2.4.1. Hisobvaraqlar bo'yicha debet operatsiyalari hisobvaraq egasi (uning vakili) tomonidan rekvizitlarni ko'rsatgan holda shaxsni tasdiqlovchi hujjat taqdim etilganda amalga oshiriladi. ushbu hujjat asosiy hisoblarda. Agar bank bo'linmasida operatsiya amalga oshirilayotgan hisobvaraqni aniq aniqlashning iloji bo'lmasa, hisobvaraq ochilgan shartnoma yoki hisobvaraqdan ko'chirma (agar operatsiya shaxsiy hisob qaydnomasi joylashgan joyda amalga oshirilsa). agar iloji bo'lsa, bankda saqlanadigan hujjatlardan foydalaniladi qattiq Nusxa: kelishuv, ishonchnoma).

Qaytish Pul hisobvaraqdan (hisobvaraq bo'yicha hisoblangan foizlar) bank hisobvarag'i shartnomasi va (yoki) Belarus Respublikasi qonunchiligiga muvofiq naqd pulda yoki naqd pulsiz o'tkazma yo'li bilan amalga oshiriladi.

Hisobvaraqdan naqd pul berish uchun asos bo'lib chiqim orderi, naqd pulsiz o'tkazmalarni amalga oshirish uchun esa tegishli to'lov yo'riqnomasi hisob egasi (uning vakili) tomonidan imzolangan. Shaxsiy hisobvaraqdan ko'chirma hisob egasiga operatsiya tugagandan so'ng beriladi. Hisobvaraq egasining vakiliga tegishli vakolatni tasdiqlovchi hujjatlar mavjud bo'lganda ko'chirma beriladi. Ko‘chirma hisobvaraq egasining vakiliga bank tomonidan berilgan ishonchnoma asosida berilmaydi.

Hisob egasining vakili berilganni qo'shimcha ravishda taqdim etadi vaqtida vakilning vakolatini tasdiqlovchi hujjat (bank tomonidan berilgan ishonchnoma bundan mustasno). Hisob egasining vakili tomonidan amalga oshiriladigan yuqoridagi operatsiyalarning o'ziga xos xususiyatlari ushbu Nizomning 6-bo'limida ko'rsatilgan.

2.4.2. Hisobvaraqdan naqd pul to'lash tartibi.

2.4.2.1. Hisobvaraqdan naqd pul to'lashda mas'ul ijrochi:

hisob egasidan (uning vakili) shaxsini tasdiqlovchi hujjatni qabul qiladi;

hisobvaraq egasining (uning vakilining) shaxsini aniqlaydi va debet operatsiyasi summasini belgilaydi;

hisobvaraq egasining vakiliga naqd pul mablag‘larini hisobvaraqdan to‘lashda unga qo‘yiladigan talablarni hisobga olgan holda bankdan tashqarida berilgan ishonchnomaning to‘g‘ri rasmiylashtirilganligini tekshiradi;

hisob egasiga (uning vakiliga) pul mablag'lari, shaxsiy hisobvarag'idan ko'chirma (agar uni chiqarishga ruxsat berilgan bo'lsa) beradi. To‘lov topshirig‘i bankda qoladi va bank bo‘linmasida amaldagi hisobvaraqlar bo‘yicha operatsiyalarni nazorat qilish tartibiga muvofiq saqlanadi. Hisob egasining (uning vakili) iltimosiga ko'ra, unga xarajatlar to'g'risidagi buyruqning dublikati beriladi.

2.4.2.2. Naqd pul hisobidan berishda xorijiy valyuta valyutaning tangalarda to'lanishi lozim bo'lgan qismi bank tomonidan to'lanmaydi, hisobvaraqni yopish va ushbu Nizomning 10.1.2-kichik bandida ko'rsatilgan hollar bundan mustasno.

2.4.3. Hisobvaraqdan pul mablag'larini naqd pulsiz o'tkazish tartibi.

2.4.3.1. Hisobvaraqdan pul mablag'larini naqd pulsiz tarzda o'tkazish Belarus Respublikasi qonunchiligiga va (yoki) bank hisobvarag'i shartnomasi shartlariga muvofiq amalga oshiriladi. Hisobvaraqdan mablag'larni hisobdan chiqarish to'lov topshirig'i asosida amalga oshiriladi f. 0401600031, f. 0401600036, to'lov talabnomasi f. 0401890033 ushbu Nizomning 8.3.3-kichik bandida belgilangan tartibda ijro hujjati bilan doimiy to'lov topshirig'i f. 0602090007 (shakllar albomi).

Belgilangan hollarda chet el valyutasi hisobvarag'idan o'tkazishda valyuta qonunchiligi Belarus Respublikasi, maqsadlar uchun zarur bo'lgan hujjatlar valyuta nazorati. Chet el valyutasini sotib olish uchun hisobvaraqdan pul mablag'larini o'tkazish operatsiya vaqtida bank bo'linmasida belgilangan kurs bo'yicha bitta operatsiyani bajarish tartibida amalga oshiriladi.

2.4.3.2. Hisobvaraq egasidan (uning vakilidan) shaxsini tasdiqlovchi hujjatni olgan va hisobvaraq egasining (uning vakili) shaxsini tasdiqlagan holda mas’ul ijrochi:

chizadi to'lov topshirig'i, to‘lov topshiriqnomasining ikki nusxasini chop etadi va ko‘rsatilgan rekvizitlarning to‘g‘riligini va birinchi nusxaning imzosini tekshirish uchun hisobvaraq egasiga (uning vakili) to‘lov topshiriqnomasining ikki nusxasini yuboradi;

hisobvaraq egasining vakili tomonidan hisobvaraqdan pul mablag‘lari o‘tkazilganda, unga qo‘yiladigan talablarni hisobga olgan holda bankdan tashqarida berilgan ishonchnomaning rasmiylashtirilganligi to‘g‘riligini tekshiradi;

bank hisobvarag‘i shartnomasi shartlariga muvofiq operatsiyani amalga oshirish imkoniyatini va hisobvaraqda operatsiyani amalga oshirish uchun mablag‘larning yetarliligini tekshiradi;

shaxsiy hisobdagi operatsiyani aks ettiradi;

to‘lov topshiriqnomasining ikki nusxasini imzolaydi, hisobdan chiqarish sanasi va bank bo‘linmasining muhrini qo‘yadi;

shaxsiy hisobvaraqdan ko'chirma tuzadi (agar uni berishga ruxsat berilgan bo'lsa);

hisobvaraq egasiga (uning vakiliga) to‘lov topshiriqnomasining ikkinchi nusxasini, shaxsni tasdiqlovchi hujjatni qaytaradi, ko‘chirma beradi (agar uni berishga ruxsat berilgan bo‘lsa);

to'lovni oluvchi jismoniy shaxs bo'lmagan bankning boshqa muassasalariga yoki boshqa banklarga amalga oshirilgan pul o'tkazmalari uchun MT102 elektron xabari formatida to'lov topshiriqnomasini keyingi shakllantirish uchun barcha zarur ma'lumotlarni shakllantiradi. to'lov.

To‘lov topshiriqnomasining birinchi nusxasini saqlash bank bo‘linmasida amaldagi hisobvaraqlar bo‘yicha operatsiyalarni nazorat qilish tartibiga muvofiq amalga oshiriladi.

2.4.3.3. Amalga oshirishda bank o'tkazmasi 100 ta baza birligiga teng yoki undan ortiq summa uchun to'lov topshirig'iga qo'shimcha ma'lumotlar kiritiladi.

2.5. Hisobdan to'liq summani to'lashni qayta ishlash va hisobni yopish.

2.5.1. Naqd to'lov bilan shaxsiy hisobni yopish.

Shaxsiy hisobvaraqni yopish va hisobvaraqdan pul mablag'larining butun miqdorini berish hisobvaraq egasining (uning vakili - tegishli vakolatni tasdiqlovchi hujjatlar mavjud bo'lsa, shaxsiy hisobvaraqni yopish bundan mustasno) iltimosiga binoan (4-ilova) amalga oshiriladi. ushbu Nizomning 10.1.3-kichik bandiga muvofiq), agar hisobvaraq bo'yicha olib qo'yilmagan bo'lsa va hisobvaraq bo'yicha operatsiyalar to'xtatilmagan bo'lsa.

Hisobvaraqni yopishda hisobvaraq egasi (uning vakili) bank bo‘linmasida ariza to‘ldiradi (4-ilova) va unga imzo qo‘yadi.

Hisob egasidan (uning vakilidan) ariza (4-ilova), shaxsini tasdiqlovchi hujjatni qabul qilib, mas’ul ijrochi:

pul mablag'larini oluvchining shaxsini tekshirish;

hisobvaraqni yopishda hisobvaraq egasining vakili taqdim etilgan hujjatlar bo‘yicha o‘z vakolatlarini tekshiradi;

shaxsiy hisobdagi operatsiyani aks ettiradi;

xarajatlar to‘g‘risidagi buyruqni chop etadi va hisob egasi (uning vakili) tomonidan tekshirish va imzolash uchun taqdim etadi;

xarajatlar to'g'risidagi buyruqni imzolaydi, shaxsiy hisobvaraqdan ko'chirma tuzadi (agar uni chiqarishga ruxsat berilgan bo'lsa);

hisob egasiga (uning vakili) shaxsini tasdiqlovchi hujjatni qaytaradi;

hisob egasiga (uning vakiliga) pul mablag'lari, shaxsiy hisobvaraqdan ko'chirma (agar uni berishga ruxsat berilgan bo'lsa) beradi. Hisobvaraqdan pul mablag'larini to'lash asosida hisobvaraqdan pul mablag'larini to'lash amalga oshirilgan to'lov topshirig'i va boshqa hujjatlar bankda qoladi va bank bo'linmasida amaldagi hisobvaraqlar bo'yicha operatsiyalarni nazorat qilish tartibiga muvofiq saqlanadi.

2.5.1.1. Chet el valyutasidagi hisobvaraqni yopishda bank tomonidan tangalarda to‘lanishi lozim bo‘lgan valyuta qismini buyurtma bo‘yicha ushbu operatsiyani amalga oshiruvchi bank bo‘linmasida operatsiya vaqtida belgilangan xarid kursi bo‘yicha to‘laydi.

Bunda mas’ul ijrochi:

banknotlar ko'rinishida mavjud bo'lgan xorijiy valyuta birliklarida ko'rsatilgan summaga belgilangan tartibda chiqim valyuta orderini tuzadi;

bir qismini chet el valyutasini sotib olish kursi bo'yicha (ushbu operatsiyani amalga oshiruvchi bank bo'linmasida operatsiya vaqtida o'rnatilgan) Belarus rublida naqd pul yechib olish summasi bo'yicha belgilangan tartibda chiqim orderini tuzadi. tangalardagi hisobdan to'lanishi kerak bo'lgan xorijiy valyuta.

2.5.1.2. Kun oxirida hisobvaraqlar yopilganda biriktirilgan va qoplangan foizlarning umumiy summasi uchun foizlar hisoblangan va/yoki qoplangan shaxsiy hisobvaraqlar raqamlari koʻrsatilgan registrlar bilan memorial orderlar beriladi.

2.5.2. Naqd pulsiz o'tkazma ko'rinishidagi hisobvaraqni yopish to'lov topshirig'i asosida amalga oshiriladi f. 0401600031 ushbu Nizomning 2.4.3-kichik bandiga muvofiq.

2.6. Naqd pul olish va boshqa banklarga o'tkazish bilan bog'liq bo'lmagan hisobvaraqlar bo'yicha barcha debet operatsiyalari naqd pulsiz usulda (hisobvaraq mavjud bo'lmaganda, bank hisobvarag'i shartnomasini rasmiylashtirgan holda) amalga oshiriladi.

2.7. Bankning bo'linmasi mijozlarni aniqlash va ularning moliyaviy operatsiyalarini nazorat qilishni ta'minlaydi.

2.8. Valyuta ayirboshlash operatsiyalari bank hisobidan individual yoki ushbu hisobvarag'iga o'tkazish Belarus Respublikasi va mahalliy qonun hujjatlari talablariga muvofiq amalga oshiriladi huquqiy hujjatlar banka.

Prix ​​operalari omonatlar bo'yicha tayyorlanadi, ularning shartlari ko'zda tutilgan. Operatsiyaning turi va miqdori mijoz tomonidan og'zaki va yozma ravishda e'lon qilinishi mumkin. Operatsiyalar (naqd va naqd pulsiz) omonatchi (omonatchi, notarial tasdiqlangan hujjat asosida uchinchi shaxs, qonuniy vakil) tomonidan DUL va s/k taqdimoti bo‘yicha yoki uni ko‘rsatmasdan amalga oshirilganda. Depozitlar bo'yicha naqd pulsiz operatsiyalar - pulni kreditlash va hisobdan chiqarish bo'yicha operatsiyalar, shuningdek, xorijiy valyutalarni sotib olish va sotish bilan bog'liq operatsiyalar. Naqd pulsiz operatsiyalar uchun (xarajat va tushum) rublda va valyuta depozitlari hisobot bilan yuborilgan f203 memorial orderning 1 nusxasini chiqarish. Quyidagi summalarni badalga kiritish: - %ov kreditlangan; - ish haqi, pensiyalar, stipendiyalar, nafaqalar, yig'imlar, sug'urta to'lovlari va boshqalar; - SB yoki KOning boshqa filiallaridan olingan omonatlarni o'tkazish; SB filialining bir xil (boshqa) qo'shma korxonasida ochilgan boshqa hisobvaraqdan ro'yxatga olingan. ; - berilgan kreditlar; o'z vaqtida % hisoblangan; mijozdan qimmatli qog'ozlarni, qimmatbaho narsalarni sotib olishdan olingan. Hisobga olish (hisobdan chiqarish) bo'yicha bir nechta operatsiyalar qayd etilmagan kredit kartasi taqdim etilganda, operatsiyalarni aks ettirish omonatchi (aksiyador, qonuniy vakil, merosxo'r) qo'shma korxonaga murojaat qilganda amalga oshiriladi. Bunda har bir summa alohida satrda c\k da aks ettiriladi. d/c-talab, universal, pensiya-plyus, toʻldiriladigan depozit, pensiya toʻldiriladigan depozit, maxsus, yigʻma

Naqd pulsiz omonatlar bo'yicha debet operatsiyalari, ularni amalga oshirish tartibi.

Barcha operatsiyalar, turidan qat'i nazar, PDS mijozi taqdim etganidan keyin amalga oshiriladi. Rasx operalari omonatlar bo'yicha amalga oshiriladi, ularning shartlari ko'zda tutilgan. Operatsiyaning turi va miqdori mijoz tomonidan og'zaki va yozma ravishda e'lon qilinishi mumkin. Omonat summalarini naqd pulsiz tarzda hisobdan chiqarish omonatchi (yuqori shaxs, qonuniy vakil, merosxo'r) tomonidan s\kni majburiy taqdim etgan holda amalga oshiriladi. Depozitlar bo'yicha naqd pulsiz operatsiyalar - pulni kreditlash va hisobdan chiqarish bo'yicha operatsiyalar, shuningdek, xorijiy valyutalarni sotib olish va sotish bilan bog'liq operatsiyalar. Rubl va xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha naqd pulsiz operatsiyalar (xarajatlar va tushumlar) uchun f203 memorial orderning 1 nusxasi beriladi, u hisobot bilan birga yuboriladi. Quyidagi summalarni depozitdan hisobdan chiqarish: - kvartira, kommunal va boshqa xizmatlar uchun to'lovlar, xayriya badallari, xayriyalar va boshqalar. - omonatlarni Xavfsizlik Kengashining boshqa bo'limiga, shu jumladan so'rov bo'yicha o'tkazish; - bitta SB filialining o'sha (boshqa) qo'shma korxonasida boshqa hisob raqamiga kredit o'tkazish uchun. - bank tomonidan noto'g'ri hisoblangan; - bank xizmatlari uchun to'lovlar; - o'tkazilgan pensiyaning ortiqcha to'plangan foizi (Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasining talabiga binoan); - mijoz tomonidan qimmatli qog'ozlar, qimmatbaho buyumlar sotib olish uchun. - uchun jarimalar ijro hujjatlari: -depozitlar bo'yicha daromad solig'i; - meros orqali davlat foydasiga o'tish-va. Hisobga olish (hisobdan chiqarish) bo'yicha bir nechta operatsiyalar qayd etilmagan kredit kartasi taqdim etilganda, operatsiyalarni aks ettirish omonatchi (aksiyador, qonuniy vakil, merosxo'r) qo'shma korxonaga murojaat qilganda amalga oshiriladi. Bunda har bir summa alohida satrda c\k da aks ettiriladi. Omonatdan mablag'larni hisobdan chiqarish operatsiyasi uchun Bank tariflariga muvofiq yig'im undiriladi. Hisobvaraqni yo'qotgan omonatchining hisobvarag'i yopilgunga qadar yoki dublikat berilgunga qadar amalga oshirilmaydi, hisobvaraq bo'yicha operatsiyalarni to'xtatib qo'yganlik yoki berish uchun yig'imni hisobdan chiqarish operatsiyalari bundan mustasno. dublikat. v\%-Umr ber, Ishonch, Jamg‘arma, Pensiya to‘ldirish depoziti, To‘ldiriladigan omonat, Pensiya omonati, Omonat.

Rossiya jamg'arma banki muassasalarida operatsiyalarni qayta ishlashning yagona tartibi mavjud. Bitimlarni amalga oshirishda shakllarning yagona shakllari qo'llaniladi. Shakllarda, operatsiyalarning xususiyatiga qarab, tafsilotlarning mavjudligi ta'minlanadi. Ularning bajarilishi majburiydir. Belgilangan tartibda to‘ldirilgan, imzolangan va zarur hollarda Jamg‘arma bankining muhri, shtampi bilan tasdiqlangan blanka unda ko‘rsatilgan summalarning olinganligi yoki berilganligini tasdiqlovchi pul hujjati hisoblanadi.

Depozit operatsiyalarini ro'yxatdan o'tkazishda quyidagi asosiy hujjatlardan foydalaniladi: shaxsiy hisobvaraq, jamg'arma kitobi, nazorat varaqasi, hisob-kitob va chek kitobi, alifbo kartasi, operativ kundaligi, kirim, kirim va debet orderlari, omonatchining hisobdan chiqarish to‘g‘risidagi ko‘rsatmasi.

summalar, depozitni o'tkazish to'g'risidagi ariza, keyingi nazorat xabarnomasi, jo'natilgan va qabul qilingan pul o'tkazmalari jurnallari, o'tkazma arizalarini hisobga olish reestri, yo'qolgan jamg'arma kitoblarini ro'yxatga olish kitobi va boshqa buxgalteriya hujjatlari.

Omonat bo‘yicha amalga oshirilgan barcha operatsiyalar omonatchi nomiga ochilgan va o‘z raqamiga ega bo‘lgan shaxsiy hisobvaraqda aks ettiriladi. Shaxsiy hisobvaraqdagi omonatchi o'z imzosi namunasini beradi. Shaxsiy kabinetda omonatchi o'z vakillari tomonidan omonatni tasarruf etish huquqiga ishonchnoma yozish uchun joy ajratilgan; vasiyat bo'yicha moyillik, shartli omonat shartlari. Shaxsiy hisobni yopgandan so'ng, uning raqami boshqa hisobga belgilanmaydi. Shaxsiy hisobvaraqlarni raqamlash qat'iy ketma-ketlikda va har bir omonat turi bo'yicha alohida amalga oshiriladi.

Barcha shaxsiy hisobvaraqlar omonatlarning har bir turi bo'yicha ularni raqamlash tartibida fayl kabinetlariga joylashtiriladi. Karta indekslari ishlamaydigan vaqtlarda muhrlanadi.

Omonat daftarchasi - omonatchi tomonidan omonatchiga omonat qo‘ygan summani tasdiqlash uchun beriladigan hujjat. U kiruvchi va chiquvchi operatsiyalarning yozuvlarini ketma-ket aks ettiradi. Har bir operatsiyadan so'ng yangi depozit qoldig'i ko'rsatiladi. Omonat daftarchasi jamg'arma banki va uning mijozi o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi shaxsiy hujjatdir. Unga quyidagi talablar qo'yilishi kerak: a) qalbakilashtirish va qalbakilashtirishdan himoyalangan bo'lishi kerak; b) kitobda dastlabki badal ham, omonatdan pul mablag'larini qabul qilish va yechib olish bo'yicha barcha keyingi operatsiyalar ham ko'rsatilishi kerak. Yozuvlarning to'liq identifikatori shaxsiy hisob hissa qo'shuvchi; v) omonat daftarchasi birinchi badal to'langanidan keyin darhol beriladi; d) omonat daftarchasini taqdim etish har qanday depozit operatsiyasi uchun zaruriy shartdir.

Omonatchi har doim o'z omonat hisobvarag'idagi pul mablag'larining harakati to'g'risida ma'lumotga ega bo'ladi. U pul mablag'larini nafaqat ushbu jamg'arma muassasasida olishi mumkin

Bank, shuningdek, agar kerak bo'lsa, bankning boshqa muassasalarida.

Bank quyidagi imkoniyatlardan foydalanadi:

jamg'arma kitobidan foydalanish: tartibga solish

jamg'armalar aylanmasi, jamg'armalar ishini soddalashtirish

Bank, chunki har safar takrorlashning hojati yo'q

depozit hujjatlarini taqdim etuvchining shaxsini tasdiqlaydi. DA

qalbakilashtirish yoki boshqa daromad olish jinoyati

omonat kitobi haqiqiydir

dalil. Jamg'arma kitobi ma'lum bir reklama funktsiyasini bajaradi.

Jamg'arma daftarchasi yo'qolgan, o'g'irlangan yoki yo'q qilingan taqdirda, bankdagi omonat daftarchasini haqiqiy emas deb topish tartibi quyidagi operatsiyalarga qisqartiriladi. Omonatchi bank muassasasiga ariza berishi kerak. Omonatchining shaxsiy hisobvarag'ida ushbu hisobvaraq bo'yicha to'lovlarni vaqtincha to'xtatib turish to'g'risida eslatma qo'yiladi. Qonuniy egasiga (sobiq egasi) jamg'arma kitobining dublikati beriladi.

Omonat kassasi amaliyotida omonat turi, uni qabul qilish va omonatdan pul mablag‘larini berish amaliyoti tartibiga qarab bir necha turdagi omonat daftarlaridan foydalaniladi.

Joriy hisobvaraqlardagi depozitlar uchun hisob-kitob va chek daftarchasi qo'llaniladi. Jamg'arma banki muassasalari o'rtasida omonatni o'tkazishda belgilangan shakldagi o'tkazma shakli qo'llaniladi. Alfavit kartasi omonatchining nomi bo'yicha shaxsiy hisob raqami bo'yicha so'rovlarni amalga oshirish uchun ishlatiladi. Bu jamg'arma kitobi yo'qolgan taqdirda kerak bo'lishi mumkin. Kvitansiya qabul qilingandan keyin beriladi qo'shimcha hissa omonat (hisob-kitob) kitobini taqdim etmasdan omonat bo'yicha. Omonatni o'tkazish uchun omonat daftarchasi qabul qilinganda yoki hisobvaraqga o'tkazish yoki naqd pulda to'lash uchun jamg'arma bankining boshqa muassasasiga o'tkazish uchun naqd pul o'tkazish uchun kvitansiya ham berilishi kerak.

Omonatchi kvitansiya va debet orderlarini tuzadi va imzolaydi. Ularga ko'ra, depozitlar bo'yicha operatsiyalar qayta ishlanadi. Depozit bo'yicha qo'shimcha ma'lumotlar: pasport ma'lumotlari, imzo namunalari va boshqalar to'g'risida buxgalteriya bo'limiga xabar berish uchun keyingi nazorat xabarnomasi qo'llaniladi. Operatsion kundaliklar xronologik tarzda yozib olish uchun ishlatiladi operatsiyalar tartibi kuniga amalga oshiriladi.

Jamg'arma banki fuqarolarning omonatlari bo'yicha quyidagi operatsiyalarni amalga oshiradi:

Shaxsiy hisobvaraqlarni ochadi, ular naqd depozit yoki bank o'tkazmasi orqali ochiladi;

Naqd yoki naqd pulsiz qo'shimcha badallarni qabul qiladi;

Depozitdan summalarni chiqaradi;

Hissa qismlarini hisobdan chiqaradi;

Hisoblarni yopadi;

Muddatli depozitlar bo'yicha operatsiyalarni amalga oshiradi;

Omonatlarni keyingi nazorat ma'lumotlariga ko'ra to'laydi va o'tkazadi;

O'tkazmani telegraf orqali tasdiqlash asosida omonatlarni to'laydi.

Omonatchi bo‘lmoqchi bo‘lgan shaxs alifbo tartibidagi karta va kirish tartibini to‘ldiradi, unda omonatga qo‘yiladigan summa va sana ko‘rsatiladi. Ushbu hujjatlar asosida Omonat kassasi nazoratchisi omonatchi nomiga shaxsiy hisobvaraqni rasmiylashtiradi. Shaxsiy kabinetda omonatchi o'z imzosi namunasini beradi. Omonatni tasdiqlovchi sifatida omonatchiga omonat daftarchasi beriladi. Operatsion kundaligida nazoratchi hisob raqamini, omonatchining familiyasini, uning bosh harflarini va qabul qilingan summani kiritadi. Kassir omonatchidan pul mablag'larini qabul qiladi, omonat daftarchasi va orderdagi yozuvlarning to'g'riligini tekshiradi, bu yozuvlarni imzolaydi va omonatchiga omonat kitobini beradi.

Himoyachi nomiga dastlabki hissa boshqa shaxs tomonidan kiritilishi mumkin. Agar dastlabki to'lov voyaga etmagan shaxs nomidan amalga oshirilsa, u holda bankda namunalar bo'lishi kerak

omonatni tasarruf etuvchi shaxslarning imzolari. Agar voyaga etmagan hissa qo'shgan bo'lsa, u o'z imzosi namunasini beradi. Boshqa hollarda, bank omonatchining ota-onasi (vasiylari yoki homiylari) imzolari namunalarini oladi.

Qo'shimcha badalni qabul qilish. Omonatni to'ldirish uchun omonatchi kredit buyrug'i bilan tuziladigan summani tuzadi. Nazoratchi omonatchidan buyurtma va omonat kitobini oladi, ulardan foydalangan holda shaxsiy hisob raqamini topadi, rekvizitlarni taqqoslaydi va agar ular bir xil bo'lsa, operatsiya sanasini, qabul qilingan summani, omonat qoldig'ini, hisoblangan foizlar miqdorini kiritadi. yil oxirigacha omonat bo'yicha va ularning qoldiqlari shaxsiy hisobvaraqning kartotekasiga. Qabul qilishda bo'lgani kabi ilk to'lov, chapislar omonat daftarida, orderda va operativ kundalikda tuziladi. Agar omonat daftarchasi va shaxsiy hisob kartasidagi omonat qoldiqlari mos kelmasa, nazoratchi bu haqda bank filiali rahbariga yoki bosh buxgalterga xabar berishi shart. Ularning ruxsati asosida u boshqa operatsiyani bajarishi mumkin.

Agar omonatchi yoki ushbu omonatchi nomidan qo'shimcha amortizatsiya o'tkazuvchi shaxs omonat daftarchasini taqdim etmasa, nazoratchi qabul qilingan summani tasdiqlovchi tilxat beradi. U kvitansiya buyurtmasiga ilova qilingan. Shaxsiy kabinetda qayd qilinadi: "No.... kvitantsiyaga qarshi qabul qilingan". Jamg'arma daftariga birinchi marta taqdim etilganda kiritiladi.

Depozit to'lovi. Jamg'arma daftarchasini taqdim etmasdan, depozitni berish operatsiyasi amalga oshirilmaydi. Omonatning bir qismini olish uchun omonatchi xarajat orderini to'ldiradi. Nazoratchi omonat qoldig‘ining shaxsiy hisobvarag‘i va jamg‘arma daftariga muvofiqligini tekshiradi, omonatchining chiqim orderidagi imzosini uning shaxsiy hisobvarag‘idagi namunasi bilan solishtiradi.

Depozitning butun summasini to‘lashda nazoratchi yil oxirigacha omonat summasidan foizlarni ushlab qolishi, qolgan foizlarni omonat summasiga qo‘shishi va omonatni to‘liq chiqarishi kerak. Har bir harakat shaxsiy hisobda qayd etilishi kerak

alohida qatorda. Yozuvlarning oxirida nazoratchi: "Hisob to'langan" deb ko'rsatishi va imzosini qo'yishi kerak. To'lanishi kerak bo'lgan foizlar miqdori uchun memorial order tuziladi. Jamg'arma kitobida butun omonatni berish bo'yicha operatsiya ikki qatorda qayd etiladi: birida hisoblangan foizlar miqdori, ikkinchisida - to'langan summa ko'rsatiladi. Omonat daftarchasi qo‘lda yozilgan yozuv yoki “Omonat to‘landi” muhri bilan to‘lanadi. Yozuv nazoratchi tomonidan imzolanadi. Keyin hisob kitobi yuqoridan va pastdan yirtilib ketadi.

Operatsion kundaligidagi kontroller raqamni ko'rsatadi

depozit hisobvaraqlari, omonatchining familiyasi va bosh harflari, summasi

berilgan depozit va hisoblangan foizlar. Tekshirishdan keyin

operatsiyani to'g'ri bajarish, kassir imzolaydi

varrant va omonat daftaridagi yozuvlar, ularni saqlaydi va pul to'lovini amalga oshiradi.

Ish kunining oxirida depozitlar bo'yicha hisoblangan foizlar miqdori bo'yicha umumiy buyruq tuziladi. Yopiq shaxsiy hisob fayl kabinetiga joylashtirilgan yopiq hisoblar joriy yil. Alfavit kartasida nazoratchi qayd qiladi: "Hisob yopildi", sana va belgilarni ko'rsatadi. Karta arxivning alifbo tartibidagi fayllar kabinetiga joylashtirilishi kerak.

Depozitlarni avtomatlashtirilgan tarzda chiqarish va qabul qilish bilan nazoratchi hujjatlarda mashina operatsiyalarini qayd etishning to'g'riligini tekshiradi. Keyin u ushbu yozuvni hisob kitobida va orderda imzolaydi.

Depozitlar bo'yicha foizlarni hisoblash. Omonatchiga yil davomida to‘lanadigan foizlar yil oxirida omonat summasiga hisoblab chiqiladi. Ushbu operatsiya Jamg'arma banki muassasalari tomonidan yangi yilning birinchi ish kunida amalga oshiriladi. O'sha kuni hisob-kitoblar bilan operatsiyalar amalga oshirilmaydi. Qabul qilingan yoki berilgan depozitning to'liq rubli miqdori uchun yil oxirigacha foizlar oldindan hisoblab chiqiladigan tartib o'rnatildi.

Omonatchilar tomonidan operatsiyalar amalga oshirilganda foizlar quyidagi tartibda hisoblanadi. Qolganlari ko'rsatiladi

oldingi bitim bo'yicha foizlar. Kiruvchi tranzaksiyada foizlar olingan qoldiqga qo'shiladi va undan kiruvchi foizlar ayiriladi. Foizlarning hisoblanishi, ushlab qolinishi va qoldig'i omonatchining shaxsiy hisobvarag'ida aks ettiriladi. Yil oxirida qolgan foizlar omonatning asosiy summasiga qo'shiladi.

Jamg'arma banki filialida omonatchilarning omonat daftarini birinchi taqdim etishda omonatchiga yil davomida to'lanadigan foizlar to'g'risida yozuv kiritiladi. Agar omonatchi bir necha yil davomida omonat kitobini taqdim qilmagan bo'lsa, unda har bir yil uchun foizlar raqamlar bilan, omonat qoldig'i esa so'z bilan yoziladi. Omonatchining roziligi bilan butun davr uchun foizlar summasi yillar bo‘yicha bo‘linmasdan yozilishi mumkin.

Depozitlar investorlar orasida eng ko'p afzal qilingan investitsiya vositasidir, chunki ular doimo kafolatlanadi passiv daromad. Investorlar qo‘rqmasliklari kerak: depozitlar bo‘yicha foizlar shartnoma muddati davomida bozor holati, mamlakatdagi ijtimoiy-iqtisodiy siyosat va amaldagi qonunchilikka qarab o‘zgarmaydi. Erkin mablag'larni joylashtirish uchun bankni tanlashdan oldin, biz sizga omonatning kapitallashuvi nima ekanligini bilib olishingizni maslahat beramiz, chunki ularning umumiy daromadi foizlarning o'sishi mexanizmiga bog'liq.

Depozit hisobvarag'i bo'yicha foizlarni kapitallashtirish omonatning asosiy qismiga hisoblangan rentabellikni qo'shishni tavsiflovchi bank atamasini anglatadi. Natijada, avvalroq hisoblangan daromadga ko'paygan summaga quyidagi foizlar hisoblab chiqiladi. Bu passiv daromadni oshirish uchun yaxshi vositadir. Daromad kapitallashuvi bo'lgan dasturlar uchun to'lovlar, ayniqsa, uzoq muddatda oddiy depozitlarga qaraganda ancha yuqori.

Depozitlarni kapitallashtirish turlari

DA bank amaliyoti Omonatlarni kapitallashtirishning bir necha turlari mavjud:

1. Bir marta. Shartnoma muddati tugagandan so'ng omonat bo'yicha mijozning pul mablag'laridan foydalanganlik uchun bir martalik to'lovni nazarda tutadi. Shu bilan birga, omonat muddatini uzaytirish uning asosiy summasi hisoblangan daromad bilan amalga oshiriladi.
2. Yillik. Har bir yil oxirida rentabellikni hisoblashni ta'minlaydi. Odatda, foizlarni oshirishning bunday mexanizmi 3-5 yilga joylashtirilgan uzoq muddatli depozitlarga nisbatan qo'llaniladi. Investor tomonidan daromad olish nuqtai nazaridan, mablag'larni investitsiya qilishning bu varianti eng foydali emas.
3. Har chorakda. Bu har 3 oyda muddatli hisob balansida rentabellikni hisoblashni nazarda tutadi. Qoida tariqasida, ushbu kapitallashtirish opsiyasi 3-24 oy davomida ochiq bo'lgan o'rta muddatli dasturlar uchun qo'llaniladi.
4. Oylik. Bu eng ko'p foydali variant erkin mablag'lar egalari uchun. Omonat muddatidan qat'i nazar, rentabellik har oy uning tanasi va ilgari hisoblangan foizlar bo'yicha hisoblanadi.
5. Kundalik. Majburiyatlar bo'yicha daromadlilikni oshirishning ushbu varianti bozorda amalda qo'llanilmaydi. bank depozitlari.

Afzalliklar

Omonatni kapitallashtirish - bu bo'sh pul mablag'larini bank depozitlariga joylashtirishdan maksimal foyda olish uchun qulay vosita. Uning asosiy afzalligi - asl nusxaga nisbatan yillik foizni oshirish imkoniyati. Bu qoida faqat amal qiladi uzoq muddatli depozitlar mamlakatdagi barqaror iqtisodiy vaziyat bilan.

Kamchiliklar

Biroq, bank depozitlari bozorida daromadlilikni hisoblashning oddiy mexanizmiga ega muddatli hisobvaraqlarning katta qismi ustunlik qiladi. Buning sababi, har bir depozit egasi muddatli hisobvaraqda hisoblangan foizlarni saqlamaydi. Ularning ko‘pchiligi ularni oylik maoshiga qo‘shimcha daromad manbai sifatida ko‘radi.

Ko'pincha kapitalizatsiya depoziti bank va mijoz o'rtasidagi shartnomada belgilangan muddatda debet operatsiyalarini nazarda tutmaydi. Bu shuni anglatadiki, moliyaviy qiyinchiliklar yuzaga kelgan taqdirda, omonatchi omonatni to'liq yopishi va deyarli barcha hisoblangan foizlarni yo'qotishi yoki muammoni hal qilishning boshqa variantlarini izlashi kerak (kredit olish, qarindoshlari yoki do'stlaridan qarz olish, MFI bilan bog'lanish).

Kapitalizatsiyaga ega depozit dasturlari bo'yicha ko'plab banklar past foiz stavkalarini o'rnatadilar. Qoidaga ko'ra, oddiy va murakkab foizlar bo'yicha mablag'larni joylashtirish o'rtasidagi farq yiliga 0,5 dan 1,5% gacha. Taxminan bir xil miqdor muddatli hisob balansida rentabellikning oshishiga olib keladi. Shuning uchun, kapital qo'yilma dasturini tanlashda siz har doim omonatni kapitalizatsiya bilan va mijozning pulidan foydalanganlik uchun oddiy to'lov bilan hisoblashingiz kerak, keyin esa samarali foizlarni solishtiring.

Shunday qilib, foiz kapitallashuvi bilan depozit dasturlarining kamchiliklari quyidagilardan iborat:

• debet operatsiyalarini, shu jumladan hisoblangan foizlarni to'lashni amalga oshira olmaslik;
• klassik dasturlarga nisbatan pasaytirilgan stavkalar;
• pul mablag'larini uzoq muddatga joylashtirishda mamlakatdagi beqaror iqtisodiy vaziyat tufayli bank litsenziyasini bekor qilish xavfi mavjud.

Muhim! Kapitalizatsiya mexanizmi bilan depozit qo'yishda rentabellikni hisoblash tartibiga alohida e'tibor bering. Agar shartnomada foizlar omonat valyutasidan boshqa valyutada hisoblanishi aytilgan bo'lsa, unda bunday shartnomani imzolashdan bosh tortgan ma'qul. Gap shundaki, rentabellikni hisoblash qulay bo'lgan stavka bo'yicha amalga oshiriladi bank tashkiloti, hissa qo'shuvchi emas. Natijada bank “arzon” majburiyatlarni oladi, investor esa kurs farqlari bo‘yicha o‘z pulini yo‘qotadi.

Qiziqishni oshirish mexanizmini qanday tanlash mumkin

Jamg'arish strategiyasini tanlashda o'z mablag'lari moliyaviy imkoniyatlaringizni to'g'ri baholashingiz kerak. Agar ma'lum bir vaqt ichida sizga ma'lum miqdor kerak bo'lmasligini aniq bilsangiz, unda siz eng yuqori darajadagi dasturlarni ko'rib chiqishingiz mumkin. yillik foiz, shu jumladan, kapitallashuv. Qoida tariqasida, ular kiruvchi yoki chiquvchi operatsiyalarni ta'minlamaydi. Biroq, agar shartnoma munosabatlari muddatidan oldin bekor qilinsa, investor ham hisoblangan foizlarning katta qismini yo'qotadi.

Pul mablag'larini joylashtirgan mijozlar uchun bank hisoblari Har oy yoki chorakda barqaror qo'shimcha daromad olish uchun biz funktsiyaga ega depozit dasturlaridan foydalanishni tavsiya qilamiz qisman olib qo'yish mablag'lar. Tabiiyki, ularning hosildorligi bir necha foizga past bo'ladi. Bundan tashqari, bunday depozitlar kapitallashuv bilan yoki kapitallashuvsiz ham bo'lishi mumkin. Bu shuni anglatadiki, investor barcha hisoblangan foizlarni qaytarib olishi mumkin. Bunday holda, daromad faqat omonat tanasi bo'yicha hisoblab chiqiladi. Debet operatsiyalari bo'lmagan taqdirda, foizlarni oshirish muddatli hisobdagi mablag'larning butun miqdori bo'yicha amalga oshiriladi.

Bundan tashqari, bankning ishonchliligi haqida unutmang. Ba'zida kichik tashkilotlar investorlarni o'ziga jalb qiladi yuqori qiziqish depozit dasturlari va kapitallashtirish mexanizmining mavjudligi bo'yicha. Agressiv depozit siyosati Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki har doim katta qiziqish uyg'otadi. Ko'pincha bunday banklar litsenziyalarini yo'qotadilar va omonatchilar pullarini yo'qotadilar, chunki tashkilot a'zo bo'lmagan.

Bunday vaziyatdan qochish uchun faqat banklarni tanlash kerak yuqori reyting ishonchlilik. Bu eng ko'p taklif qiladigan monopolist tashkilotlar bo'lishi shart emas foydali shartlar depozitlar bo'yicha. Biroq, ular uy xo'jaliklari depozitlarini sug'urtalash tizimining a'zolari bo'lishlari kerak. bu Hukumat dasturi, bankdan litsenziya bekor qilingan taqdirda mijozlarga shoshilinch hisobvaraqlar bo'yicha 100% qaytarib olish imkoniyatini beradi, lekin 1400 ming rubldan oshmasligi kerak.

Kapitalizatsiya bilan depozit bo'yicha daromadni hisoblash algoritmi

Oddiy misol rentabellikni oshirish mexanizmini tasavvur qilishga yordam beradi. Aytaylik, investorning 200 ming rubli bor va u bu pulni yillik 10% bilan muddatli bank hisobvarag'iga joylashtirmoqchi. Klassik sxemaga ko'ra, u muddat oxirida oladi: 0,1 * 200 000 \u003d 20 000 rubl.

Omonatni kapitallashtirishda daromad murakkab foiz formulasi yordamida hisoblanadi:

Birinchi oyning oxirida depozit miqdorini hisoblang:

200000 * 31/365 * 0,1 = 1699 rubl, ya'ni rentabellik hisoblangan miqdor: 1699 + 200000 \u003d 201699 rubl. Hisob-kitoblarning uzoq muddatli natijalari 1-jadvalda keltirilgan.

1-jadval. — Yil uchun oylik kapitallashuv bilan omonat bo'yicha foizlarni hisoblash

Oy	Foiz, rub.	Depozitning umumiy miqdori, rub.
Yanvar	1699	201699
fevral	1547	203246
Mart	1726	204972
aprel	1685	206657
may	1755	208412
iyun	1713	210125
iyul	1785	211910
avgust	1800	213709
sentyabr	1757	215466
oktyabr	1830	217297
noyabr	1786	219082
dekabr	1861	220943

Shunday qilib, kapitallashuv bilan va kapitalizatsiyasiz omonat o'rtasidagi farq 1 yil davomida 943 rublni tashkil qiladi. Tabiiyki, muddatli hisobda mablag'larni joylashtirish muddati qanchalik uzoq bo'lsa, daromad shunchalik yuqori bo'ladi. Internetdagi ko'plab bank saytlarida kapitallashuv bilan depozitlar bo'yicha daromadlilikni hisoblash uchun onlayn kalkulyatorlar mavjud. Sizga kerak bo'lgan yagona narsa - joylashtirish miqdori, shartnomani ochish muddati va sanasi haqida ma'lumot kiritish.

Hisoblangan hissa o'rtasidagi o'zaro bog'liqlikdir muddatli depozit va talab qilinadigan depozitlar. Bir tomondan, omonat ma'lum muddatga beriladi. Boshqa tomondan, mablag'larni to'ldirish va qisman olib qo'yish imkoniyatiga ruxsat beriladi.

Hisob-kitob depoziti: mijoz uchun xususiyatlar va imkoniyatlar

Kredit operatsiyalari balansning ko'payishiga olib keladigan operatsiyalardir. Pulni quyidagi yo'llar bilan o'tkazish mumkin:

• kassir orqali naqd pulda;
• bankomatda naqd pul;
• o'z-o'ziga xizmat ko'rsatish terminali orqali;
• naqd pulsiz o'tkazma;
• internet-banking orqali.

Depozit bo'yicha qanday debet operatsiyalariga ruxsat beriladi. Ba'zi banklar uchun misollar

Hisobvaraq bo'yicha debet operatsiyalari bank mahsulotining shartlariga qarab har xil bo'lishi mumkin. Hisob-kitob depozitlari bo'yicha quyidagi debet operatsiyalarini amalga oshirishga ruxsat beriladi:

• naqd pul olish (kassada, bankomatda);
• naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish.

DVB ( Uzoq Sharq banki) o'z mijozlariga "Depozit + debet operatsiyalari" depozitini taklif qiladi. Minimal miqdor - 3000 rubl (100 evro yoki dollar). Omonat istalgan vaqtda to'ldirilishi mumkin, minimal qoldiq doirasida yechib olinishi mumkin. Asosiy qarz bilan birga foizlar shartnoma muddati tugagandan so'ng to'lanadi.

Moskva kredit banki(ICB) mijozlarga hisob-kitob depoziti bo'yicha foizlarni har oy to'laydi (ular depozit summasiga qo'shiladi). Omonatning dastlabki summasi minimal qoldiq sifatida qabul qilinadi. Shunday qilib, mijoz oldindan depozitni to'ldirgan taqdirdagina pulning bir qismini olishi mumkin, aks holda hisobda faqat minimal qoldiq mavjud. Cheklov bor maksimal hajmi depozit - 20 minimal qoldiq. Minimal depozit miqdori 20 000 rubl (400 evro, dollar).

Rosavtobank minimal minimal balansni 10 000 rubl darajasida belgilang. Foizlar kapitallashtiriladi va har oy to'lanadi. To'ldirish 1000 rubl yoki undan ko'p bo'lishi mumkin.

Cinco-Bank 100 000 rubldan (3 000 evro, dollar) hisob-kitob depozitini taklif qiladi. Foizlar har oy karta yoki hisob raqamiga to'lanadi, kapitallashuv ta'minlanmaydi. To'ldirish kamida 100 000 rubl (1500 dollar, evro) miqdorida sodir bo'lishi mumkin. Stavka foizi depozit miqdoriga bog'liq. Ushbu mezon bo'yicha 3 ta darajaga ruxsat beriladi:

• 100 000 rubldan (3 000 dollar, evro);
• 1 400 000 rubldan (20 000 dollar, 60 000 evro);
• 3 000 000 rubldan (70 000 dollar, 100 000 evro).

Har bir tur uchun kamaytirilmaydigan balans hisoblanadi minimal miqdor depozit qo'yish. Siz omonatning bir qismini omonat ro'yxatdan o'tgan kundan boshlab 30 kundan keyin olishingiz mumkin. Aks holda, talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha stavka qo'llaniladi.

1. Hisob-kitob depoziti bo'yicha foizlar talab qilib olinmagan depozitga nisbatan yuqori, ammo klassik muddatli omonatga nisbatan (qisman yechib olish funksiyasisiz) kamroq (0,5-1,5%).
2. Hisobdagi minimal qoldiq borligiga ishonch hosil qiling.
3. Hisob-kitob depoziti omonat depozitidan ishonchliroqdir muddatli depozit- agar kerak bo'lsa, siz har doim o'z mablag'ingizga qiziqishni yo'qotmasdan kirishingiz mumkin.
4. Bunday hisob-kitob depozitini tanlash yaxshidir, unga ko'ra mablag'larni to'ldirishga ruxsat beriladi. Keyin, agar kerak bo'lsa, jamg'armalarni olib qo'yishingiz mumkin va imkoniyat paydo bo'lganda, ularni qaytarib qo'ying.