Imati idealnu kreditnu istoriju i dobro plaćen posao ne garantuje da će vam banka kreditirati ako je potrebno. Ponekad bankarske organizacije odbijaju čak i naizgled najpouzdanije klijente. Tada se nameću sasvim logična pitanja: zašto banke odbijaju kredite i postoje li načini za rješavanje ovog problema?

Zašto banka odbija kredit bez obrazloženja?

Gotovo sve ruske banke koriste posebne provjere zajmoprimaca, na osnovu kojih donose odluku o izdavanju kredita. U nekim kreditnim institucijama odgovor ne daje kompjuter, već kolegijalni organ. U svakom slučaju, danas je postalo mnogo teže pozajmiti novac od banke, a to se ne odnosi samo na proizvode široke potrošnje, već i na hipoteke i auto kredite.

Bankari imaju puno pravo da odbiju kredit bez navođenja razloga prema čl. 821 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Njihova pravila poslovanja čine odbijanje bez objašnjenja potpuno legalnom radnjom. Ugovor o kreditu nije javna informacija.

Postoji mišljenje da se banke boje “otkriti svoje kartice” kako ne bi postale žrtve prevaranta, ali današnji kriminalci i dalje uspijevaju gomilati kredite i ne ispunjavati svoje obaveze.

Istovremeno, postoje „rupe“ u zakonodavstvu Ruske Federacije koje štite obične građane koji pokušavaju shvatiti kako otkriti zašto je banka odbila kredit. Prema čl. 10 Zakona Ruske Federacije „O zaštiti prava potrošača“, ljudi mogu zatražiti informacije o odbijanju. One. Ako dođe do odbijanja, potrebno je sastaviti odgovarajući dokument - ugovor o kreditu. Ali to je u slučaju da se odlučite obratiti sudu sa tužbom protiv banke i ako ste sigurni u svoja zakonska prava da dobijete kredit.

Kako saznati zašto banke odbijaju kredit mirno, bez prinude i sporova? Teško je dati definitivan odgovor. Trebalo bi, prije svega, proučiti listu mogućih razloga za odbijanje banaka, a zatim razmisliti - početi "poboljšati" svoju kandidaturu, obratiti se drugim kreditorima ili započeti "rat" sa bankom.

Iz kojih razloga može biti odbijen kredit?

Razmotrimo listu tipičnih razloga za odbijanje zahtjeva za kredit u bankarskoj organizaciji:

1. Starost zajmoprimca. Zvanično, bankari postavljaju starosnu granicu za kreditiranje od 18 godina (ponekad od 21-25 godina) na 65/70 godina, ali nerado kontaktiraju mlade ili starije zajmoprimce, smatrajući ovu kategoriju stanovništva rizičnom (starost za regrutaciju za mladi ljudi, bolest ili smrt za penzionere). Samo starost, naravno, ne može biti razlog za odbijanje zajmodavca, ali ako postoje drugi negativni faktori, to će djelovati kao dodatak negativnoj presudi.
2. Niskim primanjima. Parametar “prihod” jedan je od glavnih pri procjeni zajmoprimca. Dakle, bez razumijevanja zašto banke odbijaju kredit, ima smisla saznati minimalnu mjesečnu platu za primanje određenog iznosa novca. Mnoge banke otvoreno navode potrebnu minimalnu platu, dok neke iz nekog razloga o tome šute. Zajmodavci imaju pravo da na svoj način procijene solventnost neke osobe. Smatra se da isplata kredita koju će klijent svakog mjeseca uplaćivati ​​banci ne bi trebalo da prelazi u prosjeku 30% njegovih ukupnih prihoda. Kod hipotekarnog kreditiranja, za razliku od potrošačkog segmenta, u obzir se uzimaju ukupni prihodi cijele porodice.
3. Oštećena kreditna istorija ili nedostatak iste. Ovo je najčešći razlog odbijanja kredita. Danas banke posebno pažljivo razmatraju kreditnu istoriju potencijalnog klijenta, uzimajući u obzir broj dana mogućeg kašnjenja (do ili preko 30, 60, 90 dana). To je zbog pooštravanja zahtjeva Centralne banke i krize u zemlji. KI takođe odražava uključenost građana koji traže novac u sudskim postupcima u raznim stvarima (krivična odgovornost, neplaćanje alimentacije, potraživanja od finansijskih organizacija itd.).
4. Navođenje netačnih ili pogrešnih podataka u obrascu za prijavu zajmoprimca. Prilikom popunjavanja zahtjeva za kredit treba biti izuzetno oprezan. Korištenje tuđih podataka i obmana također dovode do odbijanja. Programi za bodovanje banaka mogu brzo identifikovati prevarante.
5. Imati status nezvanično zaposlenog lica. Čak i ako imate stabilan prihod „u koverti“, bit će teško uvjeriti banku u svoju solventnost. U osnovi, bankari zahtijevaju dostavljanje potvrde o prihodima (2-NDFL) ili potvrde u obliku banke. Iako postoje programi u kojima zajmoprimci ne moraju donositi dodatne potvrde, iznosi takvih kredita su mali, a kamate su prenapuhane.
6. Nedovoljno radno iskustvo. U zavisnosti od programa kreditiranja ili same bankarske kompanije, može se utvrditi minimalno radno iskustvo, na primjer, 6 mjeseci na stalnoj poziciji i 12 mjeseci ukupnog radnog iskustva. Česte promjene u radnoj aktivnosti također mogu uzrokovati odbijanje.
7. Imati poziciju koja je rizična, na primjer, službenik Ministarstva za vanredne situacije, Ministarstva unutrašnjih poslova, Ministarstva odbrane itd. Postoje i profesije koje nisu tražene na tržištu rada i ako klijent iznenada izgubi posao, neće moći brzo da nađe novo mesto. Banka to može uzeti u obzir.
8. Nedostatak diplome o visokom obrazovanju. Prisutnost "tornja" nije obavezan zahtjev u bankama, mnogi kreditori čak i ne obraćaju pažnju na to, ali za neke banke je pokazatelj materijalnog i društvenog nivoa osobe.
9. Velika porodica, neradni supružnik.
10. Bliski rođak korisnika kredita (majka, otac, brat) ima lošu kreditnu istoriju ili je u zatvoru.
11. Nedostatak odgovarajuće registracije. Obično kreditori u svojim zahtjevima navode mjesto prebivališta potencijalnog zajmoprimca, na primjer, u regiji u kojoj je banka prisutna.
12. Sumnjiv iznos traženog kredita. Na primjer, zaposlenik banke može imati pitanje zašto osoba sa platom od 50.000 rubalja traži kredit od samo 5.000 rubalja. One. čak i zahtjev za vrlo mali zajam ne može biti razmotren u korist zajmoprimca.
13. Nepredstavljiv izgled. Stanje intoksikacije alkoholom ili drogom, prisustvo više tetovaža, neurednost, nepristojan jezik, agresivnost, mentalni poremećaji itd. očigledni su razlozi zašto odbijaju kredit sa dobrom kreditnom istorijom, ispravnim kompletom dokumenata, pa čak i sa visokim plaćama. U slučaju najmanje sumnje, kreditni službenik ima pravo ostaviti negativan komentar u zahtjevu zajmoprimca, što će podrazumijevati „Ne“ u kreditu.
14. Opterećenje duga. Zajmodavci uzimaju u obzir prisustvo otvorenih kredita, na primjer, nekoliko kreditnih kartica izdatih u različitim bankama.

Na negativnu odluku bankarske institucije može uticati jedan ili više navedenih razloga u kombinaciji. Izuzetno je rijedak, ali se greške specijalista dešavaju, što ljude dovodi do zbunjenosti, pa čak i panike.

Kako saznati zašto je kredit odbijen?

Razmotrivši predstavljenu listu mogućih razloga za odbijanje kreditora, i dalje ste zbunjeni, ne shvatajući zašto vam sve banke odbijaju kredit? Isprobajte sljedeće metode kako biste saznali razloge:

1. Samostalna potraga za “istinom”. Trebalo bi da kontaktirate BKI da dobijete svoju kreditnu istoriju. U njemu možete detaljno proučiti svoju kreditnu reputaciju. Možda dugujete novac ne samo bankama ili mikrofinansijskim organizacijama, već i državnim i lokalnim vlastima, bez plaćanja poreza, naknada ili komunalnih računa. Slične radnje su zabilježene u CI. A ponekad klijent otkrije prave bankarske greške, posljedice tehničkih kvarova. U tom slučaju treba da napišete prijavu Birou za kreditnu istoriju koristeći poseban formular, prilažući potrebnu dokumentaciju da dokažete svoju nevinost. Inače, kreditnu istoriju možete dobiti samo jednom godišnje, potpuno besplatno, putem interneta. Veći broj zahtjeva će zahtijevati plaćanje.
2. Korištenje brokerskih usluga. Na ruskom finansijskom tržištu djeluju mnoge specijalizirane firme koje uz naknadu pomažu provjeriti građanina Ruske Federacije na isti način kao što to rade bankarske organizacije. Oni mogu dobiti podatke od BKI-a, „provući“ kandidata kroz potrebne baze podataka i utvrditi razloge odbijanja kreditora. Zapamtite, kada kontaktirate takve stručnjake, morate provjeriti registraciju odabranog ureda i njegovu licencu kako biste izbjegli "saradnju" s prevarantima. Takođe treba da budete oprezni sa ponudom brokera da izvršite plaćanje unapred.

Na primjer, najveći kreditor u zemlji, Sberbank, dozvoljava svim građanima da ostave žalbe na službenoj web stranici u slučaju odbijanja kredita. Organizacija se obavezuje da u roku od 30 dana dostavi pismeni odgovor. Takođe nema potrebe da se plašite postavljanja pitanja bankarskom stručnjaku. Ne nužno, ali možda vam mogu objasniti očigledan razlog negativne odluke.

Da li je moguće odbiti platnog klijenta i zašto?

Platni klijent banke je lice koje prima prihode na račun otvoren kod date banke. Zajmodavci vrlo često izdaju kredite "domaćim" klijentima po povlaštenim uslovima, smanjujući kamatnu stopu, zahtijevajući minimalni paket dokumenata. Ali to ne znači da će zajmodavac posuditi novac svakoj „plati“ koja se prijavila. Ova osoba nije imuna na same okolnosti koje mogu uzrokovati odbijanje, na primjer:

1. Neusklađenost sa zahtjevima banke za željeni kreditni program.
2. Niskim primanjima.
3. Malo radnog iskustva.
4. Dostupnost kredita od drugih organizacija, neplaćene kazne saobraćajne policije itd.

Jedina stvar koja razlikuje platnog klijenta od običnog posjetitelja je to što banka ima informaciju o visini njegovih prihoda. One. ako želite da dobijete kredit u banci preko koje se prima plata, najvjerovatnije, jednostavno ne morate dostaviti potvrdu 2-NDFL.

Komparativna analiza propusta na primjeru velikih ruskih banaka

Kako dobiti kredit od banke, da ne bude odbijen?

Niko vam neće dati 100% garanciju da će vam zahtjev za kredit biti odobren kada kontaktirate banku. Ali ako ste krenuli da dobijete kredit bez problema i odbijanja, bolje je da se pripremite. Evo nekoliko korisnih preporuka za povećanje šansi za posuđivanje novca od bankarske organizacije:

1. Unaprijed saznajte status svoje kreditne istorije slanjem zahtjeva specijalizovanim službama (na primjer, Equifax), putem kreditnih odjela nekih banaka (Moskovska banka, Sberbanka, Ruski standard), putem NBKI, TsKKI.
2. Banci dajte samo istinite informacije. Ne pokušavajte da se poslužite lukavstvom naduvavanjem prihoda, falsifikovanjem dokumenata i drugim trikovima. Popunite upitnik što je moguće tačnije, isključujući pretpostavke o greškama.
3. Ako banci ponudite kolateral i garanciju (žimac mora biti osoba sa idealnom kreditnom istorijom), to će biti argument u vašu korist.
4. Ukoliko nemate kreditnu istoriju, što takođe ponekad postaje razlog za odbijanje, možete kupiti bilo koji proizvod na rate (telefon, laptop, itd.). Savjesno ispunjavanje kreditnih obaveza omogućit će zajmodavcu da BKI pošalje pozitivne informacije o zajmoprimcu.

Alternativne opcije (ako sve banke odbiju)

Šta učiniti ako sve banke odbiju kredit? Bez pribjegavanja uslugama banaka, koje jednoglasno odbijaju finansijsku pomoć, možete dobiti i kredit. Postoje mnoge druge finansijske organizacije koje zvanično posluju na ruskom tržištu, ispunjavajući neophodne zahtjeve Centralne banke. Na primjer:

1. MFO. Ovdje se mali krediti (do 50.000 rubalja) izdaju na kratak period (do 30 dana) uz korištenje samo pasoša, ali uz naduvanu kamatnu stopu (0,5-3% dnevno). Možete kontaktirati mikrofinansijsku kompaniju putem interneta i za nekoliko minuta dobiti kredit koristeći jedan od načina prijenosa (na karticu, bankovni račun, online novčanik, itd.). MFO pružaju finansijsku podršku osobama starijim od 18 godina, uključujući studente, penzionere, nezaposlene i osobe sa oštećenim KI.
2. Auto zalagaonica. Relativno nov fenomen u poslovanju zalagaonica. Ako imate vlastiti automobil, tada možete dobiti prilično veliki kredit (ovisno o modelu automobila) koristeći ga kao zalog. Kao zalog se prihvataju različite marke vozila (automobili, kamioni, motocikli, specijalna oprema). Ovdje možete dobiti kredit u roku od 1 dana. Potrebna dokumenta: pasoš, PTS, potvrda o registraciji automobila.
3. Kreditne razmjene. Predlozi su veoma traženi širom sveta. Morat ćete se registrirati na web stranici za online pozajmljivanje koja odgovara temi, na primjer, na WebMoney ili Yandex.Money i navesti informacije o željenom zajmu. Ako ne vratite novac, sakupljači će početi da vas gone, a slučaj može ići na sud. Ugovor zaključen sa berzom je pravno obavezujući.
4. Privatni zajmodavac. Možete se dogovoriti sa običnom osobom koja je spremna dati novac uz kamatu i ugovor ovjeriti kod notara. Ova opcija je prilično korisna za obje strane. Podrazumijeva razgovor, specifičnosti u ugovorima u pogledu visine kamatne stope, perioda korištenja sredstava i iznosa kredita.
5. Kreditni broker. Kontaktiranje "kul momaka" omogućava ne samo da se identifikuju razlozi odbijanja bankarskih kredita, već i da se isprave greške. Posrednik između klijenta i banke će analizirati svu dokumentaciju i moći da izabere najprikladniju opciju kreditiranja. Dobit brokera formira se procentom od transakcije.

Pitanje: „Zašto im se odbijaju krediti u svim bankama?“ – daleko od toga da je tako jednostavno kao što se na prvi pogled čini. Odbijanje bankarskih institucija da sarađuju sa bilo kojim konkretnim klijentom ne nastaje niotkuda. Može biti uzrokovano iz više razloga, uključujući prikrivene, skrivene i tajne.

Odluku o zahtjevu za kredit banke donose na sljedeće načine:

• uz pomoć programa za bodovanje, koji na osnovu primljenih podataka o klijentu i uslovnog algoritma donose odluku - izdati novac ili odbiti;
• podnošenje zahtjeva kreditnog odbora banke na osnovu zaključka inspektora, koji on sastavlja u vidu analize dokumentacije i podataka o mogućem dužniku.

Mnoge banke na svojim web stranicama navode na koju minimalnu plaću mogu dobiti kredit.

Besprijekorna kreditna istorija, stabilan prihod, pristojan društveni status - čak ni to ne garantuje stopostotno izdavanje kredita. U Ruskoj Federaciji finansijske institucije mogu sebi priuštiti da zajmoprimcima ne objasne razlog odbijanja kredita. Međutim, moguće je pronaći opravdanje za takve postupke banke. Zaposleni u bankama često govore o tome tokom svojih javnih govora. Pa, zašto se bankama ne žure da kreditiraju povjerljive klijente, a da ne spominjemo svoje drugove koji su bili krivi?

Loša kreditna istorija

Prvi, a možda i ključni razlog za odbijanje kredita je loša kreditna istorija. Ovaj pojam ne pokriva samo koncept kašnjenja u otplati kredita, već je i procjena zajmoprimca koji podnosi zahtjev koji ne ispunjava individualne zahtjeve određene banke.

Pa, ako se ispostavi da je klijent stvarno prekršio uslove ugovora o kreditu u prošlosti, onda automatski dolazi do odbijanja.

Istovremeno, čini se čudnim da banke odbijaju kredite osobama sa potpuno dobrom kreditnom istorijom, međutim, i to se dešava. Banka može jednostavno zaštititi svoje opklade ako ima i najmanju sumnju na lošu solventnost klijenta u ovom trenutku iu bliskoj budućnosti. Postoji i praksa odbijanja pozitivnih zajmoprimaca upravo zbog njihove finansijske besprijekornosti. Banci nije isplativo kada osoba podigne kredit, a zatim ga otplaćuje prijevremeno, čime se ograničava mogućnost institucije da ostvari profit od kamata. A onda, dobra kreditna istorija može biti nula. Nema informativnu vrijednost, što znači da je stavljen u ravan sa lošim pričama.

Drugi razlozi za odbijanje

Dakle, već smo saznali da banke mogu pronaći bilo koji razlog za odbijanje kredita. Ispod je lista najčešćih izgovora da ne pozajmljujete novac:

1. Zahtjev je postavljen za pretjerano impresivan iznos. Prema utvrđenim standardima razumnog zaduženja, mjesečna otplata kredita ne bi trebala prelaziti 40 posto ukupnog mjesečnog prihoda zajmoprimca. Banka donosi zaključke na osnovu zvaničnih podataka o zaradi klijenta. Ako finansijska institucija odluči da iznos kredita može biti nedostupan za klijenta, tada sredstva neće biti uopšte isplaćena ili će se iznos iznosa smanjiti.
2. Podnosilac zahtjeva za kredit ne ispunjava starosnu kategoriju za koju se može izdati kredit. Općenito, osobe ispod 20 i preko 60 godina starosti ne potpadaju pod takve kriterije. Ali danas postoje mnoge banke koje individualno pristupaju starosti zajmoprimca. Na primjer, postoje posebni programi za kreditiranje penzionera (a većina muškaraca, kao što znate, odlazi u penziju tek nakon 60 godina). Neke banke su spremne da podrže mlade preduzetnike koji u trenutku traženja kredita još nemaju 20 godina. Općenito, postoji stereotip (i nije neutemeljen) da aktivni rad za osobu mlađu od osamnaest godina nije relevantan, te stoga postoji rizik da otplata kredita od strane mladog zajmoprimca može biti na teretu. ivici neuspjeha. S tim u vezi, banka ne želi da rizikuje, što je sasvim logično. Isto tako, ne želi nepotrebne probleme prilikom sklapanja ugovora sa osobama predpenzionog i penzionog uzrasta. Starije osobe su sklone bolestima, što znači prestanak rada i smanjenje prihoda. Ne može se isključiti rizik od smrti zajmoprimca. Iznenađenje na temu „Zašto su uskraćeni krediti u svim bankama?“ rastvara se sam od sebe...
3. Nedostatak garancija za odgovarajuću sigurnost. Ključne vrste osiguranja u kreditiranju stanovništva su garancije i kolaterali, au poslovnim aktivnostima - bankarska garancija. Banka će svakako odbiti kredit ako je, u stvari, proizvod upravo taj kolateral, ili ako se traži u vidu osiguranja.
4. Nestabilnost prihoda. Ukoliko klijent nije u mogućnosti da zvanično potvrdi svoja mjesečna primanja, ili ima lošu radnu povijest, onda najvjerovatnije neće moći dobiti kredit. U nekim slučajevima, zajmodavci se ne fokusiraju na ove faktore; velike banke to bez greške ukazuju.
5. Veliki dug ili neplaćanje drugih kredita. Osoba može nagomilati velike dugove na računima za komunalne usluge, ne platiti poreze, sakriti se od alimentacije, izbjeći plaćanje određenih kazni, tužbi itd.

   Ako je reputacija osobe narušena, onda je teško računati na izdavanje kredita, ali opet banka po tom pitanju radi sa svakim potencijalnim klijentom pojedinačno.

6. Navođenje lažnih podataka u aplikaciji ili lažnih dokumenata. Prevara će se sigurno otkriti. A samu činjenicu falsifikata banka doživljava kao prevaru, čak i ako sve to nije učinjeno namjerno. Banci je u ovom slučaju lakše odbiti nego se izložiti rizicima.
7. Ime klijenta se pojavljuje na crnim listama jedne ili više banaka. Ulazak u takve registre odvija se na različite načine. Banka ne voli da se meša, a još više da sarađuje sa ljudima koji prete da će se „žaliti višim instancama“ ako im se odjednom nešto ne dopadne, sa svađalima i preprincipijelnim građanima, zlonamernim neplatišama itd.
8. Neuspjeh određenog klijenta da ispuni određene uslove ili zahtjeve zajma. Bilo koja sitnica ovdje je dovoljna da odbije izdavanje novca. Ove „sitnice“ uključuju sljedeće nijanse: nedostatak registracije na mjestu gdje je tražen kredit, neodgovarajuću dob, sumnjiv društveni status, nemogućnost dostavljanja potrebne dokumentacije itd.

Skrivene opcije za odbijanje kredita

Zaposleni u bankama ponekad vide nešto u drugarima koji im se obraćaju o čemu nije uobičajeno direktno razgovarati, ali se o tome u budućnosti nužno vodi računa. Tiha kategorija faktora spada u uslove rizičnog kreditiranja. Mnogi od njih spadaju u kategoriju takozvanih subjektivnih sumnji, ali banke štite svoje opklade i ne preuzimaju nepotrebne rizike.

Skriveni razlozi za odbijanje kredita uključuju sljedeće:

1. Nepredstavljiv izgled posjetioca finansijske institucije. Sve se vizualno uzima u obzir: ustajalo rublje, pijano stanje osobe, neprimjereno ponašanje, opća neurednost i još mnogo toga.
2. Nesklad između traženog iznosa i finansijskih mogućnosti osobe. Podjednako su podložni sumnji i mali iznos sa značajnim prihodima i ogroman kredit sa skromnom zaradom.
3. Čudna, nejasna svrha dobijanja kredita. U teoriji, zajmoprimac ima pravo da samostalno odlučuje kako će koristiti traženi novac, a općenito je lična stvar svakoga na šta će potrošiti kredit. Ali može se razumjeti i banka čiji su zaposleni dužni biti zainteresovani za ciljnu orijentaciju izdatih sredstava. Dakle, prilikom naručivanja kredita bolje je ne bacati sjenu na ogradu, već naznačiti cilj koji neće izazvati sumnju kod finansijera: na primjer, renoviranje stana, namjera pokretanja vlastitog komercijalnog poduzeća, obuka itd.
4. Društveni faktori. Banke ne vole ako im prilaze osobe s kriminalnim dosijeom ili mnogo izdržavanih osoba. Nerado pristaju da daju zajmove onima koji ne posjeduju pokretnu ili nepokretnu imovinu. Šanse za dobijanje kredita za građane sa teškim bolestima ili radnike opasnih profesija su naglo smanjene. Ova lista uključuje ambiciozne individualne preduzetnike i pojedince čiji stil života jasno ukazuje da je moguće kašnjenje kredita...

Pa, previše idealni „aplikanti“ takođe rizikuju da ostanu bez ičega kada pokušavaju da apliciraju za redovni ili vanredni kredit. Možda ćete se zapitati, s obzirom na ovako pozitivne scenarije, zašto im u svim bankama odbijaju kredite? Ovako se to desilo u Rusiji. Prosperitetna osoba u našoj zemlji češće izaziva osjećaj nepovjerenja nego da joj se dive. Među „bolno dobrim“ klijentima su oni koji otplaćuju ne samo na vreme ili pre roka, već munjevitom brzinom – kada se zaposleni u banci nehotice pitaju zašto je kredit uopšte podignut i da li je bio potreban? Nedavno je postojao moratorijum na prijevremenu otplatu kredita, ali je sada ukinut, štaviše, zakonom.

Kredit možete otplatiti u bilo koje vrijeme, čak i sljedeći dan nakon zaključenja ugovora. Čini se da koga briga koliko sam brzo otplatio kredit. Ali ne – uz visoku stopu otplate duga po kreditima, banke su lišene garantovane dobiti – što nije razlog za odbijanje kreditiranja!

Originalni razlozi za odbijanje kredita

1. Nema fiksnog telefona. Uz raširenu upotrebu mobilnih komunikacija i skoro svi mi imamo mobilni telefon, mnoge banke i dalje zahtijevaju da se fiksni telefonski brojevi zabilježe prilikom podnošenja zahtjeva za kredit: ako nemate kućni broj telefona, onda će broj telefona na poslu uradi. Za razliku od mobilnog telefona, fiksni uređaj se nalazi na stalnoj adresi. Ne može se izdati nepostojećoj osobi. Ovo služi kao dodatna garancija da se korisnik kredita može kontaktirati ako je potrebno, kao i naći na njegovoj adresi, čak i ako odluči da isključi telefon. Velika je vjerovatnoća da se banke u budućnosti neće oslanjati na ovaj faktor, jer veliki procenat stanovništva odbija fiksne telefone (barem kućne).
2. Prikrivanje svrhe kredita. Prije dobijanja kredita, klijent popunjava formular u kojem naznačuje zašto mu je novac potreban. Najčešće se traže za potrebe potrošača. Ali ako se od vas zatraži da refinansirate postojeći kredit ili pokrenete posao od nule, bićete ljubazno odbijeni. Ovakvi krediti se smatraju superrizičnim poslovima i dovode do formiranja maksimalnih i neisplativih rezervi za banku.

Pooštravanje bankarskih propisa

Teška situacija na finansijskom tržištu, ekonomske sankcije i opadajući trend likvidnosti stanovništva doveli su do toga da je postalo teže dobiti kredit nego ranije.

Ruske banke su prisiljene promijeniti svoju kreditnu politiku i pooštriti zahtjeve za zajmoprimce. U sektoru kreditiranja likvidnost je smanjena, a banke nisu u mogućnosti da održavaju obim izdatih iznosa kao do sada.

Da bi pozajmljivale, banke su prisiljene da smisle kako da prikupe novac u depozitima. Iz gore navedenih razloga smanjen je i obim depozita fizičkih lica u Rusiji.

Zbog toga su pravila za razmatranje kreditnih zahtjeva postala stroža. Posebni skoring programi uključuju faktore koji dovode do minimiziranja rizika kreditnog neispunjavanja. Većina domaćih banaka sada odbija da kreditira klijente sa visokim rizikom od kašnjenja u budućnosti.

One bankarske institucije koje su specijalizovane za izdavanje ekspresnih kredita sa oštrim ograničenjem iznosa na gornjoj skali i povećanim kamatnim stopama ostaju lojalne.

Otkrivanje razloga odbijanja

Građanin koji pokušava da sazna pravi razlog odbijanja kredita od strane banke može koristiti sljedeće metode:

1. Lično se obratite Birou kreditne istorije (BKI) sa zahtjevom za Vašu "kreditnu karticu" (u potpunosti u skladu sa zahtjevima banke).
2. Postupite uz pomoć posrednika (kreditnog brokera) koji ima čitav arsenal mogućnosti da sazna razloge za donošenje negativne odluke o izdavanju kredita.

Dobijanje informacija o razlozima odbijanja pomoći će klijentu u budućnosti da izbjegne gubljenje dragocjenog vremena i riješi se nedosljednosti.

Ne postoji apsolutna garancija odobrenja kredita u banci koju ste odabrali. Osobine kreditne politike, brojni subjektivni i objektivni faktori, propisi za razmatranje pojedinačnih kreditnih zahtjeva direktno utiču na odluku o izdavanju novca.

zaključci

Tako smo saznali zašto sve banke odbijaju kredite. Istovremeno, sa potpunim povjerenjem možemo reći da klijent sa dobrom kreditnom istorijom, odličnom solventnošću i potpunom usklađenošću sa imidžom besprijekornog zajmoprimca koji je dostavio cijeli paket dokumentacije ima odlične šanse da njegova prijava u konačnici bude odobreno.

Mnogi klijenti banaka su u nedoumici zašto odbijaju i ne daju kredit sa dobrom kreditnom istorijom. Čini se da je takav klijent već stekao povjerenje banaka i odavno se pokazao kao pouzdan platiša.

Zašto banke odbijaju da izdaju kredite?

Nekoliko je glavnih razloga koji mogu dovesti do negativne odluke o prijavi klijenta s pozitivnim CI. Stabilna i visoka primanja i dobra priča nisu garancija da će klijent dobiti pozitivan odgovor.

Činjenica je da bankarska sigurnosna služba procjenjuje potencijalnog zajmoprimca prema velikom broju kriterija, pa čak i ako prođete neke od njih, najmanja nedosljednost s portretom „idealnog“ zajmoprimca - i dobijete odbijanje. Ovo se odnosi i na redovne i na plaćene klijente.

Glavni razlozi za odbijanje takvih klijenata uključuju sljedeće:

1. Podnosilac predstavke nije prošao banku. Mnoge banke imaju sistem za procjenu potencijalnog zajmoprimca – sistem bodovanja. Prilikom prolaska kroz njega, klijent može biti odbijen i prije nego što zahtjev bude razmotren od strane službe sigurnosti ako ne ispunjava neki od uslova banke. Svaka banka ima svoje parametre bodovanja i taj je podatak. Stoga je kupcima teško odrediti koje tačno kriterije nije prošao.
2. Neusklađenost sa uslovima kreditnog proizvoda (starost, učešće, radno iskustvo, itd.). Više detalja o zahtjevima za zajmoprimce, na primjer, prilikom primanja od Sberbanke,
3. Kašnjenja postojećih kredita. Možete saznati više o kreditnoj istoriji
4. Uvjerenje u sadašnjem ili prošlom vremenu.
5. Veliko opterećenje duga (nekoliko kredita od različitih banaka za značajan iznos odjednom). Ako podnosilac zahtjeva ima nekoliko postojećih kredita, može mu se uskratiti još jedan. Ako je ukupan dug zajedno sa novim manjim od polovine vaših mjesečnih primanja, onda je velika vjerovatnoća da ćete dobiti kredit. U suprotnom, morate otplatiti barem dio i ponovo kontaktirati banku. Također možete dostaviti dokumente koji potvrđuju da, osim službenih prihoda, imate i nezvanične izvore.
6. Klijent aplicira za kredit na više mjesta odjednom, kao i odbijanja od drugih banaka.
7. Neuredan izgled zajmoprimca, intoksikacija alkoholom.
8. Previsoka plata, izaziva sumnju. U ovom slučaju, banka neće razumjeti zašto se osoba prijavljuje za kredit.
9. Davanje lažnih podataka u aplikaciji. Budite oprezni prilikom popunjavanja obrasca; netačni podaci mogu dovesti do odbijanja. Često zajmoprimci koji zvanično ne rade pokušavaju da prevare dajući „lažne“ dokumente. To ne bi trebalo činiti, jer svi potencijalni klijenti prolaze temeljnu verifikaciju. Ako se otkrije prijevara, sigurno ćete biti odbijeni. Štaviše, postoji rizik da ćete biti na crnoj listi od strane beskrupuloznih zajmoprimaca.

Kako provjeriti svoju kreditnu istoriju?

Često se dešava da je zajmoprimac potpuno siguran da ima idealnu reputaciju. Već je nekoliko puta dizao kredite i otplaćivao ih na vrijeme iu cijelosti, a možda i prijevremeno otplaćivao. Zašto bi u ovom slučaju moglo doći do odbijanja?

Nažalost, nisu neuobičajene situacije kada CI još uvijek može biti oštećen, a osoba za to i ne zna. To se dešava iz nekoliko razloga:

• izgubili ste pasoš ili su vaši povjerljivi podaci pali u pogrešne ruke. Napadači bi mogli iskoristiti vaš dokument da se prijave za kredit za vas putem interneta. Opisujemo kako je to moguće.
• Otplatili ste kredit u dobroj namjeri, ali se uvukla greška i službenik banke nije vidio dug od par kopejki/rubalja. Ovi novci mogu odigrati ulogu, jer... svakodnevno će se povećavati zbog kazni i kazni. Ako nemate potvrdu banke o nepostojanju duga, teško ćete bilo šta dokazati.
• zatvorili ste svoje kredite/račune, ali niste odustali od plaćenih opcija, na primjer, SMS upozorenja. A naknada za ovu uslugu i dalje će se otpisivati ​​mjesečno, stvarajući dug.
• Vaš imenjak je podigao kredit, a banka je greškom poslala informaciju o njegovom dugu, ali se dug pojavio na vama u BKI. Reći ćemo vam kako da popravite ovu grešku.

Kako povećati svoje šanse za odobrenje kredita?

Ako u svom izvještaju ne pronađete dugove ili greške, razloge za odbijanje morate potražiti na drugom mjestu. Na primjer, ne ispunjavate uslove po godinama, nemate potrebno radno iskustvo, potvrdu o prihodima, traženu platu itd.

Postoje zakoniti načini da uvjerite banku u svoju solventnost:

• Dokumenti koji potvrđuju redovne kupovine velikih iznosa (na primjer, izvod iz bankomata, računi, itd.).
• Izvod sa depozitnog računa.
• Angažovanjem podrške žiranata i davanjem vrijednih kolaterala, banci možete dokazati svoje ozbiljne namjere.

Svaka finansijska institucija ima svoje zahtjeve za prihodima klijenata. Ako vas je jedna banka odbila, pokušajte se obratiti drugoj ili uzmite manji iznos na duži period.

Razmišljajući o uzimanju kredita, većina nas želi unaprijed biti sigurna da će kredit biti dat, inače šta je vremena za gubljenje, prikupljanje papira, trčanje po bankama, popunjavanje upitnika? Želja da se zna unaprijed je razumljiva, a to se ne odnosi samo na kredite, već i na život općenito. Jao, nema tog mađioničara, čarobnjaka i vidovnjaka koji bi, gledajući vas i vaše dokumente, sa apsolutnom sigurnošću rekao -.

Činjenica je da je odluka o odobravanju ili ne odobravanju kredita danas u bankama gotovo u potpunosti pojednostavljena i uređena. Ili odluku donosi kompjuter zasnovan na ugrađenom modelu bodovanja (skup pravila „ako-onda” koja donose konačnu odluku), ili kolegijalno tijelo, gdje ne postoji mogućnost jedine indikacije i odlučujući glas. Inače, ako neko (poput "kreditnog brokera") tvrdi da u bankama ima "svoje ljude" koji "garantuju za kredit" - nemojte vjerovati. Takvo lice može biti samo visoki službenik (predsjednik banke ili njegovi zamjenici). I šta? Za svakoga koga sretnete, ovaj zvaničnik će lobirati za pozajmicu?

Međutim, tokom mog rada kao kreditnog brokera, prikupio sam najčešće razloge za odbijanje kredita. Ova lista je daleko od potpune, jer se metode analize zajmoprimca i donošenja odluka u bankama stalno mijenjaju. Stoga pročitajte članak i shvatite sami – postoji nešto što vas može spriječiti da dobijete kredit ili ne.

Uzgred, toplo preporučujem da ne "trčite u sve banke odjednom" u nadi da "šta ako vam negdje daju kredit". Ako jedna banka odbije kredit, pa druga, prestanite posjećivati ​​banke i pokušajte pronaći prave razloge zašto vas banke odbijaju. Jer sada biro za kreditnu istoriju bilježi svaki zahtjev za vašu kreditnu historiju - suštinu obrade vašeg zahtjeva za kredit. Što više „trčite po bankama“, veća je vrednost ovog „šaltera“, veća je verovatnoća da će sledeća banka u kojoj se prijavite za kredit otkriti da ste više puta pokušali da podignete kredit, ali oni nije ti dao. Kakav će zaključak banka donijeti o vama? Tako je: ako druge banke odbiju, mi ćemo odbiti za svaki slučaj.

Dobijanje kredita je postalo znatno teže, a to se odnosi na sve kreditne proizvode za fizička lica: i, i, i, i jednostavno.

Glavni razlog je recesija u privredi i smanjenje likvidnosti u bankarskom sektoru u cjelini. Jednostavnim riječima, malo je novca u privredi, toliko malo da nema dovoljno za sve koji to žele. Gdje je nestao novac? To je teško pitanje, ali samo pogledajte kamatne stope na depozite koje banke nude da biste zaključili da je bankama zaista potreban novac i da ne štede na depozitnim stopama.

Kada banke imaju malo novca, smanjuju kreditiranje, što je sasvim logično – da biste posudili novac, prvo ga morate negdje uzeti. Uprkos svemu tome, obim oglašavanja raznih programa za stanovništvo nije nimalo smanjen. Činilo bi se čudno: pošto ima malo novca, zašto se oglašavati?

Tu stupaju na snagu zakoni oglašavanja – ako ne reklamirate proizvod, tada će informativno polje zauzeti konkurenti, a onda, kada bude dovoljno novca i mogu se izdati krediti, ispada da postoje nema besplatnih bilborda i banera, a klijenti su „izgubili naviku“ da banka pruža neophodne usluge. Takođe mogu zaboraviti ime banke. Zato nemojte biti previše „zavareni“ aktivnim oglašavanjem za javnost – oni reklamiraju ne znači da ih daju.

S druge strane, banke nikako ne mogu izbjeći davanje kredita, kamate na depozite je nešto što se može „povratiti“ samo plasiranjem privučenih depozita u kredite. Ali pošto je malo novca za izdavanje, a oglašavanje - kao rezultat toga - ima mnogo ljudi koji žele da uzmu kredite, potrebno je pooštriti zahtjeve za zajmoprimce kako bi se izdavala mala sredstva sa maksimalnim efektom - kako bi zaradili profit a ne da se osiguraju zaostale obaveze. Sa stanovišta teorije upravljanja kreditnim portfoliom, zadatak je, naravno, idealan - izdavati kredite koje će svi plaćati, pa čak i po ovako visokim stopama.

Tako su danas banke u svoje modele bodovanja „uključile“ sve stop faktore, prema kojima će svaka „greška“ ili čak „nagoveštaj“ mogućeg budućeg kašnjenja uzrokovati odbijanje. Dakle, ako pažljivo pročitate naš članak o mogućim razlozima, onda danas mogu sa sigurnošću reći: “svi navedeni razlozi su 99,99% mogući i dešavaju se danas.”

Dob

Nemojte misliti da će vam banke, čim dobijete pasoš, rado dati kredit. Glavni kriterij je vaša solventnost (sada i kasnije - nakon primanja kredita). Godine su određena granica koja odsijeca, da tako kažem, određeni nivo odgovornosti.

Po pravilu, potrošački gotovinski krediti i kreditne kartice daju se ženama starijim od 23 godine, a muškarcima starijim od 24 godine. Možete pitati: zašto takva diskriminacija? Sve je prilično prozaično jednostavno: banke su izračunale da će na služenje vojnog roka najverovatnije biti pozvani oni mlađi od 24 godine. Kako banka može naplatiti kredit od vas u ovom slučaju? Pecanje na poligonima? Tako ćete biti sa oružjem u rukama.

Istovremeno, postoje programi kreditiranja za koje zajmoprimac mogu biti osobe starije od 18 godina. U osnovi, ovo su hipotekarni programi. U ovom slučaju, banke su spremne da pozajmljuju mlade ljude, shvaćajući da će kolateral biti nekretnina - 100% garancija otplate uzetog kredita.

Nedovoljan prihod

Nivo vašeg prihoda je možda najosnovniji parametar na koji banke gledaju kada odlučuju da li da vam daju kredit ili ne. Neke banke otvoreno izjavljuju u uslovima kreditiranja da mjesečni prihodi moraju biti barem određeni iznos. Neki šute, ali definitivno imaju ovo ograničenje u sistemu bodovanja.

U konačnici, banka procjenjuje vašu solventnost kao odnos prihoda i visine planirane uplate po traženom kreditu. Smatra se da iznos svih plaćanja po kreditima, kako važećim u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit, tako i onih koji se traže, ne bi trebao prelaziti 30-50% ukupnog prihoda. Banke uzimaju u obzir prosječan prihod u posljednjih 3, 6 ili 12 mjeseci.

Inače, neke banke na svojim web stranicama imaju online kalkulatore u kojima možete izračunati maksimalan iznos kredita na koji možete računati na osnovu svojih prihoda. Ili obrnuto – kolika primanja trebate imati da biste se kvalifikovali za kredit određene veličine na traženi period.

Kod hipotekarnog kreditiranja pri izračunavanju solventnosti uzima se u obzir ukupan prihod porodice, a ako oba supružnika nastupaju kao sudužnici na hipoteci, to je obično slučaj.

Nema fiksnog kućnog telefona

Neke banke imaju sigurnosni zahtjev - obavezno je imati fiksni kućni telefon na adresi registracije ili u stvarnom mjestu stanovanja. Dakle, banke smatraju da stalno boravite u određenom mjestu i u slučaju kašnjenja po primljenom kreditu, znat će gdje da vas traže.

Inače, ako se registrujete za mobilni telefon sa direktnim gradskim brojem, ovaj „trik” možda neće uspeti: ozbiljne banke imaju i baze podataka mobilnih telefona i liste prvih cifara brojeva koji odgovaraju mobilnim telefonima.

Uvjet za posjedovanje telefona obično je jasno naveden u uslovima kredita, iako nije obavezan.

Nema fiksnog radnog telefona

Ako banke mogu biti popustljive prema nedostatku fiksnog kućnog telefona, onda će nepostojanje fiksnog radnog telefona sigurno upozoriti službu obezbjeđenja banke: kakva je to organizacija u kojoj radite, a koja nema ni jedan fiksni telefon?

Uvjet za posjedovanje fiksnog radnog telefona možda nije naveden u uslovima kredita, ali se u velikoj većini slučajeva pretpostavlja a priori.

Razlozi za odbijanje kredita vezani za fiksne telefone, međutim, nadamo se, uskoro će zastarjeti. Sve više ljudi nema fiksni telefon kod kuće, već ima dva pametna telefona. Isto je i sa organizacijama.

Mobitel je registrovan na drugu osobu

Malo je vjerovatno, ali banke mogu provjeriti na koga je mobitel koji ste naveli u obrascu za prijavu zapravo vaš. Ako je registrovan na supružnika, rođaka ili nekog drugog, to može biti razlog za odbijanje. Koja je logika? Ne znam. O ovome pišem samo na osnovu iskustva. Možda zato što će sudskim izvršiteljima biti dato pravo da otpišu novac neplatiša sa računa mobilnih operatera. A ako se ispostavi da mobilni telefon nije vaš, onda ni ove pare neće biti vraćene.

Kratko radno iskustvo

Radno iskustvo, sveukupno i na vašem posljednjem radnom mjestu, je neka vrsta indirektne karakteristike održivosti vaših prihoda tokom vremena. Logika je otprilike sljedeća: što duže radite, posebno na posljednjem poslu, to je vjerojatnije da ste dobar stručnjak koji, prvo, neće dobiti otkaz, a drugo, koji će i dalje biti plaćen, ili čak više.

Obično se zahtjev za radnim iskustvom odmah navodi u uslovima kreditiranja u odjeljku „Zahtjevi za zajmoprimca“. Obično je potrebno radno iskustvo od najmanje tri mjeseca na posljednjem mjestu rada, a ukupno najmanje šest mjeseci.

Rad za individualnog preduzetnika

Da, nažalost, jedan od razloga zašto banke odbijaju kredit je rad za individualnog preduzetnika. Opet sam se lično susreo sa zahtjevom da zajmoprimac „nije u radnom odnosu kod individualnog preduzetnika“, ali je bilo presedana da banka nije reklamirala baš ovaj razlog. Očigledno, neke banke smatraju da rad individualnog preduzetnika nije tako pouzdan i stabilan kao u DOO ili AD.

Kako znate da li postoji takav zahtjev ili ne? Pažljivo pročitajte uslove kredita u vezi sa zahtjevima za zajmoprimca, posebno napomene i fusnote malim slovima i na dnu stranice.

Vlasnik firme

Ukoliko ste osnivač ili direktor pravnog lica ili ste registrovani kao samostalni preduzetnik, velika je verovatnoća da će vam kredit biti odbijen. Zašto? Banke sumnjaju da kredit možete koristiti ne za lične potrebe pojedinca, već za poslovne potrebe. Takvo ograničenje se obično navodi u uslovima kreditiranja.

Inače, hipoteke obično predviđaju da vlasnici preduzeća moraju dostaviti i poslovnu dokumentaciju da bi dobili hipotekarni kredit, ali je vlasnicima preduzeća lakše dobiti hipoteku nego potrošački kredit.

Međutim, neke banke imaju posebne programe potrošačkog kreditiranja posebno za vlasnike preduzeća, kao što su .

Svrha kredita

Ako kao svrhu kredita navedete „otplatu postojećeg kredita” (posebno ako je u kašnjenju), garantovano ćete biti odbijeni, osim ako se ne radi o posebnom programu refinansiranja kredita. Činjenica je da se, prema zahtjevima nadzornog organa (Centralne banke), krediti koji se daju za otplatu ostalih kredita svrstavaju u najlošije kredite, za koje je banka dužna da iz dobiti formira maksimalan iznos rezervi.

Isto tako, bit će vam odbijen zajam ako kao svoj cilj navedete poslovni cilj, na primjer, dopunu obrtnog kapitala vašeg LLC preduzeća, kupovinu opreme ili još gore, pokretanje vlastitog posla. U najboljem slučaju biće vam ponuđeno da uzmete poslovni kredit, što podrazumeva drugačiji set dokumenata i različite uslove za razmatranje, u najgorem slučaju će odbiti.

Za “otvaranje vlastitog posla” sigurno će doći do odbijanja kredita, osim ako se ne radi o posebnom programu kreditiranja.

Mnogo postojećih kredita

Koliko kredita može uzeti jedna osoba? Jedan, dva, tri, pet, deset? Svaka banka sama određuje koji je, po njenom shvatanju, „normalan“ broj kredita koje običan čovek može da servisira. Nikada nisam vidio ograničenje broja postojećih kredita u zahtjevima za zajmoprimca. Iz iskustva znam da banke uglavnom smatraju normalnim 3-5 postojećih kredita, uključujući i ovaj za koji se prijavljujete.

Pozajmite prečesto i otplatite ranije

Ako stalno aplicirate za kredite, a zatim ih otplaćujete prijevremeno u roku od tri do šest mjeseci od dana prijema, ili čak odmah, onda nemojte misliti da ste u ovom slučaju idealan zajmoprimac za banku. Upravo suprotno. Dajući vam kredit, banka očekuje da će na vas zaraditi kamatu tokom trajanja kredita. I ti si ga - jednom - ugasio. A banka je isplatila platu kreditnom menadžeru koji vam je izdao kredit i tako snosila troškove. Zato ne pokušavajte da otplatite svoj kredit prebrzo.

Nema kreditne istorije

Ako nikada niste podigli kredit, onda će banka imati pitanje: kako možete biti sigurni da ćete platiti? Ako imate kreditnu istoriju, možete "procijeniti" kako ćete servisirati dug na osnovu vaše istorije plaćanja. Neke banke o tome ne govore, ali ne daju kredite onima koji ranije nisu koristili kredite. Međutim, ovo je prilično rijetko.

Radnici opasnih profesija

Neki razlozi za odbijanje kredita mogu se smatrati potpuno nepravednim. Tako neke banke imaju liste „opasnih“ zanimanja, u kojima, po njihovom mišljenju, zaposleni može izgubiti život ili zdravlje, a banka može izgubiti nadu da će vratiti primljeni kredit. Ove kategorije radnika uključuju zaštitare, tjelohranitelje, policiju i vatrogasce.

Imati krivični dosije

Zajam će vam biti odbijen ako ste ranije imali krivični dosije, ili još gore ako nije izbrisan. Potpuno je odvratno - ako imate krivični dosije zbog ekonomskih optužbi, biće vam apsolutno odbijen kredit.

U rijetkim slučajevima, služba bezbjednosti može „zažmuriti” na brišene osude, uslovne osude, iz „domaćih” (ne ekonomskih razloga) – ali to je prije izuzetak nego pravilo.

"Denominacije"

Postoje pojmovi kao što su „nominirani osnivači“ i „nominirani direktori“ – odnosno osobe koje su na papiru navedene kao osnivači i direktori desetina kompanija, ali u stvarnosti drugi ljudi upravljaju poslovnim procesima. Službe obezbeđenja banaka nastoje da vode spiskove takvih „nominalnosti“, a ako ste jedan od njih, onda vam neće dati kredit.

Pa, da li ste "nominirani" ili ne - i sami sigurno znate.

Mentalno bolesni ljudi

Općenito je razumljivo odbijanje davanja kredita narkomanima i psihički bolesnicima. Napomenimo samo da je glavna pravna opasnost za banke to što ovi građani tada mogu reći da su potpisali u stanju „bezumnosti“, pa se takva transakcija može na sudu proglasiti ništavom.

Loša kreditna istorija

Ako ste ranije podizali kredite i kasnili po njima ili imate dospjelih nepodmirenih kredita u trenutku podnošenja novog zahtjeva za kredit, onda vam sa sigurnošću mogu reći da će vam novi kredit biti odbijen. Stavite se na mjesto bankara, osoba je digla kredite i nije platila, ili još nije otplatila postojeći kredit, dakle, neće platiti naš kredit.

Slično, bankovno odbijanje kredita prijeti onima čiji bliski srodnici imaju problematične kredite. Logika banaka je da vjeruju da se zadužujete da biste kroz novi kredit riješili finansijske probleme bliskog rođaka ili supružnika. Shodno tome, rizik od neplaćanja takvog kredita je izuzetno visok.

Lažni dokumenti ili informacije

Imajte na umu da službe bankovnog osiguranja stalno unapređuju metode za provjeru budućih zajmoprimaca. Ako se tokom provjere prije kredita pokaže da ste dali lažne podatke o svom radu ili da ste donijeli lažne dokumente u banku, onda vam u najboljem slučaju jednostavno može biti odbijen kredit.

U najgorem slučaju, mogli bi biti krivično gonjeni za prevaru ili davanje lažnih dokumenata za dobijanje kredita.

Različite informacije - u različitim bankama

Da, službe obezbeđenja imaju mogućnost da provere koje lične podatke o prihodima i mestu rada ste dali drugim bankama. A ako se ove informacije ne poklapaju, onda je lako pretpostaviti da će banke odmah zaključiti da su neki od ovih podataka lažni. Zaključak: odbijanje.

Kako saznati razlog odbijanja kredita

Ako se gore navedeni razlozi za odbijanje kredita ne odnose na vas, ali i dalje dobijate odbijene kredite, onda vam je potrebna stručna pomoć da shvatite prave razloge. U skladu sa građanskim zakonikom, banka nije u obavezi da Vam odobri kredit, niti da Vas obavesti o razlozima odbijanja. A koliko ja znam, zaposleni u banci nikada vama lično ne iznose razloge za odbijanje kredita. Kako saznati razloge odbijanja?

Prva opcija je nezavisna. Neophodan je iz svih biroa kreditne istorije. Pažljivo proučite ove podatke – postoje situacije kada banke daju pogrešne podatke, od jednostavnog zbrkanja – kredit je zaista otplaćen, ali biro za kreditnu istoriju nema informacija o tome, do tehničkih grešaka. Ako nađete greške, hitno napišite izjave u određenom formatu u biro kreditne istorije, prilažući dokumente koji potvrđuju da je sve u redu sa vašom kreditnom istorijom.

Druga opcija je da se obratite njima, koji imaju priliku da vas provjere koristeći iste baze podataka kao i banke, a takođe i službeno dobiju vašu kreditnu istoriju od biroa za kreditnu istoriju. Shodno tome, na osnovu ovih podataka, reći će vam zašto je banka odbila kredit, te će vam reći šta je potrebno učiniti da biste dobili „uslugu banke“ za davanje kredita.

“Da li vas često odbijaju?” je najpopularnije pitanje koje čuju kreditni službenici. Propusti banaka nisu neuobičajeni. Od ove pojave nisu imuni ni službeno zaposleni građani sa pristojnom "bijelom" platom i idealnom kreditnom istorijom. Ponekad čak i beskrupulozni rođak može postati razlog za odbijanje.

Glavni razlozi neuspjeha

Svaka banka zadržava pravo da odbije kredit bez obrazloženja. Stoga zajmoprimac može samo nagađati o prirodi negativne odluke. Banka, kao institucija koja snosi određene rizike pri kreditiranju stanovništva, ima nekoliko razloga za odbijanje:

• neusklađenost zajmoprimca sa uslovima banke;
• loša kreditna istorija;
• kašnjenja po ugovoru u kojem klijent nastupa kao jemac;
• narušena kreditna reputacija najbližih srodnika.

Razmotrimo ove razloge odvojeno.

Nepoštovanje uslova banke, niska ocjena

Mnoge banke posluju po takozvanom sistemu bodovanja. Nivo pouzdanosti i solventnosti klijenta određuje se nizom kriterijuma. Obrazac zahtjeva podnosioca zahtjeva za kredit se provjerava ručno ili automatski, a odluka zavisi od bodovanja.

Banke čuvaju u tajnosti parametre sistema ocjenjivanja. Ponekad konsultanti u komunikaciji sa klijentom mogu napraviti pretpostavke o odbijanju, ali ne mogu biti 100% sigurni.

Loša kreditna istorija

Treba napomenuti da svaka banka ima svoje koncepte „loše“ kreditne istorije. Neki od njih mogu zažmiriti na tri ili više kašnjenja u nizu od 30 dana, dok vas drugi neće prihvatiti kao zajmoprimca čak ni sa dva minimalna (do 5 dana) kašnjenja u prošloj godini.

Stoga, budite oprezni sa svojom kreditnom historijom. Banke vam mogu udovoljiti pola puta, a ni podaci o kašnjenju neće se prenositi u biro kreditne istorije ako je prvi i minimalan. Da biste to učinili, uvijek budite u kontaktu i upozorite zaposlene u banci da postoji vjerovatnoća kašnjenja plaćanja. I, naravno, držite obećanja u vezi sa rokom otplate dospjelog duga.

Svaki zaposlenik odjela za kreditiranje će odrediti solventnost zajmoprimca pomoću posebnih formula za nekoliko minuta. Stoga, ako ste uskraćeni zbog velikog opterećenja duga, nemojte žuriti sa svađom.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, čini se da nije nimalo teško stisnuti se tu i tamo, a lako otplatiti još jedan kredit. Ali ostavimo entuzijazam po strani i pogledajmo situaciju izvana.

Kredit je po pravilu dugoročna stvar i moraćete da ga otplaćujete od jedne do pet godina, pa i duže. Za to vrijeme mogu porasti cijene komunalija i hrane, pokvariti se auto, pokvariti kućni aparati itd. Zamislite da zbog toga kasnite s plaćanjem i dug raste kao grudva snijega. Šta ako nije jedan kredit, već dva ili tri?

Stoga, nakon što ste od stručnjaka za kredite čuli da su šanse za kašnjenje velike, razmislite ponovo o tome da li je još jedan kredit sada zaista neophodan.

Istekao ugovor o jamstvu

Kada se prijavljujete kao jemac za nekoga, uvijek to zapamtite vi ste odgovorni za ovaj kredit zajedno sa samim zajmoprimcem. Pažljivo pročitajte ugovor prije potpisivanja. Ne razumiju svi da ako zajmoprimac odbije ispuniti svoje obaveze, njegove funkcije se prenose na žiranta. Protiv njega se mogu preduzeti zakonske mjere kako bi se primorao da vrati dug.

Ako ipak postanete žirant, stalno pratite blagovremenost plaćanja zajmoprimca. Ako on bude odgađao, to će se odraziti u vašoj kreditnoj istoriji. Evo još jednog razloga za odbijanje za koji možda ne znate.

Narušena kreditna reputacija članova uže porodice

Često ljudi i ne sumnjaju da nepažnja prema kreditnim obavezama uže porodice može uticati na njih same. Banke nisu spremne da snose povećane rizike i malo je verovatno da ćete dobiti kredit ako vaš supružnik ili neko od vaše dece (roditelja) redovno kasni.

Prema uputama o suzbijanju prevara, banke međusobno dijele informacije o upornim neplatišama.

Zbog toga se i bona fide zajmoprimci odbijaju. Teško je raspravljati sa logikom banke u ovom slučaju – ako muž ne može da se nosi sa svojom obavezom, kako može biti siguran da će se njegova žena nositi sa tim?

Ako banka ne objasni razlog, morat ćete sami saznati prirodu odbijanja. Provjerite ima li protiv vas potraživanja od strane Službe izvršitelja, Poreske inspekcije i drugih državnih organa. Dešava se da takav dug postaje i razlog za odbijanje. Ove informacije se mogu dobiti online na web stranici državnih službi.

Intervjuirajte rođake i saznajte da li neko od njih ima dospjelih kreditnih obaveza. Čak i snimljeno u dalekoj prošlosti. Treba zapamtiti i kredite uzete za robu, koji su zajedno sa ostalim uključeni u kreditnu istoriju.

Izvod kreditne istorije preporučujemo naručiti barem jednom godišnje. Iako minimalna, postoji mogućnost lažne aktivnosti s vašim ličnim podacima. Takođe, greške se dešavaju u radu zaposlenih u banci, a dobar zajmoprimac slučajno unese podatke o dospjelim obavezama upornog neplatiša. Sve se to može popraviti, i što prije saznate za to, to bolje.

Kako uvjeriti banku u svoju pouzdanost

Najbolje je znati tačno razlog odbijanja kako biste na to konkretno utjecali. Ali ako nemate tačne informacije, možete slijediti savjete u nastavku.

Ne mijenjajte posao prečesto. Prvo, neke banke imaju stroge uslove za kontinuirano radno iskustvo na vašem trenutnom radnom mjestu, a drugo, banka može steći utisak o vama kao o nepouzdanom dužniku.

Budite iskreni prilikom popunjavanja upitnika. Ako se otkriju nedosljednosti i lažne informacije, banka vas može posumnjati za prevaru, pa čak i staviti na crnu listu.

Postoji nekoliko načina da ispravite svoju kreditnu historiju ili kreirate dobru od nule:

• Uzmite trgovinski zajam. Mnogo se češće odobrava, a odražava se i na kreditnu istoriju.
• Prijavite se za kredit od jedne od mikrofinansijskih organizacija. Postoji visoka stopa odobravanja, ali su ulozi veliki.
• Prijavite se za kreditnu karticu posjetom banci lično ili putem interneta. Stopa odobrenja za plastiku je veća nego za druge vrste pozajmljivanja.