Bugungi kunda kredit olish mutlaqo qiyin emas, ayniqsa ijobiy kredit tarixingiz bo'lsa. Aksariyat hollarda, kredit olish uchun murojaat qilganda, odamlar kredit shartnomasini o'qimay, hatto undan ham ko'proq, uning shartlarini chuqur o'rganmasdan imzolaydilar. Ularning ko'pchiligi kredit majburiyatlarini yuklaydi, ya'ni: oylik to'lovlarni o'z vaqtida to'lash va kechiktirilgan to'lovlar jarimaga olib keladi, bu esa o'z navbatida ularning kredit tarixini buzadi. Shu sababli, kredit olishga jiddiy yondashish va keyinchalik oylik to'lovlarni o'z vaqtida va o'tkazib yubormasdan amalga oshirish kerak, bu sizning kredit tarixingizga ijobiy ta'sir qiladi.

Boshlash uchun, keling, nima uchun bank oylik kredit to'lovlari o'z vaqtida kelishi uchun kerakligini aniqlaylik. Kreditlashning mohiyati quyidagilardan iborat: kredit beruvchi kredit muassasasi foiz evaziga daromad oladi. Siz kredit bo'yicha to'lagan mablag'lar kredit muomalasiga qaytadi, shuning uchun bank qarzni o'z vaqtida to'lashi kerak. Va agar siz pulni bankka o'z vaqtida qaytarmasangiz yoki qaytarmasangiz, u o'z navbatida ma'lum yo'qotishlarga olib keladi va shuning uchun bank har qanday mumkin bo'lgan yo'l bilan xarajatlarni qoplashga harakat qiladi, bu aslida to'lovchiga nisbatan jarima shaklida ifodalanadi.

Kreditni qanday to'lash kerak?
Kredit olish uchun ariza berishda siz shartnoma shartlarini diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak. Birinchi oydan erta to'lash mumkin bo'lgan banklar bor va 3 oydan yoki hatto ba'zi hollarda 6 oydan erta to'lash mumkin bo'lgan banklar mavjud. Shu bilan birga, ba'zi banklar keyingi to'lov sanasini, masalan, maoshingizga yaqinlashtirish imkoniyatiga ega. Yoki to'lov sanasi belgilangan bo'lsa, keyingi to'lovni to'lash sanasi siz uchun imkon qadar qulay bo'lishi uchun o'sha kuni kredit olish uchun ariza topshirishingiz mumkin. Shunday qilib, kredit to'lovlari har oy va ma'lum bir sana yoki undan oldin amalga oshiriladi. To'lovni qaytarish jadvalida oylik to'lovlarning aniq sanasi ko'rsatilishi kerak.

Kreditni to'lashning bir necha yo'li mavjud.
1-usul: bankning kassasiga oylik to'lovlarni amalga oshirish. Bu usul eng qulay hisoblanadi, chunki hisob raqamiga qilingan to'lov bir zumda olinadi va tranzaksiya uchun komissiya olinmaydi. Bunday holda, to'lov miqdori qat'iy ravishda o'sha kuni to'lanishi mumkin, ammo shunga qaramay, o'zingizni sug'urta qilish uchun to'lovni to'lash sanasidan bir necha kun oldin amalga oshirish tavsiya etiladi.

2-usul: Internet orqali oylik to'lovlarni to'lash. Ba'zi banklarda siz uy kompyuteringizdan kredit to'lashingiz mumkin bo'lgan Internet hisob-kitoblar tizimi mavjud.

3-usul: to'lov terminallari orqali oylik to'lovlarni to'lash. Aksariyat banklar o'zlarining to'lov terminallari tarmog'iga ega bo'lib, ular orqali siz kreditni to'lashingiz mumkin, to'lov jarayonining o'zi esa bir necha daqiqa davom etadi va mablag'lar darhol kredit tashkilotining hisob raqamiga o'tkaziladi.

4-usul: kreditni uchinchi tomon banklari orqali to'lash. Buning uchun siz kredit bergan bankning bank rekvizitlarini ko'rsatishingiz kerak. Ushbu operatsiyani bajarish uchun sizga bankingizning to'liq nomi, hisob raqami va kredit shartnomasining raqami kerak bo'ladi, ba'zi hollarda bankingizning to'liq rekvizitlari talab qilinadi, ular kredit shartnomasida ko'rsatilgan. Bundan tashqari, kreditni to'lash uchun sizga pasport kerak. Shuni esda tutish kerakki, operatsiya uchun o'tkazma summasining 0,5% -2% miqdorida komissiya olinadi va to'lov sizning bank hisobingizga 3-5 kun ichida keladi. Shunga ko'ra, bu holda, kreditingiz bo'yicha kechikishlarga yo'l qo'ymaslik uchun oldindan to'lovlarni amalga oshirish yaxshiroqdir.

5-usul: pochta bo'limi orqali to'lov. Bunday holda, transfer taxminan 10 kun davom etadi. Shuning uchun pul mablag'larini oldindan o'tkazish kerak. Ushbu xizmat uchun sizdan o'tkazma summasining 1% -3% miqdorida komissiya undiriladi.

6-usul: mobil telefon do'konlari, Eldorado do'koni, Qiwi terminallari orqali to'lovlarni to'lash. Bunday holda, komissiya ham olinadi va to'lovlar to'lov sanasidan oldin oldindan to'lanishi kerak.

7-usul: to'lovlarni ish haqingizdan ushlab qolish va pul o'tkazish orqali to'lashingiz mumkin. Buning uchun, birinchi navbatda, tashkilotingizning buxgalteriya bo'limiga murojaat qilishingiz kerak, ikkinchidan, oylik to'lovning aniq miqdori va kerakli hisobdan chiqarish sanasini ko'rsatadigan ariza yozishingiz kerak. Arizaga kreditni to'lash jadvalining fotokopisi ilova qilinishi kerak. Bunday holda, ish haqini hisoblash va to'lash bankka navbatdagi to'lovni amalga oshirish sanasidan oldin amalga oshirilishi kerak.

Va eng muhimi, oxirgi to'lovni to'lashdan ikki hafta o'tgach, kredit tashkilotiga qo'ng'iroq qiling va hisobingizning yopilishi haqida aniqlik kiriting yoki iloji bo'lsa, to'g'ridan-to'g'ri bank bilan bog'laning.

Umuman olganda, oylik kredit to'lovlarini amalga oshirishning istalgan shartlarini oldindan aniqlash tavsiya etiladi, bank bilan tushunmovchiliklarni oldini olish uchun qarzlarni to'lash muddatidan bir necha kun oldin to'lash tavsiya etiladi. Dam olish va dam olish kunlari ham hisobga olinishi kerak. Yangi yil bayramlarida ko'plab qarzlar to'lanadi. Agar keyingi to'lov sanasi Yangi yil bayramlariga to'g'ri kelsa, u holda dekabr oyida to'lovni amalga oshirish tavsiya etiladi.

Yana bir juda muhim nuqta. Agar sizning to'lovingiz miqdori notekis bo'lsa, masalan, 1599 rubl 99 tiyin bo'lsa, uni yaxlitlash yaxshidir va agar operatsiya uchun komissiya olinadigan bo'lsa, u "yuqoridan" kiritilishi kerak. Agar siz kerakli miqdorni bir tiyinga o'tkazsangiz, lekin komissiya uchun qo'shmasangiz, unda bu holda komissiya miqdori sizning aniq to'lovingizdan avtomatik ravishda yechib olinadi. Bank hisobvarag'iga majburiy to'lov miqdoridan kamroq miqdor kelib tushadi va shunga ko'ra, kredit shartnomasi shartlariga ko'ra, bank jarima solishi mumkin. Va oxirgi to'lovni to'lashdan oldin uning aniq miqdorini aniqlab olishingiz kerak. Agar siz chet el valyutasida kredit bergan bo'lsangiz va rublda to'lashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, unda siz to'lovlarni o'tkazadigan bankning konvertatsiya kursini hisobga olishingiz kerak.

Xulosa qilib shuni aytmoqchimanki, agar sizda oylik to'lovlarni to'lash, kredit shartnomasi shartlari bo'yicha savollaringiz bo'lsa, hech qanday holatda o'z qarorini uzoq qutiga qoldirmang, darhol bank vakillari bilan bog'laning. Agar joriy oyda to'lovni to'lay olmaydigan vaziyat mavjud bo'lsa (ish joyidagi pasayish, kasallik va h.k.), vaziyat haqida bankni oldindan xabardor qilish va bank qo'ng'iroq qilishni kutmaslik yaxshiroqdir. da'volar bilan. Aksariyat hollarda banklar o'z mijozlarining ehtiyojlarini qondiradi va bu muammolar individual ravishda hal qilinadi. Agar siz qarzni to'lagan bo'lsangiz, hisobni yopishingiz kerak. Buning uchun siz bankdan hisob yopilganligi to'g'risida maxsus ma'lumotnoma olishingiz kerak. Qarz oluvchi bir necha tiyinni kam to'lagan holatlar mavjud, bu holda hisob yopilmaydi va ularga jarima undiriladi. Shuningdek, kredit shartnomasini, kreditni to'lashdan keyin barcha cheklar va tushumlarni saqlash kerak, eng yaxshisi kamida uch yil, chunki fuqarolik kodeksi umumiy da'vo muddati uch yil. Bu sizning huquqlaringiz buzilgan taqdirda himoya qilishingiz mumkin bo'lgan maksimal muddatdir.

Bank krediti eng foydali emas, balki iste'molchi ehtiyojlarini qondirish uchun mablag' olishning eng oson usuli hisoblanadi. Shunga qaramay, undagi to'lovlar qarz oluvchiga katta yuk bo'ladi va ularning har biri bankni imkon qadar tezroq to'lashni va kredit yukidan xalos bo'lishni xohlaydi. Bundan tashqari, kreditdan foydalangan har bir kun uchun siz bankka komissiya to'lashingiz kerak, bu har qanday holatda ham qarz majburiyatlarini muddatidan oldin to'lash qarz oluvchi uchun foydali bo'ladi. Kreditni tezda qanday qaytarish bo'yicha barcha variantlarni ko'rib chiqing.

Qayerdan boshlash kerak

Aslida, kredit shartnomasini imzolashdan oldin o'ylab ko'rishga arziydi. Gap shundaki, bank kreditlarining keng mavjudligi ertami-kechmi qarz teshigiga olib kelishi mumkin, chunki ba'zi qarz oluvchilar kelajakda ular muntazam ravishda to'lanishi kerakligi haqida o'ylamasdan ham kredit olish uchun murojaat qilishlari mumkin. Shuning uchun, boshlash kerak bo'lgan birinchi narsa, qarz mablag'lari haqiqatan ham juda zarurmi va ularsiz qilish mumkinmi yoki yo'qligini yaxshilab o'ylab ko'rishdir. Misol uchun, maishiy texnika sotib olayotganda, banklar yiliga 70% gacha bo'lgan yuqori foiz stavkasi bilan kredit olishni taklif qilishadi, garchi siz uni bir necha oy ichida sotib olishingiz mumkin. Ammo, afsuski, ko'pchilik birinchi variantni, ya'ni kreditga sotib olishni tanlaydi.

Kredit shartnomasi allaqachon imzolangandan so'ng, qarz oluvchi ushbu kreditni to'lash uchun yuqori mas'uliyatga ega, bankni imkon qadar tezroq to'lash uchun siz kredit shartnomasi shartlarini diqqat bilan o'rganishingiz kerak. Qarz oluvchilar uchun bir nechta maslahatlar:

1. Hujjatlar orasida sug'urta shartnomasi bor yoki yo'qligini tekshirib ko'ring, chunki ba'zida banklar uni qarz oluvchiga yuklaydi va hatto sug'urta kredit narxini sezilarli darajada oshirishi haqida ogohlantirmaydi.
2. Kechiktirilgan to'lov uchun jarimalarni diqqat bilan o'rganing - bu har oyda to'lovni kechiktirmaslik uchun motivatsiya bo'ladi, chunki bunday vaziyatlarda bank foyda oladi.
3. Kreditlarni muddatidan oldin to'lash bo'yicha cheklovlarga qarang. Bank qarz oluvchining kreditni muddatidan oldin to'lash istagida cheklash huquqiga ega emasligiga qaramay, u to'lanadigan minimal miqdorni, masalan, 15 000 rubldan belgilashi mumkin.
4. To'lov jadvalini o'rganib chiqib, siz muddat boshida annuitetni hisoblash tizimiga ko'ra, siz faqat foizlar va asosiy qarzning minimal qismini to'lashingizni tushunasiz. Shuning uchun, agar siz haqiqatan ham kreditni tejashni istasangiz, qarzni muddatidan oldin to'lashingiz kerak bo'ladi.
5. Agar siz kreditni muddatidan oldin yopsangiz, uni faqat bitta variantda tezroq to'lashingiz mumkin. Va oddiy so'zlar bilan aytganda, siz ma'lum miqdorni topishingiz va uni kredit majburiyatlarini muddatidan oldin to'lash sifatida depozitga qo'yishingiz kerak.

E'tibor bering, agar bank sizga xabarsiz sug'urta xizmatlarini yuklagan bo'lsa, siz sug'urta shartnomasi bo'yicha sudga shikoyat qilishga va sug'urta kompaniyasi shartnomasi shartlarida taqiqlanmagan bo'lsa, sug'urta mukofotining bir qismini qaytarishga to'liq huquqingiz bor.

Shunday qilib, agar siz to'lovni muddatidan oldin amalga oshirish uchun mablag' topsangiz, kreditni tezda yopishingiz mumkin, biz buni qanday qilishni quyida ko'rib chiqamiz. Avvalo, siz kreditni to'lash uchun qo'shimcha mablag'larni qaerdan topishingiz mumkinligi haqida o'ylashingiz kerak. Albatta, agar sizning daromadingiz to'lov jadvalida ko'rsatilganidan ko'proq miqdorni depozitga qo'yishga imkon bersa, bu imkoniyatni e'tiborsiz qoldirmaslik kerak.

Aks holda, sizda ikkita variant bor: pulni tejash yoki qo'shimcha daromad manbasini topishni o'rganing. Bundan tashqari, ikkinchi variant samaraliroq, chunki agar siz rasmiy daromadingizdan oyiga kamida bir necha ming rubl ko'proq pul ishlasangiz, kreditni to'lash uchun barcha qo'shimcha daromadlarni bersangiz, kreditorni tezroq to'laysiz. Garchi tejash varianti ham yomon bo'lmasa-da, chunki agar siz o'z xarajatlaringizni sinchkovlik bilan hisoblab chiqsangiz, keraksiz xarajatlar to'plamini albatta ko'rasiz.

O'zingiz uchun moliyaviy yostiq yarating. Bu nima degani? Bu bir yoki ikki oylik kredit to'lovlariga teng bo'lgan miqdor bo'lib, daxlsiz bo'lishi kerak, agar ma'lum bir davrda hayot sharoitlari tufayli siz to'lovni amalga oshira olmasangiz, bu puldan foydalanasiz. Shunday qilib, siz o'zingizni jarima va jarimalarni to'lash shaklida qo'shimcha xarajatlardan qutqarasiz.

Banklar qarz oluvchilar uchun bunday hiyla-nayrangni to'lovni bir yoki ikki oyga kechiktirish sifatida ishlatishadi. Bu juda qulay bo'lib tuyuladi, chunki siz butun oy davomida kreditni to'lay olmaysiz, faqat banklar bu davrda qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun sizdan qo'shimcha foizlar undirilishi haqida kamdan-kam ogohlantiradilar. Sizning kreditingiz muddati 1 yoki undan ko'proq oyga oshiriladi yoki siz kredit ta'tilida shartnoma bo'yicha foizlarni to'lashingiz shart bo'ladi, ular oylik to'lovning 90% gacha bo'lishi mumkin.

E'tibor bering, kredit ta'til xizmati qarz oluvchi uchun juda zararli, uni ro'yxatdan o'tkazish shartlarini diqqat bilan o'rganib chiqing.

Shunday qilib, agar siz kreditni tezda to'lamoqchi bo'lsangiz, unda yuqoridagi barcha tavsiyalarni birgalikda ishlatishingiz kerak. Ya'ni, pulingizni keraksiz xaridlarga sarflamang, qo'shimcha daromad topishga harakat qiling, muntazam ravishda kredit to'lovlarini amalga oshiring va har doim qiyin hayotiy vaziyatda kreditni to'lashingiz mumkin bo'lgan ma'lum miqdorda zaxiraga ega bo'ling.

Qanday qilib bank kreditini erta to'lash kerak: amaliy maslahat

Shunday qilib, agar bank kreditiga murojaat qilganingizdan so'ng, siz uni shartnomada belgilangan muddatdan oldin to'lashga kirishgan bo'lsangiz, unda siz bir nechta harakatlar qilishingiz kerak. Avvalo, siz daromadni oshirish yoki xarajatlarni kamaytirishni afzal ko'rganingizdan qat'i nazar, kreditni to'lash uchun qo'shimcha mablag'larni topishingiz kerak, yoki ehtimol sizning maoshingiz kreditni erta to'lash uchun etarli bo'ladi.

Ko'pgina qarz oluvchilar, agar ular har oy kredit shartnomasida ko'rsatilganidan ko'proq to'lashsa, kreditni tezroq to'lashlari va o'z pullarini tejashlari mumkinligiga ishonishadi. Bu keng tarqalgan noto'g'ri tushunchadir, chunki oylik to'lovni debetlash quyidagi tarzda amalga oshiriladi: qarz oluvchi kredit hisobini bank tomonidan ularni debet qilish sanasidan oldin to'ldiradi, bu sana kredit shartnomasida ko'rsatilgan. Belgilangan muddatda bank to'lov jadvalida ko'rsatilgan summani aniq hisobdan chiqaradi. Mablag'lar qoldig'i hisobvaraqda keyingi hisob-kitob davrigacha, ya'ni bir oygacha qoladi, agar siz keyingi oy kredit shartnomasida ko'rsatilganidan ko'proq summani yana depozitga qo'ysangiz, bank yana mijozning qarzi bo'lgan miqdorni yozib qo'yadi. o'tgan davr.

Ya'ni, agar siz har oyda oddiygina kreditni ortiqcha to'lasangiz, unda siz shubhasiz bank oldida eng hurmatli qarz oluvchi bo'lasiz, ammo bu bilan siz kreditni muddatidan oldin to'lamaysiz. Shubhasiz, agar siz muntazam ravishda 10% ko'proq depozit qo'ysangiz, kredit berishning oxirgi oylari umuman kreditni to'lamasligi mumkin, chunki kredit hisobingizdagi mablag'lar kreditni to'liq to'lash uchun etarli bo'ladi. Ammo bu holatda hech qanday tejash haqida gap yo'q.

E'tibor bering, shartnoma shartlari qat'iy individualdir, shuning uchun kredit maslahatchisi bilan majburiyatlarni muddatidan oldin to'lashning barcha xususiyatlarini tekshirib ko'ring.

Shuning uchun, siz narsalarni biroz boshqacha qilish mantiqiyroq. Avvalo, kredit shartnomasi shartlariga murojaat qiling va bankda muddatidan oldin to'lash uchun minimal miqdor qancha ekanligini bilib oling. Agar bu shart kredit shartnomasida ko'rsatilmagan bo'lsa, u holda bank sizning imkoniyatlaringizni cheklamaydi va siz kredit bo'yicha asosiy qarzni to'lash uchun istalgan miqdorni to'lashingiz mumkin. Axir, asosiy afzallik shundaki, siz foizlarni muddatidan oldin to'lamaysiz, balki to'g'ridan-to'g'ri kreditning tanasi bo'lib, kelajakda bank kamroq foiz oladi va siz pulingizni tejaysiz.

Erta sotib olish qoidalari

Har bir qarz oluvchi uchun kreditni to'g'ri to'lash juda muhimdir. Keling, mavzuning boshiga qaytaylik, umuman olganda, kreditni muddatidan oldin to'lash uchun ma'lum miqdorni yig'ish asosiy vazifa edi. Misol uchun, ikki yoki uch oydan keyin siz 15 000 rubl to'pladingiz. Bundan tashqari, siz bank kreditini qisman muddatidan oldin to'lash tartibini davom ettirishingiz mumkin.

Rossiya qonunchiligining o'ziga xos xususiyatlari shundaki, bank komissiya, jarimalar, muddatidan oldin to'lash uchun foizlar undirmaydi, shuningdek, qarz oluvchilarga asosiy qarzning bir qismini o'zi uchun qulay bo'lgan vaqtda to'lashni taqiqlash huquqiga ega emas. Ammo bu faqat yozma ravishda amalga oshirilishi mumkin. Siz to'g'ridan-to'g'ri kredit olgan bank filialiga murojaat qilishingiz yoki ishonch telefoni raqamiga qo'ng'iroq qilishingiz va xodimga kreditni qaytarish niyatingiz haqida oldindan xabar berishingiz kerak. Agar siz bank filialiga boradigan bo'lsangiz, to'lov miqdori va sanasini ko'rsatgan holda yozma ariza yozishingiz kerak bo'ladi.

Bank uchun ariza namunasi

Arizangiz qabul qilingandan so'ng, siz o'z mablag'ingizni kredit hisobingizga qo'yishingiz mumkin. Keyingi to'lov kunida pul hisobdan chiqariladi va asosiy qarzni to'lash uchun ishlatiladi. Aytgancha, muddatidan oldin to'lash miqdoridan tashqari, hisobda keyingi to'lov uchun summa bo'lishi kerak. Misol uchun, agar siz 15 000 rublni muddatidan oldin to'lamoqchi bo'lsangiz va oyiga 3 000 rubl to'lashingiz kerak bo'lsa, kredit hisobvarag'iga 18 000 rubl qo'yishingiz kerak.

Muhim! Pul kredit hisobvarag'iga keyingi to'lov sanasidan 5-7 kun oldin oldindan kiritilishi kerak, shunda ular debet kunida kreditorga kelishi kafolatlanadi.

Nihoyat, kelajakda to'laydigan yangi to'lov jadvalini olish uchun siz to'g'ridan-to'g'ri kredit olish uchun ariza bergan bank filialiga qaytishingiz kerak. Bu erda qarz oluvchining ikkita varianti bor: kredit muddatini qisqartirish yoki oylik to'lov miqdorini kamaytirish, ammo biz kreditni qanday tezda to'lash va foizlarni tejash masalasini ko'rib chiqayotganimiz sababli, bu siz hali ham ikkinchi variantni tanlashingiz kerakligini anglatadi. variant, ayniqsa, bu holda kredit bo'yicha ortiqcha to'lov kamroq foiz to'lovlari tufayli kamroq bo'ladi. Garchi amalda barcha banklar tanlash huquqini bermasa ham, masalan, kredit shartnomasida muddatidan oldin to'lash qisman to'langan taqdirda oylik to'lov kamayishi nazarda tutilishi mumkin, ammo bu ham qarz oluvchi uchun katta afzallikdir, chunki u yana ma'lum miqdorni to'plang va oldindan to'lov hisobvarag'iga qayta kiriting.

E'tibor bering, foydalanuvchi oylik to'lovni muddatidan oldin qayta-qayta amalga oshirish imkoniyatiga ega.

xulosalar

Endi ma'lum bir xulosa chiqarishga arziydi, ya'ni kreditni to'lov jadvalida ko'rsatilganidan tezroq qanday to'lash kerak:

1. Qarz oluvchining birinchi vazifasi kelajakda kreditni muddatidan oldin to'lashga yo'naltiriladigan o'zi uchun mumkin bo'lgan ma'lum miqdorni yig'ishdir.
2. Siz kredit shartnomasida ko'rsatilganidan ortiq miqdorni depozitga qo'yishga urinmasligingiz kerak, chunki bu chora kreditni muddatidan oldin to'lashga qaratilgan emas, mablag'lar hisobdan chiqarilmaydi.
3. Erta to'lash uchun summa yig'ilganda siz bank bilan bog'lanib, ariza yozishingiz kerak.
4. Belgilangan sanada siz summani kredit hisobiga kiritishingiz kerak.

Bank sizni debet haqida xabar berganida, bank filialiga qaytib keling va yangi to'lov jadvalini oling. Aynan shu tarzda bank bilan hamkorlik qilishga arziydi. Siz bir vaqtning o'zida bir nechta imtiyozlarga ega bo'lasiz. Birinchidan, siz ortiqcha to'lovni tejashingiz va majburiyatlardan muddatidan oldin ozod bo'lishingiz mumkin. Ikkinchidan, sizning kredit faylingizda kelajakdagi kreditlashga ta'sir qiladigan yozuv qoladi.

Ehtimol, siz kredit qarzini qisman muddatidan oldin to'lash haqida eshitgansiz, lekin u qanday foyda va'da qilishini va nimaga mo'ljallanganligini bilmayapsizmi? Siz foizlarni tejashni va kredit bo'yicha aqldan ozgan ortiqcha to'lovni qaytarmaslikni xohlaysizmi? Ushbu maqolada biz kreditni muddatidan oldin to'lash masalasini va ular qarz oluvchiga beradigan imtiyozlarni batafsil ko'rib chiqamiz.

Qarz oluvchi uchun yaxshimi?

Bankirlar kreditni kechiktirishni yoqtirmaydilar- Buni yangiliklardan bilsangiz kerak. Faqat qarzdor bo'lgan qarz oluvchilarga nisbatan qanday choralar ko'rilayotganini tinglash kerak.

Ammo ko'pchilik uchun bu yoqimsiz kashfiyot bo'ladi kreditni muddatidan oldin yopish - bu qarz beruvchiga qiziqarli bo'lib tuyuladi - ularning ko'pchiligi unchalik yoqimli emas. Va buning aksi ko'rinadi, lekin negadir qarzni tezda yopish masalasida ma'lum konventsiyalar va qiyinchiliklar mavjud.

Keling, nima uchun bu sodir bo'lishini ko'rib chiqaylik.

Kreditlar uchun ikkita standart to'lov sxemasi mavjud: va farqlanadi. Birinchi usulda to'lovning katta qismi foizlarni to'lashga ketadi va asosiy qarz unchalik katta bo'lmagan miqdorda qaytariladi. Ikkinchi usulda to'lov miqdori foizlarni to'lash va asosiy qarzni qoplash o'rtasida teng taqsimlanadi.

Kerakli miqdordan oshib ketadigan mablag'larni qisman omonatga qo'yish bilan pul qarzning asosiy qismini qoplash uchun ishlatiladi (ssudaning dastlabki miqdori). Keling, qanday ko'rinishga ega bo'lgan misolni ko'rib chiqaylik.

Misol: sizda Sberbankdan besh yil muddatga berilgan 150 ming rubl miqdorida iste'mol krediti mavjud. To'lov sxemasi - annuitet. Mablag'lardan foydalanish darajasi yiliga 23,9% ni tashkil qiladi.

Har oy shartnoma bo'yicha 4315 rubl to'laysiz. Umumiy qarz miqdori 266 ming rublni tashkil etadi, shundan mablag'lardan foydalanish uchun ortiqcha to'lov 116 mingni tashkil etadi.

Siz to'rt oy muntazam ravishda to'ladingiz, keyin kutilmaganda katta bonus oldingiz. Va sizda qo'shimcha 70 ming rubl bor, bu qarzga qo'shilishi mumkin.

Avans to'lash vaqtidagi qarz 240 ming rublni tashkil etdi. 70 ming rublni olgandan so'ng, kreditor joriy qarzni qayta hisoblab chiqadi, chunki bu mablag'lar asosiy qarzni (150 ming) qoplaydi va foizlarni to'lashga bormaydi.

Shunday qilib, qarz miqdori kamayadi va foizlar qayta hisoblab chiqiladi- buning natijasida kredit bo'yicha umumiy ortiqcha to'lov kamayadi. Agar keyingi safar sizda bo'sh naqd pul bo'lsa, uni muddatidan oldin ham ishlatishingiz mumkin - buning natijasida kredit yanada foydali bo'ladi va siz qarz beruvchiga tezroq to'laysiz.

Shuning uchun, bu usuldan foydalanish foydalimi degan savolga javob bir ma'noli - bu foydali. Ayniqsa, iste'mol kreditini emas, balki ipoteka kreditini to'laydiganlar uchun.

Bizning veb-sayt sahifalarida siz u qanday kreditlar taklif qilayotgani va uning takliflari qanchalik foydali ekanligini bilib olasiz.

Qaysi bankdan iste'mol krediti olish yaxshiroq ekanini bilmoqchimisiz? Keling, eng foydali bank takliflari haqida gapiraylik.

Bizning saytimizda siz ham bilib olasiz. Sizni batafsil ko'rsatmalarni o'qishni taklif qilamiz.

Imkoniyat paydo bo'lganda, kredit oluvchilar qarz yukidan imkon qadar tezroq qutulishga harakat qilishadi. Yoki hech bo'lmaganda uni zaiflashtiring. Ammo kreditni muddatidan oldin to'lash qanday? Qonunchilikka ko'ra, ushbu tartib ikki akt bilan tartibga solinadi. Bu federal qonunlar 19.10.2011 yildagi 284-son va 21.12.2013 yildagi 353-son. Shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809 va 810-sonli moddalari. Avvalo shuni aytish kerakki, naqd pul kreditini tadbirkorlik maqsadlarida emas, balki kredit olgan mijozlar uchun shartnomada ko'rsatilgan muddatdan erta to'lash mumkin. Ya'ni, bu iste'mol krediti, ipoteka, avtokredit, lekin hech qanday tarzda biznesni ochish va / yoki rivojlantirish uchun kredit emas.

Kreditni muddatidan oldin to'lash bo'yicha tez-tez so'raladigan savollar

Yuridik shaxslar bilan muddatidan oldin to'lash qat'iy individual, maxsus tartibda kelishib olinadi. Printsipial jihatdan, hozir ko'plab banklar mijoz qarzni muddatidan oldin to'lagandan keyingina xursand bo'lishadi. Ilgari moliya institutlari bunday xatti-harakatlarni olqishlamagan va hatto jarimaga tortilgan. 284-sonli Federal qonuni bank mijozlarining kreditni oldindan to'lash huquqini qonun bilan belgilab berdi. Qarz yopilgunga qadar. Bundan tashqari, hozirgi inqiroz qisqa muddatli kreditlarni birinchi o'ringa qo'ydi. Tashkilotlar oldindan aytib bo'lmaydigan iqtisodiy muhitda qarz oluvchidan kerakli narsani imkon qadar tezroq olishga intiladi - va bu.

Shuning uchun, Sberbank, Gazprombank, Rosselxozbank va boshqalar bunday qarz oluvchilarni joylashtirish uchun qo'llaridan kelganini qilmoqdalar. Biroq, bu qarz oluvchi erta to'lashga urinayotganda endi bank bosimiga duch kela olmaydi degani emas. Ba'zi banklar erta to'lovlarga olti oylik moratoriy o'rnatadilar. Ikkinchisi qolgan qismini qayta hisoblash uchun komissiya oladi. Ammo bu vaziyatda qonun qarz oluvchi tomonida - buni esga olish kerak. Kreditni muddatidan oldin to'lash bo'yicha eng ko'p beriladigan savollar nima? Shunday qilib:

1. Bank kredit qarzini shartnomada ko'rsatilgan to'liq to'lash muddatidan oldin tenglashtirishni taqiqlashi mumkinmi? Yo'q, qila olmaydi. Har qanday mijoz istalgan vaqtda kreditni profilaktik to'lash istagini bildirish va uni amalga oshirish huquqiga ega. Kredit yoki kreditning bir qismini muddatidan oldin to'lashda bunday avans miqdori ham qarz oluvchi tomonidan to'liq belgilanadi. Faqatgina istisno. Agar qarz oluvchi to'lov majburiyatlarini buzsa, uning puli darhol o'tkazib yuborilgan to'lovlar va penya foizlarini to'lashga ketadi. Va shundan keyingina qolgan mablag'lar kreditni oldindan to'lash uchun ishlatilishi mumkin.
2. Kreditni asosiy muddatdan oldin to'liq qaytarish xizmati bepulmi? Kreditni muddatidan oldin to'lashning asosiy shartlari barcha davlat va xususiy banklar uchun umumiydir. Moliya tashkiloti kreditni muddatidan oldin to'lash uchun qo'shimcha foiz yoki komissiya undirishga haqli emas. Ko'pincha, bank shartnomasida darhol mijozning bankni tezda to'lash uchun istalgan miqdorni depozitga qo'yish qobiliyatini nazarda tutuvchi band ko'rsatiladi.
3. Mijoz to'lanishi lozim bo'lgan kredit summasi va shartnomada ko'rsatilgan kredit yopilishiga qancha vaqt qolganidan qat'i nazar, kredit bo'yicha muddatidan oldin qisman yoki to'liq to'lash huquqiga ega. Agar biz qisman muddatidan oldin to'lash haqida gapiradigan bo'lsak, unda bank kredit qarzini qayta hisoblashi kerak.

Qoidalar va cheklovlar

Garchi mijoz qarzni muddatidan oldin to'lash nuqtai nazaridan nisbatan erkin bo'lsa-da, bu erda hali ham ba'zi cheklovlar mavjud:

• agar qarz oluvchi ma'lum miqdorni oldindan depozitga qo'yishga qaror qilsa, bu haqda bankni xabardor qilish kerak - yaxshisi yozma arizada, lekin siz Internet-ofisda so'rov qoldirishingiz yoki qo'ng'iroq markaziga qo'ng'iroq qilishingiz mumkin;
• va bu rejadan tashqari badalni kiritish sanasidan 30 kun oldin amalga oshirilishi kerak. Qarzni muddatidan oldin to'lash qoidalari moslashuvchan bo'lsa-da va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi 2-bandiga va 353-sonli Federal qonunning 11-moddasi 4-qismiga muvofiq, ogohlantirish muddati o'zboshimchalik bilan bo'lishi mumkin. kamayadi. Kredit shartnomasida mijoz bajarishi shart bo'lgan, ariza berilgan paytdan boshlab qarzni muddatidan oldin yopish paytigacha bo'lgan muddat aniq ko'rsatilishi odatiy hol emas;
• Bank tizimi va ko'pchilik qarz oluvchilar uchun profilaktik to'lovni muntazam oylik to'lov bilan bir vaqtda, xuddi shu kun va soatda amalga oshirish uchun qulayroqdir (353-sonli Federal qonunning 11-moddasi 5-qismiga muvofiq). . Biroq, agar kerak bo'lsa, to'lov sanasi qarz oluvchi uchun qulay bo'lgan istalgan vaqtga qoldirilishi mumkin.

Kredit shartlarini o'zgartirish va amaliy tadqiqotlar

Muntazam va rejadan tashqari kredit to'lovlarini aralashtirmaslik kerak. Qarz olgan shaxs belgilangan miqdordan oshib ketadigan miqdorni depozitga qo'yishga qaror qilganda, muntazam to'lov kunida yillik foizlarni hisobga olgan holda, xuddi shu oylik to'lov uchun pul to'lanishi kerak. Pul mablag'lari bankka o'tkazilgandan so'ng, quyidagi holatlar yuzaga keladi:

• oylik to'lovlar miqdori kamayadi va kredit muddati o'zgarmaydi;
• bank kreditining to'liq yopilishiga qadar bo'lgan vaqt qisqaradi va oylik to'lovlar avvalgidek qoladi.

Ya'ni, muddatidan oldin to'langan taqdirda kreditni qayta hisoblash kerak bo'ladi. Odatda, bank mijozi o'zi uchun eng mos variantni tanlaydi. Shunga qaramay, bank, o'z navbatida, qandaydir variantni talab qilishi mumkin. Shunday qilib, agar shartnoma bo'yicha davriy kredit to'lovlari annuitet (bir xil) bo'lsa, unda bank oylik to'lovlar miqdorini kamaytirishga intiladi. Agar shartnoma bo'yicha to'lovlar tabaqalashtirilgan bo'lsa (ularning to'lanishi bilan asta-sekin kamayib borsa), u holda bank kredit berish vaqtini qisqartirishni talab qila boshlashi mumkin. Oddiy misol keltirishga arziydi. Qarz oluvchi bir yil davomida 100 ming rubl oladi. Bir yil ichida u bankka qaytarishi kerak bo'lgan umumiy summa 120 ming rublni tashkil qiladi, ya'ni foizlarni hisobga olgan holda - 20 ming rubl. Shunga ko'ra, oylik to'lov 10 ming rublga teng bo'ladi. Taxminan 8 350 rubl qarz miqdorini tekislash hisobiga va 1650 rubl - bu yillik foizlarning 1/12 qismi (100 rublgacha xatolik). Qisman muddatidan oldin to'lash holati bo'lsin.

Dastlabki ikki oyda qarz oluvchi jadvalga muvofiq to'laydi va uchinchi oyda qo'shimcha 30 000 rublni depozitga qo'yishga qaror qiladi. Shuning uchun uchinchi oyda 40 ming rubl (oylik to'lov bilan birga) to'lanadi. Bundan tashqari, oldingi ikki oy uchun 20 ming rubl. Hammasi bo'lib, qisman muddatidan oldin to'langandan so'ng, mijoz bankka yana 60 ming rubl (120 ming - 60 ming) qarzdor bo'ladi. Agar qarz oluvchi qo'shimcha hissa qo'shmagan bo'lsa, u yana 9 oy 10 ming rubl miqdorida to'lashi kerak edi. Endi 60 ming rublni to'lash qoladi, bu o'zgarmagan to'lovlar bilan 6 oy ichida kreditni yopadi. Yoki 60 ming rublni 9 oyga bo'ling va xuddi shu kredit muddati bilan siz har oy 10 ming rubl emas, balki 6 666 rubl to'lashingiz kerak bo'ladi.

Shuni ta'kidlash kerakki, bu erda hisoblash YILLIK foizlarda amalga oshirildi. Ya'ni, qarz oluvchi har qanday holatda ham kredit olish uchun bankka qarzdor bo'lgan summa oldindan hisoblab chiqilgan. Yoki mijoz bir xil 100 ming rublni va bir yil davomida olgan bo'lishi mumkin, ammo foizlar oylik to'lovdan oylar bo'yicha hisoblanadi. Masalan, 8 333 rublning 20% ​​(12 oyga bo'lingan 100 ming rubl). Hammasi bo'lib, kredit yana oyiga 10 000 rubl miqdorida to'lanadi. Ammo muddatidan oldin to'langan taqdirda, depozitga qo'yilgan summa faqat kredit organidan (100 ming rubl) ushlab qolinadi. Shuning uchun, bunday sharoitlarda siz foizlarni tejashingiz mumkin. Aytgancha, shuning uchun boshqa banklar erta to'lovlarga qarshi. Va ular hatto bunday g'ayratli mijozni "kulrang ro'yxat" ga qo'shishlari mumkin.

Diqqatli o'quvchi, ba'zi raqamlarda hisoblashda bir yoki ikki yuz rubllik nomuvofiqlik bo'lishini sezadi. Raqamlar bu yerda qulaylik va ravshanlik uchun yaxlitlangan. Darhaqiqat, qoida tariqasida, qayta hisob-kitoblar va erta to'lovlar paytida "bir tiyin bilan" notekis raqamlar olinadi. Masalan, asosiy muntazam badal miqdori 10 552 rubl va 50 tiyin. Va mijozning qo'lida 30 ming rubl bor. Shunday qilib, erta to'lov miqdori 19 500 rubl emas, balki 19 400 rubl ekanligini ko'rsatish yaxshiroqdir. Chunki bank birinchi navbatda oylik to'lov hisobiga pul yechib oladi va shundan keyingina - profilaktik to'lov hisobiga. Va agar ko'rsatkich qarz oluvchi tomonidan arizada ko'rsatilganidan kamroq bo'lsa, unda bu pul shunchaki kreditga bog'langan bank hisob raqamiga o'tadi.

Va ular odatdagi jadvalga muvofiq u erdan olib tashlanadi. Agar bank mijozi tashkilotga oldindan to'lash niyati haqida hech qanday xabar bermasdan o'z kredit hisobvarag'iga pul kiritsa, xuddi shunday bo'lishi mumkin. Qarz oluvchi bankka qo'shimcha pul o'tkazish uchun kechiksa, xuddi shunday vaziyat rivojlanadi. Muntazam oylik kredit to'lovi sodir bo'ladigan kun arafasida bankka kreditni muddatidan oldin to'lash uchun pul qo'yish yaxshidir. Shuni yodda tutish kerakki, qarz oluvchining moliyaviy resurslarini uning kredit hisobiga oddiy olib qo'yish bilan ularni qaytarish juda uzoq va zerikarli protsedura bo'lib, ko'pincha boshlash mantiqiy emas. Shuning uchun aniqlik va aniqlikka rioya qilish kerak.

Kreditni 100% ga erta yopish va yakuniy ko'rsatma

Agar kreditni to'liq muddatidan oldin to'lash bo'lsa, unda siz kredit qoldig'ining aniq miqdorini bilishingiz kerak. Siz uni o'zingiz hisoblashingiz mumkin, lekin har doim bank mutaxassisi tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlarni tekshirish tavsiya etiladi. Odatda odam kerakli ma'lumotlarni bir necha soat ichida telefon qo'ng'irog'i, SMS xabar yoki elektron pochta orqali oladi. Ammo 353-sonli Federal qonunning 11-moddasi 7-qismiga binoan, bank 5 kalendar kun ichida qarz oluvchiga qancha qarzdorligi haqida xabar berishga haqli. Kredit muddati tugagunga qadar bankka to'lanadigan barcha pullar unga qaytarilgandan so'ng, qarz oluvchiga bank mutaxassisidan kredit bekor qilinganligi va mijozning muassasa oldida boshqa majburiyatlari yo'qligi to'g'risida ko'chirma olish tavsiya etiladi. Yana bir bor bank kreditini muddatidan oldin to'lash jarayonida quyidagi asosiy bosqichlarni ajratib ko'rsatish mumkin:

• muddati o'tgan yig'imlar va jarimalarni tekshirish; agar mavjud bo'lsa, hamma narsani to'lang;
• muddatidan oldin bankka tegishli ariza yozing va taqdim eting (namuna blanki xodim tomonidan beriladi), arizaning nusxasini tuzing;
• muntazam to'lovni hisobga olgan holda kerakli miqdorni depozitga qo'yish;
• bir necha kundan keyin kutilgan qarzni hisobdan chiqarish sodir bo'lganligini tekshirish tavsiya etiladi;
• to'liq muddatidan oldin to'langan taqdirda, ushbu faktni tasdiqlovchi sertifikat olishga arziydi.

Nihoyat, shuni aytish kerakki, kredit karta olish orqali kredit olish uchun murojaat qilganlar uchun bu ancha oson. Bu yerda ariza topshirish va kutishga vaqt sarflashning hojati yo'q. Qoida tariqasida, bu erda mablag'larni kreditlash muddati ham belgilanmagan. Ya'ni, buni istalgan vaqtda qilishingiz mumkin. Va ular darhol kredit qarzini to'lash uchun avtomatik ravishda boradilar. Depozit qo'yishda miqdorni to'g'ri hisobga olish uchun siz oylik ajratmalarning aniq miqdorini bilishingiz kerak. Umuman olganda, balansni saqlash tavsiya etiladi - kreditni asosiy muddatdan oldin to'lash mumkin, lekin buni bitta bank bilan tez-tez qilish istalmagan. Va siz ushbu ma'lumot maqolasida tasvirlangan ba'zi nozikliklar haqida eslashingiz kerak. Aks holda, siz saqlay olmaysiz.

Maksim Pogorelov

Bankda 7 yil ishlagan. Mening ikkita oliy ma'lumotim bor FINEC(Sankt-Peterburg davlat iqtisodiyot va moliya universiteti) va SPbPU(Buyuk Pyotr nomidagi Sankt-Peterburg politexnika universiteti).

- so'radi Yekaterina

Salom! Menda shunday vaziyat bor edi: 2 yilga kredit oldim va oylik to'lovlarni kechiktirmasdan amalga oshirdim. 8 oydan keyin yuqori foiz to'lamaslik uchun kreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qildim. Ma'lum bo'lishicha, to'lanishi kerak bo'lgan qolgan mablag' dastlab olganimdan bir oz kamroq. Bu shunday bo'lishi mumkinmi va kreditni muddatidan oldin to'lash qanchalik foydali?

Xayrli kun, Ketrin! Sizning savolingiz alohida emas, chunki bank kreditidan foydalangan ko'pchilik iste'molchilar tez orada kreditni muddatidan oldin to'lash haqida hayron bo'lishadi. Va, albatta, kreditni to'g'ri to'lash haqidagi fikrlar oxirgi o'rinni egallamaydi.

Faqat bu holatda ular maksimal foiz to'lovlarini olish imkoniyatiga ega. Ushbu maqsadga erishish uchun banklar turli xil usullar va hiyla-nayranglardan foydalanadilar.

Shartnomani imzolash paytida hamma ham ularga e'tibor bermaydi, ammo uning muddatidan oldin bekor qilinishi bilan ko'plab savollar tug'iladi.

Qanday qilib kreditni muddatidan oldin to'lash kerak?

Shunisi e'tiborga loyiqki, ko'plab banklarda muddatidan oldin to'lashga moratoriy, ya'ni uni to'liq taqiqlash mavjud. Boshqa banklar o'z mijozlariga bu imkoniyatni beradi, lekin qo'shimcha to'lovlar shartini joriy qiladi. Bunday to'lov turlaridan biri penya hisoblanadi.

Erta to'lash miqdoriga ta'sir qiluvchi yana bir omil - bu kreditni to'lash sxemasi. Ulardan ikkitasi bor: annuitet va tabaqalashtirilgan.

Qolgan asosiy qarz miqdori bo'yicha oylik foizlarni oladi. Aynan shu sxema bank uchun ham, mijoz uchun ham eng foydali hisoblanadi.

Bank kredit bo'yicha foiz to'lovlarini oladi va mijoz ortiqcha pul to'lamaydi.

Biroq, u tez-tez ishlatiladi. Shartnomaga ko'ra, kredit avval belgilangan butun muddat davomida teng qismlarda to'lanadi.

Shunday qilib, dastlabki shartlarda oylik to'lovlarning aksariyati aynan foizlarni to'lash bo'ladi. Ushbu bosqichda asosiy qarzni to'lash kamroq darajada sodir bo'ladi.

Aynan shu holatda, qarzni muddatidan oldin to'lashga qaror qilgan holda, qarz oluvchi shartnoma imzolangandan beri qarzga olingan summa deyarli o'zgarmagan degan xulosaga keladi.

Shunga o'xshash vaziyatga tushib qolmaslik uchun siz bank krediti xizmatlariga ko'proq e'tibor berishingiz kerak. Kredit berish dasturlari o'z shartlariga ko'ra farqlanadi, shuning uchun birinchi navbatda ularni kuzatib borish kerak.

Shartnomani imzolashdan oldin siz menejerdan qo'shimcha vaqt talab qilishingiz mumkin. Advokatdan maslahat so'rash ortiqcha bo'lmaydi.

U erda, shuningdek, bunday imkoniyat paydo bo'lganda, kreditni muddatidan oldin to'lash qanchalik foydali ekanligini so'rashingiz mumkin. Mumkin bo'lgan nuanslarga asosiy e'tibor berilishi kerak - fors-major holatlari va kichik nashrlarda chop etilgan narsalar.

Bu erda siz yashirin to'lovlar va to'lov majburiyatlari haqida ma'lumot olishingiz mumkin.