Banklar odatda kuzda jozibador takliflar bilan bozorga chiqmasligiga qaramay, hozirda ko‘pchilik kredit tashkilotlari o‘z mijozlari uchun sovg‘alar tayyorlab qo‘ygan. Sentyabr oyidan boshlab ular depozitlar bo'yicha stavkalarni bosqichma-bosqich oshirishni boshladilar.

Rossiya Bankining statistik ma'lumotlariga ko'ra, eng katta depozitlarni jalb qiladigan o'nta rus bankida rubl depozitlari bo'yicha o'rtacha maksimal foiz stavkasi. shaxslar, 2018 yil sentyabr oyining uchinchi o'n kunligida 6,71% gacha o'sdi.

Shu bilan birga, statistik ma’lumotlarga e’tibor qaratadigan bo‘lsak, bu ko‘rsatkich bir necha hafta davomida o‘sib borayotgani ko‘rinib turibdi. Shunday qilib, oyning ikkinchi o'n kunligida stavka 6,65%, sentyabrning birinchi o'n kunligida - 6,61% darajasida edi.

Depozitlar bo'yicha o'nta yetakchi ,,.

Shu bilan birga, monitoring ma'lumotlariga ko'ra, bozorda 7% dan yuqori stavka bilan pul joylashtirish bo'yicha takliflar mavjud. Shunday qilib, endi 7-8% stavkada siz olti oy va bir yil davomida bankka pul qo'yishingiz mumkin.

Xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha stavkalar ham oshdi. Endi bozorda 2-3% mintaqada dollar depozitlari bo'yicha stavkalari topishingiz mumkin. Shu bilan birga, xorijiy valyutadagi depozitlarning o'sish sur'ati rubldagi depozitlarga qaraganda yuqori.

Markaziy bank statistik ma’lumotlariga ko‘ra, joylashtirish muddati 181 dollar bo‘lgan eng ommabop dollar depozitlarining bazaviy daromadlilik stavkasi (aholining eng ko‘p mablag‘larini jalb qiluvchi banklardagi depozitlar bo‘yicha maksimal foiz stavkalarining o‘rtacha arifmetik qiymati) kundan bir yilgacha yanvar oyida 1,88% ni tashkil etdi, iyulda bu ko'rsatkich 2,35% gacha o'sdi, sentyabrda yillik 2,76% darajasiga ko'tarildi.

Mutaxassislar bu o'sishni rublning tushishi va omonatchilar orasida vahima bilan izohlamoqda. Xususan, ruslar bu bayonotlardan juda asabiylashdi VTB rahbari, hukumatga iqtisodiyotni dollarsizlantirish rejasini taklif qilgan.

Sentyabr oyi boshida u, shuningdek, Qo'shma Shtatlar Rossiya banklariga hisob-kitoblarni dollarda amalga oshirishga taqiq qo'ygan taqdirda, chet el valyutasidagi depozitlarni rubldagi depozitlarga konvertatsiya qilish mumkinligini ham e'lon qildi.

"Asabiylashish kuchaygan sharoitda, "hech bo'lmaganda, biz uni rublda qaytaramiz" degan taskin beruvchi xabar ko'pincha majburiy konvertatsiyaning xabarchisi sifatida qabul qilinishi mumkin va noma'lumlarga ko'ra. valyuta kursi va natijada, ko'tarilgan stavkalar bo'yicha to'ldirish o'rniga, olib qo'yiladi "

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, o'rtacha uy xo'jaligida "bepul pul" hozir 25-30 ming rubldan oshmaydi, deya qo'shimcha qiladi u. Haqiqiy daromadlar soliqlarning o'sishi va muntazam majburiy to'lovlarning ko'payishi, masalan, kommunal to'lovlar, soliqlar, sug'urta va boshqalar tufayli pasayib bormoqda.

Rosstat ma'lumotlariga ko'ra, yanvar-avgust oylari uchun aholining real ixtiyoridagi daromadlari (inflyatsiya va majburiy to'lovlar) o'tgan yilga nisbatan atigi 2,2% ga o'sdi va avgust oyida ular 0,9% ga qizil rangda edi. So'nggi to'rt yil davomida daromadlar pasayib ketdi.

Bu iste'molchilarning xatti-harakatlariga ham ta'sir qiladi. Xarajatlar juda o'rtacha darajada o'sib bormoqda. Shunday qilib, sakkiz oyda chakana savdo aylanmasi 2,7 foizga o'sdi.

Markaziy bankning “Iqtisodiyot: faktlar, hisob-kitoblar, sharhlar” axborot-tahliliy sharhining so‘nggi sonida avgust oyida iste’mol talabining o‘rtacha o‘sishi davom etgani, nooziq-ovqat mahsulotlarini xarid qilish sezilarli darajada oshgani qayd etilgan.

"Nooziq-ovqat mahsulotlarini xarid qilishning sezilarli o'sishi ko'p jihatdan rublning zaiflashishi va QQSning oshishi munosabati bilan aholining inflyatsion kutishlarining oshishi bilan bog'liq", deb hisoblaydi Markaziy bank.

"inFOM" MChJ tomonidan o'tkazilgan so'rov natijalariga ko'ra, aholi joriy vaqtni yirik xaridlarni amalga oshirish uchun eng mos deb hisoblaydi.
Bu xaridlar ko'pincha kreditga amalga oshiriladi, chunki o'z mablag'lari fuqarolar har doim ham etarli emas.

Markaziy bankning joriy yilning sakkiz oyi maʼlumotlariga koʻra, kredit tashkilotlari aholiga 13,89 trln. Shu bilan birga, rossiyaliklarning banklardagi omonatlari xuddi shu davrda 1,8 foizga oshib, 27,37 trillion rublni tashkil qildi.

Shu bilan birga, agar avgustni alohida olsak, so'nggi yoz oyida depozitlar 0,6% ga kamaydi, garchi kreditlar 2,4% ga o'sishda davom etgan.

QQS oshganidan keyin narxlarning oshishini hisobga olgan holda, ba'zi fuqarolar uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni dastlab rejalashtirilganidek keyingi yil emas, balki joriy yil oxirida xarid qiladilar, deb avvalroq Gazeta.Ru ga izoh berdi Gildiya vitse-prezidenti. moliyaviy tahlilchilar va risk menejerlari).

MOSKVA, 13 oktyabr - RIA Novosti. Rossiya banklari sentyabr oyidan boshlab ular rubl bo'yicha stavkalarni ko'taradilar va valyuta depozitlari, RIA Novosti so'rovida qatnashgan tahlilchilarga ko'ra, G'arb sanksiyalarining davom etishi tahdidi tufayli kapital chiqib ketishining kuchayishi tufayli zarur bo'lgan pulni yig'ishga intilmoqda.

Mamlakatning eng yirik kredit tashkilotlari - Sberbank, VTB, Alfa-Bank va boshqalar - rubldagi depozitlar bo'yicha daromadni 7% yoki undan ko'proqqa yaqinlashtirishga intilmoqda. Bundan tashqari, stavkalarni oshirish tendentsiyasi Markaziy bankning sentabr oyida asosiy stavkani 0,25 foiz punktga oshirish qarori bilan belgilandi, deydi bankirlar.

Daromadlilikni oshirish

12 oktyabr kuni Sberbank barcha depozitlar bo'yicha stavkalarni oshirdi, bankdagi maxsus takliflar bundan mustasno, maksimal stavka endi 5,15% ni tashkil qiladi. Ammo eng yirik bank bu bilan cheklanib qolmadi va noyabr oyining oxirigacha stavkalar diapazoni 6,5% dan 7,15% gacha o'zgarib turadigan "promo depozit" ni ishga tushirdi.

Bundan oldin, sentyabr oyida VTB ham maksimal stavka 7,1% bo'lgan reklama omonatini tashkil etdi - u yil oxirigacha istalgan bank filialida ochilishi mumkin. Va agar siz uni Internet orqali mustaqil ravishda chiqarsangiz, maksimal stavka 7,3% ni tashkil qiladi.

Ikki yirik rus bankining top-menejyerlari depozit stavkalarini oshirishning o'xshash sabablarini ko'rsatmoqda. Bu ham Markaziy bankning asosiy stavkasining oshishi, ham bozor tendentsiyasidir, deydi bankirlar. Ushbu va boshqa banklarning takliflarini tahlil qilsak, kredit tashkilotlari depozit stavkalarini 7 foizga yaqinroq va undan yuqoriroq taklif qilishga harakat qilayotganini ko'rish mumkin.

Shunday qilib, masalan, Alfa-Bank, Sberbank ortidan, rubl va dollardagi omonatlarning butun liniyasi bo'yicha daromadni oshirdi. Rubldagi depozitlar bo'yicha maksimal foiz stavkasi yiliga 8,01% gacha, dollarda esa 3,52% gacha ko'tarildi.

MKB bankiga ham valyuta kerak edi: endi dollardagi depozitlar bo'yicha maksimal daromad 2,55% va evroda 0,25% bo'ladi. Xizmatlar paketini yillik to‘lov bilan ulash uchun bank xorijiy valyutadagi depozitlarga qo‘shimcha 0,15 foiz punkt va’da qilmoqda.

Bungacha bir qator depozitlar bo'yicha stavkalar Otkritie Bank tomonidan oshirilgan. Omonatlardan biri bo'yicha bank daromadni mijozning investitsiyalari va sug'urta mahsulotlari ulushining o'sishi bilan bog'ladi: agar u o'ssa, stavka 9,2% gacha oshishi mumkin. Boshqa depozitlar uchun maksimal stavka 6,9% ga etadi.

Mutaxassislarning fikrlari

“Depozit stavkalari o‘sishining asosiy sababi AQShning Rossiyaga qarshi joriy qilgan va kutilayotgan sanksiyalari tufayli kapitalning xorijga chiqib ketishining kuchayishidir”, — dedi BKF Bank tahliliy bo‘limi rahbari Maksim Osadchiy.

U Markaziy bank statistik ma’lumotlarini keltirib o‘tdi: xususiy sektor tomonidan joriy yilning uchinchi choragida kapitalning sof eksporti o‘tgan yilning shu ko‘rsatkichiga nisbatan 48 baravar oshdi – 0,4 milliard dollardan 19,2 milliard dollargacha.

Banklar tizimdagi stavkalarning yanada oshishidan qo'rqib, faol bo'lishga harakat qilmoqdalar, deb hisoblaydi "Expert RA" agentligining bank reytinglari bo'yicha kichik direktori Ivan Uklein, o'z navbatida. Tariflar geosiyosiy xavflar tufayli oshishi mumkin, deb hisoblaydi tahlilchi.

Mutaxassislar, shuningdek, stavkalarning oshishi banklarning Markaziy bankning asosiy stavkasini oshirishga munosabati ekanligiga qo'shiladilar. Osadchining taʼkidlashicha, depozitlar boʻyicha foiz stavkalarining pasayish tendentsiyasi bahorda yakunlangan, endi bozorda yana bir tendentsiya shakllanmoqda - bank sektoridagi mavjud pul mablagʻlarining ortiqcha miqdori kamaymoqda.

Ukleinning qo'shimcha qilishicha, agar Rossiya banki kutayotgan inflyatsiya uning prognozlaridan oshib ketgan bo'lsa, depozitlar, shuningdek, kreditlar bo'yicha stavkalar oshishi mumkin. Bunga QQS va yoqilg‘i narxining oshishi, rubl kursining keskin o‘zgarishi yoki G‘arb sanksiyalari kabi tashqi zarbalar sabab bo‘lishi mumkin. Keyin Markaziy bank inflyatsiyani jilovlash uchun asosiy stavkani oshirishi kerak bo'ladi va bozor ishtirokchilari bunga o'z stavkalarini oshirish orqali javob beradilar.

“Faqat stavkalarining o‘sish tendentsiyasi barqaror va uzoq muddatli bo‘ladimi, ko‘p jihatdan oktyabr-noyabr oylarida qabul qilinadigan aniq geosiyosiy qarorlarga bog‘liq bo‘ladi”, deb xulosa qildi Uklein.

Markaziy bank stavkasining o‘sishi oxirgi kredit oluvchilar – aholi va kompaniyalarning kreditlash qiymatiga qanday ta’sir qiladi?

Kreditlar likvid bo'lmagan vosita bo'lib, ularning qiymati, albatta, vaqt o'tishi bilan ortib boradi, ammo bozor qarz vositalari mavjud bo'lib, ularning qiymati Markaziy bankning pul-kredit siyosatidagi o'zgarishlarga tezroq ta'sir qiladi. Masalan, korporativ obligatsiyalar bozoridagi stavkalarni olaylik, bugungi kunda bozorda qancha pul yig'ish mumkinligi haqida yaxshi qo'llanma. yirik kompaniyalar. Masalan: kamida BBB- (investitsiya reytingi) reytingiga ega bo'lgan Rossiya korporativ obligatsiyalarining o'rtacha daromadliligi 2014 yil boshida yiliga 8-9% ni tashkil etdi. Stavka oshishi arafasida u 13-14 foizgacha ko'tarildi (shu bilan birga, bozor allaqachon narxga Markaziy bank kursining 1-1,5 foizga oshishini kiritgan edi). Endi bu qimmatli qog'ozlar bo'yicha daromad yiliga 17-18% ni tashkil qiladi. Biz Markaziy bank kursi hali oshmaganligini va bozor obligatsiyalar narxiga voqealarning bunday rivojlanishi ehtimolini allaqachon kiritganini ko'ramiz. Bozor kreditlari narxi ham darhol oshgani aniq. Taxminan bir xil nisbatda, garchi bir oz kechikish bo'lsa-da, bank sektoridagi chakana va korporativ qarz oluvchilar uchun kreditlash narxi oshishi mumkin.

- Banklarning o'zlari tomonidan mablag' jalb qilish xarajatlari ham oshadimi?

Shuni tushunish kerakki, Markaziy bankda qayta moliyalash banklarni moliyalashtirish manbalaridan biri hisoblanadi. o'z kapitali bank, kompaniyalar hisobidagi mablag'lar va xususiy omonatchilarning pullari. Shu sababli, bank uchun mablag'larni jalb qilish xarajatlari Markaziy bank kursi va boshqa manbalar xarajatlari o'rtasida o'rtada joylashgan. Qayerda asosiy stavka Markaziy bank banklar tomonidan garov evaziga bir hafta davomida mablag'larni jalb qilish xarajatlari qimmatli qog'ozlar, ya'ni to'laqonli moliyalashtirish manbai emas, balki ko'proq bank likvidligini boshqarish vositasidir. Mablag'larni jalb qilishning boshqa manbalari yo'qligi yoki cheklanganligi sababli banklar Markaziy bankdan faol ravishda qayta moliyalash bozorda keng tarqalgan amaliyot mavjud bo'lsa-da. Ammo u yoki bu tarzda, Markaziy bankning asosiy stavka darajasi banklar uchun boshqa barcha qarz manbalarining narxiga ham ta'sir qiladi. Ya'ni, bank Markaziy bankdan qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlangan mablag'larni olishi mumkin yoki yirik banklar kichik, mintaqaviy kredit tashkilotlariga kredit beradigan banklararo kreditlash bozoriga borishi mumkin.

- Depozitlar haqida nima deyish mumkin - jismoniy shaxslarning depozitlari bo'yicha stavkalar oshadimi?

Chakana depozit stavkalarining oshishi ham muqarrar ravishda sodir bo'ladi, lekin bir zumda emas, bu biroz vaqt talab etadi. Ushbu bozorda belgilangan tartib o'zgarishsiz qolmoqda - bu bozorda moda yirik davlat banklari tomonidan o'rnatiladi. Ya'ni, birinchi navbatda, Markaziy bankdan so'ng ular depozit stavkalarini, keyin esa bozorning boshqa ishtirokchilari tomonidan ko'tariladi, chunki regulyator tomonidan stavkalar darajasida so'zsiz cheklovlar mavjud. tijorat banklari, bu Rossiya Federatsiyasining eng yaxshi 10 ta chakana banklaridagi depozitlar bo'yicha foizlarning 1,5-2% dan oshmasligi kerak. Endi Markaziy bank bu barni 3,5 foizgacha kengaytirdi.

- Depozitlar bo'yicha foizlar qanchaga oshadi - bu haqiqatan ham Markaziy bankning asosiy stavkasi darajasiga qadarmi?

Albatta, ba'zi yuqori riskli banklar tez orada depozitlar bo'yicha foiz stavkalari darajasini yiliga 17% ga yetkazadilar. Garchi bu Sberbankdan kutilmasligi kerak. Ammo bu erda asosiy narsa sabab-oqibat munosabatlarini tushunishdir. O'z-o'zidan, Markaziy bank stavkasining oshishi barqarorlik oqibatidir valyuta bozori va iqtisodiyotda, undan keyin muqarrar ravishda tejamkorlar yuguradi. Buning oldini olish uchun banklar rubl depozitlari bo'yicha stavkalarni oshirishga mahkum.

- Va Davlat Dumasining juma kuni qabul qilingan qarori omonatchilarni tinchlantirishga yordam beradimi?

Aholi uchun bu samarali tinchlantiruvchi choradir. Axir biz ko'p yillardan beri sukut bo'lmagan muhitda yashayapmiz. Hammasi o'tgan yillar davlat xususiy banklarning omonatchilar oldidagi tavakkalchiligini o‘z zimmasiga oladi, omonatlarning qaytarilmasligini oldini oladi. Va bu holat o'zgarishsiz qolishi muhim. Xudo ko‘rsatmasin, agar birdaniga mana shu status-kvo buzilsa, bu choralarning barchasi befoyda bo‘ladi.

— Kreditlashga qaytsak, aholi va korxonalar yangi stavkada umuman banklardan kredit oladimi?

Bir necha kun oldin bu butun kredit bozorini muzlatish ehtimoli haqida edi. Ammo Markaziy bank banklar uchun asosiy stavkaning oshishi oqibatlarini yumshatish choralarini e'lon qilganidan so'ng, shuningdek, Moliya vazirligi tomonidan banklarni qo'shimcha kapitallashtirish hajmi 1 trillion rublga kelishilganidan so'ng, tashvish darajasi biroz pasaygan. Lekin bu shuni anglatmaydi kredit portfeli 2015 yilda ham xuddi shunday sur'atda o'sishda davom etadi. Iqtisodiyotning sekinlashuvi sharoitida kreditlarga bo'lgan talabning pasayishini ham kuzatamiz, bu kelgusi yilda kamida 1 foizni tashkil etadi. Lekin banklardan taklif ham kamayadi. Birinchidan, stavkalar oshishi sababli korxonalar va aholi uchun unchalik jozibador bo‘lmaydi, ikkinchidan, yangi shartlarda banklar qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini yanada qattiqroq baholaydilar. Banklardagi risk menejerlari makroiqtisodiy muhit qanday o‘zgarganligi, odamlar daromadlari qanday o‘zgarganligidan yaxshi xabardor. Shuning uchun ular qarz oluvchilarni tanlashda qat'iyroq bo'ladi va kreditni tasdiqlash stavkalari bank mijozlariga nisbatan o'zgaradi.

Rubl depozitlari bo'yicha kursning o'nta davom etishi eng yirik banklar aholi uchun omonatlarning real daromadliligini oshirmaydi. Depozitlarga qiziqish juda sekin o'sib bormoqda va inflyatsiya tezlashmoqda. Bundan tashqari, banklarda juda ko'p bo'sh pul bor.

Eng yaxshi 10 ta bankda rubl depozitlari bo'yicha maksimal stavka yoz o'rtalaridan boshlab o'sib bormoqda. Markaziy bank materiallariga ko'ra, sentabr oyi o'rtalariga kelib u olti oylik eng yuqori ko'rsatkichga - 6,652 foizga yetdi. Daromadlilikning oshishi ikki sababga bog'liq, deb tushuntiradi Analitik kredit reyting agentligi (ACRA) bank reytinglari guruhining eksperti Mixail Doronkin. Birinchidan, ko'plab banklar avgust oyining oxirida stavkalarni birinchi bo'lib ko'targan Sberbank misoliga ergashdilar. Bu kredit tashkiloti stavkalarni o'rtacha 0,1-0,4 foiz punktiga (muddat va miqdorga qarab) oshirgan 24-kuni sodir bo'ldi.

Sizga ko'p narsa kerak emas

Ikkinchidan, endi kapitalning chiqib ketishi fonida qarz bozorlarida yangi qarzlar narxi sezilarli darajada oshdi, deb davom etadi Doronkin. Ko'pgina banklar yana aholidan mablag'larni jalb qila boshladilar. Biroq, bank sektorida likvidlik profitsiti mavjud, shuning uchun jismoniy shaxslardan depozitlarni faol jalb qiling kredit tashkilotlari shart emas, bu stavkalarning juda cheklangan o'sishida namoyon bo'ladi.

“Banklar uchun pul oqimini keltirib chiqarmaslik juda muhim rubl depozitlari sotib olish foydasiga naqd valyuta sezilarli darajada qadrsizlanayotgan rubl fonida" , - ACRA eksperti xulosa qiladi.

Avgust-sentyabr oylarida rublning zaiflashishi inflyatsiyani o'sishga turtki berdi, shu sababli narxlarning o'sish sur'ati Markaziy bank kutganidan yuqori bo'ldi. Sentyabr oyining o'rtalariga kelib, inflyatsiya yillik ko'rsatkichlarda 3,1% gacha tezlashdi. Mega-regulyatorning prognoziga ko'ra, inflyatsiya o'sishda davom etadi va 2019 yil o'rtalariga kelib u 5-5,5% gacha ko'tariladi.

Yaap Arriens/ZUMAPRESS.com/Global Look Press

10 ta eng yirik banklarning maksimal depozit stavkasi Markaziy bankning sentabrdagi asosiy stavkani oshirish toʻgʻrisidagi qaroridan oldin ham, kelgusi yilda inflyatsiyaning tezlashishi kutilganligi sababli oʻsgan, deya taʼkidlaydi tahlilchi. Forex klubi Ivan Marchena.

"Katta o'nlik"da depozit stavkalari oshishining yana bir sababi - bu kompaniya pullarini uy jamg'armalariga almashtirish zarurati, deya qo'shimcha qiladi bosh direktor moliyaviy kompaniya"Money Fanny" Aleksandr Shustov. AQSh sanksiyalariga duchor bo'lgan eksportchilar uchun valyuta tushumlarini repatriatsiya qilish talabining bekor qilinishi munosabati bilan banklar naqd pul mablag'larini yangidan to'ldirishdan manfaatdor, chunki kompaniyalar ularni jiddiy ravishda kamaytirishi mumkin. pul oqimi, bu kredit tashkilotlaridagi mablag'lar zahiralarini qo'llab-quvvatladi.

Tarqalgan g'alaba

Stavkaning oshishi depozitlar bo‘yicha real daromadning oshishini anglatmaydi, deydi Shustov. G'oliblar banklarga va uzoq vaqt davomida katta miqdorda pul olib kelgan fuqarolar bo'ladi.

"Qisqa muddatli takliflardan foydalanishni tanlaganlarning foydasi juda kam" , - deydi moliyachi.

Bundan tashqari, kelgusi yilda inflyatsiyaning yanada tezlashishi va iqtisodiy o'sish sur'atlarining sekinlashishi tufayli omonatchilarning omonatdan olingan barcha "daromadlari" kundalik ehtiyojlar uchun sarf-xarajatlarning muqarrar ravishda oshishi bilan "beriladi".

Rubldagi depozitlar bo'yicha stavkalar 7% chegarasidan o'tishi dargumon, yuztalikdan uzoqda bo'lgan banklar bundan mustasno, deb xulosa qiladi Aleksandr Shustov. ACRA dan Mixail Doronkin ham xuddi shunday fikrda: keyingi bir yoki ikki oy ichida depozit stavkalari dinamikasi biroz ijobiy zonada qoladi. Keyin AQSh sanksiyalarining yangi paketi qabul qilinishi mumkin bo'lgan noyabrni kutishimiz kerak. Kalit stavkaning "xulq-atvori" va natijada depozitlar bo'yicha daromadning keyingi harakati ko'p jihatdan cheklovlarning qat'iyligi darajasiga bog'liq bo'ladi.

Markaziy bank asosiy stavkani pasaytiradi va shundan so'ng banklar depozit stavkalarini pasaytirishga kirishadilar. U umuman qanday bog'langan? Tinkoff bankidagi depozit muddatim tugadi, men uni o'tkazmoqchi edim, lekin stavka allaqachon pasaytirilgan.

Men ogohlantirildim, lekin bu ishni osonlashtirmaydi. Bir paytlar stavka hatto 8% edi, lekin hozir 5 yoki 6%. Bu qisqartirish umuman qonuniymi va nima uchun bu sodir bo'lmoqda?

Keyingi safar Markaziy bank kursni pasaytirganda nima qilishim kerak? Siz omonat bo'yicha foizlardan ko'p daromad olmaysiz.

Umid qilamanki, hissa qo'shuvchi sifatida sizni tushunaman. Men ham chegirmali omonat ochdim, lekin bunda bankni ayblamayman. Iqtisodchi sifatida uning nima uchun bunday qilishini tushunaman. Aslida, bu ishonchlilik belgisidir. Agar bank kursni pasaytirmaganida, men ikkilanib, pulimni unga ishonmagan bo‘lardim.

Ekaterina Miroshkina

iqtisodchi

Depozit va hisob balansi bo'yicha foizlar qayerdan kelib chiqadi?

Bank bu tijorat tashkiloti. Bu, masalan, do'kon kabi foydali bo'lishi kerak. Do'kon mahsulotlarni arzonroq sotib oladi, qimmatroq sotadi, farq uning foydasidir. Bank ham shunday: u ostida pul oladi past foiz va yuqori stavkada kredit sifatida beradi.

Bank sizning pulingizni oladi, qarz oluvchilarga kredit sifatida beradi va undan pul ishlab chiqaradi. U sizga foydaning bir qismini depozitlar bo'yicha foiz sifatida beradi. Qolgan qismi esa o‘z xarajatlariga sarflanadi, masalan, call-markazning ish haqini to‘laydi, ko‘proq bankomatlar o‘rnatadi, qulay dastur ishlab chiqadi, risklarni sug‘urta qiladi.

Omonat hisobvaraqlari va debet kartalaridagi qoldiqlar ham bank uchun pul manbai hisoblanadi. Va u ham ularga pul ishlaydi va u erda shunday tariflarni o'rnatadiki, bu mablag'lar bilan ishlash hamma uchun foydali va xavfli emas.

Agar bank omonat hisobvaraqlari va kartalari bo'yicha depozitlar yoki qoldiqlar sifatida pul jalb qilsa, ular qimmatga tushadi. Agar siz 6% ga 100 ming depozit qo'ygan bo'lsangiz, bu pul bankka yiliga shartli ravishda 6 mingga tushadi. Vaqti kelganda sizga bu miqdorni foiz sifatida to'lashi kerak. Yoki bank sizga balansdan foizlarni hisoblashni va'da qilgan debit karta- u bu pulni qayerdandir olishi, ya'ni topishi kerak.

Bank shuningdek, zaxiralarni shakllantirishi va pulingizni sug'urta qilishi kerak - bu qonun bo'yicha majburiy talab. Pulingizni qaytarib olishingizga ishonch hosil qilish uchun bank to'lovlarni to'laydi. Va ular uchun pulni ham bir joydan olish kerak. Bank omonatchilarning mablag'laridan foydalangan holda bu pulni qanday topishni biladi. U ularni topadi va foydaning bir qismini siz bilan baham ko'radi - bu depozitlar, hisoblar va kartalar bo'yicha foizlar.

Nima uchun depozit foizlari asosiy stavkaga bog'liq

Sizning depozitlaringiz va hisobdagi qoldiqlaringiz yagona manba emas aylanma mablag'lar daromadlar uchun. Bank Markaziy bankdan asosiy stavkaga teng foiz stavkasida pul qarz olishi mumkin. 2018 yilning yozida Markaziy bankning asosiy stavkasi yillik 7,25% ni tashkil qiladi. Ya'ni, Markaziy bank bankka 100 ming bersa, bu pul yiliga taxminan 7 mingga tushadi. Aslida, hisoblash yanada murakkab, ammo tushunish uchun bu etarli.

Aytaylik, bank kredit berish va foiz olish uchun milliard rubl kerak.

U ularni qaerdan olishi mumkin:

1. Markaziy bankdan yillik 7,25% so'rang. Yirik va ishonchli banklar bu miqdorni o'z maqsadlari uchun osongina oladilar, undan daromad oladilar va keyin uni qaytaradilar.
2. Depozitingiz yoki kartangiz balansidan o'zingizning tariflaringiz bo'yicha foydalaning. Ushbu pul omonatlarni sug'urtalash agentligida sug'urta qilinishi, ularni qabul qilish xizmati va komissiyalarni to'lashi kerak.

Bank sizning pulingizdan unumli foydalanishi va buning uchun foizlarni to'lashi uchun depozitlar va karta qoldiqlari unga Markaziy bank mablag'laridan kamroq xarajat qilishi kerak. Shunda siz ham, bank ham daromad olasiz. Shuning uchun ko'pchilik tijorat banklari depozitlarni asosiy stavkadan pastroq stavkada taklif qilishadi.

Qimmatroq bo'lgan hamma narsa bank uchun foydasiz. Bu sizning hissangiz bo'yicha daromad olish imkoniga ega bo'lmasligingizni anglatadi. Bu daromad juda katta emas, lekin kafolat bilan bo'lsin.

Lekin gap faqat bank uchun foyda haqida emas. Markaziy bankdan olinadigan stavkalardan yuqoriroq stavkalarni taklif qiladigan banklar mavjud. Go'yo ular investorlarga ko'proq daromad olish imkoniyatini berishayotganga o'xshaydi. Darhaqiqat, omonat va jamg'arma hisobvaraqlari bo'yicha yuqori stavka har doim ham omonatchi uchun yaxshi belgi emas.

Depozitlar bo'yicha yuqori foiz stavkalari xavfi nimada

Shunday banklar borki, Markaziy bankdan pul olish qiyin. Va keyin ular depozitlar bo'yicha yuqori stavkalarni taklif qilishadi. Misol uchun, hozir 8% juda yuqori ko'rsatkich. Bunday shartlar bilan omonat ochishdan oldin yaxshilab o'ylab ko'rishga arziydi.

Bu banklar ostida pul yig'ish sodir bo'ladi yuqori foiz ularni qaytarib bermasliklarini oldindan bilish. Ular ofis ochadilar, aholining pullarini “vakuum” qilishadi, ajoyib daromad va'da qilishadi, keyin esa hisoblaridan pul yechib, g'oyib bo'lishadi. Nima farqi bor, agar siz ularni qaytarib bermasangiz, depozitlarni necha foizga va'da qilish kerak?

Ba'zan bundan ham battar: banklar mijozlarni jalb qiladi yuqori stavka, aslida ular pulni qabul qilishadi, lekin hujjatlarga ko'ra ular yo'q. Keyin bankning litsenziyasi bekor qilinadi va omonatchilar hech narsa olmaydilar, chunki ular ma'lumotlar bazasida bo'lmagan va omonatlari sug'urtalanmagan.

Depozit stavkasi juda yuqori ekanligini qanday tushunish mumkin

Markaziy bank har oy depozitlar bo'yicha asosiy daromadni hisoblab chiqadi. Bu eng yirik banklarning o'rtacha maksimal stavkasi. DIAga bank to'lovlari bunga bog'liq. 2018 yil avgust oyi uchun asosiy daromadga qarang. Agar bank bazaviy stavkadan yuqoriroq stavka taklif qilsa, unda biror narsa noto'g'ri bo'lishi mumkin. Hech bo'lmaganda, u IIVga ko'proq badal to'lashi kerak bo'ladi va Markaziy bankda uning ishini diqqat bilan ko'rib chiqish uchun asos bor.

Bank omonat stavkasini faqat shartnoma muddati uzaytirilganda yoki yangi omonatchilar uchun pasaytirishi mumkin. Aslida bu bank tariflaridagi o‘zgarish xolos. Unda bor to'liq to'g'ri qonunda. Bank uchun ham, siz uchun ham shartnoma erkinligi mavjud.

Men Tinkoff Bankning stavka bo'yicha shartlarini diqqat bilan o'qib chiqdim. 3.2-bandda allaqachon uchun yozilgan ochiq depozitlar stavka muddat tugagunga qadar pasaytirilmaydi va jamg‘arma hisobvaraqlari bo‘yicha stavkaning o‘zgarishi uch kun oldin ogohlantiriladi. Bu qonunga muvofiq.

Gap shundaki, omonat hisobvarag'i omonat emas. Unda foizlar olinadigan muddat yo'q. Shuning uchun norma bunday hisob-kitoblarga taalluqli emas. fuqarolik kodeksi shartnoma muddati tugagunga qadar bank kamaytira olmaydigan omonat bo'yicha foizlar to'g'risida.

Agar bank shartnomani uzaytirishdan oldin yoki siz tuzganingizdan oldin stavkaning pasayishi haqida ogohlantirgan bo'lsa yangi shartnoma, stavkaning pasayishida hech qanday qoidabuzarlik yo'q. Siz muddatni uzaytirishdan bosh tortishingiz, pulingizni olishingiz, boshqa bankka topshirishingiz yoki biror joyga sarmoya kiritishingiz mumkin.