Danas je gotovo nemoguće dobiti kredit od banke bez kupovine polise osiguranja.

Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako reši tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.

Brzo je i BESPLATNO!

Međutim, prema navodima, obavezno je samo osiguranje imovine koja se prenosi na banku kao kolateral. Banka ima pravo da zajmoprimcu ponudi druge vrste osiguranja samo na dobrovoljnoj osnovi.

Stoga, kako ne bi prekršili zakon, bankari pokušavaju da stimulišu kupovinu polise atraktivnijim kamatnim stopama na kredite ili uključivanje troškova osiguranja u dodatne bankarske usluge. Kao rezultat toga, zajmoprimci su suočeni sa velikim problemom vraćanja novca za osiguranje prilikom otplate kredita prije roka.

Razlozi za prijevremeni raskid ugovora

Ako se kredit otplati prije roka, zajmoprimac ima pravo zahtijevati povraćaj iznosa osiguranja za neiskorišćeni period ugovora. Osnova za to je norma klauzule 3, čiji je sadržaj prikazan u nastavku:

Na osnovu stava 1. čl. 958, otplatom kredita prije roka navedenog u ugovoru, rizik osiguranja također postaje neznatan. A prema stavu 3. ovog člana, osiguravač u ovom slučaju može primiti samo dio osiguranog iznosa, a ostatak mora vratiti osiguraniku.

Klauzula 7 „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“ također potvrđuje pravo zajmoprimca da primi sredstva za ostatak neiskorištenih dana osiguranja.

I na kraju, pismo Ministarstva finansija Ruske Federacije od osiguravatelja zahtijeva:

1. Vratite zajmoprimcu ostatak neiskorištenog dijela iznosa osiguranja, umanjen za stvarni period osiguranja.
2. Oslobađajte zajmoprimca plaćanja bilo kakvog poreza na ovaj iznos.

Hoće li ova činjenica uticati na vašu kreditnu istoriju?

Norma „O kreditnoj istoriji” predviđa poseban obrazac za kreditnu istoriju zajmoprimca. Sastoji se iz nekoliko dijelova, od kojih je jedan informativni.

Informativni dio priče uključuje sljedeće informacije:

• informacije o svim zahtjevima zajmoprimca prema bankama;
• odbijanja i odobrenja za izdavanje kredita sa navođenjem razloga;
• Neplaćanje više od dva puta zaredom.

Naslov i glavni delovi kreditne istorije sadrže:

• lični podaci zajmoprimca;
• podaci o uzetim kreditima;
• iznos kredita;
• posto;
• uslovi otplate itd.

Samo zajmoprimac se može upoznati sa dodatnim dijelom istorije, ovaj dio je zatvoren za druge osobe. Kao što vidite, u kreditnoj istoriji nema podataka o ostvarivanju prava zajmoprimca da traži povraćaj osiguranog iznosa.

Stoga se ne treba bojati da ćete ga pokvariti. Kreditne istorije se pohranjuju u BKI i korisnik kredita ima pravo jednom godišnje besplatno pregledati dokument i provjeriti ispravnost njegovog popunjavanja.

Razlozi zbog kojih banka odbija da plati

Ako dodatne usluge banke uključuju osiguranje kredita ili zdravlje i život klijenta, onda se takav ugovor ne sastavlja direktno sa klijentom. Izdavanje polise osiguranja odvija se između osiguravajućih i kreditnih organizacija, tj. između pravnih lica.

Kod osiguranja bankovnih kredita, vraćanje osiguranja je vrlo problematično.

Na kraju krajeva, formulacija je ovdje potpuno drugačija, može se formalizirati u obliku bankovne provizije, organizacionih troškova itd. Pa čak i podnošenjem tužbe na sudu, zajmoprimac nema pravo pozivati ​​se na zakon o osiguranju. U nekim slučajevima, kako ne bi izgubile klijente, banke čine određene ustupke.

Ako zajmoprimac napiše molbu u slobodnoj formi upućenoj menadžeru tražeći povrat plaćenih dodatnih usluga zbog prijevremenog raskida ugovora, tada banka može biti lojalna tome i isplatiti dio novca. Ali odluka o isplati ostaje samo na banci.

Čak i ako podnesete tužbu, još uvijek nećete moći promijeniti situaciju u svoju korist. Zakon ne zabranjuje bankama da utvrđuju provizije, bonuse i nadoknadu organizacionih troškova.

Neke banke i dalje vraćaju određeni dio novca svojim klijentima, što je predviđeno posebnom klauzulom.

Na primjer, Sberbankov „Program kolektivnog osiguranja za pojedinačne zajmoprimce“ predviđa punu prijevremenu otplatu kredita. Na osnovu klauzule 4.3 Programa, zajmoprimac ima pravo da dobije iznos osiguranja obračunat u zavisnosti od preostalog roka kredita (vidi dole).

Ukoliko klijent u roku od 14 dana od početka ugovora napiše banci pismeno odbijanje ovog Programa, tada će mu se vratiti cjelokupni iznos uzet za povezivanje na ovu uslugu.

Ko mi može pomoći da vratim svoj novac?

Pa ipak, kako vratiti naknadu za osiguranje kredita? Ako ste dobili odbijanje podnošenjem odgovarajuće prijave kreditoru ili osiguravajućoj organizaciji, pozivajući se na tačku 3. člana 958. Građanskog zakonika Ruske Federacije, tada će biti vrlo teško dobiti preplaćeni novac za osiguranje.

Međutim, kontaktiranjem iskusnog advokata, možete koristiti dvije opcije za rješavanje problema:

1. Za banku. Ugovor o kreditu sadrži odredbu kojom se predviđa osiguranje za čitav period transakcije. Ali ako je ugovorni odnos raskinut, onda se, shodno tome, mora raskinuti i ugovor o osiguranju.
2. Za osiguravajuću kompaniju. Predmet osiguranja bio je rizik neplaćanja kredita. Ako se kredit otplati prije roka, rizik osiguranja automatski nestaje. Ovo navodi norma Zakona u skladu sa stavom 3. člana 958. (stav I.):
   

   

   Dakle, osiguravač je dužan da preračuna i vrati preostali iznos osiguranja.

   Šta učiniti ako je ova usluga uključena u dodatni paket

   Ako je zajmoprimac izdao kreditnu liniju koja uključuje poseban program osiguranja, tada je sama banka osiguranik.

   A pošto zajmoprimac nije sklopio nikakav ugovor sa osiguravajućim društvom, onda se, shodno tome, ne može žaliti na njega u pogledu prijevremenog raskida.

   Banka je iznos osiguranja uključila u servisiranje kredita kao proviziju. Još jedan trik banke su takozvane „Paketne usluge“, koje zajmodavac prodaje prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. To uključuje, pored osiguranja, čitav niz dodatnih usluga. To uključuje slanje SMS poruka, izdavanje debitnih kartica i još mnogo toga.

   U tom slučaju nemoguće je odbiti samo osiguranje iz ovog Paketa usluga. A ako odbijete cijeli paket usluga, banka će najvjerovatnije odbiti da izda kredit.

   Za potrošača bankarskih usluga postoji jedan izlaz iz ove situacije - da sebe imenuje za korisnika. To znači da će premija osiguranja biti plaćena zajmoprimcu.

   Na osnovu norme iz klauzule 2, zajmoprimac, prilikom sklapanja osiguranja, ima pravo da odredi korisnika i to treba učiniti prije zaključenja ugovora o kreditu.

   Prije potpisivanja dokumenata, pažljivo pročitajte sve tačke dokumenta. Posebno obratite pažnju na listu plaćenih dodatnih usluga i da li ste povezani sa programom osiguranja.

   Ako ne vidite potrebu za pružanjem bilo koje usluge, odmah odbijte.

   Da biste to učinili, potrebno je da banci podnesete zahtjev u bilo kojem obliku za odbijanje dodatnih usluga, kao i za povraćaj ekvivalentnog dijela sredstava. Zahtjev podnesite ili preporučenom poštom ili vlastitom rukom banci sa naznakom o prijemu.

   Ako banka donese negativnu odluku o vašoj prijavi i odbije da vrati dio iznosa, slobodno se obratite sudu i Rospotrebnadzoru.

   Da biste učestvovali u suđenju predstavniku Rospotrebnadzora, možete, u skladu sa, podnijeti odgovarajuću prijavu sudu. Stručnjak nadzornog organa će dati svoje mišljenje o zakonitosti odluke banke, što će značajno uticati na pozitivnu sudsku odluku u Vašu korist.

   Povrat dijela osiguranja

   Kako vratiti životno osiguranje na kredit ako je ugovorom predviđen slučaj prijevremene otplate kredita? Postoje određeni rokovi, kao i uslovi za povraćaj novca od osiguranja navedeni u ugovoru.

   Dakle, ako je klijent podnio zahtjev agenciji za osiguranje ili banci (pod uslovom da je banka osiguranik) najkasnije u roku od mjesec dana od dana zaključenja ugovora i pitanje tuženika je pozitivno riješeno, tada se sredstva prenose na navedeni bankovni račun zajmoprimca. Ali usluge za sastavljanje ugovora će se odbiti od iznosa povrata.

   Ako je prošao mjesec dana i klijent je zatražio da mu vrati novac, iznos će se umanjiti srazmjerno realnom vremenu.

   Odluka okrivljenog obično se donosi u roku od 1 mjeseca. Ako je odluka pozitivna, novac se prenosi na račun klijenta, a ako je negativna, klijent ima pravo žalbe sudu. Period za razmatranje zahtjeva reguliran je zakonodavstvom Ruske Federacije.

   Zaključak je sljedeći: povrat novca za osiguranje je moguć ako je to predviđeno ugovorom. Inače, odluku donosi osiguranik i odluka koju donese zavisi samo od njegove lojalnosti. Odlazak na sud ne donosi uvijek rezultate.

   Ovo dovodi do sljedećeg zaključka:

   • pažljivo proučite ugovor;
   • odmjeriti moguće koristi u odnosu na neizbježne rizike;
   • Tek tada potpišite ugovor.

   Gdje kontaktirati

   Prilikom traženja preplaćenog novca za osiguranje, zajmoprimci moraju kontaktirati Rospotrebnadzor i sud.

   Odmah nakon zatvaranja kreditne linije, morate prikupiti kopije sljedećih dokumenata:

   • ugovori o zajmu;
   • pasoši;
   • potvrdu izdatu od banke da ste u potpunosti otplatili kredit (uzorak ispod):

   

   
   Pored ovih dokumenata, potrebno je da napišete i zahtjev upućen osiguravaču u kojem tražite da prijevremeno raskinete ugovor o osiguranju i vratite dio osiguranog iznosa (u nastavku pogledajte uzorak zahtjeva).
   

   

   Vrijedi obratiti pažnju na činjenicu da, na osnovu prakse, zajmoprimci često prave tipičnu grešku. Čak i ako je osiguranje izdala osiguravajuća agencija, zajmoprimac i dalje traži povrat novca od banke.

   Ovaj korak je opravdan samo ako je banka djelovala kao osiguravač. Ali u drugim slučajevima trebate kontaktirati samo osiguravajuću kuću.

   Prijava banci. Pretpretresno rješavanje sporova

   Da bi riješio pitanje vraćanja osiguranog iznosa, zajmoprimac mora kontaktirati banku (ako je banka osiguranik) sa zahtjevom ili potraživanjem, čiji je uzorak prikazan u fajl ispod.

   Zahtjev se podnosi u dva primjerka, od kojih jedan mora imati oznaku službenika banke o prihvatanju. Ukoliko prijavu nije moguće donijeti lično, možete je poslati preporučenom poštom uz prethodno plaćeno obavještenje o prijemu od strane primaoca.

   Pored toga, potrebno je napraviti inventar priloženih dokumenata. Paralelno sa podnošenjem zahtjeva banci, potrebno je podnijeti zahtjev za pružanje potpune informacije o kretanju sredstava na Vašem ličnom računu. Ako dobijete odbijenicu, kontaktirajte Rospotrebnadzor.

   Kontaktiranje regulatornih tijela

   Aktivnosti finansijskih i kreditnih organizacija su pod kontrolom Rospotrebnadzora. Stoga, sličnu aplikaciju koju ste podnijeli banci treba poslati Rospotrebnadzoru, čiji je uzorak prikazan u nastavku.

   Uz zahtjev treba priložiti i kopiju prigovora banci sa odgovorom.

   Tužba

   Zajmoprimac se može obratiti sudovima bez podnošenja zahtjeva Rospotrebnadzoru. Da bi vaš slučaj bio razmotren na sudu, morate podnijeti tužbu, koja se nalazi u dosijeu ispod.

   Dakle, prilično je uobičajena procedura da se potrošač obrati bankarskoj instituciji za dobijanje kredita i sastavljanje ugovora o kreditu, a osiguranje zajmoprimca je nužno ponuđeno. U osnovi, ova usluga se nameće „prisilno“, inače konsultant uvjerava da su šanse za dobijanje potrebnog iznosa kredita znatno smanjene.

   Uglavnom, svaki zajmoprimac pristaje na registraciju i potpisuje, najčešće čak i ne pročitavši ugovor do kraja.

   Dragi čitaoče! Naši članci govore o tipičnim načinima rješavanja pravnih problema, ali svaki slučaj je jedinstven.

   Ako želiš znati kako da rešite tačno svoj problem - kontaktirajte formu za onlajn konsultanta sa desne strane ili pozovite telefonom.

   Brzo je i besplatno!

   
   

   Standardni ugovor uključuje plaćanje za povezivanje takvog osiguranja u iznosu od 10-30% iznosa kredita potrošača. Dakle, kada dobijete 100.000 rubalja kreditnih sredstava, dodaje se još 20.000 osiguranja. To znači da možete koristiti samo sto hiljada, a kamatu će trebati platiti za 120 hiljada rubalja.

   Osim toga, finansijska institucija u takvoj situaciji postaje korisnik, što znači da će, ukoliko dođe do nezgode, sav novac otići banci. Dakle, vrijedi uzeti u obzir činjenicu da veći postotak iznosa hipotekarnog osiguranja čini neto dobit banke.

   Zato danas mnogi pokušavaju na sve moguće načine odbiti potpisivanje takvog osiguranja ili pokušati raskinuti ugovor.

   Nažalost, brojni su slučajevi kada je po prestanku važenja službene isprave samo dio novca bio podložan povratu, koji je obračunat na osnovu stvarnog perioda korištenja ugovora o hipotekarnom kreditu.

   Čak i prilikom podnošenja tužbe, predstavnik finansijske institucije će do kraja braniti njene interese, argumentujući svoj stav činjenicom da je na ugovoru potpis korisnika kredita i da je on lično tražio da ga poveže sa takvom uslugom. Uostalom, ako postoji potpis, to znači da je klijent banke pročitao dokument, sve izračunao, sa svim se slaže i nema pritužbi na banku.

   Stoga, kada se obratite sudu, ne možete biti sigurni u jednoznačnu odluku, ova praksa je prilično raznolika, ponekad se pozitivna odluka odnosi na banku, u nekim slučajevima zajmoprimac postiže uspjeh. Prikupljeni i predstavljeni argumenti i proračuni su odlučujući.

   Ni u kom slučaju ne treba gubiti iz vida takav pojam kao što je zastara, jer ako je prošlo više od 3 godine od potpisivanja hipotekarnog osiguranja, gotovo je nemoguće vratiti sredstva, čak ni sudskim putem.

   Kako mogu vratiti svoje hipotekarno osiguranje?

   Moguće je dobiti punu uplatu po osnovu hipotekarnog osiguranja samo ako ga još niste iskoristili. Dakle, to je moguće pod uslovom da se kredit otplaćuje jednokratno, u toku prvog mjeseca trajanja kredita predviđenog ugovorom o hipoteci.

   Inače, gotovo je nemoguće dobiti punu isplatu, na primjer, hipoteka je davana na 3 godine, pa je stoga ugovor o osiguranju sastavljen na 36 mjeseci.

   Pod uslovom da je iznos kredita otplaćen znatno ranije, u roku od 2 godine, što znači da je potrošač koristio usluge bankarske institucije manje nego što je navedeno u ugovoru, moguće je dobiti povraćaj sredstava hipotekarnog osiguranja samo u visini uplata. koji su napravljeni u proteklom periodu.

   Međutim, vrijedno je uzeti u obzir da se gotovo sve banke ne slažu s ovim rješenjem stvari i odlučno odbijaju isplatiti novac zajmoprimcu, navodeći činjenicu da je potrošač prijevremeno otplatio hipoteku i samo zato nije koristio usluge banke , dok banka nema dužničkih obaveza prema njemu (svi uslovi povraćaja sredstava po osnovu osiguranja su navedeni u zvanično zaključenom ugovoru sa klijentom).

   Međutim, generalno, sudska praksa ne podržava ovakav stav finansijskih kompanija, pozivajući se na zakonodavno pravo potrošača, propisano odredbama Građanskog zakonika Ruske Federacije. Dakle, zakon reguliše pravo zajmoprimca da po važećem ugovoru dobije neiskorišćeni novac za osiguranje hipoteke. Ali postoje i odluke u sudskoj praksi koje se „okreću“ negativno po klijenta banke, a po principu slobode ugovaranja. Dakle, zahtjev podnosioca zahtjeva će biti odbijen za prijem neiskorištenih sredstava osiguranja.

   U svakom slučaju, uvijek treba ići do kraja i pokušati odbraniti svoja prava i vratiti novac, uz prijevremenu otplatu hipotekarnih sredstava.

   Potrebni dokumenti
   

   U početku, kada zajmoprimac kontaktira kreditnu kompaniju, od prve će biti zatraženo da napiše zvaničnu izjavu sa zahtjevom za vraćanje neiskorištenih sredstava. Prijava mora biti napisana prema odobrenom šablonu, koji će predložiti stručnjak za banku.

   Također će vam trebati:

   1. Lični dokument.
   2. Kopija ugovora o hipoteci.
   3. Kopija ugovora o osiguranju.

   Karakteristike povrata osiguranja u Sberbaku i VTB 24

   Najpopularniji programi hipotekarnih kredita su:

   1. Sberbank.
   2. VTB 24.

   Uz prijevremenu otplatu kredita od Sberbanke, možete sa sigurnošću računati na povrat neiskorištenog novca, jer je ta mogućnost službeno navedena u zaključenom ugovoru o osiguranju.

   Zahvaljujući pouzdanosti Sberbanke možete biti potpuno sigurni da ako usluga nije pružena, onda je ne morate platiti. Da biste dobili novac na koji imate pravo, morate:

   1. Idite lično u poslovnicu banke.
   2. Da napišem aplikaciju.
   3. Obezbediti dokumente.

   Međutim, u takvoj situaciji Sberbank može samostalno postaviti period za plaćanje, ali najčešće nije duži od 1 mjeseca. Za to vrijeme, bankarski stručnjaci će:

   1. Pažljivo razmotrite uslove i iznose doprinosa.
   2. Proučite zahtjev zajmoprimca.
   3. Opravdajte to pravno.

   Ukoliko se uplate vrše sa zakašnjenjem, klijent može tužiti isplatu pripadajuće kamate zbog toga što banka u tom periodu koristi tuđa obrtna sredstva. U tom slučaju iznos kamate će se obračunavati po trenutnoj stopi refinansiranja Centralne banke.

   Sam proces vraćanja novca rijetko se obavlja u gotovini, prijenos se uglavnom vrši na karticu, čiji će se broj morati navesti u aplikaciji.

   Povrat hipotekarnog osiguranja vrši se na osnovu prethodno potpisanog ugovora o potrošačkom hipotekarnom kreditu, uz koji je sastavljen i ugovor o osiguranju za rizike nevraćanja pozajmljenih sredstava.

   Dakle, ako je kod VTB 24 uzet zajam u iznosu od 120.000 rubalja i istovremeno je 20.000 iznos osiguranja, a zajmoprimac dobije samo sto hiljada "na ruke" na korištenje, iznos razlike se može prenijeti bankarskoj instituciji kao početna premija osiguranja.

   Pod uslovom da su sredstva potrošaču ponuđena na 2 godine i vraćena u roku od godinu dana, građanin je u potpunosti ispunio svoje kreditne obaveze prema banci vraćanjem glavnice duga.

   VTB banka omogućava donošenje odluke o isplati neiskorišćenih sredstava osiguranja u roku od 10 dana, od dana pisanja službene izjave. U suprotnom, zajmoprimac ima pravo da zaštitu svojih prava traži na sudu, kao i da podnese zahtjev za plaćanje kamata (penala) za kašnjenje. Ovo pravo zajmoprimca regulisano je Građanskim zakonikom R čl. br. 395.

   Svaki zajmoprimac bankarskih sredstava, koji podliježe prijevremenoj otplati, ima zakonsko pravo da dobije neiskorištena sredstva osiguranja, međutim, morate biti spremni na činjenicu da je odlazak na sud neizbježan.

   Većina bankarskih kredita dolazi sa osiguranjem. Banke su dužne da upozore klijente na potrebu zaključivanja ugovora o osiguranju. Iznos osiguranja može biti uključen u mjesečnu uplatu, ili uplaćen u cijelosti u trenutku izdavanja kredita. Na osnovu toga, mnoge zajmoprimce brine pitanje: ako prijevremeno otplate kredit, hoće li osiguranje biti vraćeno? U ovom članku ćemo vam reći da li je moguće vratiti osiguranje i kako to učiniti.

   Razlozi za vraćanje osiguranja

   Po zakonu, ako se kredit prijevremeno otplati, zajmoprimac može vratiti dio osiguranja.

   Ako se kredit otplaćuje prijevremeno, zajmoprimac ima pravo zahtijevati povraćaj preplaćenih sredstava. Razlozi za to su:

   1. Član 958 Građanskog zakonika Ruske Federacije. On precizira uslove pod kojima zajmoprimac može prevremeno raskinuti ugovor o osiguranju. Pošto rizici od osiguranog slučaja nestaju, kompanija je dužna izvršiti preračun.
   2. Dopis Ministarstva Ruske Federacije od 05.08.2013. br. 03-04-05/4-420 obavezuje osiguravajuća društva da klijentima vrate ostatak neiskorišćenog iznosa osiguranja. Ovaj iznos ne bi trebao biti podložan porezima.

   Kako vratiti osiguranje

   Ako je kredit otplaćen prije više od 3 godine, nema govora o vraćanju osiguranja, jer nastupila zastarelost. Ako se kredit prijevremeno otplati, postoji šansa da se novac vrati.

   Prvo morate srediti dokumente. Ovo:

   1. Ugovor o kreditu koji precizira sve uslove.
   2. Ugovor o osiguranju.
   3. Ugovor o zalogi (ako postoji).
   4. Priznanice.
   5. Potvrda koja potvrđuje potpunu otplatu kredita.
   1. Ko djeluje kao osiguravač (zahtjev se mora uputiti njemu). To može biti ili sama banka ili osiguravajuće društvo.
   2. Postoji li objekt osiguranja (kuća, auto, stan).
   3. Da li osiguranje nije uključeno u paket dodatnih usluga uz ostale provizije - obavještavanje putem SMS-a, izdavanje kartice i sl.

   Ako je kolateralna imovina osigurana, možete se obratiti osiguravaču da promijeni korisnika. Podrazumevano, ovo je banka. Potrebno je da podnesete prijavu u kojoj ćete navesti u čiju će korist biti uplaćeno osiguranje - u korist samog klijenta ili nekog od njegovih rođaka.

   Ukoliko je predmet osiguranja život, zdravlje, gubitak rada, imovine i sl. potrebno je da se obratite osiguravaču sa zahtjevom, koji je najbolje popuniti u dva primjerka. Priložite i potvrdu o prijevremenoj otplati kredita.

   Ukoliko je u ugovoru navedeno da je otplata kredita nemoguća, kompanija će najvjerovatnije odbiti zahtjev. Osim toga, zakonom je propisano da osiguravač ima pravo odbiti plaćanje osiguranja ako je kredit plaćen prije roka. U slučaju odbijanja, zajmoprimac se može obratiti sudu.

   Ako je osiguranje uključeno u paket dodatnih usluga, kao osiguravač nastupa sama banka. Klijent može podnijeti zahtjev banci da odbije dodatne usluge i zatraži povrat dijela sredstava. Ako je odgovor negativan, trebate se obratiti Rospotrebnadzoru s pritužbom.

   Kako vratiti dio osiguranja

   Dio osiguranja u slučaju prijevremene otplate kredita može se vratiti ako je to navedeno u ugovoru. Za povraćaj iznosa određen je vremenski okvir - obično 1 mjesec.

   Ako u roku od mjesec dana zajmoprimac podnese zahtjev za povraćaj sredstava, iznos osiguranja će biti prebačen na njegov račun umanjen za troškove obrade ugovora. U slučaju da je prošlo više vremena, uplaćeni iznos će se umanjiti srazmjerno proteklom vremenu.

   Povrat osiguranja i kreditna istorija

   Savezni zakon br. 218 čl. 4 „O kreditnoj istoriji“ pruža poseban obrazac za kreditnu istoriju zajmoprimca. Trebalo bi da sadrži nekoliko dijelova. Informativni dio pretpostavlja prisustvo:

   1. informacije o svim zahtjevima klijenata banci;
   2. odobrenja i odbijanja otplate kredita sa razlozima;
   3. evidentiranje nedostatka plaćanja 2 puta zaredom ili više.

   Naslov i glavni dijelovi uključuju:

   1. lični podaci zajmoprimca;
   2. podatke o uzetim kreditima i njihovom iznosu;
   3. kamate na kredite;
   4. uslovi otplate itd.

   Ni u jednom dijelu kreditne istorije nema informacija o tome može li zajmoprimac zahtijevati povrat osiguranja ili ne. Stoga je nemoguće kvariti istoriju ovom činjenicom.

   Kako dobiti spor na sudu

   Kada osiguravajuće društvo odbije da plati osiguranje na otplaćeni kredit, zajmoprimac može ići na sud. Praksa takvih slučajeva je dvosmislena, ali se donose pozitivne odluke.

   prema zakonu:

   1. Ugovor o osiguranju prestaje prijevremeno ako više ne postoji mogućnost nastanka osiguranog slučaja. Ali postojanje rizika osiguranja je prestalo zbog drugih okolnosti (prijevremena otplata).
   2. Osiguravač ima pravo da primi dio premije srazmjerno vremenu u kojem je osiguranje trajalo.
   3. U slučaju raskida ugovora o životnom osiguranju, zajmoprimcu se vraća iznos iz formirane rezerve osiguranja u trenutku isteka ugovora.

   Međutim, nije sve tako jednostavno. Sve pružene mogućnosti podliježu Pravilima osiguravajućeg društva, koja su različita za svaku organizaciju. Stoga se prije svega trebate upoznati s njima.

   Osiguranje prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit je možda glavni uvjet za dobivanje kredita za klijenta bankarske organizacije. Ponekad banke nude jednu vrstu osiguranja - hipoteka, život i zdravlje ili vlasništvo, a ponekad i sveobuhvatnu opciju. Prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju građanima se pruža mogućnost povrata sredstava hipotekarnog osiguranja, međutim dostupnost ovog prava zavisi od osiguravajuće organizacije i bankarske institucije kod koje je zajmoprimac registrovan.

   Hipotekarni kredit podrazumijeva zaključivanje ugovora o osiguranju u slučaju nepredviđenih okolnosti kako bi se osiguranik odmah otplatio banci, ali ponekad je moguće vratiti novac za osiguranje u cijelosti ili djelimično.

   Prilikom sklapanja ugovora o hipoteci pretpostavlja se nekoliko vrsta osiguranja:

   1. Dobrovoljno, koje uključuje osiguranje života za zajmoprimca, kao i imovinsko osiguranje od gubitka prava na kupljenoj imovini.
   2. Obavezno, što podrazumijeva punu otplatu kredita banci po nastupu osiguranih okolnosti u vezi sa gubitkom imovine.
   3. Kompleks, koji nije obavezan, ali ga banke često nameću pod prijetnjom odbijanja da izdaju kredit za kupovinu stambenog prostora.

   Mogućnost vraćanja transfera novca mora biti naznačena u ugovorima o hipoteci i osiguranju, tako da nepostojanje ove klauzule zapravo lišava građane prava da zahtijevaju povrat vlastitih sredstava za usluge koje nisu pružene.

   Povrat hipotekarnog osiguranja moguć je po zaključenju sljedeće vrste ugovora:

   Ime	Stavka	Razlog za dodjelu naknade	Mogućnosti	Kako se utvrđuje iznos povrata novca?
   Nekretnina	Imovina kupljena kao kolateral, međutim, naknada se uzima u obzir samo za stvarno oštećenje stambene strukture ili za njeno uništenje. Ne očekuje se oštećenje završnih obrada i popravka.	Uništavanje kuće zbog poplava, elementarnih nepogoda, požara, eksplozija itd.	Moguće je vratiti uplaćeni novac, ali samo ako prevremeno otplatite kredit ili odbijete pružene usluge, ako su nametnute.	Određuje se pojedinačno, ali u slučaju prijevremene otplate ne više od 50%, au slučaju potpunog odbijanja nakon zaključenja ugovora u cijelosti.
   			U skladu sa Federalnim zakonom „O hipotekama“, ovaj program osiguranja može biti obavezan za sklapanje ugovora, a tada je povrat osiguranja po hipotekarnom kreditu nemoguć ako se kredit ne otplati prije roka.
   Život i zdravlje	Život i zdravlje zajmoprimca u slučaju neočekivane smrti ili invaliditeta.	Pretpostavlja se da će zajmoprimac namjerno ubiti, poginuti u nesreći, umrijeti iz nehata, itd., ili dobiti invaliditet kao rezultat rada, nesreće i sl., ali samo ako invalidnost nije stekla kao rezultat počinjenja zločin ili prekršaj.	Može se vratiti u bilo koje vrijeme uz korištenje garancije.	Vraćeno srazmjerno radnji - u cijelosti ili djelomično.
   Naslov	Pravo na stečenu nekretninu u slučaju njenog gubitka.	Pojava prava trećih lica na nepokretnostima.	Može se izvršiti u bilo kom trenutku tokom trajanja ugovora, ali se preporučuje da se koristi do potpune otplate kredita ili u roku od tri godine od dana upisa kredita ako je stan kupljen na sekundarnom tržištu od naslednik ili poklonik.	U zavisnosti od perioda korišćenja.

   Bankarske i osiguravajuće organizacije nemaju pravo nametati jedan ili drugi paket usluga, osim izdavanja kredita uz obavezno osiguranje imovine. Napominje se da zajmoprimac ima pravo angažovati advokata sa svoje strane i promijeniti neke od uslova ugovora, ali se ova praksa praktično ne događa.

   Kako povratiti svoje hipotekarno osiguranje

   Prilikom uzimanja hipoteke za stan, stan ostaje kao kolateral za banku, osiguran ugovorima o osiguranju, ali vam, po pravilu, ni banka ni osiguravajuća organizacija neće reći da li se osiguranje može vratiti.

   Procedura vraćanja hipotekarnog osiguranja u potpunosti zavisi od vrste sklopljenog ugovora, pa ako se pojave ovakva pitanja, prvo se treba upoznati sa uslovima ugovora i mogućnošću traženja nazad uplaćenih sredstava.

   

   U slučaju prijevremene ili planirane otplate hipoteke

   Osiguranje za otplatu hipoteke se ne vraća kako je planirano, tako da je moguće vratiti osiguranje nakon otplate hipoteke samo ako je uplata izvršena prije roka. Odsustvo nastupanja osiguranih okolnosti ne znači i izostanak ispunjenja obaveza od strane osiguravača, tako da možete zaboraviti na uplaćeni novac.

   Ako otplatite kredit prije isteka ugovora o hipoteci, tada će zajmoprimac dobiti dio osiguranja natrag nakon prijevremene otplate hipoteke. Visina odbitka zavisi od toga koliko su svi dugovi ranije plaćeni.

   Ako je stambeni kredit izdat na 20 godina i otplaćen u roku od 10, dok je doprinos osiguravajućem društvu iznosio 150.000 rubalja, tada zajmoprimac ima pravo računati na polovinu plaćenog iznosa, tj. – 75.000, od kada su usluge kompanije pružene u protekloj deceniji.

   Za obradu povrata sredstava dovoljno je kontaktirati osiguravajuću organizaciju sa odgovarajućom prijavom i priložiti dokumente banke o potpunoj otplati kredita.

   Nakon smrti zajmoprimca

   U slučaju smrti dužnika, njegovi srodnici su dužni da o tome obaveste bankarsku organizaciju i osiguravajuće društvo. Ako je smrt priznata kao osigurani slučaj, sa sklopljenim životnim i zdravstvenim osiguranjem, dug prema banci će biti zatvoren. Povrat nije dozvoljen.

   U nedostatku životnog i zdravstvenog osiguranja hipotekarnog povjerioca, sve obaveze plaćanja za plaćanje hipoteke prelaze na nasljednike, kao i primanje police, sredstva koja je zajmoprimac uplatio za otplatu kredita uzimaju se u obzir u cijelosti. . Period za ustupanje isplata i važenje garancija se suspenduju do stupanja u nasledno pravo.

   Možete dobiti povrat novca za osiguranje ako iz nekog razloga nije prikladno za nove vlasnike - vraćeni iznos je proporcionalan neiskorištenom periodu garancije.

   Da biste dobili djelomični povrat novca morate:

   1. Prijavite smrt zajmoprimca zainteresovanim organizacijama.
   2. Nakon stupanja u pravo nasljeđivanja, preknjižiti ugovor o hipoteci na ime novog vlasnika.
   3. Osiguravajuća kuća odbija da produži ugovor i podnosi zahtjev za povraćaj dijela sredstava.

   U određenom roku, novac će biti prebačen na račun nasljednika dužnika.

   

   Prilikom refinansiranja

   Prilikom refinansiranja važno je razumjeti ne samo proces ponovnog potpisivanja ugovora, već i kako vratiti osiguranje na ranije uzeti hipotekarni kredit.

   Postoji nekoliko opcija za zajmoprimce:

   • produžiti polisu ako je kompanija akreditovana kod bankarske organizacije u kojoj se izdaje novi kredit. Uplaćena sredstva se kreditiraju u potpunosti;
   • raskinuti ugovor i vratiti dio sredstava, a zatim prenijeti obaveze na osiguravača koji je akreditovan od strane bankarske organizacije. Osnov za raskid ugovora je nepostojanje akreditacije osiguravača kod nove banke.

   Refinansiranje bez osiguranja imovine je nemoguće, budući da imovina ostaje u zalogu kod banke kao garant plaćanja, a osiguranje je način primanja sredstava izdatih zajmoprimcu u slučaju nepredviđenih okolnosti i gubitka imovine.

   Za obradu povrata morate:

   1. Obratite se bankarskoj organizaciji i najavite svoju želju za refinansiranjem drugoj instituciji.
   2. Obavijestite osiguravajuće društvo o želji da raskinete ugovor i vratite dio uplaćenih sredstava.
   3. Provesti postupak refinansiranja uz ponovno zaključivanje ugovora o osiguranju.

   Otplata se može izvršiti paralelno sa upisom novog hipotekarnog kredita.

   

   Jednostrano, ako je usluga nametnuta

   Jednostrano odbijanje usluga osiguravača moguće je ako su usluge posebno nametnute klijentu.

   Sredstva se mogu vratiti u cijelosti ili djelimično u zavisnosti od okolnosti.

   • Potpuni iznos novca može se vratiti samo prije početka hipoteke. Do stupanja na snagu utvrđenih odredbi, građanin može raskinuti ugovor o osiguranju bez ikakve štete.
   • Djelomični novac se vraća u zavisnosti od perioda korištenja usluga osiguranja, tako da što se ranije podnese zahtjev, veći iznos će biti vraćen.

   Da bi odbio nametnutu uslugu, građanin mora:

   1. Podnesite zahtjev za odbijanje osiguravajućeg društva, navodeći razlog za ovu odluku.
   2. Sačekajte odgovor osiguravajućeg društva.
   3. U slučaju odbijanja, uložite žalbu na odluku sudu, a ako je odgovor pozitivan, primite sredstva u određenom roku.

   Nametnute usluge u okviru ruskog zakonodavstva priznate su kao nevažeće, ali je gotovo nemoguće utvrditi stepen njihovog nametanja, pa će dio iznosa najvjerovatnije otići osiguravajućem društvu.

   Postupci zajmoprimca u slučaju odbijanja osiguravača

   Ako ugovor o osiguranju sadrži klauzulu o mogućem povratu sredstava uplaćenih organizaciji, tada se obično ne postavljaju pitanja. Istovremeno, postoje situacije kada dođe do nemotivisanog i neosnovanog odbijanja.

   U tom slučaju građanin mora:

   • obratite se osiguravajućem društvu sa zahtjevom za pojašnjenje odbijanja sa zahtjevom da se dostavi dokument u pisanoj formi;
   • priložiti kopiju prijave i odgovor na istu;
   • priložiti svu prateću dokumentaciju.

   Također možete navesti razlog zašto je potrebno izvršiti povraćaj; ponekad kompanije udovolje kupcima i vrate novac, čak i ako u ugovoru nema takve klauzule.

   Prateća dokumentacija koja se mora priložiti prilikom podnošenja zahtjeva za povrat novca za osiguranje uključuje:

   • pasoš osiguranog lica;
   • ugovor o hipoteci;
   • dogovoreni raspored plaćanja;
   • potvrdu o potpuno otplaćenom dugu, ako postoji;
   • politika;
   • stambeni dokumenti;
   • detalje o računu na koji će novac biti doznačen ako je odluka pozitivna.

   

   Povrat sredstava osiguranja hipotekarnog kredita Sberbank korak po korak

   Sberbank je najveća bankarska organizacija u zemlji, pa je najbolje razmotriti načine povrata sredstava na ovom primjeru.

   Postoje neke značajke povrata ovisno o vremenu prijave:

   Povrat osiguranja nakon otplate hipoteke prije roka vrši se na sljedeći način:

   1. Odgovarajući zahtjev sastavlja se u ime Sberbanke i osiguravajućeg društva.
   2. Uz prijavu se prilažu svi potrebni dokumenti.
   3. Paket dokumenata se dostavlja Sberbanci i osiguravajućem društvu.
   4. Obavezno je osigurati da zaposlenik banke označi zahtjev i prihvatanje, paket dokumenata se može poslati poštom uz potvrdu o prijemu.
   5. Posljednja faza čeka odluku.

   U slučaju neopravdanog odbijanja, morate kontaktirati Sberbank i osiguravajuću kompaniju za pojašnjenje. Nakon što dobijete pisani odgovor od institucija, možete kontaktirati sud, tužilaštvo i Rospotrebnadzor ako su uslovi ugovora zaista prekršeni.

   Povraćaj novca za osiguranje je dug i komplikovan proces, jer ga većina zainteresovanih sprečava. Nijedna osiguravajuća kuća i nijedna banka nisu zainteresovane za vraćanje sredstava zajmoprimcu bez opravdanog razloga.

   Ako vam je potrebna pomoć da vratite novac od hipotekarnog osiguranja ili ste zainteresovani za osiguranje, preporučujemo da se prijavite za besplatne konsultacije sa našim advokatom koristeći poseban obrazac. Mi ćemo svakako pomoći.

   Čekamo vaša pitanja i molimo vas da ocijenite članak.

   O kakvom osiguranju je riječ? o imovini (nekretnini) ili životnom i zdravstvenom osiguranju?
   

   Ako osiguravate nekretninu, onda ste u obavezi da to činite dok ne otplatite cijelu hipoteku, ovaj uslov je preciziran u Federalnom zakonu o hipoteci, ali ako imate životno i zdravstveno osiguranje, onda niste dužni da to činite. ovo nije predviđeno zakonom i imate pravo odbiti osiguranje ovoga

   Član 31. Osiguranje založene imovine. Osiguranje od odgovornosti zajmoprimca i osiguranje od finansijskog rizika zajmodavca
   [Zakon o hipoteci] [Poglavlje V] [Član 31]
   1. Osiguranje imovine založene po osnovu ugovora o hipoteci vrši se u skladu sa uslovima ovog ugovora. Ugovor o osiguranju imovine založene ugovorom o hipoteci mora biti zaključen u korist hipotekarnog povjerioca (korisnika), osim ako ugovorom o hipoteci ili ugovorom o hipoteci po sili zakona ili hipotekom nije drugačije određeno.
   2. U nedostatku drugih uslova u ugovoru o hipoteci o osiguranju hipotekovane imovine, hipotekar je dužan da o svom trošku tu imovinu u punoj vrednosti osigura od rizika gubitka i oštećenja, a ako je puna vrednost stvari. prelazi iznos obaveze obezbeđene hipotekom - za iznos ne manji od iznosa ove obaveze .
   3. Hipotekarni poverilac ima pravo da svoje potraživanje po obavezi obezbeđenoj hipotekom namiri neposredno iz naknade osiguranja za gubitak ili štetu na založenoj imovini, bez obzira na čiju korist je osigurana. Ovaj uslov podleže namirivanju prvenstveno u odnosu na potraživanja drugih poverilaca zalogodavca i lica u čiju korist je izvršeno osiguranje, osim izuzetaka utvrđenih saveznim zakonom.
   Hipotekarni povjerilac je lišen prava da namiri svoje potraživanje iz naknade iz osiguranja ako je gubitak ili oštećenje stvari nastalo iz razloga za koje je on odgovoran.
   4. Zajmoprimac - fizičko lice koje je dužnik po obavezi obezbeđenoj hipotekom, ima pravo da osigura rizik svoje odgovornosti prema poveriocu za neizvršenje ili neuredno ispunjenje obaveze vraćanja glavnice duga. i da plaća kamatu za korišćenje kredita (pozajmljena sredstva) (osiguranje od odgovornosti dužnika).
   Prema ugovoru o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca, korisnik je hipotekarni poverilac obaveze obezbeđene hipotekom. Kada povjerilac-hipotekarni povjerilac po obavezi osiguranoj hipotekom prenese svoja prava iz ugovora o hipoteci ili obaveze osigurane hipotekom, ili prilikom prenosa prava na hipoteku, prava korisnika po osnovu ugovora o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca prenose se na novog zajmodavca ili novog vlasnika hipoteke u cijelosti.
   Osigurani slučaj po ugovoru o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca je neispunjavanje zajmoprimca - pojedinca uslova za prevremeno ispunjenje obaveze obezbeđene hipotekom predstavljenom u vezi sa neplaćanjem ili neblagovremenim plaćanjem od strane zajmoprimca - fizičkog lica. iznos duga u cijelosti ili djelimično, pod uslovom da zajmodavac nema dovoljno sredstava dobijenih prodajom založene imovine, ili nedovoljnu vrijednost založene imovine koju zadržava povjerilac da bi u potpunosti namirio potraživanja osigurana hipotekom.
   5. Povjerilac-hipotekarni dužnik ima pravo da osigura finansijski rizik od gubitaka uzrokovanih nemogućnošću da u cijelosti namiri potraživanja osigurana hipotekom zbog nedovoljne vrijednosti založene imovine (osiguranje finansijskog rizika). povjerioca).
   Prema ugovoru o osiguranju finansijskog rizika povjerioca, korisnik je osiguranik. Kada povjerilac-hipotekarni povjerilac po obavezi osiguranoj hipotekom prenese svoja prava iz ugovora o hipoteci ili obaveze osigurane hipotekom, ili prilikom prenosa prava na hipoteku, prava i obaveze osiguranika po ugovoru o osiguranju od finansijskog rizika zajmodavca su prenijeti na novog hipotekara ili novog vlasnika hipoteke u cijelosti.
   Osigurani slučaj prema ugovoru o osiguranju finansijskog rizika zajmodavca je nastanak gubitaka od strane hipotekarnog povjerioca koji su povezani s nedostatkom sredstava od prodaje založene imovine, ili s nedovoljnom vrijednošću založene imovine koju je povjerilac zadržao za namirenje potraživanja osiguranih od strane povjerioca. hipoteka u cijelosti u slučaju ovrhe na založenoj imovini imovine u vezi sa neplaćanjem ili neblagovremenim plaćanjem od strane zajmoprimca - pojedinca iznos duga u cijelosti ili djelimično.
   Gubici hipotekarnog povjerioca povezani s nedostatkom sredstava od prodaje založene imovine, odnosno sa nedovoljnom vrijednošću založene imovine koja je zadržana za namirenje potraživanja osiguranih hipotekom u cijelosti, umanjuju se za iznos isplate osiguranja koja pripada hipotekarnom vjerovniku. kao korisnik po ugovoru o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca, ako postoji zaključen ugovor o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca.
   Osiguranik po ugovoru o osiguranju od finansijskog rizika zajmodavca dužan je da obavesti osiguravača po ugovoru o osiguranju od finansijskih rizika zajmodavca o postojanju zaključenog ugovora o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca pre zaključenja ugovora o osiguranju od finansijskog rizika zajmodavca ili u roku od deset radnih dana od momenta takvom osiguraniku je to postalo poznato, u slučaju da u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju finansijskog rizika povjerioca ugovaratelj osiguranja nije bio svjestan toga.
   Osiguranik po ugovoru o osiguranju od finansijskog rizika povjerioca ima pravo da od zajmoprimca – pojedinca koji je dužnik po obavezi osiguranoj hipotekom, zatraži informaciju o dostupnosti ugovora o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca.
   Osiguravač po ugovoru o osiguranju od finansijskih rizika zajmodavca, ako ima informacije o ugovoru o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca, vrši isplatu osiguranja nakon dostavljanja pratećih dokumenata o odluci da osiguratelj izvrši uplatu osiguranja po ugovoru o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca.
   6. Osigurani iznos po ugovoru o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca ili po ugovoru o osiguranju od finansijskih rizika zajmodavca ne može biti manji od deset procenata iznosa glavnice duga. Osigurani iznos po ugovoru o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca ne bi trebao biti veći od pedeset posto iznosa glavnice duga. Osigurani iznos se utvrđuje za čitav period trajanja ugovora o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca ili ugovora o osiguranju od finansijskih rizika zajmodavca. Premija osiguranja po ugovoru o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca plaća se u paušalnom iznosu u roku utvrđenom navedenim ugovorom.
   Prilikom zaključenja ugovora o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca za vrijeme trajanja obaveze osigurane hipotekom, osiguranik, u slučaju otplate više od trideset posto glavnice duga, ima pravo na umanjenje iznosa osiguranog iznosa. srazmjerno smanjenju glavnice duga po obavezi osiguranoj hipotekom i odgovarajućoj reviziji iznosa premije osiguranja po osnovu obaveze zajmoprimca iz ugovora o osiguranju, pod uslovom da je u vrijeme revizije uslova zajmoprimca ugovor o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca, osiguranik je ispunio svoje obaveze da otplati glavnicu duga i da plati kamatu za korišćenje kredita (pozajmljena sredstva) u skladu sa utvrđenim planom otplate glavnice duga, ne kršeći uslove plaćanja za više od trideset dana.
   7. Za potrebe obračuna isplate osiguranja po ugovoru o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca ili po ugovoru o osiguranju od finansijskog rizika zajmodavca, penali koji pripadaju korisniku (kazne, penali) zbog neispunjenja, kašnjenja u ispunjenju ili drugog nepravilnog ispunjenja obaveze osiguran hipotekom, kamata za korištenje tuđih sredstava, predviđena članom 395. Građanskog zakonika Ruske Federacije.
   8. Ugovor o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca ili ugovor o osiguranju od finansijskih rizika zajmodavca može se zaključiti za vrijeme trajanja obaveze osigurane hipotekom ili za period u kojem je iznos hipotekom osigurane obaveze veći od sedamdeset posto vrijednosti. založene imovine.
   9. U slučaju otplate iznosa duga po obavezi obezbeđenoj hipotekom, ugovor o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca ili ugovor o osiguranju finansijskih rizika zajmodavca prestaje. U tom slučaju osiguravač ima pravo na dio premije osiguranja srazmjerno vremenu u kojem je osiguranje važilo.
   10. Ako ugovarač osiguranja odbije ugovor o osiguranju od odgovornosti zajmoprimca ili zajmodavčev ugovor o osiguranju od finansijskih rizika, premija osiguranja plaćena osiguravaču se ne vraća.