Përdorimi para të huazuara praktikuar gjerësisht nga shumë familje ruse për zbatimin blerjet e shtrenjta, blerje shërbimesh në fushën e mjekësisë, arsimit etj. Sektori bankar ofron një gamë të gjerë paketash kredie të krijuara për konsumatorët me çdo të ardhur, duke ngarkuar një përqindje të caktuar për përdorimin e një kredie. Sidoqoftë, kur aplikoni për një kredi, duhet të llogarisni paraprakisht se cila do të jetë mbipagesa e interesit dhe nëse do të jetë e mundur të paguani shërbimin e borxhit në bankë.

Shuma e mbipagesës shqetëson çdo huamarrës, sepse këto fonde do të duhet të paguhen më shumë se shuma e përdorur. Prandaj, sa më e ulët të jetë mbipagesa dhe kushte më të aksesueshme shlyerja, aq më e lehtë do të jetë në kohë dhe brenda në mënyrë të plotë shlyeni kredinë me rrezik minimal. Përveç madhësisë së normës së interesit, në shumën e mbipagesës ndikon edhe një tregues tjetër, jo më pak i rëndësishëm, lloji i llogaritjes së pagesës. Aktualisht, portofoli i bankave përfshin propozime me dy lloje shlyerjesh: të diferencuara dhe të anuitetit.

Për të përdorur kredinë me përfitim maksimal për veten tuaj, duhet të kuptoni këto koncepte. Përveç kësaj, është e dobishme të dihet se si ndryshojnë pagesat e anuitetit nga pagesat e diferencuara.

Sa është kostoja e plotë e kredisë?

Duke aplikuar për fonde në bankë, huamarrësi njoftohet për kushtet e kredisë. Në fund të fundit, për përdorim fondet bankare Banka do të kërkojë një shumë të caktuar. Nëse përmbledh të gjitha kostot e shlyerjes së borxhit, kostoja totale e kredisë mblidhet. Ai përbëhet nga tre komponentë:

1. Shuma kryesore- permasa Paratë ofruar nga institucioni i kreditit klientit të tij në kushtet e përcaktuara nga marrëveshja.
2. Shuma e interesit, ngarkuar për përdorimin e kredisë.
3. Komisioni i bankës dhe shpenzime të tjera të detyrueshme.

Gjatë përcaktimit të shumës së mbipagesës, para së gjithash, huamarrësit i kushtojnë vëmendje normës, por përveç saj, pagesat ndikohen drejtpërdrejt nga lloji i llogaritjes së pagesave për të shlyer borxhin ndaj bankës. Në varësi të llojit të llogaritjes së pagesës, ekzistojnë:

• pensioni vjetor;
• pagesat e diferencuara.

Pagesat e anuitetit dhe pagesat e diferencuara janë metoda për llogaritjen e kësteve mujore për shërbimin e borxhit kryesor, shlyerjen e interesit për produktin e zgjedhur të kredisë. Dallimi kryesor midis pagesave të anuitetit dhe të diferencuara në shumën e pagesës mujore dhe shlyerjes së interesit: nëse shuma e pagesës për pagesat e anuitetit nuk ndryshon gjatë gjithë periudhës së huasë, atëherë me kontribute të diferencuara shuma zvogëlohet gradualisht, dhe deri në fund të periudha e kredisë bëhet minimale.

Një pikë e rëndësishme është shpejtësia e shlyerjes së kredisë - sa më shpejt të shlyhet, aq më pak para do të duhet të paguhen për fondet e përdorura të bankës. Dhe nëse për pagesat e diferencuara, pasi paguhet borxhi kryesor, mbipagesa e interesit bëhet më e vogël, atëherë për pagesat e anuitetit, e gjithë shuma e mbipagesës së interesit merret parasysh paraprakisht për të gjithë periudhën. Është më fitimprurëse që huamarrësi të heqë qafe borxhin kryesor sa më shpejt të jetë e mundur, megjithatë, për pagesat e anuitetit, kjo mund të bëhet vetëm duke kaluar procedurën e shlyerjes së pjesshme ose të plotë të parakohshme.

Për bankën është më fitimprurëse që klienti të paguajë interesin e ngarkuar për aq kohë sa të jetë e mundur dhe më shumë, për këtë arsye, jo të gjitha organizatat e kreditit parashikojnë mundësinë e mbylljes së parakohshme të kredisë. Ndalimi i shlyerjes së një kredie në tejkalim të afatit është i paligjshëm, thuhet në nenin 11 të ligjit. "O kreditimi konsumator» Nr 353-FZ.

Pagesat e anuitetit

Duke kuptuar natyrën e anuitetit dhe duke vlerësuar aftësitë e tyre financiare, huamarrësi do të jetë në gjendje të marrë vendimin më të mirë në lidhje me shlyerjen e kredisë me një mbipagesë minimale.

Kur bëni pagesa në vlera fikse, struktura e pagesës ndryshon me maturimin: nëse në termat e parë pjesa kryesore e pagesës ishte një pagesë interesi, duke ulur paksa borxhin kryesor, atëherë me afrimin e afatit të pagesës, pjesa e ndarë për kthimi i principalit bëhet më i madh. Kjo metodë i lejon një institucioni financiar të mbrohet në rast të mungesës së të ardhurave për shkak të mos shlyerjes së një borxhi ose pagesës së plotë të hershme.

Shumë huamarrës e shohin këtë mundësi pagese sa më të përshtatshme - nuk ka nevojë të kontrolloni çdo herë se sa duhet të transferohet në këtë muaj. Ju gjithashtu mund të planifikoni lehtësisht shpenzimet e ardhshme, duke marrë parasysh kontribut fiks me kredi.

Procedura e llogaritjes

Megjithë thjeshtësinë e saj të dukshme, formula për përcaktimin e një pagese pensioni është mjaft e ndërlikuar, dhe për këtë arsye shumica institucionet financiare zhvilluar dhe ofruar për përdorim kalkulatorë online të kredisë, të cilat llogarisin automatikisht pagesën në varësi të kushteve të kreditimit të futura.

Thelbi i llogaritjes qëndron në llogaritjen e të gjithë shumës së interesit për të gjithë periudhën e huadhënies dhe shumën e borxhit kryesor, të ndarë në pagesa të barabarta për të gjithë afatin e kredisë. Si rezultat, huamarrësi përballet me një situatë ku borxhi kryesor në fazat e para të shlyerjes mbetet praktikisht i pandryshuar. Për të llogaritur shumën e kërkuar për shlyerje, duhet të kryeni dy hapa:

1. Përcaktoni raportin e anuitetit.
2. Shumëzoni shumën e borxhit kryesor me koeficientin.

Vështirësi e madhe është llogaritja në pjesën e parë kur vendoset vlera e koeficientit.

Formula për gjetjen e raportit të anuitetit është si më poshtë:

C x (1 + C) n / ((1 + C) n - 1))

• NGA– Norma e kredisë 1/12;
• P- periudha e përdorimit të fondeve të marra hua në muaj.

Nga këtë pagesë në muajt e parë të shlyerjes, mjetet fikse përdoren për të paguar interesin. Duhet pasur parasysh se kthimi i borxhit kryesor është i papërfillshëm.

Pro dhe kundra

Një sistem i tillë llogaritjeje ka veti pozitive si për bankën ashtu edhe për huamarrësin. Këtu janë ato kryesore:

1. Për institucioni kreditor anuiteti përfshin mbajtjen maksimale të fitimeve edhe nëse huamarrësi vendos të shlyejë borxhin shpejt, jashtë orarit.
2. Për klientin, një skemë e tillë ju lejon të planifikoni me kujdes shpenzimet e ardhshme., madje edhe në afatgjatë sepse tarifa mbetet e njëjtë nga muaji në muaj.

Një avantazh tjetër i një pagese pensioni për qytetarët është disponueshmëria e shumës së pagesës në të gjitha fazat e shlyerjes. Për huamarrësit e hipotekave kjo llogaritje ju lejon të kërkoni dhe merrni me sukses shuma të mëdha për blerjen e banesave, pasi shuma e borxhit ndikon në madhësinë e kontributit dhe ajo mbetet e njëjtë gjatë gjithë periudhës së shlyerjes. Megjithatë, pagesa e pensionit kërkon tarifa më të larta. Në rast të shlyerjes së parakohshme të një kredie me pagesë anuiteti, banka ruan pagesat maksimale të interesit, pasi pjesa kryesore bie në muajt e parë të shërbimit të borxhit.

Pagesa e diferencuar

Në rast se shuma e kësteve të kredisë zvogëlohet me kryerjen e pagesave, kredia është lëshuar në varësi të përdorimit të llogaritjeve të diferencuara të pagesave. Në të kaluarën, në Sovjetik sistemi bankar ky lloj llogaritjeje ishte i vetmi që përdorej në praktikë.

Thelbi i përdorimit të një pagese të diferencuar është zvogëlimi i bilancit të borxhit, mbi të cilin përllogaritet interesi kur depozitohen fondet. Veçori e aplikimit të kësaj metode është caktimi i masës maksimale të kontributeve gjatë muajve të parë të përdorimit të fondeve dhe ulja graduale e masës së kontributit. Përparësitë e kësaj llogaritje përfshijnë aftësinë për të mbyllur shpejt dhe me një mbipagesë minimale linjë krediti me një mbipagesë minimale. Sidoqoftë, kjo është e mundur vetëm nëse huamarrësi ka fonde të mjaftueshme për shlyerjen e parakohshme që tejkalojnë shumën e kërkuar.

Formimi i pagesës kryhet në një mënyrë tjetër sesa me pagesat e anuitetit. Borxhi (ose organi) kryesor shlyhet në mënyrë të barabartë gjatë periudhës së vlefshmërisë së marrëveshjes me bankën. Zbatimi i një norme interesi për një bilanc gradualisht në rënie ju lejon të minimizoni mbipagesën, veçanërisht kur bëni shuma shtesë që tejkalojnë ato të planifikuara.

Aktualisht ofertat e kredisë ka pak me këtë lloj llogaritjeje, veçanërisht në mesin e paketave të hipotekave.

Llogaritja

Procedura për përcaktimin e shumës së këstit mujor është më e thjeshtë. Nuk është e nevojshme të përdoret për të kryer llogaritjet. programe të veçanta kalkulatorë në internet. Formula për llogaritjen e kontributit ju lejon të kryeni operacione matematikore për pothuajse çdo huamarrës:

Pagesa e diferencuar = Gjendja e borxhit x norma vjetore/ 12 + pjesë e pagesës për pjesën kryesore të kredisë.

Avantazhet dhe disavantazhet

Avantazhi më i rëndësishëm i një pagese të diferencuar është aftësia për të zvogëluar shpejt madhësinë e trupit të kredisë, dhe për këtë arsye zvogëlimin e mbipagesës së interesit për të. Megjithatë, jo të gjithë huamarrësit janë në gjendje të japin shuma të mëdha kredie gjatë muajve të parë, sepse. kontributet më të mëdha bien në këstet e para. Madhësia maksimale shlyerjet në tremujorin e parë afati i kredisë. Përveç kësaj, është shumë më e vështirë të planifikohen shpenzimet me një kontribut vazhdimisht në ndryshim. Bankat, duke vlerësuar rreziqet e tyre të mos shlyerjes së kredisë, japin kredi për shuma më modeste se sa është rasti me një pagesë anuiteti.

Anuiteti dhe pagesa e diferencuar: diferenca

Për të vlerësuar përfitimet e secilit lloj pagese dhe për të kuptuar se çfarë pensioni dhe pagesa e diferencuar, duhet të bëni llogaritjet paraprake krahasuese që tregojnë qartë se si ndryshon shuma e mbipagesës në fund, si dhe cila është shuma e pagesës për tipe te ndryshme llogaritja e pagesës.

Duhet të theksohet gjithashtu se shuma e mbipagesës përfundimtare gjithashtu varet në masë të madhe nga periudha për të cilën ofrohet linja e kredisë.

Përfitimet e një ose një lloji tjetër të llogaritjes mund të gjykohen nga tabela e mëposhtme:

Nga tabela rezulton se sa më i lartë të jetë pagesa e tepërt e anuitetit, aq më gjatë shlyhet kredia. Nese nje po flasim rreth kredi hipotekare për 30 vjet, shuma arrin një madhësi shumë mbresëlënëse - më shumë se një milion rubla, dhe rrit koston e kredisë herë pas here.

Megjithatë, për një hipotekë, është një pension vjetor që është më i preferueshëm. Arsyeja është si më poshtë: me një pagesë të diferencuar, pavarësisht një mbipagese më të vogël, barra kryesore financiare bie mbi muajt e parë të shlyerjes, duke i bërë pagesat në kohë pothuajse të paarritshme ose duke kufizuar ndjeshëm kufirin e huamarrjes së huamarrësit. Për këtë arsye, përdorimi i një pensioni është praktikisht e vetmja rrugëdalje, pasi ju lejon të shpërndani në mënyrë të barabartë barrën financiare gjatë gjithë periudhës së huadhënies.

Duke krahasuar të dhënat e tabelës, mund të nxjerrim përfundimet e mëposhtme:

• këstet nën AP kanë një madhësi më të vogël, janë fikse;
• mbipagesë për AP më shumë;
• për shlyerjen e parakohshme, rekomandohet të zgjidhni DP.

Nëse huamarrësi përdor pagesat e anuitetit, për të zvogëluar mbipagesën, rekomandohet të depozitoni fonde përpara afatit në muajt e parë të kreditimit, duke ulur kështu pagesat e interesit sipas orarit, dhe organin e borxhit - mbi orarin. Pas shlyerjes së pjesshme të AP, rishikohet i gjithë grafiku i pagesave dhe zvogëlohet shuma e këstit mujor.

Për të marrë vendimin më të mirë se cili lloj i llogaritjes së pagesës është më fitimprurës për t'u përdorur, huamarrësit rekomandohet të kryejë llogaritjet paraprake duke përdorur kalkulatorë të përdorur gjerësisht në internet. Duke futur parametrat e interesit në dritaret e kalkulatorit të kredisë, mund të bëni analiza krahasueseçfarë shume është e pranueshme për huamarrje me interes nga një bankë, për sa kohë ia vlen të marrësh një kredi, nëse planifikohet shlyerja e parakohshme, etj.

Mënyra më e sigurt është të përdorni kalkulatorin që është i postuar në portalin zyrtar të bankës. Do të tregojë rrymën Normat e interesit si dhe kushtet aktuale të kredisë. Llogaritësi i kredisë do t'ju lejojë të llogaritni dhe krahasoni shpejt pensionet dhe pagesat e diferencuara, gjë që është më e mirë për klientin.

Për shembull, kalkulatori në internet i Sberbank

Nëse klienti tashmë e di paraprakisht se kredia do të shlyhet përpara afatit, rekomandohet, nëse është e mundur, të zgjedhë oferta me pagesa të diferencuara. Në rastet kur jeni të interesuar të merrni kredi maksimale, ju duhet të zgjidhni një pagesë pensioni. Duke marrë parasysh opsionet e ndryshme për anuitet ose pagesa të diferencuara, të cilat janë më fitimprurëse për huamarrësin, vetëm ai mund të përcaktojë, në varësi të rrethanave specifike.

E keni gabim nëse mendoni se kur të merrni një kredi do ta shlyeni me këste. Keni harruar interesin e përllogaritur? Me përllogaritjen e tij, gjithçka nuk është e lehtë ...

Në përshkrimin e ndonjë produkt kredie detyrimisht shkruhet se shlyhet çdo muaj me anuitet ose pagesa të diferencuara. Banka ose tregon një metodë specifike shlyerjeje, ose i ofron klientit të bëjë një zgjedhje vetë.

Pagesa e anuitetit mbetet e pandryshuar gjatë gjithë periudhës së vlefshmërisë Marreveshja e Kredise. Kjo do të thotë që çdo muaj do të paguani për kredinë në këste të barabarta, të cilat përbëhen nga interesi i përllogaritur për kredinë dhe pjesa e zbritur nga borxhi kryesor.

Në rastin e pagesave të diferencuara, pagesa juaj do të ulet çdo muaj për faktin se borxhi do të shlyhet në këste të barabarta dhe interesi do të grumbullohet çdo muaj në gjendjen e borxhit.

Pagesat e anuitetit kanë avantazhin e të qenit të pandryshueshme. Huamarrësi e di shumën që duhet të paguajë çdo muaj deri në datën e caktuar. Ai nuk ka nevojë të mbajë më shumë numra në kokën e tij. Me pagesa të diferencuara, përdoruesi i kredisë do të duhet të specifikojë vazhdimisht se sa para duhet të paguajë herën tjetër.

Gjithashtu, me pagesa të diferencuara, shumat që do të paguani në muajt e parë të marrëveshjes së kredisë do të jenë më të mëdha se sa me një skemë anuiteti. Prandaj, për të marrë një kredi me kushte të tilla, aftësia paguese duhet të jetë pak më e lartë (rreth 20-25%) se ajo e një huamarrësi që shlyen kredinë në këste të barabarta. Por në fund, pas ca kohësh, gjithçka do të ndryshojë, dhe një huamarrës i tillë do të paguajë më pak se i dyti.

Le të themi se secili nga huamarrësit mori një kredi bankare për 100 mijë rubla për 1 vit me 17% në vit. Ai që përdor pagesat e pensionit do të duhet të paguajë 9,120,48 rubla çdo muaj. Për të, kostoja e kredisë do të jetë 9,472,18 rubla. Dhe ai që mori një kredi me pagesa të diferencuara në muajin e parë do të duhet të depozitojë 9,750 rubla në llogarinë bankare, në të dytin - 9,631,94 rubla, në të tretin - 9,513,89 rubla, dhe pagesa e tij e fundit do të jetë 8,451, 43 rubla. Në total, ai do t'i paguajë bankës 9,208.34 rubla. Duke krahasuar dy treguesit e marrë, do të shohim se diferenca në mbipagesë do të jetë 263.84 rubla. Me shuma dhe kushte të mëdha të kredisë, përfshirë këtu, ky tregues do të jetë më mbresëlënës.

Në të njëjtën kohë, nuk duhet të mashtroni shumë, në 99 raste nga 100 banka përdorin një formulë të llogaritjes së pensionit.

Por nëse ende keni arritur të gjeni një me të cilin keni të drejtë të zgjidhni vetë një skemë pagese, mos nxitoni të jepni preferencën tuaj në favor të kursimeve të ardhshme. Ju duhet të vazhdoni vetëm nga aftësitë tuaja aktuale.

Këshilla Comparison.ru: Para së gjithash, kushtojini vëmendje normës së interesit për kredinë, dhe jo llojit të pagesave. Do të jeni me fat nëse gjeni një kredi me një mbipagesë minimale dhe një sistem të diferencuar të shlyerjes së borxhit.

Gjatë studimit të kushteve të kredisë për strehim, shpesh gjenden emra të ndryshëm për skemat e shlyerjes - anuitet ose hipoteka të diferencuara. Këto janë dy sisteme thelbësisht të ndryshme të llogaritjes së pagesave mujore, secila prej të cilave ka pikat e veta të forta dhe të dobëta.

Karakteristikat e dy opsioneve të pagesës

Shuma përfundimtare e mbipagesës do të varet nga skema e zgjedhur e shlyerjes. Gjithashtu, në varësi të sistemit të llogaritjes, përcaktohet edhe shuma e pagesave të hipotekës. Ato janë dy llojesh.

Kontribut i diferencuar

Kjo pamje nënkupton sistematike shëlbimi borxh, në e cila trupi hua paguar e njëjta aksionet, a interesi mujore zvogëlohet. Me kryerjen e pagesave, shuma e kontributit të detyrueshëm mujor do të ulet gradualisht.

Shembull. Shuma e kredisë është 1 milion rubla, norma e kredisë është 10%, afati është 60 muaj.

Pagesa e parë do të jetë 25 mijë rubla. Sipas të dytës, bilanci i borxhit do të ulet, përkatësisht i përllogaritur më pak për qind, dhe shuma e kontributit zvogëlohet dhe arrin në 24,861 mijë rubla. Pagesat e treta dhe ato pasuese llogariten në të njëjtën mënyrë. E fundit prej tyre do të jetë minimale dhe do të arrijë në 16.806 mijë rubla. Mbipagesa totale është 254.167 mijë rubla.

Kontributi i anuitetit

atë mënyrë shlyerja hua, në e cila mujore pagesat mbeten e njëjta në në të gjithë Total afati veprimet hipoteka marrëveshjet. Shuma e anuitetit përfshin principalin dhe interesin. Formula e llogaritjes është relativisht komplekse. Është më e lehtë të merren parasysh kushtet në një shembull:

Shuma e kredisë është 1 milion rubla, norma e interesit është 10%, afati është 60 muaj.

Pagesa fikse do të jetë e barabartë me 21,247 mijë rubla, ndërsa në muajin e parë interesi maksimal është 8,333 mijë rubla, dhe shlyerja e borxhit kryesor në shumën e këstit do të jetë vetëm 12,914 mijë. Në përgjithësi, klienti do të paguajë më shumë në kredi 274.823 mijë rubla.

Ngjashmëritë dhe dallimet

Të dyja skemat janë të ngjashme në atë që shuma e pagesës përfshin interesin dhe principalin. Për më tepër, me çdo opsion, në fillim të pagesave, huamarrësi shlyen një shumë më të madhe interesi, krahasuar me muajt para përfundimit të marrëveshjes së kredisë.

Dallimet kryesore midis metodave të ripagimit janë si më poshtë:

1. në skemën e anuitetit pagesa është fikse, në skemën e diferencuar ndryshon çdo muaj;
2. në të njëjtat kushte kreditimi, fitohet një shumë e ndryshme mbipagese;
3. me anuitet, në vitet e para, në masën e kontributit përfshihet një shumë më e vogël e borxhit kryesor;
4. të gjitha bankat përdorin skemën e anuitetit, ndërsa ajo e diferencuar përdoret shumë më rrallë.

Çfarë të zgjidhni: avantazhet dhe disavantazhet e llojeve të ndryshme të pagesave

Duke marrë parasysh karakteristikat e përshkruara dhe llogaritjet e kryera, është e mundur të përpilohet një listë e pro dhe kundër skema të ndryshme shlyerja (shih tabelën).

Përkundër faktit se me një skemë të diferencuar, mbipagesa është më pak, jo gjithmonë kjo mënyrë do të jetë dukshëm më fitimprurës. Kështu që, analistët financiarë pohojnë se për të ulur kostot, kjo skemë është më e përshtatshme afatgjatë kredive që është tipike për hipotekat. Nëse kredia lëshohet për një periudhë të shkurtër ose planifikohet të kryhet shlyerja e parakohshme, atëherë preferohet të zgjidhni një pension vjetor: për shkak të një afati më të shkurtër ose një reduktimi në "organin e huasë", shuma totale e interesit të përllogaritur do të të jetë i krahasueshëm me një skemë të diferencuar.

Një tjetër plus në favor të pensionit - shuma e madhe para të huazuara. Me tregues të barabartë të të ardhurave dhe shpenzimeve të huamarrësit, sipas kësaj skeme limiti i kreditit do të jetë më i lartë se ai i diferencuar. Kjo është e rëndësishme në rastet kur klienti po mbështet në shumën maksimale të mundshme të parave, gjë që është gjithashtu tipike për kreditë hipotekare.

Megjithatë, nëse të ardhurat e kredimarrësit janë të larta ose shuma e kredisë është e vogël dhe banka e miraton atë sipas çdo skeme llogaritëse, mbipagesa e anuitetit nuk do të justifikohet, edhe nëse është e vogël.

Nuk është e mundur ndryshimi i skemës së pagesës gjatë afatit të kontratës. Kjo mund të bëhet vetëm duke rifinancuar, domethënë, ju duhet të riregjistroni një hipotekë në një bankë tjetër dhe të zgjidhni mënyrën e nevojshme të pagesës.

Pasqyrë e programeve të huadhënies hipotekore

Sot, midis produkteve bankare, mund të gjeni një opsion me çdo mënyrë pagese. Si rregull, huadhënësi ofron ose një pension vjetor ose të dyja skemat për të zgjedhur. Për krahasim, merrni parasysh propozimet e bankave kryesore ruse.

Kjo procedurë llogaritjeje zbatohet të gjithë institucionet bankare , pasi është më fitimprurëse dhe më e përshtatshme për huadhënësin, dhe pagesa e shumave të barabarta është e rehatshme për huamarrësin. Për shembull, ju mund të krahasoni kushtet me një skemë pensioni për lloje të ndryshme hipotekash.

Sberbank i Rusisë

Udhëheqësi i kreditimit të banesave në Rusi - Sberbank - punon vetëm me një skemë pensioni. Banka ka disa programe të ndryshme, të cilat përfshijnë pagesa të barabarta gjatë gjithë periudhës së pagesës. Për shembull, merrni parasysh një produkt që ju lejon të blini një apartament vetëm në ndërtesa të reja të akredituara gjatë fazës së ndërtimit.

Programi "Blerja e banesave në ndërtim" në Sberbank

Shuma e kredisë

nga 300 mijë rubla në
80% e çmimit të banesave

kushtet e kredisë

deri në 30
vjet

norma e kredisë

nga 7.4%
në vit

* - blerja e një shtëpie nga një zhvillues ju lejon të ulni normën me 2%

Produkti i nënshtrohet kushteve të mëposhtme:

• Norma është nga 7.4 (duke përfshirë një zbritje 2% nga zhvilluesi) në 9.5% në vit. Në rast refuzimi për të lëshuar sigurim personal, në mungesë të kartës së pagës, aplikohen pagesa shtesë.
• Shuma e kredisë është vendosur në rangun nga 300 mijë rubla në 85% të kostos së strehimit.
• Afati maksimal është 30 vjet (nëse përdoret një zbritje nga zhvilluesi, atëherë hipoteka lëshohet për një periudhë deri në 7-12 vjet).

Banka VTB

Ofron një produkt të veçantë hipotekor "Fitorja mbi formalitetet", sipas të cilit ju mund të blini pronë në treg sekondar dhe në një ndërtesë të re ose për të rifinancuar një kredi për shtëpi. Për të plotësuar një aplikim, huamarrësit do t'i duhen vetëm dy dokumente - një pasaportë dhe SNILS (ose TIN). Programi ka kushte të veçanta:

1. i ngritur një tarifë fillestare- nga 30% për një ndërtesë të re, nga 40% - për banesat dytësore;
2. shtesë 0.7 p.p. ndaj normës bazë (9.1%).

Afati i huasë - nga 3 deri në 20 vjet, shuma në rangun nga 600 mijë deri në 60 milion rubla.

"Alfa Bank"

Në banesa të gatshme ofrohet deri në 30 vjet. Depozita fillestare minimale e paguar në llogari fondet e veta, është 15% e vlerës së pronës.

Shuma e kredisë mund të arrijë 50 milion rubla. Shkalla e mbipagesës është vendosur si më poshtë:

• për pjesëmarrësit projekti i pagave Alfa-Bank - 9,29%;
• 9,59% - kushtet standarde;
• 10.29% - për hipotekat nën 2 dokumente.

Në 2020, vetëm një numër i kufizuar strukturat bankare oferta për të lëshuar një hipotekë me pagesa të diferencuara. Në të njëjtën kohë, për çdo program, huamarrësi ka mundësinë të zgjedhë një sistem pensioni.

Gazprombank

Huamarrësi pajiset me dy lloje skemash pagese - anuitet ose të diferencuar. Kjo e fundit është e mundur për të gjitha kreditë për shtëpi me përjashtim të hipoteka ushtarake. Pra, huamarrësi mund të lëshojë një bankë tjetër dhe në këtë mënyrë të kalojë nga një anuitet në një sistem pagese më fitimprurës.

Opsionet e rifinancimit:

• norma nga 8.8%;
• afat - nga 42 në 360 muaj;
• kufiri i kredisë - nga 500 mijë në 45 milion rubla.

Për jo klientët e listës së pagave ka një tarifë shtesë prej 0,5 p.p.

Rosselkhozbank

Ju lejon të blini llojet e mëposhtme të pasurive të paluajtshme:

• apartamente dhe apartamente (tregu primar dhe sekondar);
• shtëpi private me truall ose shtëpi në qytet;
• copë toke.

Shuma e kredisë lëshohet në rangun nga 100 mijë deri në 60 milion rubla, normat e interesit fillojnë nga 8.95%. Gjatë regjistrimit, klienti mund të zgjedhë në mënyrë të pavarur mënyrën e pagesës.

"Kredita Kuban"

Banka jep kredi për blerjen e pasurive të paluajtshme në kuadër të programit të Strehimit të gatshëm, i cili përfshin apartamente, përfshirë ato me truall dhe shtëpi private. Financimi kryhet si në bazë të anuitetit ashtu edhe në një skemë të diferencuar.

Hipotekat lëshohen me 10.99% në vit, për një periudhë nga 1 deri në 30 vjet. Madhësia minimale kredi - 300 mijë deri në 7 milion rubla. Për mbajtësit kartelat e pagave norma ulet në 10.49%.

Programi "Strehimi i gatshëm" në bankën "Kredi Kuban"

Shuma e kredisë

nga 300 mijë rubla në
7 milion rubla

kushtet e kredisë

nga 1 vit në
30 vjet

norma e kredisë

nga 10.99%
në vit

* - për klientët e listës së pagave, norma ulet në 10.49%

Kredi për banesa jepet vetëm në territorin e pranisë së bankës ( Rajoni i Rostovit, Territori i Krasnodarit, Republika e Adygeas). Në të njëjtën kohë, huamarrësi individual, mund të ketë një leje qëndrimi në çdo rajon të Federatës Ruse.

Kështu, së bashku me një numër të madh ofertash nga bankat për hipotekat me pagesa anuiteti, zgjedhja e produkteve me një skemë të diferencuar është e kufizuar. Sidoqoftë, është e pamundur t'i përgjigjemi pa mëdyshje pyetjes se cili opsion pagese është më i mirë. Së pari, kushtet për lëshimin e fondeve për sisteme të ndryshme ndryshojnë në mënyrë të parëndësishme dhe arsye për këtë është vetëm politika e brendshme e bankës. Si konfirmim, mund të sillni çdo program që parashikon zgjedhjen e një skeme për llogaritjen e pagesave mujore: tarifat, shumat dhe kushtet nuk ndryshojnë. Së dyti, është e nevojshme të merren parasysh faktorë të ndryshëm: aftësitë e veta dhe qëllimet e huadhënies. Në disa raste, është më fitimprurëse të marrësh me qira një apartament nga zhvilluesi kryesor Sberbank dhe të marrësh një normë prej 7.9% sesa të aplikosh në KubanCredit për një pagesë të diferencuar dhe një përqindje të mbipagesës prej 10.99% në vit.

Pas shqyrtimit të avantazheve dhe disavantazheve të secilës prej skemave, secili huamarrës do të jetë në gjendje të bëjë zgjedhjen e tij.

Ekzistojnë dy sisteme pagese borxhi kreditor: pagesat e diferencuara dhe të anuitetit.

Pagesa e anuitetit

Ky lloj sistemi i pagesave huazuar nga përvoja vendet evropiane. Supozon të barabartë pagesat mujore borxhi ndaj bankës gjatë gjithë periudhës së shlyerjes së kredisë.

Cilat janë avantazhet?

Pagesa mujore mbetet e njëjtë, gjë që është mjaft e përshtatshme. Huamarrësi mund të llogarisë me saktësi fuqinë e tij për të gjithë periudhën e pagesës dhe të planifikojë buxhetin e tij. Për më tepër, nuk ekziston rreziku i mospagimit të borxhit dhe rrjedhimisht pagimit të gjobave dhe gjobave. Avantazhi i një sistemi të tillë është se huamarrësit zakonisht nuk kanë pretendime ndaj bankës për llogaritjet e gabuara.

Cilat janë anët negative?

Çdo pagesë e kredisë përfshin shlyerjen e shumës së vetë borxhit dhe interesin ndaj bankës. Me pagesat e anuitetit, shuma mujore është e pandryshuar, por gjatë gjithë periudhës së pagesës së borxhit, përqindja e shumës së shlyer të borxhit kryesor dhe interesit ndaj bankës ndryshon. Kjo do të thotë se në periudhën fillestare të shlyerjes së kredisë, pjesa më e madhe e shumës së paguar është interesi i huasë. Në këtë fazë, borxhi kryesor shlyhet shumë pak. Kjo ndodh rreth mesit të afatit të kredisë. Vetëm pasi interesi i bankës është pothuajse shlyer, pjesa e shlyerjes së borxhit kryesor fillon të rritet.

Disavantazhi i një sistemi të tillë kreditimi konstatohet nëse huamarrësi dëshiron të shlyejë kredinë përpara afatit. Mund të rezultojë se gjysma e afatit ka kaluar, dhe borxhi kryesor është shlyer me vetëm 15-20%.

Pagesa e diferencuar

Një lloj i diferencuar i pagesës së kredisë përfshin një ulje të shumës së pagesës nga muaji në muaj. Kjo ndodh për faktin se borxhi kryesor shlyhet me këste të barabarta, dhe interesi ndaj bankës ulet, sepse. ngarkohen çdo muaj në gjendjen e borxhit.

Cilat janë avantazhet?

Ndryshe nga sistemi i pagesave të anuitetit, huamarrësi shlyen sistematikisht borxhin kryesor. Në këtë rast, interesi paguhet vetëm për shumën aktuale të mbetur të huasë së papaguar.

Cilat janë anët negative?

Sistemi i kredisë është kompleks. Ana negative është madhësia e madhe e pagesave fillestare, kështu që ky sistem pagese quhet kredi për njerëzit e pasur.

Gjithashtu, banka vlerëson aftësinë paguese të huamarrësit bazuar në aftësinë e tij për të shlyer pagesat e periudhës së parë. Prandaj, ekziston rreziku që banka të refuzojë një kredi me një shumë të madhe.