Reč „identifikacija“ dolazi od latinskog identifico („identifikujem“) i znači, prema Velikom enciklopedijskom rečniku, prepoznavanje identiteta, identifikacija predmeta, prepoznavanje. Ova riječ je počela da se vezuje za bankarske aktivnosti u avgustu 2001. godine, kada je usvojen Federalni zakon br. 115-FZ od 7. avgusta 2001. „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma”.
Identifikacija je postupak koji je poznat svakom službeniku banke, a sprovodi se u cilju ispunjavanja uslova za suzbijanje legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom i finansiranja terorizma. Ovaj postupak uključuje dvije faze: prikupljanje informacija o klijentu i potvrđivanje njihove tačnosti.
Savezni zakon od 08.07.2001. N 115-FZ „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma“ (u daljem tekstu: Zakon N 115-FZ), od trenutka njegovog usvajanja, razlikuje između operacija u kojima je identifikacija neophodna i operacija u kojima se ne može izvršiti. A od 16. maja 2014. godine zakonski je utvrđena mogućnost sprovođenja pojednostavljene identifikacije, koja je do tog trenutka postojala samo na nivou podzakonskog akta Banke Rusije - Propisi Banke Rusije od 19. avgusta 2004. N. 262-P „O identifikaciji klijenata i korisnika od strane kreditnih institucija u cilju suzbijanja legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom i finansiranja terorizma“.
Za potpunu identifikaciju klijenta – pojedinca potrebno je utvrditi:
- prezime, ime i patronim (osim ako iz zakona ili nacionalnog običaja nije drugačije);
- državljanstvo;
- Datum i mjesto rođenja;
- podatke o ličnom dokumentu;
- podatke o migracionoj kartici, dokumentu koji potvrđuje pravo stranog državljanina ili lica bez državljanstva da boravi (boraviš) u Ruskoj Federaciji;
- adresa prebivališta (prijava) ili mjesto boravka.
Nakon toga potrebno je provjeriti tačnost dostavljenih podataka koristeći originale ili ovjerene kopije dokumenata.
Za klasične banke takva procedura otvaranja računa je uobičajena i nije previše opterećujuća - klijent banke uvijek dolazi u poslovnicu na servis. Ali takav sektor bankarskih usluga kao što je elektronsko plaćanje, koji se dinamično razvija u kontekstu razvoja informacionih tehnologija, doživljava značajna ograničenja. Ova ograničenja nastaju zbog činjenice da EMF operateri prenosa svoje usluge prenosa elektronskih sredstava (u daljem tekstu EMF) pružaju na daljinu koristeći Internet, a za identifikaciju svojih klijenata moraju se pridržavati istih zahtjeva kao i klasične banke prilikom otvaranja račun - kako bi se osigurala provjera informacija o klijentu korištenjem originalnih dokumenata. Očigledno, takav zahtjev ne samo da ograničava dinamiku razvoja tržišta elektronskog plaćanja, već utiče i na dostupnost finansijskih usluga za stanovništvo u smislu teritorijalne udaljenosti klijenata.
Naravno, potrebno je povećati transparentnost mikronaselja (naime, plaćanja elektronskim novcem). Ali takvi načini nimalo ne doprinose želji klijenata za korištenjem personaliziranih elektroničkih sredstava plaćanja, što, ukoliko je moguće koristiti nepersonalizirana elektronička sredstva plaćanja, povećava obim potpuno anonimnih transfera kojima se ne može ući u trag. Stoga je pojava pojednostavljene identifikacije prilikom obavljanja transfera bez otvaranja računa (uključujući e-novac) u obliku u kojem je to definisano Zakonom N 115-FZ značajan napredak, uprkos činjenici da je pojavom pojednostavljene identifikacije spisak operacija koje se mogu izvesti bez identifikacije. Tako su pogođeni transferi između fizičkih lica, transferi nerezidentnim pravnim licima i transferi neprofitnim organizacijama. Ali kada klijent prođe kroz pojednostavljenu identifikaciju, ova ograničenja se uklanjaju. Vjerujemo da će potencijalni izgledi za daljinsku identifikaciju nadoknaditi ova ograničenja, međutim, ograničenja već postoje, a pojednostavljena identifikacija će u najboljem slučaju biti u potpunosti operativna u oktobru, ako državni sistemi budu spremni da kreditnim institucijama pruže usluge za potvrdu autentičnosti klijenta. podaci dobijeni pojednostavljenom identifikacijom.
Pojednostavljena identifikacija klijenta, kao i potpuna identifikacija, uključuje dvije faze: dobijanje informacija o klijentu i njihovu provjeru. Šta je „pojednostavljenje“?
Mišljenje. V.L. Dostov, Udruženje za elektronski novac, predsednik Saveta
Uvođenje koncepta pojednostavljene identifikacije na pravni nivo je možda najznačajnija inovacija u zakonodavstvu protiv pranja novca posljednjih godina. Očekujem da će ova inovacija imati pozitivan uticaj na stopu rasta maloprodajnih finansijskih usluga, jer će mnogi korisnici moći da prošire funkcionalnost svog e-novčanika jednostavnim slanjem podataka na mreži. Sljedeći važan datum je 1. oktobar 2014. godine, kada će postati operativna potpuna verifikacija identifikacionih podataka u sistemu međuresorne elektronske interakcije (SMEI). Banke treba unaprijed prilagoditi interne procese, jer će poštovanje propisa o razmjeni informacija početi nešto ranije.
Ipak, nove odredbe su prvenstveno osnova za dalji razvoj. Posebno bih izdvojio tri oblasti. Prvo, zakon treba tehničku korekciju. Drugo, neizbježno ćemo se vratiti ideji oslanjanja na treće strane. O takvim mehanizmima se već dugo raspravlja i de facto su čak sadržani u Uredbi Banke Rusije od 19. avgusta 2004. N 262-P. Nadam se da ćemo uspjeti pronaći dizajn koji bi odgovarao i regulatoru i FATF-u. I treće, došlo je vrijeme da se razmisli o tome kako će se identifikacija vršiti pomoću novog elektronskog pasoša, koji će uskoro zamijeniti stari dokument. Hoće li imati funkciju elektronskog potpisa? Kako postaviti lokaciju registracije klijenta? Regulator će morati odgovoriti na ova i druga pitanja prije 2015. Stoga ćemo u bliskoj budućnosti imati više od jednog kruga izmjena Zakona N 115-FZ.
Prvo, operater transfera uspostavlja skraćenu listu informacija o klijentu:
- Puno ime;
- seriju i broj ličnog dokumenta.
Drugo, lični izgled je potpuno neobavezan: ovi podaci se mogu dostaviti na daljinu s bilo kojeg mjesta u svijetu na bilo koji način pogodan za operatera prijenosa i klijenta.
I treće, pouzdanost dostavljenih podataka potvrđuje se ne samo korištenjem originala ili ovjerenih kopija dokumenata, već i korištenjem:
- informacije iz informacionih sistema državnih organa, Penzionog fonda Ruske Federacije, Federalnog fonda obaveznog zdravstvenog osiguranja i (ili) državnog informacionog sistema koji utvrđuje Vlada Ruske Federacije;
- jedinstveni sistem identifikacije i autentifikacije.
Tekst Zakona N 115-FZ koji se odnosi na pojednostavljenu identifikaciju postavlja pitanja i sa stanovišta pravne tehnologije i sa stanovišta provođenja zakona. Na primjer, dio 1.11 čl. 7 Zakona N 115-FZ govori o mogućnosti obavljanja pojednostavljene identifikacije prilikom prijenosa sredstava bez otvaranja bankovnog računa, kao i prilikom pružanja elektronskog sredstva plaćanja pojedinačnom klijentu. Štaviše, u dijelu 1.12 ovog člana, daljinske metode pojednostavljene identifikacije primjenjuju se samo na obezbjeđivanje elektronskog sredstva plaćanja, ali ne i na transfer bez otvaranja bankovnog računa. Šta je to: nerazumijevanje tržišta od strane zakonodavca, tehnička greška, ili gvozdena logika zakonodavca, nedostupna biznisu, nije jasno.
Također je potpuno neobjašnjivo zabraniti niz navedenih operacija bez identifikacije do trenutka kada alati za daljinsku identifikaciju na državnoj strani mogu osigurati provođenje ove procedure. Koji je bio razlog za zabranu neidentifikovanih kupaca da plaćaju za Skype ili Amazon, a da im se ne pruži zgodna opcija autentifikacije na daljinu?
Neriješeni problemi ostaju spremnost državnih sistema da rade sa privrednicima u režimu koji im je potreban 24x7 bez prekida u radu, kao i tehnička i organizaciona izvodljivost nakon 1. oktobra (do ovog datuma državni sistemi moraju biti spremni da kreditnim institucijama pruže usluge za potvrditi tačnost podataka prilikom sprovođenja pojednostavljene identifikacije klijenata) osigurati povezivanje svih kreditnih institucija koje su od maja čekale takvu priliku na jedinstveni sistem.
Potpuno je neshvatljiva logika zakonodavca, koji je isključio mogućnost identifikacije klijenta na osnovu identifikacije koju je ranije izvršila druga kreditna institucija – na primjer, korištenje bankovne kartice klijenta prilikom unosa tačnih podataka o autorizaciji za ovu karticu. Općenito, ograničena lista metoda za potvrđivanje pouzdanosti podataka, koja je utvrđena Zakonom N 115-FZ, po našem mišljenju, je iracionalna i zapravo nema stvarnu osnovu. Tako je u evropskim zemljama za izvršenje identifikacije dovoljno da pojedinac na daljinu pošalje kopije ličnog dokumenta, „poveže“ bankovnu karticu sa elektronskim novčanikom ili izvrši prvu uplatu sa bankovnog računa. U Sjedinjenim Državama, kupci prepaid kartica mogu uneti svoje ime, datum rođenja, adresu i broj kartice socijalnog osiguranja na web stranici banke - ove informacije finansijska institucija provjerava u dostupnim javnim i privatnim bazama podataka. U jednom broju država za utvrđivanje identiteta dovoljno je pribaviti pečat uručenja preporučene poštanske pošiljke. Iako nisu opterećujući za kupce, ovi postupci sami po sebi potiču potrošače da se podvrgnu identifikaciji i potvrđuju zastarjelost ograničenja na metode potvrđivanja točnosti podataka.
zaključci
Sama činjenica da je moguće daljinski identificirati klijenta daje nam nadu da će problemi koje smo pokrenuli biti riješeni prije ili kasnije. U suprotnom, takva identifikacija će biti pojednostavljena samo po imenu, ali ne iu smislu pristupačnosti i pogodnosti za klijenta, što će neminovno povlačiti smanjenje funkcionalnosti novih platnih instrumenata kao što je elektronski novac, ograničavanje razvoja ovog tržišnog sektora i takođe utiču na dostupnost finansijskih usluga za stanovništvo. Sve ovo zajedno teško se može smatrati uspješnim rezultatom državne regulative.
9.1.
Identifikacija klijenta se vrši u sljedećim slučajevima:
9.1.1. na dobrovoljni zahtev Klijenta (uključujući, ako Klijent želi da koristi personalizovani Novčanik i/ili aktivira dodatnu uslugu koja zahteva identifikaciju Klijenta);
9.1.2. nakon podnošenja zahtjeva od strane neidentifikovanog Klijenta iz podtač. 8.1.2. ili 8.1.3. sadašnji ugovor;
9.1.3. na činjenicu da NBCO udovoljava zahtjevu Klijenta za vraćanje pristupa;
9.1.4. na zahtjev NPO-a, posebno u sljedećim slučajevima:
9.1.4.1. kada NBCO ima razloga da veruje da Klijent krši odredbe Ugovora, zakonodavstvo Ruske Federacije, prava i legitimne interese NBCO-a i/ili drugih trećih lica;
9.1.4.2. kada NBCO ima razloga da veruje da je Klijent dao lažne informacije o svom statusu rezidenta/nerezidenta Ruske Federacije;
9.1.4.3. kada je identifikacija potrebna u skladu sa zahtjevima zakonodavstva o suzbijanju legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom i finansiranja terorizma;
9.1.4.4. kada se NVO pridržavaju drugih zahtjeva zakonodavstva o suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma;
9.1.4.5. kada nedostatak identifikacije klijenta onemogućava NBCO da ispuni svoje obaveze prema Klijentu, uključujući slučajeve predviđene zakonodavstvom Ruske Federacije ili zemlje lokacije/prebivališta Klijenta.
9.2.
Identifikacija se vrši na sljedeće načine:
9.2.1. lično pojavljivanje u nekoj od kancelarija NPO uz predočenje identifikacionog dokumenta i potpisivanje zahteva za identifikaciju na obrascu koji je utvrđen od strane NPO;
9.2.2. lično pojavljivanje u bilo kojoj od kancelarija bankarskog platnog agenta NPO uz predočenje identifikacionog dokumenta i potpisivanje prijave za identifikaciju u formi koju utvrđuje NPO ako postoje odgovarajući ugovorni odnosi između NPO i bankovnog plaćanja agent NPO;
9.2.3. lično pojavljivanje u bilo kojoj od kancelarija operatera prenosa novca uz predočenje identifikacionog dokumenta i potpisivanje zahteva za identifikaciju u formi koju je utvrdio ovaj operater ako postoje odgovarajući ugovorni odnosi između NBCO i operatera transfera;
9.2.4. davanje od strane Klijenta lično potpisane prijave za identifikaciju, autentičnost potpisa Klijenta pod kojom mora biti ovjerena kod notara, ili mora biti dostavljena ovjerena kopija identifikacionog dokumenta;
9.2.5. na druge načine koji nisu zakonom zabranjeni, o čemu su informacije dostupne na web stranici NVO.
9.3. U svim slučajevima predviđenim u tački 9.2. ovog Ugovora, NBCO ima pravo ponuditi pojedincu koji prolazi kroz identifikaciju da dodatno provjeri informacije koje mu je NBCO dostavio i potvrdi odsustvo grešaka i izobličenja u ovim informacijama koristeći Novčanik. Ako NBCO pošalje takvu ponudu Klijentu, smatra se da je identifikacija uspješno obavljena najkasnije do prijema navedene potvrde od Klijenta.
9.4. Spisak podataka dobijenih od Klijenta tokom njegove Identifikacije utvrđuje se u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.
9.5. Pojednostavljena identifikacija nije identifikacija i sprovodi se u skladu sa zahtjevima zakonodavstva o suzbijanju legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom i finansiranja terorizma. Pojednostavljena identifikacija je moguća samo u odnosu na državljanina Ruske Federacije i samo uz korištenje pasoša državljanina Ruske Federacije kao identifikacionog dokumenta.
9.6.
Pojednostavljena identifikacija se vrši sljedećim redoslijedom:
9.6.1. Klijent, na jedan od načina koje odredi NBCO, šalje NBCO-u sljedeće podatke: prezime, ime i patronime, seriju i broj pasoša državljanina Ruske Federacije, broj mobilnog telefona Klijenta, broj osiguranja individualnog ličnog računa osiguranika u personalizovanom računovodstvenom sistemu Penzionog fonda Ruske Federacije/matični broj poreskog obveznika/broj police obaveznog zdravstvenog osiguranja. Ili je Klijent autorizovan u jedinstvenom sistemu identifikacije i autentifikacije.
9.6.2. NPO provjerava tačnost informacija koristeći:
- originalne dokumente ili odgovarajuće kopije;
- informacije iz informacionih sistema državnih organa, Penzionog fonda Ruske Federacije, Fonda obaveznog zdravstvenog osiguranja i/ili državnog informacionog sistema koji utvrđuje Vlada Ruske Federacije;
- objedinjeni sistem identifikacije i autentikacije pomoću poboljšanog kvalifikovanog elektronskog potpisa ili jednostavnog elektronskog potpisa, pod uslovom da se prilikom izdavanja ključa jednostavnog elektronskog potpisa identitet pojedinca utvrđuje ličnim prijemom.
Izbor načina provjere podataka predviđenih za Pojednostavljenu identifikaciju, kao i načina provođenja Pojednostavljene identifikacije prije 1. novembra 2014. godine, NBCO vrši po vlastitom nahođenju.
O zahtjevima Federalnog zakona “O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma” od 7. avgusta 2001. br. 115-FZ, nametnutim bankama i njihovim klijentima.
Osnovni pojmovi i definicije
Banka– Zatvoreno akcionarsko društvo “City Invest Bank”;
Klijent– fizičko lice (uključujući individualnog preduzetnika i lice koje se bavi privatnom praksom u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije) ili pravno lice (uključujući kreditnu instituciju) koje je locirano ili prihvaćeno od strane Banke, kao i lica koja se obraćaju Banka za jednokratne transakcije, uključujući transakcije bez otvaranja bankovnog računa (depozit);
Stvarni vlasnik- fizičko lice koje u krajnjoj liniji direktno ili indirektno (preko trećih lica) posjeduje (ima pretežito učešće veće od 25 posto u kapitalu) klijenta - pravnog lica ili ima mogućnost kontrole postupanja klijenta;
Korisnik– lice koje ne učestvuje u poslovanju, ali u čiju korist klijent djeluje, uključujući i na osnovu ugovora o zastupanju, ugovora o zastupanju, provizije i upravljanja povjerenjem, prilikom obavljanja bankarskih poslova i drugih transakcija;
Predstavnik klijenata (zastupnik)– lice koje u ime Klijenta obavlja poslove i/ili poslove sa novčanim sredstvima ili drugom imovinom, čija su ovlašćenja potvrđena punomoćjem, ugovorom, zakonom ili aktom nadležnog državnog organa ili organa lokalne samouprave, uključujući i lica koja daju se ovlaštenje za otvaranje/zatvaranje, raspolaganje bankovnim računom (depozitom) korištenjem tehnologije daljinskog bankarstva;
Zakon br. 115-FZ— Savezni zakon od 7. avgusta 2001. br. 115-FZ „O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma.”
Identifikacija— skup mjera za utvrđivanje, kako je utvrđeno zakonodavstvom Ruske Federacije i internim regulatornim dokumentima Banke, informacija o klijentima, njihovim predstavnicima, korisnicima, stvarnim vlasnicima, da se potvrdi tačnost ovih informacija korištenjem originalnih dokumenata i (ili ) propisno ovjerene kopije;
Blokiranje (zamrzavanje) negotovinskih sredstava ili neovjerenih vrijednosnih papira— zabranu obavljanja transakcija sa novčanim sredstvima ili vrijednosnim papirima koji pripadaju organizaciji ili pojedincu koji su uključeni u spisak osoba za koje postoje informacije o njihovoj umiješanosti u ekstremističke aktivnosti ili terorizam, ili organizacije ili pojedinca koji nisu na navedenoj listi , ali u odnosu na koje postoji dovoljno osnova za sumnju u njihovu umiješanost u terorističke aktivnosti (uključujući finansiranje terorizma).
1. Klijenti su obavezni da:
Pružiti Banci informacije neophodne da bi Banka ispunila zahtjeve Zakona br. 115-FZ, uključujući informacije neophodne za identifikaciju klijenta, njegovih predstavnika, korisnika i stvarnih vlasnika. Pored toga, u skladu sa ovom normom, Klijent je dužan da, na zahtev Banke, obezbedi dokumentaciju koja je osnov za obavljanje transakcija.
2.
Identifikacija kupaca: novi zahtjevi zakona i regulatora (Yakovenko A.S.)
Identifikacija klijenta
2.1. Prilikom prihvata i servisiranja klijenata Banka identifikuje klijenta, predstavnika klijenta i (ili) korisnika.
Prilikom identifikacije Banka utvrđuje sljedeće podatke:
- u odnosu na pojedince– prezime, ime i patronim (ako postoji), državljanstvo, datum rođenja, podaci iz lične isprave, podaci o migracionoj kartici, dokument kojim se potvrđuje pravo stranog državljanina ili lica bez državljanstva da boravi (boraviš) u Ruska Federacija, adresa prebivališta (registracija) ili mjesto prebivališta, identifikacioni broj poreskog obveznika (ako je dostupan) i druge informacije, u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije i internim regulatornim dokumentima Banke;
- u odnosu na pravna lica— naziv, identifikacioni broj poreskog obveznika ili kod strane organizacije, državni registarski broj, mjesto državne registracije i adresu lokacije i druge informacije, u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije i internim regulatornim dokumentima Banke.
Zakonodavac uključuje i druge podatke koje treba utvrditi u odnosu na pravna lica:
- podatke o svrhama uspostavljanja i očekivanoj prirodi poslovnog odnosa klijenta sa Bankom, kao io svrhama finansijsko-ekonomskih aktivnosti, finansijskog položaja i poslovnog ugleda klijenta;
- podatke o stvarnim vlasnicima, utvrđujući u vezi sa njima informacije potrebne za identifikaciju pojedinca.
Ukoliko stvarni vlasnik nije identifikovan, Banka može priznati jedini izvršni organ klijenta kao stvarnog vlasnika.
U cilju identifikacije klijenta, zastupnika klijenta, identifikacije korisnika i stvarnih vlasnika, klijent dostavlja Banci Upitnik za klijenta-pravno lice, Upitnik za klijenta-fizičku osobu, predstavnika klijenta, fizičkog preduzetnika. (u jednom fajlu) i, ako klijent ima korisnika, Upitnik za korisnika (posebno: pravno lice, individualni preduzetnik, individualni preduzetnik).
2.2. Banka ažurira informacije o klijentima, predstavnicima klijenata, korisnicima i stvarnim vlasnicima najmanje jednom godišnje, a u slučaju sumnje u pouzdanost i tačnost ranije primljenih informacija - u roku od sedam radnih dana od dana nastanka sumnje.
Identifikacija klijent - pojedinac, predstavnik klijenta, korisnik i stvarni vlasnik nije sprovedeno:
- kada ih sprovodi Banka operacije prijema od klijenata - fizičkih lica plaćanja, ako njihov iznos ne prelazi 15.000 rubalja ili iznos u stranoj valuti koji odgovara 15.000 rubalja.
- kada ga sprovodi pojedinac transakcije za kupovinu ili prodaju gotovinske strane valute za iznos koji ne prelazi 15.000 rubalja ili ne prelazi iznos u stranoj valuti koji odgovara 15.000 rubalja.
- kada ih sprovodi Banka, uključujući uz učešće agenata za bankovni platni promet, prijenos sredstava bez otvaranja bankovnog računa, uključujući elektronska sredstva, ako iznos transfera ne prelazi 15.000 rubalja ili iznos u stranoj valuti koji odgovara 15.000 rubalja.
I pored postojanja gore navedenih osnova za neizvršavanje identifikacije, Banka će biti dužna da je izvrši u slučaju da zaposleni u Banci posumnjaju da se ovi poslovi vrše radi legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom ili finansiranje terorizma.
3. Obustava transakcija klijenata
Banka suspenduje transakciju klijenta, izuzev operacija uplate sredstava primljenih na račun fizičkog ili pravnog lica, u trajanju od dva radna dana od dana kada se nalog klijenta za njegovo izvršenje mora izvršiti, ako je najmanje jedna od strana u operaciji organizacija ili pojedinac, u odnosu na koje su preduzete mjere za zamrzavanje (blokiranje) sredstava ili druge imovine, ili pravno lice u direktnom ili indirektnom vlasništvu ili pod kontrolom takve organizacije ili pojedinca, ili fizičko ili pravno lice koje djeluje u ime ili po nalogu takve organizacije ili pojedinca.
Nakon isteka dvodnevnog perioda, suspendovanu operaciju Banka može izvršiti na uobičajen način samo u odsustvu instrukcija Rosfinmonitoringa u vezi sa ovom operacijom.
4. Odbijanje zaključenja ugovora o bankovnom računu (depozitu). Raskid ugovora o bankovnom računu (depozitu).
4.1. Banka je zabranjena zaključi ugovor o bankovnom računu (depozitu). kod klijenta u slučaju da klijent ili zastupnik klijenta ne dostavi dokumente potrebne za identifikaciju klijenta ili zastupnika klijenta.
4.2. Banka je zabranjena otvoreni računi (depoziti) fizičkim licima bez ličnog prisustva osobe koja otvara račun (depozit) ili njegovog zastupnika.
4.3. Banka je zabranjena otvaranje i održavanje računa (depozita) anonimnim vlasnicima, odnosno bez davanja fizičkom ili pravnom licu koje otvara račun (depozit) sa dokumentima potrebnim za njegovu identifikaciju, kao i da otvara i vodi račune (depozite) za vlasnike koji koriste izmišljena imena (pseudonime).
4.4. Banka ima pravo odbiti sklapanje ugovora o bankovnom računu (depozitu). sa fizičkim ili pravnim licem ako postoji sumnja da je svrha zaključivanja takvog sporazuma obavljanje poslova u cilju legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom ili finansiranja terorizma;
4.5. Banka ima pravo raskinuti ugovor o bankovnom računu (depozitu). sa klijentom u slučaju da se u toku kalendarske godine donesu dve ili više odluka o odbijanju izvršenja naloga klijenta za izvršenje transakcije na osnovu stava 5. ovog memoranduma.
4.6. Prilikom identifikacije klijenta, predstavnika klijenta, korisnika, stvarnog vlasnika, Banka ima pravo ažurirati podatke o njima. potražnja prezentacija od strane klijenta, predstavnika klijenta i primati od klijenta, zastupnika klijenta, identifikacionih dokumenata, osnivačkih dokumenata, dokumenata o državnoj registraciji pravnog lica (fizičkog preduzetnika).
5. Odbijanje izvršenja naloga klijenta
Banka ima pravo odbiti da izvrši nalog klijenta za završetak transakcije, izuzev transakcija za odobravanje sredstava primljenih na račun fizičkog ili pravnog lica, za koje nisu dostavljeni dokumenti potrebni za evidentiranje informacija u skladu sa odredbama Zakona br. 115-FZ, kao i u u slučaju da zaposleni u Banci sumnjaju, da se radnja sprovodi radi legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom ili finansiranja terorizma.
Skrećemo vam pažnju da radnje Banke na obustavi poslovanja, u skladu sa stavom 3. ovog memoranduma, i odbijanje obavljanja poslova, u skladu sa stavom 5. ovog memoranduma, ne predstavljaju osnov za nastanak građanskopravne odgovornosti Banka.
Svi članci Pravni zahtevi za identifikaciju klijenata za elektronska plaćanja (Alekseeva T.N.)
Reč „identifikacija“ dolazi od latinskog identifico („identifikujem“) i znači, prema Velikom enciklopedijskom rečniku, prepoznavanje identiteta, identifikacija predmeta, prepoznavanje. Ova riječ je počela da se vezuje za bankarske aktivnosti u avgustu 2001. godine, kada je usvojen Federalni zakon br. 115-FZ od 7. avgusta 2001. „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma”.
Identifikacija je postupak koji je poznat svakom službeniku banke, a sprovodi se u cilju ispunjavanja uslova za suzbijanje legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom i finansiranja terorizma. Ovaj postupak uključuje dvije faze: prikupljanje informacija o klijentu i potvrđivanje njihove tačnosti.
Federalni zakon od 07.08.2001. N 115-FZ „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma” (u daljem tekstu: Zakon N 115-FZ), od trenutka donošenja, pravi razliku između operacija u kojima je identifikacija neophodna, i operacije u kojima se ne može izvršiti. A od 16. maja 2014. godine zakonski je utvrđena mogućnost sprovođenja pojednostavljene identifikacije, koja je do tog trenutka postojala samo na nivou podzakonskog akta Banke Rusije - Propisi Banke Rusije od 19. avgusta 2004. N. 262-P „O identifikaciji klijenata i korisnika u cilju suzbijanja legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom i finansiranja terorizma“.
Za potpunu identifikaciju klijenta – pojedinca potrebno je utvrditi:
- prezime, ime i patronim (osim ako iz zakona ili nacionalnog običaja nije drugačije);
— državljanstvo;
- Datum i mjesto rođenja;
— detalje ličnog dokumenta;
— podatke o migracionoj kartici, dokumentu koji potvrđuje pravo stranog državljanina ili lica bez državljanstva da boravi (boraviš) u Ruskoj Federaciji;
— adresa prebivališta (prijava) ili mjesto boravka.
Nakon toga potrebno je provjeriti tačnost dostavljenih podataka koristeći originale ili ovjerene kopije dokumenata.
Za klasične banke takva procedura prilikom otvaranja računa je uobičajena i nije previše opterećujuća - klijent banke uvijek dolazi u poslovnicu na servis. Ali takav sektor bankarskih usluga kao što je elektronsko plaćanje, koji se dinamično razvija u kontekstu razvoja informacionih tehnologija, doživljava značajna ograničenja. Ova ograničenja nastaju zbog činjenice da EMF operateri prenosa svoje usluge prenosa elektronskih sredstava (u daljem tekstu EMF) pružaju na daljinu koristeći Internet, a za identifikaciju svojih klijenata moraju se pridržavati istih zahtjeva kao i klasične banke prilikom otvaranja račun - kako bi se osigurala provjera informacija o klijentu korištenjem originalnih dokumenata. Očigledno, takav zahtjev ne samo da ograničava dinamiku razvoja tržišta elektronskog plaćanja, već utiče i na dostupnost finansijskih usluga za stanovništvo u smislu teritorijalne udaljenosti klijenata.
Naravno, potrebno je povećati transparentnost mikronaselja (naime, plaćanja elektronskim novcem). Ali takvi načini nimalo ne doprinose želji klijenata za korištenjem personaliziranih elektroničkih sredstava plaćanja, što, ukoliko je moguće koristiti nepersonalizirana elektronička sredstva plaćanja, povećava obim potpuno anonimnih transfera kojima se ne može ući u trag. Stoga je pojava pojednostavljene identifikacije prilikom obavljanja transfera bez otvaranja računa (uključujući e-novac) u obliku u kojem je to definisano Zakonom N 115-FZ značajan napredak, uprkos činjenici da je pojavom pojednostavljene identifikacije spisak operacija koje se mogu izvesti bez identifikacije. Tako su pogođeni transferi između fizičkih lica, transferi nerezidentnim pravnim licima i transferi neprofitnim organizacijama. Ali kada klijent prođe kroz pojednostavljenu identifikaciju, ova ograničenja se uklanjaju.
servis privremeno nedostupan
Vjerujemo da će potencijalni izgledi za daljinsku identifikaciju nadoknaditi ova ograničenja, međutim, ograničenja već postoje, a pojednostavljena identifikacija će u najboljem slučaju biti u potpunosti operativna u oktobru, ako državni sistemi budu spremni da kreditnim institucijama pruže usluge za potvrdu autentičnosti klijenta. podaci dobijeni pojednostavljenom identifikacijom.
Pojednostavljena identifikacija klijenta, kao i potpuna identifikacija, uključuje dvije faze: dobijanje informacija o klijentu i njihovu provjeru. Šta je „pojednostavljenje“?
Mišljenje. V.L. Dostov, Udruženje za elektronski novac, predsednik Saveta
Uvođenje koncepta pojednostavljene identifikacije na pravni nivo je možda najznačajnija inovacija u zakonodavstvu protiv pranja novca posljednjih godina. Očekujem da će ova inovacija imati pozitivan uticaj na stopu rasta maloprodajnih finansijskih usluga, jer će mnogi korisnici moći da prošire funkcionalnost svog e-novčanika jednostavnim slanjem podataka na mreži. Sljedeći važan datum je 1. oktobar 2014. godine, kada će postati operativna potpuna verifikacija identifikacionih podataka u sistemu međuresorne elektronske interakcije (SMEI). Banke treba unaprijed prilagoditi interne procese, jer će poštovanje propisa o razmjeni informacija početi nešto ranije.
Ipak, nove odredbe su prvenstveno osnova za dalji razvoj. Posebno bih izdvojio tri oblasti. Prvo, zakon treba tehničku korekciju. Drugo, neizbježno ćemo se vratiti ideji oslanjanja na treće strane. O takvim mehanizmima se već dugo raspravlja i de facto su čak sadržani u Uredbi Banke Rusije od 19. avgusta 2004. N 262-P. Nadam se da ćemo uspjeti pronaći dizajn koji bi odgovarao i regulatoru i FATF-u. I treće, došlo je vrijeme da se razmisli o tome kako će se identifikacija vršiti pomoću novog elektronskog pasoša, koji će uskoro zamijeniti stari dokument. Hoće li imati funkciju elektronskog potpisa? Kako postaviti lokaciju registracije klijenta? Regulator će morati odgovoriti na ova i druga pitanja prije 2015. Stoga ćemo u bliskoj budućnosti imati više od jednog kruga izmjena Zakona N 115-FZ.
Prvo, operater transfera uspostavlja skraćenu listu informacija o klijentu:
- Puno ime;
— serija i broj ličnog dokumenta.
Drugo, lični izgled je potpuno neobavezan: ovi podaci se mogu dostaviti na daljinu s bilo kojeg mjesta u svijetu na bilo koji način pogodan za operatera prijenosa i klijenta.
I treće, pouzdanost dostavljenih podataka potvrđuje se ne samo korištenjem originala ili ovjerenih kopija dokumenata, već i korištenjem:
— informacije iz informacionih sistema državnih organa, Penzionog fonda Ruske Federacije, Federalnog fonda obaveznog zdravstvenog osiguranja i (ili) državnog informacionog sistema koji odredi Vlada Ruske Federacije;
— jedinstveni sistem identifikacije i autentifikacije.
Tekst Zakona N 115-FZ koji se odnosi na pojednostavljenu identifikaciju postavlja pitanja i sa stanovišta pravne tehnologije i sa stanovišta provođenja zakona. Na primjer, dio 1.11 čl. 7 Zakona N 115-FZ govori o mogućnosti obavljanja pojednostavljene identifikacije prilikom prijenosa sredstava bez otvaranja bankovnog računa, kao i prilikom pružanja elektronskog sredstva plaćanja pojedinačnom klijentu. Štaviše, u dijelu 1.12 ovog člana, daljinske metode pojednostavljene identifikacije primjenjuju se samo na obezbjeđivanje elektronskog sredstva plaćanja, ali ne i na transfer bez otvaranja bankovnog računa. Da li se radi o nerazumevanju tržišta od strane zakonodavca, tehničkoj grešci ili o gvozdenoj logici zakonodavca, nedostupnoj biznisu, nije jasno.
Također je potpuno neobjašnjivo zabraniti niz navedenih operacija bez identifikacije do trenutka kada alati za daljinsku identifikaciju na državnoj strani mogu osigurati provođenje ove procedure. Koji je bio razlog za zabranu neidentifikovanih kupaca da plaćaju za Skype ili Amazon, a da im se ne pruži zgodna opcija autentifikacije na daljinu?
Neriješeni problemi ostaju spremnost državnih sistema da rade sa privrednicima u režimu koji im je potreban 24×7 bez prekida u radu, kao i tehnička i organizaciona izvodljivost nakon 1. oktobra (do ovog datuma državni sistemi moraju biti spremni da kreditnim institucijama obezbjede usluge za potvrđivanje tačnosti podataka prilikom sprovođenja pojednostavljene identifikacije klijenata) kako bi se osiguralo povezivanje svih kreditnih institucija, koje od maja čekaju na takvu priliku, na jedinstveni sistem.
Potpuno je neshvatljiva logika zakonodavca, koji je isključio mogućnost identifikacije klijenta na osnovu identifikacije koju je ranije izvršila druga kreditna institucija – na primjer, korištenje bankovne kartice klijenta prilikom unosa tačnih podataka o autorizaciji za ovu karticu. Općenito, ograničena lista metoda za potvrđivanje pouzdanosti podataka, koja je utvrđena Zakonom N 115-FZ, po našem mišljenju, je iracionalna i zapravo nema stvarnu osnovu. Tako je u evropskim zemljama za izvršenje identifikacije dovoljno da pojedinac na daljinu pošalje kopije ličnog dokumenta, „poveže“ bankovnu karticu sa elektronskim novčanikom ili izvrši prvu uplatu sa bankovnog računa. U Sjedinjenim Državama, kupci prepaid kartica mogu unijeti svoje ime, datum rođenja, adresu i broj socijalnog osiguranja na web stranici banke - ove informacije finansijska institucija provjerava u dostupnim javnim i privatnim bazama podataka. U jednom broju država za utvrđivanje identiteta dovoljno je pribaviti pečat uručenja preporučene poštanske pošiljke. Iako nisu opterećujući za kupce, ovi postupci sami po sebi potiču potrošače da se podvrgnu identifikaciji i potvrđuju zastarjelost ograničenja na metode potvrđivanja točnosti podataka.
zaključci
Sama činjenica da je moguće daljinski identificirati klijenta daje nam nadu da će problemi koje smo pokrenuli biti riješeni prije ili kasnije. U suprotnom, takva identifikacija će biti pojednostavljena samo po imenu, ali ne iu smislu pristupačnosti i pogodnosti za klijenta, što će neminovno povlačiti smanjenje funkcionalnosti novih platnih instrumenata kao što je elektronski novac, ograničavanje razvoja ovog tržišnog sektora i takođe utiču na dostupnost finansijskih usluga za stanovništvo. Sve ovo zajedno teško se može smatrati uspješnim rezultatom državne regulative.
Ako ne pronađete informacije koje su vam potrebne na ovoj stranici, pokušajte koristiti pretragu stranice:
Član 64. Obaveza identifikacije klijenata
Bankama je zabranjeno otvaranje i vođenje anonimnih (numeriranih) računa.
Bankama je zabranjeno da stupaju u ugovorne odnose sa klijentima - pravnim ili fizičkim licima ako postoji sumnja da to lice ne nastupa u svoje ime.
Banka je dužna da identifikuje u skladu sa zakonodavstvom Ukrajine:
klijenti koji otvaraju bankovne račune;
klijenti koji obavljaju transakcije koje podliježu finansijskom praćenju;
klijenti koji obavljaju gotovinske transakcije bez otvaranja računa u iznosu većem od 50.000 grivna;
lica ovlaštena da djeluju u ime ovih klijenata.
Klijentu se otvara račun i ove transakcije se sprovode tek nakon identifikacije klijenata i preduzimanja mjera u skladu sa zakonskom regulativom koja reguliše odnose u oblasti sprječavanja legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom.
Banka ima pravo da zahteva, a klijent je dužan da dostavi dokumente i podatke neophodne za razjašnjavanje njegovog identiteta, prirode delatnosti i finansijskog stanja.
Postupak identifikacije klijenta u banci prema zakonu 115-FZ
Ukoliko klijent ne dostavi potrebne dokumente ili podatke ili namjerno da lažne podatke o sebi, banka odbija da usluži klijenta. Ukoliko prilikom identifikacije postoji motivisana sumnja da je klijent dao lažne podatke ili namjerno iznosio podatke u svrhu obmanjivanja, banka je dužna dostaviti podatke o finansijskim transakcijama klijenta posebno ovlaštenom izvršnom organu za finansijski nadzor.
Za identifikaciju klijenta – pravnog lica, banka mora identifikovati fizička lica koja su vlasnici ovog pravnog lica, imaju direktan ili indirektan uticaj na njega i ostvaruju ekonomsku korist od njegovog poslovanja. Ako je pravno lice privredni subjekt, banka mora identifikovati fizička lica koja imaju značajno učešće u ovom pravnom licu. Klijent je dužan da dostavi podatke propisane zakonom, koje banka traži u cilju usaglašavanja sa zahtjevima zakonodavstva kojima se uređuju odnosi u oblasti sprječavanja legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom. Ukoliko klijent ne dostavi takve podatke, račun se neće otvarati, a ako postoje ranije otvoreni računi, banka će odbiti pružanje usluge. Identifikovati i preduzeti mere dovoljne, po mišljenju banke, da potvrdi identitet klijenta - pravnog lica i da obezbedi sposobnost banke da poštuje pravila internog finansijskog praćenja i programa njegove implementacije, uključujući identifikaciju finansijskih transakcija sumnjive prirode, banka ima pravo da traži podatke predviđene zakonom u vezi sa identifikacijom ovog lica i njegovih rukovodilaca u državnim organima koji vrše nadzor i/ili kontrolu nad radom ovog pravnog lica, bankama, drugim pravnim licima, kao i sprovoditi zakonom predviđene mjere za prikupljanje takvih informacija iz drugih izvora. Navedeni državni organi, banke i druga pravna lica dužni su da te informacije dostave banci besplatno u roku od deset radnih dana od dana prijema zahtjeva.
Za identifikaciju klijenta – fizičkog lica i preduzimanje mera dovoljnih, po mišljenju banke, za potvrdu njegovog identiteta, banka ima pravo da od državnih organa, banaka i drugih pravnih lica zatraži podatke u vezi sa identifikacijom ovog lica, tj. kao i da preduzme mjere za prikupljanje takvih podataka o ovom licu, koji su neophodni za poštovanje pravila internog finansijskog praćenja i programa za njegovo sprovođenje, uključujući i identifikaciju finansijskih transakcija sumnjive prirode. Navedeni državni organi, banke i druga pravna lica dužni su da te informacije dostave banci besplatno u roku od deset radnih dana od dana prijema zahtjeva.
Identifikacija klijenta banke nije potrebna za svaku transakciju ako je klijent prethodno identifikovan u skladu sa zahtjevima propisa kojima se uređuju odnosi u oblasti sprječavanja legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom.
Ako postoji odluka nadležnog državnog organa da se poništi državna registracija pravnog lica ili državna registracija privrednog subjekta - fizičkog lica, da se pravno lice na utvrđeni način prizna kao fiktivno, ili da se fizičko lice proglasi umrlim ili radi proglašenja lica nestalim, banka zatvara račun tog lica i odmah dostavlja podatke posebno ovlašćenom organu izvršne vlasti o pitanjima finansijskog praćenja tog računa i ne prenosi niti na drugi način raspolaže sredstvima na ovom računu do prijema naloga. od navedenog organa. Ako navedeni nalozi ili sudska odluka o preduzimanju ili ne preduzimanju mera u vezi sa ovim sredstvima ne budu primljeni u roku od sedam radnih dana, banka rešava pitanja u vezi sa njima u skladu sa zakonodavstvom Ukrajine.
Search Lectures
SOP identifikacija pacijenata
| Korak | Akcije | Odgovorno |
|
||
| 1.1 | Nurse PDO | |
| 1.2 | U skladu sa identifikacionim dokumentima pacijenta, nakon izdavanja stacionarne kartice, medicinska sestra PDO izdaje pacijentovu narukvicu. Na narukvici, PDO medicinska sestra pokazuje tiskanim slovima:
|
Nurse PDO |
| 1.3 Identifikacija nesvjesnog pacijenta | Ako je pacijent primljen u nesvjesnom stanju i bez pratnje, onda nakon izdavanja stacionarne kartice, medicinska sestra PDO izdaje pacijentu narukvicu. Na narukvici sestra PDO štampanim slovima označava: 1. Umjesto punog imena, upisuje riječ “NEPOZNATO” 2. Nacionalnost 3. Pol 4. Broj kartice stacionara 5. Odjeljenje. | Nurse PDO |
| 1.4 | Nakon utvrđivanja identiteta nepoznate osobe, pacijentu se izdaje nova narukvica u skladu sa tačkom 1.2. postupka i narukvica se zamjenjuje. Narukvicu zamjenjuju djelatnici odjela u kojem se pacijent nalazi u trenutku identifikacije. | PDO medicinska sestra ili medicinska sestra na odjelu |
| 1.5 | Ako je primljeni pacijent pri svijesti, ali kod sebe nema identifikacione dokumente, tada se informacija stavlja na narukvicu. riječi pacijentu ili onima koji ga prate. | Nurse PDO |
| 1.6 | PDO medicinska sestra pričvršćuje dizajniranu narukvicu na pacijentov zglob. | Nurse PDO |
| 2. Identifikacija pacijenta u prisustvu alergijskih reakcija | ||
| 2.1. | Ako pacijent ima alergijske reakcije, prijemna sestra izdaje narukvicu u skladu sa stavom 1. | Nurse PDO |
| 2.2. | Odjeljenska sestra stavlja crvenu oznaku na identifikacijsku narukvicu, a crvenu oznaku stavlja se i na naslovnu stranu kartona stacionara. | Odeljenska sestra |
|
||
| Identifikacija pacijenata koji borave u dnevnoj bolnici vrši se pomoću bedževa sa žutim identifikatorom (za djecu se koriste žute narukvice). | ||
| 3.1. | PDO medicinska sestra identifikuje pacijenta u skladu sa identifikacionim dokumentima pacijenta (pasoš, vojna knjižica, vozačka dozvola). | Nurse PDO |
| 3.2. | U skladu sa identifikacionim dokumentima pacijenta, nakon izdavanja stacionarne kartice, PDO medicinska sestra izdaje bedž (narukvicu) za pacijenta. Na bedžu (narukvici) medicinska sestra PDO označava štampanim slovima:
|
Nurse PDO |
| 3.3. | PDO medicinska sestra izdaje bedž (stavlja narukvicu) pacijentu i obavještava ga o potrebi korištenja bedža prilikom posjete dnevnoj bolnici. *Narukvica se nosi tokom celog perioda lečenja. | Nurse PDO |
| 3.4. | Prilikom izvođenja medicinskih zahvata, identifikacija pacijenta koji boravi u dnevnoj bolnici provodi se slično kao u koraku 4. |
Koga još, osim klijenta, banke moraju identifikovati?
- Identifikacija pacijenata tokom medicinskih procedura
- Identifikacija pacijenta tokom operacije
- Identifikacija pacijenta prebačenog sa drugog odjeljenja
Dodatak 1. Dijagram toka postupka identifikacije pri prijemu u zdravstvenu ustanovu
Dodatak 2. Identifikacija pacijenta tokom manipulacija
Dodatak 3. Algoritam za postupanje u nestandardnim situacijama
Dodatak 4.
©2015-2018 poisk-ru.ru
Sva prava pripadaju njihovim autorima. Ova stranica ne tvrdi autorstvo, ali omogućava besplatno korištenje.
Kršenje autorskih prava i povreda ličnih podataka
Identifikacija klijenta u banci regulisano uglavnom Zakonom 115-FZ „O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma“, kao i Uredbom Centralne banke 262-P.
Po pravilu, prilikom obavljanja transakcija klijent je dužan da pokaže pasoš. Prema odredbi Centralne banke 262-P, identifikacioni dokumenti, pored pasoša, mogu biti strani pasoš, pomorski pasoš, vojna knjižica, privremena lična karta izdata od organa unutrašnjih poslova i izvod iz matične knjige rođenih za građani mlađi od 14 godina. Uredba takođe sadrži klauzulu o drugim dokumentima koji su u skladu sa ruskim zakonodavstvom priznati kao identifikacija, ali obično kreditne institucije koriste utvrđenu listu i u retkim slučajevima izlaze u susret klijentima na pola puta.
Zakon dozvoljava bankama da ne identifikuju klijenta ako izvrši transakciju mjenjača u vrijednosti manjoj od 15 hiljada rubalja, ali neke finansijske institucije, vođene svojim internim pravilima, zahtijevaju pasoš prilikom obavljanja transakcija za bilo koji iznos. Istovremeno se pozivaju na normu 115-FZ, prema kojoj službenik banke može zahtijevati pasoš ako sumnja da se ova operacija provodi u svrhu pranja prihoda stečenih kriminalom ili finansiranja terorizma.
Pogledajte šta je „Identifikacija klijenata u banci“ u drugim rečnicima:
Elektronski novac- (Elektronski novac) Elektronski novac je novčana obaveza emitenta u elektronskom obliku.Sve što treba da znate o elektronskom novcu, istoriji i razvoju elektronskog novca, prenosu, razmeni i podizanju elektronskog novca u raznim platnim sistemima... Investor Encyclopedia
ZAKON O DOKUMENTIMA O PREGOVORU- ZAKON O PRENOSNIM INSTRUMENTIMA Ovo je zakon koji se odnosi na prenosive instrumente, koji je dva puta kodifikovan kako bi se postigla veća uniformnost među različitim državama. Počevši od 1897. godine, originalni Uniform Negotiable Documents Act...... Enciklopedija bankarstva i finansija
Platne kartice
Bankovna kartica- Bankovne kartice Visa i Mastercard Bankarska kartica je plastična kartica povezana sa ličnim računom jedne od banaka. Koristi se za plaćanja, uključujući i putem interneta. Često se koristi izraz "kreditna kartica" ili "kreditna kartica", ali to ... ... Wikipedia
Platna kartica- Bankovne kartice Visa i Mastercard Bankarska kartica je plastična kartica povezana sa ličnim računom jedne od banaka. Koristi se za plaćanja, uključujući i putem interneta. Često se koristi izraz "kreditna kartica" ili "kreditna kartica", ali to ... ... Wikipedia
Platna kartica- Bankovne kartice Visa i Mastercard Bankarska kartica je plastična kartica povezana sa ličnim računom jedne od banaka. Koristi se za plaćanja, uključujući i putem interneta. Često se koristi izraz "kreditna kartica" ili "kreditna kartica", ali to ... ... Wikipedia
Kreditna kartica- Bankovne kartice Visa i Mastercard Bankarska kartica je plastična kartica povezana sa ličnim računom jedne od banaka. Koristi se za plaćanja, uključujući i putem interneta. Često se koristi izraz "kreditna kartica" ili "kreditna kartica", ali to ... ... Wikipedia
Kreditne kartice- Bankovne kartice Visa i Mastercard Bankarska kartica je plastična kartica povezana sa ličnim računom jedne od banaka. Koristi se za plaćanja, uključujući i putem interneta. Često se koristi izraz "kreditna kartica" ili "kreditna kartica", ali to ... ... Wikipedia
Platne kartice- Bankovne kartice Visa i Mastercard Bankarska kartica je plastična kartica povezana sa ličnim računom jedne od banaka. Koristi se za plaćanja, uključujući i putem interneta. Često se koristi izraz "kreditna kartica" ili "kreditna kartica", ali to ... ... Wikipedia
Platna kartica- Bankovne kartice Visa i Mastercard Bankarska kartica je plastična kartica povezana sa ličnim računom jedne od banaka. Koristi se za plaćanja, uključujući i putem interneta. Često se koristi izraz "kreditna kartica" ili "kreditna kartica", ali to ... ... Wikipedia
Na primjer, zahtjevi za identifikaciju klijenata izazivaju različite reakcije banaka i agenata za plaćanje. Razmotrimo osnovne standarde za usklađenost sa procedurama identifikacije u skladu sa važećim zakonodavstvom.
Osobine identifikacije pojedinaca
Osnova koja reguliše postupak identifikacije klijenata banke je Savezni zakon od 7. avgusta 2001. br. 115-FZ „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma“ (u daljem tekstu: Zakon br. 115). -FZ). Ali naš zadatak u ovom članku nije samo da ga citiramo, već da shvatimo koja se pitanja javljaju primjenom zakona, na primjer, zahtjevi za identifikaciju pojedinaca.
Zakon navodi da je banka prilikom obavljanja transakcija sa novčanim sredstvima ili drugom imovinom dužna da identifikuje klijenta. Prednost daje samo građanima koji žele da izvrše menjačke transakcije ili transfere u iznosu do 15.000 rubalja. U ovom slučaju nema potrebe za vršenjem identifikacije, osim ako se, kako je navedeno u zakonu, sumnja na pranje novca i finansiranje terorizma.
Opaska o sumnji zvuči pomalo apsurdno. Iako, ako klijent želi da kupi valutu jedne države za gotovinu, na primjer u iznosu od 20.000 rubalja, i traži da se operacija podijeli na dva dijela (svaki po 10.000 rubalja), onda se neke sumnje ipak mogu javiti. U svim ostalim slučajevima, sumnje mogu proizaći samo od učesnika TV emisije “Bitka vidovnjaka”. Ostaje i pitanje šta je prevod. Može li isplata u korist pravnog lica biti transfer? Po našem mišljenju, može, budući da Zakon br. 115-FZ ne otkriva koncept „plaćanja“ i ne daje reference na druge savezne zakone koji bi sadržavali definiciju ovog pojma.
U 2004. godini, kao pomoć kreditnim institucijama, Banka Rusije je izdala Uredbu br. 262-P od 19. avgusta 2004. „O identifikaciji klijenata i korisnika od strane kreditnih institucija u cilju suzbijanja legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranje terorizma” (u daljem tekstu Uredba br. 262-P). Sadrži detaljna objašnjenja o postupku identifikacije i uvodi pojam „pojednostavljene identifikacije“, što znači obavljanje transakcija sa fizičkim licima upisivanjem samo prezimena, imena, prezimena i podataka iz ličnog dokumenta.
Uredba br. 262-P definira opseg transakcija za koje se može primijeniti pojednostavljena identifikacija. Radi se o transferima fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa i transakcijama gotovinom u stranoj valuti i čekovima. Međutim, kao iu slučaju identifikacije za određene transakcije u vrijednosti do 15.000 RUB, postoje određena ograničenja. Dakle, pojednostavljena identifikacija se ne koristi pri obavljanju deviznih transakcija u iznosu od 600.000 rubalja. ili prekoračenjem ili za iznos njegove valutne protivrednosti, jer prema stavu 1. čl. 6 Zakona br. 115-FZ, takve transakcije podliježu obaveznoj kontroli - informacije o njima šalju se Federalnoj službi za finansijski nadzor (u daljem tekstu Rosfinmonitoring). U pod. 4 stav 1 čl. 6 Zakona br. 115-FZ precizira koje informacije moraju biti sadržane u poruci koja se šalje Rosfinmonitoringu: to uključuje informacije o klijentu, koje se odražavaju na njegovu punu identifikaciju.
Uredba br. 262-P sadrži klauzulu da se pojednostavljena identifikacija provodi samo ako operacija ne podliježe obaveznoj kontroli. Ali klijenti banaka, znajući da će informacije o njima biti poslane Rosfinmonitoringu, mogu namjerno podijeliti u zasebne transakcije one koje ukupno iznose 600.000 rubalja. i više. Za takve „pismene“ klijente Uredbom br. 262-P propisano je da se pojednostavljena identifikacija ne sprovodi u slučaju izbjegavanja obaveznih kontrolnih postupaka ili drugih sumnji na pranje imovinske koristi stečene kriminalom. Takođe, Uredba br. 262-P daje zaposlenicima banke mogućnost obavljanja deviznih transakcija u iznosu od 15.000,01 do 599.999,99 rubalja. uz predočenje vozačke dozvole od strane klijenta.
Još jedna suptilnost koja zaslužuje pažnju je u kojoj fazi prijevoda se može izvršiti pojednostavljena identifikacija. Uredba br. 262-P navodi da se pojednostavljena identifikacija vrši kada se vrše transferi novca u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa. Šta se u ovom slučaju odnosi na transfere od pojedinaca: slanje ili primanje? Mnogi mogu imati pitanje: da li je moguće izvršiti operaciju plaćanja transferom uz pojednostavljenu identifikaciju? Smatramo da je to moguće, jer u ovom slučaju nalog pojedinca može biti i o plaćanju transfera i o njegovom slanju, a proces transfera se može smatrati periodom od njegovog slanja do prijema.
KOMENTAR
Prilikom obavljanja poslova koji ne zahtijevaju potpunu identifikaciju klijenta, potrebno je poštovati zahtjeve koji su svojevremeno uvedeni u Zakon br. 115-FZ Federalnim zakonom br. 275-FZ od 28. novembra 2007. značajne promjene. Tako, najnovije izdanje Zakona br. 115-FZ o fizičkim licima kaže sljedeće: „Kreditna organizacija koja opslužuje platitelja, kada vrši prijenos sredstava u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa u svim fazama njihove implementacije, dužna je osigurati kontrolu dostupnosti, kompletnosti, prenosa kao dela platnih dokumenata, sledeće podatke o platiocu – fizičkom licu: prezime, ime, patronim (ako iz zakona ili nacionalnog običaja ne proizilazi drugačije), jedinstveni dodeljeni broj transakcije (ako bilo koji), identifikacioni broj poreskog obveznika (ako postoji) ili adresu prebivališta (prijava) ili boravišta.” Zakon sadrži klauzulu da banka ne treba prenositi navedene podatke kao dio platnih dokumenata ako je iznos transakcije manji od 15.000 rubalja, ali nisu date primjedbe na pojednostavljenu identifikaciju. Teškoća je u tome što je kod pojednostavljene identifikacije potrebno utvrditi prezime, ime, patronim i podatke iz ličnog dokumenta, a prema pod. 7 tačka 1.1 čl. 7.2 Zakona br. 115-FZ, takođe je potrebno utvrditi adresu ili TIN pojedinačnog platitelja da bi se sačinio nalog za plaćanje.
K. Chernobrovkina, Nordea Bank OJSC, Odeljenje za finansijski monitoring i kontrolu valute, vodeći ekonomista
Dakle, postoje sljedeće vrste identifikacije pojedinaca:
1) nema identifikacije;
2) pojednostavljena identifikacija;
3) potpuna identifikacija.
Ali tu se ne zaustavlja.
Prilično je teško razumjeti i zapamtiti sve nijanse. Takođe, kreditna institucija je dužna da među licima koja se uslužuju ili primaju na službu identifikuje strane javne službenike. Niko ne zna šta to tačno znači. Možemo se samo složiti da nije moguće razviti nikakve mehanizme za identifikaciju stranih javnih ličnosti, osim upitnika. Osim ako ne koristite magičnu loptu.
Izvodeći određene zaključke o problemima identifikacije lica, može se primijetiti da je Uredba br. 262-P referentna knjiga za operativne službenike banke. Dodatak ovom dokumentu navodi koje informacije se moraju prikupiti u svrhu identifikacije pojedinaca. Za operativne radnike u tome nema ništa komplikovano, osim ako se radi o stranim državljanima. Ako se građanin sa stranim pasošem obrati banci radi obavljanja transakcije koja zahtijeva potpunu identifikaciju, operativni službenici trebaju dodatno utvrditi dokumente koji strancu daju pravo na legalan boravak na teritoriji Ruske Federacije.
Dodatak 1 Pravilnika br. 262-P sadrži njihovu listu. Ovo je viza, dozvola boravka, dozvola za privremeni boravak i drugi dokumenti koji potvrđuju, u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, pravo stranog državljanina ili lica bez državljanstva da boravi (boraviš) u Ruskoj Federaciji.
Odgovor Ministarstva vanjskih poslova na zahtjev ARB-a u vezi sa ulaskom stranih državljana u Rusku Federaciju objavljen je na službenoj stranici Udruženja ruskih banaka. Sadrži listu zemalja, a pored svake zemlje nalazi se podatak o viznom režimu. Postavlja se pitanje: šta učiniti ako, prema zahtjevima Ministarstva vanjskih poslova, strani državljanin koji se nalazi na teritoriji Ruske Federacije mora imati vizu, ali banci za operaciju koja zahtijeva potpunu identifikaciju, on pruža pasoš u kojem nije označena ruska viza?
Po našem mišljenju, bankarski službenik nije službenik migracione službe, carine ili organa unutrašnjih poslova. Banka samo treba da utvrdi podatke koji su propisani Zakonom br. 115-FZ i Uredbom br. 262-P. Ključna riječ ovdje je „uspostaviti“, pa ako službenik banke nije pronašao pečat vize u pasošu državljanina države s kojom Rusija ima vizni režim, ili državljanina države koja nije uključena u carinsku uniju sa Rusija nije imala migracionu karticu, onda samo treba da dobijete pismena objašnjenja od potencijalnog klijenta banke o razlozima izostanka ovih dokumenata i da ih stavite u dosije klijenta.
Naravno, ne treba dozvoliti zlostavljanje i služiti klijentu bez pasoša, nakon što ste od njega dobili pismena objašnjenja o njegovom odsustvu. U nedostatku vize ili migracijske kartice, svaki slučaj se mora razmotriti pojedinačno i prije izvođenja operacije potrebno je detaljno proučiti objašnjenja klijenta.
KOMENTAR
Domaći „antilegalizacijski“ zakon kreiran je i dopunjen na osnovu međunarodnih standarda o suzbijanju pranja novca, finansiranja terorizma i finansiranja proliferacije oružja za masovno uništenje – Preporuke Radne grupe za finansijsku akciju protiv pranja novca ( FATF). A preporuke FATF-a navode da bi od finansijskih institucija trebalo zahtijevati da koriste dodatne mjere u odnosu na strane javne službenike, pored primjene uobičajenih mjera dužne pažnje korisnika. U Zakonu br. 115-FZ, ova norma je implementirana u čl. 7.3. A od „posebnog interesa“ je klauzula da je kreditna institucija dužna da preduzme razumne i pristupačne mjere u trenutnim okolnostima da identifikuje strane javne službenike među pojedincima koji se služe ili primaju na službu. Zbog činjenice da ne postoje spiskovi stranih javnih lica, kreditne institucije trenutno razvijaju svoja pravila i procedure za njihovu identifikaciju. U pravilu se sve svodi na banalnu anketu kupaca.
A. Stashkov, SMP Bank OJSC, Odeljenje za metodologiju i kontrolu Službe finansijskog praćenja, zamenik načelnika
Zahtjevi Zakona br. 115-FZ ponavljaju zahtjeve Federalnog zakona od 10. decembra 2003. br. 173-FZ „O valutnoj regulativi i kontroli valute“. Dakle, u skladu sa valutnim zakonodavstvom, ruski državljani nisu uvijek rezidenti, a strani državljani su nerezidenti. Ako strani državljanin ima boravišnu dozvolu u Ruskoj Federaciji, on, prema zakonodavstvu domaće valute, postaje rezident. Isto tako, državljani Rusije koji imaju boravišnu dozvolu u drugim državama ili drugu oznaku u pasošu o stalnom boravku u drugoj državi su nerezidenti. Veliki problemi nastaju operativnim službenicima banke u tumačenju statusa dokumenta „boravišne dozvole“. Napominjemo da se ne radi o identifikacionom dokumentu državljanina, osim za lica bez državljanstva koja nemaju druga dokumenta. U svim ostalim slučajevima, „dozvola boravka“ samo potvrđuje zakonsko pravo građanina da boravi na teritoriji Ruske Federacije, odnosno ekvivalentna je vizi.
Ako iz pasoša izvadite stranicu sa pečatom vize i, predočavajući je, zatražite da izvršite bankarsku transakciju, onda je jasno da će odgovor biti odbijanje operativnih službenika banke. Ali „boravišna dozvola“ izgleda impresivnije od vize i pomalo podsjeća na pasoš, pa postoji veliko iskušenje da se s njom izvrši bankarska transakcija bez potrebe za pasošem. Ali ako „boravišna dozvola” ukazuje da je njen nosilac državljanin bilo koje zemlje, tada bi za obavljanje bankarske transakcije od njega trebalo tražiti pasoš.
Uredbom br. 262-P definisana je velika lista dokumenata sa kojima građani mogu obavljati bankarske transakcije, što stvara određene probleme zaposlenima u bankama. Ukoliko klijent vrši jednokratna plaćanja, nije bitno sa kojim dokumentom se obratio banci. Teže je sa klijentima sa kojima banka ima dugogodišnju saradnju. To mogu biti fizička lica sa depozitima, tekućim računima, bankovnim karticama, sefovima itd.
Kopija dokumenta s kojim se prvi put obratio banci unosi se u upitnik dosijea klijenta, na primjer, kopija pasoša državljanina Ruske Federacije. Prilikom druge posete banci, klijent ima pravo da predoči inostrani pasoš, a prilikom naknadnih poseta - vojnu kartu. Uredba br. 262-P ne sadrži nikakve rezerve o tome u kojim slučajevima se određeni dokument može dati banci radi identifikacije prilikom obavljanja bankarskih poslova. To povećava rizik od izvršenja lažnih transakcija, jer napadači mogu iskoristiti ovu opuštenost i, znajući samo prezime, ime i patronimiju klijenta banke, proizvesti lažni identifikacioni dokument na njegovo ime, ali drugačiji od onog koji je već u bankovnom dosijeu klijenta. Na primjer, dosije sadrži podatke o internom pasošu državljanina Ruske Federacije, a prevaranti će doći da izvrše debitnu transakciju na bankovnom računu s vojnom iskaznicom, koju, za razliku od pasoša, neće biti teško krivotvoriti.
Često, da bi se izvršila potpuna identifikacija, nema dovoljno podataka koji se ne mogu utvrditi na uobičajen način. Na primjer, ne postoji upis u opći građanski ili strani pasoš ili, kao što je gore navedeno, strani klijent nema migracionu karticu. Šta učiniti u ovom slučaju? Definitivnog odgovora nema, jer po zakonu banka treba da utvrdi te podatke, ali na koji način to nije naznačeno. Po našem mišljenju, pogrešno je odbiti klijenta da izvrši transakciju samo zato što nema migracionu karticu. Stoga je, kako bi se ispunili zakonski zahtjevi, potrebno razviti neke mehanizme za utvrđivanje informacija o klijentu. Na primjer, ako u ličnom dokumentu nema upisa, tada klijent može dati potvrdu o vlasništvu nad nekretninom ili ugovor o zakupu. Ali jasno je da takve dokumente niko ne nosi sa sobom, a takođe je i neisplativo da banka gubi klijente. Stoga, klijent može u slobodnoj pisanoj formi i sa svojim potpisom dati podatke o svom prebivalištu ili razlozima izostanka migracijske kartice. Njegova objašnjenja mogu se čuvati u njegovom dosijeu ili u dokumentima banke tog dana, potvrđujući činjenicu da je banka preduzela korake za utvrđivanje identifikacije.
Možda će vas zanimati i:
Trenutno, u ekonomskoj literaturi, kao metoda za određivanje kriterijuma...
U tržišnoj privredi postoji tendencija ka ekonomskoj nestabilnosti koja je izražena...
Najveća naftna kompanija u zemlji počeće istraživanja na šelfu Crnog mora...
Nalog za plaćanje u 2017. - obrazac možete preuzeti na našoj web stranici. Ovo je najvažnije...
Monetarna politika je skup međusobno povezanih mjera koje preduzimaju monetarne vlasti...
