Zakonski akti se periodično mijenjaju. Dopunjuju se, mijenjaju formulacije, ažuriraju sadržaj. Na kraju krajeva, zakonodavstvo mora odgovarati trenutnoj stvarnosti. 03.08.2018 Šef države potpisao je poseban zakon, kojim je odobrio unošenje određenih izmena u neke od postojećih akata. Konkretno, promjene će uticati na osiguranje depozita, kao i na ukupan iznos obeštećenja u 2018-2019.

Kada će novi zakon stupiti na snagu?

Predsjednik je potpisao novi Federalni zakon br. 322-FZ - „O izmjenama i dopunama Saveznog zakona „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije“, uključujući i druge akte Ruske Federacije.

Ovaj zakon je prethodno usvojila Državna duma 24. jula, a usvojio ga je Vijeće Federacije kasnije, 28. jula.

Savezni zakon stupa na snagu 01.01.2019

Velike promjene

Promijenjen je tekst ranije usvojenog zakona - Federalni zakon 177, odnosno „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije“.

Na koje su aspekte uticale inovacije? Prije svega, uklonjen je koncept „pojedinca“. Savezni zakon proširuje svoju djelatnost. Ranije se osiguranje depozita odnosilo samo na obične građane, a ne na poduzetnike. Štaviše, oni su državljani Ruske Federacije. Novine u zakonu omogućavaju pravnim licima i malim preduzetnicima da zaštite sopstvene depozite.

U pasusu 4 se pojavila detaljna definicija „investitora“, gdje je jasno šta to može postati:

• državljanin Ruske Federacije;
• strani državljanin;
• apatridi (uključujući individualne preduzetnike);
• pravno lice (mali preduzetnici).

Dakle, svako od navedenih subjekata, uključujući male preduzetnike i lica bez državljanstva, ima pravo na depozit za osiguranje.

Koji predmeti se ne mogu osigurati:

• bankovni računi koje otvaraju advokati, notari i druga lica, otvarani su građanima za obavljanje stručne djelatnosti (radni računi);
• depoziti, čije je popunjavanje potvrđeno posebnim potvrdama o depozitu;
• računi preneseni bankama radi povjerenja;
• ako depozite drže filijale izvan Ruske Federacije (mnoge banke imaju filijale u različitim zemljama);
• su elektronski novac;
• položene na posebne nominalne račune (osim štednje štićenika, takođe kolateralni računi, escrow);
• biti dio subordiniranih depozita;
• vlasnici su pravna lica (srednji ili veliki preduzetnici), novac je prvobitno plasiran za dalja ulaganja u njihova preduzeća.

Zakon o osiguranju depozita malih preduzeća sada uključuje zahtjev da banke objavljuju ažurne informacije na stranicama svojih zvaničnih web stranica. Kako bi klijenti u najkraćem mogućem roku saznali sve novosti o depozitima.

Uslovi za ostvarivanje naknade za osiguranje za malo preduzeće

Prema zakonu, ranije usvojeni sistem osiguranja obuhvatiće, pored depozita običnih građana, i račune pojedinačnih malih preduzeća. Možete osigurati račune u rubljama i stranoj valuti individualnih preduzetnika ili malih organizacija.

Uslovi za osiguranje depozita za takve deponente su isti - predstavnik preduzeća mora biti u posebnom registru koji sadrži spisak svih registrovanih mikroorganizacija. Vrijeme je važno - kompanija mora biti na ovoj listi na dan zaključenja ugovora o osiguranju. Naknadno će zadržati pravo na dospjelu naknadu čak i u slučaju isključenja iz jedinstvenog registra.

Traženje kompanije je jednostavno ako znate naziv ili PIB.

Ako organizacija koju tražite nije u registru, možete poslati poseban zahtjev operateru:

Prije osiguranja depozita, mali poduzetnici trebaju se registrovati ili uvjeriti se da je naziv njihove organizacije upisan u registar. Tada će biti moguć postupak osiguranja.

Koji depoziti podliježu osiguranju, to je osigurani iznos

Prema saveznom zakonu 322, možete osigurati:

• lični depoziti pojedinca ili malog preduzetnika za sopstvene ili radne potrebe;
• filijale banaka u kojima postoje depoziti moraju se nalaziti unutar Rusije (ne u inostranstvu);
• veličina depozita nije važna;
• rublja, devizni računi (dolari, evri);
• Sva kapitalizirana kamata obračunata na iznos početnog depozita je osigurana.

Iznos osiguranja depozita za fizička lica sličan je naknadi za preduzetnike i jednak je 1,4 miliona rubalja.

Provjera finansijskog stanja banke

Lista banaka koje učestvuju u opštem sistemu osiguranja je prilično velika. Evo nekih od njih:

• Sberbank;
• VTB banka;
• Rosselkhozbank;
• Raiffeisenbank;
• Alfa banka;
• Tinkoff;
• Taganrogbank;
• Yenisei Bank;
• Bank Absolut;
• Ostalo.

Ukoliko trebate saznati informacije o Vašoj banci (finansijsko stanje, lokacija u sistemu, itd.), to možete učiniti na web stranici Agencije za osiguranje depozita -

Najčešći oblik čuvanja vlastite ušteđevine je bankovni depozit. Prilikom polaganja sredstava u bankarske institucije, svaki deponent mora biti siguran u svoju sigurnost. Garanciju bankarskih depozita proglašava država.

Banke, prilikom privlačenja sredstava iz bankarskog depozita, moraju imati dozvolu i biti registrovane u skladu sa utvrđenim standardima u sistemu depozita. Glavni zadatak sistema je u zaštiti štednje stanovništva koja se nalazi na računima i depozitima u kreditnim institucijama (bankama). Učešće u ovom sistemu je obavezno za sve banke bez izuzetka.

Garancija bankarskih depozita i njenog sistema povećava stabilnost kreditnih struktura i pomaže u sprečavanju njihove likvidacije kao jedinice ekonomskog sistema, s jedne strane, as druge strane, depozite građana država štiti pouzdanije od sama kreditna institucija u kojoj su položeni njihovi depoziti. Danas 100% zagarantovani iznos naknade je 700 hiljada rubalja.

Dakle, u skladu sa zakonskim normama, kada se desi da banka ne može da ispuni svoje obaveze prema deponentu, tu funkciju preuzima država. Ako deponent ima više otvorenih računa u jednoj banci, a ukupni iznos štednje premašuje garantovani iznos, onda naknada i dalje neće prelaziti 700 hiljada. R. Građanin ima pravo da otvara račune u različitim bankama. Takvi računi imaju istu garanciju i nisu kumulativni kao računi koji se nalaze na istom. U ovom slučaju, naknada za svaki depozit je zagarantovana u iznosu do 700 hiljada rubalja.

Vjerovati im i ne razmišljati o tome da li je njihova ušteđevina osigurana. Ovo je veoma važna tačka, jer osiguranje depozita podrazumijeva mogućnost dobijanja naknade po likvidaciji bankarske institucije. U situaciji kada je banci oduzeta dozvola za rad, štediše mogu izgubiti manje.

Poslednjih godina velikim bankama, poput Smolenske banke, Master banke, Banke Jugra, oduzete su dozvole, Binbank, Otkritie, Promsvyazbank su prošle kroz postupke finansijske sanacije, sve to ukazuje na relevantnost pitanja, potražnju za njegovim razmatranjem i potreba da se tačno zna koliko je novca osigurano od strane države u 2019.

Državno osigurani depoziti

U zavisnosti od učešća bankarske institucije u sistemu osiguranja štednje, osigurani slučaj je predviđen za depozite fizičkih lica (i državljanstvo nije bitno), kao što su:

• hitno i na zahtjev, uključujući ulaganja u stranoj valuti;
• tekući računi poravnanja;
• iznosi na računima individualnih preduzetnika (u slučaju osiguranog slučaja koji je nastupio nakon 1. januara 2014. godine);
• sredstva na aktivnim računima staratelja ili staratelja;
• sredstva na escrow računima.

Novac od plata i nadnica jednak je depozitima, a pokriveni su i osiguranjem.

Koliko depozita osigurava država u 2019. godini?

Maksimalni iznos ulaganja koji garantuje država u 2019. godini i koji podleže nadoknadi je milion i 400.000 rubalja. Ovo iznos depozita je osiguran od strane države nakon 29. decembra 2014. godine po nastanku osiguranog slučaja.

Iznosi koje država treba pokriti za osigurane slučajeve za banke u drugom periodu:

• 700.000 rubalja – od 02.10.2008. do 29.12.2014.;
• 400.000 rubalja – od 25. marta 2007. do 1. oktobra 2008.;
• 190.000 rubalja – od 09.08.2006. do 25.03.2007.;
• 100.000 rubalja – do 08.09.2006

Koji iznos je osigurana od strane države na depozite?

Iznos depozita osiguranja, koji nadoknađuje država, dostiže milion i četiri stotine hiljada. Bez obzira na broj depozita u jednoj banci, uzima se ukupan iznos. Na primjer, postoji pet depozita u banci u ukupnom iznosu od 1.400.000, respektivno, a cijeli iznos uloženog novca će biti primljen. Međutim, ako iznos depozita premašuje navedeni maksimum, i dalje ćete dobiti milion četiri stotine hiljada.

Ovaj uslov važi i ako su dostupni u različitim ekspoziturama iste banke - maksimum se skida sa računa svih ekspozitura. Čak i ako ukupan iznos prelazi milion i četiri stotine hiljada, iznos koji treba primiti neće premašiti ovaj iznos. Uostalom, sve filijale se smatraju jednom bankom.

Osiguran novac u skladu sa zakonom izdaju se samo u rubljama. U situaciji kada je depozit izvršen u stranoj valuti, vrši se preračunavanje i vraća se protuvrijednost u rubljama po kursu na rublju koji je bio na dan oduzimanja dozvole banci.

Plaćanje kamata na depozite

Novac se ulaže u banku kako bi se povećao i zaštitio od inflacije. Po zakonu, sredstva položena na račun sa kamatom podliježu osiguranju. Obračun kamate prestaje od dana oduzimanja dozvole banci. Sav uloženi novac možete povući sa kamatom koja je nastala od datuma depozita do dana oduzimanja licence. Obračunatu kamatu možete izračunati na web stranici banke. Biće dovoljno da navedete datum depozita i datum njegovog isteka, tj. oduzimanje licence.

Koji novac se ne vraća u 2016-2018

Nisu sva sredstva predmet nadoknade osiguranja. Lista koju pružaju agenti osiguranja uključuje:

• tekući računi individualnih preduzetnika i pravnih lica;
• novac i imovina u povjerenju;
• depoziti u stranim filijalama ruskih banaka;
• elektronički novac;
• bezlični metalni ili investicioni računi;
• prihodi i štedni računi;
• bonus programi (ako su dostupni i učešće u njima).

Plaćanja osiguranja

Ukoliko dođe do situacije da je firmi u koju se nalazi vaš uloženi novac oduzeta licenca, preporučujemo da ostanete mirni i pratite vijesti.

Za najmanje sedam dana mogle bi se pojaviti prve vijesti iz osiguravajućeg društva, a Agencija za osiguranje depozita (DIA) će u štampi objaviti informaciju koja će banka vršiti uplatu osiguranja.

Ovo će biti banka agent kojoj DIA prenosi premije osiguranja. Ova banka ima mnogo ekspozitura, tako da nema smisla stajati u dugim redovima za primanje novca od prvog dana. Prema zakonu, sredstva možete podići u naredne dvije godine od datuma poništenja dozvole banke pisanjem odgovarajućeg zahtjeva, za koji će vam svakako trebati pasoš. Novac možete dobiti odmah nakon pisanja prijave. Ako se ne slažete sa iznosom koji treba nadoknaditi, morate kontaktirati DIA.

Ulaganje sredstava nakon uplate osiguranja

Nema smisla gubiti povjerenje u banke. Ako je sve pozitivno riješeno i sve vaše finansije su vam u potpunosti plaćene, razmislite kako da novac ponovo „proradi“. To može biti ulaganje novca u bankarsku instituciju na kratak vremenski period uz dobre kamate ili dugo očekivana kupovina. Jedna od preporučenih opcija je ulaganje u nekretnine, uplata za hipoteku.

Dalje radnje u vezi imovine banke

Svaka bankarska institucija uključuje štediše, imovinu,... Imovina likvidirane banke stavlja se na aukciju, a dobijeni novac se u jednakim procentima raspoređuje poveriocima. Samo DIA zna da li ima dovoljno finansijskih sredstava za pokrivanje svih dugova banke.

Često su povjerioci sami investitori (ako je iznos ulaganja veći od milion 400 hiljada). Takvi investitori i drugi kreditori su uključeni u komisiju koja prati tok aukcije.

Naknadno, na sjednici Savjeta povjerilaca, koji čini jedanaest članova, odlučuje se o pitanju prodaje imovine bankarske institucije. Sastanci se održavaju svakog radnog dana. Nakon odluke komisije imovina se prodaje i svi dobijaju nadoknadu za svoja novčana potraživanja.

Sve komercijalne banke koje posluju u Ruskoj Federaciji moraju garantovati sigurnost pojedinačnih depozita. Da bi se osigurao ovaj mehanizam, funkcioniše Sistem osiguranja depozita (DIS). Njegov upravljački element je Agencija za osiguranje depozita DIA.

Ovo je neophodno kako bi se osiguralo da deponenti budu sigurni u mogućnost primanja sredstava akumuliranih i uloženih u banke čak i ako im se oduzme dozvola.

Šta je i kako radi SSV?

Sistem osiguranja je mehanizam koji osigurava sigurnost sredstava položenih na depozitne račune fizičkih lica. Ukoliko banka ima problema sa solventnošću ili joj se oduzme dozvola, novac štediša se vraća na njihove račune u vidu naknade.

Banke učesnice CER-a redovno uplaćuju doprinose koji se koriste za osiguranje rada mehanizma. Da bi se spojila na ovaj mehanizam, finansijska institucija mora proći proceduru akreditacije. Zato sama činjenica učešća banke u ovom sistemu govori o njegovoj stabilnosti i povećava šanse da nećete morati razmišljati o procesu dobijanja naknade.

DIA je garant rada ovog sistema. Odgovorno je za poštivanje svih pravila osiguranja, obračun i obračun naknade kada dođe do odgovarajućih slučajeva. Radi pogodnosti štediša, DIA sama vrši isplate preko banaka državnih agenata.

Ako dođe do osiguranog slučaja definisanog zakonom, morate kontaktirati navedenu organizaciju s pasošem državljanina Ruske Federacije u bilo koje vrijeme prije završetka stečajnog postupka. Tu investitor mora popuniti odgovarajuću prijavu. Nakon toga, iznos uplate će biti izračunat i sredstva će biti prebačena na račun naveden u prijavi u roku od 3 dana. Postupak naknade počinje 14 dana od dana nastanka osiguranog slučaja.

Maksimalni iznos osiguranja u 2017

• U 2017. godini gornja granica osiguranja za depozite fizičkih lica u komercijalnim bankama za koje se pokazalo da su nesolventne iznosi 1,4 miliona rubalja.
• Ako deponent ima otvorene račune u 2 ili više banaka, tada je maksimalni iznos naknade 1,4 miliona za svaku banku u kojoj su računi otvoreni.
• Ako ste vi i članovi vaše porodice otvorili različite račune u istoj banci, onda naknada pokriva i iznos do 1,4 miliona rubalja za svakog od njih.

Koja štednja podliježe osiguranju?

CER se primjenjuje na depozite fizičkih lica u rubljama i stranoj valuti i njihova sredstva na tekućim računima. Takođe, od 2014. godine ovim sistemom su obuhvaćeni depoziti i drugi računi individualnih preduzetnika.

• depoziti ovjereni knjižicom ili potvrdom na donosioca;
• račune advokata i notara namijenjenih poslovima specijalizacije;
• depoziti u stranim odeljenjima i podružnicama ruskih banaka;
• iznosi preneseni na upravljanje komercijalnoj banci;
• novac plasiran u obliku metalnih bezličnih računa;
• sredstva plasirana u obliku elektronskog novca.

Kako se obračunava iznos naknade?

DIA preuzima punu nadoknadu stanja na depozitima otvorenim u banci u iznosu do 1,4 miliona rubalja. Ne plaća se samo glavnica, već i kamata obračunata po ugovoru sklopljenom sa bankom. Nije bitno da li imate 2 ili 10 otvorenih računa, svi oni potpadaju pod sistem osiguranja.

Ako iznos stanja na bankovnim računima deponenta prelazi 1,4 miliona rubalja, onda se naknada izračunava proporcionalno. Na primjer:

• 2 miliona rubalja pohranjeno je na 1 računu;
• na računu 2 800 hiljada rubalja;
• 1 milion rubalja će biti uplaćeno na 1 račun, po 2.400 hiljada rubalja.

Ako je račun otvoren u stranoj valuti, iznos salda se preračunava po stopi koju je utvrdila Centralna banka na dan nastanka osiguranog slučaja i isplaćuje se u ruskim rubljama.