Рынок кредитования предлагает разнообразные услуги для удовлетворения потребностей физических лиц. Популярностью пользуются потребительский кредит и кредитная карта. Рассмотрим характерные особенности каждого продукта и его преимущества.

Что такое потребительский кредит и кредитная карта

Кредит наличными представляет собой единовременное получение заёмных средств. Чаще всего не понадобится наличие залога либо поручителей. Выдается сроком до 5-7 лет, не требует подтверждения целевого применения полученных денег.

Потребительский кредит оформляется для совершения крупной покупки или оплаты услуги, например, обучение в ВУЗе либо медицинские процедуры.

Клиент подает заявку на получение кредита, предоставив в банк необходимый пакет документов, подтверждающих платежеспособность заёмщика. При положительном решении деньги выдаются в полном размере в момент заключения договора.

График платежей чаще всего составляется по аннуитетной схеме с равными платежами на протяжении всего срока действия договора.

Какой продукт выгоднее: кредит или кредитная карта

Кредит наличными или кредитная карта? Делая выбор, отталкиваться нужно от цели использования заёмных денег. Стоит определиться, нужна ли вся сумма целиком, или получать деньги лучше по частям.

1. Процентные ставки по кредитам наличным в преобладающем большинстве ниже, чем по кредитным картам. Если сумма нужна наличными и в полном размере, то получить потребительский кредит выгоднее, чем воспользоваться кредиткой.
2. Срок действия договора. По потребительскому кредиту получить наличные возможно сроком до 5-7 лет. Действие кредитки ограничивается 3 годами. Если заёмщик добросовестно исполнял обязательства и не допускал просрочек, то банки продлевают сотрудничество и выпускают карту заново.
3. Лимит выдачи у потребительских кредитов значительно выше, чем по кредитным картам. Максимальный размер выдачи рассчитывается банком индивидуально для каждого клиента.
4. Время рассмотрения запроса. В ситуации, когда кредиторы борются за каждого клиента, решение принимается оперативно по обоим продуктам. Если потенциальный заёмщик соответствует требованиям и имеет хорошую кредитную историю, банк в кратчайшие сроки вынесет вердикт по заявке. См. также:
5. Льготный период по кредитной карте помогает сэкономить на переплате. Если в течение определенного банком льготного периода клиент успевает внести всю потраченную сумму, то проценты начислены не будут. По факту внести нужно ровно столько, сколько взял взаймы заёмщик. Но стоит отметить, что в большинстве банков льготный период распространяется на безналичный расчёт. В случае, когда понадобятся наличные, заплатить придется не только проценты за пользование, но и комиссию за снятие денег в банкомате.
6. Кэш-бэк сервисы по картам становятся все более популярными. Клиенту возвращается на карту определенный процент от потраченной суммы по кредитке. Это могут быть как живые деньги, так и баллы, которые можно обменять в магазинах-партнерах на услугу, товар или получить скидку.
7. Плата за оформление и обслуживание кредитки. Получение кредитки связано с тратами за её выдачу и годовое обслуживание счёта. Потребителю приходится нести дополнительные расходы, что влияет на удорожание кредита.
8. Начисление процентов. Если у классического кредита проценты капают на всю сумму долга, то в случае кредитки – только на имеющуюся задолженность. Это выгодно в случаях, когда клиенту нужен не весь кредитный лимит, а часть.

Какой продукт удобнее?

Оформляя кредит наличными, потребитель получает все заёмные деньги сразу в полном размере. Проценты начисляются на общую сумму задолженности, а платежи вносятся согласно графику в указанную дату.

Кредитная карта позволяет иметь в резерве сумму денег, которая пригодится на непредвиденные расходы. Человеку становится спокойнее и комфортнее, зная, что он в любой момент может прибегнуть к помощи банка.

Для этого не придется выстаивать очередей, ожидать рассмотрения заявки, собирать дополнительные документы. Клиент обращается в банк только один раз при получении кредитки. Операции, связанные с использованием кредитных средств, пользователь может осуществлять круглосуточно и без выходных.

Благодаря возобновляемому лимиту, заёмщик может воспользоваться кредитом неограниченное количество раз.

С помощью карты можно совершать любые покупки, как в магазинах, так и просторах интернета. Такие сервисы, как мобильный и интернет-банк позволяют следить за состоянием счёта, а также осуществлять платежи, не выходя из дома.

Кредитку удобно брать с собой в дальние поездки за рубеж, путешествия, и не волноваться о возможной пропаже денег.

Если клиент грамотно пользуется преимуществом льготного периода и системой кэш-бэка, то он не только не потеряет собственные деньги, но и подзаработает на бонусной программе.

В каждом банке установлен размер минимального платежа, обычно он составляет 5-10% от общей суммы задолженности. Пользователь имеет возможность вносить любую сумму, превышающую обязательный платеж. При этом ему не нужно обращаться с письменным заявлением в банк для частичного досрочного погашения, как это происходит при потребительском кредите.

Преимущества потребительского кредита наличными

• Фиксированный размер ежемесячного платежа позволяет спланировать семейный бюджет.
• Процентная ставка ниже, ем по кредиткам.
• Сумма выдачи превышает лимиты по кредитной карте. Хотя некоторые банки увеличивают лимиты по кредитке после того, как заёмщик дисциплинированно исполнял условия договора. И через несколько месяцев использования пластика, клиент получает дополнительную сумму к установленному лимиту.
• Безопасность выше, чем по кредитным картам. Никакие хакерские атаки не страшны потребительскому кредиту, так как все денежные средства выдаются одноразово при оформлении займа.

Минусы кредита

• Процентная ставка на весь размер долга и аннуитетные платежи приводят к тому, что в начале срока кредитования на оплату основного долга уходит малая часть взноса.
• Невозобновляемый лимит. Дополнительные средства получить нельзя, пока не будет погашена имеющаяся задолженность.
• Волокита при досрочном погашении. Клиенту необходимо предварительно уведомить кредитора о его намерении. Только в этом случае спишется сумма, превышающая размер очередного взноса.

Преимущества кредитных карт

1. Льготный период тот самый козырь, которым оперируют банки для привлечения клиентов. Возможность взять в долг деньги и при этом не переплачивать – выгодное предложение.
2. Многоразовое использование кредитных средств. В течение срока действия кредитки, потребитель может совершать любые операции без одобрения банка.
3. Проценты уплачиваются только за фактический остаток долга.
4. Участие в бонусных и поощрительных программах сделают использование карты комфортным и выгодным.
5. Использовать кредитку можно как для снятия денег, так и безналичного способа оплаты товаров и услуг.

Недостатки кредитных карт

1. Плата за выдачу наличных. Комиссии за получение средств в банкоматах увеличивают расходы пользователя.
2. Итоговая годовая ставка превышает процент по потребительскому кредиту.
3. Плата за годовое обслуживание. См. также:
4. Атаки мошенников с целью заполучить денежные средства.
5. Потеря карты – повод для переживаний. Деньги могут быть потрачены с помощью системы бесконтактных платежей.
6. Использование карты требует дисциплины. Не стоит увлекаться лишними тратами на приятные мелочи. Ведь имея всегда под рукой деньги, можно потратить гораздо больше, чем подразумевает бюджет заёмщика.

Таким образом, какой продукт окажется более выгодным, зависит от конкретной ситуации и целей заёмщика. Если деньги нужны в крупной сумме и одноразово, то разумнее обратиться за потребительским кредитом.

В случае, когда нужны незначительные суммы время от времени, то кредитная карта станет финансовой поддержкой в затруднительных ситуациях.

Использование кредитных карт и получение потребительских кредитов в настоящее время значительно распространено. Многочисленные банки предлагают различные варианты кредитования, соревнуясь друг с другом в размере предлагаемых процентных ставок. Что касается клиентов, то им остается выбирать между этими двумя вариантами. У желающего взять кредит в банке возникает разумный вопрос о том, какой его вариант будет выгоднее и лучше.

Плюсы и минусы кредитных карт

При ответе на вопрос о том, что выгоднее - потребительский кредит или кредитная карта, необходимо обозначить недостатки и достоинства каждого отдельно взятого способа получения кредита. При помощи кредитных карт люди могут осуществлять различные покупки. Это касается покупки товаров и продуктов в супермаркетах. Они очень удобны для использования и в качестве средства оплаты при совершении покупок в различных магазинах в интернете. В таких случаях кредитка выполняет функцию электронного кошелька. С нее можно снимать наличные деньги, но здесь же всплывает первый минус использования кредитных карт - за вывод денег с них взимается определенный процент. Обычно это 3%. Преимущества и недостатки карты можно сопоставить в виде таблицы:

Преимущества и минусы потребительских кредитов

Не всегда клиенту банка может быть понятно, что лучше - потребительский кредит или кредитная карта. Изучив все плюсы и минусы кредитных карт, ему важно ознакомиться с достоинствами и недостатками потребительских кредитов. Среди плюсов потребительских кредитов можно выделить:

• отсутствие необходимости платить за проведение операций, при котором заемщик получает возможность расходовать выданные ему деньги по своему усмотрению, не оплачивая обслуживание кредита;
• фиксированность суммы кредита, благодаря которой заемщик имеет точное представление о своих возможностях в плане использования выданных ему денег;
• высокая степень защиты, при которой потребительским кредитом не сможет воспользоваться ни один злоумышленник в отличие от денег на кредитке;
• возможность пользоваться большой суммой по сравнению с лимитом по кредитной карте;
• сниженная ставка по процентам в отличие от процентов, взимаемых при пользовании кредитной картой.

В пользу потребительского кредита говорит тот факт, что по нему может быть предусмотрен более высокий лимит, чем при получении карты. Сумма может доходить до нескольких миллионов рублей, когда по кредитной карте максимальный лимит устанавливается в районе 350-600 тысяч рублей.

Однако у потребительского кредита есть ряд недостатков, среди которых:

• наличие препятствий при вопросе досрочного погашения кредита, которые практикуются самими банками, так как им невыгоден ранний возврат денежных средств по кредиту;
• полная оплата процентов начиная с самого первого месяца, при которой заемщик вынужден платить проценты по кредиту даже в том случае, когда он не использует выданные ему денежные средства;
• трудность получения отсрочки по кредиту.

Главный минус потребительских кредитов в том, что заемщик не всегда может иметь точную и полную информацию о процентной ставке по нему. Он не всегда в состоянии грамотно рассчитать свои силы и погасить долг точно в срок, как этого требует банк. В итоге задолженность может существенно увеличиваться с течением времени.

По потребительским кредитам всегда имеется большая переплата по процентам, что тоже может неблагоприятно выразиться на финансовом положении заемщика. В тех случаях, когда заемщику требуется отсрочка платежей, банк далеко не всегда может пойти на подобную уступку. В редких ситуациях банк может дать отсрочку на несколько месяцев, но не более.

Сравнение двух способов кредитования

Сравнение указанных способов кредитования позволит окончательно понять, чем отличается потребительский кредит от кредитной карты. Представим результаты сравнения в виде таблицы:

Отсутствие кредитной истории может сказаться на ограничении предоставляемых в кредит средств. Молодому заемщику будет выдана кредитная карта с минимальным лимитом. Таким образом банки сводят к минимуму свои риски, не позволяя непроверенным клиентам брать большие суммы в долг. Иногда это вполне оправданно и помогло многим владельцам карт не «упасть лицом в грязь» перед банком.

Если вам нужны наличные, будьте готовы заплатить за это комиссию. В некоторых торговых точках нет возможности расплатиться картой. Например, вы торопитесь на свидание и вам нужно купить цветы, но в цветочной лавке готовы принять только наличные. Проблема решается поиском банкомата и снятием наличных, но за эту операцию с вас могут снять комиссию, сопоставимую со стоимостью букета цветов. Всё тот же позволяет снять наличными до 50 000 руб. в месяц без комиссии – это удобно.

Возврат кредита с просрочками чреват штрафами и со временем ваш долг может значительно увеличиться. Проверяйте чаще баланс, чтобы быть в курсе образовавшейся задолженности и своевременно принять меры для её ликвидации.

Процентные ставки могут быть выше, чем на потребительский кредит в том же банке. Если вам нужна крупная сумма на длительный срок, кредитная карта вам не подойдет.

Физическое повреждение карты может привести к неприятностям - отказу принять к оплате или техническим ошибкам вовремя совершении транзакции. Если на поверхности карты не читаются цифры или буквы, поврежден чип или не видна ваша подпись на обороте, вам нужно подать заявление на замену карты, там, где вы её получали.

Потеря карты может грозить вам также и потерей средств. Обнаружив пропажу вам необходимо экстренно связаться с банком по телефону горячей линии и заблокировать карту.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Одни считают потребительские кредиты злом и закаляя свой характер, усердно копят на свою мечту продолжительное время. Другие наоборот, стремятся сразу реализовать свои мечты и затем неспешно рассчитываться за то, что хотели получить всё и сразу.

Среди плюсов потребительского кредитования можно выделить сразу несколько:

1. Доступность предоставляемой услуги позволяет всегда прийти в банк и попросить деньги в долг рассчитывая свои возможности своевременного возврата займа.
2. Рост цен на некоторые группы товаров позволяет существенно сэкономить, делая приобретения в кредит. Особенно это актуально во время колебаний курса иностранной валюты.
3. Некоторые ритейлеры совместно с банками разрабатывают действительно выгодные программы кредитования, позволяющие покупателю оформить кредит прямо в магазине и приобрести товар с беспроцентной рассрочкой в течение 12 и более месяцев.
4. Оформление потребительского займа происходит в течение нескольких минут. Это позволяет оперативно решить вопрос с приобретением необходимого товара или услуги прямо на территории торговой точки. В среднем онлайн заявка на обрабатывается банками в течение 10 минут.
5. Большие сроки погашения потребительского кредита (до 7 лет) позволяют подобрать размер ежемесячного платежа наиболее подходящий заемщику, существенно снизив финансовую нагрузку. Увеличив срок, вы уменьшаете ежемесячные выплаты, но у вас всегда остается возможность погасить кредит досрочно (в большинстве банков эта возможность предоставляется без комиссии).

К минусам потребительского кредита можно отнести следующие факты

Несмотря на всю привлекательность потребительских кредитов, есть и ряд минусов о которых следует знать потенциальному заемщику.

1. В жизни невозможно предугадать стихийное стечение обстоятельств, вследствие которого может возникнуть ситуация, препятствующая своевременному возврату долга банку. Сокращение на работе, болезни, ДТП, срочные непредвиденные расходы и другие неприятные обстоятельства могут предательски подстерегать каждого из нас.
2. Запутанная схема расчетов полной стоимости кредита в некоторых банках может ввести в заблуждение заемщика и это не позволит ему правильно оценить свои возможности для своевременного возврата долга. Будьте внимательны при подписании кредитного договора, требуйте от банка распечатки графика платежей.
3. При возникновении поломки приобретенного в кредит товара или некачественно оказанной услуги, вам будет психологически сложно погашать долг.
4. Наличие даже одного оформленного потребительского кредита по которому не выплачена вся сумма долга, может являться поводом для отказа в предоставлении ещё одного кредита. Иногда при наличии невыплаченного кредита за телефон, банки отказывали в предоставлении займа на суммы более 1 000 000 руб., несмотря на то, что серьезных оснований для этого не было.

О чем следует знать потенциальному заемщику, выбирая между потребительским кредитом или кредитной картой

Несколько практичных советов опытного кредитного брокера помогут вам избежать неловких ситуаций и значительно упростить выплату займа. Многим они могут показаться весьма банальными, но как показывает опыт несоблюдение простых правил чаще всего приводит к серьезным проблемам.

Всегда заранее просчитывайте свои финансовые возможности и учетом погашения долга.

Определите цели использования заемных средств. Возможно, вам подойдет целевой потребительский кредит, когда в договоре указывается назначение полученных от банка денег. Стоимость такого займа может быть ниже, чем кредит с нецелевым использованием средств.

Для юридических лиц выгодным может стать расчетный счет с овердрафтом. Процедура одалживания средств у банка и возврата сводится к минимуму простых действий, это позволяет не отвлекаться от бизнеса.

Не берите в долг деньги с запасом, вам придется за это платить. Старайтесь максимально точно рассчитать необходимую сумму, чтобы не было переплаты. Если у вас осталась часть денег после покупки, используйте досрочное погашение чтобы минимизировать потери.

Процентная ставка может существенно отличаться в зависимости от объема предоставленных документов. Не ленитесь собрать все справки, подтверждающие ваши доходы. Банки не любят рисковать и готовы за это снижать процентные ставки.

Если на кредитной карте нет движения средств, вам не приходится ничего платить. Исключение может составить только годовое обслуживание карты (если это предусмотрено по договору).

После полного погашения долга по карте, лимит полностью возобновляется, и вы можете снова использовать весь объем заемных средств.

За оплату картой товаров и услуг не взимается комиссия, в отличие от получения наличных. Перед снятием денег в банкомате, убедитесь в необходимости таких действий, чтобы потом не удивляться перерасходу средств. Иногда банки не берут комиссию за снятие наличных до оговоренной суммы в месяц и рекомендуют использовать только банкоматы определенных кредитных организаций (сумма и правила должны быть указаны в вашем договоре).

Некоторые особо предприимчивые граждане умудряются заработать во время льготного периода кредитной карты. Размещая средства на депозитном счете, действительно можно заработать, но насколько оправдан такой заработок - решать вам. Отправив 200 000 руб. на депозит с процентной ставкой 7% можно за 3 месяца заработать около 3 500 руб. Чтобы избежать рисков лучше иметь свободные средства в таком же объеме. Это даст возможность погасить кредит без штрафов при возникновении каких-либо форс-мажорных обстоятельств.

Производя оплату за границей, заранее узнайте по какому курсу будет осуществляться конвертация рублей в местную валюту и сколько с вас удержат комиссию за каждую операцию. Лучшим решением может стать оформление карты в той валюте, в которой вы собираетесь расплачиваться. Двойная конвертация из рублей в доллары и потом в местную валюту может обходится очень недешево.

Сравнительная таблица ключевых отличий между потребительским кредитом и кредитной картой

Сравнивая оба варианта получения кредитных средств «лоб в лоб», поможет вам принять правильное решение.

Так что же выгоднее - потребительский кредит или кредитная карта?

Резюмируя всё выше сказанное вывод получается достаточно простым. Если у вас есть уверенность в скором возврате долга (до 3 месяцев), тогда кредитная карта станет для вас самым выгодным решением. Если ваши доходы не позволяют быстро погасить задолженность, тогда берите потребительский кредит на удобный вам срок.

Тщательно рассматривайте все предложения кредитных организаций и подавайте заявки сразу в несколько банков. Сейчас это можно сделать онлайн, потратив всего несколько минут вашего времени.

Когда деньги нужны срочно и нет возможности занять у кого-то из знакомых, то остается обратиться в банк. Есть два способа получить деньги: оформить потребительский кредит или кредитную карту. Специалисты ЕвроКредит.ру выяснили, что выгоднее для рядового человека - кредит или кредитная карта.

Потребительский кредит предоставляется для приобретения предметов потребления. Одним из главных условий является ежемесячный возврат части занимаемых денежных средств. Кредит можно получить не только в банке, также его можно оформить в торговых учреждениях, супермаркетах с бытовой техникой и т.д. То есть в местах, где представлены какие-либо товары и услуги.

Преимущества потребительского кредита

1. Фиксированная сумма . Кредиты выдаются единовременно с предоставлением всей суммы, что не позволит потратить больше, чем предполагалось.
2. Заранее известный размер платежа для погашения кредита наличными, при аннуитетной схеме , позволяет заемщику выплачивать кредит равномерными и стабильными суммами, без дискомфорта в финансовом плане.
3. Низкая процентная ставка характерна для потребительских кредитов - проценты по кредитным картам или займам значительно выше.
4. Отсутствие платы за операции , совершенные средствами потребительского кредита. За снятие наличных с кредитной карты каждый раз будет взиматься процент. Это делает кредит менее затратным.
5. Предоставление более крупной суммы . В отличие от кредитных карт, кредит наличными выдается сразу на большую сумму. Главное - предоставить банку документы, подтверждающие наличие официального дохода.

Недостатки потребительского кредита

1. Процент за всю сумму . Кредит наличными выдается единой суммой и не имеет возможности частичного предоставления средств, как в случае с кредитными картами. Проценты по кредиту начинают действовать с момента заключения договора, на всю занимаемую сумму, даже если вы еще не успели их потратить.
2. Невозобновляемый лимит . Многократное использование кредитных средств здесь недопустимо. У заемщика есть возможность взять деньги один раз, строго на определенный срок. Если после полного или частичного погашения кредита деньги понадобятся снова, придется оформлять новый кредитный договор.
3. Фиксированный срок предоставления кредита наличными, определенный договором с банком. Кредит должен быть погашен к установленному сроку. Отсрочка предоставляется не всеми банками и редко превышает 2-3 месяца.
4. Сложности досрочного погашения , связанные с отсутствием выгоды для банка и потерей процентов по предоставляемому кредиту. Для досрочного погашения кредита потребуется личное присутствие в банке, расторжение договора кредитования и получение справок о полном погашении кредита.

Кредитные карты позволяют воспользоваться заемными средствами в любой момент времени, при необходимости. Проценты начисляются только на потраченные средств, ушедшие в счет оплаты товаров и услуг. Начисления процентов на предоставленный банком лимит кредитной карты нет. Помимо этого, кредитный карты могут иметь беспроцентный период и кэшбек.

Преимущества кредитных карт

1. Льготный период - главное преимущество кредитной карты перед потребительским кредитом, позволяющее пользоваться средствами с карты в течение грейс-периода (льготного периода) без уплаты процентов. Достаточно вовремя закрыть задолженность, чтобы не платить проценты банку.
2. Возобновляемый кредитный лимит . В отличие от кредита наличными, у кредитных карт предусмотрена возобновляемая кредитная линия. Такой лимит восстанавливается по мере погашения задолженности. Многоразовое использование кредитных средств, допускает возможность повторного кредитования, при полном или частичном погашении предыдущих займов.
3. Удобство и мобильность . Кредитной картой можно расплачиваться в любом месте, имеющем терминал безналичной оплаты. Таким образом можно избежать процентов за снятие наличных.
4. Возможность частичного использования средств позволяет держателям кредитных карт совершать кредитование на ту сумму, которая им действительно необходима в данный момент. При оформлении кредита, сумма выдается в полном размере, на руки.
5. Cashback - возврат процента с покупок. Опция, доступная для большинства кредитных картах, позволит вернуть часть потраченных средств. В ряде случаев, кэшбек может покрыть расходы на оплату услуг за пользование кредитной картой и сократить размер долга.
6. Начисление процентов на конкретную сумму , а не на предоставляемый банком кредитный лимит. Проценты, в случае с кредитными картами, будут начисляться исключительно на потраченные средства.

Недостатки кредитных карт

1. Высокие процентные ставки , по сравнению с потребительскими кредитами. Если кредит можно взять под 11,9% годовых, то средняя процентная ставка по кредитным картам составляет 19% годовых
2. Плата за обслуживание , ежемесячное или годовое, считается недостатком. Стоимость обслуживания кредитной карты зависит от банка. Цены варьируются от 300 до 3000 рублей в год.
3. Небольшие суммы кредитования . Кредитные карты не предусмотрены для получения крупной суммы, в отличие от кредита наличными. Получить кредитный лимит свыше 300 тысяч рублей будет весьма проблематично.
4. Плата за операции . При снятии денег с кредитной карты будет взиматься комиссия. Кредитка не выгодна в случае, когда необходим наличный расчет. Платить лучше всего непосредственно с карты.
5. Мошенничество с пластиковыми картами с каждым годом набирает обороты. Существует множество махинаций, позволяющих незаконно снимать деньги с чужой кредитной карты. И это касается довольно крупных сумм.

Что выгоднее?

Кредит наличными или кредитная карта - каждый человек должен решить самостоятельно, в зависимости от сложившейся ситуации.

Будет выгоден в случае, когда крупная сумма денег требуется единовременно. Например, для покупки недвижимости, автомобиля или дорогостоящих товаров.

Равный ежемесячный платеж позволяет заранее оценить свои финансовые возможности и сформировать бюджет для погашения кредита, без ухудшения качества жизни.

Более выгодна в ситуациях, когда потребность в дополнительных финансах возникает от случая к случаю. При этом, отсутствует необходимость в получении крупной суммы денег.

Приятным дополнением, выделяющим кредитные карты, является наличие CashBack и льготного периода.