Prilikom podnošenja zahteva za kredit, potvrde o prihodima pažljivo proveravaju služba obezbeđenja banke. Ukoliko se posumnja na falsifikovanu ispravu, banka ne samo da će odbiti kredit, već će klijenta staviti na crnu listu. Postoji niz znakova koji vam omogućavaju da prepoznate krivotvorenje certifikata.

Osnovne metode verifikacije

Prilikom analize dokumenata o prihodima zajmoprimca, bez obzira da li je potvrda dostavljena u obliku banke ili 2-NDFL, koriste se sljedeće metode:

1. Vizuelna inspekcija za greške ili neovlaštene radnje.
2. Lični razgovor sa poslodavcem zajmoprimca.

Opšti principi verifikacije

Izrađuje se potvrda o prihodima u obliku banke ili 2-NDFL koja navodi obavezne podatke, uključujući ne samo podatke o prihodima, već i podatke o organizaciji poslodavca. Banka može posumnjati u ispravnost datih podataka u sljedećim slučajevima:

1. Informacije o organizaciji. Banke koriste informacije o pojedinostima o poslodavcu zajmoprimca kako bi potvrdile njegovo stvarno postojanje. Informacije su slobodno dostupne na službenoj web stranici poreske službe. Provjera organizacije po TIN-u omogućit će vam da saznate period postojanja kompanije, njenu pravnu adresu, kao i da razjasnite da li je organizacija u postupku likvidacije ili stečaja.
2. Visina plate je ista u svim periodima. U praksi, sa stvarnim obračunom, ova situacija je izuzetno rijetka. To je zbog činjenice da se platni spisak obično obračunava nakon završetka radnog perioda. Dakle, u „pravim“ sertifikatima iznosi se međusobno razlikuju i naznačeni su do najbliže kopejke.
3. Položaj zajmoprimca ne odgovara nivou plate. Ako zahtjev za kredit podnese, na primjer, prodavac trgovine ili administrator ureda, čiji je prosječni prihod u potvrdi naveden u iznosu od 100.000 rubalja mjesečno, tada služba sigurnosti može posumnjati na falsifikovanje podataka.
4. Podaci za štampanje ne odgovaraju informacijama o organizaciji. Potvrdu o prihodima potpisuje ovlašteno lice i ovjerava pečatom. Ako podaci o organizaciji naznačeni na pečatu ne odgovaraju podacima u „zaglavlju” certifikata, to ukazuje na krivotvorenje.
5. Pozovite poslodavca. Razgovor sa menadžerom ili računovođom organizacije u kojoj radi potencijalni zajmoprimac omogućava provjeru činjenice zaposlenja, radnog staža, položaja i redovnosti primanja plaće. Poslodavac nije u obavezi da bankama daje podatke o plaći zaposlenog, ali može navesti približan red prihoda.

Kako provjeriti 2-NDFL certifikat

Ovi sertifikati se najčešće automatski preuzimaju iz programa za vođenje kadrovske evidencije i plata. U slučajevima kada se potvrda sastavlja „ručno“ na praznom obrascu, mogu se napraviti greške koje će dovesti do odbijanja kredita. Popunjavanje podataka o prihodima zaposlenog u Obrascu 2-NDFL je regulisanoNaredbom Federalne poreske službe od 30. oktobra 2015. N MMV-7-11/485@.

Podaci o pojedincu

Sumnje u autentičnost potvrde mogu se pojaviti ako se lični podaci zajmoprimca ne podudaraju. Najčešće greške su:

• netačno navođenje prezimena, imena ili patronima;
• podatke iz prethodnog pasoša ako je zaposlenik promijenio dokument, a nije obavijestio poslodavca;
• naznačeno je prethodno mjesto registracije.

Ukoliko postoje neslaganja između podataka u potvrdi i pasošu, banka može tražiti da se isprave greške i dostavi dokument sa ažurnim podacima.

Prihodi, odbici i porezi (odjeljci 3, 4, 5)

Ovaj dio banka provjerava s posebnom pažnjom. Glavne tačke sumnje:

Ukoliko služba obezbjeđenja sumnja u originalnost potvrde, može od klijenta zatražiti izvod iz penzionog fonda kojim se može procijeniti približan iznos plate klijenta.

Mitovi o tome kako banke verificiraju prihod

1. Banke prenose podatke o stvarnom prihodu iz potvrda u obrascu banke Federalnoj poreskoj službi. Kreditne institucije koriste ove informacije samo za procjenu solventnosti klijenta u nedostatku službeno potvrđenih prihoda.
2. Prihode zajmoprimca provjerava služba sigurnosti putem zahtjeva Federalnoj poreskoj službi. Ova opcija je moguća u izuzetnim slučajevima ako služba obezbeđenja banke ima kanal komunikacije sa poreskom upravom, a kredit je prilično velik.
3. Davanje lažne potvrde o prihodima ni na koji način ne ugrožava klijenta. U najboljem slučaju, banka će zajmoprimca staviti na crnu listu bez mogućnosti ponovnog podnošenja zahtjeva za kredit. Osim toga, krivotvorenje dokumenata je kažnjivo po zakonu.

Prije podnošenja dokumenata morate provjeriti jesu li podaci tačni, a također provjeriti da li je certifikat u skladu s pravilima za popunjavanje ili upoređivanje sa

Informacije ažurirane: 22.01.2020

Pre nego što nekom licu da kredit, banka mora da se uveri da će klijent u potpunosti i na vreme vratiti pozajmljeni novac. Da bi to postigle, kreditne institucije razvijaju različita pravila i metode za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca. Ova pravila važe za sve klijente – fizička i pravna lica.

U ovom članku ću govoriti o tome kako banke provjeravaju zajmoprimce prilikom izdavanja kredita - fizičke osobe i poduzetnike. Poznavajući opća pravila verifikacije, moći ćete unaprijed procijeniti vjerovatnoću odobrenja i odbijanja i, ako je potrebno, prilagoditi im se.

Opća pravila za procjenu zajmoprimca

Ova pravila važe, bez obzira na vrstu zajmoprimca, kako za fizička lica tako i za preduzetnike. Uz njihovu pomoć banka dobija dovoljno razumijevanja o solventnosti i pouzdanosti klijenta. Pogledajmo ih pobliže.

Procjena kreditne istorije

Prije svega, kreditne institucije obraćaju pažnju. To je najlakši način da se utvrdi pouzdanost potencijalnog klijenta i vjerovatnoća nevraćanja duga. Banka upućuje zahtjev CCCI-u da sazna u kojim biroima se nalazi KI zajmoprimca, a zatim počinje raditi s tim biroima.

Tokom procesa verifikacije, organizacija obraća pažnju na sledeće indikatore:

• Broj otplaćenih i neotplaćenih kredita
• Broj i trajanje docnji – glavni fokus je na docnji od 30 dana ili više
• Broj kredita prenesenih na naplatu inkasantima i sudskim izvršiteljima
• Prisustvo ili odsustvo statusa, broj oglasa o stečaju, datum posljednje objave
• Broj zahtjeva za BKI - kako od zajmoprimca tako i od kreditnih institucija

Također se smatra negativnim faktorom. U takvoj situaciji banci je teže predvidjeti vjerovatnoću otplate kredita i procijeniti pouzdanost klijenta. Zajmoprimci bez kreditne istorije mogu biti podvrgnuti strožijim zahtevima od klijenata sa pozitivnom kreditnom istorijom ili manjim kršenjima.

Ukoliko je klijent na vrijeme otplatio sve kredite, nije imao docnje i nije se proglasio nelikvidnim, vjerojatnije je da će njegov zahtjev za kredit biti odobren. Naprotiv, česta kašnjenja, prenos dugova na inkasatore i postojanje stečajnog statusa ukazuju na nisku pouzdanost klijenata. Zajmovi su skoro uvijek odbijeni.

Tada banka mora pregledati dokumente koje je zajmoprimac priložio uz zahtjev. Informacije od njih pomoći će potvrditi identitet klijenta i procijeniti njegovu pouzdanost. Dokumenti se također provjeravaju na autentičnost i ispravnost.

Sastav paketa dokumenata zavisi od konkretnog predloga, zahteva zajmodavca i vrste klijenta. Najčešće uključuje pasoš, drugi lični dokument i isprave o prihodima. Takođe može uključivati ​​informacije o zaposlenju, solventnosti i statusu klijenta. Ako je zajmoprimac preduzetnik, banka će zahtevati registraciju i dokumente o osnivanju, finansijske izveštaje i poresku prijavu. Ako – dokumenti za hipoteku.

Što više informacija klijent pruži o sebi, to će organizacija bolje moći da ga proceni. Dokumente sačinjene s greškama ili koje sadrže nedovoljne informacije banka će odbiti i zahtijevat će zamjenu. Ako se pokaže da je bilo koja informacija lažna, on će beskrupuloznog zajmoprimca staviti na crnu listu i prijaviti ga policiji.

Provjera zajmoprimca korištenjem baza podataka

Osim kreditne istorije, informacije iz drugih baza podataka - državnih, opštinskih i bankarskih - mogu reći o pouzdanosti i ciljevima klijenta. Organizacija traži informacije o zajmoprimcu koristeći te baze podataka, analizira ih i upoređuje sa aplikacijom. U ovoj fazi proučavaju se sljedeće informacije:

• Usklađenost pasoških podataka sa onima navedenim u prijavi, adresa registracije – u bazi podataka migracione službe
• Podaci o registraciji u Federalnoj poreznoj službi, imovini i plaćanju poreza nalaze se u bazama podataka porezne službe
• Dugovi koji se ne odnose na kredite (neplaćeni porezi, kazne, alimentacije) - u bazi podataka o izvršnom postupku FSSP-a
• Prisustvo prekršaja, njihovo trajanje i težina – u bazama podataka policije, tužilaštva i saobraćajne policije
• Prisustvo kaznenih evidencija i status sudskih postupaka - u sudskim bazama podataka
• Kršenja zakona 115-FZ „O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda“ - u bazama podataka Rosfinmonitoring
• Na crnim listama klijenata nalaze se sumnje u prevaru ili kršenje pravila korišćenja bankarskih usluga

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, zajmodavac na ovaj način može saznati o prihodima, zaposlenju i bračnom statusu zajmoprimca.

Ako činjenice koje organizacija dobije iz ovih izvora ukazuju na nepouzdanost, onda je veća vjerovatnoća da će klijentu biti odbijen zajam.

Studija prihoda zajmoprimca

Za banku je važno da provjeri solventnost klijenta - za to proučava njegove prihode. Za njega nije važna samo veličina, već i stabilnost prihoda tokom trajanja kredita. Prije svega, uzima se u obzir službeni prihod koji podliježe porezu na dohodak (za fizička lica i individualne poduzetnike) ili porezu na dohodak (za pravna lica). Neki zajmodavci uzimaju u obzir i dodatni prihod - na primjer, od izdavanja stambenog prostora ili od vrijednosnih papira.

Organizacija takođe obraća pažnju na redovne obavezne troškove koji mogu ometati otplatu duga. To uključuje plaćanja za stambeno-komunalne usluge, alimentaciju, troškove za maloljetnu djecu i plaćanja po drugim kreditima (uključujući kredite za automobile, hipoteke i kreditne kartice). Razlika između iznosa prihoda i iznosa rashoda čini neto prihod – ključni pokazatelj solventnosti.

Glavni uslov pri ocjeni solventnosti je da ukupan iznos plaćanja ne može biti veći od polovine neto prihoda.

Ako iznos prihoda nije dovoljno velik, banka može ponuditi da privuče sudužnika, smanji iznos ili produži rok. Visok prihod ne ukazuje uvijek na solventnost, jer stvarni prihod takvog zajmoprimca ponekad može biti niži od prihoda klijenta s malom platom, ali niskim zaduženjem.

Procjena otplate kredita

Banka će zajmoprimcu moći odobriti kredit samo ako je sigurna u njegovu otplatu. Otplata duga zavisi od mnogih uslova - solventnosti i pouzdanosti zajmoprimca, vrste kredita, valute izdavanja, ekonomske situacije i dr. Ako je nivo otplate nedovoljan, onda organizacija može koristiti različite načine da to osigura:

• Zakletva. Ovaj oblik sigurnosti se najčešće koristi. Kolateral je likvidnost zajmoprimca (koja se može brzo prodati) i prilično vrijedna imovina - nekretnine, lični prijevoz, dionice itd. Ako zajmoprimac ne može da otplati zajam, zajmodavac uzima kolateral i prodaje ga. Prihodi idu za otplatu duga
• Jamstvo. Ovdje se dio odgovornosti zajmoprimca prenosi na treću stranu. Garant će morati sam da otplati kredit ako zajmoprimac to ne može učiniti. Žirant može biti fizičko ili pravno lice. On podliježe istim zahtjevima kao i zajmoprimac
• Garancije. Ova metoda se obično koristi pri dobijanju kredita poduzetnicima. Po principu delovanja, garancija je slična jemstvu, ali s tom razlikom što kao jemac može biti samo pravno lice, a iznos duga se otplaćuje delimično (prema uslovima ugovora) i odmah . Više o garancijama možete saznati

Banke mogu koristiti više metoda da obezbede otplatu odjednom, ako to dozvoljavaju njihovi predlozi. Na primjer, pored , može biti potrebno jamstvo ili garancija.

Ako je vjerovatnoća povrata dovoljno visoka bez kolaterala, onda će kreditna kompanija vjerovatno odobriti zahtjev. Ako organizacija sumnja u povratak, najvjerovatnije će ponuditi jedan od sigurnosnih metoda. Dalji uslovi zavise od kvaliteta i dovoljnosti otplate.

Kolateralna verifikacija

Ako je kredit izdat uz kolateral, onda je potrebno provjeriti i založenu imovinu. Ova faza se sastoji iz dva dela:

• Procjena od strane specijaliste. Zaposleni mora lično ispitati kolateral i provjeriti njegovu usklađenost sa zahtjevima. Na osnovu procene utvrđuje se vrednost kolaterala - od toga zavisi konačan iznos kredita
• Traženje informacija u bazama podataka. Ovo dodatno potvrđuje da predmet obezbeđenja pripada nekom licu, kao i odsustvo bilo kakvih tereta. Založena imovina ne smije biti zaplijenjena, u postupku prodaje ili već upisana kao kolateral

Ako kolateral ne ispunjava uslove, nije u vlasništvu klijenta ili već ima terete, tada će kredit izdat protiv njega biti odbijen, čak i ako zajmoprimac ima visoku solventnost i pozitivnu kreditnu istoriju.

Osiguranje i bodovanje

Završna faza procjene kreditnog rizika. Tokom procesa preuzimanja, banka analizira sve informacije o klijentu u zbiru, a tokom procesa bodovanja izračunava se kreditni rejting. Svaki zajmodavac ima svoje metode osiguranja i bodovanja; oni su poslovna tajna i ne otkrivaju se.

Na osnovu detaljne analize i dodijeljenog rezultata, kompanija donosi konačnu odluku da li će odobriti prijavu ili ne. U svakom slučaju, dodaje podatke o prijavi i njenoj odluci u kreditnu istoriju. Banka obavještava klijenta o rezultatu razmatranja zahtjeva.

Približni nivoi kreditnog rezultata i njihove vrijednosti prikazani su u tabeli:

Određivanje kvaliteta kredita

Nakon davanja kredita, banka dodatno procjenjuje rizike i obim finansijskih gubitaka zbog neispunjavanja obaveza klijenta. U skladu sa procjenom, dug je svrstan u jednu od kategorija kvaliteta. Ova klasifikacija kreditnoj instituciji olakšava stvaranje rezervi za gubitke po neizmirenim dugovanjima.

Razvrstavanje kategorija kvaliteta i postupak za njihovo dodjeljivanje utvrđeni su propisom Centralne banke broj 590-P od 28.06.2017. Tipovi i parametri kategorija koje postavlja prikazani su u tabeli:

Kako se provjeravaju pravna lica

Zajmodavci obično imaju najstrože zahtjeve. Poslovni krediti se često izdaju na velike iznose, i to gotovo uvijek za određene namjene. Stoga je za banku posebno važno da osigura kreditnu sposobnost i pouzdanost određene organizacije.

Prilikom ocjenjivanja kompanija, prije svega, obratite pažnju na sljedeće pokazatelje:

• Kreditna istorija menadžera i osnivača razmatra se odvojeno i zbirno
• Poslovni ugled kompanije i njenih menadžera. Ako pravno lice ne ispunjava svoje obaveze prema drugim ugovornim stranama, veća je vjerovatnoća da će mu biti odbijen kredit
• Datum i mjesto registracije kompanije, period njenog postojanja, stvarna i pravna adresa, prisustvo drugih kompanija registrovanih na ime direktora. Ako se pokaže da je adresa za registraciju velika, a menadžer je fiktivan, tada će kredit najvjerovatnije biti odbijen
• Finansijski i ekonomski pokazatelji - veličina i dinamika prihoda, kretanje sredstava po računima, plaćeni porezi i dr. Ovi pokazatelji se procjenjuju u posljednjih 12 mjeseci
• Broj i vrijednost imovine - nekretnina, transporta, opreme, vrijednosnih papira, robe u prometu i dr. Banka može zahtijevati određenu imovinu kao kolateral
• Dodatne informacije koje ukazuju na pouzdanost kompanije - broj promjena u osnivačkim dokumentima i odobrenom kapitalu, prisustvo reorganizacije ili likvidacije, prisustvo sudskih sporova (kako od strane kompanije tako i od strane uprave) i druge

Zahtjevi za mala preduzeća obično su manje strogi nego za srednja ili velika preduzeća, ali većina njih se odnosi i na njih.

Proces razmatranja zahtjeva za poslovni kredit traje dugo – do nekoliko sedmica. U tom periodu zaposleni u kreditnoj kući proučavaju sve podatke o kompaniji i donose zaključke o njenoj pouzdanosti. Čak i naizgled beznačajni faktori - na primjer, registracija na masovnoj adresi ili kršenje uslova jedne transakcije - mogu poslužiti kao razlog za odbijanje.

Kako se ocjenjuju individualni preduzetnici?

Klijenti banke se istovremeno smatraju pojedincima i preduzetnicima. Specifični zahtjevi zavise od namjene kredita - za lične potrebe ili za razvoj poslovanja. Ako se novac izdaje u potrošačke svrhe, tada se zajmoprimac smatra iz pozicije privatnog klijenta. Ako vam je potreban kredit za posao, više pažnje se poklanja finansijskim i ekonomskim pokazateljima individualnog preduzetnika.

U svakom slučaju, banka uzima u obzir sljedeće parametre:

• Kreditna istorija individualnog preduzetnika
• Trajanje postojanja i stvarno obavljanje djelatnosti
• Visina prihoda, iznos plaćenih poreza i naknada, neto dobit, odsustvo dugova za plate
• Poslovni ugled, odsustvo krivičnih ili upravnih prekršaja
• Dostupnost imovine u vlasništvu individualnog preduzetnika koja se može koristiti kao kolateral

Za preduzetnike koji koriste pojednostavljeni poreski sistem, PSN ili UTII, verovatnoća odobrenja može biti manja nego kada koriste OSNO.

Zajmodavac će takođe morati da se pobrine da individualni preduzetnik neće koristiti poslovni zajam za lične potrebe ili potrošački kredit za poslovne potrebe. Zloupotreba novca može rezultirati neotplatom za banku i dodatnim kaznama za klijenta. Stoga, tokom procesa prijave ili nakon njega, može dodatno zahtijevati potvrdu svrhe korištenja novca - na primjer, zahtijevati čekove, plaćanja ili ugovore sa drugim ugovornim stranama.

Kako se provjeravaju pojedinci

Za fizička lica vrijede sva osnovna pravila za procjenu kreditne sposobnosti i pouzdanosti. Ali kako je ova kategorija klijenata prilično široka, banke identifikuju dodatne kriterijume za različite vrste zajmoprimaca i kredita. Mogu se koristiti za efikasniju evaluaciju klijenata i donošenje odluka.

Prilikom proučavanja solventnosti prednost imaju oni koji su službeno zaposleni i koji svoje prihode mogu potvrditi potvrdom 2-NDFL, a zaposlenje radnom knjižicom ili ugovorom. Ljudi koji primaju platu ili dio nje “u koverti” imaju manje šanse da im se odobri zahtjev. Za dodatnu potvrdu prihoda banka može kontaktirati poslodavca ili zatražiti izvode računa i kartica klijenta.

Kreditne kompanije prilikom analize pojedinca često procjenjuju društvene karakteristike zajmoprimca – bračni status, prisustvo i starost djece, položaj i status u društvu i mnoge druge. To se može učiniti na različite načine - od pozivanja rodbine i poslodavaca do dodatnih razgovora. Neke banke proučavaju stranice zajmoprimaca na društvenim mrežama - informacije s njih mogu puno reći o ciljevima i pouzdanosti klijenta.

U zavisnosti od kategorije zajmoprimca, klijentima se mogu nametnuti dodatni zahtevi. Penzioner treba da potvrdi činjenicu primanja penzije, student treba da pruži podatke o mestu studiranja, osoba sa invaliditetom treba da dostavi dokumenta i potvrde o invalidnosti. Vojno sposoban muškarac morat će potvrditi odsluženje vojnog roka ili odgodu služenja vojnog roka - odlazak u vojsku povećava rizik od nepovratka.

Zaključak

Specifične metode vrednovanja zavise prvenstveno od banke. Isti klijent, pod istim uslovima, može dobiti odobrenje od jedne organizacije i odbijanje od druge. Ali opšta pravila i principi za proučavanje klijenata ostaju isti, a sa njima i opšti zahtevi. Ako održavate pozitivnu kreditnu istoriju, imate dovoljno visoke službene prihode i ne činite ozbiljne prekršaje, tada će vaš zahtjev odobriti bilo koja banka.

Većina ovih pravila odnosi se i na mikrofinansijske organizacije - MFC i MCC. Ali takve kompanije su obično manje stroge prema klijentima zbog karakteristika mikrokredita - nižih iznosa i kraćih rokova. IFC i MCC češće odobravaju zahtjeve onih koje banke odbiju, ali i znatno više rizikuju zbog velikog broja sumnjivih zajmoprimaca.

Prije izdavanja kredita banka pažljivo provjerava zajmoprimca. On skreće pažnju na:

• Kreditna istorija
• Dokumenti zajmoprimca, njihova autentičnost i usklađenost sa zahtjevima
• Podaci o klijentima u državnim bazama podataka
• Prihodi i solventnost zajmoprimca
• Status kolaterala ili žiranta (ako postoji)
• Ostali parametri (na primjer, goodwill ili neplaćeni porezi)

Konačna odluka se donosi tokom procesa preuzimanja i bodovanja. Prije podnošenja zahtjeva za kredit, da biste procijenili vjerovatnoću odbijanja, provjerite u odnosu na ove pokazatelje.

Da li ste u ovom članku pronašli odgovore na sva vaša pitanja?

Kreditiranje nije samo princip zarade za banke i druge finansijske institucije, već i način razvoja i postojanja mnogih fizičkih i pravnih lica Ruske Federacije.

Ova vrsta privredne djelatnosti je prilično rizična, pa ustupači ne mogu svakom podnosiocu zahtjeva pozajmiti određene iznose, kako ne bi imali gubitke i ne bi završili u rukama prevaranta.

Kao rezultat, svaki zajmodavac pokušava pažljivo provjeriti svoje klijente, koristeći različite metode koje omogućavaju utvrđivanje solventnosti i poštenja platitelja, kao i preliminarnu procjenu otplate duga. Glavni načini proučavanja podataka podnositelja zahtjeva bit će razmotreni kasnije u članku.

Kako banke provjeravaju svoje klijente prije pozajmljivanja novca?

Ali vrijedi odmah reći da postoje razlike između zajmodavaca i zajmodavaca; neki preferiraju neku vrstu popustljivosti prema korisnicima, koja podrazumijeva minimum provjera i zahtjeva, ali je istovremeno karakterizirana maksimalnim kamatnim stopama.

Drugi tradicionalno uključuju službu sigurnosti i njene baze podataka kako bi bili potpuno sigurni u zakonitost postupanja građana.

Sponzori su posebno pristrasni prema novim posjetiteljima koji se ranije nisu nosili sa dugovanjima i nisu testirani vremenom.

Za redovne zajmoprimce za koje nije utvrđeno docnje ili druge konfliktne situacije, investitori su spremni da obezbede programe servisiranja sa individualnim uslovima, snižavanjem kamatnih stopa, obezbeđivanjem kreditnih praznika i drugim pogodnostima, budući da su prethodno imali priliku da ih testiraju. za poštenje.

Glavne bankarske metode za provjeru plaćanja i kreditne sposobnosti potrošača mogu se uvrstiti u jedinstvenu listu.

To uključuje provjeru, proučavanje i evaluaciju:

• korištenje baza podataka;
• prihod klijenata;
• otplata kredita;
• kolateral;
• kvalitet kredita;
• bodovanje i osiguranje;
• kreditnu istoriju podnosioca zahteva.

Obično jedan te isti ustupitelj istovremeno koristi nekoliko gore navedenih metoda, što vam omogućava da brzo i efikasno saznate podatke o uzbudljivim aspektima finansijske sigurnosti potrošača.

Bankarska procjena kreditne istorije

Informacije o kreditnoj istoriji koje stručnjaci dobijaju preko CCI-a omogućavaju predviđanje sopstvenih rizika i procenu finansijske sigurnosti u početnoj fazi saradnje sa osobom. Ovoj strukturi se inicijalno šalje zahtjev od ustupitelja o tome koji CI potrošač ima.

Na osnovu dobijenih informacija, nadležni službenici analiziraju dokumentaciju, pri čemu utvrđuju:

• koliko je kredita aplikant mogao dobiti i zatvoriti tokom čitavog perioda službe;
• koliko je kredita zatvoreno bez kašnjenja;
• da li je bilo kredita koji su poslani uterivačima ili suđenju;
• bio potrošač proglašen bankrotom;
• da li su zahtjevi klijenta zabilježeni u BKI.

Mogućnost identifikacije platitelja ovom metodom pruža sponzoru dostupne informacije, koje omogućavaju, iako ne u potpunosti, da realno procijene moguće rizike neplaćanja i bolje se upoznaju sa osobom koja traži iznos kredita prije početka saradnju.

Finansijskoj instituciji je teže da donese početne zaključke o podnosiocima zahteva koji ranije nisu učestvovali u kreditnim procedurama, pa cedent praktično gubi sposobnost da unapred predvidi razvoj događaja.

Kako se provjeravaju potrošači koji žele dobiti hipoteku?

Banke svojim potrošačima pružaju mogućnost da steknu hipoteku za ciljane i neciljane svrhe. Odmah je vredno napomenuti da ova vrsta usluge predviđa veće iznose od potrošačkih kredita, pa su testiranje sponzora, kao i njegovi zahtjevi, strogi i temeljiti.

Osim provjere kreditne istorije, ustupači prikupljaju podatke sa mjesta rada, komuniciraju sa zaposlenima i poznanicima, prisustvo žiranata, sudužnika i uključivanje kolaterala u predmet.

Dakle, na pitanje da li banke provjeravaju mjesto rada prilikom izdavanja kredita može se odgovoriti pozitivno. Upravo je hipoteka razlog poziva ustupitelja na radno mjesto podnosioca zahtjeva.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za kupovinu pokretne i nepokretne imovine, zajmoprimac se obavezuje da će odjelu dostaviti opsežan paket dokumenata, dostaviti potvrde o prihodima i kolateral, koji moraju biti upisani u državni registar.

Vrijedi napomenuti da kod ciljanog kreditiranja korisnik podliježe smanjenoj minimalnoj godišnjoj kamati, budući da mnogi projekti imaju podršku nadležnih organa.

Za neciljane usluge, gdje investitor ne zahtijeva izvještavanje o utrošenim resursima, godišnji procenat je znatno veći.

Da li banke provjeravaju radno mjesto prije podnošenja zahtjeva za kredit?

Prilikom podnošenja zahtjeva za finansijsku pomoć određenoj strukturi, ponekad je za podnosioca zahtjeva veoma važno da stvar o njegovom dugu ostane povjerljiva i da se ne iznosi izvan organizacije.

To je sasvim moguće, ali samo ako je riječ o velikim iznosima, na minimalan period, a pritom se platilac može dokumentirati kao kreditno sposobno lice.

Ako klijent planira veliki kredit, onda se na pitanje da li banke zovu na posao prilikom podnošenja zahtjeva za kredit može odgovoriti sa stopostotnom potvrdom, zovu i možda ne samo na poslu.

Kako bi se osigurali, zajmodavci namjeravaju komunicirati sa predstavnicima računovodstva, te sa rođacima, kao i sa potencijalnim žirantima koji su spremni da podijele obaveze prema banci zajedno sa zajmoprimcem.

Ako je podnosilac zahtjeva privremeno nezaposlen, tada mu usluga na zahtjev može biti ograničena.

U tom slučaju može se suočiti ili sa potpunim odbijanjem ili sa malim iznosom kredita uz visoku kamatnu stopu. U takvim situacijama samo likvidni kolateral može poslužiti kao kompenzacija za rizike.

Kako banka podataka proučava pravno lice koje aplicira za kredit?

Predstavnici banke se prema pravnim licima kojima je najčešće potreban kredit za razvoj poslovanja, odnosno ciljani kredit, tretiraju sa posebnom rigoroznošću, temeljitošću provjere i zahtjevima.

To znači da su traženi iznosi prilično visoki, a da bi ih izdao, zajmodavac mora procijeniti sve garancije otplate.

Prije nego što odobri zajam određenoj organizaciji, ustupitelj provjerava:

• kreditna istorija institucije u cjelini i njenih pojedinačnih predstavnika;
• poslovna reputacija čelnika organizacije;
• finansijski izvještaji za posljednju godinu djelovanja;
• Dostupnost tekućih kredita u trenutku podnošenja zahtjeva za sljedeći;
• dinamiku primanja i rashoda prihoda;
• broj imovine - nekretnine i pokretni predmeti, vrijedna dokumenta, porezi.

Prilikom obraćanja zajmodavcu za veliku svotu, pravno lice mora biti spremno na činjenicu da će razmatranje njegove prijave potrajati dosta vremena, tako da cedent treba da dobije stvarne zaključke o solventnosti pozajmljenog zastupnika.

Bankarski sistem bodovanja

Potrošači kojima je potrebno finansiranje malih dugova prolaze kroz internu bankovnu provjeru na minimalni period, kojom upravlja kompetentan menadžer i kompjuter. Ova metoda se zove bodovanje, što se naziva i lak način da se dođe do novca.

Tokom procesa verifikacije, na računaru predstavnika banke pokreće se poseban program u koji zaposleni unosi pokazatelje od izgleda podnosioca zahtjeva do ponašanja.

Bilježe se podaci o raspoloživosti imovine, prihodima i radnom mjestu. Na kraju obrade informacija unesenih u sistem pojavljuju se rezultati koji su osnov za odobrenje ili odbijanje dužničkog ulaganja.

Dakle, možemo reći da ruski kreditori praktikuju različite metode verifikacije koje im omogućavaju da dobiju potpune, otvorene informacije o klijentu o njegovoj solventnosti, stvarnoj finansijskoj situaciji i poštenju pred investitorima.

Što se tiče studija na radnom mestu, one su relevantne samo u slučajevima kada se radi o velikim sumama novca, na primer, za kupovinu stanova, vozila i skupe opreme. Pozajmljivanje za male zahtjeve može ostati pod apsolutnom povjerljivošću.

Trebaće ti

• - obrazac zahtjeva za kredit;
• - pasoš;
• - sertifikat 2-NDFL;
• - historija zapošljavanja;
• - druga dokumenta koja banka traži.

Instrukcije

Standardni paket dokumenata za kredit uključuje pasoš, potvrdu o prihodima i radnu knjižicu. U početku, kreditni inspektor provjerava usklađenost svih podataka navedenih u obrascu zahtjeva i informacija sadržanih u dokumentima. Svi podaci u dokumentima moraju se podudarati. Ako postoje neslaganja i nedosljednosti, obrazac zahtjeva se vraća na obradu, ili banka jednostavno odbija izdati kredit.

Bankarski specijalista također provjerava fotografiju za pasoš kod osobe koja planira da dobije kredit. Ako se za dobijanje kredita koristi lažni pasoš, banka će takvog klijenta staviti na crnu listu.

Svaka banka ima svoje zahtjeve za zajmoprimce. Često ograničavaju minimalnu i maksimalnu starosnu dob za dobijanje kredita, nameću uslove o potrebi registracije u regionu u kojem banka posluje, a takođe ukazuju na minimalno prihvatljiv nivo plate i staž na poslednjem mestu rada. Stoga se prilikom analize dokumenata upoređuju lični podaci zajmoprimca kako bi se osigurala usklađenost sa zahtjevima banke.

Certifikat 2-NDFL je glavni dokument koji potvrđuje dostupnost prihoda i njegovu usklađenost sa utvrđenim nivoom. Provjerava se sa stanovišta ispravnog popunjavanja svih polja, usklađenosti sa jedinstvenom formom i prisutnosti pečata organizacije. O autentičnosti sertifikata i pouzdanosti podataka u njemu banka može saznati samo od onih zajmoprimaca koji su njeni platni klijenti. U tom slučaju banka zna kolika je njihova mjesečna primanja na tekući račun. Ali inspektor za porezni kredit ne može provjeriti usklađenost 2-NDFL certifikata. Takve informacije su povjerljive, a porezna uprava ih nema pravo otkriti. Stoga mnoge banke koriste trik i traže dodatne dokumente koji potvrđuju solventnost zajmoprimca. To može biti strani pasoš sa pečatom koji pokazuje da ste putovali u inostranstvo u posljednjih šest mjeseci; izvod sa tekućeg računa u drugoj banci; dokumente koji potvrđuju vlasništvo nad skupom imovinom.

Posebno pažljivo se provjerava radna evidencija zajmoprimca. Na osnovu toga se zaposleniku obračunava ukupan radni staž, kao i vrijeme koje je odradio na posljednjem mjestu (većina banaka zahtijeva najmanje šest mjeseci radnog iskustva na posljednjem mjestu). Bankarski stručnjaci razmatraju slučajeve problematičnog otpuštanja (ne na vlastiti zahtjev), kao i koliko često zajmoprimac mijenja posao.

Često banke, da bi provjerile vjerodostojnost podataka sadržanih u dokumentima, zovu mjesto rada i razjasne radni staž, njegove opšte karakteristike na mjestu rada i visinu plate. Za velike iznose kredita, stručnjaci mogu čak putovati do radnog mjesta zajmoprimca.

Prilikom davanja hipotekarnih kredita, banke provjeravaju dostupnost učešća i analiziraju sam kolateral. Tako mnoge banke ne izdaju kredite za kupovinu udjela u stanu, sobama ili stanovima u trošnoj zgradi. Odbijaju da izdaju kredit za kupovinu stana od rodbine, jer... takve transakcije se smatraju fiktivnim. Također, često se prilikom izdavanja kredita za automobile traže dodatni dokumenti od razvojne kompanije ili koji potvrđuju da je auto kuća službeni zastupnik.

Banke su lojalnije zajmoprimcima sa visokim obrazovanjem. Stoga često traže kopiju diplome. Oženjeni zajmoprimci takođe imaju veće šanse da dobiju kredit. Bračni status se potvrđuje vjenčanim listom.

Nakon što potencijalni zajmoprimac popuni zahtjev za kredit, banka počinje temeljnu provjeru koja se naziva osiguravanje ili bodovanje.

Provjera kompjutera

Skoring sistem je kompjuterski program koji obrađuje podatke o zajmoprimcu i donosi odluku o davanju kredita. Sistem uzima u obzir da li zajmoprimac ima nekretninu, automobil, da li je stekao visoko obrazovanje, koliko godina radi na svom trenutnom mjestu itd. Naravno, posljednju riječ ima menadžer, a ne mašina, ali u većini slučajeva odluke se donose automatski.

Iako postoji nekoliko organizacija u kojima se bodovanje vrši ručno, tj. Odluka u potpunosti ovisi o zaposleniku banke.

Kreditna istorija

Banke su obavezne da provjere kreditnu istoriju zajmoprimca. Za to zaposleni upućuju zahtjev Birou za kreditnu istoriju, koji prikuplja podatke od svih kreditnih organizacija, uključujući i one iz oblasti mikrokreditiranja. Ako zajmoprimac ima previše postojećih kredita, ili se u prošlosti pokazao kao neplatiša, banka će najvjerovatnije odbiti da izda novi.

Verifikacija dokumenata

Nakon odobrenja zahtjeva, banka traži od klijenta da dostavi paket dokumenata (za svaki kredit je različit). Na primjer, za potrošački kredit obično su dovoljni pasoš i potvrda o prihodima, za kreditnu karticu, pasoš i penziona ili vozačka dozvola, ali za paket dokumenata impresivniji. Advokati banke provjeravaju autentičnost svih dokumenata i potvrda. Zaposlenici banke mogu pozvati zajmoprimca kod kuće ili na posao kako bi provjerili podatke u obrascu za prijavu. Ako imate bračnog druga, banka ga može pozvati da koordinira izdavanje kredita, jer se po zakonu imovina (uključujući i dugove) muža i žene smatra zajedničkom. Prilikom izdavanja većeg kredita, banka može uzeti u obzir i da li plaćate alimentaciju, da li brinete o nemoćnim srodnicima, koliko je vaše zanimanje rizično, koliko često mijenjate posao itd. Stoga se konačna odluka o kreditu ne donosi odmah, a pregled dokumentacije može potrajati nekoliko dana.

Uslovi i verifikacija

Uvjeti i čekovi prije kreditiranja variraju u zavisnosti od banke koju odaberete. Osnovni uslovi su da klijent ima državljanstvo zemlje u kojoj planira da dobije kredit i da je stariji od 18 godina. Morate imati pasoš, identifikacioni broj poreskog obveznika i potvrdu sa radnog mjesta.

Prije podnošenja zahtjeva za kredit, morate se upoznati sa zahtjevima za izdavanje novca u različitim bankama. Finansijski uredi imaju različite zahtjeve u pogledu starosti zajmoprimca, visokog obrazovanja, stalnog mjesta rada, imovine itd. Mladi stariji od 18 godina mogu dobiti male iznose pod povoljnim uslovima ako imaju pasoš i šifru. Zajam od 10.000 rubalja ili više se izdaje nakon detaljne provjere kreditne istorije podnositelja zahtjeva i provjere autentičnosti dostavljenih dokumenata. U slučaju kada zajmoprimac daje potvrde ili informacije o velikim službenim i neslužbenim prihodima, podaci koje je on dao također podliježu pažljivoj provjeri.