Ko'rib chiqing pul mablag'larini joylashtirish uchun minimal miqdor 1000 rubl, 100 AQSh dollari va evro, muddati 1 oydan 3 yilgacha. Depozit va yechib olishga ruxsat berilmaydi. Foizlar har oy hisoblab chiqiladi va mijozning iltimosiga binoan kartaga kapitallashtiriladi yoki to'lanadi.

Shartnomaning amal qilish muddati davomida hisob raqamiga qo'shimcha mablag'lar kiritilishini ta'minlaydi. Omonat ochish uchun minimal miqdor - 1000 rubl, 100 AQSh dollari va evro, muddati 3 oydan 3 yilgacha. Naqd pulda qo'shimcha badalning minimal miqdori 1000 rubl, 100 AQSh dollari va evro. Hisobni naqd pulsiz to'ldirish miqdori cheklanmagan.

Foizlar har oy hisoblab chiqariladi va kapitallashtiriladi yoki omonatchining hisobvarag'iga to'lanadi. Keyingi yig'indi gradatsiyasiga yetganda stavka foizi avtomatik ravishda ortadi.

Alfa Bank

Bank maksimal rentabellik bilan ochishni taklif qiladi. Minimal boshlang'ich depozit - 10 000 rubl, 500 AQSh dollari va evro. Pul mablag'larini joylashtirish muddati - 92, 184, 276 kun, 1 yil, 550 kun, 2 yoki 3 yil. Foizlar har oy hisoblab chiqiladi va omonatning asosiy summasiga qo'shib, uni oshiradi.

O'sib borayotgan foiz stavkasi bilan hisobni muntazam to'ldirish va foizlarni oylik kapitallashtirish orqali daromadni oshirish imkonini beradi. Keyingi yig'indi gradatsiyasiga o'tishda stavka avtomatik ravishda oshadi. Omonat ochish uchun minimal miqdor - 10 000 rubl, USD/EUR 500. Pul mablag'larini joylashtirish muddati - 92, 184, 276 kun yoki 1 yil. Minimal miqdor qo'shimcha hissalar– 5000 rubl, 200 USD/EUR. Hisobni to'ldirish shartlari bo'yicha cheklovlar mavjud, ularni Alfa-Bank veb-saytida topish mumkin.

VTB 24

Tanlash imkoniyati va daromadni to'lash usuli bilan "kümülatif". Shartnoma muddati 3 oydan 5 yilgacha individual ravishda belgilanadi, minimal miqdor– 100 000 rubl, 3 000 USD/EUR. Shartnoma 30 000 rubl, 1 000 AQSh dollari / evro miqdorida qo'shimcha badallarni nazarda tutadi. Omonat to'ldirilishi bilan foiz stavkasi oshadi. Foizlar har oyda mijozning hisob raqamiga kapitallashtiriladi yoki to'lanadi.

Pul mablag'larining bir qismini yechib olish imkoniyatiga ega "Qulay" mahsulot sizga pulingizni erkin boshqarish imkonini beradi. Eng kam boshlang'ich to'lov oldingi dasturga o'xshash - 100 000 rubl, 3 000 AQSh dollari / evro. Siz 181 kundan 1830 kungacha muddatni o'zingiz tanlashingiz mumkin. Foizlar har oy hisoblab chiqiladi va mijozning iltimosiga binoan kapitallashtiriladi yoki hisobga o'tkaziladi. Depozit hisobvarag'ini 30 000 rubl, 1 000 AQSh dollari / evro va miqdorida to'ldirishga ruxsat beriladi. xarajat operatsiyalari minimal balans doirasida, lekin kamida 15 000 rubl, 500 AQSh dollari / evro.

Raiffeisenbank

"Shaxsiy tanlov". Foizlar mijozga har oy to'lanadi yoki omonatning asosiy summasiga qo'shiladi. Hisobni to'ldirishga shartnomaning butun muddati davomida ruxsat beriladi. Keyingi yig'indi gradatsiyasiga o'tishda foiz stavkasi oshadi.

Minimal depozit miqdori 15 000 rubl, 500 AQSh dollari va evro, muddati 31, 91, 181, 366 yoki 730 kun.

Uyg'onish davri krediti

"Uyg'onish davri kumulyativ" depoziti. Minimal depozit miqdori 5000 rubl, 200 AQSh dollari va evro, muddati 91, 181 yoki 367 kun. Hisobni 5000 rubl, 200 AQSh dollari va evro miqdorida to'ldirishga ruxsat beriladi. Foizlar har oy hisoblab chiqiladi va mijozning iltimosiga binoan hisob raqamiga kapitallashtiriladi yoki to'lanadi.

Uy krediti banki

Bank foizlarni kapitallashtirish imkoniyati bilan chiqarilishi mumkin. Pul mablag'larini joylashtirishning minimal miqdori 1000 rubl, muddati 12 oy. Shartnoma imzolangan kundan boshlab 90 kun o'tgunga qadar depozitni 1000 rubl miqdorida to'ldirishga ruxsat beriladi. Foizlar har oy hisoblab chiqiladi va omonatchining iltimosiga ko'ra asosiy qarzga qo'shiladi yoki hisob raqamiga to'lanadi.

Rossiya standarti

"Ijaraga oluvchi" 180, 360, 540 va 720 kunlik muddatga beriladi. Birinchi to'lovning minimal miqdori - 30 000 rubl, 1 000 AQSh dollari va evro. Onlayn ariza berishda yoki mobil bank dastlabki to'lov miqdori 10 000 rubl, 300 USD/EURga kamayadi. Depozit hisobvarag'ini to'ldirishga ruxsat beriladi. Keyingi miqdor oralig'iga o'tishda foiz stavkasi oshadi.

Foizlar har oyda yoki har chorakda hisoblab chiqiladi va mijozning iltimosiga binoan kapitallashtiriladi yoki hisobga to'lanadi.

Depozit dasturlarini taqqoslash

Sberbank va Home Credit Bank depozitlari minimal boshlang'ich badal bilan ajralib turadi, bu 1000 rubl. Renaissance Credit Bank-da siz 5000 rubl yoki undan ko'p miqdorda depozit qo'yishingiz mumkin. VTB24 Bankda mijoz foizlarni to'lash usulini mustaqil ravishda tanlaydi. Shaxsiy atama depozitni joylashtirish va foizlarni hisoblashning moslashuvchan shartlari VTB24 depozitlarining afzalliklari hisoblanadi, ammo dastlabki to'lov 100 000 rubl, 3 000 AQSh dollari yoki evroni tashkil qiladi.

Ko'pgina tashkilotlar shartnoma muddati davomida qo'shimcha badallar kiritishga ruxsat beradi. Rossiya standart banklarida, VTB24, Alfa-Bank, Sberbank va Raiffeisenbank, keyingi miqdor oralig'iga o'tishda foiz stavkasi avtomatik ravishda oshadi. Hisobni to'ldirishga Home Credit Bank-da ham ruxsat beriladi, ammo badallar faqat shartnoma imzolangandan keyin birinchi 90 kun ichida qabul qilinadi. Renaissance Credit-da depozitni to'ldirish shartlari bo'yicha hech qanday cheklovlar yo'q.

Maksimal stavkalar Renaissance Credit Bankning Uyg'onish davri to'plangan depozitiga nisbatan qo'llaniladi. Dastur nafaqat bir-biridan farq qiladi yuqori stavka, Biroq shu bilan birga moslashuvchan shartlar mablag'larni joylashtirish.

Depozitning afzalligi Foydali yil»Home Credit Bank-dan, boshlang'ich miqdori past (atigi 1000 rubl) va hisobni to'ldirish imkoniyati.

Minimal foiz stavkasi VTB24 va Sberbank tomonidan taklif etiladi.

Onlayn depozit kalkulyatori har qanday omonat bo'yicha foizlarni, shu jumladan kapitallashtirilgan, to'ldirish va soliqlarni hisobga olgan holda tezda hisoblashda yordam beradi, shuningdek, foizlarni hisoblash jadvalini ko'rsatadi. Agar siz omonat ochishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, unda kalkulyator potentsial rentabellikni oldindan hisoblashda yordam beradi.

Foizlarni kapitallashtirish

Oddiy omonat bilan bank hisoblangan foizlarni har oyda (yoki shartnoma shartlarida ko‘rsatilgan boshqa muddatlarda) omonatchiga to‘laydi. U deyiladi " oddiy qiziqish". Kapitalizatsiya depoziti (yoki "qo'shma foizlar") - bu hisoblangan foizlar to'lanmaydigan, lekin depozit summasiga qo'shiladigan va shu bilan uni oshiradigan shart. Bu holda depozitdan jami daromad yuqori bo'ladi.

Depozit kalkulyatoridan foydalanib, siz ikkita bir xil omonatning hisob-kitob natijalarini (kapitallashuvli va kapitallashuvsiz) solishtirishingiz va farqni ko'rishingiz mumkin.

Depozit bo'yicha samarali foiz stavkasi

Bu xususiyat faqat foizli kapitallashuvi bo'lgan depozitlarga tegishli. Foizlar to‘lanmasdan, balki omonat miqdorini oshirishga yo‘naltirilganligi sababli, agar omonat summasi har oy oshib borsa, bu summaga yangi hisoblangan foizlar ham yuqori bo‘lishi aniq. yakuniy daromad.

Samarali stavkani hisoblash formulasi:

qayerda
N - omonat muddati davomida foizlar to'lovlari soni,
T - oylarda depozitni joylashtirish muddati.

Ushbu formula universal emas. U faqat oyiga bir marta kapitalizatsiya qilingan, muddati oylarning butun sonini o'z ichiga olgan depozitlar uchun javob beradi. Boshqa depozitlar uchun (masalan, 100 kunlik depozit) bu formula ishlamaydi.

Biroq, samarali stavkani hisoblash uchun universal formula mavjud. Ushbu formulaning kamchiligi shundaki, natijani faqat omonat bo'yicha foizlarni hisoblab chiqqandan keyingina olishingiz mumkin.

Samarali stavka = (P / S) * (365 / d) * 100

qayerda
P - omonatning butun muddati uchun hisoblangan foizlar,
S - depozit miqdori,
d - kunlarda omonat muddati.

Ushbu formula har qanday shartlar va kapitallashuv davriyligi bilan barcha depozitlar uchun javob beradi. U shunchaki olingan daromadning badalning boshlang'ich miqdoriga nisbatini hisobga oladi va bu qiymatni keltiradi yillik foiz. Agar depozit muddati yoki uning bir qismi kabisa yiliga to'g'ri kelsa, bu erda faqat kichik xato bo'lishi mumkin.

Aynan shu usul bu yerda keltirilgan depozit kalkulyatorida samarali stavkani hisoblash uchun ishlatiladi.

Depozitlar bo'yicha daromad solig'i

soliq kodeksi Rossiya Federatsiyasi quyidagi hollarda depozitlarga soliq solishni nazarda tutadi:

• Agar rubl depoziti bo'yicha foiz stavkasi qiymatdan oshsa asosiy stavka Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki shartnomani tuzish yoki uzaytirish vaqtida 5 foiz punktga oshdi.
• Agar foiz stavkasi uchun valyuta depoziti oshadi 9% .

Rossiya rezidentlari uchun soliq stavkasi 35% va norezidentlar uchun 30%.

Shu bilan birga, depozitdan olingan barcha daromadlar emas, balki depozit bo'yicha foiz stavkasining chegaraviy stavkadan oshib ketishi natijasida olingan qismigina soliqqa tortiladi. Hisoblash uchun soliq bazasi(soliq solinadigan summa), siz birinchi navbatda hisoblangan foizlarni hisoblashingiz kerak nominal stavka hissa qo'shing va keyin chegara stavkasi bo'yicha shunga o'xshash hisob-kitob qiling. Ushbu summalar orasidagi farq soliq bazasi bo'ladi. Soliq miqdorini olish uchun bu miqdorni soliq stavkasiga ko'paytirish qoladi.

Bizning depozit kalkulyatorimiz sizning depozitingizni soliqlar bilan hisoblab chiqadi.

Salom! Ushbu maqolada biz bank depozitlari bo'yicha murakkab foizlar yoki boshqa yo'l bilan - ularning kapitallashuvi haqida gapiramiz.

Bugun siz quyidagilarni o'rganasiz:

1. Depozit bo'yicha foizlarni kapitallashtirish nima;
2. Kapitalizatsiya bilan depozit bo'yicha foydani mustaqil ravishda qanday hisoblash mumkin;
3. Eng qulay foiz stavkasini qanday tanlash mumkin;
4. Kapitalizatsiya bilan hisobni qanday ochish kerak.

Bank depozitining kapitallashuvi nima

Har doim va aholining barcha qatlamlari orasida pulni tejashning eng mashhur usullaridan biri bu bank debet hisobvarag'ini ochishdir. Ammo depozitni kapitallashtirish nimani anglatishini va undan qanday foydalanishni hamma ham bilmaydi.

Deyarli har bir bank xususiy mijozlarga ikki turdagi omonat depozitlarini taklif qilishga tayyor:

• Shartnoma bo'yicha foizlar alohida hisobga olinadi, u erda alohida yig'iladi va asosiy omonat summasi o'zgarishsiz qoladi.
• Foizlar omonatning "tanasiga" biriktiriladi, bu esa keyingi jamg'armalarni hisoblash uchun miqdorni oshiradi.

Omonatni kapitallashtirish (yoki katta harf bilan bank foizlari) – omonat bo‘yicha hisoblangan foizlarni asosiy qarzga qo‘shish. Ushbu qo'shimcha summaga foizlar ham hisoblanadi. Bu tizim “depozit bo‘yicha qo‘shma foizlar” deb ham ataladi.

Hisoblangan murakkab foizlar miqdori kapitalizatsiyaning har bir davri bilan ortadi.

Misol uchun, 2017 yil 5 iyunda ochilgan omonat miqdori oylik kapitallashuv yiliga 7% stavkada qanday oshishini tasavvur qiling.

Kapitalizatsiyasiz, xuddi shu shartlar bo'yicha badal quyidagicha o'zgaradi:

Misoldan ko'rinib turibdiki, olti oylik umumiy miqdor kapitallashuvi va kapitallashuvisiz depozit uchun unchalik farq qilmaydi. Lekin agar gaplashamiz uzoq muddatli investitsiyalar haqida, keyin kapitalizatsiya foydali bo'ladi. Murakkab foizlardan foyda olish yo'llari haqida keyinroq gaplashamiz.

Kapitalizatsiya bilan depozitlarning afzalliklari

Yuqorida aytib o'tganimizdek, kapitallashuv hissani standart foizlarni hisoblashdan ko'ra samaraliroq oshirish imkonini beradi.

Sarmoyadorlar uchun kapitalizatsiya qanday foyda keltiradi:

1. “Murakkab foizlar” hisobiga omonat summasi tezroq o'sib boradi va omonatning butun muddati davomida o'sish sur'ati doimiy ravishda oshib boradi.
2. Iqtisodiyot bo'yicha maxsus bilimlarsiz kapitallashuvni hisoblashingiz mumkin. Foizlarni hisoblash tizimi shaffof va maxsus formulalar va onlayn kalkulyatorlar orqali hamma uchun mavjud.
3. kapitallashuvi bilan depozitlarda uzoq muddatli shartnoma bo'yicha to'lanadi. Agar omonatning maqsadi bepul pul ishlash bo'lsa va bir necha yil kutish imkoniyati mavjud bo'lsa, unda bunday omonat muammoning juda hamyonbop va oddiy yechimidir.

Kapitallashtirishni hisoblash

• PV - depozitning dastlabki summasi;
• r – yillik foiz stavkasi;
• m - yiliga foizlarni hisoblash soni (masalan, agar kapitallashuv har chorakda sodir bo'lsa, m 4 ga teng bo'ladi);
• n - depozit ochilgan yillar soni.

Ma'lum bo'lishicha, agar biz 150 000 rublga, yillik 7% ga, oyiga bir marta kapitallashuv bilan omonat ochsak, 2 yildan keyin biz quyidagilarni olamiz: 150 000 * (1 + 0,07 / 12) 12 * 2 = 172 335 rubl.

Ushbu formulaning yana bir chuqurroq versiyasi: PV*(1+rj/100K)n, bu erda yangi o'zgaruvchilar:

• j - foizlar hisoblangan davrdagi kunlar soni;
• K - yildagi kunlar soni;
• Quvvat n - shartnoma davomidagi kapitallashuvlar soni.

Xuddi shu dastlabki ma'lumotlardan foydalanib, biz olamiz: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172 335 rubl.

Aslida, bu ikkala formula ham, banklarda topilgan boshqa formulalar kabi, mutlaqo ekvivalentdir. O'zgaruvchilarning nomlari ham farq qilishi mumkin, ammo foiz stavkasi va murakkab foizlarni hisoblash chastotasining nisbati printsipi o'zgarishsiz qolmoqda.

Bularga quyidagilar kiradi:

• Onlayn kalkulyatorlar;
• Ilovalar bank kalkulyatorlari smartfonlar uchun;
• Windows uchun maxsus depozit kalkulyatorlari.

shaxsiy daromad solig'i va qayta moliyalash stavkasi

Omonat bo'yicha eng yuqori foizni qidirib, qayta moliyalash stavkasining mumkin bo'lgan oshib ketishini unutmang. Agar depozit stavkasi qayta moliyalash + 5% dan oshsa, chegaradan oshib ketgan farq (35%) ushlab qolinadi.

Masalan, depozit miqdori 200 000 rubl, depozit stavkasi yiliga 16%. Qayta moliyalash stavkasi 10%.

16% > 15%, ya'ni bank shaxsiy daromad solig'ini ushlab qoladi.

Bir yil davomida depozit bo'yicha foyda 32 000 rublni tashkil qiladi. Maksimal daromad, soliqsiz - 30 000 rubl. Ushbu qiymatlar orasidagi farqdan 35% ushlab qolinadi, bizning misolimizda bu 700 rubl.

Omonatlarni kapitallashtirish shartlari

Har bir aniq depozitni kapitallashtirish shartlari bank va mijoz o'rtasida tuzilgan shartnomada tavsiflanadi.

Misol uchun, kapitallashtirish kuniga yoki haftada bir marta yoki yiliga yoki olti oyda bir marta amalga oshirilishi mumkin. Rossiyada oyiga bir martadan ko'proq kapitallashuv bilan ishonchli depozitlarni topish juda qiyin, shuning uchun bunday chastota faqat nazariy jihatdan mavjud deb aytishimiz mumkin.

Kundalik kapitallashuv murakkab foizlarning maksimal o'sish sur'atini va u bilan birga depozit miqdorini ta'minlaydi. Lekin ichida Rossiya banklari bu chastota deyarli mavjud emas.

Kapitalizatsiya qanchalik tez-tez sodir bo'lsa, investorga shunchalik ko'p foyda keltiradi. Buni 2017-yil 1-iyulda bir yil davomida 50 000 rubl miqdorida, yillik 6% bilan ochilgan depozit misolida tekshiramiz.

Depozit bo'yicha samarali foiz stavkasi

Bu ta'rif kapitallashuv bilan va kapitallashuvsiz omonat bo'yicha bir xil daromad keltiradigan shunday depozit stavkasini anglatadi. Turli banklarning takliflarini va turli tariflarni ob'ektiv taqqoslash uchun samarali foiz stavkasini aniqlay olish juda muhimdir.

Kapitalizatsiya muddati bir xil bo'lgan ikkita omonat uchun foiz stavkasi yuqori bo'lganlari eng foydali bo'lishi aniq.

Ammo agar takliflar nafaqat foizlarda, balki shartlarda, shuningdek, kapitallashuv mavjudligi yoki yo'qligi bo'yicha ham farq qilsa, ularni formuladan foydalangan holda bir xil maxrajga keltirish eng qulay bo'ladi: (1+R/m)m-1, bu erda:

• R - shartnoma bo'yicha foiz stavkasi;
• m - yiliga kapitalizatsiya davrlari soni.

Misol. Oylik kapitallashuv bilan 7% da 150 000 rubl uchun depozit ochilgandan bir yil o'tgach, biz 150 000 * (1 + 0,07 / 12) 12 = 160 785 rubl olamiz.

Bir yil ichida bir xil miqdorni oshirish uchun foiz stavkasi qanday bo'lishi kerak, lekin kapitalizatsiyasiz? 160785/150000=1,0719-1=0,0719, boshqacha aytganda, 7,2%.

Xulosa: bizning misolimizda yillik kapitallashuvi 7% bo'lgan omonat kapitalizatsiyasiz 7,1% depozitdan ko'ra foydaliroqdir.

Kapitalizatsiya bilan depozitni qanday ochish kerak: bosqichma-bosqich ko'rsatmalar

Kapitalizatsiya bilan omonat ochish juda oddiy. Ular aytganidek, "pulingiz uchun har qanday injiqlik". Banklar fuqarolarning omonatlarini saqlash uchun bajonidil qabul qiladilar, lekin buning evaziga har doim ham taklif qilmaydilar foydali shartlar. Omonat ochilishiga qanday ehtiyotkorlik bilan yondashish va xatolarga yo'l qo'ymaslik haqida batafsilroq aytib beramiz.

1-bosqich. Bankni tanlash.

Bugungi kunda omonatchilar banklarning haqiqatan ham keng tanloviga duch kelishmoqda. Ko'pgina ilg'or kompaniyalar hatto boshqa shaharlar aholisi uchun ham onlayn depozit qilishni taklif qilishadi.

Bankning ro'yxatdan o'tish va geografik qulayligi muhim parametrlar bo'lib qolmadi. Shu sababli, depozit ochish uchun bankni tanlash endi boshqa xususiyatlarga asoslanadi.

Bularga quyidagilar kiradi:

• bank reytinglari;
• Tashkilot haqida sharhlar;
• Uning moliyaviy holati.

Rossiya Bankining veb-sayti (banki.ru) tanlashda yordam beradi - u erda siz ko'p narsalarni topishingiz mumkin foydali ma'lumotlar Rossiya Federatsiyasi hududida ro'yxatdan o'tgan har bir bank uchun.

Har bir bank omonatlarni sug'urtalashni ta'minlamaydi. Agar bank ishtirok etsa davlat dasturi sug'urta qiladi va maxsus jamg'armaga badallar kiritadi, keyin u yopilgan yoki litsenziyasi bekor qilingan taqdirda mijozlarga qo'shgan mablag'lari qaytariladi.

Birinchi bosqichda siz eng yaxshi obro'ga ega bo'lgan bir nechta banklarda to'xtashingiz va keyin ularning depozit takliflarini o'rganishni davom ettirishingiz mumkin.

2-bosqich. Omonatni tanlash.

Depozitni tanlashda siz bir nechta takliflarni taqqoslashingiz kerak:

• Foiz stavkalari (qanchalik yuqori bo'lsa, shuncha yaxshi)
• Kapitalizatsiya shartlari (qanchalik tez-tez bo'lsa, shuncha yaxshi);
• Pul mablag'larini joylashtirish muddati (qachongacha siz jamg'armalardan foydalanishdan voz kechishga tayyorsiz);
• Omonat organining valyutasi va hisoblangan foizlar (ba'zan asosiy omonat rublda qoladi va foizlar joriy kurs bo'yicha valyutada hisoblanadi);
• Prolongatsiyaning mavjudligi (omonat muddatini uzaytirish);
• To'ldirish va olib qo'yish, erta yopish imkoniyatlari (to'ldirilgan depozitlar yanada ko'proq daromad keltirishi mumkin va uzoq muddatli investitsiyalar uchun foizlarni yo'qotmasdan pul mablag'larini qisman olib qo'yish imkoniyati ortiqcha bo'lmaydi).

Biz yuqorida samarali foiz stavkasini hisoblashni aytib o'tdik, bu sizga bir xil denominatorga bir nechta turli depozitlarni olib kelish imkonini beradi.

Ushbu formulaning boshqa, biroz boshqacha versiyasini ko'rib chiqing: (1+R/100/m) m/n -1.

Biz o'zgaruvchan belgilarni bir xil qoldirdik:

• R - shartnoma bo'yicha yillik foiz stavkasi;
• m - yiliga kapitallashuvlar soni;
• n - yillar soni.

Misol. Yillik 6% oylik kapitallashuvi va boshlang'ich miqdori 110 000 rubl bo'lgan bir yil uchun depozit bo'yicha haqiqiy foizlar (1 + 6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2% ga teng bo'ladi.

3-bosqich. Hisobni ochish.

Bank va tarif tanlanganda siz omonatlaringizni o'zingiz bilan olib, bankka borishingiz mumkin. Omonat miqdorini aniqlashda ehtiyot bo'ling va barcha kapitalingizni bankka bermang.

Ko'pgina tariflar og'riqsiz erta naqd pul olish imkonini bermaydi.

Hujjatlardan sizga faqat pasport kerak, qolgan barcha hujjatlar allaqachon bankda berilgan. Ilgari hujjatlar ro'yxati bankning o'zida aniqlanishi mumkin, chunki har bir tashkilot omonatni ro'yxatdan o'tkazish tartibiga o'z o'zgartirishlarini kiritish huquqiga ega.

Bank bilan shartnoma imzolashdan oldin diqqat bilan tekshirilishi kerak:

• Pasport ma'lumotlari to'g'rimi?
• Foizlarni hisoblash shartlari, miqdori va tartibi avval kelishilgan shartlarga to'g'ri keladimi;
• Bank foiz stavkasini mustaqil ravishda o'zgartirishi mumkinmi;
• Shartnoma qaysi sanagacha amal qiladi va avtomatik yangilanish bormi?

Endi ko'plab banklar onlayn depozit ochish imkoniyatini taklif qilmoqdalar. Bunday xizmat ko'rsatish shartlari bankning veb-saytida yoki uning operatorlaridan aniqlanishi mumkin.

Xulosa qilib aytganda, biz yangi boshlanuvchilarga kapitallashtirilgan depozitni ochishda yo'qolmaslikka yordam beradigan bir nechta maslahatlarni aytib o'tamiz:

1. Samarali foiz stavkasini tekshiring. Har doim ham "foydali" reklama va tijorat takliflari deb ataladigan narsa aslida shunday emas. Biz maqolamizda avvalroq hisoblashingiz mumkin bo'lgan formulani berdik, ammo siz onlayn kalkulyatordan ham foydalanishingiz mumkin.
2. Unchalik muhim emas yuqori foiz bankning ishonchliligi sifatida.
3. Shartnomani diqqat bilan o'qing va "tuzoqlarga" e'tibor bering.. Barcha turdagi komissiyalar (SMS-xabarnomalar uchun, onlayn-banking uchun), siz uchun noqulay shartlarda omonatni avtomatik ravishda uzaytirish va hokazo. Bankdagi menejerlar hamma narsani o'zlari aytib berishdan xursand bo'lmaydilar.
4. Moliyaviy imkoniyatlaringizni xolisona baholang. Agar kelgusi bir necha yil ichida kapital kerak bo'lmasa, yoqimli qiziqish bilan uzoq muddatli shartnoma tuzish mantiqan to'g'ri keladi. Agar bunday ishonch bo'lmasa, foizlarni yo'qotmasdan hisobni erta yopish imkoniyati ko'rinishidagi sug'urta xalaqit bermaydi.

Kapitallashuvi bilan depozitlari bo'lgan eng yaxshi 7 ta bank

Xulosa qilib aytganda, biz sizga taklif qiladigan banklar tanlovini taklif qilamiz eng yaxshi depozitlar katta harf bilan:

1. Ural tiklanish va taraqqiyot banki (UBRD). 1990 yilda tashkil etilgan, bosh ofisi Yekaterinburgda. Jismoniy shaxslar uchun depozitlar bo'yicha maksimal stavka 11% ni tashkil qiladi. Hammasi naqd depozitlar sug‘urtalanganlar.
2. Korporativ moliya banki (BCF). 1993 yilda tashkil etilgan. Sug'urta dasturida jismoniy shaxslar va tadbirkorlarning omonatlari ishtirok etadi. Depozit shartnomasi foizlarni yo'qotmasdan olti oydan keyin muddatidan oldin bekor qilinishi mumkin.
3. Sberbank. Eng mashhur va, ehtimol, eng ko'p ishonchli bank. Aynan u bankrot banklarning omonatlari bo'yicha sug'urta to'laydi. Sberbank aktsiyalarining aksariyati davlatga tegishli bo'lib, bu unga bunday barqarorlikni beradi. Uning filiallarini hatto Rossiyaning eng kichik shaharlari va qishloqlarida ham topish mumkin.
4. Moskva kredit banki . 1992 yilda tashkil etilgan. Dastlab uning faoliyati faqat poytaxt va viloyatga qaratilgan bo‘lsa, endi internet tufayli uning ta’sir doirasi kengaydi. Takliflar rublda va . Omonat holatini maxsus mobil ilova yordamida kuzatish mumkin.
5. Bank ochilishi". Eng yirik xususiy banklardan biri. 1993 yilda NOMOS-Bank sifatida tashkil etilgan bo'lib, u faqat 2013 yilda Otkritie deb o'zgartirildi. Depozitlar o'rtacha 7-8%. Ofisga bormasdan ochish va ularning holatini onlayn kuzatish mumkin bo'lgan omonatlar mavjud.
6. VTB 24. 2000 yilda tashkil etilgan VTB Bankning sho''ba korxonasi. Foiz stavkalari 8% gacha. Bank veb-saytida har bir depozit bo'yicha daromadni tezda hisoblash imkonini beruvchi qulay kalkulyator mavjud.
7. Binbank. 1993 yilda tashkil etilgan bosh ofisi Moskvada joylashgan. Bank veb-saytida omonat valyutasi, miqdori va muddatini tanlash kifoya va tizimning o'zi har bir omonat uchun hisoblangan foizlarning vizual jadvalini tuzadi. Ko'p valyutali tariflar ham mavjud.

Har bir inson o'zi uchun mavjud imkoniyatlar va moddiy resurslarni ko'paytirishdan manfaatdor. Umumiy fonda juda yaxshi variant omonat va to'ldirishga o'xshaydi. Nima ular? Ular qanday afzalliklarga ega? Nima uchun ular oddiy fuqaro uchun jozibali? Bularning barchasi haqida ushbu maqola doirasida gaplashamiz.

umumiy ma'lumot

Boshlash uchun, keling, foizlarni kapitallashtirish va to'ldirish bilan depozitlar nima ekanligini bilib olaylik. Bu tuzilgan shartnoma asosida olingan barcha foizlar investitsiyalar miqdoriga qo'shilishi va keyingi hisob-kitob oyidan boshlab ular bo'yicha xulosa bilan belgilangan ma'lum miqdor ham undirilishini nazarda tutadigan maxsus jamg'arma dasturlari nomidir. .

Misol

Foizlarni kapitallashtirish va to'ldirish bilan omonat nima ekanligini yaxshiroq tushunish uchun keling, hamma narsa haqiqatda qanday sodir bo'lishini ko'rib chiqaylik. Shunday qilib, deylik, 100 ming rubl miqdorida jamg'armasi bo'lgan odam bor. U ularni saqlashga qaror qiladi. U foizlarni kapitallashtirish va to'ldirish bilan omonatlarga qiziqadi. Sberbank taklif qiladi Yaxshiroq sharoitlar, va u ushbu moliya muassasasiga murojaat qiladi. Depozit shartnomasi ma'lum oyning to'qqizinchi kunida yillik 12% stavkada tuziladi. Vaqt o'tdi va qiziqish to'kila boshladi. Bir oy ichida ming rubl miqdorida pul yig'iladi. To'qqizinchi kuni depozitning asosiy qismini tashkil etuvchi 100 000 ga qo'shiladi. Va foizlar allaqachon 101 ming rublga hisoblangan. Ya'ni, ikkinchi oyda odam 1000 emas, balki 1010 oladi! Ushbu yondashuvning foydasi aniq. Ammo narsalar haqiqatan ham ko'rinadigandekmi?

Yashirin nuance

Bir qarashda, kapitallashuv bilan depozitlarning afzalligi aniq. Axir, foizlar olinadigan miqdor doimiy ravishda oshib bormoqda. Yuqorida ko'rib chiqilgan misol misolida, odatiy 12% va 12% kapitallashuv turli xil narsalar ekanligini o'zingiz ko'rishingiz mumkin. To'g'ri, bunday foyda faqat nazariy jihatdan olinishi mumkin. Bu erda yashirin nuance qayerda, tutqich qaerda? Va bu erda gap shundaki, taklif qilingan foiz stavkasi, qoida tariqasida, "ko'tarilgan" mablag'larga qaraganda ancha past. Shuning uchun kapitallashuv ko'pincha kutilgan samarani bermaydi. Agar siz olingan foydani qabul qilsangiz va hisoblasangiz, qisqa muddatlarda shartnoma muddati oxirida yoki oylik to'lov bilan omonatlardan foydalanish yanada yoqimli ekanligi ayon bo'ladi. Bundan tashqari, farq miqdoriy jihatdan ham, foizlarda ham sezilarli miqdorga yetishi mumkin. Bu erda bunday rif mavjud. Va foizlarni kapitallashtirish va to'ldirish bilan omonatni hisoblash sizga omonat haqiqatan ham foydalimi yoki boshqa takliflar qiziqroq bo'ladimi yoki yo'qligini aniqlashga imkon beradi. Lekin hammasi shunchalik yomonmi? Keling, yana bir burilish qilaylik va mavjud muammoga boshqa pozitsiyadan qaraymiz.

Uzoq muddatli rentabellik

Faraz qilaylik, bizda chaqaloq bo'lgan vakuumda sharsimon omonatchi bor. U o'zining voyaga etishiga qaror qiladi. Unda o'n ming rubl va ikkita taklif bor:

1. 25 foiz miqdorida qo'shimcha kapitalizatsiya qilish imkoniyatisiz omonat oching. Bir qarashda, bu, albatta, eng foydali variant.
2. 15 foiz kapitallashuv bilan omonat oching. Bu variant darhol yo'qolgandek tuyulishi mumkin.

Qabul qilaman, ko'pchilik ikkilanmasdan birinchi variantni tanlaydi, chunki u eng yaxshi sharoitlarni taklif qiladi. Ammo balog'at yoshida ikkinchi variant yigirma foizdan ozroq miqdoriy daromad beradi! Tasavvur qila olasizmi? Imtiyozlarning deyarli beshdan bir qismi! Garchi, adolat uchun, shuni ta'kidlash kerakki, birinchi variantdan olingan pul, aksariyat hollarda, katta xarid qobiliyatiga ega bo'ladi, shuning uchun qaysi biri yaxshiroq ekanligini aniqlash uchun ikkala variantni ham diqqat bilan ko'rib chiqish kerak.

Kimga mos keladi?

Shuni ta'kidlash kerakki, mablag'larni kapitallashtiruvchi depozitlar nafaqat o'z farzandining yoshiga (yaxshi yoki nafaqa) pul yig'adigan odamlar uchun qiziqish uyg'otadi. Har oy foiz ololmaydigan yoki olishni istamaydigan odamlar ham ushbu yondashuv foydasiga tanlov qilishadi. Ayniqsa, ular uchun alohida kompleks yechim taklif etiladi. Bu foizlarni kapitallashtirish va to'ldirish bilan depozitlarni ifodalaydi va qisman olib tashlash mablag'lar. Garchi bu, albatta, mumkin bo'lgan yagona variant emas. Axir, barcha mablag'lar avtomatik ravishda jamg'arma kartasiga o'tkazilishi uchun siz omonat qo'yishingiz mumkin. Turli xil imkoniyatlar mavjudligiga qaramay, olingan mablag'larning rentabelligi hali ham hisobga olinishi kerak.

Kimga murojaat qilish kerak?

Agar ko'rib chiqilayotgan variantlar amalda qanday ekanligini bilmoqchi bo'lsangiz, eng yirik moliya institutlariga e'tibor berishingiz mumkin. Sberbankning foizlarni kapitallashtirish va to'ldirish bilan omonatlari, VTB 24, Alfa-Bank, shuningdek, bir qator boshqa yirik xizmat ko'rsatuvchi provayderlar nisbatan taklif qiladilar. kichik qiziqish. Bundan tashqari, ko'p narsa qo'shimcha shartlarga bog'liq. Shunday qilib, agar siz depozit shartnomasini tuzsangiz, yiliga 5-8 foiz foyda olishingiz mumkin. Bu erda shuni ta'kidlash kerakki, ko'p jihatdan natija vaziyatga bog'liq. Shunday qilib, moliyaviy institutga qo'shimcha mablag'lar kerak bo'lganda, u to'lanadigan foiz miqdorini oshiradi. Bir tomondan, bu, albatta, foydalidir. Ammo boshqa tomondan, bu muayyan muammolar mavjudligini ko'rsatadi. Shu sababli, ular nisbatan xavfsiz investitsiyalar hisoblansa ham, omonatlaringizni ma'lum bir moliyaviy tuzilmaga ishonish kerakmi yoki yo'qmi, yaxshilab o'ylab ko'rish kerak.

Xulosa

Odamlarning o'ziga xos xususiyati shundaki, biz o'zimiz keyinchalik turmush darajasiga ta'sir qiladigan qarorlar qabul qila olamiz. Oylik foiz kapitallashuvi va to'ldirilishi bilan omonatlarni oldini olish mumkin bo'lmagan narsa deb aytish mumkin bo'lmasa-da, ular hali ham kelajakka ijobiy ta'sir ko'rsatishi mumkin. Deylik, kimdir o'z biznesini ochmoqchi. Va bu pul talab qiladigan qimmat biznes. Ularni kreditga ham olish mumkin, ammo kimdir ajratishni xohlamasligi dargumon katta miqdor garovsiz va garov sifatida faqat uy-joy bilan ta'minlash variant emas, chunki hammasi yaxshi bo'ladimi yoki yo'qmi, buni aniqlash kerak. Shuning uchun siz kerakli miqdorni to'plash uchun omonat xizmatlaridan foydalanishingiz mumkin. Biznes tezda ishlamaydi, lekin agar siz har oyda 3-5 ming rublni olib qo'ysangiz, bu Rossiya Federatsiyasi standartlari bo'yicha unchalik ko'p emas, keyin bir necha yil ichida tadbirkor sifatida qayta tayyorlash uchun etarli pul to'planadi. Faqat to'xtamasdan va taslim bo'lmasdan, qat'iyatli va uslubiy harakat qilish kerak. Va keyin hammasi yaxshi bo'ladi. Omad!

Ko'p odamlar, masalan, ba'zi mulkni sotishdan, yaqin kelajakda kerak bo'lmaydigan bepul pullarni to'plashi yoki paydo bo'lishi mumkin. Agar munosib miqdor to'plangan bo'lsa, uni saqlash foydaliroq va xavfsizroqdir yaxshi bank nafaqat depozit hisobini, balki depozitni ochish orqali. Albatta, siz pulni foydaliroq narsaga qo'yishingiz mumkin, ammo bu xavfli. Aksariyat yurtdoshlarimiz maqtana olmaydi moliyaviy savodxonlik, shuning uchun ular tavakkal qilishni emas, balki pulni saqlash va ko'paytirish uchun klassik bank depozitlarini tanlashni afzal ko'radilar. Depozitlarning ko'p turlari mavjud. Ularning umumiy jihati shundaki, ular foiz oladi. Bu ularni joriy hisoblardan ko'ra ko'proq foyda keltiradi. Ularning turlaridan biri bu foiz kapitallashuvi bilan depozitlardir, ammo bu nimani anglatishini hamma ham bilmaydi, garchi bunday depozit odatda klassikdan ko'ra foydaliroqdir.

Bank depozitini tavsiflashda bunday tushunarsiz nomlar va shartlarga qaramay, u bir nechta istisnolar bilan klassiklardan juda oz farq qiladi. Oddiy depozitlarda foizlar omonat summasiga qarab hisoblanadi. Bu erda omonat shartlarida ko'rsatilgan ma'lum vaqtdan so'ng, hisoblangan foizlar miqdori depozit summasiga qo'shiladi - bu depozitning kapitallashuvi. Shuning uchun foizlarning keyingi hisob-kitobi nafaqat omonat summasi, balki foizlar miqdori bo'yicha ham amalga oshiriladi. Ya'ni jami pul summasiga foizlar undiriladi hozirda hisobda. Shunga ko'ra, bunday depozitlar klassiklardan ko'ra foydaliroq hisoblanadi.

Depozit hisobvarag'i bo'yicha foizlarni kapitallashtirishni ta'minlaydigan banklarning eng keng tarqalgan takliflari:

• har oy
• har chorakda
• har yili

Ba'zan kundalik yoki haftalik kapitallashuvga ega mahsulotlar mavjud. Bunday omonat ochmoqchi bo‘lgan bank mijozlari shartlarni o‘rganishda ehtiyot bo‘lishlari kerak. Ko'pchilik foizlarni kapitallashuv bilan aralashtirib yuborishadi. Bank har kuni yoki har hafta omonat bo'yicha foizlarni hisoblashi mumkin va omonatning asosiy qismiga faqat olti oyda yoki yilda bir marta foiz qo'shishi mumkin.

Bularning barchasi omonat uchun bank tomonidan taklif qilinadigan shartlarga, foiz stavkasiga, kapitallashuv chastotasiga, shuningdek, omonatning o'zi miqdoriga bog'liq. Masalan, odam bor 200 000 rubl. Agar u klassik depozitni 1 yilga ochsa yillik 10% foiz stavkasi bilan, natijada u 20 000 rubl oladi, bu esa kreditga kiritiladi. Oxir-oqibat, uning hisobida 220 000 rubl bo'ladi.

Keling, shunga o'xshash depozit miqdori va foiz stavkasi bilan kapitallashuvi bilan rubldagi bank depozitining misolini ko'rib chiqaylik, lekin oylik kapitallashuvi bilan depozit. Dastlabki miqdor - 200 000 rubl.

Birinchi oy: Birinchi oyning oxiriga kelib, hisobdagi umumiy miqdor 201 698 rublni tashkil qiladi. Hisoblangan summa quyidagi formula bo'yicha olingan: 200 000 (depozit summasi) x 31 (oydagi kunlar soni) / 365 (yildagi kunlar soni) x 0,1 (foiz stavkasi yoki yillik 10%). 200 000×31/ 365×0,1 = 1698 rubl.

Ikkinchi oy: Kapitalizatsiya formulasi quyidagicha: 201 698 (ikkinchi oyda hisobda mavjud bo'lgan summa) x 30 (keyin oyda 30 kun bo'lishi mumkin) / 365 × 0,1 = 1657 rubl. Natijada, ikkinchi oyning oxirida hisobda allaqachon 203 355 rubl bo'ladi. Hisoblangan miqdor kamroq, chunki bu oydagi kunlar soni oldingisiga qaraganda 1 marta kam.

Uchinchi oy: 203,355×31 / 365×0,1 = 1727 rubl. Oyning oxirida hisobdagi mablag' 205 082 rublga teng bo'ladi.

To'rtinchi oy: 205,082x28 (deylik, fevral) / 365x0,1 = 1573 rubl. Oyning oxirida hisobdagi summa 206 655 rublga teng bo'ladi.

Beshinchi oy: 206,655×31/ 365×0,1 = 1755 rub. Oyning oxirida hisobdagi mablag' 208 410 rublga teng bo'ladi.

Oltinchi oy: 208 410 × 30 / 365 × 0,1 = 1712 rub. Oyning oxirida hisobdagi summa 210 122 rublga teng bo'ladi.

Ettinchi oy: 210 122 × 31 / 365 × 0,1 = 1784 rub. Oyning oxirida hisobdagi summa 211 906 rublga teng bo'ladi.

Sakkizinchi oy: 211,906×30 / 365×0,1 = 1741 rub. Oyning oxirida hisobdagi summa 213 647 rublga teng bo'ladi.

To'qqizinchi oy: 213,647 × 31 / 365 × 0,1 = 1814 rub. Oyning oxirida hisobdagi summa 215 461 rublga teng bo'ladi.

O'ninchi oy: 215461×30 / 365×0,1 = 1770 rub. Oyning oxirida hisobdagi summa 217 231 rublga teng bo'ladi.

O'n birinchi oy: 217 231 × 31 / 365 × 0,1 = 1844 rub. Oyning oxirida hisobdagi mablag' 219 075 rublga teng bo'ladi.

O'n ikkinchi oy: 219,075×30/ 365×0,1 = 1800 rub. Yil oxirida hisobdagi summa 220 875 rublga teng bo'ladi.

Agar u oddiy depozit bo'lsa, foyda miqdori 20 000 rublni qoldiradi. Oylik kapitallashuv bilan u 220 875 rublni tashkil etadi, ya'ni 875 rubl ko'proq. Albatta, dastlabki depozit miqdori yuqori bo'lsa, sof daromad ham yuqori bo'ladi.

Foizlarni kapitallashtirish shartlari

Kapitallashtirilgan depozitlarning klassiklardan asosiy farqi shundaki, ular kamida bir yil yoki undan ko‘proq muddatga joylashtiriladi. Bu omonatlarning ko‘pchiligiga tegib bo‘lmaydi, ya’ni hisobvaraqdan pul yechib olish, hisoblangan foizlar va hokazo.Ko‘pgina omonatchilar o‘zlarining boshqa depozit hisobvaraqlaridagi omonatlari bo‘yicha foizlarni ularni sarflash uchun olishga odatlanganlar, lekin omonatning asosiy summasiga tegmasliklari kerak. . Kapitallashtirilgan depozitlar bo'lsa, bu ishlamaydi, chunki depozitning asosiy summasi hisoblangan murakkab foizlar bilan birga bo'lishi mumkin. faqat oxirida, omonat muddati tugashi bilan qaytarib olish.

Kapitalizatsiyaga ega depozitlar va boshqalar mavjud Qisqa vaqt, shuningdek, pul mablag'larini olib qo'yish imkoniyati bilan, lekin ular bo'yicha foiz stavkasi juda past, shuning uchun depozitdagi ba'zi katta miqdorlar haqida gapirmagunimizcha, ularning yordami bilan ko'p daromad ololmaydi.

Juda ko'p sonli davlat va nodavlat banklar foiz kapitallashuvi bilan to'ldirilgan omonatni taklif qilishadi. Masalan, ular orasida Rante Plus kapitallashuvi bilan omonat ochishingiz mumkin bo'lgan Gazprombank. Minimal depozit miqdori bo'lishi kerak 10 000 rublga teng, a foiz stavkasi 6,30%. Oylik kapitalizatsiya. Rosselxozbank foiz kapitallashuvi bilan quyidagi omonat turlarini taklif etadi:

• Jamg'arma (oylik kapitalizatsiya, kapitalizatsiya bilan depozit bo'yicha daromad - Yiliga 7%, minimal miqdor - 3000 rubl);
• Bolalar (oylik kapitallashuv, yillik foiz stavkasi 7,4%, minimal taklif 3000 rubl);
• Oltin pensiya (oylik kapitallashtirish, yillik foiz stavkasi 7,2%, minimal miqdor - 1000 rubl).

Shunga o'xshash depozitlar Moskva banki va boshqa ko'plab banklar tomonidan taklif etiladi. Ko'proq batafsil ma'lumot ushbu banklarning rasmiy veb-saytlarida omonat haqida ma'lumot olish va onlayn kalkulyatorlar yordamida omonatni kapitallashuv bilan hisoblash mumkin bo'ladi. O'zingiz uchun nimani solishtirish va tanlash sohasi eng yaxshi yo'l. Misol uchun, foydali hissa to'ldirish va kapitallashtirish bilan.