Skuldsanering- en åtgärd som tillämpas på låntagare som är i konkurs, det vill säga inte kan betala sin skuld.

Det finns flera omstruktureringsåtgärder som kan tillämpas individuellt eller i kombination:

Ändra tidpunkten och betalningsbeloppet;

Byte av skuld mot andel i fastighet;

Avskrivning av en del av skulden.

Omstrukturering är möjlig vid fallissemang hos olika typer av gäldenärer.

För det första konstaterar. Omstrukturering av statsskulden är en förhandlingsprocess. I regel deltar internationella finansiella organisationer i den, såsom Internationella valutafonden etc. Enligt internationell rätt kan en stat inte försättas i konkurs, eftersom den har suveränitet, d.v.s. dess ingripande i syfte att ytterligare försäljning av fastighet verkar inte möjlig.

I sådana fall ställs det internationella samfundet av borgenärer inför ett val: antingen ta emot ingenting från gäldenären eller komma överens om villkoren för skuldsanering. Dessutom, även före en officiell standard, kan en situation uppstå i landet som är fylld av en social explosion, vilket gör att sannolikheten för att återbetala lån i sin helhet verkar ännu mindre sannolikt.

Ett exempel på en sådan omstrukturering är Brysselförslaget från 2011 från Greklands borgenärer att skriva av 50 % av skulden.

Ett annat exempel: 1998, som ett resultat av statens fallissemang, omstrukturerades skulden på statliga kortsiktiga förpliktelser (GKO) i Ryssland.

I vissa fall, för att lätta på skuldbördan, kan landet som en del av omstruktureringen gå med på att överföra egendom, till exempel en andel i statligt ägda företag eller rätten att utveckla fyndigheter.

För det andra kan omstrukturering genomföras i händelse av fallissemang hos en kommersiell organisation, inklusive en bank. Att försätta ett företag i konkurs är i regel en lång och dyr process. Enligt de flesta lagar, inklusive de ryska federala lagarna "Om insolvens (konkurs)" daterad 26 oktober 2002 nr 127-FZ och "Om kreditorganisationers insolvens (konkurs)" daterad 25 februari 1999 nr 40-FZ, organisationer som äger räntebärande värdepapper och som lämnat lån till ett problemföretag står inte först på väntelistan för likvidation.

I en sådan situation, om möjligt, går borgenärerna ganska ofta överens om att förlora en del av vinsten eller till och med det nominella värdet av skulden för att spara en del. Och då går det att teckna avtal om företagsskuldsanering.

Dessutom, vid omstrukturering av ett företags skuld, är möjligheten att byta skuld mot aktier möjliga. Som en följd av detta blir borgenären delägare eller helägare i företaget.

Inom banksektorn är skuldsanering som regel en integrerad del av förfarandena för rekonstruktion och konkursförebyggande av kreditinstitut. Sådana åtgärder organiseras av Rysslands centralbank eller insättningsförsäkringsbyrån.

För det tredje är det möjligt att omstrukturera lån från enskilda låntagare. För banken är detta en möjlighet att slippa utdragna rättsprocesser och därmed sammanhängande kostnader. I det här fallet går kreditinstituten oftast överens om att skriva av påföljder och böter, men i praktiken går de aldrig med på att minska skuldens kapitalbelopp. Kanske kommer denna situation att förändras om en lag om enskildas konkurs antas, vilket gör att möjligheten att ta ut exekution på egendom kan begränsas.

Omstrukturering av skulder, både offentliga, företag och privata, påverkar låntagarens rykte negativt. Som ett resultat blir framtida utlåning antingen omöjlig eller avsevärt dyrare.

Skuldsanering – är det en bra lösning eller inte? 4 typer och grundläggande förutsättningar. Hur lämnar man in en ansökan om skuldsanering och vilka dokument ska man tillhandahålla? Banker och de villkor de erbjuder.

Nu finns det väldigt få människor kvar som aldrig har mött behovet av att ta ut pengar på kredit.

Det spelar ingen roll om det är ett billån eller ett större – saker går inte alltid smidigt. Det händer att det blir extremt svårt att betala tillbaka lånet.

Trots att banken initialt erbjuder vissa oföränderliga avtal är den ibland redo att möta gäldenären halvvägs. När allt kommer omkring, om en person inte har möjlighet att helt återbetala beloppet enligt de fastställda reglerna, är det viktigt att returnera det på något sätt, även om det är nödvändigt att skapa mer förmånliga villkor för låntagaren.

Det är i sådana fall som banken kan erbjuda en sådan tjänst som skuldsanering.

Vad är skuldsanering i enkla ord? Detta är en möjlighet att ändra villkoren under vilka skulden eller lånet togs. Det kan handla om en ändring av betald ränta eller en förlängning av den period då den ska återbetalas.

Trots det faktum att banken från början påstås göra eftergifter till gäldenären, kanske inte borgenärens krav är de mest fördelaktiga för låntagaren. Annars skulle varje kund hos finansinstitut åtnjuta rätten till omstrukturering, varför inte?

Därför är det mycket viktigt att ha en advokat som kommer att studera alla nyanser i kontraktet och berätta hur man gör det fördelaktigt för båda parter. Men om du inte har möjlighet att kontakta en specialist, studera den här artikeln noggrant för att "känna fienden från synen."

Vad är skuldsanering och hur går det till?

Skuldsanering kan ske på flera olika sätt, vars val baseras på orsaken till utebliven återbetalning:

Under vilka förutsättningar genomför en bank en omstrukturering och vad behövs för detta?

Trots att en sådan möjlighet finns är den inte tillgänglig för alla. Eftersom skuldsanering är en eftergift från banken och inte en skyldighet, kommer du att behöva tillhandahålla viss dokumentation som bekräftar att du har ett akut behov av det.

Det är också viktigt att veta: det är värt att kontakta banken för att omstrukturera skulden i förväg, och inte när en betalning eller till och med flera avbetalningar redan är försenade.

Banken överväger möjligheten att omstrukturera lånet i följande fall:

• Plötslig uppsägning från jobbet på grund av permitteringar m.m.
• Sänkta löner.
• När skulden är i utländsk valuta och den nationella valutan upplever en period av nedgång.
• För privata företagare vars företag har börjat generera mindre inkomster.

Det är värt att förstå att banken inte erbjuder någon sätt att lösa problemet med skuldåterbetalning. Gäldenären ska ange hur han ser på tillgängliga återbetalningsmetoder.

Naturligtvis kommer långivaren i alla fall att ställa sina egna villkor, och inte de som anges av låntagaren. Detta kommer dock att göra det tydligare för banken om det är värt att göra eftergifter för dig eller om förseningar inte kan undvikas i alla fall, även efter omstrukturering.

Trots att det är bättre att be om skuldsanering innan man gör sena betalningar, överväger banker i speciella fall fortfarande ansökningar och går till och med med på omstrukturering förfallen skuld.

1) Hur sker skuldsanering?

Det första du ska göra när du inser att du inte kan hantera dina skuldbetalningar är att besöka banken. Där behöver du prata med hans medarbetare, diskutera problemet och möjliga lösningar.

Och här är följande situation möjlig: du diskuterar allt verbalt, och av en mycket enkel anledning - du vill inte bry dig om dokument och andra processer för att omstrukturera din skuld.

För att begäran ska kunna behandlas på en mer seriös nivå är det värt att stödja den med ett skriftligt uttalande och vid behov tillsammans med eventuella bekräftelser.

Vilka handlingar ska lämnas tillsammans med ansökan när du ansöker om skuldsanering:

• Om orsaken till problem med lånet är uppsägning, måste du tillhandahålla en bestyrkt kopia av arbetsboken med ett register över uppsägning av anställningen.
• Om vi ​​talar om förlusten av ytterligare inkomster i familjen är det värt att tillhandahålla dokument som bekräftar detta.
• Om ditt ekonomiska tillstånd har skakat av sjukdom eller tillfällig oförmåga att utföra fullvärdig verksamhet på grund av hälsotillstånd behöver du fotokopior av anteckningar i din journal, läkares ordinationer etc.
• Vid lönesänkning ska du lämna anteckningar om detta (inkomstbevis, kontoutdrag).

Det är viktigt att veta! Alla ovanstående dokument måste vara attesterade (om du inte tillhandahåller original) och skickas in i tid.
Nämligen direkt när man lämnar in en ansökan.

Själva ansökan ska göras i två exemplar som vart och ett ska innehålla alla bifogade fotokopior och original.

Varför behöver du ett andra exemplar? För att banken skulle lämna ett märke på det, och gäldenären kunde ta det med sig som bekräftelse på beslutet.

2) Hur upprättar man en ansökan om omstrukturering?

Det viktigaste i alla dokument är hur det är sammanställt.

När du upprättar en ansökan om skuldsanering ska du lämna följande uppgifter:

1. Datum för avslutning.
2. Villkoren under vilka avtalet ingicks, nämligen: skuldbelopp, ränta, återbetalningstid, månatlig betalning.
3. Villkor för att betala månadsbetalningen i tid blev mindre möjliga (när den ekonomiska situationen förvärrades).
4. Orsakerna till försämringen av den ekonomiska situationen och de fakta som bekräftar detta (lista över dokument).
5. Ett skuldsaneringssystem som är mest bekvämt (uppskov, minskning av månatlig betalning).
6. Kontakter (adress, telefonnummer, e-post).
7. Lista över papper som bifogas ansökan.

Exempel på en applikation:

3) Dra nytta av en omstrukturering av villkoren för återbetalning av lån

Det är ingen idé att prata om det finns någon nytta av att omstrukturera lånet. Detta är trots allt fortfarande mer en nödvändighet än en lönsam lösning, och för båda parter. Men det är ändå värt att överväga flera åsikter i denna fråga.

Fördelen för låntagaren är att detta är ett bra tillfälle att inte ge efter för stark press från banken och att minska den månatliga belastningen. Dessutom kan omstrukturering i vissa fall göra det möjligt att tillfälligt inte betala skulden, vilket bidrar till ekonomisk återhämtning.

Men det finns en annan sida - den ligger i det faktum att för den tid som lånetiden förlängs beräknas också ränta. Det betyder att mängden överbetalningar växer.

Det visar sig att situationen blir bättre "här och nu", men i framtiden förlorar du definitivt mer.

4) Omstruktureringsvillkor som erbjuds av banker

Låt oss överväga vilka villkor som erbjuds av ledande ryska banker.

För mer detaljerad information, vänligen kontakta din bankkonsult. Nästan varje institution har vissa villkor för skuldsanering.

Mycket detaljerad information om vad skuldsanering är

och hur det skiljer sig från refinansiering, se den här videon:

Trots alla gynnsamma och ogynnsamma förhållanden, Skuldsanering är en möjlighet att göra återbetalningen mer överkomlig i någon ekonomisk situation.

Dessutom kan du överväga ett alternativ som refinansiering.

Refinansiering- Detta är i huvudsak ersättandet av vissa kreditvillkor med andra som kan vara bekvämare för gäldenären under rådande omständigheter. Detta kan uppnås genom att återutge ett lån från en bank till en annan, där räntan blir mer acceptabel för låntagaren.

Och den bästa vägen ur en problematisk situation skulle vara att förutse det i förväg, ta bara genomförbara lån och bara när du har ett belopp avsatt "för en regnig dag" på 3-6 av dina arbetslöner.

Användbar artikel? Missa inte nya!
Ange din e-post och få nya artiklar via e-post

Utlåning är en möjlighet att skaffa medel som låntagaren inte har i dagsläget. Men på ett eller annat sätt måste skulden successivt återbetalas. Ingen är immun mot oförutsedda omständigheter som bidrar till en minskning av solvensen: permitteringar på jobbet, försämrad hälsa, merkostnader i familjens budget. Och om det inte går att sätta in pengar på kontot enligt schemat bör du leta efter alternativa lösningar, varav en är omstrukturering. I den här artikeln ska vi titta på vad skuldsanering är, vilka typer av sådana tjänster som finns på banken, hur programmet formaliseras och hur möjligt det är att få till en omstrukturering.

Vad innebär skuldsanering?

Omstrukturering är en förändring av låneavtalets struktur. Utlåning ges på vissa villkor som överenskommits mellan låntagaren och långivaren. Alla bestämmelser kan specificeras direkt i de individuella villkor som kunden undertecknar, och i de allmänna villkoren, som tillhandahålls på begäran och ska läggas ut offentligt, till exempel på ett finansinstituts webbplats.

Skuldsanering innebär att villkoren i låneavtalet ändras. När du ansöker om lån får du ett schema enligt vilket betalningar ska ske. Och omstrukturering är en möjlighet att justera schemat för att undvika böter, straffavgifter och försämring av din kredithistorik.

Begreppet omstrukturering omfattar olika aspekter: från förändringar i räntor eller valuta till möjligheten att skjuta upp betalningar i upp till 12 månader. Med enkla ord är detta processen med en eftergift från en bank till förmån för en kund som befinner sig i en svår ekonomisk situation. Låntagaren skriver en ansökan och ber om vissa villkor som bankbolaget kan uppfylla.

Det är värt att förstå att omstrukturering är bankens rättighet, men inte dess skyldighet. Skälen för avslag kan vara vilken som helst, och finansinstitutet kanske inte ens lämnar ett motiverat svar, eftersom underskriften på låneavtalet innebär att låntagaren helt samtycker till att uppfylla alla villkor. Och möjligheten till omstrukturering anges som regel inte någonstans i dokumenten.

Men detta betyder inte att banken nödvändigtvis kommer att vägra sådana förändringar. Finansinstitutet är inte mindre intresserad av att kunden ska kunna betala tillbaka medlen.

Banken vill inte förlora en kund utan räknar alltid med ett långsiktigt samarbete, vilket lämnar hopp om att låntagaren i framtiden igen kommer att kontakta denna bank för att få ett lån. Men det måste finnas goda skäl för omstrukturering, vilket vi kommer att diskutera nedan.

Bankbolaget tjänar pengar på ränta på lånet. Medel som tas emot på kontot används för att återbetala huvudskulden och ränta enligt avtalet. Därför är organisationen intresserad av att låntagaren bidrar med medel.

Och även om kunden för närvarande inte kan uppfylla villkoren för skulden, är banken redo att göra en eftergift, även om den förlorar lite vinst, men bara så att kunden fortsätter att betala lånet.

Vanligtvis är rekonstruktionsprocessen inte reglerad på något sätt, det vill säga det finns inget sätt att ta med ett utdrag från kontot där lönen tas emot, vilket resulterar i att borgenären omedelbart kommer att gå med på rekonstruktionen.

Orsaken är en kraftig försämring av den ekonomiska situationen. Det är nödvändigt att övertyga banken om att låntagaren inte längre kan sätta in pengar i samma belopp. Låt oss titta på huvudorsakerna:

• uppsägning från arbetet;
• löneminskning;
• arbetsoförmåga på grund av hälsoskäl;
• ett barns födelse;
• försvagning av rubeln.

Den sista punkten gäller valutatransaktioner. Om värdet på rubeln minskar kraftigt och valutan som lånet ges ut i stiger i pris, kan banken gå med på att ändra avtalet och omvandla transaktionen till rubel.

De återstående bestämmelserna avser kundens personliga ekonomiska egenskaper. Och bankorganisationen, efter att ha övervägt överklagandet, kan fatta ett beslut till förmån för kunden så att han inte blir en gäldenär.

Omstrukturering är i regel en individuell förändring av villkoren i låneavtalet. En uppdragsgivare som ställer sådana krav kan föreslå olika inriktningar för att ändra förutsättningarna.

Därför är skuldsanering möjlig på olika sätt. Definitionen av omstrukturering omfattar en hel rad begrepp. Låt oss lyfta fram de vanligaste anvisningarna:

• kredit semester;
• ränteförändring;
• förlängning av mandatperioden;
• förändring i månatlig betalning;
• valutaförändring;
• uppskov;
• förmågan att endast betala hela lånet under en viss period.

Omstrukturering kan genomföras på olika sätt. Denna process är väldigt individuell. Men låt oss titta på huvudriktningarna i denna process.

Detta alternativ är lämpligt för dem som har förlorat möjligheten att sätta in pengar under en kort period. Kreditsemester kan vara av flera typer:

• befrielse från månadsavgifter;
• befrielse från räntebetalningar.

I det första alternativet får låntagaren bokstavligen semester från lånet. Bankorganisationen befriar från betalning under en viss period, vanligtvis sträcker det sig från 3 månader till ett år. I det här fallet är de betalningar som inte gjordes jämnt fördelade på efterföljande delbetalningar, det vill säga beloppet för nästa månadsbetalningar kommer att vara högre än den föregående.

Under en räntesemester kan låntagaren endast betala det kapitalbelopp som ingår i månadsbetalningen. Varje månadsavbetalning består av lånekroppen och ränta enligt avtalet. Information om månadsbetalningens storlek och sammansättning kan förtydligas i schemat eller personligt konto.

Med hjälp av semester minskar låntagaren sin ekonomiska börda under en viss period, men får förpliktelser att betala tillbaka skulden i framtiden och med ett större belopp. Den ränta som klienten befriades från fördelas också på efterföljande betalningar.

Någon gång kan den månatliga betalningen bli en outhärdlig börda för låntagaren. Möjligheten att tillåta förseningar kommer bara att förvärra situationen, eftersom banken kommer att ta ut böter och straffavgifter. I en sådan situation är det vettigt att kontakta långivaren med en begäran om att minska EP.

De månatliga avbetalningarna minskas genom att lånetiden förlängs. Som ett resultat kommer det slutliga beloppet som ska betalas att vara något högre på grund av särdragen med annuitetsbetalningar, men kunden kommer att kunna få möjligheten att betala ett mindre belopp och därmed förhindra förfallna skulder.

Som regel går bankorganisationer oftast med på denna typ av omstrukturering, eftersom företagets vinst till och med ökar och dessutom försvinner möjligheten till en problemgäldenär.

Men operationen är möjlig om det nuvarande kontraktet från början inte upprättades för en maximal period. I en sådan situation finns det helt enkelt inget sätt att förlänga den. De maximala löptiderna, beroende på bank, för ett konsumentlån är 5–7 år, för bolåneavtal – 25–30 och i extrema fall 50 år.

Det är också möjligt att minska EP genom att sänka kursen. Räntor som sätts av affärsbanker dikteras av marknadsförhållandena och påverkas också av refinansieringsräntan från Rysslands centralbank.

Under förhållanden där räntan ständigt har sjunkit under de senaste åren, blir upplåningen mer lönsam för varje år, eftersom affärsbankernas erbjudanden blir mer tillgängliga.

Därför kräver många låntagare som till exempel hade ett bolån på 17 % 2013 en sänkning av räntan, eftersom det för närvarande finns alternativ på 9 %. Men här möts banken halvvägs bara i sällsynta fall.

Att förlänga lånetiden är det lämpligaste alternativet för omstrukturering. Denna affär är bekväm om låntagaren behöver minska den månatliga betalningen. Enligt avtal som ger säkerheter är det ofta nödvändigt att förnya ytterligare försäkringstjänster som skyddar säkerheten.

Vanligtvis gäller detta bolån och billån. Men kunden kanske inte alltid har pengar till detta. Därför kan du i det här fallet kontakta långivaren med en begäran om att inte tillhandahålla försäkring för den aktuella perioden.

Bankbolaget kan erbjuda alternativ, som att betala en viss böter, som är betydligt lägre än kostnaden för försäkringsprodukten. Det är i alla fall nödvändigt att meddela bankbolaget så att alternativa lösningar kan hittas tillsammans.

Vid en tidpunkt då dollarn steg kraftigt från 30 till 80 rubel, mer än fördubblades mängden skulder för utlåning i utländsk valuta automatiskt. Detta väckte indignation hos låntagarna, för vilka lånebeloppet blev oöverkomligt.

Nu är en sådan situation inte längre möjlig, eftersom organisationer har slutat ge ut stora lån i utländsk valuta. Men för de som hade ett valutaavtal fanns en omstruktureringstjänst tillgänglig.

Samtidigt krävde många låntagare att lånet skulle räknas om till den kurs som var före rubelns kraftiga försvagning. Bankföretag gjorde vissa eftergifter, erbjöd omstruktureringstjänster och överförde utlåning till rubelkonton.

Den mest populära typen av transaktionsändring är en sänkning av räntan. Skuldsanering inom en bank är knappast möjlig. När allt kommer omkring är kursen företagets vinst, och knappast någon går med på att minska vinsten.

Tjänsten kan godkännas i syfte att behålla kunder. Men i en sådan situation är det mer sannolikt att ansöka om refinansiering. I grund och botten handlar det om samma omstrukturering, bara med en annan borgenär. Handlingsdiagrammet här är som följer:

1. Ett nytt låneavtal upprättas med en annan bank "B".
2. Bank "B" sätter in pengar på kontot hos bank "A", där det finns ett löpande lån.
3. Kontot för bank "A" får ett belopp som är tillräckligt för stängning, med hänsyn tagen till ränta för den aktuella perioden.
4. Låntagaren fullgör förpliktelser mot bank "A" och får lån till bank "B", men till förmånligare villkor och med lägre ränta.

Som ett resultat får bankföretaget "A" en viss vinst och blir av med den negativa kunden. Bankorganisation "B" lockar en ny låntagare, och kunden får i detta fall en sänkning av räntan.

Därefter kommer vi att överväga själva processen, hur omstrukturering av lån sker. Omstrukturering är en tjänst som är möjlig utifrån en ansökan från en individ. Du bör inte vänta på ett erbjudande från ett bankföretag; banken är inte intresserad av de ögonblick då den inte kan tjäna ytterligare pengar.

Bankorganisationen är redo att överväga alternativ om gäldenären har vissa ekonomiska problem. Därför bör ansökan beskriva den aktuella situationen i detalj och säkra den med stödjande handlingar.

Finansinstitutet tar emot begäran och granskar den. Granskningsförfarandet kan ta upp till 30 kalenderdagar, men som regel kommer ett färdigt beslut att genereras inom en vecka.

Banken kommer att kontakta kunden med hjälp av de angivna kontakterna, eller så kan du ringa själv och ta reda på svaret. Om beslutet är positivt skapas ett tilläggsavtal. För att det ska träda i kraft och villkoren för lånet ändras måste du gå till kontoret och skriva under.

Efter detta kan omstruktureringsprocessen anses avslutad. Men eftersom ett sådant förfarande inte är bankens skyldighet, utan bara dess rättighet, beror det till stor del på anledningen till varför en sådan tjänst krävs och vilka dokument som lämnas in. Och även om det föreskrivs i de allmänna villkoren i avtalet. Därför kommer vi nedan att överväga hur man uppnår omstrukturering av låneskulder.

Det är låntagarens rätt att söka lån till förmånligare villkor. Banken kommer sannolikt inte att erbjuda sådana alternativ för honom. Endast om det är en förnyelse av ett nytt låneavtal med återbetalning av det tidigare.

På många sätt beror allt på vilka villkor det aktuella kontraktet bygger på. Det finns inga specifika kriterier enligt vilka man kan bestämma att det nuvarande avtalet definitivt är lämpligt för omstrukturering och bankbolaget kommer att gå med på ett sådant förfarande.

Varje ansökan kommer att behandlas separat och ett positivt beslut kommer att fattas på individuell basis. Låt oss titta på de viktigaste allmänna villkoren som banken ofta hänvisar till:

• ingen förfallen skuld;
• det förekom betalningar enligt avtalet;
• avtalets löptid tillåter att det förlängs;
• försämring av låntagarens ekonomiska situation.

Bankbolaget tycker inte om att arbeta med gäldenärer. För att genomföra proceduren för omregistrering av transaktionen måste du först betala av alla förfallna skulder. Omstrukturering är möjlig om månatliga betalningar har gjorts enligt avtalet - från 3 till 6 stycken.

I en situation där du överväger att förlänga affären genom att minska den månatliga betalningen bör du notera att den initiala lånetiden gör att du kan förlänga den under en längre period.

Det måste också finnas övervägande skäl för omstrukturering. Detta bör bevisas av kundens dokument, som kommer att diskuteras nedan.

Det finns inte heller några regleringsdokument som till 100 % tillåter omstrukturering. Allt förblir upp till bankens gottfinnande. Gemensamt är tillkännagivandet av omstrukturering. Den kan vara i föreskriven form (och utfärdad av långivaren), eller så går det även att upprätta en ansökan i fri form.

Ytterligare handlingar som kännetecknar minskningen av den totala inkomsten bör bifogas. På många sätt kommer beslutet att fattas utifrån dessa dokument. Och ju fler det finns, desto allvarligare situationen har förvärrats, desto mer tillgänglig blir omregistreringsförfarandet.

Detta dokumentpaket innehåller:

• en kopia av arbetsboken;
• uppgift från det konto där lönen erhålls;
• hälsointyg, inklusive handikappstatus;
• intyg om mammaledighet;
• barnets födelsebevis.

Det här är exempel på dokument som kan hjälpa till i omstruktureringsförfarandet. En kopia av anställningsjournalen kan tillhandahållas om den innehåller en anteckning om nedsättning eller uppsägning. Ett kontoutdrag krävs om lönerna av någon anledning under minst tre månader har blivit lägre än under föregående period.

Om ditt hälsotillstånd förvärras måste du bifoga medicinska dokument som visar graden av arbetsbegränsning. Vid födelse av ett barn och mammaledighet rekommenderas också styrkande handlingar.

Glöm inte försäkringstjänsterna som tillhandahålls när du tecknar lånet. När allt kommer omkring kan försäkringsgivare helt eller delvis betala tillbaka skulden till banken vid inträffandet av ett försäkringsfall.

Du kan klargöra tillgängligheten av försäkringstjänster baserat på paketet med ifyllda dokument eller genom att kontakta försäkringsbolaget eller banken direkt.

Vad är omstrukturering av lån och hur fungerar det på Sberbank? Vem ger hjälp till gäldenärer vid skuldsanering? Vilka är egenskaperna för omstrukturering av bolån med hjälp av staten?

Hej kära läsare av affärstidningen HeatherBeaver! Denis Kuderin är med dig.

Idag kommer vi att fortsätta att utforska det mångfacetterade och breda ämnet konkurs. Frågan som kommer att diskuteras i den nya artikeln är skuldsanering.

Ämnet kommer att vara intressant och användbart för alla som har tagit ut pengar på kredit minst en gång, såväl som för dem som är intresserade av aktuella ekonomiska problem.

I den här artikeln kommer jag att dela med mig av min personliga erfarenhet.

Så låt oss börja!

1. Huvudskäl för skuldsanering

Låt oss först definiera vad skuldsanering är.

Detta är en åtgärd som tillämpas på gäldenärer i fallissemang, det vill säga de låntagare som av någon anledning inte kan betala sina låneskulder.

Omstrukturering innebär en översyn av befintliga bestämmelser om räntor, belopp och betalningsplan. I huvudsak är detta ett slags försök att återställa låntagarens solvens genom att ge honom några kreditförmåner.

Om du inte längre kan göra regelbundna lånebetalningar behöver du inte bli panik eller misströsta. En annan ond beteende är att låta situationen ta sin gång och förvänta sig att problemet "löser sig" av sig självt.

Tyvärr kommer det inte att lösa sig. Människor som, när förseningar uppstår, börjar strunta i kommunikationen med borgenärer, gör ett stort misstag.

Det bästa alternativet i sådana fall är att förklara situationen för bankanställda så uppriktigt som möjligt. Troligtvis kommer företaget att möta dig halvvägs genom att erbjuda dig att omstrukturera din låneskuld.

Skäl för att inleda ett omstruktureringsförfarande:

• förlust av låntagaren av den huvudsakliga inkomstkällan (uppsägning, nedläggning av sitt eget företag, pensionering, arbetsgivarens underlåtenhet att uppfylla sina löneförpliktelser);
• sjukdom, skada, olycka som orsakar förlust av arbetsförmåga;
• en kraftig förändring i växelkursen (om lånet togs i utländsk valuta);
• ändrade betalningsvillkor av finansbolaget;
• ett barns födelse och ledighet av denna anledning, en förändring av civilståndet och andra omständigheter som påverkar nivån på gäldenärens ekonomiska utgifter.

Frågan om omstrukturering löses på individuell basis: i alla fall måste skälen för att revidera lånevillkoren vara övertygande.

Vanligtvis behöver banker dokumentbevis på låntagarens insolvens, men ibland genomförs omstrukturering av finansiella institutioner för kommersiella ändamål.

Termen gäller både enskilda och juridiska personer. Även statsskulder kan bli föremål för omstrukturering. Ett exempel är borgenärer som skriver av 50 % av Greklands skulder efter Brysselavtalet 2011.

Nära och ibland identiska koncept för omstrukturering är vidareutlåning och refinansiering. Ofta blir omstrukturering resultatet av ett skiljeförfarande i ett konkursfall för en individ.

3. Hur låneomstrukturering sker - huvudstadier

Eventuella lån är föremål för omstrukturering - riktade lån, konsumentlån, billån, bolån.

Låt oss titta på processen genom vilken avtalsvillkor granskas i en av de mest populära finansinstituten i Ryska federationen - Sberbank. Förresten, filialer till denna bank verkar också i stater som gränsar till Ryssland - Kazakstan, Ukraina och andra.

Den allmänna algoritmen för åtgärder är följande:

1. Kunden fyller i ett frågeformulär i den föreskrivna blanketten. Dokumentet anger orsakerna till insolvens eller försämring av den ekonomiska situationen; uppgifter om gäldenärens egendom, hans inkomster och kostnader och civilstånd anges i lämpliga kolumner.
2. Betalaren uppmanas att välja en refinansieringsmetod.
3. Enkäten skickas till skuldförvaltningsavdelningen.
4. Beställaren kommunicerar med avdelningsrepresentanter och tillsammans upprättas en plan för fortsatta åtgärder.
5. Gäldenären samlar in det nödvändiga paketet med dokument, som inkluderar låneinformation, läkarintyg och andra papper.
6. Under den reglerade perioden fattar banken beslut om revidering av avtalet.
7. Vid positiv dom undertecknas ett nytt lånedokument.

Andra banker kan be dig att skriva en ansökan om låneomläggning. I själva verket är detta en analog av ett frågeformulär, men i en mer fri form - utan strikta kolumner och sektioner. Ansökan ska även ange skälen till insolvens som sedan dokumenteras.

4. Vilka egenskaper har 2018 års bolåneomläggning med hjälp av staten?

Bolån är särskilt svåra för låntagare vars ekonomiska situation plötsligt förändras. Detta är förståeligt - bolånet tas ut för ett stort belopp och under lång tid. Dessutom, enligt villkoren i avtalet, kan banken stämma lägenheten som köpts på kredit till dess fördel.

I en ekonomisk kris står många bostadsgäldenärer inför oöverstigliga svårigheter. Inkomsterna sjunker, men betalningarna förblir desamma: ett stort antal låntagare kan idag inte fortsätta att betala sina räkningar.

För att hjälpa gäldenärer har Ryssland sedan 2015 haft ett statligt program för omstrukturering av hypotekslån. Betalarnas intressen representeras av en federal struktur som kallas AHML - Agency for Housing Mortgage Loans.

Med hjälp av det nämnda programmet kan låntagare inte bara ändra klausulerna i låneavtalet till deras fördel, utan också minska det totala skuldbeloppet med 600 tusen rubel. En minskning av månatliga betalningar till 12 % per år och ett uppskov (kreditsemester) i 1,5 år är också tillgängliga.

För att inleda ett statligt biståndsprogram för bolåneskyldiga måste fastigheter uppfylla vissa krav.

Idag är de:

• Bostaden måste vara den enda bostaden för låntagaren och hans familj;
• lägenheter (hus, stugor) bör inte vara dyra (elitklass) - priset på bostadsyta bör inte överstiga den genomsnittliga kostnaden med mer än 60%;
• storleken på lägenheten bör inte överstiga 45 m2 för en 1-rumslägenhet, 65 m2 för en 2-rumslägenhet och 85 m2 för en 3-rumslägenhet;
• Mer än ett år måste ha gått från dagen för avtalets verkställande.

Ovanstående gäller inte för stora familjer - för dem ger staten förmånliga villkor när det gäller ytor och typ av bostad.

Det finns även personliga krav på gäldenärer.

Följande kategorier av medborgare är berättigade att dra nytta av programmet:

• funktionshindrade människor;
• krigsveteraner;
• föräldrar till minderåriga barn (förvaltare och vårdnadshavare);
• lojala betalare som tidigare inte haft några problem med betalningar av bolån, utan skaffat dem till följd av förändrade ekonomiska omständigheter.

I det sistnämnda fallet krävs att det lämnas skriftliga bevis för att den ekonomiska situationen har försämrats på grund av skäl som gäldenärerna inte kan råda över. Till exempel blev de uppsagda på grund av permitteringar eller att företaget där de arbetade gick i konkurs.

5. Låneskuldsanering – 7 huvudtyper

Det finns flera typer av omstruktureringar. Ibland överlåts valet av refinansieringsmetod till kunden, men oftare bestäms det gemensamt av borgenären och gäldenären.

Låt oss överväga de mest populära typerna av omstrukturering som används i de flesta ryska banker

Typ 1. Låneförlängning

Termen "rollover" betyder "att förlänga." Därför, som ett resultat av detta förfarande, ökar kontraktstiden och den vanliga månatliga betalningen minskar.

Exempel

Ursprungligen var lånebeloppet 200 000 rubel, och löptiden var 2 år. Med en hastighet av 30% per år var månatliga betalningar lika med 11 180 rubel, och mängden överbetalning var nära 69 tusen.

Efter sex månaders betalningar insåg betalaren att han inte klarade av lånet. Han beslutade att förlänga perioden med 12 månader. Banken tog emot gäldenären, förlängde löptiden och minskade betalningen till 7 668 rubel per månad. Men glöm inte att mängden överbetalning med detta alternativ ökar till 92 000 rubel.

Förlängning är ett sätt att fördröja slutet av ett låneavtal. Samtidigt försvinner inte själva betalningarna utan förlängs över tid. Föreställ dig en smörgås som smör sprids på i det tunnaste lagret – själva smörmängden minskar inte.

Typ 2. Kredithelger

Allt är enkelt här - gäldenären slutar betala lånebeloppet eller ränta på det under den period som regleras av banken. Sådana förmåner ges för ett barns födelse, för studier och ibland under militärtjänstgöringen. Semesterperioderna varierar från 3 månader till 2 år.

Det mest lönsamma alternativet för låntagaren är när han får inte betala ett öre alls på 3-6 månader. Under denna tid gör gäldenären ordning på sina ekonomiska angelägenheter - får ett jobb eller hittar en extra inkomstkälla.

Sådana helgdagar tillhandahålls dock sällan av banker, eftersom de per definition är olönsamma för finansinstitutet. Oftast måste vissa betalningar fortfarande göras, men på ett eller annat sätt får klienten en paus och blir åtminstone tillfälligt av med psykiskt förtryck.

Typ 3. Förändring av utlåningsvaluta

Under den rådande ekonomiska krisen har många låntagare haft svårt (eller till och med omöjligt) att betala tillbaka lån som tagits i utländsk valuta.

Att konvertera skulder till rubelekvivalenter är fördelaktigt för kunden, men inte för banken. Av denna anledning använder finansiella företag sällan denna typ av refinansiering.

Typ 4. Sänkning av räntan

Låneräntan sänks om gäldenären har en oklanderlig kredithistorik. Samtidigt förblir det totala beloppet för överbetalningen detsamma eller till och med ökar. Den månatliga belastningen på låntagarens plånbok minskar, vilket möjliggör något förbättrade levnadsvillkor.

Typ 5. Minska det månatliga betalningsbeloppet

I huvudsak liknar denna typ av refinansiering en låneförlängning. Den enda skillnaden är i termer och dokumentation.

När månadsbeloppet minskar ökar lånetiden automatiskt. Det totala beloppet för överbetalning ökar också, eftersom räntebetalningar, oavsett lånets löptid, inte annulleras.

Typ 6. Avskrivning av straffavgifter

Vissa banker ger gäldenären anstånd med att betala böter och straffavgifter eller skriver av dessa belopp helt och hållet.

Jag kommer dock genast att säga att en sådan åtgärd endast används i extrema fall - till exempel vid rättsligt erkännande av konkurs eller dokumenterade svåra livsförhållanden.

Typ 7. Kombinerat alternativ

En blandning av flera typer av omstrukturering - till exempel förlängning kombineras med avskrivning av böter eller en förändring av lånets valuta. Det praktiseras, återigen, i speciella fall och inte i alla finansiella företag.

6. Hur man väljer bank under omstrukturering - praktiska tips och rekommendationer

Omstrukturering av lån (refinansiering) används ofta av betalare som ett sätt att betala tillbaka ett befintligt lån genom att ta ett nytt.

En låntagare som tagit ett lån på ogynnsamma villkor kan kontakta samma eller annan bank med ett erbjudande om att ta ytterligare ett lån och bli av med den befintliga skulden.

När du väljer en bank för omstrukturering rekommenderar experter att du uppmärksammar följande punkter:

• finansinstitutets policy för refinansiering;
• provisionsbeloppet för ett nytt lån;
• villkor för att erhålla ett återlån;
• finansinstitutets rykte.

Vissa banker är särskilt aktiva i refinansieringsfrågor. Låt oss titta på några av dem.

1) Interprombank

grundades 1995. Detta är en universell finansiell organisation som tillhandahåller ett komplett utbud av banktjänster till individer och juridiska personer. Banken bedriver även valutatransaktioner, verkar på aktiemarknaderna och erbjuder sina kunder professionell juridisk och finansiell rådgivning.

Följande alternativ är tillgängliga för kunder för lånerefinansieringstjänsten:

• valfritt antal lån för omstrukturering;
• skuldrefinansiering upp till 1 miljon rubel;
• reducerad engångsersättning.

Hur refinansierar man på Interprombank? Skicka in en ansökan, tillhandahåll dokument och få ett nytt optimerat lån. Interprombank kombinerar lån från alla banker med reducerade månatliga betalningar och räntor.

2) Sovcombank

- en kreditläkare för dem som nekas lån och refinansiering överallt. Det enklaste och mest pålitliga sättet att förbättra din kredithistorik. Banken tillhandahåller ett individuellt refinansieringsprogram för varje kund.

Interaktionsalgoritmen är enkel - du fyller i en ansökan på webbplatsen, presenterar ditt pass på närmaste Sovcombank-kontor och ansöker om produkten "Förbättra kredithistorik". Det finns andra refinansieringsprogram.

Vad får kunden? Minska den månatliga betalningen, ändra villkoren för lånet i den riktning som användaren önskar, returnera egendom som tagits som säkerhet och tillhandahålla kreditsemester.

- Konsumentlån, kreditkort, omstrukturering av lån från andra banker. Överför bara ditt lån till VTB, så blir din skuldbörda mycket mindre. Särskilda villkor ges till tjänstemän.

Andra förmåner inkluderar:

• långa kreditsemestrar;
• oberoende val av ett lämpligt datum för betalning;
• frivillig försäkring.

Att fylla i ansökan tar inte mer än några minuter. Banken fattar beslut inom 15 minuter. Allt du behöver göra är att komma till filialen med dokument och genomföra omstruktureringen.

Tabellen visar de viktigaste parametrarna för omstrukturering i de övervägda bankerna:

№	Bank	Belopp och villkor för refinansiering	Ränta, %	Egenheter
1		Upp till 1 miljon rubel. från 6 månader till 5 år	Från 14	Kunden har rätt att säga upp försäkring och provision
2		Upp till 3 miljoner för en period på 36 månader	12-14	Särskilt sympatisk med pensionärer och mogna kunder
3		Upp till 3 miljoner för en period från 6 till 60 månader	Upp till 14.9	Möjlighet att hoppa över betalningar under semestern

7. Vem kan hjälpa till med omstrukturering av lån?

Det är svårt för en vanlig låntagare att förstå alla nyanser av omstrukturering. Ofta verkar de gynnsamma villkoren för banker bara så - i själva verket befinner sig gäldenärer, efter att ha tagit ett nytt lån, i inte mindre förslavande förhållanden.

Numera använder nästan alla lånetjänster. Men under de nuvarande förhållandena av ekonomisk instabilitet kan det vara mycket svårt att betala räntor på lån. Så vad händer om du hamnar i en svår situation och inte kan fortsätta att betala tillbaka lånet i tid? Du kanske borde ta reda på vad låneskuldsanering är.

Omstrukturering av låneskulden är en revidering av bankens lånevillkor på grund av objektiva skäl. Om låntagaren inte kan betala månatliga betalningar kan han kontakta banken med en begäran om att ändra betalningsförfarandet. För att be om rekonstruktion måste du givetvis uppvisa borgenären ett övertygande skäl till att skulden inte betalats.

De främsta skälen till skuldsanering:

• uppsägning från den huvudsakliga arbetsplatsen;
• löneminskning;
• mammaledighet;
• sjukdom;
• mottagande funktionshinder;
• naturkatastrof, brand.

Gäldenären bör förstå att han bara förvärrar sin situation genom att undvika problemet med sena betalningar av lån. Tvärtom måste du samarbeta med långivaren och låta honom förstå att du närmar dig avtalet på ett ansvarsfullt sätt och inte vägrar att uppfylla dina skyldigheter gentemot banken.

Du måste också veta att om du använder tjänsten skuldsanering kommer detta inte att påverka ditt rykte och din så kallade kredithistorik. Naturligtvis, om du redan är listad som en skrupelfri låntagare, kan du bli nekad skuldsanering. Detta tyder än en gång på att om det uppstår problem med återbetalning av skulder är det bättre att gå till banken och förklara situationen än att naivt tro att borgenären inte kommer ihåg om dig.

Vid upprättandet av ett låneavtal behöver låntagare veta vad omstrukturering av låneskulden är och möjligheter för dess genomförande. Nu är banksystemet ganska lojalt mot sina låntagare och kan erbjuda dem många sätt att omstrukturera sin kreditskuld.

De vanligaste är:

• minska den månatliga betalningen genom att försena betalningsperioden;
• kredithelger - du behöver bara betala ränta på lånet, och den månatliga betalningen kommer att skjutas upp under en viss period utan påföljd;
• räntesänkning;
• avskrivning av böter och straffavgifter;
• refinansiering – återbetalning av ett gammalt lån genom att ingå ett nytt låneavtal på kompromissvillkor;
• valutaförändring.

Långivaren kommer att erbjuda dig ett ömsesidigt fördelaktigt omstruktureringsalternativ. Du kan också konsultera en advokat som kommer att berätta hur du korrekt sluter ett nytt kontrakt för att inte hamna i en ännu svårare ekonomisk situation.

Förfarande för omstrukturering av kreditskuld

Många låntagare, som har svårt att betala tillbaka sin låneskuld, ställer sig frågan: hur kan man uppnå en omstrukturering av låneskulden?

Först måste du skicka in en ansökan till banken med en begäran om att ändra de tidigare fastställda villkoren i låneavtalet. Därefter kan banken, efter att ha granskat din ansökan, erbjuda dig alternativ för att lösa situationen. Om din långivare avslår din begäran om att omförhandla affären, gå till domstol. I regel löses tvister i frågan om omstrukturering till förmån för käranden.

Men oftare än inte är banken överseende med ansvariga kunder och accepterar en ansökan från gäldenären.

I det här fallet måste du lämna in de nödvändiga dokumenten för att upprätta ett nytt kontrakt:

• pass;
• anställnings historia;
• låneavtal;
• ett dokument som bekräftar din oförmåga att betala låneräntan;
• ett intyg från banken som anger den aktuella skulden och dess återbetalningsvillkor;

Du bör vara uppmärksam på villkoren i det nya skuldsaneringsavtalet, eftersom du kanske inte gör det lättare att betala tillbaka det gamla lånet, utan belastar dig själv med ett nytt.

Det är viktigt att noggrant studera aspekter som:

• dina skyldigheter gentemot banken;
• borgenärsrättigheter;
• När du upprättar ett nytt låneavtal, se till att det tidigare sägs upp.

Vilka fördelar får vi?

Innan du sluter en omstruktureringsaffär måste du beräkna fördelarna med en sådan operation. Å ena sidan kan nya lånevillkor avsevärt underlätta din ekonomiska situation under en tid, till exempel tills du hittar ett jobb eller upptäcker en extra inkomstkälla (vid sänkning av din grundlön). Men du kan fortfarande hitta ett jobb, men låneskulden kommer att finnas kvar.

Det bör också beaktas att banker gör nya transaktioner endast på villkor som är fördelaktiga för dem. De kan minska din månatliga betalning och förlänga betalningstiden och därmed öka lånebeloppet avsevärt. Advokater rekommenderar att ansöka till domstolen för omstrukturering av lån, eftersom det är möjligt att uppnå en minskning av straffbeloppet, vilket är extremt olönsamt för banken.

Således kan vi dra slutsatser om omstruktureringen av låneskulden:

• samarbeta med banken om svårigheter uppstår med återbetalning av lån;
• kom ihåg att omstrukturering inte påverkar ditt rykte;
• beräkna vart och ett av alternativen och välj det som är mest fördelaktigt för dig;
• studera klausulerna i det nya låneavtalet noggrant.