Kapag nag-aaplay para sa isang pautang, ang mga sertipiko ng kita ay maingat na sinusuri ng serbisyo sa seguridad ng bangko. Kung ang isang pekeng dokumento ay pinaghihinalaang, ang bangko ay hindi lamang tatanggi sa isang pautang, ngunit i-blacklist din ang kliyente. Mayroong ilang mga palatandaan na nagbibigay-daan sa iyo upang matukoy ang palsipikasyon ng mga sertipiko.

Mga pangunahing paraan ng pag-verify

Kapag sinusuri ang mga dokumento sa kita ng nanghihiram, hindi alintana kung ang sertipiko ay ibinigay sa anyo ng isang bangko o 2-NDFL, ang mga sumusunod na pamamaraan ay ginagamit:

1. Visual na inspeksyon para sa mga error o pakikialam.
2. Personal na pakikipag-usap sa employer ng borrower.

Pangkalahatang mga prinsipyo ng pagpapatunay

Ang isang sertipiko ng kita sa anyo ng isang bangko o 2-NDFL ay iginuhit na nagpapahiwatig ng ipinag-uutos na impormasyon, kabilang ang hindi lamang impormasyon tungkol sa kita, kundi pati na rin ang mga detalye ng organisasyong nagtatrabaho. Maaaring may mga pagdududa ang bangko tungkol sa bisa ng data na ibinigay sa mga sumusunod na kaso:

1. Impormasyon tungkol sa organisasyon. Gumagamit ang mga bangko ng impormasyon tungkol sa mga detalye ng employer ng nanghihiram upang i-verify ang aktwal na pag-iral nito. Ang impormasyon ay malayang makukuha sa opisyal na website ng serbisyo sa buwis. Ang pagsuri sa isang organisasyon ng TIN ay magpapahintulot sa iyo na malaman ang panahon ng pagkakaroon ng kumpanya, ang legal na address nito, at linawin din kung ang organisasyon ay nasa proseso ng pagpuksa o pagkalugi.
2. Ang halaga ng suweldo ay pareho sa lahat ng panahon. Sa pagsasagawa, sa totoong accrual, ang sitwasyong ito ay napakabihirang nangyayari. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang payroll ay karaniwang kinakalkula pagkatapos ng pagtatapos ng panahon ng pagtatrabaho. Samakatuwid, sa "tunay" na mga sertipiko ang mga halaga ay naiiba sa bawat isa at ipinahiwatig sa pinakamalapit na kopeck.
3. Ang posisyon ng nanghihiram ay hindi tumutugma sa antas ng suweldo. Kung ang isang aplikasyon para sa isang pautang ay isinumite, halimbawa, ng isang nagbebenta ng tindahan o isang tagapangasiwa ng opisina, na ang average na kita sa sertipiko ay ipinahiwatig sa halagang 100,000 rubles bawat buwan, kung gayon ang serbisyo ng seguridad ay maaaring maghinala ng palsipikasyon ng data.
4. Ang print data ay hindi tumutugma sa impormasyon tungkol sa organisasyon. Ang sertipiko ng kita ay nilagdaan ng isang awtorisadong tao at pinatunayan ng isang selyo. Kung ang impormasyon tungkol sa organisasyon na ipinahiwatig sa selyo ay hindi tumutugma sa impormasyon sa "header" ng sertipiko, ito ay nagpapahiwatig ng isang pamemeke.
5. Tawagan ang employer. Ang isang pakikipag-usap sa manager o accountant ng organisasyon kung saan nagtatrabaho ang potensyal na nanghihiram ay ginagawang posible upang suriin ang katotohanan ng trabaho, haba ng serbisyo, posisyon at regularidad ng resibo ng suweldo. Ang employer ay hindi obligado na magbigay ng impormasyon tungkol sa suweldo ng empleyado sa mga bangko, ngunit maaaring magpahiwatig ng isang tinatayang order ng kita.

Paano suriin ang sertipiko ng 2-NDFL

Ang mga sertipiko na ito ay kadalasang awtomatikong dina-download mula sa programa para sa pagpapanatili ng mga rekord ng tauhan at sahod. Sa mga kaso kung saan ang sertipiko ay iginuhit nang "manu-mano" sa isang blangkong form, maaaring gumawa ng mga pagkakamali na hahantong sa pagtanggi sa utang. Ang pagpuno ng impormasyon tungkol sa kita ng isang empleyado sa Form 2-NDFL ay kinokontrolSa pamamagitan ng utos ng Federal Tax Service ng Oktubre 30, 2015 N ММВ-7-11/485@.

Data tungkol sa isang indibidwal

Ang mga pagdududa tungkol sa pagiging tunay ng sertipiko ay maaaring lumitaw kung ang personal na data ng nanghihiram ay hindi tumutugma. Ang pinakakaraniwang pagkakamali ay:

• maling indikasyon ng apelyido, unang pangalan o patronymic;
• data mula sa nakaraang pasaporte kung binago ng empleyado ang dokumento ngunit hindi ipaalam sa employer;
• ang dating lugar ng pagpaparehistro ay ipinahiwatig.

Kung may mga pagkakaiba sa pagitan ng data sa sertipiko at pasaporte, maaaring hilingin ng bangko na itama ang mga error at isang dokumento na may napapanahong impormasyon na ibinigay.

Kita, mga bawas at buwis (mga seksyon 3, 4, 5)

Ang seksyong ito ay sinusuri ng bangko na may espesyal na pangangalaga. Mga pangunahing punto ng hinala:

Kung ang serbisyo ng seguridad ay may mga pagdududa tungkol sa pagka-orihinal ng sertipiko, maaari silang humiling mula sa kliyente ng isang katas mula sa pondo ng pensiyon, na maaaring magamit upang tantiyahin ang tinatayang antas ng suweldo ng kliyente.

Mga alamat tungkol sa kung paano i-verify ng mga bangko ang kita

1. Ang mga bangko ay nagpapadala ng impormasyon tungkol sa totoong kita mula sa mga sertipiko sa form ng bangko sa Federal Tax Service. Ginagamit lamang ng mga institusyon ng kredito ang impormasyong ito upang masuri ang solvency ng kliyente sa kawalan ng opisyal na kumpirmadong kita.
2. Ang kita ng nanghihiram ay sinusuri ng serbisyo ng seguridad sa pamamagitan ng mga kahilingan sa Federal Tax Service. Posible ang opsyong ito sa mga pambihirang kaso kung ang serbisyo ng seguridad ng bangko ay may channel ng komunikasyon sa tanggapan ng buwis at ang utang na kasangkot ay medyo malaki.
3. Ang pagbibigay ng maling sertipiko ng kita ay hindi nagbabanta sa kliyente sa anumang paraan. Sa pinakamagandang kaso, i-blacklist ng bangko ang nanghihiram nang walang posibilidad na muling mag-aplay para sa isang pautang. Bilang karagdagan, ang pamemeke ng mga dokumento ay pinarurusahan ng batas.

Bago magsumite ng mga dokumento, dapat mong tiyakin na ang impormasyon ay tama, at suriin din kung ang sertipiko ay sumusunod sa mga patakaran para sa pagpuno o paghahambing sa

Na-update ang impormasyon: 01/22/2020

Bago mag-isyu ng pautang sa isang tao, dapat tiyakin ng bangko na babayaran ng kliyente ang hiniram na pera nang buo at nasa oras. Upang makamit ito, ang mga institusyon ng kredito ay bumuo ng iba't ibang mga patakaran at pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging kredito ng nanghihiram. Nalalapat ang mga panuntunang ito sa lahat ng kliyente – parehong mga indibidwal at legal na entity.

Sa artikulong ito ay pag-uusapan ko kung paano sinusuri ng mga bangko ang mga nanghihiram kapag nag-isyu ng mga pautang - mga indibidwal at negosyante. Alam ang mga pangkalahatang tuntunin ng pag-verify, magagawa mong masuri nang maaga ang posibilidad ng pag-apruba at pagtanggi, at, kung kinakailangan, iangkop sa kanila.

Pangkalahatang tuntunin para sa pagtatasa ng nanghihiram

Nalalapat ang mga patakarang ito, anuman ang uri ng nanghihiram, sa parehong mga indibidwal at negosyante. Sa kanilang tulong, ang bangko ay tumatanggap ng sapat na pag-unawa sa solvency at pagiging maaasahan ng kliyente. Tingnan natin ang mga ito nang mas malapitan.

Pagtatasa ng kasaysayan ng kredito

Una sa lahat, binibigyang pansin ng mga institusyon ng kredito. Ito ang pinakamadaling paraan upang matukoy ang pagiging maaasahan ng isang potensyal na kliyente at ang posibilidad na hindi mabayaran ang utang. Ang bangko ay humiling sa CCCI upang malaman kung saang mga tanggapan ang CI ng nanghihiram ay matatagpuan, at pagkatapos ay magsisimulang magtrabaho sa mga kawanihan na ito.

Sa panahon ng proseso ng pag-verify, binibigyang pansin ng organisasyon ang mga sumusunod na tagapagpahiwatig:

• Bilang ng nabayaran at natitirang mga pautang
• Bilang at tagal ng atraso – ang pangunahing pinagtutuunan ng pansin ay ang mga atraso na tumatagal ng 30 araw o higit pa
• Bilang ng mga pautang na inilipat para sa koleksyon sa mga kolektor at bailiff
• Presensya o kawalan ng katayuan, bilang ng mga anunsyo ng kawalan ng bayad, petsa ng huling anunsyo
• Ang bilang ng mga kahilingan sa BKI - parehong mula sa nanghihiram at mula sa mga institusyon ng kredito

Itinuturing ding negatibong salik. Sa ganitong sitwasyon, mas mahirap para sa bangko na mahulaan ang posibilidad ng pagbabayad ng utang at masuri ang pagiging maaasahan ng kliyente. Ang mga nanghihiram na walang kasaysayan ng kredito ay maaaring sumailalim sa mas mahigpit na mga kinakailangan kaysa sa mga customer na may positibong kasaysayan ng kredito o maliliit na paglabag.

Kung binayaran ng kliyente ang lahat ng mga pautang sa takdang oras, walang atraso at hindi nagpahayag ng kanyang sarili na insolvent, kung gayon ang kanyang aplikasyon sa pautang ay mas malamang na maaprubahan. Sa kabaligtaran, ang madalas na pagkaantala, paglilipat ng mga utang sa mga kolektor at ang pagkakaroon ng katayuan ng bangkarota ay nagpapahiwatig ng mababang pagiging maaasahan ng kliyente. Ang mga pautang ay halos palaging tinatanggihan.

Pagkatapos ay dapat suriin ng bangko ang mga dokumento na inilakip ng borrower sa aplikasyon. Ang impormasyon mula sa kanila ay makakatulong na kumpirmahin ang pagkakakilanlan ng kliyente at masuri ang kanyang pagiging maaasahan. Sinusuri din ang mga dokumento para sa pagiging tunay at kawastuhan.

Ang komposisyon ng pakete ng mga dokumento ay depende sa partikular na panukala, ang mga kinakailangan ng tagapagpahiram at ang uri ng kliyente. Kadalasan, may kasama itong pasaporte, pangalawang dokumento ng pagkakakilanlan, at mga dokumento ng kita. Maaari rin itong magsama ng impormasyon tungkol sa trabaho, solvency at katayuan ng kliyente. Kung ang nanghihiram ay isang negosyante, ang bangko ay mangangailangan ng pagpaparehistro at mga constituent na dokumento, mga financial statement at isang tax return. Kung – mga dokumento para sa nakasangla na ari-arian.

Kung mas maraming impormasyon ang ibinibigay ng isang kliyente tungkol sa kanyang sarili, mas mahusay na masusuri siya ng organisasyon. Ang mga dokumentong iginuhit na may mga error o naglalaman ng hindi sapat na impormasyon ay tatanggihan ng bangko at mangangailangan ng kapalit. Kung may lumabas na impormasyon na peke, i-blacklist niya ang walang prinsipyong nanghihiram at isusumbong sa pulisya.

Sinusuri ang nanghihiram gamit ang mga database

Bilang karagdagan sa kasaysayan ng kredito, ang impormasyon mula sa iba pang mga database - estado, munisipyo at pagbabangko - ay maaaring sabihin tungkol sa pagiging maaasahan at mga layunin ng kliyente. Ang organisasyon ay naghahanap ng impormasyon tungkol sa nanghihiram gamit ang mga database na ito, sinusuri ito at ikinukumpara ito sa application. Sa yugtong ito, pinag-aaralan ang sumusunod na impormasyon:

• Pagsunod ng data ng pasaporte sa mga tinukoy sa aplikasyon, address ng pagpaparehistro - sa database ng serbisyo ng paglilipat
• Ang impormasyon tungkol sa pagpaparehistro sa Federal Tax Service, ari-arian at pagbabayad ng mga buwis ay nasa mga database ng serbisyo sa buwis
• Mga utang na hindi nauugnay sa mga pautang (hindi nabayarang buwis, multa, alimony) - sa database ng mga paglilitis sa pagpapatupad ng FSSP
• Ang pagkakaroon ng mga pagkakasala, ang tagal at kalubhaan ng mga ito - sa mga database ng pulisya, opisina ng tagausig at pulisya ng trapiko
• Pagkakaroon ng mga rekord ng kriminal at katayuan ng mga paglilitis sa korte - sa mga database ng hukuman
• Mga Paglabag sa Batas 115-FZ "Sa Paglaban sa Legalisasyon (Laundering) ng Kita" - sa mga database ng Rosfinmonitoring
• Ang mga hinala ng pandaraya o paglabag sa mga patakaran para sa paggamit ng mga serbisyo sa pagbabangko ay nasa itim na listahan ng mga kliyente

Kapag nag-aaplay para sa isang pautang, ang nagpapahiram ay maaaring malaman sa ganitong paraan ang tungkol sa kita, trabaho at marital status ng nanghihiram.

Kung ang mga katotohanang natatanggap ng organisasyon mula sa mga mapagkukunang ito ay nagpapahiwatig ng hindi pagiging maaasahan, kung gayon ang kliyente ay maaaring mas malamang na tanggihan ng pautang.

Pag-aaral ng kita ng nanghihiram

Mahalaga para sa bangko na suriin ang solvency ng kliyente - para dito pinag-aaralan nito ang kanyang kita. Para sa kanya, hindi lamang ang sukat ang mahalaga, kundi pati na rin ang katatagan ng kita sa buong panahon ng pautang. Una sa lahat, isinasaalang-alang ang opisyal na kita, na napapailalim sa buwis sa kita (para sa mga indibidwal at indibidwal na negosyante) o buwis sa kita (para sa mga legal na entity). Isinasaalang-alang din ng ilang nagpapahiram ang karagdagang kita - halimbawa, mula sa pag-upa ng pabahay o mula sa mga securities.

Binibigyang-pansin din ng organisasyon ang mga regular na mandatoryong gastos na maaaring makagambala sa pagbabayad ng utang. Kabilang dito ang mga pagbabayad para sa pabahay at mga serbisyong pangkomunidad, sustento, mga gastusin para sa mga menor de edad na bata at mga pagbabayad sa iba pang mga pautang (kabilang ang mga pautang sa sasakyan, mga mortgage at mga credit card). Ang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng kita at ang halaga ng mga gastos ay bumubuo ng netong kita - isang pangunahing tagapagpahiwatig ng solvency.

Ang pangunahing kondisyon kapag tinatasa ang solvency ay ang kabuuang halaga ng pagbabayad ay hindi maaaring lumampas sa kalahati ng netong kita.

Kung ang halaga ng kita ay hindi sapat na malaki, ang bangko ay maaaring mag-alok upang maakit ang isang co-borrower, bawasan ang halaga o taasan ang termino. Ang isang mataas na kita ay hindi palaging nagpapahiwatig ng solvency, dahil ang tunay na kita ng naturang borrower ay maaaring minsan ay mas mababa kaysa sa isang kliyente na may maliit na suweldo ngunit mababang load sa utang.

Pagtatasa ng pagbabayad ng utang

Ang bangko ay makakapag-apruba lamang ng pautang sa nanghihiram kung ito ay may tiwala sa pagbabayad nito. Ang pagbabayad ng utang ay nakasalalay sa maraming mga kondisyon - ang solvency at pagiging maaasahan ng nanghihiram, ang uri ng pautang, ang pera ng isyu, ang sitwasyon sa ekonomiya at iba pa. Kung hindi sapat ang antas ng pagbabayad, maaaring gumamit ang organisasyon ng iba't ibang paraan upang matiyak ito:

• Pangako. Ang paraan ng seguridad na ito ay madalas na ginagamit. Ang collateral ay ang likido ng nanghihiram (na maaaring mabilis na ibenta) at medyo mahalagang ari-arian - real estate, personal na transportasyon, pagbabahagi, atbp. Kung hindi mabayaran ng nanghihiram ang utang, kukunin ng tagapagpahiram ang collateral at ibebenta ito. Ang mga nalikom ay napupunta sa pagbabayad ng utang
• Panigurado. Dito, ang bahagi ng responsibilidad ng nanghihiram ay inililipat sa isang ikatlong partido. Ang guarantor ay kailangang magbayad mismo ng utang kung hindi ito magawa ng nanghihiram. Ang guarantor ay maaaring maging isang pribadong tao o isang legal na entity. Siya ay napapailalim sa parehong mga kinakailangan tulad ng nanghihiram
• Mga garantiya. Ang pamamaraang ito ay kadalasang ginagamit kapag kumukuha ng mga pautang sa mga negosyante. Ayon sa prinsipyo ng operasyon, ang isang garantiya ay katulad ng isang surety, ngunit may pagkakaiba na ang isang legal na entity lamang ang maaaring kumilos bilang isang guarantor, at ang halaga ng utang ay binabayaran ng bahagyang (ayon sa mga tuntunin ng kasunduan) at kaagad. . Maaari mong malaman ang higit pa tungkol sa mga garantiya

Maaaring gumamit ang mga bangko ng ilang paraan upang matiyak ang pagbabayad nang sabay-sabay, kung pinapayagan ito ng kanilang mga panukala. Halimbawa, bilang karagdagan sa , maaaring kailanganin ang isang surety o garantiya.

Kung ang posibilidad ng pagbabalik ay sapat na mataas nang walang collateral, malamang na aprubahan ng kumpanya ng kredito ang aplikasyon. Kung nagdududa ang organisasyon sa pagbabalik, malamang na mag-aalok ito ng isa sa mga paraan ng seguridad. Ang karagdagang mga kundisyon ay nakasalalay sa kalidad at kasapatan ng pagbabayad.

Collateral verification

Kung ang pautang ay inisyu laban sa collateral, pagkatapos ay kinakailangan ding suriin ang ipinangakong ari-arian. Ang yugtong ito ay binubuo ng dalawang bahagi:

• Pagtatasa ng isang espesyalista. Dapat personal na suriin ng empleyado ang collateral at i-verify ang pagsunod nito sa mga kinakailangan. Batay sa pagtatasa, ang halaga ng collateral ay tinutukoy - ang huling halaga ng pautang ay nakasalalay dito
• Paghahanap ng impormasyon sa mga database. Ito ay higit pang nagpapatunay na ang object ng collateral ay pag-aari ng isang tao, pati na rin ang kawalan ng anumang mga encumbrances. Ang pinagsanla na ari-arian ay hindi dapat kunin, sa proseso ng pagbebenta o nakarehistro na bilang collateral

Kung ang collateral ay hindi nakakatugon sa mga kinakailangan, ay hindi pagmamay-ari ng kliyente, o mayroon nang mga encumbrances, ang isang loan na ibinigay laban dito ay tatanggihan, kahit na ang nanghihiram ay may mataas na solvency at isang positibong kasaysayan ng kredito.

Underwriting at scoring

Ang huling yugto ng pagtatasa ng panganib sa pagpapautang. Sa panahon ng proseso ng underwriting, pinag-aaralan ng bangko ang lahat ng impormasyon tungkol sa kliyente nang sama-sama, at sa panahon ng proseso ng pagmamarka, kinakalkula ang isang credit rating. Ang bawat tagapagpahiram ay may sarili nitong underwriting at scoring method; sila ay isang trade secret at hindi ibinunyag.

Batay sa isang masusing pagsusuri at ang nakatalagang marka, ang kumpanya ang gumagawa ng panghuling desisyon kung aaprubahan ang aplikasyon o hindi. Sa anumang kaso, nagdaragdag ito ng impormasyon tungkol sa aplikasyon at ang desisyon nito sa kasaysayan ng kredito. Ipinapaalam ng bangko sa kliyente ang resulta ng pagsasaalang-alang ng aplikasyon.

Tinatayang mga antas ng credit score at ang kanilang mga halaga ay ipinakita sa talahanayan:

Pagtukoy sa kalidad ng pautang

Pagkatapos mag-isyu ng pautang, tinatasa din ng bangko ang mga panganib at lawak ng mga pagkalugi sa pananalapi dahil sa kabiguan ng kliyente na tuparin ang kanyang mga obligasyon. Alinsunod sa pagtatasa, ang utang ay itinalaga sa isa sa mga kategorya ng kalidad. Ang pag-uuri na ito ay nagpapadali para sa isang institusyon ng kredito na lumikha ng mga reserba para sa mga pagkalugi sa mga hindi pa nababayarang utang.

Ang pag-uuri ng mga kategorya ng kalidad at ang pamamaraan para sa kanilang pagtatalaga ay tinutukoy ng regulasyon ng Central Bank No. 590-P na may petsang Hunyo 28, 2017. Ang mga uri at parameter ng mga kategoryang itinakda nito ay ipinakita sa talahanayan:

Paano sinusuri ang mga legal na entity

Ang mga nagpapahiram ay karaniwang may pinakamahigpit na pangangailangan. Ang mga pautang sa negosyo ay madalas na ibinibigay para sa malalaking halaga, at halos palaging para sa mga partikular na layunin. Samakatuwid, ito ay lalong mahalaga para sa bangko upang matiyak ang creditworthiness at pagiging maaasahan ng isang partikular na organisasyon.

Kapag sinusuri ang mga kumpanya, una sa lahat, bigyang-pansin ang mga sumusunod na tagapagpahiwatig:

• Ang kasaysayan ng kredito ng mga tagapamahala at tagapagtatag ay itinuturing na magkahiwalay at sama-sama
• Reputasyon sa negosyo ng kumpanya at mga tagapamahala nito. Kung ang isang legal na entity ay hindi tumupad sa mga obligasyon nito sa mga katapat, mas malamang na tanggihan ito ng pautang
• Ang petsa at lugar ng pagpaparehistro ng kumpanya, ang panahon ng pagkakaroon nito, ang aktwal at legal na address, ang pagkakaroon ng iba pang mga kumpanya na nakarehistro sa pangalan ng direktor. Kung ang address ng pagpaparehistro ay lumabas na napakalaking, at ang tagapamahala ay kathang-isip, kung gayon ang utang ay malamang na tanggihan
• Mga tagapagpahiwatig ng pananalapi at pang-ekonomiya - ang laki at dinamika ng kita, ang paggalaw ng mga pondo sa pamamagitan ng mga account, binabayarang buwis, at iba pa. Ang mga tagapagpahiwatig na ito ay tinasa sa nakalipas na 12 buwan
• Ang bilang at halaga ng mga ari-arian - real estate, transportasyon, kagamitan, mga mahalagang papel, mga kalakal sa sirkulasyon at iba pa. Maaaring mangailangan ang bangko ng ilang asset bilang collateral
• Karagdagang impormasyon na nagpapahiwatig ng pagiging maaasahan ng kumpanya - ang bilang ng mga pagbabago sa mga nasasakupang dokumento at awtorisadong kapital, ang pagkakaroon ng muling pag-aayos o pagpuksa, ang pagkakaroon ng paglilitis (kapwa ng kumpanya at ng pamamahala) at iba pa

Ang mga kinakailangan para sa maliliit na negosyo ay kadalasang hindi gaanong mahigpit kaysa sa katamtaman o malalaking negosyo, ngunit karamihan sa mga ito ay nalalapat din sa kanila.

Ang proseso ng pagsusuri ng isang aplikasyon para sa isang pautang sa negosyo ay tumatagal ng mahabang panahon – hanggang ilang linggo. Sa panahong ito, pinag-aaralan ng mga empleyado ng kumpanya ng kredito ang lahat ng impormasyon tungkol sa kumpanya at gumawa ng mga konklusyon tungkol sa pagiging maaasahan nito. Kahit na tila hindi gaanong mahalagang mga kadahilanan - halimbawa, pagpaparehistro sa isang mass address o paglabag sa mga tuntunin ng isang transaksyon - ay maaaring magsilbing dahilan para sa pagtanggi.

Paano tinatasa ang mga indibidwal na negosyante?

Ang mga kliyente sa bangko ay isinasaalang-alang nang sabay-sabay bilang mga indibidwal at bilang mga negosyante. Ang mga partikular na kinakailangan ay nakasalalay sa layunin ng pautang - para sa mga personal na pangangailangan o para sa pagpapaunlad ng negosyo. Kung ang pera ay inisyu para sa mga layunin ng mamimili, kung gayon ang nanghihiram ay isinasaalang-alang mula sa posisyon ng isang pribadong kliyente. Kung kailangan mo ng pautang para sa isang negosyo, higit na pansin ang binabayaran sa mga tagapagpahiwatig ng pananalapi at pang-ekonomiya ng indibidwal na negosyante.

Sa anumang kaso, isinasaalang-alang ng bangko ang mga sumusunod na parameter:

• Kasaysayan ng kredito ng indibidwal na negosyante
• Tagal ng pagkakaroon at aktwal na pagsasagawa ng mga aktibidad
• Antas ng kita, halaga ng mga buwis at bayad na binayaran, netong kita, kawalan ng mga utang sa suweldo
• Reputasyon sa negosyo, kawalan ng mga kriminal o administratibong pagkakasala
• Availability ng ari-arian na pag-aari ng indibidwal na negosyante na maaaring gamitin bilang collateral

Para sa mga negosyanteng gumagamit ng pinasimpleng sistema ng buwis, PSN o UTII, ang posibilidad ng pag-apruba ay maaaring mas mababa kaysa kapag gumagamit ng OSNO.

Kailangan ding tiyakin ng tagapagpahiram na hindi gagamitin ng indibidwal na negosyante ang pautang sa negosyo para sa mga personal na pangangailangan o ang pautang ng consumer para sa mga pangangailangan ng negosyo. Ang maling paggamit ng pera ay maaaring magresulta sa hindi pagbabayad para sa bangko at karagdagang mga parusa para sa kliyente. Samakatuwid, sa panahon ng proseso ng aplikasyon o pagkatapos nito, maaari rin siyang humingi ng kumpirmasyon sa layunin ng paggamit ng pera - halimbawa, humiling ng mga tseke, pagbabayad o kasunduan sa mga katapat.

Paano nabe-verify ang mga indibidwal

Para sa mga indibidwal, nalalapat ang lahat ng pangunahing panuntunan para sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan at pagiging maaasahan. Ngunit dahil ang kategoryang ito ng mga kliyente ay medyo malawak, tinutukoy ng mga bangko ang mga karagdagang pamantayan para sa iba't ibang uri ng mga nanghihiram at mga pautang. Magagamit ang mga ito upang mas mabisang suriin ang mga kliyente at gumawa ng mga desisyon.

Kapag nag-aaral ng solvency, ang kagustuhan ay ibinibigay sa mga opisyal na nagtatrabaho at may kakayahang kumpirmahin ang kanilang kita gamit ang isang 2-NDFL na sertipiko, at ang kanilang trabaho gamit ang isang work book o kontrata. Ang mga taong tumatanggap ng suweldo o bahagi nito "sa isang sobre" ay may mas mababang pagkakataon na maaprubahan ang kanilang aplikasyon. Upang higit pang kumpirmahin ang kita, maaaring makipag-ugnayan ang bangko sa employer o humiling ng mga pahayag ng mga account at card ng kliyente.

Kapag pinag-aaralan ang isang indibidwal, madalas na sinusuri ng mga kumpanya ng kredito ang mga katangiang panlipunan ng nanghihiram - katayuan sa pag-aasawa, presensya at edad ng mga bata, posisyon at katayuan sa lipunan, at marami pang iba. Magagawa ito sa iba't ibang paraan - mula sa pagtawag sa mga kamag-anak at employer hanggang sa karagdagang mga panayam. Ang ilang mga bangko ay nag-aaral ng mga pahina ng mga borrower sa mga social network - ang impormasyon mula sa kanila ay maaaring sabihin ng maraming tungkol sa mga layunin at pagiging maaasahan ng kliyente.

Depende sa kategorya ng nanghihiram, ang mga karagdagang kinakailangan ay maaaring ipataw sa mga kliyente. Ang isang pensiyonado ay kailangang kumpirmahin ang katotohanan ng pagtanggap ng isang pensiyon, ang isang mag-aaral ay kailangang magbigay ng impormasyon tungkol sa lugar ng pag-aaral, ang isang taong may kapansanan ay kailangang magsumite ng mga dokumento at mga sertipiko ng kapansanan. Ang isang taong nasa edad na ng militar ay kailangang kumpirmahin ang pagkumpleto ng serbisyo militar o isang pagpapaliban mula dito - ang pagsali sa hukbo ay nagdaragdag ng panganib ng hindi pagbabalik.

Konklusyon

Ang mga partikular na paraan ng pagpapahalaga ay pangunahing nakasalalay sa bangko. Ang parehong kliyente, sa ilalim ng parehong mga kundisyon, ay maaaring makatanggap ng pag-apruba mula sa isang organisasyon at pagtanggi mula sa isa pa. Ngunit ang mga pangkalahatang tuntunin at prinsipyo para sa pag-aaral ng mga kliyente ay nananatiling pareho, at kasama nila ang mga pangkalahatang kinakailangan. Kung nagpapanatili ka ng isang positibong kasaysayan ng kredito, may sapat na mataas na opisyal na kita at hindi nakagawa ng malubhang pagkakasala, ang iyong aplikasyon ay aaprubahan ng anumang bangko.

Karamihan sa mga panuntunang ito ay nalalapat din sa mga organisasyong microfinance - MFC at MCC. Ngunit ang mga naturang kumpanya ay karaniwang hindi gaanong mahigpit sa mga kliyente dahil sa mga tampok ng microloan - mas mababang halaga at mas maiikling termino. Mas madalas na inaprubahan ng mga IFC at MCC ang mga aplikasyon mula sa mga tinanggihan ng mga bangko, ngunit mas malaki rin ang panganib sa kanila dahil sa malaking bilang ng mga kahina-hinalang nanghihiram.

Bago mag-isyu ng pautang, maingat na sinusuri ng bangko ang nanghihiram. Siya ay nakakakuha ng pansin sa:

• Kasaysayan ng kredito
• Mga dokumento ng borrower, ang kanilang pagiging tunay at pagsunod sa mga kinakailangan
• Data ng kliyente sa mga database ng pamahalaan
• Kita at solvency ng nanghihiram
• Katayuan ng collateral o guarantor (kung mayroon man)
• Iba pang mga parameter (halimbawa, goodwill o hindi nabayarang buwis)

Ang huling desisyon ay ginawa sa panahon ng underwriting at proseso ng pagmamarka. Bago mag-aplay para sa isang pautang, upang masuri ang posibilidad ng pagtanggi, suriin ang iyong sarili laban sa mga tagapagpahiwatig na ito.

Nahanap mo ba ang mga sagot sa lahat ng iyong katanungan sa artikulong ito?

Ang pagpapahiram ay hindi lamang isang prinsipyo ng kumita ng pera para sa mga bangko at iba pang mga institusyong pampinansyal, kundi isang paraan din ng pag-unlad at pagkakaroon ng maraming indibidwal at legal na entity ng Russian Federation.

Ang ganitong uri ng pang-ekonomiyang aktibidad ay medyo mapanganib, kaya ang mga tagapagtalaga ay hindi maaaring magpahiram ng ilang mga halaga sa bawat aplikante, upang hindi magkaroon ng mga pagkalugi at hindi mauwi sa mga kamay ng mga manloloko.

Bilang resulta, sinusubukan ng bawat nagpapahiram na maingat na suriin ang mga kliyente nito, gamit ang iba't ibang mga pamamaraan na ginagawang posible upang matukoy ang solvency at katapatan ng nagbabayad, pati na rin ang paunang pagtatasa ng pagbabayad ng utang. Ang mga pangunahing paraan upang pag-aralan ang data ng aplikante ay tatalakayin mamaya sa artikulo.

Paano sinusuri ng mga bangko ang kanilang mga kliyente bago magpahiram ng pera?

Ngunit nararapat na sabihin kaagad na may mga pagkakaiba sa pagitan ng mga nagpapahiram at nagpapahiram; ang ilan ay mas gusto ang ilang uri ng pagpapaubaya sa mga gumagamit, na nagpapahiwatig ng isang minimum na mga tseke at mga kinakailangan, ngunit sa parehong oras ay nailalarawan sa pamamagitan ng maximum na mga rate ng interes.

Ang iba ay tradisyonal na nagsasangkot ng serbisyo sa seguridad at mga database nito upang maging ganap na kumpiyansa sa legalidad ng mga aksyon ng isang mamamayan.

Ang mga sponsor ay lalo na may kinikilingan sa mga bagong bisita na hindi pa nakikitungo sa mga utang at hindi pa nasusubok ng panahon.

Para sa mga regular na nanghihiram na hindi nakitang may atraso o iba pang sitwasyon ng salungatan, ang mga mamumuhunan ay handa na magbigay ng mga programa sa pagseserbisyo na may mga indibidwal na kondisyon, pagpapababa ng mga rate ng interes, pagbibigay ng mga pista opisyal sa kredito at iba pang mga benepisyo, dahil nabigyan sila dati ng pagkakataong subukan ang mga ito. para sa katapatan.

Ang mga pangunahing pamamaraan ng pagbabangko para sa pagsuri sa pagbabayad at pagiging mapagkakatiwalaan ng mga mamimili ay maaaring isama sa isang listahan.

Kabilang dito ang pagsuri, pag-aaral at pagsusuri:

• gamit ang mga database;
• kita ng kliyente;
• pagbabayad ng utang;
• collateral;
• kalidad ng pautang;
• pagmamarka at underwriting;
• kasaysayan ng kredito ng aplikante.

Karaniwan, ang isa at ang parehong tagapagtalaga ay gumagamit ng ilan sa mga pamamaraan sa itaas nang sabay-sabay, na nagbibigay-daan sa iyong mabilis at epektibong malaman ang data tungkol sa mga kapana-panabik na aspeto ng seguridad sa pananalapi ng consumer.

Pagtatasa ng bangko ng kasaysayan ng kredito

Ang impormasyon tungkol sa kasaysayan ng kredito na natatanggap ng mga espesyalista sa pamamagitan ng CCI ay nagbibigay-daan sa isa na mahulaan ang sariling mga panganib at masuri ang pinansiyal na seguridad ng isang tao sa paunang yugto ng pakikipagtulungan sa isang tao. Ang istrukturang ito ay unang pinadalhan ng kahilingan mula sa nagtatalaga tungkol sa kung anong CI ang mayroon ang mamimili.

Batay sa impormasyong natanggap, pinag-aaralan ng mga karampatang empleyado ang mga dokumento, sa prosesong tinutukoy ang:

• kung gaano karaming mga pautang ang nakuha at naisara ng aplikante sa buong panahon ng serbisyo;
• kung gaano karaming mga pautang ang isinara nang walang pagkaantala;
• kung may mga pautang na ipinadala sa mga nangongolekta ng utang o pagsubok;
• ay ang mamimili ipinahayag na bangkarota;
• kung ang mga kahilingan ng kliyente ay naitala sa BKI.

Ang kakayahang tukuyin ang nagbabayad gamit ang pamamaraang ito ay nagbibigay sa sponsor ng naa-access na impormasyon, na nagbibigay-daan, bagaman hindi ganap, upang makatotohanang masuri ang mga posibleng panganib ng hindi pagbabayad at maging mas pamilyar sa taong humihiling ng halaga ng pautang bago magsimula ang pagtutulungan.

Mas mahirap para sa isang institusyong pampinansyal na gumawa ng mga paunang konklusyon tungkol sa mga aplikante na hindi pa lumahok sa mga pamamaraan ng pautang, kaya halos nawawalan ng kakayahang mahulaan ang pag-unlad ng mga kaganapan nang maaga.

Paano sinusuri ang mga mamimili na gustong kumuha ng mortgage?

Ang mga bangko ay nagbibigay sa kanilang mga mamimili ng pagkakataong makakuha ng isang mortgage para sa parehong naka-target at hindi naka-target na mga layunin. Kaagad na dapat tandaan na ang ganitong uri ng serbisyo ay nagbibigay ng mas malaking halaga kaysa sa mga pautang sa consumer, samakatuwid ang pagsubok ng sponsor, pati na rin ang mga kinakailangan nito, ay mahigpit at masinsinan.

Bilang karagdagan sa pagsuri sa kasaysayan ng kredito, kinokolekta ng mga tagapagtalaga ang data mula sa lugar ng trabaho, nakikipag-usap sa mga empleyado at mga kakilala, ang pagkakaroon ng mga guarantor, mga co-borrower at ang pagsasama ng collateral sa kaso.

Samakatuwid, ang tanong kung sinusuri ng mga bangko ang lugar ng trabaho kapag nag-isyu ng pautang ay maaaring sagutin nang positibo. Ang mortgage ang dahilan ng mga tawag sa ngalan ng assignor sa lugar ng trabaho ng aplikante.

Kapag nag-aaplay para sa isang pautang para sa pagbili ng mga palipat-lipat at hindi natitinag na mga ari-arian, ang nanghihiram ay nagsasagawa na magbigay sa departamento ng isang malawak na pakete ng mga dokumento, magsumite ng mga sertipiko ng kita at ang collateral, na dapat ipasok sa rehistro ng estado.

Kapansin-pansin na sa naka-target na pagpapahiram, ang gumagamit ay napapailalim sa pinababang minimum na taunang interes, dahil maraming mga proyekto ang may suporta ng mga karampatang awtoridad.

Para sa mga hindi naka-target na serbisyo, kung saan ang mamumuhunan ay hindi nangangailangan ng pag-uulat sa mga ginastos na mapagkukunan, ang taunang porsyento ay mas mataas.

Sinusuri ba ng mga bangko ang lugar ng trabaho bago mag-apply para sa isang pautang?

Kapag nag-aaplay para sa pinansiyal na tulong sa isang partikular na istraktura, kung minsan ay napakahalaga para sa isang aplikante na ang usapin tungkol sa kanyang utang ay mananatiling kumpidensyal at hindi kinuha sa labas ng organisasyon.

Ito ay lubos na posible, ngunit kung pinag-uusapan lamang natin ang tungkol sa malalaking halaga, para sa isang minimum na panahon, at sa parehong oras ang nagbabayad ay maaaring idokumento ang kanyang sarili bilang isang taong may utang na loob.

Kung ang kliyente ay nagpaplano ng isang malaking pautang, kung gayon ang tanong kung ang mga bangko ay tumatawag sa trabaho kapag nag-aaplay para sa isang pautang ay maaaring masagot na may isang daang porsyento na paninindigan, tumatawag sila at marahil hindi lamang sa trabaho.

Upang muling masiguro ang kanilang sarili, ang mga nagpapahiram ay naglalayon na makipag-ugnayan sa mga kinatawan ng departamento ng accounting, at sa mga kamag-anak, pati na rin sa mga potensyal na guarantor na handang magbahagi ng mga responsibilidad sa bangko kasama ang nanghihiram.

Kung pansamantalang walang trabaho ang aplikante, maaaring limitado ang on-demand na serbisyo para sa kanya.

Sa kasong ito, maaari siyang harapin ang alinman sa isang kumpletong pagtanggi o isang maliit na halaga ng pautang sa isang mataas na rate ng interes. Sa ganitong mga sitwasyon, ang likidong collateral lamang ang maaaring magsilbing kabayaran para sa mga panganib.

Paano pinag-aaralan ng data bank ang isang legal na entity na nag-a-apply para sa isang loan?

Tinatrato ng mga kinatawan ng bangko ang mga ligal na nilalang na kadalasang nangangailangan ng pautang para sa pagpapaunlad ng negosyo, iyon ay, isang naka-target na pautang, na may partikular na higpit, kumpleto ng pag-verify at mga kinakailangan.

Nangangahulugan ito na ang mga hiniling na halaga ay medyo mataas, at upang maibigay ang mga ito, kailangang suriin ng tagapagpahiram ang lahat ng mga garantiya sa pagbabayad.

Bago aprubahan ang isang loan sa isang partikular na organisasyon, sinusuri ng assignor ang:

• kasaysayan ng kredito ng institusyon sa kabuuan at ang mga indibidwal na kinatawan nito;
• reputasyon sa negosyo ng mga pinuno ng organisasyon;
• mga pahayag sa pananalapi para sa huling taon ng aktibidad;
• Availability ng kasalukuyang mga pautang sa oras ng pag-aaplay para sa susunod;
• dinamika ng mga resibo at gastos ng kita;
• bilang ng mga ari-arian - real estate at mga palipat-lipat na bagay, mahahalagang dokumento, buwis.

Kapag lumalapit sa isang tagapagpahiram para sa isang malaking halaga, ang isang legal na entidad ay kailangang maging handa para sa katotohanan na ang pagsasaalang-alang sa aplikasyon nito ay aabutin ng maraming oras, kaya ang tagapagtalaga ay kailangang makakuha ng mga tunay na konklusyon tungkol sa solvency ng hiniram na kinatawan.

Sistema ng pagmamarka ng bangko

Ang mga mamimili na nangangailangan ng maliit na financing sa utang ay sumasailalim sa isang panloob na tseke ng bangko para sa isang minimum na panahon, na pinamamahalaan ng isang karampatang tagapamahala at computer. Ang pamamaraang ito ay tinatawag na pagmamarka, na tinatawag ding madaling paraan para makakuha ng pera.

Sa panahon ng proseso ng pag-verify, isang espesyal na programa ang inilunsad sa computer ng kinatawan ng bangko, kung saan ang empleyado ay nagpasok ng mga tagapagpahiwatig mula sa hitsura ng aplikante hanggang sa kilos.

Ang data sa pagkakaroon ng ari-arian, kita, at lugar ng trabaho ay nabanggit. Sa pagtatapos ng pagproseso ng impormasyong ipinasok sa system, lilitaw ang mga resulta, na siyang batayan para sa pag-apruba o pagtanggi sa pamumuhunan sa utang.

Kaya, maaari nating sabihin na ang mga nagpapahiram ng Russia ay nagsasagawa ng iba't ibang paraan ng pag-verify na nagpapahintulot sa kanila na makakuha ng kumpletong, bukas na impormasyon tungkol sa kliyente tungkol sa kanyang solvency, totoong sitwasyon sa pananalapi at katapatan sa harap ng mga namumuhunan.

Tulad ng para sa mga pag-aaral sa lugar ng trabaho, ang mga ito ay may kaugnayan lamang sa mga kaso kung saan malaking halaga ng pera ang kasangkot, halimbawa, ang mga inilaan para sa pagbili ng pabahay, sasakyan, at mamahaling kagamitan. Ang pagpapahiram para sa maliliit na kahilingan ay maaaring manatili sa ilalim ng ganap na pagiging kumpidensyal.

Kakailanganin mong

• - form ng aplikasyon ng pautang;
• - pasaporte;
• - sertipiko 2-NDFL;
• - Kasaysayan ng Pagtatrabaho;
• - iba pang mga dokumento na hiniling ng bangko.

Mga tagubilin

Kasama sa karaniwang pakete ng mga dokumento para sa isang pautang ang isang pasaporte, sertipiko ng kita, at libro ng trabaho. Sa una, sinusuri ng credit inspector ang pagsunod sa lahat ng impormasyong tinukoy sa application form at ang impormasyong nakapaloob sa mga dokumento. Dapat tumugma ang lahat ng data sa mga dokumento. Kung may mga pagkakaiba at hindi pagkakapare-pareho, ang application form ay ibabalik para sa pagproseso, o ang bangko ay tumangging mag-isyu ng pautang.

Tinitingnan din ng espesyalista sa bangko ang larawan ng pasaporte sa taong nagpaplanong kumuha ng pautang. Kung pekeng pasaporte ang ginamit upang makakuha ng pautang, i-blacklist ng bangko ang naturang kliyente.

Ang bawat bangko ay may sariling mga kinakailangan para sa mga nangungutang. Madalas nilang nililimitahan ang minimum at maximum na edad para sa pagtanggap ng pautang, nagpapataw ng mga kondisyon sa pangangailangan para sa pagpaparehistro sa rehiyon kung saan nagpapatakbo ang bangko, at ipinapahiwatig din ang pinakamababang katanggap-tanggap na antas ng suweldo at haba ng serbisyo sa huling lugar ng trabaho. Samakatuwid, kapag nag-aanalisa ng mga dokumento, inihahambing ang personal na data ng nanghihiram upang matiyak ang pagsunod sa mga kinakailangan ng bangko.

Ang Certificate 2-NDFL ay ang pangunahing dokumento na nagpapatunay sa pagkakaroon ng kita at ang pagsunod nito sa itinatag na antas. Sinusuri ito mula sa punto ng view ng tamang pagkumpleto ng lahat ng mga patlang, pagsunod sa pinag-isang form, at pagkakaroon ng selyo ng organisasyon. Maaaring malaman ng bangko ang tungkol sa pagiging tunay ng sertipiko at ang pagiging maaasahan ng impormasyon sa loob nito mula lamang sa mga borrower na mga kliyente ng payroll nito. Sa kasong ito, alam ng bangko ang laki ng kanilang buwanang mga resibo sa kasalukuyang account. Ngunit hindi masusuri ng tax credit inspector ang 2-NDFL certificate para sa pagsunod. Ang nasabing impormasyon ay kumpidensyal, at ang tanggapan ng buwis ay walang karapatang ibunyag ito. Samakatuwid, maraming mga bangko ang gumagamit ng trick at humiling ng mga karagdagang dokumento na nagpapatunay sa solvency ng borrower. Ito ay maaaring isang dayuhang pasaporte na may selyo na nagsasaad na naglakbay ka sa ibang bansa sa nakalipas na anim na buwan; isang katas mula sa isang kasalukuyang account sa ibang bangko; mga dokumentong nagpapatunay sa pagmamay-ari ng mamahaling ari-arian.

Ang talaan ng trabaho ng nanghihiram ay sinusuri nang mabuti. Sa batayan nito, ang kabuuang haba ng serbisyo ng empleyado ay kinakalkula, pati na rin ang oras na nagtrabaho siya sa kanyang huling lugar (karamihan sa mga bangko ay nangangailangan ng hindi bababa sa anim na buwan na karanasan sa trabaho sa kanyang huling lugar). Tinitingnan ng mga espesyalista sa bangko ang mga kaso ng mga problemang pagpapaalis (hindi sa kanilang sariling kahilingan), pati na rin kung gaano kadalas nagbabago ng trabaho ang nanghihiram.

Kadalasan, ang mga bangko, upang i-verify ang pagiging tunay ng impormasyon na nakapaloob sa mga dokumento, tumawag sa lugar ng trabaho at linawin ang haba ng serbisyo ng empleyado, ang kanyang mga pangkalahatang katangian sa lugar ng trabaho at ang halaga ng suweldo. Para sa malalaking halaga ng pautang, maaaring maglakbay ang mga espesyalista sa lugar ng trabaho ng nanghihiram.

Kapag nagbibigay ng mortgage lending, sinusuri ng mga bangko ang pagkakaroon ng paunang bayad at sinusuri din ang collateral mismo. Kaya, maraming mga bangko ang hindi naglalabas ng mga pautang para sa pagbili ng mga bahagi sa isang apartment, mga silid, o mga apartment sa isang sira-sirang gusali. Tumanggi silang mag-isyu ng pautang para makabili ng pabahay mula sa mga kamag-anak, dahil... ang mga naturang transaksyon ay itinuturing na kathang-isip lamang. Gayundin, madalas kapag nag-isyu ng mga pautang sa kotse, ang mga karagdagang dokumento ay hinihiling mula sa kumpanya ng developer o nagpapatunay na ang dealership ng kotse ay isang opisyal na dealer.

Ang mga bangko ay mas tapat sa mga nanghihiram na may mas mataas na edukasyon. Samakatuwid, madalas silang humiling ng isang kopya ng diploma. Ang mga may-asawa na nanghihiram ay may mas mataas na pagkakataong makakuha ng pautang. Ang katayuan sa pag-aasawa ay kinumpirma ng isang sertipiko ng kasal.

Pagkatapos makumpleto ng isang potensyal na borrower ang isang aplikasyon sa pautang, magsisimula ang bangko ng masusing pagsusuri na tinatawag na underwriting o scoring.

Suriin ang computer

Ang sistema ng pagmamarka ay isang computer program na nagpoproseso ng data ng borrower at naglalabas ng desisyon sa pag-isyu ng pautang. Isinasaalang-alang ng system kung ang nanghihiram ay may real estate, isang kotse, kung nakatanggap siya ng mas mataas na edukasyon, ilang taon na siyang nagtatrabaho sa kanyang kasalukuyang lugar, atbp. Siyempre, ang manager ang may huling say, hindi ang makina, ngunit sa karamihan ng mga kaso, ang mga desisyon ay awtomatikong ginagawa.

Bagama't may ilang mga organisasyon kung saan ang pagmamarka ay ginagawa nang manu-mano, i.e. Ang desisyon ay ganap na nakasalalay sa empleyado ng bangko.

Kasaysayan ng kredito

Kinakailangang suriin ng mga bangko ang kasaysayan ng kredito ng nanghihiram. Upang gawin ito, humihiling ang mga empleyado sa Credit History Bureau, na nangongolekta ng impormasyon mula sa lahat ng mga organisasyon ng kredito, kabilang ang mga nasa larangan ng microcredit. Kung ang nanghihiram ay may napakaraming umiiral na mga pautang, o napatunayan na ang kanyang sarili bilang isang defaulter sa nakaraan, ang bangko ay malamang na tumangging mag-isyu ng bago.

Pagpapatunay ng mga dokumento

Pagkatapos ng pag-apruba ng aplikasyon, hinihiling ng bangko ang kliyente na magbigay ng isang pakete ng mga dokumento (ito ay naiiba para sa bawat pautang). Halimbawa, para sa isang consumer loan, isang pasaporte at sertipiko ng kita ay karaniwang sapat, para sa isang credit card, isang pasaporte at isang pensiyon o lisensya sa pagmamaneho, ngunit para sa isang pakete ng mga dokumento na mas kahanga-hanga. Ang mga abogado ng bangko ay nagpapatunay sa pagiging tunay ng lahat ng mga dokumento at sertipiko. Maaaring tawagan ng mga empleyado ng bangko ang nanghihiram sa bahay o trabaho upang suriin ang impormasyon sa form ng aplikasyon. Kung mayroon kang asawa, maaaring tawagan siya ng bangko para i-coordinate ang pag-iisyu ng loan, dahil ayon sa batas, ang ari-arian (kabilang ang mga utang) ng mag-asawa ay itinuturing na karaniwan. Kapag nag-isyu ng malaking loan, maaari ring isaalang-alang ng bangko kung nagbabayad ka ng sustento, kung nagmamalasakit ka sa mga kamag-anak na may kapansanan, gaano kapanganib ang iyong propesyon, gaano kadalas kang lumipat ng trabaho, atbp. Samakatuwid, ang pangwakas na desisyon sa pautang ay hindi ginawa kaagad, at ang pagsusuri ng mga dokumento ay maaaring tumagal ng ilang araw.

Mga kundisyon at pagpapatunay

Ang mga kundisyon at mga tseke bago ang pagpapautang ay nag-iiba depende sa bangko na iyong pipiliin. Ang mga pangunahing kondisyon ay ang kliyente ay may pagkamamamayan ng bansa kung saan ito ay binalak na tumanggap ng pautang at higit sa 18 taong gulang. Dapat ay mayroon kang pasaporte, numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis, at isang sertipiko mula sa iyong lugar ng trabaho.

Bago mag-apply para sa isang pautang, kailangan mong maging pamilyar sa mga kinakailangan para sa pag-isyu ng pera sa iba't ibang mga bangko. Ang mga opisina sa pananalapi ay may iba't ibang mga kinakailangan para sa edad ng nanghihiram, mas mataas na edukasyon, permanenteng lugar ng trabaho, ari-arian, atbp. Ang mga kabataan na higit sa 18 taong gulang ay maaaring makatanggap ng maliit na halaga sa ilalim ng paborableng kondisyon kung mayroon silang pasaporte at code. Ang pautang na 10,000 rubles o higit pa ay ibinibigay pagkatapos ng masusing pagsusuri ng kasaysayan ng kredito ng aplikante at pag-verify ng pagiging tunay ng mga dokumentong ibinigay. Sa kaso kapag ang nanghihiram ay nagbibigay ng mga sertipiko o impormasyon tungkol sa malaking opisyal at hindi opisyal na kita, ang impormasyong ibinigay niya ay napapailalim din sa maingat na pag-verify.