Rusko zakonodavstvo štiti interese zajmoprimaca, dozvoljavajući im ne samo da otplate svoje kredite bankama prije roka, već i da izaberu pravac djelovanja s preostalim iznosom. Konkretno, klijenti komercijalnih banaka mogu pristati na smanjenje redovnih plaćanja ili kraći rok plaćanja. Međutim, većina građana, ne znajući, trpi gubitke odabirom pogrešne opcije. Kako pravilno iskoristiti privilegiju izbora?

Prijevremeno otplatiti kredit – da li je bankama isplativije smanjiti rok ili otplatu?

Za početak, vrijedi razmotriti običnu situaciju. Klijent je došao u ekspozituru banke kako bi ne samo na vrijeme uplatio redovni depozit, već i pokrio polovinu kredita.

U poslovnoj banci mu je ponuđeno da odabere jednu od dvije opcije (br. 102-FZ):

1. Smanjite redovna plaćanja.
2. Smanjite vrijeme plaćanja.

Ako klijent zamoli službenike banke da mu pomognu oko teškog izbora, potonji će insistirati na prvoj opciji. Zašto je banci isplativo da klijenta „drži“ do isteka roka navedenog u ugovoru o kreditu?

Postoji nekoliko razloga za to:

• Prvo , kamata na kredit se obično obračunava na stanje duga. Shodno tome, što duže akumuliraju, veća je korist finansijske institucije.
• Drugo , ako se smanji veličina redovnih plaćanja, povećava se likvidnost klijenta, što smanjuje rizik od kašnjenja u otplati kredita.
• Treće , zadržavanje klijenta povećava vjerovatnoću da će on koristiti i druge bankarske usluge - refinansiranje, servisiranje kreditne kartice (ako je vezana za kredit), kupovinu vrijednosnih papira u zamjenu za dug itd.

Ova opcija je korisna za banku. Ali da li je to povoljno za klijenta?

Da li je isplativo smanjiti iznos otplate prilikom otplate kredita?

Neprikladno je nedvosmisleno tvrditi da je smanjenje iznosa plaćanja izuzetno neisplativa perspektiva. U praksi postoje slučajevi kada klijent treba da odabere upravo ovaj scenario.

Za početak, obratite pažnju na uslove koji vam omogućavaju da navedete ovu tačku u zahtjevu za izmjenu ugovora o kreditu:

1. Kredit je izdat za značajan iznos, te stoga trenutna plaćanja po njemu "jedu" oko 40-50% porodičnog budžeta.
2. Iznos mjesečne uplate je veći od 1/3 prihoda zajmoprimca.
3. Kredit se otplaćuje u diferenciranim plaćanjima (posebno uz obračunski zbroj).
4. Uslovi ugovora o kreditu ukazuju na to da je skraćivanje roka kredita nakon prijevremene otplate bremenito kaznama (ova praksa nije protivzakonita, jer banka klijentima nudi i alternativnu „bezkaznu“ opciju).

Važna tačka: Zajmoprimac treba pažljivo pročitati ugovor o kreditu prije potpisivanja, jer može navesti da je smanjenje redovnih otplata jedina moguća opcija za preostali iznos nakon prijevremene otplate.

Kada je bolje smanjiti rok kredita prijevremenom otplatom?

Uzimajući u obzir sve gore navedene činjenice, možemo pretpostaviti da je skraćivanje roka kredita najisplativija opcija za zajmoprimca. To je očigledno, jer se na taj način klijent u najkraćem mogućem roku oslobađa „kreditnog tereta“.

Međutim, postoji niz uvjeta pod kojima prednosti takvog rješenja postaju posebno očigledne:

1. Ako se kredit otplaćuje u jednakim iznosima (kao anuitet).
2. Ako je kredit nedavno dat, a do otplate je ostalo još više od 2/3 roka (na primjer, hipoteka na 20 godina izdata prije tri godine).
3. Ukoliko banka zajmoprimcu ne nametne nikakve naknade za prevremenu otplatu, podložno skraćenju preostalog roka ugovora o kreditu.
4. Ako je veličina redovnih plaćanja opterećujuća za zajmoprimca (njihov udio u njegovom budžetu nije veći od 25-30%).

"Podvodno kamenje"

Čini se da su objavljeni uslovi za izbor jedne ili druge opcije... Međutim, u stvarnosti, izbor nije uvek lak.

Često se bitno mijenjaju uslovi koje bankarske institucije navode u ugovoru o kreditu:

• Prvo , banka može odrediti minimalni iznos otplate, koji će zajmoprimcu dati mogućnost da skrati rok kredita.
• Drugo , promjena ugovora o kreditu može sadržavati skrivene naknade koje će značajno smanjiti pogodnosti bilo koje od opcija.
• Treće , smanjenje roka otplate može uključivati ​​prikupljanje dodatnih dokumenata i obavljanje velikog broja formalnosti, što negira prednosti ove opcije.

U svakom slučaju, važno je da zajmoprimac shvati da, općenito gledano, prijevremena otplata kredita uvijek uključuje smanjenje preplate ako se dogodi u prvoj polovini roka trajanja ugovora o kreditu.

Ako je hipoteka ili neki drugi zajam premašio srednju tačku, tada je polaganje velikih iznosa u banku krajnje neprikladno: kamata na kredit je zapravo već otplaćena i stvar je samo da se pokrije ostatak kredita.

Važna tačka: Neke ruske banke dozvoljavaju klijentima da skrate period plaćanja i istovremeno neznatno smanje plaćanje (koriste oba instrumenta).

Zato je potrebno da razjasnite mogućnost takve opcije kod banke koja se bavi servisom.
Stoga je nemoguće dati jasan odgovor na pitanje šta je isplativije – skraćivanje roka ili smanjenje redovnih otplata na saldu kredita. Najčešće se korist krije u skraćivanju perioda interakcije sa bankom. Ali postoje situacije u kojima je preporučljivo odabrati smanjenje plaćanja.

Teret kreditnog duga opterećuje mnoge građane naše zemlje. Neki zajmoprimci otplaćuju dug u dobroj namjeri, dok drugi iz nekog razloga ne mogu dosljedno ispunjavati svoje obaveze. Ali postoji i treća „grupa“ zajmoprimaca koji su stalno u potrazi za ušteđevinom. Kako uštedjeti na otplati kredita? Kako možete olakšati svoje finansijske obaveze? Odgovorit ćemo na ova pitanja u ovom članku i saznati koja je metoda najkorisnija za zajmoprimca u datoj situaciji.

Kakav je značaj sistema za obračun otplate za prijevremenu otplatu kredita?

Jedna od komponenti profita banke je kamata na kredit koji plaćaju dužnici. Shodno tome, što je duži rok zajma, zajmoprimac će više kamate platiti zajmodavcu za korišćenje kredita.

Logično je da je zajmoprimcu isplativije da skrati rok kredita kako bi smanjio otplatu kamata. Međutim, ne zaboravite da to povećava iznos mjesečne uplate. I porodični budžet može značajno patiti od toga. Ali izbor restrukturiranja rasporeda plaćanja ne ovisi samo o želji i finansijskim mogućnostima zajmoprimca. To zavisi od politike samog kreditora i od sistema po kojem je prvobitno izračunat plan otplate duga.

Istovremeno sa zaključenjem ugovora o kreditu, bankovni stručnjak izdaje svom klijentu mjesečni plan plaćanja. Ovaj dokument je tabela koja predstavlja sljedeće važne informacije: datum otplate kredita i mjesečni iznos plaćanja.

Ova tabela takođe treba da prikaže raščlanjenost glavnog duga po kreditu i kamatama. Samo analizom korespondencije tabelarnih podataka, možete shvatiti koji sistem banka koristi za obračun kamate na kredit. Međutim, zajmodavac mora pružiti takve informacije svom zajmoprimcu prije nego što podnese zahtjev za kredit i objasni značaj odabranog sistema.

Ukupno postoje 2 sistema plaćanja: anuitetske i diferencirane.

Za pažnju potencijalnih zajmoprimaca: uvijek provjerite kod stručnjaka banke koji sistem obračuna banka koristi za obračun otplate kamata!

Anuitet je sistem u kojem se dug dijeli na jednake tranše. Svaka tranša uključuje dio iznosa glavnice zajmoprimca + kamatu za korištenje kredita. Naravno, banka nastoji da izvuče maksimalnu korist za sebe, pa je anuitet idealan sistem za zajmodavca. Na početku roka kredita, dužnik plaća banci veći dio duga za kamatu, a glavni dug ostaje „na kraju“ kreditnog roka.

Napomena dužnicima: nema smisla prevremeno vraćati dug nakon što je većina kamata već plaćena...

Gotovo sve ruske banke uspostavljaju sistem otplate anuiteta za hipoteke, a za potrošačke kredite primjenjuju se diferencirana plaćanja.

Prilikom obračuna kredita korištenjem diferenciranih plaćanja, iznos preplaćene kamate uvijek će biti manji nego kod plaćanja anuiteta.

Pročitajte također:

Kako zamijeniti stan za stan: sa i bez doplate

Diferencirana plaćanja imaju nejednake iznose mjesečnih plaćanja. Po pravilu, na početku dolaze velike količine, a na kraju mandata iznose oskudne količine. Unatoč činjenici da sama shema možda nije baš zgodna za zajmoprimca u smislu planiranja budžeta, u ekonomskom smislu mnogo je isplativija od anuiteta.

Uz diferencirana plaćanja, zajmoprimcu je isplativije skratiti rok kredita. Naravno, u ovom slučaju mjesečna otplata će postati još veća, ali će zauzvrat kamata na kredit biti značajno smanjena. Ispada da zajmoprimac sam otplaćuje većinu glavnog duga. S obzirom na to da su diferencirana plaćanja svojstvena potrošačkim kreditima sa ne baš velikim mjesečnim otplatama, klijent može značajno uštedjeti na preplatama smanjenjem roka kredita.

U kojim slučajevima možete skratiti rok kredita ili smanjiti mjesečnu otplatu?

Prvo, pogledajmo glavne argumente u korist jedne ili druge opcije:

Prema statistikama, prosječni rok hipotekarnog kredita u Rusiji je 12-15 godina. Međutim, stvarni rok otplate je 8-10 godina. Ruski zajmoprimci daju prednost otplati bankovnog duga i u najmanjoj prilici pokušavaju da ga otplate prije roka.

Takođe se dešava da zajmoprimac prestane da bude solventan i hitno mu je potrebna pomoć. Finansijski oporavak zajmoprimca može se postići:

1. Refinansiranje.

Obnova postojećeg kredita po nižoj stopi. Banke nerado poduzimaju ovaj korak, zahtijevajući od zajmoprimaca veliki paket dokumenata - dokaz pogoršanja njihovog finansijskog stanja. Ovo je razumljivo. Kada kamatne stope padaju, zajmodavci gube stotine, čak i milione hiljada profita. Finansijski stručnjaci su uvjereni, čak i uprkos dugotrajnoj birokratiji ponovnog izdavanja kredita (prikupljanje potrebne dokumentacije, podnošenje zahtjeva u nekoliko banaka - svaka sa svojim zahtjevima, itd.), refinansiranje kredita za zajmoprimca će biti isplativo čak i sa razlika u stopi od 1,5%.

Pročitajte također:

Pregled Visa Air kreditne kartice UniCredit banke

2. Restrukturiranje kredita.

Zajmoprimcima koji se nađu u teškoj životnoj (a samim tim i finansijskoj) situaciji, država daje garanciju pomoći u otplati duga (u vidu jednokratne naknade i restrukturiranja duga zajmoprimcu).

Tipično, restrukturiranje se odnosi na hipoteke. Postoji nekoliko vrsta restrukturiranja:

1. Odgoda glavnog plaćanja. Za određeno vrijeme zajmoprimac će plaćati samo obračunate kamate, a glavni dug će početi otplaćivati ​​tek nakon nekog vremena;
2. Izmjene mjesečnog plana plaćanja;
3. Pretvaranje deviznog kredita u rublje.

3. Otplata glavnice kredita sa iznosom materinskog kapitala.

Ova opcija je moguća uz strogo poštovanje ruskog zakonodavstva. Stan u koji će se uložiti iznos porodičnog kapitala mora biti pogodan za život porodice. Takođe će majka (zakonski zastupnik djece) morati sastaviti javnobilježničku obavezu za dodjelu dionica djeci.

4. Djelimična prijevremena otplata kredita

Prema ruskom zakonodavstvu, svaki građanin (zajmoprimac) ima pravo da otplati svoje obaveze prema bankarskoj organizaciji prije roka. Da biste to uradili, potrebno je samo da obavestite svoju banku kreditoru u obliku pismene izjave. Ova prijava mora naznačiti:

1. O vašoj namjeri da djelimično ili u potpunosti otplatite kredit prijevremeno;
2. Datum kada se ova radnja planira izvršiti;
3. Iznos deponovan na račun.

Svi ovi podaci su neophodni kreditnim stručnjacima banke kako bi unaprijed izračunali stanje kredita, kao i pripremili svu potrebnu dokumentaciju za zatvaranje kredita (ili njegovu djelomičnu prijevremenu otplatu), te izračunali novi raspored plaćanja - u slučaju da depozitni iznos nije dovoljan za potpunu otplatu kredita.

Kada na svoj račun uplatite iznos novca koji je veći od mjesečne uplate prema rasporedu, morate napisati izjavu o otpisu na teret kreditnog duga (zahtjev za prijevremenu otplatu kredita). Štaviše, ako zajmoprimac želi skratiti rok kredita, onda je potrebno osigurati da banka ispravno preračunava.

Pažnja! Ukupan iznos plaćene kamate podliježe ponovnom obračunu, a ne samo uplatama za period koji preostaje nakon prijevremene otplate.

Ako kreditna institucija odbije preračunati u ovom obliku, možete sigurno ići na sud. Banka, u cilju neosnovanog bogaćenja, krši bankarsko zakonodavstvo uopšte, a posebno prava zajmoprimca.

Pažnja! Sve naknade i kazne za prijevremenu otplatu kredita su nezakonite!

Međutim, nažalost, ne izlaze sve banke na pola puta" rani radnici" Neke kreditne organizacije nezakonito uvode kazne za prijevremenu otplatu kredita, dok druge potpuno zabranjuju ovu radnju. Ovakvim mjerama je cilj 100% dobiti od izdavanja kreditnih sredstava. Međutim, to nije legalno.

Mnogi platioci kreditnih kredita pokušavaju da polože veće iznose od dogovorenih u nadi da će ova taktika pružiti priliku za uštedu. Međutim, prije primjene takvog pristupa morate saznati što je isplativije smanjiti rok kredita ili mjesečno plaćanje.

Karakteristike kreditiranja kod smanjenja roka i plaćanja

U većini slučajeva, kreditni proizvodi, posebno hipoteke, obezbjeđuju se po sistemu plaćanja anuiteta, odnosno kamata se u početku plaća kao zarada institucije, a tek onda se otplaćuje tijelo kredita. Ako dođe do prijevremene otplate duga, sve se mora preračunati, jer se zarada banke značajno smanjuje. Zatim se daje prijedlog u vezi s jednom od dvije sheme:

• skratiti rok saradnje uz stalnu mjesečnu uplatu - teret na plećima platitelja ostaje, ali se kamata smanjuje;
• smanjiti iznos plaćanja, ali ostaviti period isti, što omogućava značajno smanjenje finansijskog opterećenja za porodicu.

Prednosti i mane svake metode

Kada dođe do sukoba interesa - bolje je otplatiti kredit prema roku ili iznosu, morate u početku utvrditi zašto je svaki proizvod isplativ, proučiti koje prednosti i nedostatke ima:

U slučaju smanjenja mjesečnih otplata, glavna pogodnost leži u smanjenju preplaćenih kamata, jer se sa smanjenjem iznosa kredita smanjuje i kamatna stopa. Međutim, postoji i značajan nedostatak, jer je u prvim mjesecima kreditiranja teret na klijentovim ramenima u odnosu na troškove maksimalno.

U drugom slučaju obim plaćanja ostaje isti, što korisniku olakšava planiranje ličnog budžeta.Naravno, takvo kreditiranje je od koristi za banke zbog mogućnosti da na početku primaju veliki dio prihoda. saradnje, a ne kada se ugovorni period istekne.

Koji je najbolji način za otplatu kredita: po roku ili iznosu?

Da biste shvatili kako je isplativije otplatiti vlastiti kredit smanjenjem roka ili otplate, morate sve ispravno izračunati:

• saznajte koju opciju otplate banka nudi, možda ima moratorij i ne možete prijevremeno otplatiti kredit;
• izračunajte stvarnu preplatu ako plaćate na ovaj ili onaj način;
• usporedite periode, preplate i druge karakteristike plaćanja.

Nakon izračuna, potrebno je napraviti približnu uporednu tabelu koja će sadržavati sljedeće podatke:

• ako otplaćujete dug prema rasporedu banke;
• ako skratite period;
• ako smanjite iznos plaćanja.

Nakon toga u svakoj opciji prikažite period pozajmice i iznos preplate. Tada ćete vidjeti sve prednosti i nedostatke svake opcije.

Bitan! Treba imati na umu da opcija smanjenja roka kredita nije pogodna za sve, posebno za osobe s niskim primanjima, a smanjenje iznosa češće koriste zajmoprimci kako bi imali malo osiguranja u slučaju mogućnosti gubitka prihoda.

Koji je najbolji način za prijevremenu otplatu kredita?

Korisno je otplatiti kredit prije roka na način da, nakon izračunavanja svih opcija, bude manje neisplativ. Također je potrebno odmjeriti svoje finansijske mogućnosti, jer kako se rok smanjivao, iznosi plaćanja će se povećavati. Osim toga, u nedostatku velikih mjesečnih prihoda, možete deponovati sredstva jednom godišnje u jednom velikom iznosu, ali u isto vrijeme nastaviti održavati iznos plaćanja koji je utvrdila banka. Pored lično izvedenih proračuna, morate uzeti u obzir:

• materijalna situacija u porodici;
• inflacije u zemlji.

Naravno, smanjenje količine je bolje, ali u svakom slučaju, sve opcije su dobre, jer štede novac. Ako postoji moratorij na prijevremenu otplatu, bolje je skratiti period otplate, ali ako je situacija u porodici nestabilna ili prihodi mogu smanjiti u bliskoj budućnosti, onda je bolje smanjiti mjesečni obim, što može biti povećana tokom perioda stabilnosti, a plaćati minimalac tokom procesa opadanja zarada.

Ukupno je nemoguće odrediti isplativiju metodu, ali u svakom slučaju, uzimajući u obzir situaciju, svaka od opcija pomoći će uštedi lične ušteđevine.

Hipoteka, koju je isplativije smanjiti: rok kredita ili mjesečno plaćanje

Hipoteka je dugoročni kredit koji može trajati i do 20 godina, za taj period niko neće moći predvidjeti svoje prihode. U ovom slučaju, kada prijevremeno otplaćujete hipotekarni kredit, morate odvagnuti prednosti i nedostatke ovog postupka:

• izvršite maksimalna plaćanja dok možete;
• oslobodite se tereta za psihološki mir;
• čak i velika djelimična plaćanja značajno smanjuju preplatu kamata;
• prijevremena otplata omogućava oslobađanje stambenog prostora od tereta;
• Osim toga, rano oslobađanje od tereta pružit će priliku da se krene naprijed i dobije kreditne zajmove za poboljšanje doma.

Međutim, ako aktivno otplaćujete kredit, možete značajno opteretiti porodicu:

• budući da zemlja doživljava visoku inflaciju, a prihodi građana rastu, ali obim plaćanja ostaje isti, što ih za nekoliko godina može učiniti beznačajnim, pa je bolje izvršiti djelimična plaćanja;
• kada se pojavi besplatan novac, bolje je odvagnuti sve mogućnosti i potrebe porodice i, možda, bolje kupiti neophodan proizvod za život bez ulaska u nove kredite;
• Glavni argument protiv prijevremene otplate je uskraćivanje poreske olakšice.

Otplata bilo kojeg kreditnog proizvoda, ne samo prijevremenog otplate hipoteke, uvijek je značajan plus za porodični budžet, ali u isto vrijeme morate biti oprezni i poduzeti korake koji će zaista biti od koristi. Na kraju krajeva, možete staviti nepodnošljiv teret na porodicu, što kao rezultat toga neće biti opravdano, jer će u slučaju minimalnih prihoda ujednačena otplata duga biti prihvatljivija, a tada će biti moguće planirati porodični budžet.

Približava se datum mjesečne uplate, ali novca nema. Nema potrebe za panikom i skrivanjem od banke. Ovo je prepuno novčanih kazni i oštećene kreditne istorije. Dalje ćemo vam reći kako možete zakonski smanjiti iznos otplate kredita na primjeru najvećih banaka.

Da li je moguće ne platiti kredit?

Zajmoprimac koji se našao u teškoj životnoj situaciji ima nekoliko mogućnosti da ne vrati dug zajma ili da dobije privremeni predah:

• pregovarati sa bankom o kreditnim praznicima;
• nada za plaćanje od osiguravajućeg društva;
• zahtjev za stečaj;
• poništiti ugovor preko suda.

Naravno, možete ići i na drugi način: jednostavno prestanite odgovarati na pozive kreditora. Ali to se ne preporučuje. Iznos duga će rasti kao grudva snijega zbog kazni i penala za naplatu, a kreditna istorija će se toliko pogoršati da nijedna banka naknadno neće izdati kredit.

Ako je zajmoprimac prilikom dobijanja kredita dodatno sklopio ugovor o osiguranju, osiguravajuće društvo može pokriti dug prema banci.

Osigurani slučajevi u različitim situacijama su:

• gubitak posla;
• privremeni invaliditet zbog bolesti ili povrede;
• primanje invaliditeta.

Obratite pažnju na uslove politike. Nisu sva osiguravajuća društva spremna da otplate 100% duga. Na primjer, AlfaStrakhovanie za jedan od svojih proizvoda u slučaju privremene invalidnosti nadoknađuje banci iznos jednak tri mjesečne uplate. Drugim riječima, zajmoprimcu se daje vrijeme da stane na noge i nastavi s otplatom kredita.

Ako je finansijsko stanje zajmoprimca blizu kolapsa, rješenje može biti stečajni postupak. Zakon utvrđuje niz uslova za njegovo pokretanje. Da biste pokrenuli stečajni postupak, potrebno je da podnesete tužbu arbitražnom sudu. Dugovi prema poveriocima će se raspodeliti prodajom imovine zajmoprimca. Ako od njega nema šta da se uzme, biće oslobođen svih dugova.

Opcija otpisa duga može biti poništavanje ugovora o kreditu. To je moguće ako je sklopljen ugovor o porobljavanju. Odmah da kažemo da je to izuzetno teško dokazati. Bolje je odmah kontaktirati iskusnog advokata.

Najčešće, porobljavajuće uslove nude mikrofinansijske organizacije. Koncept takve transakcije dat je članom 179 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Da bi sud priznao sporazum kao ropski, mora biti ispunjen najmanje jedan od sljedećih uslova:

• poverilac je upotrebio nasilje ili pretnje;
• jedna od strana je prevarena ili nije otkrila važne uslove transakcije;
• zajmoprimac je bio primoran da prihvati nepovoljne uslove zbog teške životne situacije.

U tim slučajevima morate podnijeti tužbu i tražiti da se ugovor proglasi nevažećim.

Kako zakonski smanjiti plaćanje

Odlaganje

Odgoda se također naziva kreditnim odmorom. Banka dozvoljava zajmoprimcu da neko vreme plaća samo kamatu ili, obrnuto, da otplati samo glavni dug. U nekim slučajevima klijenti su u potpunosti oslobođeni obaveze mjesečnog plaćanja za period od 1 mjeseca do godinu dana. Najčešće se ova metoda koristi za dugoročne kredite - auto kredite i hipoteke.

Kada uzeti: u hitnim situacijama, kada je zajmoprimac uvjeren da će se situacija uskoro normalizirati i da će moći plaćati mjesečna plaćanja. Ova opcija nije pogodna za one koji ne očekuju finansijski prihod u bliskoj budućnosti.

Kako dobiti:

• kontaktirajte banku sa zahtjevom u kojem se navodi razlog odgode;
• ponesite sa sobom pasoš, kopiju ugovora o kreditu, dokumente koji potvrđuju pogoršanje vaše finansijske situacije;
• sačekajte odgovor i pažljivo proučite predložene uslove.

Pros:

• mjesečna uplata postaje manja ili je na neko vrijeme potpuno otkazana;
• zajmoprimac dobija priliku da reši finansijske probleme.

Oduzeti Ova opcija ima samo jednu opciju - kako se rok kredita povećava, tako se povećava i iznos preplate. Osim toga, ako je izračun netočan, kreditni praznici možda neće pomoći, već pogoršati finansijsku situaciju.

primjer:

Mnoge banke pružaju kreditne praznike. Na primjer: VTB, Promsvyazbank, Post Bank, Vostochny, Home Credit Bank. Usluga je dostupna, uključujući i putem , na primjeru kojeg ćemo pogledati princip funkcioniranja odmora. Odlaganje je ovdje formalizirano dodatnim sporazumom uz ugovor. Osigurava se na period od 3 mjeseca do godinu dana. Nakon završetka praznika, banka sastavlja novi plan otplate kredita. Neće se izricati kazne.

Na primjer, klijent je uzeo hipoteku na 10 godina. Cijena stana je 2 miliona rubalja. Početna uplata je 600 hiljada rubalja, iznos kredita je 1,4 miliona rubalja. Mjesečna uplata po stopi od 9,59% iznosit će 18 hiljada rubalja. Pretpostavimo da zajmoprimac otplaćuje kredit u dobroj namjeri u roku od 7 godina, ali se u njegovoj porodici rodi dijete, a banka pristaje na odgodu.

Tokom godine klijent će moći da plaća samo kamatu. Na kraju roka oni čine manji dio iznosa mjesečne uplate. U našem slučaju, tokom godine zajmoprimac će morati da otplaćuje ne 18 hiljada rubalja svakog meseca, već 4 hiljade rubalja. Iznos kredita, takozvano tijelo kredita, ostaje nepromijenjen.

S obzirom da se rok kredita ne povećava, iznos glavnice koju dužnik nije platio tokom perioda odgode će se podijeliti sa preostalim brojem mjeseci nakon godišnjeg odmora i dodati iznosu mjesečne otplate. Morate biti spremni da ona malo poraste. U ovom slučaju neće biti preplaćivanja.

Restrukturiranje

Pros:

• dobijanje prikladnog rasporeda otplate duga;
• smanjenje mjesečne uplate;
• održavanje pozitivne kreditne istorije.

minusi:

• povećanje roka kredita;
• značajna preplata.

primjer:

Da bi princip restrukturiranja bio jasniji, pogledajmo ga na VTB-u kao primjer. Zajmoprimac je uzeo 700 hiljada rubalja. na kredit na dvije godine po stopi od 13,9%. Mjesečna uplata iznosi 33,5 hiljada rubalja. Ukupna preplata kada se otplaćuje prema rasporedu iznosi 105,8 hiljada rubalja. Klijent je šest mjeseci redovno plaćao, ali je zbog zdravstvenih razloga premješten na slabije plaćeno radno mjesto. Mjesečna uplata je postala nepodnošljiva. Stanje duga prema banci iznosilo je 542,7 hiljada rubalja.

Banka je predložila sljedeći plan restrukturiranja: povećanje roka kredita za godinu dana. Mjesečna isplata smanjena je na 21,5 hiljada rubalja. Istovremeno, ukupna preplata porasla je na 147 hiljada rubalja.

Refinansiranje

(ili refinansiranje) je prenos duga sa jedne kreditne institucije na drugu. Možete refinansirati:

• potrošački kredit;
• hipoteka;
• auto kredit;
• kreditna kartica.

Svaka banka ima svoje uslove. Razmotrimo ovu opciju koristeći Sberbank kao primjer. Za refinansiranje kredita morate:

• rok kredita je bio 6 mjeseci ili više;
• dug je otplaćen na vrijeme u roku od godinu dana ili tokom stvarnog perioda kredita ako je kredit izdat prije manje od 12 mjeseci;
• preostalo je najmanje 90 dana do isteka ugovora o kreditu;
• Na postojećim kreditima nije izvršeno restrukturiranje.

Kada treba da refinansirate svoj kredit? ako zajmoprimac ima nekoliko kredita od različitih banaka i želi ih spojiti u jedan. Ova opcija se može koristiti i ako je stopa refinansiranja znatno niža nego na postojeće kredite.

Kako dobiti:

Kontaktirajte banku sa dokumentima:

• obrazac za prijavu;
• kopije ugovora o kreditu;
• pasoš;
• papire koji potvrđuju materijalno stanje i zaposlenje.

Dokumente je potrebno dostaviti u kancelariju na mjestu registracije. Sberbank razmatra zahtjev u roku od 2 dana, a u roku od mjesec dana izdaje se kredit.

Pros:

• umjesto nekoliko kredita, plaća se jedan;
• smanjenje kamatnih stopa;
• smanjenje mjesečne uplate;
• ušteda vremena polaganjem novca u samo jednu banku.

minusi:

• ponekad je potrebna dozvola banke kreditora;
• mogući su dodatni troškovi (za osiguranje, procjenu kuće u slučaju hipoteke);
• neke banke ograničavaju broj refinansiranih kredita (na primjer, u Sberbanci ne možete kombinirati više od pet).

primjer:

Zajmoprimac je uzeo hipoteku za stanovanje u iznosu od 2,4 miliona rubalja. po 12% godišnje. Rok kredita je 13 godina. Mjesečna uplata iznosila je 30.448 rubalja.

Nakon 3 godine, klijent je odlučio da refinansira hipoteku sa 9,3% godišnje. Podigao je novi stambeni kredit na 10 godina. Iznos mjesečne uplate smanjen je na 27.111 RUB.

Kada će banka sarađivati

Ako podnesete zahtjev prije nego što nastupi prvo kašnjenje i uvjerite banku da isplata prema sadašnjim uslovima kredita neće biti moguća u bliskoj budućnosti, institucija će vam pomoći na pola puta.

U praksi banke kao valjane prihvataju sljedeće razloge:

• otpuštanje zbog masovnog otpuštanja ili likvidacije preduzeća;
• dodatak porodici;
• ozbiljna bolest.

Svaki od njih moraće biti potkrijepljen dokumentima.

Posljedice kašnjenja

Ako kredit već kasni, službenik banke će pozvati korisnika kredita kako bi razjasnio razlog i saznao kada će biti izvršena uplata. Dan nakon datuma navedenog u rasporedu, kazne i novčane kazne će početi da se naplaćuju. Kao rezultat toga, dug može značajno porasti za kratko vrijeme.

Ukoliko klijent ne odgovara na pozive, finansijska institucija podnosi zvaničnu žalbu. Ukazuje na iznos duga, iznos penala i kazni, kao i zahtjev za otplatom nastalog duga.

Banka se može obratiti inkasatorima, uključiti svoje inkasatore ili tužiti.

U prva dva slučaja, zajmoprimac će primiti poziv, doći kući i raditi. Za auto kredite i hipoteke banka ima pravo da raskine ugovor i oduzme založenu imovinu (stan ili automobil) od klijenta.

Zašto se ne morate plašiti suda za kredit

Sud će stati na stranu zajmoprimca ako ovaj dokaže da nije platio kredit zbog teške životne situacije. U korist dužnika ići će i pokušaj rješavanja situacije sa bankom. Sud može smanjiti iznos duga otpisom penala ili kazni ako se pokaže da je njihov iznos nesrazmjeran iznosu kredita. Osim toga, sudija ima pravo da odobri novi raspored plaćanja koji će odgovarati i zajmoprimcu i banci. Klijent može tražiti i privremenu odgodu.

Najbolji materijali

• Od koje godine dobijate kredit?

  Bankarsko zakonodavstvo ne utvrđuje direktno minimalnu starosnu dob zajmoprimca, pa mnoge zanima pitanje koliko godina možete uzeti kredit. Hajde da shvatimo koji se zahtjevi za starost zajmoprimca odnose na banke.

• Dokumenti za refinansiranje

  Bankovni novac vam pomaže da platite ono što želite čak i sa rupom u budžetu. Ukoliko se u procesu otplate kredita pojavi povoljnija ponuda, dobro je razmisliti o refinansiranju. U ovom članku ćemo vam reći šta trebate pripremiti za refinansiranje kredita.

• Kredit bez pristanka supružnika: isplati li se?

  Psiholozi navode kredite i hipoteke kao česte razloge porodičnih svađa, pa čak i razvoda. Ako je jedan član porodice pozajmio novac bez znanja i saglasnosti drugog, biće teško sporazumno riješiti problem. Ali nije nemoguće. Objašnjavamo da li se isplati riskirati.

• Životno i zdravstveno osiguranje prilikom podnošenja zahtjeva za kredit

  Banke se trude da minimiziraju rizike prilikom davanja kredita. Uobičajena metoda je životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca. Kako usluga nije obavezna, mnogi klijenti je odbijaju. Ali to nije uvijek opravdano. Hajde da shvatimo šta osigurava osiguranje prilikom primanja kredita.

• Koliko koštaju kreditni praznici?

  Ako se zajmoprimac nalazi u teškoj životnoj situaciji i treba mu pauza od otplate kredita, možete koristiti tzv. kreditne praznike. Dostupni su samo savjesnim klijentima koji nisu kasnili. Koliko košta godišnji odmor, čitajte dalje.

• 5 neoprostivih grešaka prilikom prijevremene otplate kredita

  Od 2011. godine izmjene i dopune čl. 809 i 810, dio 2 Građanskog zakonika zabranili su povjeriocima da izriču kazne za prijevremenu otplatu kredita. Ali broj nevolja sa kojima se suočavaju klijenti banaka se ne smanjuje. Hajde da shvatimo koje će greške prilikom otplate kredita prije roka skupo koštati nepažljive zajmoprimce.

• Država je iza nas: krediti za državne službenike

  Dobivanje kredita za zaposlene u državnim i opštinskim institucijama nije problem. Takve klijente će dočekati i državne i poslovne banke. Ali to ne znači uvijek da će kredit biti izdat pod povoljnim uslovima. Gdje i kako državni službenici mogu dobiti kredit po najnižoj kamati, pročitajte u ovom članku.

• Šta odabrati: anuitet ili diferencirana plaćanja

  Kredit se može otplatiti na različite načine: u jednakim dijelovima ili podijeliti na plaćanja različitih veličina. Zasniva se na dvije vrste otplate duga – anuitetnoj i diferenciranoj.

Aktuelne vesti

• Ko je bolji

  Vrijednost brenda Sberbank procijenjena je na 13,2 milijarde dolara.

  U protekloj godini vrijednost brenda Sberbank je porasla za skoro 900 miliona dolara, na 13,2 milijarde dolara. Ovo su podaci rejting agencije Brand Finance. Danas je Sberbank i dalje najskuplji domaći brend.Na globalnoj rang listi Brand Finance Global 500, Sberbanka je porasla za 2 pozicije za 12 mjeseci - na

  28. januar 2020

• Finansijski rezultati

  Banka Sankt Peterburg je na kraju prošle godine zaradila 6,6 milijardi rubalja.

  Prošle godine je neto profit Banke Sankt Peterburg povećan za 27% u odnosu na podatke iz 2018. - na 6,6 milijardi rubalja. Neto prihod od provizija finansijske strukture na kraju 12 meseci dostigao je 7 milijardi rubalja (+27%), neto prihod od kamata iznosio je 23 milijarde rubalja (+4%). Do početka 2020. kreditni portfolio BSP-a prešao oznaku od 395

  24. januar 2020

• Promjene u stopama

  GPB izdaje “zahtjeve” bez kolaterala po stopi od 7,5% godišnje

  Kredit za potrošačke potrebe sada se može dobiti od Gazprombanke po stopi od 7,5% godišnje. Stopa važi za primanje kredita u iznosu od 1 do 3 miliona rubalja i zaključivanje ugovora o životnom i zdravstvenom osiguranju zajmoprimca. Kada se traži iznos u rasponu od 300 hiljada do 1 milion rubalja, osnovna stopa za „tražnju“ će biti 9,5 procentnih poena, od

  23. januar 2020

• Analitika

  NAPKA: najdiscipliniraniji zajmoprimci su vojska i nastavnici

  Analitičari iz Nacionalne asocijacije profesionalnih agencija za naplatu su identifikovali vezu između nivoa kreditne discipline i profesije dužnika. Dakle, najviše pokazatelje discipline pokazuju nastavnici i vojska.Najgore plaćaju kredite vozači (udio dužnika je 9%), prodavci - 8,5%, radnici (instalateri, mehaničari,

  21. januar 2020

• Promjene u stopama

  UniCredit Banka je revidirala uslove za izdavanje hipoteka

  UniCredit Banka je od 1. januara 2020. smanjila stope na hipoteke. Promjene su uticale na standardne programe kreditiranja za kupovinu nekretnina na primarnom i sekundarnom tržištu, kao i na refinansiranje. Minimalna stopa je sada 8,9% godišnje. Procenat se može dodatno smanjiti ako se poštuje sljedeće:

  10. januar 2020

• Adresar

  Avangard je otvorio novu dodatnu kancelariju u MSK u blizini stanice metroa Polyanka

  Dodatna kancelarija Avangard banke pojavila se na adresi: Moskva, ulica Bolshaya Polyanka, zgrada 24/2s4 (stanica metroa Polyanka). Dopofis će poslovati u univerzalnom režimu, pružajući čitav niz finansijskih usluga kako fizičkim, tako i pravnim licima: od otvaranja računa, slanja i primanja novčanih transfera do

  27. decembar 2019

• UBRD izdaje kredite za kupovinu stanova u izgradnji po 8,29% godišnje

  Do kraja zime, u Uralskoj banci R&R možete podnijeti zahtjev za kredit za kupovinu stambenog prostora u izgradnji od akreditovanih partnerskih programera finansijske organizacije po stopi od 8,29% godišnje. Posebna ponuda je relevantna za stanovnike glavnih gradova Tatarstana, Permske teritorije i Sverdlovske oblasti.Najudobnije stope za ostale hipotekarne usluge

  13. decembar 2019

• Promjene u stopama

  Chelyabinvestbank izdaje „potrebe“ po 11,65% godišnje

  Chelyabinvestbank je revidirala kamatne stope na kredite za potrošače, a minimalna stopa za „tražnju“ sa „korisnim“ kolateralom sada iznosi 11,7% godišnje. Maksimalni period kredita u okviru programa je 7 godina. Prilikom primanja kredita do 3 miliona rubalja, stopa kredita se može smanjiti za 2 procentna poena. Da biste to učinili, zajmoprimac

  09. decembar 2019

Popularne usluge

Potražite finansijske usluge u svom gradu

Gotovo svi hipotekarni zajmoprimci pokušavaju da polože više novca nego što bi trebali. Koji je najisplativiji način prijevremenog otplate hipoteke: smanjenje otplate ili roka ima svoje prednosti u različitim situacijama. Hajde da shvatimo koje.

Detalji o opcijama za promjenu rasporeda plaćanja

Ruske banke rade sa hipotekama u 99% slučajeva koristeći sistem plaćanja anuiteta. Njihova suština je da se prvo otplaćuje kamata na kredit, a zatim se otplaćuje dug banke (tijelo kredita). Nakon prijevremene otplate, parametri kredita se mijenjaju, kako se mijenja iznos duga prema organizaciji. Zbog toga zaposleni u banci moraju preinačiti raspored plaćanja.

Ponuda:

• skratiti rok kredita uz stalnu mjesečnu otplatu;
• smanjiti uplatu, ali ostaviti isti broj mjeseci plaćanja.

Prilikom prijevremenog otplate hipoteke, što je isplativije: smanjenje roka ili iznosa? Kod prve opcije mjesečno opterećenje se ne smanjuje, a kamata je manja zbog kraćeg roka. Druga opcija predviđa smanjenje mjesečnih plaćanja, porodica se oslobađa od mogućeg nepodnošljivog tereta tokom kriznog perioda.

U kom slučaju je korisno smanjiti period?

Rano plaćanje od 50-100 hiljada rubalja omogućava vam da smanjite period za nekoliko mjeseci.

Ako otvorite kreditni kalkulator i izračunate sve opcije, onda je uz jednokratnu prijevremenu otplatu još isplativije smanjiti rok. Budući da će iznos plaćanja u ovom slučaju ostati isti, iznos preplate banci po kreditu će biti manji.

Razmotrimo situaciju u kojoj je uzet kredit sa 12% (anuitetna vrsta plaćanja) u iznosu od 1 milion rubalja za kupovinu nekretnine. Uplate počinju 20.03.2017. Na primjer, u septembru zajmoprimac dobija bonus od 60 hiljada rubalja i odlučuje da otplati deo hipoteke. Ako odluči da smanji period plaćanja nakon uplate akontacije, dobija beneficiju od prijevremene otplate od 39.856,79 rubalja.

Kada je bolje pristati na smanjenje iznosa?

Ista priča sa hipotekom od milion rubalja izgleda ovako na rasporedu plaćanja kako se iznos smanjuje.

Preplata će biti veća u odnosu na smanjenje roka: 316440,96 prema 294015,81. Korist od jednokratne prijevremene otplate sa smanjenjem plaćanja iznosit će nešto više od 17 hiljada rubalja. Ispada da minimiziranje mjesečnog iznosa nije baš isplativo? Ne sigurno na taj način.

Ako vaš ugovor nema ograničenja u pogledu broja prijevremenih otplata, možete nastaviti doprinositi novcem koji uštedite svaki mjesec. Tada je ova opcija gotovo ekonomski ekvivalentna prethodnoj.

Sistem plaćanja sa smanjenjem iznosa plaćanja pomoći će, na primjer, u teškoj finansijskoj situaciji kada se prihod zajmoprimca smanjuje. Smanjenje iznosa deponovanih sredstava prirodno će pomoći da se preživi kriza i spriječi kašnjenja. Stručnjaci za porodične finansije savjetuju da, ako imate izbor na koliko dugo je isplativije uzeti hipoteku s prijevremenom otplatom, slijedite ovu strategiju:

• uzimati u maksimalnom mogućem periodu;
• izvršite plaćanje prije roka prvom prilikom.

Uostalom, bolje je posjedovati stan, čak i ako preplatite 10 hiljada više, nego riskirati jedino mjesto za život nakon privremene lične finansijske krize.

Morate odabrati način na koji ćete prijevremeno otplatiti hipoteku na osnovu vaše situacije: lične i porodične. Treba obratiti pažnju i na inflaciju u zemlji: da li će novac depresirati. Kada je inflacija visoka, savjetuje se da se ne žuri sa plaćanjem prije roka, već da se kupi roba i stan namješten.

Ako nema ograničenja za maksimalna prijevremena plaćanja, bilo koja opcija će biti dobra: ekonomski je gotovo isto. Iako je bolje dogovoriti smanjenje iznosa uplate, a zatim ušteđeni novac uložiti rano svakog mjeseca.

Ako postoje ograničenja za prijevremenu otplatu, onda je isplativije skratiti rok. To je isplativije.

Ako je vjerovatno da će se prihodi porodice smanjiti u narednim godinama, onda je bolje smanjiti isplatu. U početku se „dodatni“ novac može uplatiti prije roka, smanjujući i umanjujući uplatu, a u teškim trenucima možete uplatiti malu uplatu.

Uzmite u obzir svoj karakter. Ako ste optimista u životu i ne bojite se gubitka posla, onda nakon prijevremene otplate smanjite rok. Ako vam je čaša uvijek poluprazna, smanjite isplatu.

Općenito, nemoguće je nedvosmisleno reći šta je isplativije pri prijevremenom otplati hipoteke: skraćivanje roka ili otplata; svakoj situaciji treba pristupiti pojedinačno i procijeniti lične prioritete i finansijsku situaciju.

Kada je najbolje vrijeme za prijevremenu otplatu hipoteke?

Ako je hipoteka odabrana na dugi rok, onda je preporučljivo izvršiti prvu prijevremenu otplatu u prvoj godini. Na primjer, ako u gore opisanom primjeru izvršimo prijevremenu uplatu ne 18. septembra, već 20. juna (tri mjeseca ranije), onda ako se period plaćanja skrati, preplata će biti 292.014,44 (u odnosu na 294.015,81). Ušteda će biti oko dvije hiljade rubalja.

Ako vam je svaka hiljadu preplaćenog iznosa draga, onda je preporučljivo da je otplatite što brže dopušta vaša situacija i dogovor sa bankom. Tako Sberbank predviđa da je prijevremeno plaćanje moguće tek tri mjeseca nakon prve uplate. Uostalom, banci nije isplativo brzo otplatiti dug.

Zapamtite, što je raniji datum ranijeg plaćanja, brže se smanjuje preostali iznos vaše hipoteke. Što je saldo manji, to je na kraju manja kamata.