Većina ljudi u našoj zemlji radije čuva svoju štednju ne kod kuće, već u bankarskim organizacijama. Ovo je sasvim logično: prvo, depoziti vam omogućavaju ne samo da zaštitite novac od deprecijacije, već i da ostvarite profit zahvaljujući kamatama. Drugo, sredstva na depozitu imaju negotovinski oblik i mnogo ih je lakše zaštititi od krađe. Konačno, treće, Ruska Federacija je razvila program osiguranja depozita koji garantuje njihovu isplatu štedišama u slučaju određenih osiguranih slučajeva.

Međutim, u vijestima se sve češće pojavljuju informacije o bankrotu jedne ili druge bankarske organizacije. A deponenta zanima samo jedan problem: kako dobiti depozit od banke kojoj je oduzeta dozvola? Odgovor na ovo pitanje možete sami potražiti na internetu, proučiti zakone i obrasce dokumenata.

Ali postoji pogodnija opcija - kontaktiranje profesionalnih advokata koji pružaju besplatnu pravnu pomoć na mreži.

Potrebno je samo da popunite obrazac za povratne informacije i svi složeni problemi će biti riješeni u roku od nekoliko minuta.

Svi obični građani, kao i pojedinci koji se bave poduzetničkim aktivnostima (IP), podliježu Federalnom zakonu „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije“.

Prema ovom regulatornom aktu, samo bankarske organizacije koje imaju odgovarajuću dozvolu i učestvuju u programu obaveznog osiguranja depozita mogu sklapati ugovore o otvaranju depozita i primati novac od građana. Ako se banci naknadno oduzme dozvola ili se ona proglasi bankrotom, depozit isplaćuje osiguravač, DIA (Agencija za osiguranje depozita). Program osiguranja depozita u Ruskoj Federaciji prilično je jednostavan i zgodan: da bi vratio svoj novac, deponent ne mora potpisivati ​​dodatne dokumente s bankom u stečaju - sistem osiguranja je potpuno automatiziran.

Važna tačka! Savezni zakon br. 177 predviđa sljedeća ograničenja za isplatu depozita:

• U 2019., povrat novca se vrši u iznosu od sto posto samo ako iznos depozita nije veći od 1.400.000 rubalja. Ranije je ova cifra bila upola manja, ali su 2019. godine usvojene regulatorne promjene koje su značajno povećale limit osiguranja i time doprinijele protoku sredstava od stanovništva prema bankarskim organizacijama.
• Ako građanin ima dva ili više depozita u jednoj banci, onda, bez obzira na njihovu veličinu, može računati na uplatu osiguranja koja ne prelazi 1.400.000 rubalja. U ovom slučaju, procenat naknade će biti određen proporcionalno iznosu svakog depozita.
• Ako pojedinac drži novac u različitim bankama, tada će se maksimalni iznos naknade (1,4 miliona rubalja) primjenjivati ​​zasebno na svaku bankarsku organizaciju.
• Ako je depozit otvoren ne u rubljama, već u drugoj valuti (na primjer, eurima ili dolarima), tada se obračun povratnog iznosa utvrđuje prema zvaničnom kursu Centralne banke važećem na dan osiguranog slučaja ( oduzimanje licence).
• Ako je građanin dobio kredit ili zajam od iste bankarske organizacije u kojoj je depozit otvoren, tada se od iznosa naknade oduzima ostatak duga.

Procedura vraćanja depozita

Samo Banka Rusije (Centralna banka) ima pravo da oduzme dozvolu banci. Čim donese takvu odluku, informacije o tome se pojavljuju na sljedećim izvorima:

• na službenoj web stranici banke proglašene bankrotom;
• na web stranici Agencije za osiguranje depozita;
• u novinama „Bilten Centralne banke Rusije“;

Osim toga, deponenti moraju biti obaviješteni o nastanku određenog osiguranog slučaja u roku od 30 dana od dana oduzimanja dozvole za rad banke.

Sve najvažnije informacije odmah se objavljuju na web stranici DIA-e: koje će bankarske organizacije biti imenovane za agente za isplatu novca, u kom roku iu kojim filijalama se može vratiti itd.

Korak po korak uputstva za vraćanje depozita

Radnje štediša:

• Po saznanju da je banka zatvorena, građanin mora kontaktirati predstavništvo Agencije za osiguranje depozita ili odgovarajuću filijalu banke agenta. To se može učiniti u bilo koje vrijeme prije okončanja stečajnog postupka organizacije u kojoj je upisan depozit. Zakon ne precizira konkretan period, jer sve zavisi od finansijske situacije određene banke, ali u praksi je to otprilike dvije godine. U međuvremenu, ne biste trebali dugo odlagati podnošenje zahtjeva za depozit: ako propustite rok za podnošenje zahtjeva, deponent će morati da dokaže predstavnicima DIA-e da se to dogodilo iz dobrih razloga. Samo u tom slučaju njegov zahtjev za naknadu može biti prihvaćen i doprinos uplaćen.
• Tada pojedinac mora napisati zahtjev za vraćanje depozita na propisanom obrascu i pokazati pasoš državljanina Ruske Federacije. U mnogim bankama zahtjeve zaposleni pripremaju unaprijed kako bi uštedjeli na vremenu, pa građani moraju samo provjeriti sve podatke i potpisati ih. Ako njegov zastupnik nastupa u ime investitora, onda je potrebno punomoćje u bilo kojoj notarskoj kancelariji.

Ako na mjestu pojedinca u kojem živi ne postoji ni predstavništvo DIA ni filijale banaka agenata, onda deponent može poslati zahtjev za odštetu u obliku redovnog pisma na poštansku adresu Agencije za osiguranje depozita navedenu na svojoj web stranici.

• Posljednji korak je primanje depozita. To se može uraditi na sljedeće načine:
  • u gotovini;
  • transferom novca na bankovni račun koji odredi sam deponent.

Zakon br. 177 garantuje da građani imaju pravo da vrate svoje depozite u roku od tri radna dana od dana podnošenja odgovarajućeg zahteva, ali ne ranije od dve nedelje nakon što je banka izgubila dozvolu. Nadoknađuje se ne samo početni iznos depozita, već i kamata obračunata na njega u skladu sa uslovima ugovora.

Depoziti koji se ne mogu vratiti po sistemu osiguranja:

• koji se nalaze u elektronskim novčanicima;
• otvorene u bankarskim organizacijama koje se nalaze izvan Ruske Federacije;
• prenesena od strane pojedinaca na banke na osnovu ugovora o povjerenju;
• otvaraju pojedinci radi obavljanja profesionalne djelatnosti (notari, advokati);
• otvoren za nosioca;
• potvrđeno pasovnom knjižicom.

Ako je iznos depozita veći od limita

Ako je depozit građanina manji od 1,4 miliona rubalja, onda je u ovoj situaciji sve jasno: samo trebate slijediti upute Federalnog zakona br. 177. Ali šta učiniti i kuda ići ako je depozit uplaćen na veći iznos nego što se može vratiti po programu osiguranja? U tom slučaju deponent na uobičajen način od agentske banke prima maksimalan iznos osiguranja, a zatim podnosi pismeni zahtjev za povrat preostalih sredstava. Uz zahtjev se prilažu i kopije dokumenata koje posjeduje: ugovor o otvaranju depozita u banci (jedan ili više) i potvrda o uplati naknade za osiguranje.

Kako ni banka agent ni DIA ne mogu da vrate novac iznad limita osiguranja, ova sredstva se moraju dobiti prodajom imovine banke kojoj je oduzeta dozvola.

Drugim riječima, deponent stiče svojstvo povjerioca i podliježe upisu u poseban registar. Ali tu postoje i neke nijanse: potraživanja svih povjerilaca se namiruju po redoslijedu prvenstva predviđenom građanskim pravom. Stoga može doći do situacije da prihod od prodaje imovine banke ne bude dovoljan da se otplate sva dugovanja, već će novac vratiti samo oni povjerioci koji su prvi u registru. Preostali štediše će morati da se pomire sa ovakvim stanjem stvari, jer će banka biti proglašena bankrotom i od nje neće moći ništa da se dobije čak ni na sudu. Kako bi se izbjegle takve neugodne posljedice, finansijeri savjetuju pohranjivanje velikih suma novca u različitim bankama: prvo, vjerojatnost oduzimanja licence od nekoliko bankarskih organizacija odjednom je mala. I, drugo, depoziti do 1.400.000 miliona u svakoj banci su garancija da ćete u potpunosti vratiti vaš novac.

U posljednje vrijeme u medijima se redovno pojavljuju izvještaji o oduzimanju dozvole još jednoj banci. Često čak i velike i poznate finansijske organizacije koje su među prvih sto po obimu depozita stanovništva padaju pod kaznene mjere Centralne banke.

Centralna banka vrši kontrolu nad radom bankarskog sektora u cilju obezbjeđenja njegovog efikasnog i nesmetanog rada i zaštite interesa deponenata. Postupci za oduzimanje licence i naknadni stečaj regulisani su pravilima Saveznog zakona br. 127 o nelikvidnosti i Federalnog zakona br. 395 o bankarskim aktivnostima.

Kako treba da se ponašaju štediše banke u stečaju i koje mjere treba poduzeti da im se novac vrati? Buduća sudbina zajmoprimaca također postavlja mnoga pitanja.

Postupak za pokretanje stečajnog postupka

Specifičnost stečaja bankarske organizacije je da mu uvijek prethodi oduzimanje dozvole od strane Centralne banke. Razlozi koji mogu dovesti do oduzimanja licence strogo su ograničeni zakonom. Među njima:

• smanjenje adekvatnosti kapitala ispod 2%;
• smanjenje iznosa sopstvenih sredstava na nivo manji od 300 miliona rubalja;
• neblagovremeno ispunjenje uslova Centralne banke za dovođenje navedenih parametara na standarde;
• neizvršavanje obaveza prema klijentima duže od 14 dana, iznos potraživanja povjerilaca prelazi 100 minimalnih zarada.

Postoje okolnosti u kojima Centralna banka može, ali nije obavezna, da oduzme dozvolu. To uključuje identifikaciju nepouzdanih informacija po prijemu; nedostatak bankarskih transakcija tokom godine; kršenje ruskih zakona; kašnjenja ili greške u prijavljivanju; obavljanje poslova koji nisu predviđeni licencom.

Nakon oduzimanja licence banci, u organizaciju se uvodi privremena uprava. Na snazi ​​će biti do donošenja odluke kako će se postupak dalje odvijati, ali ne duže od šest mjeseci. Zakon predviđa dva scenarija:

• dobrovoljna likvidacija (u zavisnosti od dovoljnih sredstava za namirenje svih potraživanja povjerilaca);
• stečaj ili stečaj (ako je nedovoljan).

Jedan od postupaka mora da odobri arbitražni sud na osnovu molbe privremenog upravnika. Uvode se na period do godinu dana, ali se mogu produžiti do šest mjeseci. Informacija da je u banci na snazi ​​jedna od navedenih procedura trebalo bi da se pojavi u novinama Kommersant.

Moguća je situacija kada nedostatak sredstava postane jasan u fazi dobrovoljne likvidacije. Tada se donosi odluka o otvaranju stečajnog postupka.

U stečajnom postupku upravnik utvrđuje potraživanja povjerilaca, upisuje ih u registar i vrši sva plaćanja po njima. Takođe traži, opisuje i prodaje na aukciji imovinu bankarske organizacije.

DIA djeluje kao stečajni upravnik ili likvidator.

Specifičnost stečaja bankarskih organizacija je nepostojanje procedure praćenja, već se koriste druge mere za sprečavanje stečaja.

Centralna banka može uvesti privremeni moratorijum na bankarsko poslovanje na period ne duži od 3 mjeseca. Moratorijum ne znači uvek skoru likvidaciju banke. Njegov glavni cilj je obnavljanje platnog bilansa, što zahtijeva privremeno zamrzavanje svih računa osim tekućih. Nakon uspješnog završetka ovog postupka, problemi s likvidnošću u banci su otklonjeni.

Moratorijum može prestati uvođenjem postupka reorganizacije ili prenosom dela imovine u korist druge finansijske organizacije. Potonji će postati pravni sljedbenik banke i sve obaveze prema deponentima će morati ostati iste.

No, moguće je i da moratorijum neuspješno prestane, pa će u tom slučaju banci ipak biti oduzeta dozvola.

U slučaju bankrota banke, koliko se vraća?

Stečaj banke, oduzimanje licence ili uvođenje privremenog moratorijuma smatraju se osiguranim slučajem i za njih je predviđena isplata naknade iz osiguranja. Agencija za osiguranje depozita u Rusiji je odgovorna za ovo.

Danas postojeći sistem osiguranja uključuje više od 800 banaka, koje imaju pravo da privlače sredstva od fizičkih lica kao depozite.

Maksimalni iznos odštete od osiguranja je 1,4 miliona rubalja. Poslednjih godina se udvostručio u odnosu na prvobitni nivo od 700 hiljada rubalja. Na isplatu obeštećenja mogu računati fizička lica koja su otvorila depozite ili su imala kartice u banci u stečaju, a odnedavno i individualni preduzetnici.

Pravna lica ne mogu da računaju na isplate od DIA-e, jedina nada im je prodaja likvidne imovine banke ili dobrovoljno poravnanje sa poveriocima.

Klijent banke u stečaju može podnijeti zahtjev za isplatu osiguranja u roku od 14 dana od nastanka osiguranog slučaja (oduzimanja dozvole). DIA imenuje ovlašćene bankarske organizacije za prihvatanje prijava o kojima se podaci objavljuju u medijima i na internet stranici banke u stečaju. Odgovornosti DIA-e također uključuju obavještavanje svih štediša o bankrotu.

Da biste dobili nadoknadu, morate nadležnoj banci podnijeti zahtjev, pasoš i dokumente koji potvrđuju postojanje depozita/računa. Isplata se vrši u roku od tri dana, ali ne prije isteka roka od dvije sedmice od nastanka osiguranog slučaja.

Naknada se mora podnijeti prije nego što se završi likvidacija banke. Ukoliko klijent ne ispoštuje navedene rokove, osiguranje će mu biti isplaćeno samo ako postoje dobri razlozi: u slučaju teške bolesti, boravka na službenom putu i sl.

Redoslijed plaćanja

Kada su potraživanja povjerilaca namirena, isplate od strane banke se vrše u skladu sa prioritetom.

Kao prvoʹ potraživanja fizičkih lica po ugovorima o bankovnom depozitu i obaveze nastale zbog oštećenja života i zdravlja, kao i potraživanja prenesena na Centralnu banku i DIA, otplaćuju se.

Drugo– zahtjevi za zaposlene u stečaju u pogledu otpremnina i plata.

Na trećem– potraživanja koja se ne odnose na prvi i drugi prioritet, kao i obaveze otkupa hartija od vrijednosti.

Ukoliko kreditna institucija nema dovoljno sredstava da isplati sva potraživanja u jednom redu, tada se iznos raspoređuje srazmjerno iznosima potraživanja upisanim u registar.

Ako banka bankrotira, šta se dešava sa kreditom i depozitom?

Stečaj banaka, na žalost mnogih zajmoprimaca, ne poništava njihove obaveze po kreditima i hipotekama. Ako zajmoprimac prestane da otplaćuje kredit, to mu prijeti kaznama, oštećenom kreditnom historijom i prinudnom naplatom ako duže vrijeme ne izmiruje svoje obaveze po kreditu. Hipotekarni zajmoprimci mogu izgubiti dom koji je kolateral.

U nekim situacijama, potraživanja po kreditnim obavezama mogu se prodati tokom stečajnog postupka. Uvršteni su u stečajnu masu, a može ih steći samo druga organizacija koja ima dozvolu za obavljanje bankarskih poslova.

Kupac tada postaje novi zajmodavac zajmoprimca. Vrijedi razumjeti da banka nema pravo mijenjati uslove ugovora o kreditu: povećati kamatnu stopu, zahtijevati prijevremenu otplatu, itd. U suprotnom, na njene postupke se može uložiti žalba Centralnoj banci.

Kao što je već pomenuto, štedišama se isplaćuje naknada u rasponu od 1,4 miliona rubalja. Ako je depozit klijenta premašio 1,4 miliona rubalja, onda on može dobiti ostatak tokom stečajnog postupka tokom prodaje imovine banke zajedno sa drugim poveriocima. Niko ne garantuje isplatu salda, pa stručnjaci preporučuju čuvanje novca u nekoliko banaka bez prekoračenja limita osiguranja.

Kamata na depozit koja je nastala u trenutku likvidacije banke takođe podleže plaćanju kao deo kompenzacije od DIA. Ako je u banci postojao moratorijum, tada se tokom ovog perioda obračunava kamata po stopi od 6,67% godišnje (2/3 stope refinansiranja).

Kako znati da li je banka na ivici bankrota?

Postoji nekoliko znakova koji ukazuju na to da bankarska organizacija prolazi kroz teška vremena i da postoji velika vjerovatnoća oduzimanja licence u narednim danima.

• previše atraktivne (visoke) stope na depozite (iznad tržišnog prosjeka za 4-5 procentnih poena), što ukazuje na probleme sa likvidnošću banke;
• gubitak pozicija u međunarodnim/ruskim rejtingima;
• privremeno ograničenje podizanja novca sa depozita;
• poteškoće sa primanjem novca/zatvaranjem računa navodno zbog tehničkih kvarova;
• masovno zatvaranje bankovnih računa od strane drugih klijenata;
• loše finansijsko izvještavanje: smanjenje veličine imovine, osnovnih sredstava itd.;
• sporovi sa Centralnom bankom, primanje upozorenja od Centralne banke;
• alarmantna pozadina informacija;
• uvođenje skraćenog radnog vremena

Šta zajmoprimac treba da uradi?

Zajmoprimac prvo treba da razjasni detalje za prenos sredstava. Da biste to uradili, kontaktirajte DIA ili namensku telefonsku liniju za interakciju sa klijentima banke u stečaju. Ostaje samo da izvršite uplate u istom iznosu iu skladu sa rasporedom.

Predstavnici privremene uprave dužni su da zajmoprimcu daju detalje za otplatu kredita. Relevantne informacije su objavljene na web stranici banke. Ali ako takve informacije nisu dostupne, plaćanja se moraju izvršiti koristeći iste podatke. Obavezno je čuvati svu platnu dokumentaciju koja potvrđuje činjenicu plaćanja u slučaju sporova.

Ako se uplata bankrotu iz bilo kojeg razloga ne pripisuje na račun, tada Građanski zakonik predviđa sljedeći izlaz iz situacije. Zajmoprimac treba da nastavi sa polaganjem novca prema rasporedu depozita kod notara. Tada će naplaćene kazne biti poništene, a vaša kreditna istorija će ostati besprijekorna.

Nakon što je banka proglašena bankrotom i njena konačna likvidacija, sve uplate moraju biti izvršene DIA. Agencija objavljuje nove podatke u rubrici “Likvidacija banaka” na službenoj web stranici banke u stečaju. Informacije se trebaju pojaviti najkasnije 10 dana od početka likvidacije. Likvidator takođe šalje nove podatke o plaćanju svim bankama zajmoprimcima. Uplate DIA mogu se izvršiti bez provizije na terminalima Ruske kapital banke, ali ne bi trebalo da prelaze 15.000 rubalja.

Šta učiniti ako se finansijski problemi pojave ne samo kod zajmodavca, već i kod samog zajmoprimca? On ima nekoliko opcija.

Prvo, on može kontaktirati novu banku kreditoru ili DIA sa zahtjevom za reviziju trenutnog plana otplate duga ili obezbjeđenje kreditnog odmora. Ako zahtjev bude odobren, novi zajmodavac će restrukturirati dug povećanjem roka kredita. Kao rezultat toga, mjesečna uplata je minimizirana. Obično se za restrukturiranje od zajmoprimca traži da ima valjane razloge za pogoršanje svoje finansijske situacije: gubitak posla, tešku bolest, rođenje djeteta itd.

Drugo, kod davanja kolaterala, kolateral se oduzima i prodaje. Obično se kao kolateral koriste nekretnine, automobili i vrijednosni papiri. Prihod ide za otplatu duga, a ostatak (ako ga ima) se vraća zajmoprimcu.

Ako nijedna od ovih opcija nije prihvatljiva: restrukturiranje je odbijeno, a nema likvidne imovine, tada zajmoprimac može proglasiti bankrot. Ova mogućnost je dostupna pojedincima od 2015. godine.

Da bi se pokrenuo stečaj, dug zajma mora biti veći od 500 hiljada rubalja, a rok dospijeća obaveza mora biti tri mjeseca.

Inicijativa da se zajmoprimac proglasi bankrotom može doći ne samo od zajmoprimca, već i od banke ili DIA. Ako sud smatra da su potraživanja pojedinca ili njegovih povjerilaca opravdana, predložit će plan restrukturiranja (samo ako zajmoprimac ima stalna primanja) ili će imenovati upravnika. Dužnosti upravnika uključuju popis i prodaju cjelokupne imovine dužnika na aukciji.

Sav prihod će se koristiti za otplatu duga po kreditu. Ako nisu dovoljni, dužnik se proglašava bankrotom i s njega se skidaju sve obaveze.

Osiguranje depozita od strane države u tekućoj 2019. godini provodit će se po istom principu kao i do sada. U vezi sa najnovijim događajima u privrednom životu naše zemlje, odnosno oduzimanjem dozvola za rad nekoliko desetina banaka, mnoge štediše zanima koliki je tačan iznos garantovanog povrata sredstava.

Podsjećamo da je prema zakonu „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije“ Ukoliko je bankarskoj organizaciji oduzeta dozvola za obavljanje kreditnih poslova, deponentima će se vratiti njihova ulaganja u 100% iznosa, ali ne više od osiguranog iznosa, tj. 1.400.000 rubalja.

Ako je ukupan iznos sredstava na vašim računima i depozitima kod ove bankarske kompanije premašio ovaj iznos, onda dolazite na red. Nakon što se imovina u vlasništvu banke proda i otplate dugovi prema poveriocima prvog reda, mogu se izvršiti dodatna plaćanja.

Ako je deponent imao više računa u jednoj banci u stečaju, onda će se naknada isplaćivati ​​srazmjerno njihovoj veličini. Bez obzira na valutu, plaćanja se vrše u rubljama, a obično počinju najkasnije 3-4 sedmice od datuma osiguranog slučaja.

Postoji nekoliko promjena koje su se desile od 2016. godine:

• Ako je vaš depozit otvoren u stranoj valuti, onda će se isplata kompenzacije vršiti u rubljama po kursu Centralne banke koji je na snazi ​​na dan kada klijent podnese zahtjev;
• Plaćanja se sada vrše ne samo fizičkim, već i pravnim licima;
• Iznos osiguranja uključuje ne samo učešće, već i obračunate kamate;
• Ako ste položili depozit čiji je iznos veći od 1,4 miliona rubalja, tada prvo možete dobiti iznos koji garantuje država, a zatim, po redosledu prioriteta, potraživati ​​ostatak nakon prodaje imovine banke.

Važno je shvatiti da se kamata obračunava po ugovoru. Ako je bila mjesečna, tada ćete dobiti početnu uplatu +% za vrijeme trajanja depozita. Ako se obračunavanje očekivalo na kraju perioda, koji još nije stigao, tada će se koristiti stopa „Na zahtjev“.

Ako je banka u kojoj ste izvršili depozit izgubila licencu, nema potrebe za panikom. U roku od 14 dana tamo se imenuje privremena uprava, kao i banka agent koji će se baviti povratom sredstava.

Poruka o tome ko je primio obaveze organizacije u kojoj ste prethodno služili pojaviće se na njenom zvaničnom sajtu, kao i na sajtu DIA. Nakon toga, potrebno je da se obratite najbližoj poslovnici navedene kompanije sa identifikacionim dokumentom i bankovnim ugovorom za otvaranje.

Ako ste podnijeli zahtjev za kredit u istoj bankarskoj instituciji, tada će vaše obaveze biti umanjene za iznos vašeg depozita i također će biti prebačene na banku agenta. U tom slučaju vam može biti ponuđeno da otplatite dug prije roka pod povlaštenim uslovima, na primjer, po sniženoj stopi.

Za zajmoprimce: važno je da se, dok ne dobijete nove podatke, suzdržite od plaćanja, jer novac može otići „nigdje“. Ako i dalje želite da izvršite još jednu uplatu zajma, obavezno sačuvajte račun koji potvrđuje ovu transakciju.

Da li svi depoziti podliježu osiguranju?

Nažalost nema. Moći ćete dobiti nadoknadu za obične depozite otvorene na vaše ime, za plate, penzije i druge račune namijenjene primanju svih vrsta isplata.

Šta neće biti osigurana od strane države:

• depozitni računi na donosioca (štedni certifikati);
• bezlični metalni računi (OMS);
• elektronički novac;
• depoziti preneti banci na povereničko upravljanje;
• investicioni depoziti;
• računi koji se nalaze u stranim filijalama.

Takođe treba imati na umu da ne sarađuju sve bankarske organizacije sa DIA-om, jer je ovo plaćena usluga, a štediše svih kompanija ne mogu primati uplate. Stoga, ako planirate otvoriti depozit u 2019. godini, obavezno pitajte stručnjaka da li će vaš depozit biti osiguran; popis takvih banaka možete pronaći na službenoj web stranici Centralne banke Rusije.

Povrat depozita u slučaju oduzimanja dozvole i bankrota banke

Kako vratiti depozit iz problematične banke?

Kao što sam već rekao u članku o tome, velika većina ljudi sa srednjim primanjima svoju štednju čuva u bankovnim depozitima. Ovaj finansijski instrument je prilično pouzdan i omogućava vam da delimično zaštitite svoju štednju od inflacije. U poređenju sa zajedničkim fondovima, fondovima itd., u slučaju bankovnog depozita, vjerovatnoća gubitka tijela depozita je izuzetno mala zbog garancija države. Izuzeci kao što su viša sila, vojni sukobi i katastrofe se ne računaju.

Slučajevi kada je banka proglašena nesolventnom uvijek izazivaju ozbiljnu zabrinutost kod ljudi koji su u nju položili depozite i prvo pitanje koje im pada na pamet je: „Kako vratiti depozit iz problematične banke?“ U ovom članku ćemo pogledati kako se depoziti vraćaju klijentima banke u stečaju.

• Kako vratiti depozit i šta treba da znate o osiguranju depozita;
• Vraćanje depozita po oduzimanju dozvole;
• Povrat novca u slučaju bankrota banke;
• Vraćanje depozita prije roka;
• Šta učiniti ako depozit nije upisan u registar banke.

Kako vratiti depozit: sve što trebate znati o osiguranju depozita

Ovaj blog vodim više od 6 godina. Sve ovo vrijeme redovno objavljujem izvještaje o rezultatima svojih investicija. Sada je portfelj javnih investicija više od 1.000.000 rubalja.

Posebno za čitaoce, razvio sam Kurs za lijeni investitor, u kojem sam pokazao korak po korak kako da dovedete u red svoje lične finansije i efikasno uložite svoju ušteđevinu u desetine imovine. Preporučujem svakom čitaocu da završi barem prvu sedmicu obuke (besplatno je).

U decembru 2003. godine usvojen je Federalni zakon br. 177-FZ. Njegovim usvajanjem u našoj zemlji je uvedena praksa vraćanja depozita klijentima banaka u stečaju. Osnovano je državno preduzeće, Agencija za osiguranje depozita fizičkih lica (DIA), koja je dužna da vodi evidenciju o subjektima na kreditnom i finansijskom tržištu i vraća depozite kada se ukaže potreba. DIA takođe ima pravo da imenuje likvidacioni menadžment banke koja je proglašena nesolventnom i da upravlja prodajom njene imovine.

Do danas se depoziti fizičkih lica vraćaju u granicama od 1,4 miliona rubalja, sa izuzetkom:

• depoziti osigurani knjižicom ili na donosioca;
• sredstva individualnih preduzetnika pohranjena na računima namijenjenim obavljanju djelatnosti;
• novac prebačen u banku pod uslovima povereničkog upravljanja;
• depoziti u vrijednim metalima;
• depoziti na računima stranih predstavništava banke;
• elektronski novac.

Istovremeno, depoziti položeni u stranoj valuti takođe podležu povraćaju, kao i depoziti u rubljama. Ne samo da će biti nadoknađen sam depozit, već i sve kamate obračunate na njega do dana koji je prethodio oglašavanju likvidacije ili oduzimanju dozvole. Kako vratiti depozit u dolarima? Depoziti u USD i EUR isplaćuju se u rubljama po kursu na dan kada je banka proglašena nesolventnom. Gotovo sve banke su sudionice DIA-e, ali prije otvaranja depozita bilo bi korisno to provjeriti. Informacije o učešću banke u sistemu osiguranja dostupne su na kartici banke na web stranici Centralne banke Ruske Federacije (cbr.ru).

Od 2014. godine sistem osiguranja pokriva i račune individualnih preduzetnika, ali se oni nadoknađuju nakon izvršenih isplata svim fizičkim licima. Osigurani slučajevi za isplatu depozita su: oduzimanje dozvole banci i proglašenje banke nesolventnom.

Vraćanje depozita po oduzimanju licence

Centralna banka oduzima dozvolu finansijskim organizacijama u slučajevima kada njihovo djelovanje ne ispunjava utvrđene standarde solventnosti, pouzdanosti i sigurnosti njihovih obaveza. Oduzimanje licence u stvari znači blokadu rada banke i njenu likvidaciju, jer ona gubi pravo da radi ono zbog čega je stvorena. Podaci o oduzimanju dozvole banci obično se šire u medijima, a objavljuju se i na specijalizovanim portalima i službenoj web stranici DIA (asv.org.ru). Vraćanje depozita po oduzimanju dozvole banci vrši se u granicama od 1,4 miliona rubalja svim klijentima - fizičkim licima. lica koja podnesu odgovarajuću prijavu.

Nakon objavljivanja oduzimanja dozvole, informacije o tome gdje se može podnijeti zahtjev za povraćaj sredstava pojavit će se na web stranici DIA-e, službenoj web stranici problematične banke, kao iu njenim filijalama. U pravilu se radi o velikoj banci, najčešće Sberbanki Rusije. Već u prvim danima nakon objave mjesta za primanje depozita, ne biste trebali ići na njih, jer će vas tamo vjerovatno čekati ogromni redovi. A povrat novca možete tražiti u roku od dvije godine od dana prestanka poslovanja banke. Naknada najčešće počinje najkasnije 14 dana nakon objave oduzimanja dozvole za rad banke. Kako vratiti depozit u problematičnoj banci? Morat ćete sami doći u navedenu filijalu, ponijeti sa sobom pasoš i odgovarajući zahtjev za odštetu. Ako umjesto vas po depozit ide vaš zastupnik, morat će kod sebe imati ovjerenu punomoć kojom ga ovlašćuje za takve radnje.

Povrat novca u slučaju bankrota banke

O stečaju, kao iu slučaju oduzimanja licence, možete saznati iz medija ili na web stranici Centralne banke. Po pravilu, nesolventnost učesnika u bankarskom sistemu objavljuju predstavnici Banke Rusije. Kao iu prethodnom slučaju, informacije o tome kako će se izvršiti vraćanje osiguranih depozita možete saznati na web stranici DIA-e, na službenoj web stranici banke u stečaju iu njenim filijalama. Svi investitori koji se prijave za njih moći će da dobiju svoja sredstva u okviru limita od 1,4 miliona rubalja. Ali ako vaš depozit premašuje ovaj prag, onda ćete morati da učestvujete u stečajnom postupku.

Nakon objavljivanja početka postupka likvidacije, u roku od šest mjeseci, svi povjerioci (uključujući i one čiji depoziti prelaze limit) moraju prijaviti svoja potraživanja likvidacionoj komisiji. Gdje će se nalaziti i po kom rasporedu će biti objavljeno na službenoj stranici stečaja, kao i u medijima. Ovdje neće biti dovoljan jednostavan zahtjev za odštetu, već ćete morati predočiti sve uplate, ugovore, dodatne ugovore koje ste potpisali između vas i banke kako biste potvrdili svoja potraživanja. U stečaju se naknada obično vrši sljedećim redoslijedom:

1. isplata plata zaposlenima;
2. plaćanje svih poreza i naknada (uključujući kazne i penale);
3. plaćanja poveriocima.

Ako je imovina banke dovoljna da dostigne treću fazu, onda ćete možda moći vratiti i drugi dio svog depozita. Međutim, nažalost, to se ne dešava često, jer ako banka bude u stanju da otplati većinu svojih dugova, onda neće biti proglašena bankrotom. Kako biste izbjegli razmišljanje o tome kako vratiti depozit od banke u ovakvom razvoju događaja, pokušajte u početku uložiti sredstva u granicama iznosa zagarantovanog za povraćaj.

Povrat depozita prije roka

Ako iznenada dobijete vijest da je vaša banka na ivici bankrota ili nakon analize medijskih izvještaja i trendova posumnjate da može imati problema, onda ima smisla pokušati podići svoj depozit prije nego što se dogodi najgore. Ovaj korak će biti od najveće koristi za one koji imaju depozite u bankovnim metalima, elektronski novac, štedne knjižice itd. Odnosno, riječ je o svim onim depozitima koji neće biti vraćeni. Prije odlaska u banku, ponovo pročitajte svoj ugovor da vidite kako i pod kojim uslovima možete prijevremeno vratiti depozit. Najvjerovatnije ćete morati da se odreknete dijela kamate koja vam je obračunata za tekući izvještajni period. Ili ćete možda morati platiti neku vrstu provizije. Ovi uslovi su individualni za svaku banku.

Povrat novca ako depozit nije u registru banke

U komentarima na prethodni članak na temu banaka dotaknuta je tema vraćanja sredstava sa depozita, o kojima se podaci iz nekog razloga ne nalaze u registru banaka. U tom slučaju ćete morati dokazati da ste otvorili depozit u problematičnoj banci. Tu mogu pomoći potvrde o bankovnom transferu, snimci ekrana iz online bankarstva, izvodi računa, ugovori o uslugama i otvaranje depozita. Da ne dođem u sličnu situaciju, bolje je imati dobre operativne pokazatelje, na primjer, banku koju već koristim više od 4 godine.

Kao što vidimo, oduzimanje dozvole ili bankrot banke još uvijek nisu razlog za paniku. Na pitanje: "Kako vratiti depozit iz banke u fazi likvidacije?" Postoje konkretna uputstva i sasvim je moguće da uz kamatu dobijete svoju ušteđevinu. Ako je neko morao da podiže depozite iz problematičnih banaka, neka nam kaže o tome u komentarima.

Profit svima!

Teoretski, postupak zatvaranja depozita može izgledati prilično jednostavan, ali u praksi možete naići na poteškoće, ovisno o okolnostima pod kojima je depozit zatvoren. Razmotrimo detaljnije nijanse ovog postupka u različitim situacijama.

Stav zakonodavstva u vezi sa zatvaranjem depozita je sljedeći: Član 837. Građanskog zakonika Ruske Federacije obavezuje banke da vrate depozit na prvi zahtjev deponenta, odnosno to znači da banka ni pod kojim okolnostima nema pravo odbiti izdavanje depozita deponentu, čak i ako su uslovi ugovora o roku depozita. Član 859 Građanskog zakonika Ruske Federacije utvrđuje maksimum period od sedam dana od dana kada banka primi odgovarajući zahtjev za vraćanje iznosa novca deponentu u gotovom ili bezgotovinskom obliku. Potreba za utvrđivanjem takvog perioda je zbog činjenice da se prilikom vraćanja depozita u gotovini, posebno ako je riječ o velikom iznosu (obično preko 150 hiljada rubalja), banka može suočiti s problemom nedostatka gotovine u blagajni, a da bi se osigurala potrebna količina gotovine u banci je obično potrebno 1 do 3 dana na blagajni. Prilikom bezgotovinskog prijenosa sredstava banka se rukovodi internim propisima prema kojima prijenos sredstava može potrajati i do nekoliko dana, što je posebno važno kod prijenosa sredstava na račun u drugoj banci.

Dakle, ako podignete svoj depozit zbog njegovog isteka, onda samo treba da odete u ekspozituru banke u kojoj je uplaćen depozit na dan isteka depozita. Obično je za primanje novca dovoljno predočiti pasoš, kao i štednu knjižicu ili potvrdu o depozitu, ako su dostupni, ali ponekad je bolje ponijeti sa sobom ugovor o depozitu. Istovremeno, ako je ugovorom predviđeno podizanje gotovine, preporučujemo da unaprijed obavijestite banku o svojoj namjeri da podignete navedeni iznos.

Kada rano povlačenje depozita morate doći u poslovnicu banke sa istim dokumentima da napišete zahtjev za prijevremeno zatvaranje depozitnog računa.

Može doći do situacije u kojoj je rok depozita istekao, i Ne možete doći na odjel banke da ga primi, posebno ako je potrebno izdavanje gotovine. U ovom slučaju rješenje problema može biti punomoćje na ime osobe kojoj dajete pravo da to učini umjesto vas. Takvo punomoćje može izdati ili notar ili banka. Mora da sadrži identifikacione podatke ovlašćenog lica (puno ime, podatke iz pasoša, adresu registracije), naziv depozitnih transakcija koje ovlašćeno lice sme da obavlja, kao i rok važenja takvog punomoćja.

Treba napomenuti da se punomoćje za obavljanje transakcija deviznih depozita može izdati samo bliskim rođacima. To je zbog posebnosti ruskog valutnog zakonodavstva.

Neki investitori su zainteresovani za tu priliku zatvaranje depozita u drugoj banci, različit od ureda za otvaranje depozita. Teoretski, to ne bi trebalo da bude razlog za odbijanje da vam damo depozit, ali u praksi se mogu pojaviti određene poteškoće. Ako je ugovorom predviđen prijenos iznosa depozita na tekući račun na koji je izdana debitna kartica, onda tu ne bi trebalo biti problema. Nakon isteka ugovora o depozitu, sredstva se prenose na navedeni račun i možete ih koristiti bilo gdje putem bilo kojeg bankomata (čak i od strane banke treće strane, ali se tada može naplatiti provizija za podizanje gotovine). Inače su moguće sljedeće nijanse:

Nedostatak tehničke mogućnosti u banci za pristup računu klijenta koji je otvoren u drugoj filijali banke (uključujući i zbog različitog softvera u centrali i teritorijalnim odjeljenjima ili zbog prisutnosti ograničenja zaposlenima prilikom raspodjele prava pristupa računima otvorenim u drugim odjelima) . Jednostavno rečeno, odeljenja ne mogu da vide u svojim programskim računima otvorene u drugom odeljenju, te stoga mogu izvršiti operaciju zatvaranja vašeg računa i izdavanja sredstava sa njega;

Neke banke ne praktikuju mogućnost zatvaranja depozita u drugoj ekspozituri, jer ne postoji garancija pravilne identifikacije klijenta zbog činjenice da se originalni dokumenti sa originalnim potpisom klijenta čuvaju u poslovnici banke u kojoj je depozit otvoren. .

U tom slučaju, teoretski, imate pravo podići depozit u bilo kojoj poslovnici banke koja vam odgovara, ali u praksi procedura zatvaranja depozita u ovom slučaju postaje složenija i traje više vremena. Stoga, da biste primili depozit ne u uredu otvaranja, trebate otići u bilo koju poslovnicu banke koja vam odgovara i napisati zahtjev za prijenos iznosa depozita na navedenu filijalu, navodeći sve detalje ugovora i računa. U tom slučaju, originalne dokumente mogu skenirati zaposleni u banci ili poslati kurirskom službom. Vrijeme utrošeno na cijeli postupak zavisi od tehničkih mogućnosti i internih propisa svake banke (od nekoliko dana do nekoliko sedmica). Mogućnost izdavanja određenog iznosa gotovine preko blagajne banke mora biti dogovorena sa ovom filijalom.

Zbog činjenice da mnoge banke sada nude online obradu depozita, procedura zatvaranja takvog depozita se odvija i putem interneta. Ova funkcija značajno pojednostavljuje sve procedure upravljanja depozitom i značajno štedi vrijeme. Procedura zatvaranja depozita putem interneta određena je odgovarajućim softverskim interfejsom u svakoj banci.

Dakle, postoje različiti načini za zatvaranje depozita, sve zavisi od uslova navedenih u ugovoru i vaših mogućnosti. Napominjemo samo da nemogućnost banke da u određenom trenutku vrati depozit na određeni način ne može poslužiti kao razlog za odbijanje uplate depozita.