Bankdagi pul dividend daromadlari tufayli pul ishlash usullaridan biriga aylandi. Bu o'z mablag'laringizni moliyaviy manipulyatsiya qilishdan foyda olishning eng xavfsiz usuli deb ishoniladi - siz pul qo'yasiz va professional tashkilot, bank uning aylanmasini boshqaradi va foizlarni hisoblab chiqadi. Aksariyat hollarda mijozlarga nominal stavka aytiladi, bu depozitlar bo'yicha butun potentsial daromadni haqiqatda aks ettirmaydi. Bu samarali stavkada aks etadi.

Depozitning samarali stavkasi qanday

Samarali stavka- bu bank depozitiga mablag'larni qo'yishdan olingan joriy daromadni hisoblashda foydalaniladigan koeffitsient. U foizlarning kapitallashuvini hisobga olish bilan tavsiflanadi va har doim nominal stavkadan oshib ketadi. Bu kapitallashuv bo'yicha foizlar belgilangan chastotani hisobga olgan holda hisoblab chiqilishi va depozitning tanasiga qo'shilishi bilan izohlanadi.

Nima uchun samarali stavkani bilishingiz kerak?

Samarali foiz stavkasi foizlarni o'z ichiga olgan holda depozit davridagi jami daromadni aniqlash uchun foydalaniladi. Ushbu ko'rsatkichni bilgan holda, mijoz o'zining mumkin bo'lgan daromadini va berilgan sharoitlarda investitsiya qilishning maqsadga muvofiqligini real baholashi mumkin. Shunisi e'tiborga loyiqki, depozitlardan maksimal daromadga erishish uchun foizlar kapitallashuviga ega bo'lganlarga ustunlik berish kerak.

Tizim shunday ishlaydiki, omonat ishlagan birinchi oyda summaga foizlar qo‘shiladi. Ikkinchi va keyingi oylar uchun foizlar omonat organi va o'tgan oy uchun dividendlardan iborat bo'lgan summaga hisoblab chiqiladi. Natijada, omonat bo'yicha jami daromad dastlabki stavkadan oshib ketganligi ma'lum bo'ldi.

Hisoblash formulasi

Ishlab chiqarish uchun samarali foiz stavkasini hisoblash, quyidagi ifodaga ega bo'lgan murakkab foiz formulasi qo'llaniladi:

EI = ((1*(S/100)/N)N*m -1),

bu erda EI samarali depozit stavkasi, ya'ni muddat oxirida oladigan daromad;

C - odatda shartnomada ko'rsatilgan nominal stavkaning belgilanishi;

N - uning chastotasiga nisbatan kapitallashuv intervallarini belgilash;

m - intervallarni takrorlash soni.

To'ldirish yoki qisman olib qo'yishning samarali stavkaga ta'siri

Omonat organining hajmi o'zgarganda, depozit bo'yicha dividendlar shunga mos ravishda o'zgaradi - omonat hajmi qanchalik katta bo'lsa, mijoz shunchalik ko'p foiz olishi mumkin; depozit organi kamayganda, xuddi shunday sxema qo'llaniladi.

Samarali stavka formulasini hisoblash investorlarga potentsial olishlari mumkin bo'lgan foizlarga nisbatan o'z depozitlarining rentabelligini boshqarishga yordam beradi, bu juda qulay. Shuningdek, mijozning o'zi investitsiya shartlari bo'yicha uni qoniqtiradigan depozitlar uchun muayyan shartlarni tanlashi mumkin.

Mijozlar bankda omonat ochishda nafaqat o'z jamg'arma strategiyasini amalga oshirish, balki maksimal daromad olish uchun nafaqat foiz stavkasiga, balki foizlarni hisoblash va to'lash tartibiga ham e'tibor berishlari kerak. Darhaqiqat, haqiqatda depozitning samarali stavkasi nominal stavkadan oshishi mumkin.

Banklar omonat bo'yicha foizlarni to'lashning ikkita usulidan foydalanadilar - kapitallashuv (murakkab) va bo'lmagan (oddiy). Oddiy foizli omonatlar bo'yicha daromad boshqa mijoz hisobvarag'iga, masalan, karta hisobvarag'iga yoki talab bo'yicha hisoblab chiqiladi va depozitning asosiy qismiga qo'shilmaydi. Foizlar muddati bo'yicha, har chorakda, yillik, oylik yoki yarim yilda bir marta to'lanishi mumkin.

Ikkinchi variant - foizlarni kapitallashtirish yoki murakkab foizlar - foizlarni qo'shishni o'z ichiga oladi, bu odatda har chorakda yoki oyda omonatning tanasiga hisoblanadi. Shunday qilib, har bir keyingi hisob-kitob avvalgisidan kattaroq bo'ladi, buning natijasida omonat bo'yicha umumiy daromad ortadi.

Har qanday mijoz tegishli formulalardan foydalanib, bank omonatlari bo'yicha qancha pul to'plashi kerakligini mustaqil ravishda hisoblashi mumkin. Biroq, ko'plab kredit tashkilotlarining veb-saytlarida ham, Banki.ru veb-saytida ham, mustaqil hisob-kitoblarsiz ham, depozitlar bo'yicha daromad qanday bo'lishini - kapitallashuv bilan ham, oddiy foizlar bilan ham bilib olishingiz mumkin.

Shubhasiz, bir xil nominal stavkada, masalan, yillik 10%, kapitallashuvi bilan omonat bo'yicha daromad oddiy foizli depozitga qaraganda yuqori bo'ladi. Aytaylik, oylik kapitallashuvi bilan 700 000 rubl miqdoridagi yillik omonatning rentabelligi 73 299 rublni, choraklik kapitallashuv bilan - 72 669, muddat oxirida hisoblangan foizlar bilan - 70 000 ni tashkil qiladi.

Mana yana bir misol. Globex Bankdagi "Rejalashtirilgan daromad" depoziti bo'yicha foizlarni to'lash chastotasi har 30 kunda. Omonatchining xohishiga ko‘ra hisoblangan foizlar joriy/karta hisobvarag‘iga o‘tkaziladi (oddiy foiz) yoki omonat summasiga qo‘shiladi (kapitallashtirish – murakkab foiz). 360 kunlik muddatga va 100 000 rubl miqdoridagi ushbu omonat uchun asosiy stavka yiliga 7,75% ga teng. Omonatning amal qilish muddati davomida bank 7643,88 rubl miqdorida kredit beradi. Foizlarni kapitallashtirish uchun samarali stavka yiliga 8,03% ni tashkil qiladi, foizlar miqdori -7 920 rublni tashkil qiladi.

Yana bir misol: Uniastrum Bankdagi "Mavjud" depoziti yiliga 7,5% 12 oy muddatga 50 000 rubl miqdorida. Agar mijoz butun muddat davomida omonatning bir qismini to'ldirmagan yoki olib qo'ymagan bo'lsa (bu shartnoma shartlarida nazarda tutilgan), u holda muddat oxirida unga 3 880 rubl 61 tiyin miqdoridagi foizlarni kapitallashtirish hisobga olinadi; joriy hisob raqamiga oylik o'tkazish bilan - 3 749 rubl 11 tiyin.

VTB 24 vitse-prezidenti Yuliya Demenyukning fikricha, omonat muddati davomida foizlarni qaytarib olmoqchi bo'lmagan mijozlar kapitallashtirilgan depozitlarni tanlashlari kerak, chunki ular bo'yicha samarali foiz stavkasi nominaldan yuqori bo'ladi. Shu bilan birga, samarali stavka va nominal stavka o'rtasida sezilarli farq bo'ladi, agar mablag'lar uzoq vaqt davomida saqlangan va omonat bo'yicha foizlar ma'lum bir chastotada (masalan, oylik) to'langan bo'lsa. O'z qo'lida oylik yoki choraklik daromad olishni istaganlar uchun foizlar boshqa hisob raqamiga (kapitalizatsiyasiz) o'tkaziladigan depozitlardan foydalanish yaxshiroqdir.

Nominal va real stavkalar o'rtasidagi farq ancha sezilarli bo'lishi mumkin (masalan, 0,5-1 foiz punkti) va bank foizlarni har oy yoki chorakda kapitallashtirishiga bog'liq. Masalan, VTB 24 da rubldagi depozitlar bo'yicha nominal va samarali stavka o'rtasidagi farq o'rtacha 0,57 foiz punktini, xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha - 0,35 ballgacha; Globex bankida uch yillik rubl depoziti uchun farq 1,2 ball bo'lishi mumkin. E'tibor bering, shartnomada banklar faqat nominal stavkani ko'rsatadi.

Mijozlar hisoblangan foizlar miqdoriga rozi bo'lmagan holatlar mavjud. Bankirlarning fikricha, bu, asosan, soliqlar qanday hisoblanishini noto‘g‘ri tushunish bilan bog‘liq. Endi stavkalar ancha past, ammo bir yarim-ikki yil oldin ko'plab banklar qayta moliyalash stavkasidan sezilarli darajada oshib ketgan foiz stavkalarini taklif qilishdi va 5%.

Promsvyazbankning depozit va komissiya mahsulotlari bo'limi boshlig'i Mariya Plotkina: "Agar siz omonatingizga kerak bo'lganidan kamroq pul tushdi deb hisoblasangiz, bankka da'vo yozishingiz kerak." - Mijoz o'z pozitsiyasini asoslashi, xususan, o'z hisob-kitoblarini taqdim etishi maqsadga muvofiqdir. Bank yo aynan nima uchun aynan shunday summani hisoblab chiqqanligi haqida tushuntirish beradi yoki hisob-kitoblarda xatolik yuz bergan bo‘lsa, yo‘qotilgan daromadni omonatchiga hisoblab chiqadi».

Markaziy bank kredit tashkilotlaridan har kuni depozitlar bo'yicha foizlarni hisoblashni talab qiladi va rasmiy ravishda shunday bo'ladi - bank ichidagi operatsiyalarga ko'ra. Bank de-fakto shartnoma shartlariga muvofiq mijozning hisob raqamiga foizlarni o'tkazadi.

Banklar foiz to'lovlarini shartnoma tuzilgan kunga bog'lashlari mumkin. Misol uchun, omonat 5 fevralda ochilgan va shunga ko'ra, foizlar 5 mart kuni hisoblanadi (agar oylik to'lov taqdim etilsa). "Agar foizlarni to'lash kuni dam olish kuniga to'g'ri kelsa, foizlarni to'lash undan keyingi birinchi ish kunida amalga oshiriladi", deb tushuntiradi Globex Bank bank mahsulotlari bo'limi rahbari Irina Volis. - Masalan, 30-yanvar yakshanba. Bu shuni anglatadiki, foizlar 31-yanvargacha hisoblab chiqiladi va mijozga 31-yanvarda to‘lanadi. Keyingi hisob-kitob davrida esa bir kalendar kuni kamroq bo‘ladi”.

Oddiy foizlar va kapitallashuv bilan depozitlarga soliq solishda farqlar yo'q. Soliq kodeksining 214.2-moddasiga binoan, xususiy omonatchilarning (rezidentlarning) daromadlariga, agar rubl omonati bo'yicha stavka Markaziy bankning qayta moliyalash stavkasidan 5% plyus (ya'ni 13% dan yuqori) oshsa, 35% miqdorida soliqqa tortiladi. xorijiy valyutadagi depozit, agar stavka yiliga 9% dan yuqori bo'lsa. “Soliq solish maqsadida faqat shartnomada ko‘rsatilgan omonat bo‘yicha nominal stavka muhim ahamiyatga ega. Samarali stavka 13% dan yuqori bo'lsa ham (yoki xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha 9%), u soliqqa tortilmaydi, Demenyuk aniqlaydi. - soliqqa tortish depozit bo'yicha foizlarni to'lash vaqtida yuzaga keladi. Mijoz soliqni hisobga olmaganda foizlarni oladi. Banklar soliq agenti vazifasini bajaradi va mijozdan soliq undirishga majburdir”.

Banki.ru depozit ma'lumotlar bazasi ma'lumotlariga ko'ra, hozirgi vaqtda Rossiya kredit tashkilotlarida rubl depozitlari bo'yicha yillik 12% dan yuqori stavkalar mavjud emas. Xorijiy valyutadagi depozitlarga kelsak, maksimal stavka yiliga 9% ni tashkil qiladi.

Yaqin vaqtgacha ba'zi banklar xorijiy valyutadagi depozitlarga yillik 10% taklif qilishardi. Faraz qilaylik, rezident uchun 181 kun (6 oy) muddatga 10 000 AQSh dollari miqdorida omonat ochilgan.

Variant 1. 10 000 AQSh dollari miqdorida 10% stavkada muddat oxirida foizlarni hisoblash va to'lash. Hisoblangan foizlar miqdori 495,89 dollarni tashkil qiladi. Tutilgan soliq miqdori 17,36 dollarni tashkil qiladi. Beriladigan summa 10 478,53 dollarni tashkil qiladi.

Variant 2. Foizlar har oy 10% stavka bo'yicha hisoblab chiqiladi va to'lanadi, ochilishda depozit miqdori 10 000 AQSh dollarini tashkil qiladi. Hisoblangan foizlar miqdori 505,18 dollarni tashkil qiladi. Oylik ushlab qolingan soliq miqdori 17,67 dollarni tashkil qiladi. Chiqariladigan summa 10 487,51 dollarni tashkil qiladi.

Hisoblash taxminiydir, chunki moliyaviy foyda bo'yicha daromad solig'ini hisoblashda chet el valyutasidagi summa Markaziy bankning operatsiya kunida belgilangan kursiga ko'paytiriladi va yaxlitlanadi. Byudjet tizimiga to'lovlar rublda amalga oshiriladi.

Aytaylik, rubldagi depozit bo'yicha stavka 15% ni tashkil qiladi. Depozit miqdori 100 000 rublni tashkil qiladi. Davomiyligi - 365 kun. Foiz daromadlari - 15 000 rubl. Biz 7,75 + 5 = 12,75% ni hisobga olgan holda hisoblaymiz: 100,000 * 12,75% * 365/365 = 12,750. 15,000-12,750 = 2,250 rubl farqi 35% stavkada soliqqa tortiladi. Jami to'lanadigan soliq - 2250 * 35% = 787,5 rubl.

Omonatning amal qilish muddati davomida qayta moliyalash stavkasi qanday pasayganidan qat'i nazar, uch yilgacha bo'lgan depozitlar uchun faqat shartnomani tuzish yoki uzaytirish vaqtida Markaziy bank stavkasi qanday bo'lganligi muhimdir. Agar o'sha paytda bank soliqqa tortilmaydigan stavka taklif qilsa, u holda davlat hech narsa to'lashi shart emas edi.

Natalya ROMANOVA, veb-sayt

Depozit bo'yicha foizlarni hisoblash*

Oddiy foiz formulasidan foydalangan holda depozit bo'yicha foizlarni hisoblash

Hisoblash oddiy foiz formulasi yordamida amalga oshiriladi, agar foizlar depozit muddati oxirida bir marta hisoblansa:

S = K + (K*P*d/D)/100,
Sp = (K*P*d/D)/100,

Qayerda:
Sp - foizlar miqdori (daromad),
K - dastlabki depozit miqdori (kapital),
d - jalb qilingan omonat bo'yicha foizlar hisoblangan kunlar soni,
D - kalendar yilidagi kunlar soni (365 yoki 366).

Murakkab foiz formulasi yordamida depozitlar bo'yicha foizlarni hisoblash

Hisoblash murakkab foizlar formulasi bo'yicha amalga oshiriladi, agar ular omonat bo'yicha hisoblab chiqilsa, keyinchalik depozitning umumiy miqdoriga (foizlar bo'yicha foizlar) hisoblab chiqilsa:

S = K * (1 + P*d/D/100) N,

Qayerda:
S - foizlar bilan depozit summasi,
K - dastlabki depozit miqdori (kapital),
P - yillik foiz stavkasi,

Omonat bo'yicha foizlar (daromadlar) miqdori:

Sp = S - K = K * (1 + P * d/D/100) N - K

Sp = K * ((1 + P*d/D/100) N - 1).

Depozit bo'yicha samarali foiz stavkasini hisoblash

Murakkab foizlarni hisoblashda har xil foiz stavkalari va turli davrlardagi omonatlarning rentabelligini solishtirish uchun samarali foiz stavkasini yillik hisoblab chiqish qulay. Ya'ni, foizlar bo'yicha foizlarni hisoblashni hisobga olgan holda bir yil ichida biz dastlabki omonat bo'yicha qancha foiz olishimizni hisoblang:

P1 = 100 * ((1+P*d/365/100) N -1),

Qayerda:
P - yillik foiz stavkasi,
d - hisoblash davridagi kunlar soni,
N - foizli davrlar soni.

1-misol. Yillik stavkasi 11% bo'lgan bir oylik omonat bo'yicha samarali foiz stavkasini hisoblash:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.

P = 11,
d = 30,
N = 12.

2-misol. Yillik 11% stavka bilan uch oylik depozit bo'yicha samarali foiz stavkasini hisoblash:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.

P = 11,
d = 90,
N=4.

* Uniastrum Bank tomonidan taqdim etilgan formulalar.

Hurmatli Banki.ru portalining mehmonlari! Biz sizning g'oyalaringizni kutamiz - "Kun mavzusi" bo'limida nima haqida o'qishni xohlaysiz. Takliflar bo'limda qoldirilishi mumkin

Ko'pincha qarz oluvchilar qarzni to'lash xarajatlari tabassumli kredit mutaxassisi va reklama bannerlarida taklif qiluvchi yozuvlar ko'rsatgan haqiqiy miqdorlardan sezilarli darajada oshib ketishi bilan duch kelishadi. Haqiqiy kreditni qaytarish xarajatlarini tushunish uchun avvalo samarali foiz stavkasini hisoblashingiz kerak. Bu nima ekanligini va uni qanday hisoblashni ushbu maqolada aytib beramiz.

Samarali foiz stavkasi bu ...

Samarali foiz stavkasi ko'plab ta'riflarga ega, ammo ularning barchasi bir xil mohiyatni turli tomonlardan ochib beradi. Bu:

• Kreditga xizmat ko'rsatish, sug'urta dasturlari, komissiyalar va boshqalarni o'z ichiga olgan kredit stavkasi.
• Muayyan moliyaviy operatsiyaning rentabelligini baholash qiymati bo'lgan yillik murakkab foiz stavkasi.
• Qarzni to'lash paytida qarz oluvchining barcha xarajatlarini o'z ichiga olgan kreditning haqiqiy qiymati.
• Nominal stavkadan yuqori bo'lgan kreditning haqiqiy qiymati.

Samarali stavkaning mohiyatini yaxshiroq tushunish uchun keyinroq e'lon qilingan nominal stavka bilan kichik parallellik chizamiz.

EPS kartalar uchun nimani o'z ichiga oladi?

Biz sizni ogohlantiramizki, bugungi kunda bunday mashhur kredit kartaga ro'yxatdan o'tganingizda eng yuqori samarali foiz stavkasi sizni kutmoqda. EPS quyidagilarni o'z ichiga oladi:

• "Plastik" ni chiqarish uchun to'lov (komissiya).
• Kartaga xizmat ko'rsatish to'lovi.
• Joriy hisobni yuritish uchun to'lov.
• Kartadan foydalangan holda operatsiyalar uchun komissiya.
• Agar kerak bo'lsa, valyutani konvertatsiya qilish uchun to'lov.
• Kredit shartnomasi shartlari buzilgan taqdirda - limitdan oshib ketish yoki to'lovni kechiktirish uchun jarima.
• Va, aslida, qarz miqdorini to'lash va nominal stavka bo'yicha foizlarni to'lash.

Bundan quyidagi xulosaga kelishimiz mumkin: eng past nominal stavka taklif qiladigan bank bilan hisob-kitob qilmang. Ehtimol, bu ko'rsatkich biroz yuqoriroq bo'lgan boshqa tashkilotda samarali stavka bir necha foizga past bo'ladi. Bunga nima sabab bo'lishi mumkin? Bir qator komissiyalar yo'qligi sababli (masalan, hisobni yuritish, kredit kartasini chiqarish), sug'urta mahsulotlarini kichikroq miqdorda "ixtiyoriy-majburiy" sotib olish va hokazo. Kredit mutaxassisidan e'lon qilishni so'rashdan tortinmang. aniq EPS. Va faqat ushbu qiymat asosida kredit beruvchi bankni tanlang.

Nominal va samarali foiz stavkasi

Nominal stavka - bu qat'iy qiymat, siz jozibador reklama broshyuralarida ko'rgan kredit uchun yillik ortiqcha to'lov miqdori. Bu sug'urta, komissiyalar, kredit kartalariga xizmat ko'rsatish to'lovlarini o'z ichiga olmaydi - kredit bo'yicha foizlarni to'lash va kreditni to'lash bilan bir qatorda amalga oshirishingiz kerak bo'lgan barcha xarajatlar.

Nega mijozga samarali foiz stavkasiga teng bo'lgan summa haqida darhol xabar berilmaydi? Birinchidan, bu qiymatni oldindan hisoblash juda qiyin. Misol uchun, agar mijoz to'lovni yoki bir nechta to'lovlarni kechiktirsa, bu qiymat penyalar hisoblanganligi sababli boshida hisoblangan qiymatdan yuqoriga o'zgaradi. Ikkinchidan, bank mijozlarga barcha haqiqiy xarajatlarini aytib bersa, shunchaki yo'qotadi.

Kredit mutaxassisi mijozga faqat nominal stavkani aytishi aldash yoki “bezovtalik” emas. Albatta, sizning kredit shartnomangizda sizni jalb qilgan ortiqcha to'lov nominal foiz stavkasi deb ataladi. Afsuski, qarz oluvchining e'tiborsizligi shundaki, shartnomani tuzishdan oldin u operatordan hech bo'lmaganda samarali yillik foiz stavkasining taxminiy hajmi haqida so'ramagan.

Depozitlarga nisbatan nominal va samarali stavkalar

Bank depozitlariga kelsak, vaziyat butunlay boshqacha:

• Nominal foiz stavkasi- foizlarda ifodalangan yillik daromadingizning belgilangan miqdori. Masalan, yiliga 9%.
• Samarali foiz stavkasi- bu shartnomada ko'rsatilgan ba'zi shartlarga qarab, sizning foydangizning o'zgaruvchan miqdori. Depozitlarga kelsak, u nominal stavkadan yuqori. Bu, birinchi navbatda, kapitallashuvi ("qo'shma" foizlar, foizlar bo'yicha foizlarni hisoblash) omonatlari uchun xarakterlidir, qachonki hisoblangan foizlar miqdori ma'lum muddatdan keyin omonat summasiga qo'shiladi va keyingi davr uchun bu bo'yicha foizlar hisoblab chiqiladi. allaqachon oshgan pul qiymati. Kapitalizatsiyasi bilan yiliga 9% investitsiya kapitalizatsiyasiz shunga o'xshash narsaga qaraganda ancha ko'p foyda keltiradi. Uning chastotasini hisobga olish ham muhimdir: agar u har oyda sodir bo'lsa, unda bu har olti oyda "qo'shma" foizlar hisoblangan holatdan ko'ra ancha foydali bo'ladi.

Endi “og‘riqli” masala – kreditlarga o‘tamiz.

Samarali foiz stavkasining xususiyatlari

EPS kredit shartnomasida ko'rsatilishi kerak - bu Rossiya Markaziy banki tomonidan belgilanadi. Ammo ko'pchilik ularning haqiqiy xarajatlari bu qiymatdan ancha yuqori ekanligiga duch kelishadi! Bu bank EPSni Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan taklif qilingan formula bo'yicha hisoblab chiqishi bilan bog'liq bo'lib, uning bir qator kamchiliklari bor - sug'urta mukofotlari va boshqa yo'qotishlaringiz hisobga olinmaydi.

Biz sizni ogohlantiramizki, samarali foiz stavkasi sug'urta paketlari yoki komissiyalarni taklif qilmaydigan bankning idealistik modeli uchun ham har doim nominal stavkadan yuqori bo'ladigan qiymatdir. Sababi shundaki, bu erda, shuningdek, depozitlar uchun "qo'shma" foizlar va annuitet to'lovlari qo'llaniladi: bir qismi qarzni to'lash uchun ketadi, ikkinchisi esa unga foizlar. Ya'ni, har oy uchun nafaqat bankdan qarz olganingiz, balki hali to'lamagan foizlaringiz uchun ham foizlar hisoblab chiqiladi.

Samarali foiz stavkasini hisoblash

Kreditni to'lash xarajatlarini to'g'ri ko'rsatishning eng ishonchli usuli - bu tayyor formuladan foydalanib, samarali foiz stavkasini o'zingiz aniqlashdir. Avvalo, kreditingiz bo'yicha foizlar qaysi intervalda hisoblanganligini aniqlab olishingiz kerak - har oy, chorak, yil, doimiy va hokazo. Va, albatta, siz kredit bo'yicha nominal stavkani bilishingiz kerak.

E = (1 + N/P) P - 1, bu erda:

• E - samarali foiz stavkasi:
• N - nominal stavka;
• P - bir yil ichida foizlarni hisoblash davrlari soni.

Agar foizlar doimiy ravishda yig'ilsa, boshqa formula bajariladi:

E = e N - 1, bu erda:

• E - samarali foiz stavkasi;
• N - nominal stavka;
• e - 2,718 ga teng doimiy son.

Afsuski, ushbu formulalar sug'urta mahsulotlarini sotib olish va sertifikatlar berish bilan bog'liq bo'lgan xarajatlar natijasiga qo'shilishni nazarda tutmaydi.

EPSni hisoblashning ikkinchi usuli

Samarali foiz stavkasini hisoblash uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan yana bir formula quyidagicha:

0 = (geometrik progressiya) PV / (1 + EPS) (D p - D 1) / 365, Qayerda:

• PV - oxirgi to'lov miqdori;
• D p - oxirgi kredit to'lovining sanasi;
• D 1 - kreditni birinchi to'lash sanasi.

Hisob-kitoblar EPS ni topish uchun siz ushbu tenglamani echishingiz kerakligi bilan murakkablashadi.

Formulaning boshqa versiyasi:

K = P 1 + ((geometrik progressiya) P n / (1 + EPS) B n, Qayerda:

• K - kredit summasi;
• P 1 - birinchi kredit to'lovi (barcha komissiyalar va sug'urta to'lovlari hisobga olinishi kerak);
• P n - kredit bo'yicha oxirgi to'lov (shuningdek, nafaqat qarz organining to'lov miqdori va undagi foizlarni, balki barcha yon to'lovlarni ham o'z ichiga olishi kerak);
• EIR - samarali foiz stavkasi;
• In n - eng so'nggi to'lov vaqti.
• n - hisobdagi to'lov oyi (12, 15, 36 va boshqalar)

Muqobil hisoblash usullari

Samarali foiz stavkasi formulasi aslida nima sarflashingizni aytishning yagona usuli emas:

1. Barcha to'lovlarni hisobga olgan holda oddiydan juda batafsilgacha Internetda juda ko'p mavjud bo'lgan onlayn kalkulyatorlardan foydalaning.

2. Exceldan foydalaning:

• EFFECT() funksiyasi birinchi formuladan foydalanib hisob-kitoblarni amalga oshirishga yordam beradi.
• SERIESSUM ikkinchi formuladan foydalangan holda hisob-kitoblar uchun foydalidir.

Shunday qilib, shuni ta'kidlash mumkinki, hatto nominal stavka, barcha komissiyalar miqdori va sug'urta mahsulotlarining narxini bilgan holda, biz o'zimiz (shuningdek, kredit mutaxassisi) faqat EIRning taxminiy qiymatini hisoblashimiz mumkin. Mustaqil hisob-kitoblar "qo'shma" foizlar, annuitet to'lovlari va kechiktirilgan to'lov uchun jarimalarni hisoblash bilan murakkablashadi, bu esa oldindan bashorat qilinishi mumkin emas.

Samarali depozit stavkasini hisoblash uchun oddiy formulalar

Bugungi kunda bank depozitlari jamg'armalarni tejashning ishonchli vositasidir. Biroq, omonatchilar har doim ham foizlarni hisoblash va to'lashning turli shartlariga ega bo'lgan depozitlar bo'yicha samarali stavkani hisoblay olmaydilar. Keling, omonatdan daromadingizni qanday qilib to'g'ri hisoblashni bilib olaylik.

Foizli kapitalizatsiyasiz depozitlar

Foizlarni hisoblash tartibi faqat ikkita formuladan foydalangan holda hisoblab chiqiladi - murakkab va oddiy, omonat kapitallashuviga ega yoki yo'qligiga qarab. Hisoblash uchun bizga quyidagi belgilar kerak bo'ladi: boshlang'ich omonat summasi - P, yillik foiz stavkasi - I, jalb qilingan omonat bo'yicha foizlar hisoblangan kunlar soni - T, kalendar yilidagi kunlar soni - K, kalendar soni natijalari bo'yicha bank hisoblangan foizlarni kapitallashtiradigan davrdagi kunlar - J, kapitallashtirish davrlari soni (oylar, choraklar) - N, hisoblangan foizlar miqdori - S.

Misol tariqasida, vaziyatni olaylik: omonatchi 100 ming rubl uchun hisob ochdi. 367 kun (1 yil) uchun yillik 16%. Biz ushbu qiymatlarni barcha keyingi formulalarga almashtiramiz.

Muddatida foizlar

Muddat oxirida foizlar to'langan depozit bo'yicha daromadni hisoblash uchun oddiy formula mos keladi: S = P x (1 + I x T/K x 100). Unga mos keladigan qiymatlarni almashtirishimiz kerak: S = 100 000 x (1 + 16 × 367/365 × 100) = 100 000 × 1160 = 116 000 rubl.

Foiz kapitallashuvi bilan depozitlar

Oylik foiz

Mijoz har oy hisoblangan foizlarni omonat summasiga qo'shib oladigan depozitlar uchun "qo'shma foizlar" formulasi qo'llaniladi. Biz qadriyatlarimizni formulaga almashtiramiz: S = P x (1 + I x J/100 x K) ^ N. Ma'lum bo'lishicha, depozit bo'yicha daromad oylik kapitallashuvni hisobga olgan holda 16 973 rublni, umumiy summasi esa 116 973 rublni tashkil qiladi. mos ravishda.

Har chorakda foizlar

Bunday holda, biz birinchi misolga o'xshash hisob-kitoblarni amalga oshirishimiz kerak, bunda depozit ochilgan davrdagi chorak sonini va bir chorakdagi kunlar sonini, ya'ni 90 kunni hisobga olish kerak. Xuddi shu parametrlar bilan bizning formulamiz quyidagicha ko'rinadi: S = 100 000 x (1 + 16 × 90/36 500) ^ 4 = 100 000 × 1,167 = 116 739 rubl.

Zinapoya qo'shimchalari

Belgilangan stavkali depozitlardan farqli o'laroq, zinapoyali depozitlar foizlar davriga qarab stavka o'zgarganda, suzuvchi foiz stavkalari deb ataladi. Misol uchun, xuddi shu 100 ming rublni olaylik. biz 367 kun muddatga joylashtirgan dastlabki depozit miqdori sifatida. Odatda, bunday davr mobaynida foizlar uch yoki to'rt marta o'zgaradi: 1 kundan 90 kungacha stavka 20%, 91 dan 180 gacha - 16%, 181 dan 270 gacha - 15%, 271 dan 367 gacha - 14% bo'ladi.

Birinchidan, biz omonatning har bir davri uchun omonatchi oladigan foiz miqdorini hisoblaymiz. Buning uchun davrga mos keladigan stavka yildagi kunlar soniga bo'linadi va belgilangan stavka amal qiladigan kunlar soniga ko'paytiriladi). Qiymatlarni almashtirsak, birinchi davr uchun investor 4,9%, ikkinchisi uchun - 3,8%, uchinchisi uchun - 3,6% va to'rtinchisi uchun - 3,6% olishini ko'ramiz.

Natijada, butun muddat uchun omonat bo'yicha samarali stavka 15,9% ni tashkil qiladi. Yakuniy daromadni hisoblash uchun biz kapitallashuvni hisobga olmagan holda oddiy foiz formulasiga qaytamiz. Bizning depozitimiz bo'yicha yakuniy daromad 15 987 rublni tashkil qiladi. Agar narvon depozitida kapitallashuv mavjud bo'lsa, unda biz uni murakkab foiz formulasi yordamida hisoblaymiz: S = 100 000 x (1 + 15,9 × 30/36,500) ^ 12 = 100 000 × 1,168 = 116 859 rubl.

Xulosa qilishimiz mumkinki, eng foydali depozitlar foiz kapitallashuviga ega bo'lganlardir va uning hisoblangan muddati qanchalik qisqa bo'lsa, omonatchi oxir-oqibat ko'proq daromad oladi. Shuning uchun omonatni tanlashda nafaqat foiz stavkasiga, balki omonatning qo‘shimcha shartlariga, xususan, foizlarni hisoblash tartibiga ham e’tibor berishni unutmang.

Depozitning samarali stavkasi foizli kapitalizatsiya tizimiga ega depozitlarga xos xususiyatdir. Shartnomada ko'rsatilgan nominal stavkadan farq qiladi.

Oddiy depozit shunday ko'rinadi. Omonatchi omonat sifatida bankka pul olib keladi. Omonat uchun foiz stavkasi belgilanadi. Bu stavka nominal stavka deb ataladi. Omonat bo'yicha foizlar faqat omonat muddati tugagandan so'ng hisoblab chiqiladi va to'lanadi.

Foiz kapitallashuvi bilan omonat foizlarni hisoblashning boshqa sxemasiga ega.Omonat bo'yicha foizlar har oy hisoblab chiqiladi. Va har oyda ham berishadi.Ammo bank omonatchiga pul bermaydi. Va u ularni depozitning asosiy summasiga hisoblaydi. Va keyingi oyda bu yangi (oshirilgan) summaga foizlar hisoblanadi. Foizlarni hisoblash tartibi - omonat summasiga foiz qo'shish omonat muddati tugagunga qadar har oy tsiklik ravishda takrorlanadi.

Shubhasiz, agar depozit miqdori har oy oshib borsa, oylik foizlar ham ortadi. Bundan tashqari, foiz kapitallashuvi bilan omonat bo'yicha yakuniy daromad bir xil nominal stavka va amal qilish muddati bir xil bo'lgan oddiy omonatdan ko'ra yuqori bo'lishi aniq.

Aytganlarni misol bilan tasvirlash vaqti keldi.

Muayyan fuqaro yiliga 12 foiz nominal stavka bo'yicha bir yil davomida bankka yuz ming rubl qo'ygan. bir yil ichida u foyda oladi (100 000 / 100) * 12 = 12 000 rubl.

Kim depozit bo'yicha foizlarni qanday hisoblashni eslay olmaydi, iltimos, bu erga keling

Yana bir fuqaro Men ham yuz ming rublni bankka bir yil davomida 12% bilan, lekin foiz kapitallashuvi bilan depozitga qo'ydim.

Ushbu fuqaroning daromadini hisoblash boshqacha ko'rinadi: yillik 12%, bu oyiga taxminan 1%

1 oylik daromad 10000*0,01=1000

2-oydagi daromad (100000+1000)*0,01=1010

3-oy uchun daromad (101000+1010)*0,01=1020,1

4-oy uchun daromad (102010+1020,1)*0,01=1030,301

5-oy uchun daromad (103030,3+1030,301) *0,01=1040,61

6-oy uchun daromad (104060+1040,61)*0,01=1051,01

7-oy uchun daromad (105100,61+1051,01)*0,01=1061,51

8-oy uchun daromad (106151,62+1061,51)*0,01=1072,13

9-oy uchun daromad (107231,13+1072,13)*0,01=1083,03

10-oy uchun daromad (108303,26+1083,03)*0,01=1093,86

11-oy uchun daromad (109369,29+1093,86)*0,01=1104,63

12-oy uchun daromad (110463,15+1104,63)*0,01=1115,68

Umumiy daromad 12 682,86 rublni tashkil etdi.

Bular. ikkinchi omonatchi omonat muddati tugagandan so'ng 682 rubl ko'proq oladi.

Endi asl yuz mingning 12682,86 foizi necha foiz ekanligini qayta hisoblab chiqamiz.

(12682,86/100000)*100=12,68286% yillik nominal stavkasi 12% bo’lgan kapitallashuv bilan omonat bo’yicha yakuniy daromad.Bu yakuniy daromad kapitallashuvi bilan depozit bo’yicha samarali daromadlilik deyiladi.

Ba'zan (kamdan-kam hollarda) banklar shartnomada samarali daromadni ko'rsatadilar. Ammo qonun bo'yicha ular nominal stavkani ko'rsatishlari shart. Shuning uchun investor samarali stavkani o'zi hisoblashga yoki bankirlarga halol to'lash umidida ishonishga majbur. Qoida tariqasida, kapitallashuv depozitning rentabelligini yiliga 0,5-1,5 foizga oshiradi. Agar nominal rentabellik 8-15% oralig'ida bo'lsa, unda samarali stavka taxminan yarim foizga yuqori bo'ladi, agar nominal stavka 15% yoki undan yuqori bo'lsa, kapitalizatsiya daromadga bir foiz qo'shadi. Yillik o'ttiz foiz va undan yuqori - kapitallashuv ortiqcha bir yarim foizni beradi. Bularning barchasi taxminiy taxminlar. Aytish kerakki, endi Rossiya depozit bozorida 15% dan yuqori rentabellikni topish mumkin emas. Inflyatsiya pasaymoqda, stavkalar pasaymoqda.