Dauguma mūsų šalies gyventojų savo santaupas mieliau laiko ne namuose, o bankinėse organizacijose. Tai gana logiška: pirma, indėliai leidžia ne tik apsaugoti pinigus nuo nuvertėjimo, bet ir uždirbti pelno dėl palūkanų. Antra, depozito lėšos yra negrynaisiais pinigais ir yra daug lengviau apsaugotos nuo vagysčių. Galiausiai, trečia, Rusijos Federacija sukūrė indėlių draudimo programą, kuri garantuoja jų išmokėjimą indėlininkams įvykus tam tikriems draudiminiams įvykiams.

Tačiau žiniose vis dažniau pasirodo informacijos apie vienos ar kitos bankinės organizacijos bankrotą. O indėlininkui rūpi tik viena problema: kaip gauti indėlį iš banko, kuriam buvo atimta licencija? Atsakymo į šį klausimą galite ieškoti patys internete, studijuoti įstatymus ir dokumentų formas.

Tačiau yra ir patogesnis variantas – kreiptis į profesionalius teisininkus, kurie teikia nemokamą teisinę pagalbą internetu.

Jums tereikia užpildyti atsiliepimų formą ir visos sudėtingos problemos bus išspręstos per kelias minutes.

Visiems paprastiems piliečiams, taip pat asmenims, užsiimantiems verslo veikla (IP), taikomas federalinis įstatymas „Dėl asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“.

Pagal šį norminį aktą tik bankinės organizacijos, turinčios atitinkamą licenciją ir dalyvaujančios privalomojo indėlių draudimo programoje, gali sudaryti sutartis dėl indėlių atidarymo ir priimti pinigus iš piliečių. Jei banko licencija vėliau panaikinama arba jam paskelbiamas bankrotas, užstatą išmoka draudikas DIA (Indėlių draudimo agentūra). Indėlių draudimo programa Rusijos Federacijoje yra gana paprasta ir patogi: norint atgauti pinigus, indėlininkui nereikia pasirašyti papildomų dokumentų bankrutuojančiame banke – draudimo sistema yra visiškai automatizuota.

Svarbus punktas! Federalinis įstatymas Nr. 177 numato šiuos indėlių mokėjimo apribojimus:

• 2019 m. pinigai grąžinami šimtu procentų tik tuo atveju, jei indėlio suma yra ne didesnė kaip 1 400 000 rublių. Anksčiau šis skaičius buvo perpus mažesnis, tačiau 2019 metais buvo priimti reguliavimo pakeitimai, kurie gerokai padidino draudimo limitą ir taip prisidėjo prie lėšų srauto iš gyventojų į bankines organizacijas.
• Jei pilietis turi du ar daugiau indėlių viename banke, tada, nepaisant jų dydžio, jis gali tikėtis draudimo išmokos, neviršijančios 1 400 000 rublių. Tokiu atveju kompensacijos procentas bus nustatomas proporcingai kiekvieno indėlio sumai.
• Jei asmuo laiko pinigus skirtinguose bankuose, maksimali kompensacijos suma (1,4 mln. rublių) bus taikoma kiekvienai bankinei organizacijai atskirai.
• Jei indėlis buvo atidarytas ne rubliais, o kita valiuta (pavyzdžiui, eurais ar doleriais), tada grąžinimo suma apskaičiuojama pagal oficialų Centrinio banko kursą, galiojantį draudžiamojo įvykio dieną ( licencijos panaikinimas).
• Jei pilietis gavo paskolą arba paskolą iš tos pačios bankinės organizacijos, kurioje buvo atidarytas indėlis, skolos likutis išskaitomas iš kompensacijos sumos.

Užstato grąžinimo tvarka

Tik Rusijos bankas (Centrinis bankas) turi teisę atšaukti banko licenciją. Kai tik jis priima tokį sprendimą, informacija apie tai pasirodo šiuose šaltiniuose:

• oficialioje bankrutuojančio banko svetainėje;
• Indėlių draudimo agentūros interneto svetainėje;
• laikraštyje „Rusijos centrinio banko biuletenis“;

Be to, per 30 dienų nuo banko licencijos atėmimo dienos indėlininkai turi būti informuoti apie įvykusį tam tikrą draudiminį įvykį.

DIA svetainėje operatyviai patalpinta visa svarbiausia informacija: kurios bankinės organizacijos bus paskirtos pinigų išmokėjimo agentais, per kokį laikotarpį ir kuriuose skyriuose juos galima grąžinti ir kt.

Išsamios indėlio grąžinimo instrukcijos

Indėlininko veiksmai:

• Sužinojęs, kad bankas uždarytas, pilietis turi kreiptis į Indėlių draudimo agentūros atstovybę arba atitinkamą banko agento filialą. Tai galima padaryti bet kuriuo metu iki organizacijos, kurioje įregistruotas indėlis, bankroto procedūros. Įstatymas nenurodo konkretaus laikotarpio, nes viskas priklauso nuo konkretaus banko finansinės padėties, tačiau praktiškai tai yra maždaug dveji metai. Tuo tarpu prašymo dėl užstato atidėlioti ilgai nereikėtų: jei praleidote paraiškos pateikimo terminą, indėlininkas turės įrodyti DIA atstovams, kad taip nutiko dėl svarių priežasčių. Tik tokiu atveju galima priimti jo prašymą dėl kompensacijos ir sumokėti įmoką.
• Tada asmuo turi parašyti nustatytos formos prašymą grąžinti užstatą ir pateikti Rusijos Federacijos piliečio pasą. Daugelyje bankų, taupydami laiką, prašymus darbuotojai ruošia iš anksto, tad piliečiams telieka patikrinti visus duomenis ir juos pasirašyti. Jei jo atstovas veikia investuotojo vardu, bet kuriame notaro biure reikalingas įgaliojimas.

Jei asmens vietovėje, kurioje jis gyvena, nėra nei DIA atstovybės, nei agentų bankų filialų, indėlininkas gali išsiųsti prašymą dėl kompensacijos įprastu laišku nurodytu Indėlių draudimo agentūros pašto adresu. savo svetainėje.

• Paskutinis žingsnis yra užstato gavimas. Tai galima padaryti šiais būdais:
  • grynais;
  • pinigų pervedimu į paties indėlininko nurodytą banko sąskaitą.

Įstatymas Nr. 177 garantuoja, kad piliečiai turi teisę grąžinti indėlius per tris darbo dienas nuo atitinkamo prašymo padavimo dienos, bet ne anksčiau kaip po dviejų savaičių po to, kai bankas prarado licenciją. Kompensuojama ne tik pradinė indėlio suma, bet ir pagal sutarties sąlygas nuo jos priskaičiuotos palūkanos.

Indėliai, kurių negalima grąžinti pagal draudimo sistemą:

• esančios elektroninėse piniginėse;
• atidaryta bankinėse organizacijose, esančiose už Rusijos Federacijos ribų;
• fiziniai asmenys perveda bankams pagal patikėjimo valdymo sutartį;
• kuriuos atidaro asmenys profesinei veiklai vykdyti (notarai, advokatai);
• atviras nešėjui;
• patvirtinta knygele.

Jei indėlio suma viršija limitą

Jei piliečio indėlis yra mažesnis nei 1,4 milijono rublių, tada šioje situacijoje viskas aišku: tereikia laikytis federalinio įstatymo Nr. 177 nurodymų. Tačiau ką daryti ir kur kreiptis, jei užstatas daromas didesnei sumai, nei galima grąžinti pagal draudimo programą? Tokiu atveju indėlininkas iš agento banko įprastu būdu gauna maksimalią draudimo sumą, o vėliau pateikia raštišką prašymą grąžinti likusias lėšas. Prie prašymo turi būti pridėtos turimų dokumentų kopijos: banko indėlio atidarymo sutartis (vienas ar daugiau) ir draudimo išmokos išmokėjimo pažyma.

Kadangi nei bankas agentas, nei DIA negali grąžinti pinigų, viršijančių draudimo limitą, šios lėšos turi būti gautos parduodant banko, iš kurio atimta licencija, turtą.

Kitaip tariant, indėlininkas įgyja kreditoriaus statusą ir yra įtraukiamas į specialų registrą. Tačiau čia yra ir tam tikrų niuansų: visų kreditorių reikalavimai tenkinami civilinėje teisėje numatyta eiliškumo tvarka. Todėl gali susidaryti situacija, kai pinigų, gautų pardavus banko turtą, neužteks visoms skoloms padengti, o pinigus grąžins tik tie kreditoriai, kurie buvo pirmi registre. Likę indėlininkai turės susitaikyti su tokia padėtimi, nes bankui bus paskelbtas bankrotas ir iš jo nieko nebus galima gauti net teisme. Siekiant išvengti tokių nemalonių pasekmių, finansininkai pataria dideles pinigų sumas laikyti skirtinguose bankuose: pirma, mažai tikėtina, kad kelių bankinių organizacijų licencijos vienu metu bus panaikintos. Ir, antra, indėliai iki 1 400 000 milijonų kiekviename banke yra visiško pinigų grąžinimo garantija.

Pastaruoju metu žiniasklaidoje nuolat pasigirsta pranešimų apie dar vieno banko licencijos panaikinimą. Dažnai net didelės ir žinomos finansinės organizacijos, kurios pagal namų ūkių indėlių apimtį patenka į šimtuką, patenka į centrinio banko baudžiamąsias priemones.

Centrinis bankas vykdo bankinio sektoriaus darbo kontrolę, siekdamas užtikrinti efektyvų ir nenutrūkstamą jo veiklą, apsaugoti indėlininkų interesus. Licencijos panaikinimo ir vėlesnio bankroto procedūras reglamentuoja Federalinio įstatymo Nr. 127 dėl nemokumo ir Federalinio įstatymo Nr. 395 dėl bankų veiklos taisyklės.

Kaip turėtų elgtis bankrutuojančio banko indėlininkai ir kokių priemonių reikia imtis norint atgauti pinigus? Daug klausimų kelia ir būsimas skolininkų likimas.

Bankroto bylos iškėlimo tvarka

Banko organizacijos bankroto ypatumas yra tas, kad prieš jį visada atšaukia centrinio banko licenciją. Priežastys, dėl kurių gali būti panaikinta licencija, yra griežtai ribojamos įstatymų. Tarp jų:

• kapitalo pakankamumo sumažinimas žemiau 2 %;
• nuosavų lėšų sumos sumažinimas iki mažesnio nei 300 milijonų rublių;
• nesavalaikis Centrinio banko reikalavimų suderinti minėtus parametrus iki standartų įvykdymo;
• įsipareigojimų klientams nevykdymas ilgiau kaip 14 dienų, kreditorinių reikalavimų suma viršija 100 minimalių atlyginimų.

Tam tikromis aplinkybėmis Centrinis bankas gali, bet neprivalo, panaikinti licenciją. Tai apima nepatikimos informacijos nustatymą gavus; bankinių operacijų trūkumas per metus; Rusijos įstatymų pažeidimas; pranešimų apie vėlavimus ar klaidas; atlieka operacijas, kurios nenumatytos licencijoje.

Panaikinus banko licenciją, į organizaciją įvedamas laikinas administravimas. Jis galios tol, kol bus priimtas sprendimas, kaip procedūra vyks ateityje, bet ne ilgiau kaip šešis mėnesius. Įstatymas numato du scenarijus:

• savanoriškas likvidavimas (jeigu pakanka lėšų visiems kreditorių reikalavimams patenkinti);
• bankrotas arba bankrotas (jei nepakanka).

Vieną iš procedūrų laikinojo vadovo prašymu turi patvirtinti arbitražo teismas. Jie įvedami iki metų, tačiau gali būti pratęsti iki šešių mėnesių. Informacija, kad banke galioja viena iš nurodytų procedūrų, turėtų pasirodyti laikraštyje „Kommersant“.

Galima situacija, kai turto nepakankamumas išaiškėja savanoriško likvidavimo stadijoje. Tada priimamas sprendimas iškelti bankroto bylą.

Bankroto proceso metu administratorius nustato kreditorinius reikalavimus, įtraukia juos į registrą ir atlieka visus jiems priklausančius mokėjimus. Jis taip pat ieško, aprašo ir aukcione parduoda bankinės organizacijos turtą.

DIA veikia kaip bankroto administratorius arba likvidatorius.

Bankinių organizacijų bankroto ypatybė yra priežiūros procedūros nebuvimas, o naudojamos kitos bankroto prevencijos priemonės.

Centrinis bankas gali įvesti laikiną bankinių operacijų moratoriumą ne ilgesniam kaip 3 mėnesių laikotarpiui. Moratoriumas ne visada reiškia neišvengiamą banko likvidavimą. Pagrindinis jos tikslas – atkurti mokėjimų balansą, todėl reikia laikinai įšaldyti visas sąskaitas, išskyrus einamąsias. Sėkmingai atlikus šią procedūrą likvidumo problemos banke pašalinamos.

Moratoriumas gali baigtis įvedant reorganizavimo procedūrą arba perleidžiant dalį turto kitos finansinės organizacijos naudai. Pastarasis taps banko teisių perėmėju ir visi įsipareigojimai indėlininkams turės išlikti tokie patys.

Tačiau gali būti, kad moratoriumas baigsis nesėkmingai, tokiu atveju banko licencija vis tiek bus atimta.

Kiek grąžinama banko bankroto atveju?

Banko bankrotas, licencijos panaikinimas ar laikino moratoriumo įvedimas yra laikomi draudiminiais įvykiais ir už juos numatoma išmokėti draudimo išmoką. Už tai atsakinga Rusijos indėlių draudimo agentūra.

Šiandien į dabartinę draudimo sistemą priklauso daugiau nei 800 bankų, kurie turi teisę pritraukti lėšas iš fizinių asmenų kaip indėlius.

Didžiausia draudimo išmokos suma yra 1,4 milijono rublių. Pastaraisiais metais jis padvigubėjo, palyginti su pradiniu 700 tūkstančių rublių lygiu. Kompensacijų gali tikėtis fiziniai asmenys, atidarę indėlius ar turėję kortelių sąskaitas bankrutuojančiame banke, o pastaruoju metu ir individualūs verslininkai.

Juridiniai asmenys negali tikėtis DIA mokėjimų, vienintelė jų viltis – likvidaus banko turto pardavimas arba savanoriški atsiskaitymai su kreditoriais.

Bankrutuojančio banko klientas gali kreiptis dėl draudimo išmokos per 14 dienų nuo draudiminio įvykio (licencijos panaikinimo) įvykio. Prašymams priimti DIA skiria įgaliotas bankines organizacijas, apie kurias informacija skelbiama žiniasklaidoje ir bankrutuojančio banko interneto svetainėje. DIA pareigos taip pat apima informuoti visus indėlininkus apie bankrotą.

Norėdami gauti kompensaciją, turite įgaliotam bankui pateikti prašymą, pasą ir indėlio/sąskaitos buvimą patvirtinančius dokumentus. Mokėjimas atliekamas per tris dienas, bet ne anksčiau kaip praėjus dviejų savaičių laikotarpiui po draudžiamojo įvykio.

Dėl kompensacijos reikia kreiptis iki banko likvidavimo pabaigos. Jei klientas nesilaiko nurodytų terminų, tuomet draudimas jam bus mokamas tik esant svarioms priežastims: sunkios ligos atveju, būnant komandiruotėje ir pan.

Mokėjimų seka

Patenkinus kreditorių reikalavimus, banko mokėjimai atliekami pirmumo tvarka.

Pirmiausiaь grąžinami fizinių asmenų reikalavimai pagal banko indėlių sutartis ir prievoles, atsiradusias dėl žalos gyvybei ir sveikatai, taip pat Centriniam bankui ir DIA perduotos pretenzijos.

Antra– reikalavimai bankrutuojantiems darbuotojams dėl išeitinės išmokos ir darbo užmokesčio.

Trečiajame– reikalavimai, nesusiję su pirmuoju ir antruoju prioritetu, taip pat įsipareigojimai išpirkti vertybinius popierius.

Jei kredito įstaiga neturi pakankamai lėšų apmokėti visus reikalavimus vienoje eilėje, suma paskirstoma proporcingai į registrą įtrauktoms reikalavimų sumoms.

Jei bankas bankrutuoja, kas atsitiks su paskola ir indėliu?

Bankrotas, deja, daugeliui skolininkų nepanaikina jų įsipareigojimų dėl paskolų ir hipotekos. Jei paskolos gavėjas nustos mokėti paskolą, jam gresia baudos, sugadinta kredito istorija ir priverstinis išieškojimas, jei jis ilgą laiką nevykdo paskolos įsipareigojimų. Hipotekos skolininkai gali prarasti būstą, kuris yra užstatas.

Tam tikrais atvejais reikalavimai dėl paskolos įsipareigojimų gali būti parduodami bankroto proceso metu. Jie yra įtraukti į bankroto turtą, o juos įsigyti gali tik kita organizacija, turinti licenciją vykdyti bankines operacijas.

Tada pirkėjas tampa nauju paskolos gavėjo skolintoju. Verta suprasti, kad bankas neturi teisės keisti paskolos sutarties sąlygų: didinti palūkanų normą, reikalauti išankstinio grąžinimo ir pan. Priešingu atveju jo veiksmai gali būti skundžiami Centriniam bankui.

Kaip jau minėta, indėlininkams išmokama 1,4 milijono rublių kompensacija. Jei kliento indėlis viršijo 1,4 milijono rublių, jis gali gauti likutį bankroto proceso metu, kai parduodamas banko turtas kartu su kitais kreditoriais. Likučio apmokėjimo niekas negarantuoja, todėl specialistai rekomenduoja pinigus laikyti keliuose bankuose neviršijant draudimo limito.

Palūkanos už indėlį, sukauptą banko likvidavimo metu, taip pat turi būti mokamos kaip dalis kompensacijos iš DIA. Jeigu banke buvo moratoriumas, tai per šį laikotarpį skaičiuojamos 6,67% metinės palūkanos (2/3 refinansavimo normos).

Kaip sužinoti, ar bankas yra ant bankroto slenksčio?

Yra keletas požymių, rodančių, kad banko organizacija išgyvena sunkius laikus ir yra didelė tikimybė, kad artimiausiomis dienomis bus atšaukta licencija.

• per patrauklios (aukštos) indėlių palūkanų normos (4-5 procentiniais punktais viršija rinkos vidurkį), o tai rodo banko likvidumo problemas;
• pozicijų praradimas tarptautiniuose/Rusijos reitinguose;
• laikinas pinigų išėmimo iš indėlių apribojimas;
• sunkumai gaunant pinigus / uždarant sąskaitą tariamai dėl techninių gedimų;
• masinis kitų klientų banko sąskaitų uždarymas;
• prastos finansinės atskaitomybės: turto, ilgalaikio turto ir kt. dydžio sumažinimas;
• ginčai su Centriniu banku, Centrinio banko įspėjimų gavimas;
• nerimą keliantis informacinis fonas;
• sutrumpinto darbo laiko įvedimas

Ką turėtų daryti skolininkas?

Iš pradžių skolininkas turi išsiaiškinti lėšų pervedimo detales. Norėdami tai padaryti, susisiekite su DIA arba specialia karštąja linija, kad galėtumėte bendrauti su bankrutuojančio banko klientais. Belieka atlikti mokėjimus ta pačia suma ir pagal grafiką.

Laikinosios administracijos atstovai paskolos gavėjui turi pateikti duomenis apie paskolos grąžinimą. Atitinkama informacija skelbiama banko svetainėje. Bet jei tokios informacijos nėra, mokėjimai turi būti atliekami naudojant tuos pačius duomenis. Ginčų atveju būtina saugoti visus mokėjimo faktą patvirtinančius mokėjimo dokumentus.

Jei mokėjimas bankrutuojančiam asmeniui dėl kokių nors priežasčių neįskaitomas į sąskaitą, Civilinis kodeksas numato tokią išeitį iš situacijos. Paskolos gavėjas turi ir toliau įnešti pinigus pagal notaro įnašo grafiką. Tuomet sukauptos netesybos bus panaikintos, o Jūsų kredito istorija išliks nepriekaištinga.

Bankui paskelbus bankrotą ir galutinai likvidavus, visi mokėjimai turi būti atlikti DIA. Naują informaciją agentūra skelbia oficialios bankrutuojančio banko interneto svetainės skiltyje „Bankų likvidavimas“. Informacija turėtų būti pateikta ne vėliau kaip per 10 dienų nuo likvidavimo pradžios. Likvidatorius taip pat išsiunčia naujus mokėjimo duomenis visiems banko skolininkams. Mokėjimai DIA gali būti atliekami be komisinių Rusijos kapitalo banko terminaluose, tačiau jie neturėtų viršyti 15 000 rublių.

Ką daryti, jei finansinių problemų kyla ne tik su paskolos davėju, bet ir su pačiu paskolos gavėju? Jis turi keletą variantų.

Pirmiausia jis gali kreiptis į naująjį banką kreditorių arba DIA su prašymu patikslinti esamą skolos grąžinimo grafiką arba suteikti kredito atostogas. Jei paraiška bus patvirtinta, naujasis skolintojas restruktūruos skolą, padidindamas paskolos terminą. Dėl to mėnesinė įmoka sumažinama iki minimumo. Paprastai restruktūrizavimui iš paskolos gavėjo reikalaujama pagrįstų priežasčių, dėl kurių pablogėjo jo finansinė padėtis: darbo netekimas, sunki liga, vaiko gimimas ir pan.

Antra, skolinant užstatu, užstatas areštuojamas ir parduodamas. Paprastai kaip užstatas naudojamas nekilnojamasis turtas, automobiliai ir vertybiniai popieriai. Pajamos skiriamos skolai sumokėti, o likutis (jei yra) grąžinamas skolininkui.

Jei nė vienas iš šių variantų nepriimtinas: restruktūrizavimo buvo atsisakyta, o likvidaus turto nėra, skolininkas gali paskelbti bankrotą. Šia galimybe asmenys gali naudotis nuo 2015 m.

Norint inicijuoti bankrotą, paskolos skola turi viršyti 500 tūkstančių rublių, o prievolių pradelsimo terminas – trys mėnesiai.

Iniciatyva paskelbti skolininko bankrotą gali kilti ne tik iš skolininko, bet ir iš banko ar DIA. Jeigu teismas pripažins, kad fizinio asmens ar jo kreditorių reikalavimai yra pagrįsti, jis pasiūlys restruktūrizavimo grafiką (tik tuo atveju, jei paskolos gavėjas turi nuolatinių pajamų) arba paskirs vadovą. Vadovo pareigos apima viso skolininko turto inventorizavimą ir pardavimą iš varžytynių.

Visos pajamos bus panaudotos paskolos skolai padengti. Jei jų neužtenka, skolininkui paskelbiamas bankrotas ir iš jo atimami visi įsipareigojimai.

Valstybinis indėlių draudimas dabartiniais 2019 m. bus vykdomas tokiu pačiu principu kaip ir iki šiol. Ryšium su naujausiais įvykiais mūsų šalies ekonominiame gyvenime, būtent kelių dešimčių bankų licencijų atėmimu, daugelis indėlininkų domisi tikslia garantuotos lėšų grąžos suma.

Primename, kad pagal įstatymą „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ Bankinei organizacijai atėmus licenciją vykdyti kredito operacijas, indėlininkams bus grąžintos investicijos 100% sumos, bet ne daugiau nei draudimo suma, t.y. 1 400 000 rublių.

Jei bendra lėšų suma jūsų sąskaitose ir indėliai šioje banko įmonėje viršijo šią sumą, tada jūs patenkate į eilę. Pardavus bankui priklausantį turtą ir grąžinus skolas pirmos eilės kreditoriams, gali būti atliekami papildomi mokėjimai.

Jei indėlininkas turėjo kelias sąskaitas viename bankrutavusiame banke, tada kompensacija bus mokama proporcingai jų dydžiams. Nepriklausomai nuo valiutos, mokėjimai atliekami rubliais ir paprastai prasideda ne vėliau kaip per 3-4 savaites nuo draudžiamojo įvykio dienos.

Nuo 2016 m. įvyko keli pakeitimai:

• Jei jūsų indėlis buvo atidarytas užsienio valiuta, tada kompensacijos išmokamos rubliais pagal Centrinio banko kursą, kuris galioja kliento kreipimosi dieną;
• Dabar mokėjimai atliekami ne tik fiziniams, bet ir juridiniams asmenims;
• Į draudimo sumą įeina ne tik pradinis įnašas, bet ir priskaičiuotos palūkanos;
• Jei įnešėte indėlį, kurio suma viršijo 1,4 milijono rublių, pirmiausia galite gauti valstybės garantuojamą sumą, o tada, eilės tvarka, reikalauti likučio pardavus banko turtą.

Svarbu suprasti, kad pagal sutartį skaičiuojamos palūkanos. Jei tai buvo kas mėnesį, tuomet gausite pradinę įmoką +% už indėlio laikotarpį. Jei kaupimas buvo tikimasi laikotarpio pabaigoje, kuris dar nebuvo gautas, tada bus naudojamas kursas „Pagal pareikalavimą“.

Jei bankas, kuriame atlikote indėlį, prarado licenciją, nereikia panikuoti. Per 14 dienų ten paskiriama laikina vadovybė, taip pat bankas agentas, kuris tvarkys lėšų grąžinimą.

Pranešimas apie tai, kas gavo organizacijos, kurioje anksčiau buvote aptarnauti, įsipareigojimus, pasirodys oficialioje jos svetainėje, taip pat DIA svetainėje. Po to turėsite kreiptis į artimiausią nurodytos įmonės filialą su asmens tapatybės dokumentu ir banko atidarymo sutartimi.

Jei kreipėtės dėl paskolos toje pačioje banko įstaigoje, jūsų įsipareigojimai bus sumažinti jūsų indėlio suma ir taip pat bus pervesti į agentų banką. Tokiu atveju jums gali būti pasiūlyta grąžinti skolą anksčiau laiko lengvatinėmis sąlygomis, pavyzdžiui, taikant sumažintą įkainį.

Besiskolinantiems: svarbu, kad kol negausite naujų duomenų, susilaikytumėte nuo mokėjimų, nes pinigai gali dingti „niekur“. Jei vis tiek norite atlikti kitą paskolos mokėjimą, būtinai išsaugokite šią operaciją patvirtinantį kvitą.

Ar visi indėliai yra apdrausti?

Deja, ne. Kompensaciją galėsite gauti už savo vardu atidarytus paprastus indėlius, atlyginimo, pensijų ir kitas sąskaitas, skirtas visų rūšių įmokoms gauti.

Ko neapdraus valstybė:

• pareikštinės indėlių sąskaitos (taupymo sertifikatai);
• beasmenės metalinės sąskaitos (OMS);
• elektroniniai pinigai;
• indėliai, perduoti bankui patikėjimo valdymui;
• investiciniai indėliai;
• sąskaitos, esančios užsienio filialuose.

Taip pat reikia atsiminti, kad ne visos bankinės organizacijos bendradarbiauja su DIA, nes tai yra mokama paslauga, o ne visų įmonių indėlininkai gali gauti mokėjimus. Todėl, jei planuojate atidaryti indėlį 2019 m., būtinai pasiteiraukite specialisto, ar jūsų indėlis bus apdraustas; tokių bankų sąrašą galite rasti oficialioje Rusijos centrinio banko svetainėje.

Indėlių grąžinimas licencijos panaikinimo ir bankroto atveju

Kaip grąžinti indėlį iš probleminio banko?

Kaip jau minėjau straipsnyje apie tai, didžioji dauguma vidutines pajamas gaunančių žmonių santaupas laiko banko indėliuose. Ši finansinė priemonė yra gana patikima ir leidžia iš dalies apsaugoti santaupas nuo infliacijos. Lyginant su investiciniais fondais, fondais ir pan., banko indėlio atveju tikimybė prarasti indėlio kūną yra itin maža dėl valstybės garantijų. Išimtys, tokios kaip force majeure, kariniai konfliktai ir nelaimės, neįskaitomos.

Atvejai, kai bankas pripažįstamas nemokiu, visada kelia rimtą susirūpinimą jame indėlius įnešusiems žmonėms ir pirmiausia kyla klausimas: „Kaip grąžinti indėlį iš probleminio banko? Šiame straipsnyje apžvelgsime, kaip bankrutuojančio banko klientams grąžinami indėliai.

• Kaip grąžinti indėlį ir ką reikia žinoti apie indėlių draudimą;
• Užstato grąžinimas panaikinus licenciją;
• Pinigų grąžinimas bankroto atveju;
• Indėlio grąžinimas anksčiau laiko;
• Ką daryti, jei indėlis neįtrauktas į banko registrą.

Kaip grąžinti indėlį: viskas, ką reikia žinoti apie indėlių draudimą

Šį tinklaraštį vedu daugiau nei 6 metus. Visą šį laiką reguliariai skelbiu ataskaitas apie savo investicijų rezultatus. Dabar valstybės investicijų portfelis yra daugiau nei 1 000 000 rublių.

Specialiai skaitytojams sukūriau Tinginio investuotojo kursą, kuriame žingsnis po žingsnio parodžiau, kaip susitvarkyti asmeninius finansus ir efektyviai investuoti santaupas į dešimtis turto. Kiekvienam skaitytojui rekomenduoju bent pirmąją mokymo savaitę baigti (nemokama).

2003 m. gruodžio mėn. buvo priimtas federalinis įstatymas Nr. 177-FZ. Jį priėmus, mūsų šalyje pradėta taikyti indėlių grąžinimo bankrutuojančių bankų klientams praktika. Buvo įkurta valstybinė įmonė Fizinių asmenų indėlių draudimo agentūra (DIA), kuri privalo vesti kredito ir finansų rinkos subjektų apskaitą ir prireikus grąžinti indėlius. DIA taip pat turi teisę paskirti nemokiu paskelbto banko likvidavimo vadovą ir valdyti jo turto pardavimą.

Iki šiol fizinių asmenų indėliai yra kompensuojami neviršijant 1,4 milijono rublių, išskyrus:

• indėlius, užtikrintus atsiskaitymo knygele arba pareikštiniui;
• individualių verslininkų lėšos, laikomos sąskaitose, skirtose verslui vykdyti;
• patikėjimo valdymo sąlygomis bankui pervesti pinigai;
• vertingųjų metalų nuosėdos;
• indėliai banko užsienio atstovybių sąskaitose;
• elektroniniai pinigai.

Tuo pačiu metu už indėlius užsienio valiuta taip pat taikomas kompensavimas, kaip ir už indėlius rubliais. Bus kompensuojamas ne tik pats indėlis, bet ir visos iki dienos iki likvidavimo ar licencijos atėmimo paskelbimo už jį priskaičiuotos palūkanos. Kaip grąžinti užstatą doleriais? Indėliai JAV doleriais ir eurais mokami rubliais pagal banko paskelbimo nemokiu dienos kursą. Beveik visi bankai dalyvauja DIA, tačiau prieš atidarant indėlį būtų naudinga tai patikrinti. Informacija apie banko dalyvavimą draudimo sistemoje pateikiama banko kortelėje Rusijos Federacijos centrinio banko svetainėje (cbr.ru).

Nuo 2014 metų draudimo sistema apima ir individualių verslininkų sąskaitas, tačiau jos kompensuojamos atlikus mokėjimus visiems fiziniams asmenims. Indėlių mokėjimo draudiminiai įvykiai yra: banko licencijos atėmimas ir banko paskelbimas nemokiu.

Indėlio grąžinimas panaikinus licenciją

Centrinis bankas panaikina finansinių organizacijų licenciją tais atvejais, kai jų veikla neatitinka nustatytų mokumo, patikimumo ir įsipareigojimų saugumo standartų. Licencijos panaikinimas iš tikrųjų reiškia banko darbo blokavimą ir jo likvidavimą, nes jis netenka teisės daryti tai, kam buvo sukurtas. Duomenys apie banko licencijos atėmimą dažniausiai skleidžiami žiniasklaidoje, taip pat skelbiami specializuotuose portaluose ir oficialioje DIA svetainėje (asv.org.ru). Indėlio grąžinimas, panaikinus banko licenciją, yra 1,4 milijono rublių ribose visiems klientams – fiziniams asmenims. asmenys, pateikę atitinkamą prašymą.

Paskelbus apie licencijos panaikinimą, DIA svetainėje, oficialioje probleminio banko svetainėje, taip pat jo filialuose atsiras informacija, kur kreiptis dėl pinigų grąžinimo. Paprastai tai yra didelis bankas, dažniausiai Rusijos „Sberbank“. Pačiomis pirmomis dienomis po indėlių gavimo vietos paskelbimo į juos nereikėtų eiti, nes ten tikriausiai lauks didžiulės eilės. Ir jūs galite prašyti grąžinti pinigus per dvejus metus nuo banko veiklos nutraukimo dienos. Dažniausiai kompensacija pradedama mokėti ne anksčiau kaip po 14 dienų nuo banko licencijos atėmimo paskelbimo. Kaip grąžinti indėlį problemiškame banke? Į nurodytą skyrių turėsite atvykti patys, su savimi turėdami pasą ir atitinkamą prašymą dėl kompensacijos. Jei jūsų atstovas eis pasiimti užstato vietoj jūsų, jis turės su savimi turėti notaro patvirtintą įgaliojimą, leidžiantį atlikti tokius veiksmus.

Pinigų grąžinimas bankroto atveju

Apie bankrotą, taip pat licencijos atėmimo atveju, galite sužinoti iš žiniasklaidos arba Centrinio banko interneto svetainėje. Paprastai apie bankų sistemos dalyvio nemokumą praneša Rusijos banko atstovai. Kaip ir ankstesniu atveju, informaciją apie tai, kaip bus grąžinami apdrausti indėliai, galite sužinoti DIA svetainėje, oficialioje bankrutuojančio banko svetainėje ir jo filialuose. Visi dėl jų besikreipiantys investuotojai savo lėšas galės gauti neviršydami 1,4 milijono rublių. Bet jei jūsų indėlis viršys šią ribą, turėsite dalyvauti bankroto procedūroje.

Paskelbus apie likvidavimo proceso pradžią, per šešis mėnesius visi kreditoriai (taip pat ir tie, kurių indėliai viršija limitą) privalo pateikti savo reikalavimus likvidavimo komisijai. Kur jis bus ir kokiu grafiku jis bus gautas, bus paskelbta oficialioje bankrutuojančio asmens svetainėje, taip pat žiniasklaidoje. Čia nepakaks paprasto prašymo atlyginti žalą, reikalavimams patvirtinti reikės pateikti visus mokėjimus, sutartis, papildomas sutartis, kurios buvo pasirašytos tarp Jūsų ir banko. Bankroto atveju kompensacija paprastai mokama tokia tvarka:

1. darbo užmokesčio mokėjimas darbuotojams;
2. visų mokesčių ir rinkliavų (įskaitant baudas ir netesybas) sumokėjimas;
3. mokėjimai kreditoriams.

Jei banko turto užteks trečiam etapui pasiekti, galbūt pavyks grąžinti antrąją indėlio dalį. Tačiau, deja, taip nutinka nedažnai, nes jei bankas sugebės sumokėti didžiąją dalį skolų, tuomet jam nebus paskelbtas bankrotas. Kad tokioje įvykių raidoje negalvotumėte, kaip grąžinti indėlį iš banko, iš pradžių stenkitės lėšas investuoti neviršydami garantuotos kompensacijos sumos.

Indėlio grąžinimas anksčiau laiko

Jei staiga gaunate žinių, kad jūsų bankas atsidūrė ant bankroto slenksčio arba, išanalizavę žiniasklaidos pranešimus ir tendencijas, įtariate, kad jame gali kilti problemų, tuomet prasminga pabandyti atsiimti savo indėlį, kol nenutiko blogiausia. Šis žingsnis bus naudingiausias tiems, kurie turi indėlių bankų metaluose, elektroninius pinigus, taupomąsias knygeles ir kt. Tai yra, mes kalbame apie visus tuos indėlius, kurie nebus kompensuojami. Prieš eidami į banką, dar kartą perskaitykite savo sutartį, kad sužinotumėte, kaip ir kokiomis sąlygomis galite grąžinti indėlį anksčiau laiko. Greičiausiai teks atsisakyti dalies jums sukauptų palūkanų už einamąjį ataskaitinį laikotarpį. Arba gali tekti mokėti kažkokį komisinį mokestį. Šios sąlygos kiekvienam bankui yra individualios.

Grąžinti, jei indėlio nėra banko registre

Komentaruose prie ankstesnio straipsnio bankų tema buvo paliesta lėšų grąžinimo iš indėlių tema, kurios informacijos dėl tam tikrų priežasčių nėra banko registre. Tokiu atveju turėsite įrodyti, kad atidarėte indėlį probleminiame banke. Čia gali padėti banko pavedimo kvitai, ekrano nuotraukos iš internetinės bankininkystės, sąskaitos išrašai, paslaugų sutartys ir indėlio atidarymas. Kad nepatektų į panašią situaciją, geriau turėti gerus veiklos rodiklius, pavyzdžiui, bankas, kuriuo jau naudojuosi daugiau nei 4 metus.

Kaip matome, licencijos atėmimas ar banko bankrotas dar nėra priežastis panikuoti. Į klausimą: „Kaip grąžinti indėlį iš banko likvidavimo etape? Yra konkrečios instrukcijos, ir visiškai įmanoma gauti santaupas kartu su palūkanomis. Jei kam teko atsiimti indėlius iš probleminių bankų, pasakykite apie tai komentaruose.

Pelno visiems!

Teoriškai indėlio uždarymo procedūra gali atrodyti gana paprasta, tačiau praktiškai galite susidurti su tam tikrais sunkumais, priklausomai nuo aplinkybių, kuriomis indėlis uždaromas. Leiskite mums išsamiau apsvarstyti šios procedūros niuansus įvairiose situacijose.

Teisės akto pozicija dėl indėlio uždarymo yra tokia: Rusijos Federacijos civilinio kodekso 837 straipsnis įpareigoja bankus grąžinti indėlį gavus pirmąjį indėlininko reikalavimą, t. y. bankas jokiomis aplinkybėmis neturi teisės atsisakyti išduoti indėlį indėlininkui, net jei ir sutarties dėl indėlio termino sąlygos. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 859 straipsnis nustato maksimalų septynių dienų laikotarpis nuo tos dienos, kai bankas gauna atitinkamą prašymą grąžinti indėlininkui pinigų sumą grynaisiais arba negrynaisiais pinigais. Tokį laikotarpį reikia nustatyti dėl to, kad grąžinant indėlį grynaisiais, ypač jei kalbame apie didelę sumą (paprastai daugiau nei 150 tūkst. rublių), bankas gali susidurti su grynųjų pinigų trūkumo problema. kasoje, o norint užtikrinti reikiamą grynųjų pinigų kiekį Bankas prie kasos dažniausiai reikalauja nuo 1 iki 3 dienų. Pervesdamas lėšas negrynaisiais pinigais, bankas vadovaujasi vidaus taisyklėmis, pagal kurias lėšų pervedimas gali užtrukti iki kelių dienų, o tai ypač svarbu pervedant lėšas į sąskaitą kitame banke.

Taigi, jei atsiimsite indėlį dėl jo galiojimo pabaigos, tuomet tereikia nueiti į banko skyrių, kuriame buvo įmokėtas indėlis indėlio galiojimo pabaigos dieną. Dažniausiai, norint gauti pinigų, pakanka pateikti pasą, taip pat taupomąją knygelę ar indėlio sertifikatą, jei yra, tačiau kartais geriau su savimi pasiimti ir indėlio sutartį. Tuo pačiu, jei sutartyje numatytas grynųjų pinigų išėmimas, rekomenduojame iš anksto pranešti bankui apie ketinimą atsiimti nurodytą sumą.

Kada išankstinis indėlio išėmimas turite atvykti į banko skyrių su tais pačiais dokumentais parašyti prašymą dėl išankstinio depozitinės sąskaitos uždarymo.

Gali susiklostyti situacija, kai pasibaigė indėlio terminas ir Jūs negalite ateiti į skyrių bankui jį gauti, ypač jei reikalingas grynųjų pinigų išdavimas. Tokiu atveju problemos sprendimas gali būti įgaliojimas asmens, kuriam suteikiate teisę tai padaryti už jus, vardu. Tokį įgaliojimą gali išduoti notaras arba bankas. Jame turi būti nurodyti įgalioto asmens identifikavimo duomenys (vardas ir pavardė, paso duomenys, registracijos adresas), indėlio operacijų, kurias įgaliotam asmeniui leidžiama atlikti, pavadinimas, taip pat tokio įgaliojimo galiojimo laikas.

Pažymėtina, kad įgaliojimas atlikti sandorius dėl indėlių užsienio valiuta gali būti išduodamas tik artimiems giminaičiams. Taip yra dėl Rusijos valiutos įstatymų ypatumų.

Kai kurie investuotojai domisi galimybe uždarant indėlį kitame banko skyriuje, skiriasi nuo indėlių atidarymo biuro. Teoriškai tai neturėtų būti priežastis atsisakyti jums išduoti indėlį, tačiau praktiškai gali kilti tam tikrų sunkumų. Jeigu sutartyje numatytas indėlio sumos pervedimas į atsiskaitomąją sąskaitą, į kurią išduodama debeto kortelė, tai čia problemų neturėtų kilti. Pasibaigus indėlio sutarčiai, lėšos pervedamos į nurodytą sąskaitą, o jas galite naudoti bet kur per bet kurį bankomatą (net ir iš trečiosios šalies banko, tačiau tuomet už grynųjų pinigų išėmimą gali būti imamas komisinis mokestis). Priešingu atveju galimi šie niuansai:

Trūksta techninių galimybių banke prisijungti prie kliento sąskaitos, atidarytos kitame banko padalinyje (įskaitant dėl ​​skirtingos programinės įrangos pagrindinėje buveinėje ir teritoriniuose padaliniuose ar apribojimų darbuotojams platinant prieigos teises į kituose padaliniuose atidarytas sąskaitas) . Paprasčiau tariant, skyriai savo programoje nemato kitame skyriuje atidarytų sąskaitų, todėl atlieka operaciją, kad uždarytų jūsų sąskaitą ir iš jos išleistų lėšas;

Kai kurie bankai nepraktikuoja galimybės uždaryti indėlį kitame padalinyje, nes nėra garantijos, kad klientas bus tinkamai identifikuotas dėl to, kad dokumentų originalai su originaliu kliento parašu yra saugomi banko skyriuje, kuriame buvo atidarytas indėlis. .

Tokiu atveju teoriškai jūs turite teisę atsiimti indėlį bet kuriame jums patogiame banko skyriuje, tačiau praktiškai indėlio uždarymo procedūra tokiu atveju tampa sudėtingesnė ir užtrunka ilgiau. Todėl norint gauti užstatą ne atsidarymo biure, reikia nueiti į bet kurį jums patogų banko skyrių ir parašyti prašymą pervesti indėlio sumą į nurodytą skyrių, nurodant visus sutarties ir sąskaitos duomenis. Tokiu atveju dokumentų originalus gali nuskenuoti banko darbuotojai arba išsiųsti kurjerių tarnyba. Laikas, sugaištas visai procedūrai, priklauso nuo kiekvieno banko techninių galimybių ir vidinių taisyklių (nuo kelių dienų iki kelių savaičių). Su šiuo filialu reikia susitarti dėl galimybės per banko kasą išleisti tam tikrą grynųjų pinigų sumą.

Kadangi daugelis bankų dabar siūlo indėlių apdorojimą internetu, tokio indėlio uždarymo procedūra taip pat vyksta internetu. Ši funkcija žymiai supaprastina bet kokias indėlių valdymo procedūras ir taip pat žymiai sutaupo laiką. Indėlio uždarymo internetu tvarka nustatoma pagal atitinkamą programinės įrangos sąsają kiekviename banke.

Taigi, indėlio uždarymo būdų yra įvairių, viskas priklauso nuo sutartyje nurodytų sąlygų ir Jūsų galimybių. Atkreipiame dėmesį tik į tai, kad banko nesugebėjimas tam tikru būdu tam tikru momentu grąžinti indėlį negali būti priežastis atsisakyti mokėti užstatą.