurie artimiausiu metu nesitiki finansinių pajamų.

Kaip gauti:

• kreiptis į banką su pareiškimu, kuriame nurodykite atidėjimo priežastį;
• su savimi pasiimti pasą, paskolos sutarties kopiją, dokumentus, patvirtinančius finansinės padėties pablogėjimą;
• laukite atsakymo ir atidžiai išstudijuokite siūlomas sąlygas.

Privalumai:

• mėnesinė įmoka tampa mažesnė arba kuriam laikui visiškai atšaukiama;
• paskolos gavėjas gauna galimybę išspręsti finansines problemas.

Minusasši galimybė turi vieną – ilgėjant paskolos terminui, didėja permokos suma. Be to, neteisingai paskaičiavus, kredito atostogos gali ne padėti, o pabloginti finansinę padėtį.

Pavyzdys:

Paskolų atostogas teikia daugelis bankų. Pavyzdžiui: VTB, Promsvyazbank, Pašto bankas, Vostochny, Namų kredito bankas. Yra paslauga, įskaitant programinę įrangą, kurios pavyzdyje mes apsvarstysime atostogų principą. Atidėjimas čia sudaromas pagal papildomą sutarties susitarimą. Ji teikiama laikotarpiui nuo 3 mėnesių iki metų. Pasibaigus atostogoms, bankas sudaro naują paskolos grąžinimo grafiką. Šiuo atveju baudos neskaičiuojamos.

Pavyzdžiui, klientas paėmė hipoteką 10 metų. Buto kaina yra 2 milijonai rublių. Pradinė įmoka yra 600 tūkstančių rublių, paskolos suma - 1,4 milijono rublių. Mėnesio įmoka su 9,59% tarifu sudarys 18 tūkstančių rublių. Tarkime, paskolos gavėjas geranoriškai grąžina paskolą per 7 metus, tačiau jo šeimoje gimsta vaikas, o bankas sutinka su atidėjimu.

Per metus klientas galės mokėti tik palūkanas. Pasibaigus terminui, jie sudaro mažesnę mėnesinės įmokos sumos dalį. Mūsų atveju per metus skolininkas kiekvieną mėnesį turės mokėti ne 18 tūkst., o 4 tūkstančius rublių. Paskolos suma, vadinamoji paskolos dalis, išliks nepakitusi.

Kadangi paskolos terminas nedidėja, pagrindinės skolos suma, kurios paskolos gavėjas papildomai nesumokėjo vėlavimo metu, bus padalinta iš likusių mėnesių po paskolos atostogų skaičiaus ir pridedama prie mėnesinės įmokos sumos. Turite būti pasirengę tam, kad jis šiek tiek augs. Permokos šiuo atveju nebus.

Restruktūrizavimas

Privalumai:

• gauti patogų skolos grąžinimo grafiką;
• mėnesinės įmokos sumažinimas;
• išlaikyti teigiamą kredito istoriją.

Minusai:

• paskolos termino pratęsimas;
• didelė permoka.

Pavyzdys:

Kad restruktūrizavimo principas būtų suprantamesnis, panagrinėkime jį VTB pavyzdžiu. Skolininkas paėmė 700 tūkstančių rublių. paskolą dvejiems metams su 13,9 proc. Mėnesio įmoka yra 33,5 tūkst. Bendra permoka grąžinus pagal grafiką yra 105,8 tūkst. Per šešis mėnesius klientas reguliariai mokėjo mokėjimus, tačiau dėl sveikatos buvo perkeltas į mažiau apmokamas pareigas. Mėnesinė įmoka tapo nepakeliama. Skolos bankui likutis siekė 542,7 tūkst.

Bankas pasiūlė tokį restruktūrizavimo planą: pratęsti paskolos terminą metams. Mėnesinė įmoka sumažėjo iki 21,5 tūkst. Tuo pačiu metu bendra permoka išaugo iki 147 tūkstančių rublių.

Refinansavimas

(arba perskolinimas) – tai skolos perkėlimas iš vienos kredito įstaigos į kitą. Galite refinansuoti:

• vartojimo kreditas;
• hipoteka
• paskola automobiliui;
• kreditine kortele.

Kiekvienas bankas turi savo sąlygas. Apsvarstykite šią parinktį naudodami „Sberbank“ pavyzdį. Norėdami refinansuoti paskolą, turite:

• paskolos terminas buvo 6 mėnesiai ir daugiau;
• skola buvo grąžinta laiku per metus arba per faktinį paskolos laikotarpį, jei paskola buvo išduota mažiau nei prieš 12 mėnesių;
• iki paskolos sutarties pabaigos liko ne mažiau kaip 90 dienų;
• turimos paskolos nebuvo restruktūrizuotos.

Kada refinansuoti paskolą: jei paskolos gavėjas turi kelias paskolas skirtinguose bankuose ir nori jas sujungti į vieną. Taip pat šia galimybe galima pasinaudoti, jei refinansavimo norma yra žymiai mažesnė nei turimų paskolų.

Kaip gauti:

Susisiekite su banku su dokumentais:

• prašymo forma;
• paskolos sutarčių kopijos;
• pasas;
• finansinę būklę ir užimtumą patvirtinančius dokumentus.

Dokumentai turi būti pateikti registracijos vietos įstaigoje. Prašymas „Sberbank“ svarstomas per 2 dienas, o paskola jau išduodama per mėnesį.

Privalumai:

• vietoj kelių paskolų mokama viena;
• palūkanų normos sumažėjimas;
• mėnesinės įmokos sumažinimas;
• sutaupykite laiko įnešdami pinigus tik į vieną banką.

Minusai:

• kartais reikalingas kreditoriaus banko leidimas;
• galimos papildomos išlaidos (už draudimą, būsto įvertinimą hipotekos atveju);
• kai kurie bankai riboja refinansuojamų paskolų skaičių (pavyzdžiui, „Sberbank“ galima sujungti ne daugiau kaip penkias).

Pavyzdys:

Skolininkas išdavė būsto hipoteką 2,4 milijono rublių. 12% per metus. Paskolos terminas – 13 metų. Mėnesinė įmoka siekė 30 448 rublius.

Po 3 metų klientas nusprendė refinansuoti būsto paskolą 9,3% per metus. Naują būsto paskolą paėmė 10 metų. Mėnesinės įmokos suma sumažėjo iki 27 111 rublių.

Kai bankas pasirodys

Jei pateiksite paraišką iki pirmo vėlavimo ir įtikinsite banką, kad mokėjimai esamomis paskolos sąlygomis artimiausiu metu nebus įmanomi, įstaiga susitiks pusiaukelėje.

Praktiškai bankai pripažįsta šias priežastis:

• atleidimas iš darbo dėl įmonės masinio sumažinimo arba likvidavimo;
• papildymas šeimoje;
• rimta liga.

Kiekvienas iš jų turės būti dokumentuojamas.

Vėlavimo pasekmės

Jei paskola jau vėluoja, banko darbuotojas paskambins skolininkui, kad paaiškintų priežastį ir sužinotų, kada bus atliktas mokėjimas. Kitą dieną po grafike nurodytos datos pradės skaičiuoti netesybos ir baudos. Dėl to skolos per trumpą laiką gali gerokai išaugti.

Jei klientas neatsiliepia į skambučius, finansų įstaiga išsiunčia oficialią pretenziją. Jame nurodoma skolos suma, netesybų ir baudų dydis, taip pat reikalavimas sumokėti susidariusią skolą.

Bankas gali kreiptis į inkasatorius, prijungti savo inkasatorius arba paduoti ieškinį.

Pirmaisiais dviem atvejais paskolos gavėjui bus paskambinta, jis grįš namo ir dirbs. Su paskolomis automobiliui ir hipotekai bankas turi teisę nutraukti sutartį ir atimti iš kliento įkeistą turtą (butą ar automobilį).

Kodėl neturėtumėte bijoti bylinėjimosi dėl paskolos

Teismas stos paskolos gavėjo pusėn, jei pastarasis įrodys, kad paskolos nemokėjo dėl sunkios gyvenimo situacijos. Bandymas išspręsti situaciją su banku taip pat bus naudingas skolininkui. Teismas gali sumažinti skolos dydį nurašydamas netesybas ar netesybas, jeigu jų dydis neproporcingas paskolos dydžiui. Be to, teisėjas turi teisę patvirtinti naują mokėjimo grafiką, kuris tiks ir skolininkui, ir bankui. Klientas taip pat gali prašyti laikinai atidėti.

Geriausios medžiagos

• Kiek metų yra paskola

  Bankininkystės teisės aktai tiesiogiai nenustato minimalaus skolininko amžiaus, todėl daugelis domisi klausimu, kiek metų galite imti paskolą. Išsiaiškinkime, kokie reikalavimai skolininko amžiui keliami bankuose.

• Dokumentai refinansavimui

  Banko pinigai padeda sumokėti už tai, ko norite, net jei biudžete yra skylė. Jeigu paskolos grąžinimo procese atsiranda geresnis pasiūlymas, pravartu pagalvoti apie refinansavimą. Ko reikia norint pasiruošti paskolos refinansavimui, papasakosime straipsnyje.

• Kreditas be sutuoktinio sutikimo: ar verta?

  Tarp dažniausių šeimos ginčų ir net skyrybų priežasčių psichologai vadina paskolas ir būsto paskolas. Jei vienas šeimos narys pasiskolino pinigų be antrojo žinios ir sutikimo, bus sunku išspręsti problemą draugiškai. Bet ne neįmanoma. Aiškinamės, ar verta taip rizikuoti.

• Gyvybės ir sveikatos draudimas kreipiantis dėl paskolos

  Bankai, išduodami paskolas, stengiasi sumažinti riziką. Dažnas būdas yra paskolos gavėjo gyvybės ir sveikatos draudimas. Kadangi paslauga nėra privaloma, daugelis klientų jos atsisako. Tačiau tai ne visada pateisinama. Išsiaiškinkime, ką draudimas suteikia gavus paskolą.

• Kiek kainuoja kredito atostogos

  Jei paskolos gavėjas turi sunkią gyvenimo situaciją ir jam reikia pertraukos nuo paskolos išmokėjimo, galite pasinaudoti vadinamosiomis paskolos atostogomis. Jie prieinami tik bona fide klientams, kurie neleido vėluoti. Kiek kainuos išvykimas atostogų, skaitykite toliau.

• 5 nedovanotinos klaidos grąžinant paskolą anksčiau laiko

  Nuo 2011 m. CK 809 ir 810 2 dalis uždraudė kreditoriams skirti netesybas už išankstinį paskolų grąžinimą. Tačiau bėdų, su kuriomis susiduria banko klientai, nemažėja. Išsiaiškinkime, kokios klaidos grąžinant paskolą anksčiau laiko brangiai kainuos nedėmesingiems skolininkams.

• Valstybė už nugaros: paskolos valstybės tarnautojams

  Gauti paskolą valstybės ir savivaldybių įstaigų darbuotojams – ne problema. Tokių klientų mielai priims ir valstybiniai, ir komerciniai bankai. Bet tai ne visada reiškia, kad paskola bus išduodama palankiomis sąlygomis. Kur ir kaip gauti paskolą valstybės tarnautojams mažiausia, skaitykite šiame straipsnyje.

• Ką pasirinkti: anuitetą ar diferencijuotas išmokas

  Paskola gali būti grąžinama įvairiais būdais: lygiomis dalimis arba padalinta į įvairaus dydžio įmokas. Jis pagrįstas dviejų rūšių skolos grąžinimu – anuitetu ir diferencijuotu.

Aktuali naujiena

• Kas geresnis

  „Sberbank“ prekės ženklo vertė buvo įvertinta 13,2 mlrd.

  Per pastaruosius metus „Sberbank“ prekės ženklo vertė išaugo beveik 900 milijonų dolerių iki 13,2 milijardo dolerių. Tai reitingų agentūros Brand Finance duomenys. Šiandien „Sberbank“ vis dar yra brangiausias šalies prekės ženklas.

  2020 m. sausio 28 d

• Finansiniai rezultatai

  Remiantis praėjusių metų rezultatais, Sankt Peterburgo bankas uždirbo 6,6 mlrd. rublių.

  Pernai banko Sankt Peterburgo grynasis pelnas, palyginti su 2018 m. duomenimis, išaugo 27 proc. – iki 6,6 mlrd. Remiantis 12 mėnesių rezultatais, finansų įstaigos grynosios mokesčių ir komisinių pajamos siekė 7 milijardus rublių (+27%), grynosios palūkanų pajamos siekė 23 milijardus rublių (+4%). Iki 2020 metų pradžios paskola BSP portfelis viršijo 395

  2020 m. sausio 24 d

• Kainos keitimas

  GPB išleidžia „poreikius“ be užstato 7,5% metiniu tarifu

  Paskola vartojimo reikmėms „Gazprombank“ dabar gali būti išduodama 7,5% metiniu tarifu. Įkainis galioja gavus paskolą nuo 1 iki 3 milijonų rublių ir sudarius paskolos gavėjo gyvybės ir sveikatos draudimo sutartį Prašant sumos nuo 300 tūkst. už „reikia“ bus 9,5 procentinio punkto, nuo

  2020 m. sausio 23 d

• Analizė

  NAPCA: drausmingiausi skolininkai yra kariškiai ir mokytojai

  Nacionalinės profesionalių inkasavimo agentūrų asociacijos analitikai nustatė ryšį tarp kredito drausmės lygio ir paskolos gavėjo profesijos. Taigi aukščiausius drausmės rodiklius rodo mokytojai ir kariškiai.Pikčiausiai už paskolas moka vairuotojai (skolininkų dalis – 9%), pardavėjai – 8,5%, darbininkai.

  2020 m. sausio 21 d

• Kainos keitimas

  „UniCredit Bank“ patikslino būsto paskolos išdavimo sąlygas

  Nuo 2020 m. sausio 1 d. „UniCredit Bank“ sumažino būsto paskolų palūkanas. Pokyčiai palietė standartines skolinimo programas nekilnojamojo turto pirkimui pirminėje ir antrinėje rinkose bei refinansavimą. Dabar minimalus tarifas yra 8,9% per metus. Procentas gali būti dar sumažintas, atsižvelgiant į šiuos dalykus

  2020 m. sausio 10 d

• Adresų knyga

  „Avangard“ atidarė naują papildomą biurą MSK šalia metro stoties „Polyanka“

  Atsirado papildomas „Avangard Bank“ biuras adresu: Maskva, Bolshaya Polyanka gatvė, 24/2с4 (Polyanka metro stotis). Papildomas biuras veiks universaliu režimu, teiks visą spektrą finansinių paslaugų tiek privatiems, tiek verslo klientams: nuo sąskaitų atidarymo, pinigų pervedimų siuntimo ir gavimo iki

  2019 m. gruodžio 27 d

• UBRD išduoda paskolas statomam būstui įsigyti po 8,29% per metus

  Iki žiemos pabaigos „Ural Bank R&D“ gali išduoti paskolą statomam būstui įsigyti iš akredituotų finansinės organizacijos vystytojų partnerių su 8,29% metine palūkanų norma. Specialus pasiūlymas aktualus Tatarstano sostinių, Permės krašto ir Sverdlovsko srities gyventojams Patogiausi įkainiai kitoms hipotekos paslaugoms

  2019 m. gruodžio 13 d

• Kainos keitimas

  „Chelyabinvestbank“ išleidžia „poreikius“ po 11,65% per metus

  „Chelyabinvestbank“ patikslino vartojimo reikmėms skirtų paskolų palūkanų normas. Minimali norma „reikalavimui“ su „palankiu“ užstatu dabar yra 11,7% per metus. Paskolų pagal programą terminas – 7 metai. Gavus paskolą iki 3 milijonų rublių, paskolos palūkanų norma gali būti sumažinta 2 procentiniais punktais. Už tai skolininkas

  2019 m. gruodžio 09 d

Populiarios paslaugos

Ieškokite finansinių paslaugų savo mieste

Beveik visi hipotekos skolininkai stengiasi įnešti daugiau pinigų nei turėtų. Kaip pelningiau grąžinti būsto paskolą anksčiau laiko: įmokos ar termino sumažinimas įvairiose situacijose turi savo privalumų. Pažiūrėkime, kurie.

Sužinokite daugiau apie mokėjimo grafiko keitimo parinktis

Rusijos bankai 99% atvejų dirba su hipoteka pagal anuitetų mokėjimų sistemą. Jų esmė ta, kad pirmiausia sumokamos palūkanos už paskolą, o po to – banko skola (paskolos įstaiga). Po išankstinio grąžinimo keičiasi paskolos parametrai, keičiantis skolos organizacijai sumai. Todėl banko darbuotojai turi perdaryti mokėjimų grafiką.

Pasiūlyti:

• sumažinti paskolos terminą ta pačia mėnesine įmoka;
• sumažinti mokėjimą, bet išlaikyti tiek pat mėnesių mokėjimų.

Jei būsto paskola grąžinama anksčiau laiko, kas yra pelningiau: sutrumpinti terminą ar sumą? Pirmuoju variantu mėnesinis krūvis nemažėja, o palūkanos tampa mažesnės dėl trumpesnio termino. Antrasis variantas numato mėnesinių įmokų mažinimą, šeima atleidžiama nuo galimos didžiulės naštos krizės laikotarpiu.

Tokiu atveju pravartu sutrumpinti laikotarpį

Ankstyvas 50–100 tūkstančių rublių mokėjimas leidžia sutrumpinti laikotarpį keliais mėnesiais.

Jei atidarote paskolos skaičiuoklę ir apskaičiuojate visas galimybes, tada su vienu išankstiniu grąžinimu vis tiek labiau apsimoka sutrumpinti terminą. Kadangi mokėjimo suma šiuo atveju išliks tokia pati, permokos bankui suma už paskolą sumažės.

Apsvarstykite situaciją, kai nekilnojamajam turtui įsigyti buvo paimta 1 milijono rublių paskola su 12% (anuiteto tipo įmokos). Mokėjimai prasideda 2017 m. kovo 20 d. Pavyzdžiui, rugsėjį skolininkas gauna 60 tūkstančių rublių priemoką ir nusprendžia sumokėti dalį hipotekos. Jei jis pasirinks sutrumpinti mokėjimo terminą pasibaigus išankstiniam terminui, jam bus naudingas išankstinis 39856,79 rublių grąžinimas.

Kada geriausias laikas sutikti su sumažinimu?

Ta pati istorija su 1 milijono rublių hipoteka atrodo taip mokėjimo grafike, kai suma sumažėja.

Permoka bus didesnė lyginant su termino sumažinimu: 316440,96 prieš 294015,81. Vienkartinio išankstinio grąžinimo, sumažinus mokėjimą, nauda sieks šiek tiek daugiau nei 17 tūkstančių rublių. Pasirodo, minimalizuoti mėnesio sumą nėra labai pelninga? Tikrai ne tokiu būdu.

Jei jūsų sutartyje nėra apribojimų išankstinių grąžinimų skaičiui, sutaupytus pinigus galite ir toliau įnešti kiekvieną mėnesį. Tada ši parinktis ekonomiškai beveik prilygsta ankstesnei.

Mokėjimo sistema su sumažinta įmokos suma padės, pavyzdžiui, esant sunkiai finansinei padėčiai, sumažėjus skolininko pajamoms. Sumažinus įnešamų lėšų sumą, žinoma, bus lengviau išgyventi krizę ir išvengti vėlavimų. Šeimos finansų ekspertai pataria, jei yra pasirinkimas, kuriam laikui apsimoka imti būsto paskolą su išankstinio grąžinimo terminu, vadovaukitės šia strategija:

• skolintis maksimaliam galimam laikotarpiui;
• sumokėti kuo greičiau.

Juk geriau būti su butu nuosavybėje, nors ir permokant 10 tūkstančių daugiau, nei rizikuoti vienintele gyvenamąja vieta po laikinos asmeninės finansinės krizės.

Būtina pasirinkti, kaip geriausiai sumokėti būsto paskolą anksčiau laiko, atsižvelgiant į situaciją: asmeninę ir šeimos. Taip pat reikėtų atkreipti dėmesį į infliaciją šalyje: ar pinigai nuvertės. Esant didelei infliacijai, patariama neskubėti anksčiau laiko, o pirkti prekes, įsirengti butą.

Jei maksimalių išankstinių mokėjimų apribojimų nėra, tiks bet kuris variantas: ekonomiškai beveik tas pats. Nors geriau susitarti sumažinti įmokos sumą, o vėliau kiekvieną mėnesį sutaupytus pinigus investuoti anksčiau nei numatyta.

Jei yra išankstinio grąžinimo apribojimų, naudingiau sutrumpinti terminą. Tai ekonomiškiau.

Jei tikėtina, kad artimiausiais metais šeima sumažins pajamas, geriau sumažinti išmoką. Iš pradžių „papildomus“ pinigus galima įnešti anksčiau laiko, sumažinant ir sumažinant įmoką, o sunkmečiu – sumokėti nedidelę įmoką.

Apsvarstykite savo charakterį. Jei gyvenime esate optimistas ir nebijai prarasti darbo, sutrumpinkite terminą po išankstinio grąžinimo. Jei jūsų taurė visada pusiau tuščia, sumažinkite išmoką.

Apskritai, vienareikšmiškai pasakyti, kas yra pelningiau grąžinus būsto paskolą anksčiau laiko, neįmanoma: norint sutrumpinti terminą ar įmoką, reikia žiūrėti į kiekvieną situaciją individualiai ir įvertinti asmeninius prioritetus bei finansinę situaciją.

Kada geriausias laikas grąžinti būsto paskolą anksčiau laiko?

Jeigu būsto paskola pasirenkama ilgalaikiam, tuomet pageidautina pirmąjį išankstinį grąžinimą pirmaisiais metais. Pavyzdžiui, jei aukščiau aprašytame pavyzdyje išankstinį mokėjimą atliekame ne rugsėjo 18 d., o birželio 20 dieną (trimis mėnesiais anksčiau), tai sutrumpėjus mokėjimo terminui, permoka bus 292014,44 (prieš 294015,81). Sutaupysite apie du tūkstančius rublių.

Jei kiekvienas tūkstantis permokų jums brangus, tuomet patartina atsipirkti taip greitai, kaip leidžia jūsų situacija ir susitarimas su banku. Taigi „Sberbank“ numato, kad išankstinis mokėjimas galimas tik praėjus trims mėnesiams po pirmojo mokėjimo. Juk bankui nepelninga greitai sumokėti skolą.

Atminkite, kad kuo ankstesnė išankstinio apmokėjimo data, tuo greičiau mažėja būsto paskolos likutis. Kuo mažesnis likutis, tuo mažesnės palūkanos galiausiai.