Tarkib

Banklar, xususiy va davlat, qo'lidan kelganicha harakat qiling kredit takliflari mijozlarni jalb qilish. Shu sababli, siz ko'pincha reklamalarda jozibador kredit stavkalarini ko'rishingiz mumkin, lekin aslida ortiqcha to'lov katta miqdor. Kreditning to'liq qiymati formula bo'lib, uning dekodlanishiga qo'shimcha ravishda kiradi stavka foizi iste'molchi yoki boshqa kredit bo'yicha barcha qo'shimcha to'lovlar.

Kreditning umumiy qiymati qancha

Bankning undan qarz olish taklifidan foydalanib, siz doimo foizlar faqat puldan foydalanganlik uchun to'lov ekanligini bilishingiz kerak. Bundan tashqari, qo'shimcha komissiyalar mavjud bo'lib, ular oylik to'lovlarga ham qo'shiladi. Ushbu komponentlarning yig'indisi umumiy foiz stavkasi deb ataladi. TIC, bu ko'rsatkichning qisqartmasi, kredit tanlashda siz e'tibor berishingiz kerak bo'lgan asosiy qiymatdir. Kreditning to'liq qiymatining miqdori to'g'risida ma'lumot berish yilda amalga oshiriladi yillik foiz va bank krediti shartnomasining yuqori o'ng burchagida ko'rsatilgan.

Ilgari samarali foiz stavkasi tushunchasi ishlatilgan. Bu formula bo'yicha hisoblab chiqilgan murakkab foiz, bu qarz oluvchi tomonidan kredit bo'yicha foiz stavkasi bo'yicha kredit muddati davomida ssuda bo'yicha foiz to'lovlari miqdorini mumkin bo'lgan investitsiyadan olingan daromadning etishmasligini o'z ichiga oladi. Shu sababli, qo'shimcha to'lovlar bo'lmagan taqdirda ham stavka qiymati nominal qiymatdan yuqori bo'lgan. Bu qarz oluvchining qarzga xizmat ko'rsatish bo'yicha real xarajatlarini aks ettirmadi, bu haqda bank mijozi faqat kreditni to'lash vaqti kelganida bilib oldi.

Huquqiy tartibga solish

Bunday holatni ko‘rgan Markaziy bank oddiy xalq tarafini oldi va barcha moliya institutlarini mijozlarga kreditning to‘liq qiymatini yetkazishni majbur qildi. 2008 yilda Rossiya banki "Qarz oluvchiga hisob-kitob qilish va e'lon qilish tartibi to'g'risida" ko'rsatma chiqardi. individual kreditning to'liq qiymati. 2014 yil 1 iyulda qabul qilingan "Iste'mol krediti (ssuda) to'g'risida" Federal qonun kuchga kirgandan so'ng, qarz mablag'larining umumiy qiymatining qiymati Markaziy bank tomonidan belgilangan kreditning o'rtacha bozor qiymatiga qarab belgilanadi. Bank.

Kredit narxini qanday aniqlash mumkin

Shunisi e'tiborga loyiqki, mikromoliya kompaniyalarida har doim kreditning to'liq qiymati ko'rsatiladi va boshqa barcha to'lovlar faqat kechiktirish va to'lamaganlik uchun jarimalar va jarimalar bilan bog'liq. Bankda asosiy ko'rsatkich kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasi bo'lib, kreditga taalluqli qo'shimcha to'lovlar shartnomada va unga qo'shimcha bitimlarda alohida bandlarda ko'rsatilgan.

Kreditning umumiy qiymati to'g'risida xabarnoma

Ilgari, TIC ko'rsatkichi shartnomada ko'rsatilishi mumkin edi, ammo qiymat u erda kichik bosma nashrlarda yozilgan edi, bu darhol aniq emas edi. Federal qonunga ko'ra, kredit shartnomasi 2 qismga bo'linadi: umumiy va individual shartlar. Shunday qilib, jadval shakliga ega bo'lgan ikkinchi qismda UCS raqami, albatta, dizaynda ishlatiladigan eng katta shriftda yoziladi. Ma'lumotlar butun varaqning kamida 5% maydonini qamrab oladigan ramkada ko'rsatilgan, unda individual kredit shartlari yozilgan.

Kreditning to'liq qiymatiga nima kiradi?

TICning mumkin bo'lgan maksimal qiymati o'rtacha bozor qiymatining uchdan biridan oshmasligi kerak va qarz oluvchiga xabar qilinadi. albatta. Yakuniy TIC ko'rsatkichi qayerdan kelganini va nima uchun u ba'zan reklama yoki kredit tashkilotining veb-saytidagi qiymatdan farq qilishi mumkinligini aniqlash uchun siz uning barcha tarkibiy qismlarini bilishingiz kerak. Bularga quyidagilar kiradi:

• kredit organi va undagi foizlar;
• arizani ko'rib chiqish uchun yig'im;
• kredit shartnomalarini ro'yxatdan o'tkazish va ularni berish uchun komissiyalar;
• ochilish to'lovlari va yillik texnik xizmat ko'rsatish hisoblar (qarz) yoki kredit kartalari;
• qarz oluvchining javobgarligini sug'urta qilish;
• garov ta'minotini baholash va sug'urta qilish;
• ixtiyoriy sug'urta;
• notarial ro'yxatga olish.

Qanday xarajatlar kredit narxini oshirmaydi

TICga kiritilgan majburiy to'lovlarga qo'shimcha ravishda, qarz oluvchiga samarali hisob-kitoblarga ta'sir qilmaydigan boshqa to'lovlar ham olinishi mumkin, ya'ni. to'liq stavka:

• shartnomani bajarmaganlik uchun to'lov. Bunga navbatdagi to'lovni kechiktirish munosabati bilan hisoblangan barcha turdagi jarimalar va penyalar kiradi.
• ixtiyoriy to'lovlar. Bularga bank to'lovlari kiradi muddatidan oldin to'lash kreditlar, ko'chirmalar va ma'lumotnomalar uchun to'lov, yo'qolgan kredit kartani tiklash va h.k.
• qo'shimcha hissalar. Bu erda shartnoma bilan hech qanday aloqasi bo'lmagan to'lovlar haqida gapiramiz, lekin Rossiya qonunchiligi (masalan, OSAGO siyosati) bilan bog'liq holda majburiy bo'lishi mumkin yoki qarz oluvchining o'zi (qo'shimcha sug'urta) tashabbusi bilan amalga oshirilishi mumkin.

Kreditning umumiy qiymatini qanday hisoblash mumkin

PSK formulasi haqida bank filialida shartnoma tuzishdan oldin ham so'rashingiz mumkin. Shartnomani imzolashdan oldin ham taqdim etilishi kerak. Buni o'zingiz ham hisoblashingiz mumkin. Biroq, bu holda, hisob-kitobga ehtiyotkorlik bilan yondashish va bir lahzani o'tkazib yubormaslik kerak, chunki bu noaniqliklarga olib kelishi mumkin. Ko'pincha qarz oluvchilar shartnomani diqqat bilan o'qib chiqmaslik va ma'lum ma'lumotlarni o'tkazib yuborish orqali qo'pol xatolarga yo'l qo'yishadi.

PSK formulasi

Kreditning to'liq qiymatini hisoblash belgilangan me'yorlar asosida amalga oshiriladi markaziy bank Rossiya. Formulaning o'zi va hisoblash algoritmi doimiy ravishda takomillashtirilmoqda, shuning uchun TMCni mustaqil ravishda aniqlashda siz regulyatorning veb-saytida e'lon qilingan eng so'nggi ma'lumotlarga murojaat qilishingiz kerak. Oxirgi o'zgarishlar to'g'risidagi qonunning qabul qilinishi munosabati bilan uslubiyatda amalga oshirildi iste'mol kreditlari. UCS o'lchami quyidagicha hisoblanadi:

PSC = i × FBP × 100, bu erda

PSK - uchinchi kasrgacha foizda ifodalangan kreditning umumiy qiymati;

NBP - asosiy davrlar soni kalendar yili(Markaziy bank metodologiyasiga ko'ra, bir yil 365 kunga teng);

i - o'nlik shaklda ifodalangan asosiy davrning foiz stavkasi.

(FORMULA)

S - "sigma", ya'ni yig'indini anglatadi (bu formulada - birinchi to'lovdan m-thgacha).

DPk - shartnoma bo'yicha k-chi naqd to'lov miqdori. Qarz oluvchiga berilgan kredit summasi “-” belgisi bilan, to‘lov to‘lovlari esa “+” belgisi bilan belgilanadi.

qk - kredit berilgan kundan boshlab k-to'lov sanasigacha bo'lgan to'liq bazaviy davrlar soni.

ek - qk-chi bazaviy davr oxiridan k-chi to'lov sanasigacha bo'lgan asosiy davr ulushlarida ifodalangan muddat. Agar qarzni to'lash qat'iy ravishda to'lash jadvaliga muvofiq amalga oshirilsa, unda qiymat nolga teng bo'ladi. Bunday holda, formula soddalashtirilgan shaklga ega.

m - to'lovlar soni.

i - foizda emas, balki kasr shaklida ifodalangan bazaviy davrning foiz stavkasi.

Hisoblash algoritmi

Yuqoridagi hisoblash formulasidan ko'rinib turibdiki, kredit stavkalari oddiygina hisoblab chiqilgan, asosiy davrning foiz stavkasi deb ataladigan ko'rsatkich bundan mustasno. Bu hisoblash eng qiyin ko'rsatkich bo'lib, uni hamma ham bajara olmaydi. Ko'p yillik kreditlarni hisoblash jismoniy jihatdan haqiqiy emas. Hisob-kitoblarni soddalashtirish uchun siz onlayn kalkulyatorlarga yoki to'g'ridan-to'g'ri bankka murojaat qilishingiz mumkin. Bundan tashqari, agar siz shartnomada ko'rsatilgan stavka to'g'ri emas deb hisoblasangiz, to'g'ri qiymatni hisoblash talabi bilan shartnoma nusxasini Markaziy bankka yuborishingiz mumkin.

Iste'mol kreditining to'liq qiymati

Iste'mol krediti shartnomasini tuzishdan oldin, bank xodimi qarz oluvchiga ko'pincha foiz stavkasi bilan chalkashtirib yuboriladigan kreditning haqiqiy qiymati to'g'risida xabardor qilishi shart. Banklar faqat qarz oluvchining ruxsati bilan undiriladigan internet-banking yoki SMS-ogohlantirishlar kabi xizmatlar uchun to'lovlarni belgilashi mumkin. To'liq xarajat nafaqat hisoblangan foizlar bilan bog'liq holda shakllangan ortiqcha to'lov miqdorini, balki quyidagi operatsiyalar uchun to'lovni ham o'z ichiga oladi:

• arizani ko'rib chiqish;
• kredit berish;
• ozod qilish bank kartasi;
• kassadan naqd pul olish;
• hayot sug'urtasi (ixtiyoriy).

Avtomobil sotib olayotganda kredit narxi

Kreditga mashina sotib olayotganda, siz bir vaqtning o'zida to'rtta tomon ishtirok etishini bilishingiz kerak. Birinchidan, bu xaridorning o'zi va sotib olish uchun kredit beradigan bank, ikkinchidan, avtosalon yoki xususiy shaxs bo'lishi mumkin bo'lgan sotuvchi va su'gurta kompaniyasi. Darhol aytish kerakki, agar CASCO tizimi bo'yicha avtomobil sug'urtasi majburiydir transport vositasi garov sifatida bankka o‘tkaziladi. Aks holda, sug'urta polisini sotib olish talabi noqonuniy hisoblanadi.

Avtomobil kreditining umumiy qiymati quyidagi moddalar bo'yicha to'lovlarni hisobga olgan holda hisoblanadi:

• foiz to'lovlari;
• pul mablag'larini sotuvchining hisob raqamiga o'tkazish uchun komissiyalar;
• garov sug'urtasi;
• hujjatlarni notarial tasdiqlash bilan bog'liq qarz oluvchining qo'shimcha xarajatlari.

Ipoteka krediti qiymati

Ipoteka kreditlari paydo bo'lishi bilan o'z hisoblagichlaringizning egasi bo'lish osonroq bo'ldi. Banklar kreditlashning turli xil variantlarini taklif qilishadi ilk to'lov yoki holda, bilan davlat subsidiyalari yoki foydalanish onalik kapitali- bularning barchasi kreditning umumiy qiymatiga ta'sir qiladi. Ko'chmas mulkni sotib olish uchun TICga foizlarni to'lashdan tashqari, quyidagi to'lovlar ro'yxati qo'shilishi kerak:

• sug'urta garov(qarz oluvchining garov ta'minotini sug'urta qilish bo'yicha to'lovlari TIC hisob-kitobiga ko'chmas mulk narxining kredit bo'yicha to'langan qismiga mutanosib ravishda, shuningdek kredit muddati va sug'urta davri nisbatiga kiritilgan. , agar qarz olish muddati sug'urta muddatidan kam bo'lsa);
• mulkni baholash;
• bitimni notarial tasdiqlash;
• qayta ishlash to'lovi ipoteka krediti va tarjima Pul hisobiga.

Uchinchi shaxslarga (notarius, sug'urta va boshqa kompaniyalar) barcha to'lovlar ushbu tashkilotlarning tariflaridan foydalangan holda amalga oshiriladi. Agar shartnomada minimal miqdor nazarda tutilgan bo'lsa oylik to'lov, iste'mol kreditining to'liq qiymatini hisoblash ushbu shartga asoslanadi.

UCS ni hisoblash misoli

• kreditning asosiy summasi - 340 000 rubl;
• kredit muddati - 24 oy;
• stavka - yillik 13%;
• kredit berish uchun komissiya - umumiy summaning 2,8%;
• bank kassasidan naqd pul berish uchun komissiya - 2,5%.

Quyida oylik yagona to'lov tizimi mavjud. Davr uchun hisoblangan foizlar miqdori 72 414 rublni tashkil qiladi (uni shartnomada yoki to'lov jadvalida ko'rishingiz mumkin).

Keyin biz kredit berish va pul mablag'larini naqd qilish uchun komissiya miqdorini hisoblaymiz:

340000 × 2,8% = 9520 rubl;

340000 × 2,5% = 8500 rubl.

Shundan so'ng biz barcha ko'rsatkichlarni jamlaymiz va olamiz:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubl.

Onlayn kalkulyator

Internetda standart kreditlar, mikrokreditlar va hatto overdraftlar uchun TFRni hisoblashda yordam beradigan ko'plab kredit kalkulyatorlari mavjud. Biroq, har bir bank stavkalarni hisoblashning o'ziga xos versiyasidan foydalanishi sababli ma'lumotlar farq qilishi mumkinligini tushunishingiz kerak. Bundan tashqari, kreditni berish va uni to'lash sanasini, shuningdek, qarz miqdorini to'lash usullarini hisobga olish kerak: annuitet, tabaqalashtirilgan yoki o'q.

Iste'mol kreditlari umumiy qiymatining maksimal va o'rtacha og'irlikdagi qiymati

Markaziy bank har chorakda TICning o'rtacha bozor qiymatini hisoblab chiqadi va e'lon qiladi turli xil turlari iste'mol kreditlari. Asosiysi, kredit bo'yicha maksimal stavka o'rtacha og'irlikdagi stavkaning uchdan bir qismidan oshmaydi. Quyida rasmiy manbalardan olingan 2019-yil 3-chorak uchun qiymatlar keltirilgan:

PSK tahlili qarz oluvchiga nima beradi

Ko'pchilik uchun PSCni bilish bu ularga qanchalik qimmatga tushishini tushunishdir qarz mablag'lari Chunki ba'zida faqat foiz to'laydigan kredit, foiz stavkasi pastroq, lekin qo'shimcha to'lovlar bilan bir xil miqdorda tushadi. Bu hatto bitta bankda sodir bo'ladi va ko'proq mijozlarni jalb qilish uchun yaratilgan. TIC ko'rsatilgan kredit shartnomasini olayotganda yoki indikatorni mustaqil ravishda hisoblash orqali siz ba'zi nuanslar har doim ham hisobga olinmasligi mumkinligini tushunishingiz kerak, masalan, asosiy qarzni muddatidan oldin to'lash.

Kredit narxini qanday kamaytirish mumkin

Kreditning to'liq qiymati haqida ma'lumot olgandan so'ng, ba'zida qarz olish istagi yo'q. Biroq, agar siz bu masalaga oqilona yondashsangiz, oxir-oqibat bank tomonidan taklif qilingan raqamni kamaytirishingiz mumkin. Buni amalga oshirishning bir necha xil usullari mavjud:

• Kreditni muddatidan oldin to'lash. Agar siz qarzni jadvaldan tashqari qisman yoki to'liq to'lasangiz, bu hisoblanmagan foizlar ko'rinishidagi kredit yukini kamaytirishga yordam beradi. Biroq, jarimalar bo'yicha shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak, bu esa, aksincha, kreditni qimmatlashtirishi mumkin.
• uchun pul berish bank kartasi. Ko'pgina kreditorlar naqd pul kreditlarini taklif qilishadi, lekin ularni kassadan berish uchun ma'lum foiz to'lash kerakligini e'lon qilmaydi. Mavjud karta yoki hisobga pul o'tkazish mumkinmi (uni bepul ochish mumkin) va buning uchun to'lov olinadimi yoki yo'qligini so'rashingiz mumkin. Katta ehtimol bilan, bu variant arzonroq bo'ladi.
• Shartlarni diqqat bilan o'qing kredit shartnomasi. Ba'zida bank menejerlari hammasini e'lon qilmasdan, unchalik to'g'ri ishlamaydi qo'shimcha hissalar. Ba'zi hollarda shartnoma SMS-xabar berish, ixtiyoriy hayot sug'urtasi, Internet-banking va shunga o'xshash xizmatlar uchun to'lovlarni o'z ichiga oladi. Agar siz ularga kerak emasligini bilsangiz - rad eting va shu bilan pulni tejang.

Video

Kredit shartnomasida qarz oluvchi kredit olish va uni qaytarish majburiyatini olish shartlari ko'rsatilgan. Miqdor, foydalanish uchun foizlar, muddat, to'lov sanasi va oylik to'lovlar miqdori kabi muhim qoidalar bilan bir qatorda, qarz beruvchi mijozni kreditning to'liq qiymati (TCP) to'g'risida xabardor qilishi shart. Ushbu ko'rsatkich sizga katta rasmni ko'rish va ma'lum bir bankda kredit qancha turishini tushunish imkonini beradi, shuningdek, uni qaerdan olish foydaliroq ekanligini solishtiring.

Kreditning to'liq qiymati: bu nima, u nimadan iborat

PSK tushunchasi birinchi marta Rossiyada 2008 yilda paydo bo'lgan. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki o'z ko'rsatmasi bilan kredit tashkilotlarini shartnoma imzolashdan oldin mijozga to'lovlar miqdori to'g'risida to'liq ma'lumot berishga majbur qildi. Keyinchalik, 21.12. 2013 yil, iste'mol kreditlarini berishni tartibga soluvchi FZ-353 qabul qilindi. Uning maqsadi kreditlash mexanizmini yanada shaffof qilish orqali iste'molchilarni himoya qilishdir. Shundan kelib chiqib, Qonunning 6-moddasida banklar, MMT va lombardlar o‘z mijozlarini kredit olish va to‘lashda kutilayotgan xarajatlar to‘g‘risida xabardor qilish majburiyatini yuklaydi.

6-moddaning birinchi qismida PSK to'g'risidagi ma'lumotlar quyidagilardan iborat:

• shartnomaning yuqori o'ng burchagida, oldida individual sharoitlar qarz berish;
• hajmi sahifaning kamida 5% bo'lgan kvadrat ramkada;
• qora rangdagi bosh harflar;
• shriftda ajratib ko'rsatish orqali (sahifada ishlatiladigan maksimal o'lcham).

Hisoblash har bir holat bo'yicha amalga oshiriladi. Bu hisobga oladi:

• asosiy qarz va foizlarni to'lash;
• bank komissiyasi;
• bank kartalarini chiqarish va ularga xizmat ko'rsatish xarajatlari;
• kreditlash bilan bog'liq uchinchi shaxslarga mumkin bo'lgan to'lovlar (garovni baholash);
• sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta mukofotlari, bajarish bilan bog'liq bo'lganlar bundan mustasno federal qonunlar(masalan, OSAGO).

Jarimalar va jarimalar, pul mablag'larini naqd qilish uchun komissiya, uchun valyuta operatsiyalari, kartani qayta rasmiylashtirish, garov bo'lmagan mol-mulkni sug'urta qilish hisob-kitoblarda hisobga olinmaydi.

Shunday qilib, TIC iste'mol krediti uchun ariza berish vaqtida ma'lum bo'lgan barcha to'lovlar to'plamidir. Boshqacha qilib aytganda, bu foiz sifatida ifodalangan qarz oluvchi uchun ortiqcha to'lovning taxminiy miqdori. Nima uchun indikativ? Chunki u chetga chiqqanda o'zgarishi mumkin dastlabki shartlar: kreditni muddatidan oldin to'lash bilan kamayadi yoki kechiktirilgan to'lovlarni to'lash va shartnomani bajarish jarayonida boshqa huquqbuzarliklar bilan ortadi.

Masalan, 2018 yilning birinchi choragida iste'mol krediti Sberbankda qarz oluvchiga:

Kreditning umumiy qiymatini qanday hisoblash mumkin

Banklar va boshqa moliyaviy tashkilotlar tomonidan qo'llaniladigan TICni hisoblash formulasi 353-FZ-sonli Qonunning 6-moddasi 2-qismida mustahkamlangan. Shu bilan birga, kreditorlar Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan har chorakda iste'mol kreditlarining har bir toifasi uchun kreditlash bozorini tahlil qilish orqali belgilangan ko'rsatkichga amal qiladilar. Olingan natija bozor o'rtacha ko'rsatkichidan uchdan biridan oshmasligi kerak.

To'liq kredit qiymati: formula

Bu shunday ko'rinadi:

PSK = i x NBP x 100,

bu erda i - asosiy davrning foiz stavkasi va NBP - bunday davrlar soni.

Baza davri - to'lov jadvali bilan belgilangan vaqt oralig'i. Agar u intervallarni o'z ichiga olsa:

• yo'q yoki ular bir yilga teng, bir yil BP davri sifatida qabul qilinadi;
• bir nechta, ulardan kichigi asosiy davr sifatida qabul qilinadi;
• aniqlanmagan, barcha raqamlar baza uchun qo'shiladi va ularning soniga bo'linadi (kunlar, oylar va yillarga yaxlitlanadi).

Formuladan foydalanib TICni hisoblash uchun siz i qiymatini - BP tezligini topishingiz kerak. Buning uchun ko'plab ko'rsatkichlarga ega bo'lgan murakkab matematik tenglama qo'llaniladi:

Ishlatilgan parametrlar:

• DP k - shartnoma bo'yicha to'lov miqdori;
• q k - to'liq bazaviy davrlar soni;
• e k – asosiy davrlar ulushlari;
• m - to'lovlar soni;
• i - asosiy davrning foiz stavkasi.

Hisob-kitoblarni qo'lda bajarmaslik uchun siz Excel dasturidan foydalanishingiz mumkin. Buning uchun jadvalga ma'lumotlarni kiriting:

• rubldagi kredit miqdori;
• foydalanish muddati oylarda;
• stavka (yillik foiz);
• oylik to'lov;
• komissiyalar va to'lovlar (agar mavjud bo'lsa).

Barcha summalar sifatida taqdim etiladi pul oqimlari kredit muddati uchun. To'lovlar oylar bo'yicha bo'yalgan bo'lib, foizlar va kreditning asosiy qismini ta'kidlaydi. Oxirgi ustun - oylik kredit qoldig'i. i ning qiymati IRR funksiyasi yordamida aniqlanadi.

Ko'p to'lovlar bilan uzoq muddatli kreditlarda TICni hisoblash juda qiyin bo'lganligi sababli, qarz oluvchi boshqa soddalashtirilgan formuladan foydalanishi mumkin:

Belgilar:

• S - barcha to'lovlar yig'indisi (foizlar, komissiyalar, sug'urta va boshqalar);
• S 0 - kredit summasi;
• n - kredit muddati (yillarda).

Ko'rib turganingizdek, bu holda hamma narsa ancha sodda. Kreditning narxi bir necha soniya ichida hisoblanishi mumkin, ammo natija taxminiy bo'ladi.

Kredit karta bo'yicha TICni hisoblash

Kredit kartalari boshqa kreditlash mexanizmi - overdraft bo'yicha ishlaydi. Bu shuni anglatadiki, qarz oluvchi pulni belgilangan miqdorda kerak bo'lganda ishlatadi. 353-FZ-sonli Qonunning 7-moddasi 15-qismida to'lovlarni rejalashtirish limit bilan kreditlash uchun qo'llanilmasligi aniqlangan. Shuning uchun hisob-kitob qilishda ushbu qonunning 6-moddasi 7-qismiga amal qilish va uni quyidagilarga asoslash kerak:

• karta hisobini cheklash;
• maksimal qaytarish muddati;
• hajmi oylik to'lov shartnoma shartlarida belgilangan asosiy qarz, foizlar va boshqa to'lovlar

Har holda, ortiqcha to'lovlarning umumiy miqdorining haqiqiy qiymati dastlabki summadan farq qiladi.

UCS ni hisoblash misoli

Misol uchun, MFIda qisqa muddatli kreditlash uchun kreditning to'liq qiymatini hisoblaylik.

Dastlabki ma'lumotlar:

• kredit miqdori - 20 000 rubl;
• foiz stavkasi - kuniga 1,5%;
• foydalanish muddati - 10 kun;
• foizlarni to'lash kreditni qaytarish bilan bir vaqtda amalga oshiriladi;
• hech qanday to'lov yoki sug'urta.

Foizlar va asosiy qarzni to'lash bir to'lovda amalga oshiriladi, ya'ni asosiy davr uchun 10 kun olinadi.

Kredit bo'yicha foizlar miqdorini toping:

20 000 rub. x 1,5% x 10 kun = 3000 rubl.

Shartnoma bo'yicha to'lovlarning umumiy miqdori ( DP k):

20 000 rub. + 3000 rub. = 23 000 rubl.

Endi siz asosiy foiz stavkasini (i) aniqlashingiz mumkin. Parametr e k tenglamada bo'lmaydi, chunki kredit bir martalik to'lovda qaytariladi. Keyinchalik, dastlabki ma'lumotlarni almashtirib, i qiymatini topish uchun matematik hisob-kitoblarni amalga oshiramiz. Bu 0,15 ga teng.

PSCni topish formulasidan foydalanish uchun siz FBPni bilishingiz kerak. Buning uchun yildagi kunlar sonini kredit muddatiga bo'lish kerak:

365 kun: 10 kun = 36,5 - bir yildagi asosiy davrlar soni.

Natijalarni UCS = i x NBP x 100 formulasiga almashtiramiz:

PSK \u003d 0,15 x 36,5 x 100 \u003d yiliga 547,500%.

Natijada qarz oluvchi mikrokreditdan foydalangan 10 kun davomida kreditorga qancha to'lashi kerakligini ko'rsatadi. 01.01.2018 yildan boshlab MMT va lombardlar uchun TIKning chegaraviy qiymatlari muddati, garovi va summasiga qarab yiliga 42,829-819,423% chegaralarida belgilanadi. Bu banklar bilan solishtirganda juda ko'p.

Masalan, 1,5 million rubl miqdorida kredit. 15 yil muddatga Sberbank qarz oluvchisi:

Shaxsiy ko'rsatkichlar dastur va kredit berish shartlarini hisobga olgan holda 12,48 dan 26,09 foizgacha o'zgarishi mumkin.

Olingan UCS qiymati bilan shartnomani olgandan so'ng, qarz oluvchi uni xuddi shu daqiqada imzolashi shart emas. 353-FZ-moddasining 7-moddasiga binoan, u kredit shartlari bilan tanishish uchun 5 ish kuni bor.

Agar taklif unga mos kelmasa, u hech qanday oqibatlarsiz hujjatni imzolashdan bosh tortishi mumkin. Bundan tashqari, kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda, siz unga TICni qayta hisoblashni talab qilishingiz mumkin. Kreditor buni mijozning iltimosiga binoan bajarishi shart. Aks holda, siz Rospotrebnadzor yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga shikoyat qilishingiz mumkin.

PSK onlayn kalkulyator

1. Kredit miqdori.
2. Foiz stavkasi (yillik).
3. Kredit muddati oylarda.
4. Kredit brokerining narxini o'z ichiga olgan komissiya miqdori (agar mavjud bo'lsa).

Kalkulyator sizga pul va foizlarda qancha miqdorda ortiqcha to'lashingizni avtomatik ravishda beradi. Siz eng ko'p tanlash uchun kredit muddatini, miqdorini, foiz stavkasini o'zgartirishingiz mumkin foydali variant. Bir nechta kreditorlarning takliflari bilan tanishib, siz kim bilan ishlashingizni osongina aniqlashingiz mumkin.

Savol va Javob

Ipoteka kreditining umumiy qiymatini hisoblang. Bu dastur bo‘yicha bank belgilagan stavkadan ko‘p bo‘lib chiqdi. Nima uchun bu sodir bo'ldi, yashirin to'lovlar bormi?

Shunday bo'lishi kerak, chunki PSK - bu foizlar + qarz oluvchining kredit olishdagi boshqa xarajatlari. Agar berilgan ssuda va foizlarni to'lash bir vaqtning o'zida, kredit muddati oxirida ko'zda tutilsa, stavka va to'liq xarajat teng bo'lishi mumkin.

Kredit shartlariga ko'ra, to'lovlar teng miqdorda amalga oshirildi. Ular kechikishlarga yo'l qo'ymadilar, ammo ortiqcha to'lov hisoblangan PSKdan ko'proq bo'lib chiqdi. Nega?

Birinchidan, TICni hisoblashda hisobga olinmagan to'lovlar mavjud. Ular shartnomani bajarish jarayonida yuzaga keladi va ularni oldindan bilish mumkin emas. Bundan tashqari, hisob-kitobda muddatidan oldin to'lash, jarimalar, jarimalar hisobga olinmaydi. Bankdan nima va qachon to'laganingizni so'rang. Ikkinchidan, annuitet bilan oylik to'lovning muhim qismi foizlarga to'g'ri keladi va faqat to'lov muddati tugagandan so'ng, aksincha, kreditning tanasiga to'g'ri keladi. PSKning haqiqiy hajmi shartnomada belgilanganidan biroz farq qilishi mumkin. Bu asosiy qarzning shartlari yoki hajmi yoki ikkala qiymati oxirgi to'lov sanasiga o'tkazilganda jadvalning o'ziga xos xususiyatlari bilan bog'liq bo'lishi mumkin. Annuitet to'lovlari uchun TICni oldindan hisoblash mumkin emas, chunki u har oy o'zgaradi.

Keling, bir oz nazariya bilan boshlaylik. Rossiya Markaziy bankining 2008 yil 13 maydagi 2008-U-sonli yo'riqnomasiga binoan, banklar kredit shartnomasini imzolashdan oldin hisob-kitob qilishlari kerak (formula xuddi shu hujjatda keltirilgan) va mijozga TIC haqida ma'lumot berishlari kerak. .

UCS kabi parametr mijozga nimani aytadi? Aslida, barcha tuz allaqachon nomda. haqida kreditning umumiy qiymati.

Ya'ni, PSKni bilib, mijoz ma'lum bir bankdagi kredit haqiqatan ham unga qanchalik qimmatga tushishini taxmin qilishi mumkin. Parametr muhim, chunki ko'pchilik faqat foiz stavkasiga e'tibor berib, uni asosiy tanlov mezoniga aylantiradi. Va barcha xilma-xillik orasida kredit dasturlari va banklar, PSK haqiqatan ham qaysi muassasaga murojaat qilish foydaliroq ekanligini tushunishga yordam beradi.

PSCga nima kiradi va hisoblash tartibi qanday?

Nima tufayli bu parametr mijozga bunday ma'lumotlarni beradi? PSK qiymati shartnoma bo'yicha qarz oluvchining to'lovlarini o'z ichiga olganligi sababli. Bular. - mijozlar xarajatlari.

Kredit kartalari bo'lsa, bu xarajatlar:

• Kredit summasini to'lash uchun to'lovlar;
• Kartani chiqarish va unga xizmat ko'rsatish;
• Boshqa komissiyalar (bayonotlar, sug'urta dasturlari va boshqalar);
• Foizlarni to'lash.

Bunday holda, PSCni hisoblashda quyidagilar hisobga olinmaydi:

• Mijoz tomonidan shartnoma shartlarini bajarmaganlik uchun mumkin bo'lgan jarimalar;
• Ruxsatsiz overdraft uchun jarimalar;
• Valyuta operatsiyalari uchun komissiyalar;
• Operatsiyani to'xtatib turish komissiyasi;
• Boshqa tashkilotlardan mablag'larni hisob raqamiga o'tkazish;
• Naqd pulda kredit olish (shuningdek, to'lash) uchun to'lov.

Yo‘riqnomaga ko‘ra, kreditning to‘liq qiymati to‘g‘risidagi ma’lumotlar, shuningdek hisob-kitobga kiritilgan va hisob-kitobga kiritilmagan to‘lovlar miqdori va ro‘yxati bank tomonidan to‘g‘ridan-to‘g‘ri kredit shartnomasida yoki unga ilovada qarz oluvchiga etkazilishi kerak. bu.

Ko'rib turganingizdek, hamma narsa juda shartli. Agar ipoteka yoki iste'mol kreditlari bo'lsa, TICni iloji boricha aniq hisoblash mumkin bo'lsa, aylanma kredit liniyasi va imtiyozli davrni hisobga olgan holda kredit kartalari bilan buni qilish juda qiyin.

Shuning uchun, kredit kartalari uchun TICni hisoblashda banklar maksimal mumkin bo'lgan kredit muddati (o'qing - kartaning amal qilish muddati), maksimal mumkin bo'lgan kredit limiti, qarzni teng qismlarga to'lash (o'qing - oylik minimal to'lov).

Oddiy so'zlar bilan aytganda, qabul qilingan deb taxmin qilinadi kredit kartasi 2 yil davomida, masalan, 100 000 rubl chegarasi bilan, mijoz darhol barcha summadan foydalanadi va shartnoma shartlariga muvofiq barcha 2 yil davomida kreditni to'laydi, masalan, oylik minimal to'lovni 10% va foizlar bilan to'laydi. .

Ba'zi banklar (masalan, Alfa-Bank) mijozlarga 2 ta PSK qiymatini beradi. Ulardan biri yuqorida tavsiflanganidek hisoblanadi. Va boshqa holatda, mijoz mos keladi deb hisoblanadi Imtiyozli davr.

qiziqarli daqiqa . Agar sizda yillik bepul karta xizmati bo'lsa ham, siz har doim imtiyozli davrga to'g'ri kelasiz va kredit kartada komissiyalar umuman yo'q, keyin TIC, qoida tariqasida, foiz stavkasidan yuqori bo'ladi. Chunki bankning hisobvaraqdagi mablag‘lardan foydalanganlikdan oladigan daromadi hisob-kitobga kiritiladi. Ha, bu mablag'larni hech qanday tarzda mijozning kredit xarajatlariga bog'lash mumkin emas, ammo shunga qaramay, ular TICni hisoblashda hisobga olinadi.

Bundan tashqari, TIC deyarli har doim nominal foiz stavkasidan yuqori bo'ladi, chunki TICni hisoblashda murakkab foizlar usuli qo'llaniladi (va nominal stavkani hisoblashda - oddiy).

Juda noaniq parametr. Masalan, Sudostroitelny Bank o'z veb-saytida PSKning mijozning haqiqiy xarajatlariga deyarli aloqasi yo'qligini va mijoz bilan hamkorlikdan ko'proq bank daromadini ko'rsatishini aytadi. Va bu parametr har doim ham mijoz uchun kreditning haqiqiy qiymatini ob'ektiv ko'rsatmaydi.

Nazariyani ko'rib chiqqandan so'ng, biz nihoyat formulani berishimiz mumkin:

d i - tegishli to'lov sanasi;

d 0 - birinchi to'lov sanasi (mijozga pul mablag'lari berilgan kunga to'g'ri keladi);

n - to'lovlar soni;

DP i - shartnoma bo'yicha to'lov miqdori;

TIC - kreditning umumiy qiymati (%, yillik).

Mijozlarning 99,9 foizi xuddi Bill Geyts kabi bu formulaga muhtoj moddiy yordam ishsizlik uchun. Tegishli matematik va bank bilimisiz siz formuladan foydalana olmaysiz va bankni shu tarzda tekshira olmaysiz.

UCSga misollar

Keling, amaliyotga o'tamiz.

Eng mamnun Raiffeisenbank:

Ushbu muassasa TPSni hisoblash masalasiga jiddiylik bilan yondashdi. Bank mijozga turli kartalar va shartlar uchun TIC qiymatini har tomonlama ko'rsatadigan 4 ta jadval yaratdi.

Jadvallar bilan Raiffeisenbank veb-saytida tanishishingiz mumkin. Matritsani ochib, biz qiziqarli naqshni ko'ramiz: qanchalik ko'p maksimal miqdor chegarasi, UCS qiymati qanchalik past bo'ladi. Misol uchun, agar siz 15-20 ming rubl olsangiz. "Naqd pul" kartasida (sug'urtasiz, kredit stavkasi 24%, keyin kreditning umumiy qiymati 41,4% bo'ladi. Agar chegara 800 mingdan 1 million rublgacha bo'lsa, TIC allaqachon ancha kam bo'ladi - atigi 27,1%.

Renaissance Capital Bank o'z mijozlariga ham e'tibor beradi:

TIC qiymati kredit kartalari uchun tariflarda ko'rsatilgan. TIC va nominal foiz stavkasi o'rtasidagi farqni aniq ko'rsatish uchun solishtiraylik.

Biz ochamiz tarif rejasi"TP 17" - Oltin kredit karta. Foiz stavkasi 18% (tovar va xizmatlar uchun to'lov) va 24% (naqd pul olish), yiliga texnik xizmat ko'rsatish 3600 rubl, imtiyozli davr - 55 kun, chegara - 500 000 rubl. Hisoblash shuni ko'rsatadiki, TIC 1 dan 21/29% gacha bo'ladi.

Mana, Banca Intesa'dan bir misol:

Oltin karta, miqdori - 100 000 rubl, foiz stavkasi - 25%, texnik xizmat ko'rsatish - 3000 rubl. yilda. Hisoblash natijasida TIC 33,5% ni tashkil qiladi.

Xulosa qilib shuni ta'kidlash kerakki, ba'zida UCS qiymati haqiqatan ham foydali bo'lib, mijozga tanlashni osonlashtirishi mumkin. Shuning uchun siz ushbu parametrni hisoblardan butunlay chiqarib tashlamasligingiz kerak.

Kredit olish shartlari yanada “shaffof” bo‘ldi – Markaziy bank moliya institutlariga qarz oluvchilarni jalb qilish uchun “simli” komissiyalar va boshqa hiylalardan foydalanishni taqiqladi. Kredit shartnomasini imzolashdan oldin mijoz kreditning to'liq qiymatini bilishi kerak.

Kreditning umumiy qiymati (TCC) - qarz oluvchining qarzni to'lash uchun to'laydigan summasi va kreditga bank xizmati ko'rsatish bilan bog'liq to'lovlar. Bu qiymat foiz sifatida hisoblanadi va kreditning rasmiy bahosini emas, balki realni aks ettiradi. "Kreditning to'liq qiymati" atamasi "samarali foiz stavkasi" iborasi o'rniga 2008 yilda qo'llanila boshlandi.

Markaziy bank moliya institutlarini kredit shartnomasida PSKni belgilashga majbur qildi. Qiymat hujjatning birinchi sahifasining yuqori o'ng burchagida ko'rsatiladi.

Markaziy bankning ko'rsatmalariga ko'ra, kreditning umumiy qiymatiga quyidagilar kiradi:

1. Shartnoma shartlarini bajarish va bajarish bilan bog'liq to'lovlar:

• kredit organi - kredit miqdori;
• foiz to'lovlari;
• arizani ko'rib chiqish uchun to'lov;
• kredit berish uchun bir martalik yig'im;
• bank hisobini ochish/ yuritish uchun komissiya;
• "plastmassa" - debet yoki kredit kartani chiqarish / saqlash uchun to'lov.

2. Shartnoma shartlaridan kelib chiqadigan to'lovlar:

• garov predmetini baholash;
• mijozning javobgarligi yoki garov sug'urtasi;
• bitimni notarial rasmiylashtirish xarajatlari.

Elementlarni tushuntirish:

• n - kredit berish davri;
• DP i - komissiyalar, sug'urta va boshqalarni hisobga olgan holda to'lovlarning umumiy miqdori;
• d i - to'lov sanasi;
• d o - kredit berilgan sana.

Hisoblashda turli yo'nalishdagi pul oqimlari turli matematik belgilar bilan hisobga olinadi. "-" belgisi bilan kredit mablag'larini olish, kreditni to'lash, foizlarni to'lash, komissiyalar va "+" belgisi bilan sug'urta qilish.

PSKni hisoblash quyidagilarni o'z ichiga olmaydi:

1. Mijoz o'z majburiyatlarini bajarmaganligi natijasida kelib chiqadigan to'lovlar:

• yaxshi;
• jarimalar.

2. Qarz oluvchining qonuniy talablarni bajarish bilan bog'liq xarajatlari (OSAGO).

3. Shartlari/miqdori mijozning o‘ziga bog‘liq bo‘lgan kredit shartnomasida ko‘rsatilgan to‘lovlar:

• kreditni muddatidan oldin/qisman muddatidan oldin to'lash uchun komissiya;
• kredit limitidan oshib ketganlik uchun jarima;
• kredit qarzining holati to'g'risida ma'lumotnomalarni taqdim etish uchun to'lov.

PSCni qo'lda hisoblash juda qiyin, shuning uchun siz oson yo'lni bosib, onlayn kalkulyatordan foydalanishingiz mumkin. Hisoblash dasturi kredit shartnomasining barcha shartlarini hisobga oladi va Markaziy bankning tasdiqlangan formulasi bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshiradi.

Misol. Bank mijozi muzlatgich sotib olish uchun mo'ljallangan. Uskunaning narxi 30 000 rubl, kreditni to'lash muddati 12 oy, taxminiy stavkasi yiliga 25%. Qo'shimcha xarajatlar: uskunani sug'urtalash - 1000 rubl, kredit berish to'lovi - kredit summasining 2%, oylik texnik xizmat ko'rsatish to'lovi - 50 rubl.

Hisoblash tartibi:

1. Dasturni oching " Kredit kalkulyatori”, bu UCSni hisoblash imkoniyatini beradi.

2. Kredit ma'lumotlarini kiriting.

Kredit berishning butun davri uchun qarz oluvchi 6490 rublni ortiqcha to'laydi, bu kredit summasining 21,63% ni tashkil qiladi. Shu bilan birga, samarali foiz stavkasi bank tomonidan e'lon qilingan yillik 25 foiz emas, balki 39,60 foizni tashkil etadi.

Muhim! Kreditni to'lash muddatining oshishi bilan iste'mol kreditining umumiy qiymati kamayadi va umumiy ortiqcha to'lov ortadi.

Qarzni to'lash muddatini 12 oydan 24 oyga o'zgartirganda quyidagi natijalar olinadi.

Misoldan ko'rinib turibdiki, ortiqcha to'lov 11306 rublgacha oshdi va TIC 34,48% gacha kamaydi.

Kreditga avtomobil sotib olish bo'yicha bitimda to'rtta sub'ekt ishtirok etadi: qarz oluvchi, bank, avtosalon va sug'urta kompaniyasi. Avtomobil krediti narxini hisoblash bir nechta parametrlarni o'z ichiga oladi:

1. Avtomobilning narxi. Ushbu qiymat dastlabki to'lov miqdori va kredit miqdorini o'z ichiga oladi.

2. Kredit shartnomasiga muvofiq hisoblangan foizlar. Kredit stavkasi bir qator mezonlarga bog'liq:

• avtomobilning markasi va turi;
• dastlabki to'lov miqdori;

4. Notarial xarajatlar.

5. Kreditni rasmiylashtirish va berish uchun komissiya.

Muhim! Miqdori sug'urta mukofoti(avtomobil narxining taxminan 10 foizi) va avtosalon tomonidan taklif qilinadigan avtomobillar uchun qo'shimcha jihozlar narxi asosiy qarz miqdoriga qo'shilishi mumkin. Bu oxirgi kredit miqdorini oshiradi va ortiqcha to'lov miqdoriga ta'sir qiladi.

Qarz oluvchining to‘lov yukini kamaytirish maqsadida banklar tomonidan maxsus dastur – qoldiq qiymati bo‘lgan kredit ishlab chiqildi. Kreditning dastlabki to‘lovni amalga oshirish va jadvalga muvofiq to‘lovlarni to‘lashdan keyin qolgan qismi kredit muddati tugagandan so‘ng bir to‘lovda to‘lanadi.

Misol uchun, mijoz 1 000 000 rubllik mashina sotib olishni rejalashtirmoqda. kredit bo'yicha. Agar siz 30% qoldiq to'lov bilan kredit bersangiz, qolgan 20% 35 oyga teng to'lovlarga bo'linadi. Davr oxirida qarz oluvchi qarzni quyidagi usullardan biri bilan to'lashi mumkin:

• qolgan summani bank hisob raqamiga o'tkazish;
• Trade in tizimidan foydalangan holda avtomobilni dilerga sotish;
• kreditni 2 yilgacha uzaytirish uchun ariza berish.

Ipotekaning umumiy qiymatiga quyidagilar kiradi:

1. Qarz miqdori (sotib olingan mulkning qiymati minus).

2. Ipotekaning butun muddati uchun hisoblangan foizlar miqdori.

3. Bank talabiga ko‘ra to‘langan sug‘urta mukofotlari:

• garovga qo'yilgan mol-mulkni yo'qotish va shikastlanish xavfidan sug'urta qilish;
• qarz oluvchining hayotini sug'urta qilish.

4. Ko'chmas mulkni baholash va mulkka bo'lgan huquqlar reestridan ko'chirma olish xarajatlari.

5. Bitimni notariusda rasmiylashtirish qiymati.

6. Kreditni ro'yxatdan o'tkazish / berish uchun bankning bir martalik komissiyasi.

7. Qarz oluvchining bank hisobvarag'iga xizmat ko'rsatish xarajatlari.

Hisoblash misoli. Mijoz kvartira sotib oladi ikkilamchi bozor, mulkning qiymati 2 000 000 rublni tashkil qiladi. Operatsiyani amalga oshirish uchun qarz oluvchi 1500 000 rubl miqdorida kredit olishni rejalashtirmoqda, muddati 120 oy, nominal stavka- 13,5%. Mijozning ipotekani ro'yxatdan o'tkazish xarajatlari:

• kreditni qayta ishlash uchun bir martalik komissiya - 1,5%;
• ko'chmas mulkni baholash - 3000 rubl;
• qarz oluvchi va ko'chmas mulkning hayotini sug'urta qilish - har biri 0,5% (bazalar har yili kredit bo'yicha qarzdan kelib chiqqan holda to'lanadi);
• notariusdagi xarajatlar - 10 000 rubl.

Barcha ma'lumotlar onlayn kalkulyatorning hisoblash shakliga kiritilishi va umumlashtirilishi kerak.

Ipotekaning to'liq qiymati (samarali foiz stavkasi) yiliga 14,68% ni tashkil qiladi.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki turli toifadagi kredit mahsulotlarining chegara qiymatini aniqladi. Ushbu ko'rsatkichlardan oshib ketgan banklar litsenziyani bekor qilishgacha javobgarlikka tortilishi mumkin.

Kreditlarning umumiy qiymatining maksimal va o'rtacha bozor qiymati

1. Kreditning qiymati mijozning dastlabki to'lovi miqdoriga bog'liq (ipoteka va avtokreditlar uchun). O'z mablag'larining 50% dan ko'prog'ini depozitga qo'yishda banklar foiz stavkasini pasaytiradi va sug'urta bo'yicha kamroq talab qiladi.

2. Mijoz yillik garovni bank oldidagi qarz miqdoridan kelib chiqib tanlashi mumkin. Bunday holda, har yili sug'urta mukofoti miqdori kamayadi.

3. Mikromoliya tashkilotiga qaraganda bankda "arzonroq" kredit oling. MFI uchun kredit xarajatlari chegaralarining alohida tarmog'i ishlab chiqilgan. Samarali stavka MFI tomonidan berilgan qisqa muddatli kafolatsiz kredit uchun yiliga 900% ga yetishi mumkin.

Kredit berishda bank mijozga kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasi to'g'risida xabar beradi. Ko'pincha, mijozlarni jalb qilishga urinib, kredit tashkilotlari kreditdan foydalanish uchun jozibador foizni e'lon qiladilar, ammo barcha qarz oluvchilar bank foydasiga qo'shimcha to'lovlar va to'lovlarga e'tibor bermaydilar, bu esa uning narxini sezilarli darajada oshiradi. Shu bilan birga, kredit tashkilotlari ushbu to'lovlardan moliyaviy foyda oladilar.

Markaziy bankning 2008-U-sonli qaroriga binoan, banklar shartnomada kreditning to'liq qiymatini, shu jumladan qarz oluvchi tomonidan bir marta amalga oshirilgan o'z foydasiga to'lovlarni ko'rsatishlari shart. Ushbu hujjatda aytilishicha, kreditning to'liq qiymatini hisoblashda kredit tashkiloti qarz oluvchiga uning foydasiga to'lashi kerak bo'lgan barcha turdagi to'lovlar to'g'risida, shu jumladan quyidagi operatsiyalarni hisoblashni ko'rsatgan holda xabardor qilishi shart:

Kreditning asosiy summasini to'lash;
- kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni qaytarish;
- shartnomani bajarish uchun komissiya miqdorini to'lash;
- kredit berish uchun komissiya to'lash;
- hisobvaraq ochish va uni yuritish uchun yig‘imlar;
- hisob-kitoblar bo'yicha komissiyalar va kassa xizmati, kredit karta xizmati uchun.

Shuningdek, kreditning umumiy qiymatiga kiritilgan majburiy to'lovlar sug'urta kompaniyalari, notariuslar va advokatlar xizmatlari uchun to'lovlarni tayyorlashda turli zarur hujjatlar ssuda uchun garov sifatida berilgan mol-mulkni garovga qo'yish.

Kreditning umumiy qiymati o'z ichiga olmaydi sug'urta to'lovlari OSAGO, naqd pulda kredit olish va to'lash uchun komissiyalar, shu jumladan bankomatlar orqali to'lov (ba'zan bu foizlar umumiy miqdorning 3-5 foizini tashkil qilishi mumkin). Shuningdek, hisobga olinmaydi mumkin bo'lgan to'lov kredit bo'yicha to'lovni kechiktirish, kartani blokirovka qilish, uchinchi shaxslar tomonidan kredit kartaga pul mablag'larini kiritish uchun komissiya ushlab qolish uchun penya kredit tashkilotlari va h.k.

Samarali foiz stavkasi va yo'qolgan foyda tushunchasi

Ushbu to'lovlarning barchasi qarz oluvchi uchun kredit narxini sezilarli darajada oshiradi. Biroq, kreditlash bozoridagi qattiq raqobat sharoitida, mijozlarni jalb qilish uchun banklar ko'p hollarda ko'pchilik komissiyalarni olishdan bosh tortadilar, ammo bu holatda ham kredit narxi shartnomada ko'rsatilganidan yuqori bo'ladi. Bu samarali foiz stavkasi va murakkab foiz tushunchalarining mavjudligi bilan bog'liq. Bunday holda, kreditning umumiy qiymatini hisoblashda qarz oluvchining yo'qolgan foydasi miqdori hisobga olinadi, agar u ular bilan kredit bo'yicha foizlarni to'lamagan bo'lsa, uni o'z moliyasidan olishi mumkin edi, lekin uni depozitga qo'ygan bo'lsa. qiziqish bilan.

Kreditning to'liq miqdorini bilish uchun qarz oluvchi shartnomani imzolashdan oldin u imzolagan hujjatni diqqat bilan o'qib chiqishi kerak.