En av de viktigaste delarna i det finansiella systemet är privatekonomi.

Notera. Personlig ekonomi är finansiella flöden i samband med mottagandet av inkomster av individer, ackumuleringen och användningen av denna inkomst.

Källor till privatekonomi är inkomst från egenföretagande (löner, näringsinkomst), inkomst av egendom (räntor, utdelningar, hyra). Dessutom genereras personlig inkomst genom sociala transfereringar (pensioner, förmåner), arv, försäkringsbetalningar, bidrag och dricks.

De huvudsakliga användningsområdena för privatekonomi är: bildande av löpande konsumtion (utgifter för inköp av mat och kläder, betalning för bostad); försäkringspremie; investeringar i fastigheter, egen verksamhet, värdepapper, bankinlåning; besparingar för inköp av varaktiga varor; köp av utländsk valuta och smycken.

I processen för dess bildande och användning står privatekonomin i nära samspel med statlig, kommunal och företagsekonomi. Deras relationer tar formen av kassaflöden (Fig. 2.1):

Från företagens kontanta medel till sfären för personlig ekonomi (i form av löner, inkomster från affärsverksamhet och egendom);

Från privatekonomins sfär till den offentliga sektorn (i form av direkta och indirekta skatter);

Från den offentliga sektorn till området för personlig ekonomi (i form av löner för anställda i budgetorganisationer, pensioner och förmåner);

Inom området för personlig ekonomi, särskilt i inkomstbildningen för personer som är engagerade i egenföretagare och personer med fria yrken.

Privatekonomi vid fördelning och omfördelning av nationalinkomst

Privatekonomi spelar en stor roll för hur den nationella ekonomin fungerar. Individernas inkomstnivå och vilken del av denna inkomst de sparar för att spara och vilken del de använder för omedelbar konsumtion avgör den totala nivån på den effektiva efterfrågan i ekonomin. Till exempel, om de inte är säkra på sin framtid börjar de spara mer till en regnig dag och spendera mindre. På grund av detta kan företag sälja mindre kläder, möbler eller bilar, deras inkomster minskar och därför avtar den ekonomiska tillväxten som helhet.

Befolkningens besparingar spelar en lika viktig roll i landets ekonomi. Om dessa besparingar inte är en bunt sedlar gömd under en kudde, utan en insättning på en bank, så ökar landets totala ekonomiska resurser som ett resultat av befolkningens besparingar. Företag kan få lån från banker för att köpa ny, mer avancerad utrustning, bygga nya fabriker och fabriker. Som ett resultat ökar landets produktionskapacitet, företag kan producera mer konkurrenskraftiga produkter, vilket leder till accelererad ekonomisk tillväxt. Länder där människor spenderar mindre och sparar mer tenderar att ha högre ekonomisk tillväxt.

Inflation spelar en stor roll i processen att omvandla privatekonomi till investeringar. Deprecieringen av pengar förutbestämmer instabiliteten i bildandet av sparande och ökar differentieringen av individuella inkomster. Det orsakar ökad ojämlikhet i förmögenhet, eftersom det i första hand leder till försämringar av löner, pensioner och förmåner. Deras mottagare har mindre möjlighet att använda åtgärder för att skydda sina finansiella tillgångar mot inflation. Dessutom har de begränsad möjlighet att påverka indexeringen av sin inkomst.

Inflationens inverkan på sparande och investeringar beror till stor del på egenskaperna hos den makroekonomiska situationen i ett visst land och metoderna för att bedriva ekonomisk politik. Dessa omständigheter avgör i slutändan effekten av inflation och åtgärder för att minska den på bildandet av privatekonomin.

Privatekonomi som en indikator på befolkningens välmående. Befolkningens välbefinnande bestäms inte bara av den totala volymen av personliga ekonomiska tillgångar som ackumuleras i landet, utan också av graden av differentiering av personlig ekonomi.

Det är allmänt accepterat inom ekonomisk teori att en minskning av inkomstskillnaderna kommer att ha en positiv inverkan på den ekonomiska utvecklingen. Det bekräftas av erfarenheterna från ett stort antal länder.

Låt oss faktiskt föreställa oss en situation där inkomstskillnaderna i samhället ökar, d.v.s. Istället för individer med medelinkomster dyker många fattiga och ett litet antal rika upp. Uppenbarligen tvingas de fattiga att begränsa sina utgifter för mat, kläder, medicin och spendera mindre än de spenderade tidigare. Samtidigt är det osannolikt att de rika spenderar betydligt mer, även om deras inkomst är tusentals gånger högre än inkomsten för de fattiga - en person kan inte äta hundra bröd om dagen eller ta på sig hundra kostymer. Som ett resultat av detta minskar den totala efterfrågan på varor, vilket leder till långsammare ekonomisk tillväxt. Naturligtvis har de rika en efterfrågan på lyxvaror, men produktionen av lyxvaror kan knappast fungera som motorn i ekonomin. Bröd behövs alltid, modet för ostron kommer och går. En annan negativ konsekvens av inkomstskillnad är att individer med låga inkomster inte kan spendera tillräckligt mycket på utbildning och hälsovård. Som ett resultat sjunker kvaliteten på arbetskraften.

Utjämningen av individuella inkomster i både utvecklade länder och utvecklingsländer uppnås genom hög ekonomisk tillväxt, ökade investeringar och minskad inflation.

En viktig roll för att övervinna inkomstskillnad spelas av riktade program för professionell omskolning av företrädare för oefterfrågade yrken, stöd till små och medelstora företag, vilket ger individer med låga inkomster en chans att börja om på livet. Ekonomiskt stöd används också till regioner som släpar efter i sin utveckling och skapandet av nya industrier i sådana regioner.

I moderna ekonomiska utvecklingsförhållanden är privatekonomin av stor betydelse för det finansiella systemet. De påverkar volymen av resurser i statsbudgetsystemet, kapaciteten på den inhemska marknaden och dynamiken i investeringsprocessen. Analys av tillståndet för personlig ekonomi fungerar som grund för att bestämma levnadsstandarden i landet. Trots den privata ekonomins stora betydelse i statsekonomin uppstod dock relativt nyligen ett vetenskapligt intresse för detta område. Som ett resultat har mönstren och faktorerna för deras bildande, relationen mellan privatekonomi och andra delar av det finansiella systemet, såväl som deras inverkan på makroekonomiska processer, inte studerats fullt ut.

Syftet med denna artikel är att identifiera faktorer och funktioner i bildandet av privatekonomi i Ryssland och deras manifestationer.

Privatekonomi är ett system för att bilda och använda individers monetära inkomster i enlighet med deras beslut. Det finns två typer av lösningar: att använda inkomst för konsumtion och att använda inkomst för ackumulering.

De huvudsakliga informationskällorna om befolkningens personliga ekonomi är nationalräkenskapssystemet, befolkningens inkomst- och utgiftsbalans, data från statistiska studier av personlig ekonomi utförda av statliga statistiska organ.

Strukturen i den privata ekonomin påverkas av interna och externa faktorer.

1. Interna faktorer - hushållets totala monetära inkomst, i vilken grad hushållets behov tillgodoses genom försörjningsjordbruk, nivån på hushållsbudgetens organisation, nivån på hushållsmedlemmarnas materiella och andliga behov.

2. Externa faktorer - nivån på detaljhandelspriserna för varor och tjänster som konsumeras av hushållet, mängden statliga subventioner, mängden skatter och andra obligatoriska hushållsbetalningar, nivån på utvecklingen av konsumentkrediter i den nationella ekonomin.

Funktioner i bildandet av personlig ekonomi i Ryssland är förknippade med den ryska ekonomins övergångskaraktär. Det ryska ekonomiska systemet kännetecknas av sådana egenskaper som osäkerhet i egendomsförhållandena, dålig utveckling av de institutionella grunderna för ekonomin och finansmarknaden, samt ofullständig strukturell omstrukturering.

I Ryssland observeras följande funktioner i bildandet av personlig ekonomi:

1. Minskad andel av inkomst från näringsverksamhet och fastighet.

Låt oss överväga dynamiken i andelen inkomst från affärsverksamhet och egendom i befolkningens övergripande inkomststruktur under de senaste 5 åren.

Ris.

Under denna period har andelen inkomster från näringsverksamhet och fastighet minskat, medan det under perioden 2000 till 2008 inte var någon stabil trend i denna indikator. Detta beror på påverkan från den ekonomiska krisen 2008-2009. och makroekonomisk instabilitet i övergångsekonomin i Ryssland.

2. En lägre andel av lönerna för anställda i Rysslands BNP efter inkomst än i utvecklade länder.

Arbetsinkomstens andel av BNP i Ryssland är betydligt lägre än i utvecklade länder, vilket minskar kapaciteten på den inhemska marknaden och hämmar tillväxten av personlig inkomst, konsumtion och sparande.

3. Beroende av bildandet av privatekonomi på villkoren på världsenergimarknaden, expert- och råvaruorientering av makroekonomin.

Olje- och gasintäkter är en regelbunden inkomstkälla för företagsfinansiering och statsfinanser. Till exempel, 2012, var andelen olje- och gasintäkter i strukturen för intäkterna för den faktiskt genomförda federala budgeten 46% och 2013 - 50,1%. Företagsfinansiering och offentliga finanser samverkar nära med privatekonomi, vilket gör att förändringar i inkomster från olje- och gasexport orsakar förändringar i strukturen för privatekonomin.

4. Stark differentiering av befolkningens inkomster.

I Ryssland finns det betydande skillnader mellan inkomsterna för olika grupper av befolkningen, såväl som ett överskott av inkomsttillväxttakten för den del av befolkningen med höga inkomster jämfört med tillväxttakten för inkomsterna i de mellersta och fattiga segmenten av befolkningen.

5. Hög andel av utländsk valuta i inkomster, kostnader och besparingar för befolkningen.

Denna funktion manifesterades tydligt 2014, när volymen av medel placerade av befolkningen på inlåning från ryska banker ökade med 0,4%, medan volymen av medel placerade i rubel sjönk med 2,2%. Volymen av hushållsmedel på bankkonton i utländsk valuta nådde rekordhöga 94,8 miljarder dollar (det tidigare högsta värdet observerades 2009 och uppgick till 67,6 miljarder dollar), vilket är 20,4% av den totala volymen av medel som placerats av enskilda personer i ryska banker.

6. En betydande volym av kapitalexport från landet, bildandet av en betydande del av de personliga besparingarna för ryska invånare utomlands, djup differentiering av löner.

7. Bevarande av ett stort antal lågpresterande företag.

Under 1:a halvåret 2014 var andelen olönsamma företag 32,4 %, vilket är 0,1 % mer än samma period 2013. Olönsamma företag har efterfrågan på lågkvalificerad arbetskraft och betalar löner till anställda i existensminimum. Inkomsten för anställda i dessa företag går nästan helt till den löpande konsumtionen och ökar dess andel av hushållens totala struktur.

8. Hög koncentration av dolda inkomster - grå löner (inofficiella löner som inte beaktas vid beskattning, som utfärdas i kuvert, i form av försäkringspremier genom försäkringsbolag etc.) och näringsinkomst.

I Ryssland har man ännu inte utvecklat effektiva former för kontroll över hushållens inkomster och utgifter, vilket gör det möjligt att dölja sina inkomster för att sänka betalda skatter och skapa fler besparingar.

9. Stark differentiering av personlig inkomst mellan regioner i landet.

Som ett resultat uppstår höga transaktionskostnader och komplexiteten i omfördelningsekonomiska processer uppstår.

Således är många funktioner i bildandet av personlig ekonomi i Ryssland förknippade med den ryska ekonomins övergångskaraktär, den ryska ekonomins export- och råvaruorientering och makroekonomisk instabilitet. Att övervinna de negativa egenskaperna hos personlig ekonomi i Ryska federationen bör syfta till att öka effektiviteten i deras bildande. Huvudkriterierna för sådan effektivitet inkluderar: att öka levnadsstandarden på grund av en stabil inkomsttillväxt, att öka kapaciteten på den inhemska marknaden och att öka betydelsen av privatekonomi i investeringsprocessen.

En ökning av befolkningens levnadsstandard är möjlig förutsatt att inflationen minskar och realräntorna ökar. Resultatet av att öka kapaciteten på den inhemska marknaden blir en kvalitativ och kvantitativ ökning av den individuella konsumtionen, vilket kommer att stimulera inhemska producenter. Att öka betydelsen av personlig ekonomis roll i investeringsprocessen är en faktor för ekonomisk stabilitet och kan bidra till att omvandla individuellt sparande till en viktig källa för framtida personlig inkomst.

En persons materiella välbefinnande beror på volymen av personlig ekonomi, så det är nödvändigt att klokt hantera dina ekonomiska resurser.

Finans och pengar

Det är viktigt att förstå att pengar och ekonomi är olika begrepp. Pengar representerar specifika sedlar i en plånbok eller siffror på ett kort/betalkonto. Men finans är pengar som är i omlopp i syfte att göra vinst, det vill säga de representerar faktiskt kapital som kan generera nya pengar.

Så länge en person har pengar på ett löpande (personligt) konto eller i form av kontanter, minskar dess köpkraft oundvikligen. Detta beror på inflationsprocesser, under vilka pengar gradvis deprecierar, vilket vanligtvis visar sig i ökade priser på varor och tjänster. En ekonomisk kris orsakad av betalningsinställelse, devalvering eller hyperinflation kan snabbt depreciera pengar. När medel sätts i omlopp (investeringar) förvandlas de till en kraftfull finansiell resurs som kan generera vinst.

Grunderna i privatekonomi

Grunden för framgångsrik ekonomisk förvaltning är alltid en stark grund bestående av 3 komponenter:

1. allmän finansiell kunskap;
2. livsprioriteringar, värderingar och mål;
3. en korrekt uppbyggd finansiell strategi.

Ju djupare en person förstår ekonomi, desto bättre förberedd är den för en ekonomisk kris. Systematisk analys av ekonomiska data (BNP, arbetslöshet, inflation), samt spårning av världshändelser, gör det möjligt att självständigt förutse vissa händelser i ekonomin. Detta gör att du kan förbereda dig för dem i förväg och säkerställa ett effektivt skydd av din privatekonomi från eventuella förluster.

Din finansiella strategi beror direkt på dina livsprioriteringar. Om en person vill bo ensam i en avlägsen by och ägna sig åt jordbruk kommer hans strategi att vara att behålla befintligt kapital och öka det lite genom inkomst. Om han aktivt vill njuta av civilisationens fördelar, bygga en karriär, bo i en stor stad och bli ekonomiskt oberoende, måste strategin nödvändigtvis innehålla följande punkter:

• kort- och långsiktiga mål;
• personlig ekonomisk plan, som beskriver inkomster och utgifter;
• inkomstkällor;
• ackumulering av personligt kapital;
• skydd av den privata ekonomin.

Slutsatser

Hemligheten bakom framgången för rika människor är förmågan att hitta olika inkomstkällor, planera utgifter och samla pengar för deras efterföljande investeringar i lovande projekt. Endast en sådan inställning till privatekonomi kan leda till en systematisk förbättring av din ekonomiska situation.

Häromdagen tittade jag igenom många böcker om privatekonomi och blev förvånad över deras likhet. Och det blev så att jag har varit engagerad i corporate finance under en väldigt stor del av mitt liv, så jag kunde inte motstå att uttrycka en alternativ åsikt.

Jag förstår att jag kan förolämpa vissa människors heliga kor, så snälla ha överseende med mig och kom ihåg att detta bara är min åsikt. Och jag kommer att uppskatta dina kommentarer.

Storleken på artikeln begränsar flykten för min litterära fantasi, men jag försökte lyfta fram de huvudpunkter som är värda att uppmärksamma när man planerar privatekonomi.

Kostnadsredovisning är ett verktyg för ekonomiskt insolventa personer

Vilket för övrigt tar mycket tid. Alla böcker om privatekonomi rekommenderar att du håller koll på dina utgifter. Nu finns det ett enormt antal olika program och webbtjänster för detta. Vad är syftet med denna process? Det deklareras att detta kommer att hjälpa dig att bättre förstå dina utgifter och hitta dolda källor till ytterligare pengar för investeringar. Men av någon anledning förefaller det mig att kostnadsredovisning oftast utförs för att förstå "om något händer", såväl som helt enkelt för själva processens skull - redovisning för redovisningens skull, utan något syfte.

Jag tror också att detta är ett verktyg för dem som inte lyckas ekonomiskt. Föreställ dig att du är det. Är det vettigt att hålla koll på utgifterna i det här fallet? Spelar det någon roll hur mycket Coca-Cola du drack under dagen och var du åt lunch? Detta kommer att vara ett slöseri med din mycket uppskattade tid, som skulle spenderas bättre på att bygga din finansiella styrka.

Den andra nackdelen med att ständigt upprätthålla sådana register är förlusten av en stor mängd tid. Varje dag måste du lägga tid på sådan redovisning - 5-10-20 minuter. Ett mycket anständigt antal timmar samlas på ett år. Nu, om alla ägnade lika mycket tid åt att tänka på hur de skulle öka sin inkomst, så verkar det som om resultatet inte skulle vänta på sig.

Men ändå är utgiftsredovisning ett utmärkt verktyg om du använder det klokt och regelbundet, och inte konstant. En person som arbetar som inhyrd arbetare har en mycket stabil struktur av inkomst, tid och utgifter. Om vi ​​utesluter stora inköp och oförutsedda omständigheter (olycksfall, sjukdom, semester...) så blir utgifterna ungefär desamma från månad till månad. Därför kan du göra utgiftsredovisning till exempel en gång var sjätte månad för att bättre förstå din nuvarande situation. Och den frigjorda tiden under de återstående fem månaderna spenderas bättre på något mer användbart.

Och viktigast av allt, kom ihåg: om du spenderar allt på noll, kommer ingen mängd redovisning att hjälpa dig - du måste antingen öka din ekonomiska förmåga eller träna i självdisciplin.

Balansredovisning är det bästa alternativet till operativ redovisning

Var och en av oss vet mycket mer om våra inkomster än om våra utgifter. Det är fakta. Det finns färre inkomstkällor och de är bättre kontrollerade. Varför inte använda detta för att bygga ditt eget?

Det är faktiskt väldigt lätt att göra det här.

Låt oss föreställa oss att du har tre platser där du förvarar dina pengar: en bank, kontanter (under soffan), en investeringsfond. Och alla pengar du tjänar går till någon av dessa platser. Sedan, för att förstå din ekonomiska situation, behöver du bara hålla reda på saldot på dessa "ställen".

Här är ett enkelt exempel:

»
Med hjälp av denna platta kan du till och med bygga en vacker graf och beräkna procentsatser.

Med denna problemformulering, med balansräkning, är ditt ekonomiska mål att kolumnen "Totalt" ska växa från månad till månad och växa snabbare än inflationen. Om någon är intresserad kan jag berätta hur du beräknar din inflation, den riktiga, och inte det nonsens som statliga statistikbyråer berättar för oss.

Alternativet med balansräkning är extremt enkelt att implementera, kräver inte lika mycket tid som redovisning av utgifter och effekten är densamma. Dessutom bör det göras en gång i månaden, inte dagligen.

Budgetering är ett utmärkt alternativ för ekonomisk hantering

Budgetering är ett populärt ämne i stora företag. Det var tack vare honom som det populära uttrycket "mästar budgeten" kom till användning. Men det här verktyget är inte bara för företag. Det kan användas framgångsrikt.

Låt oss säga att du tjänar 2 000 USD. Du kommer överens med dig själv om att 500 USD i månaden kommer att läggas åt sidan för en regnig dag i en burk (i en burk, inte i en bank), och 1 500 USD är din månatliga utgiftsbudget som du kan spendera själv diskretion.

Det vill säga, du behöver inte hålla reda på hur du spenderade $1 500, men du måste definitivt hålla dig inom detta belopp.

Detta är ett mycket enkelt verktyg. Och faktiskt, alla som nu lever från lönecheck till lönecheck använder det. Problemet är bara att ingenting skjuts upp.

Naturligtvis kommer ett sådant tillvägagångssätt att kräva en viss självdisciplin, eftersom du vet att någonstans finns det ytterligare 500 $ som är frestande. Men ingen lovade att det skulle bli lätt.

Ignorera investeringstrycket

Alla böcker och artiklar säger att du definitivt måste investera. Att detta är det enda alternativet för att uppnå ekonomiskt oberoende. Detta är korrekta råd, det enda är att det är bättre att inte överdriva det och närma sig det VÄLDIGT noggrant.

Om du ärligt ser dig omkring så finns det en massa alla typer av "dumma" investeringserbjudanden runt omkring: PAMM, MMM, HYIP, trust management... Många av dessa instrument regleras inte av några lagar alls, och det gör du inte måste berätta för mig vad som står på Forex-mäklares webbplatser.

Därför, om du för tillfället inte har någon investeringsidé, bör du inte vara ledsen och rusa till det första erbjudandet som kommer i din väg. Du måste också vara tydligt medveten om riskerna och hur mycket du kan förlora.

För att förstå detta bättre rekommenderar jag starkt att du läser boken Nasim Taleb "Antifragile", det finns många bra exempel inte bara från finansvärlden.

Jag vill också notera att själva investeringsprocessen kan ta ganska mycket tid. När allt kommer omkring måste du skaffa dig ny kunskap, lägga din uppmärksamhet och tid på investeringsobjektet... Så om du bara sparar pengar på banken så är detta också normalt. Tro mig, en bra investering kommer till dig, så du bör inte investera alla dina pengar i MMM-2015.

Njut av att jobba med din ekonomi

Att räkna hårt och gnälla över pengar är naturligtvis bra, men det är bättre att låta bli. Om någon investering eller något tillvägagångssätt får dig att överskrida dig själv eller göra något du inte gillar, ge upp det nonsens.

Du borde ha kul. Och om detta innebär att offra ett par procent per år, så kör på det. Detta råd kan strida lite mot tanken på att maximera vinsten, men tro mig, det är värt det. Dina nerver, spänningar och dåliga humör är värda mer än ett par procent.

Också i artikeln undvek jag medvetet alla problem med tillgångar, kassaflöden och värdering, eftersom detta är ett mycket stort ämne och jag ville inte röra upp artikeln. Jag ska berätta något nästa gång.

Tack för din feedback och kommentarer.

1

Artikeln presenterar synpunkter på essensen och rollen av personlig ekonomi i det ekonomiska systemet, både ryskt och utländskt. Den andel som ockuperas av befolkningens inkomst i Rysslands bruttonationalprodukt analyseras, sammansättningen av befolkningens inkomster och utgifter beaktas. De viktigaste faktorerna som påverkar antagandet av personliga ekonomiska beslut studeras, den personliga budgetens roll och balansen mellan tillgångar och skulder noteras. En klassificering av ekonomiska beslut fattade av befolkningen ges, frågor om att använda investeringsinstrument tas upp för att skapa och öka befolkningens sparande. En viktig roll ges också till bedömningen av personliga ekonomiska risker, tillämpningen av begreppet pengars tidsvärde när man fattar personliga ekonomiska beslut och den diskonterade kassaflödesmetoden när man gör ekonomiska investeringar av befolkningen.

sparande

personlig riskhantering

ekonomiskt beslutsfattande

privatekonomi

1. Barulin S.V. Finansiera. - M.: KNORUS, 2010. - 640 sid.

2. Bruttonationalprodukt i löpande priser [Elektronisk resurs]. - Åtkomstläge: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/accounts/ (åtkomstdatum: 08/05/2013).

3. Zvi Body, Robert K. Merton. Finansiera. - M.: Williams Publishing House, 2008. - S. 204.

4. Volym och struktur för befolkningens kontantinkomst efter inkomstkälla [Elektronisk resurs]. - Åtkomstläge: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/ (åtkomstdatum: 08/05/2013).

5. Ekonomi / under. ed. prof. V.G. Knyazeva, prof. V.A. Slepova. - M.: Mästare. SIC INFRA-M, 2012. - 656 sid.

Ett akut problem som löses i varje ekonomiskt system är att säkerställa den ekonomiska säkerheten för statens medborgare. Inom ramen för den ekonomiska och finansiella politiken tillhandahålls sätt att attrahera medborgarnas medel som investeringsresurser, liksom program för att stimulera pensionssparande och försäkringsprogram. Befolkningens ekonomiska resurser är en av de viktigaste finansieringskällorna för kommersiella och ideella organisationer, såväl som staten, eftersom medborgarna är huvudkonsumenten av produkter och tjänster som produceras av företag. Allt ovanstående avgör vikten av personliga ekonomiska beslut som fattas inom ramen för den statliga finanspolitiken. Från befolkningens sida är den mest angelägna frågan att hantera sina egna ekonomiska resurser för att upprätthålla, bevara och förbättra sin personliga levnadsstandard. Innan vi pratar mer i detalj om processen för att fatta personliga ekonomiska beslut, är det lämpligt, ur vår synvinkel, att definiera kategorin "Personlig ekonomi" och dess sammansättning.

För närvarande är det mer lämpligt att prata om privatekonomi, eftersom de finansiella flödena för individer i själva verket summerar till hushållens finansiella flöden. Som ett resultat är ägaren till varje företag, organisation, företag en individ, och paradoxalt nog, i ett enhetligt statligt system, finner man ofta att statens egendom nominellt ägs av folket, vilket också indirekt kan vara övervägt bekräftelse av tesen om den yttersta ägaren av fastigheten - en medborgare i staten.

I allmänhet kännetecknas akademiska ekonomer av en definition av privatekonomi liknande den som professor V.G. Knyazev, talar om systemet för bildande och användning av medborgarnas kontantinkomst, beroende på de beslut som fattas. Det finns synpunkter som definierar personlig ekonomi som en uppsättning monetära relationer eller som medel skapade av hushåll. Det finns också en åsikt som begränsar privatekonomin endast till ekonomiska relationer mellan individer inom samma familj. Alla ovanstående synpunkter beskriver enligt vår mening endast enskilda aspekter som kännetecknar denna ekonomiska kategori.

I slutändan förblir följande fakta otvivelaktiga - den personliga inkomsten står för över 50 % av inkomsten för den bruttonationalprodukt som produceras i Ryssland (tabell 1). Personlig ekonomi finns på alla nivåer av fördelning och omfördelning av BNP i form av inkomst som erhålls för arbete, från investeringsresurser, sociala betalningar av olika slag, entreprenörsverksamhet etc., dessa resurser utgör personliga monetära fonder och används för ändamålen av konsumtion, sparande och investeringar .

Tabell 1 - Dynamik för förändringar i inkomstnivån för befolkningen i Ryska federationen, miljarder rubel.

Privatekonomins kritiska betydelse kännetecknas av att de blir en källa till resurser för ekonomisk återhämtning på alla nivåer i en krissituation. Således, om andra källor till ekonomiska resurser är uttömda eller saknas, lånar stater historiskt pengar av befolkningen, ökar skattetrycket, inför expropriationsåtgärder osv. Medborgarnas personliga ekonomi fungerar också som grunden för varje stats välbefinnande, eftersom de genom skattesystemet utgör en betydande del av inkomsten för budgetar på alla nivåer.

Det bör noteras att, förutom målen att konsumera och spara befolkningens ekonomiska resurser, är frågorna om att investera personliga ekonomiska resurser av inte mindre betydelse. Investeringsaktiviteter är typiska både för individer som är i färd med att skapa pensionssparande och bevara värdet av sparande, och för enskilda företagare som genomför ekonomiska relationer, bildar och använder fonder i syfte att göra vinst. Personlig ekonomi är därför en del av den skapade nationalinkomsten, som står till statens medborgares förfogande och utgör monetära medel som används för konsumtion, besparingar och investeringar.

Följaktligen kan vi föreslå följande definition av personlig ekonomi som ett system av kassaflöden och medel av monetära resurser som bildas i processen för distribution och omfördelning av nationalinkomst och säkerställande av en individs liv.

Traditionellt, för rysk vetenskap, är användningen av termen "hushåll" vanligare. Det kan noteras att denna term vanligtvis används i samband med identifieringen av denna sektor av ekonomin av nationalräkenskapssystemet och dess användning i processen att samla in, bearbeta och jämföra ekonomisk information. Samtidigt varierar hushållens sammansättning från en person till ett stort antal medlemmar i en familj och en familj kan antingen bo i samma lokaler och konsolidera sina inkomster eller utan att bo tillsammans också konsolidera sina ekonomiska flöden. Å andra sidan finns det i praktiken också situationer där medborgare bor i samma bostadslokaler, men inte konsoliderar sina ekonomiska resurser. Som västerländska ekonomer, och nyligen ett ökande antal ryska ekonomer, noterar, blir en individs beslut avgörande i finansiella relationer. Det är alltså lämpligt att tala om privatekonomi, särskilt mot bakgrund av den ökande trenden med inkomstsegregation och individualisering i samhället.

Det råder i alla fall ingen tvekan om att medborgarna under livets gång å ena sidan spenderar pengar, sparar en del av penningresurserna i form av sparande, som utgör medel avsedda för placering med hjälp av olika finansiella och investeringsinstrument. Interaktionen mellan privatekonomi sker med alla områden av ekonomiska relationer.

Litteraturen noterar följande huvudfaktorer som påverkar beslut inom området för bildande och användning av privatekonomi: humankapital, kännetecknat av yrkes- och utbildningsnivå; makroekonomisk situation; statens utvecklingsnivå; möjlighet att ärva egendom. Ur vår synvinkel behöver listan kompletteras med en sådan faktor som den i staten gällande ägandeformen av egendom, eftersom privat ägande av fastigheter stimulerar ackumulationsprocesser. Medan dess frånvaro leder till en önskan att spendera de mottagna resurserna, och staten under sådana perioder kan tillgripa metoder för påtvingad bildning av besparingar, till exempel i form av investeringar i statsobligationer.

Låt oss överväga sammansättningen av inkomster och utgifter för befolkningen. Låt oss notera att befolkningen kan få inkomst i kontanter och in natura. I kontantinkomst ingår löner, sociala betalningar, ränteintäkter på banktillgodohavanden, inkomster av näringsverksamhet, inkomster av fastigheter, inkomster från placeringsmedel och annat. Inkomster som erhålls in natura (till exempel odling av grönsaker för personlig konsumtion) bör inte heller förbises, eftersom inkomst in natura har ett monetärt uttryck genom att spara pengar för köp av dessa föremål, egendom eller produkter från kontantinkomst, och i fallet med försäljning kan försäljningen uttryckas till marknadspriser.

Personlig inkomst kan klassificeras enligt följande.

• Intäkter från produktionsverksamhet (löner, merintäkter).
• Inkomst från näringsverksamhet.
• Inkomster som erhålls i form av olika sociala betalningar från budgeten.
• Inkomst från försäljning och tillhandahållande av egendom för användning.
• Kapitalavkastning.
• Betalningar enligt försäkringsavtal.
• Erhållna medel i form av arv, gåvor, ekonomiskt bistånd.
• Annan inkomst.

Grunden för privatekonomi är ersättning till anställda. Nivån på denna indikator regleras av staten. I Ryssland finns det till exempel en minimilön, som påverkar grundläggande sociala förmåner och används för att övervaka arbetsgivare, i Frankrike har en minimilönsnivå fastställts. Inkomster från affärsverksamhet är mer typiska för enskilda företagare; denna grupp inkluderar också inkomster från försäljning av upphovsrättsskyddade verk (musikaliska, litterära, konstnärliga, etc.), från tillhandahållande av tjänster av advokater, notarier, eftersom de, liksom företagare, i viss mån kännetecknas av en sannolikhetsförekomst. Låt oss notera att personlig inkomst genereras från olika källor; dominansen av någon beror på de ekonomiska relationerna som staten tillåter, segmentet av livscykeln där en person befinner sig och förmågan att bilda och allokera sina ekonomiska resurser .

Personliga utgifter klassificeras beroende på tidsintervallet i kortsiktig, medellång och lång sikt. Beroende på funktionssyftet tillkommer utgifter för personlig konsumtion, obligatoriska inbetalningar till budgeten, medel avsatta till personligt sparande och sparande, investeringsutgifter m.m. Även drifts- och kapitalkostnader särskiljs.

Den idealiska situationen inom området för privatekonomistyrning är utarbetandet av en personlig budget och en balansräkning av tillgångar och skulder. En personlig budget är en sammanställning av inkomster och utgifter för en viss tid, vanligtvis ett kalenderår, uppdelat på månad. Budgeten kännetecknar en persons kassaflöden i samband med att ta emot pengar och spendera dem. Ett budgetöverskott visar hur mycket pengar som kan användas för sparande. Också ur synvinkeln för att analysera personlig ekonomisk status är det meningsfullt att upprätta en balansräkning över tillgångar och skulder, vilket är en återspegling av en individs egendomsstatus, uttryckt i monetära termer från ett visst datum, där medborgarens egendom och medel är i form av tillgångar, och hans skulder är hans skulder.

När man jämför personliga tillgångar och skulder avslöjas en medborgares så kallade nettoförmögenhet eller välbefinnande, vilket kännetecknar hotet om konkurs. Analysdata kan inte överskattas ur den ryska befolkningens ganska höga skuldbörda och det stora inflytandet av dess resultat på processen att fatta personliga ekonomiska beslut.

Efter att ha övervägt kärnan och sammansättningen av kategorin privatekonomi, som är nödvändiga för vidare forskning, låt oss gå direkt vidare till övervägandet av ekonomiska beslut inom området privatekonomi. Det bör noteras att de faktorer som störst påverkar medborgarnas ekonomiska beslutsfattande är de mål som en person sätter upp för sig själv, hans sociala status, civilstånd och inkomstnivå. Det är tillrådligt att uppmärksamma utländsk vetenskaplig erfarenhet inom området för att studera personliga ekonomiska beslut. Enligt professorerna Z. Body och Robert K. Merton delas de viktigaste besluten som fattas av medborgare in i fyra huvudtyper:

• beslut om konsumtion och sparande av medel;
• investeringsbeslut;
• finansieringsbeslut;
• beslut relaterade till riskhantering.

Genom att känneteckna varje typ av beslut noterar vi att det viktigaste området är att bestämma strukturen för personliga utgifter, källor till monetära resurser, andelen av inkomster som allokeras till sparande, valet av tillgångar avsedda för sparande, fatta beslut om användningen av lånade medel. , deras volym, löptid och kostnad, vilket minskar nivån på den finansiella risken och skyddar mot risken för negativa händelser.

Grunden för att fatta alla ekonomiska beslut är personliga ekonomiska mål och deras prioritet för en viss person. Som regel inkluderar de huvudsakliga personliga ekonomiska målen att tillhandahålla mat, kläder och bostäder, skydd, resor, utbildning och ökad personlig förmögenhet. Övervägandet av något av målen påverkar i slutändan bildandet av strukturen för personliga ekonomiska resurser.

Beslut på sparandeområdet fattas med utgångspunkt från placering av medel i olika typer av tillgångar och beror på människors behov, intressen som kan påverka företagens verksamhet, till exempel den så kallade intressekonflikten hos företaget. ägare och förvaltare. För ägaren är det viktigaste att använda sin egendom maximalt, medan det för förvaltningen kan vara viktigt att snabbt öka lönevolymen.

Alla beslut inom området privatekonomi innebär användning av vissa finansiella instrument, för valet av vilka det är nödvändigt att fastställa följande huvudpunkter: pengars tidsvärde och användningen av kassaflödesdiskonteringsmetoden, effekten av inflation på sparande, graden av nödvändighet av ett visst instrument och dess värde för en viss person ur risksynpunkt.

Pengars tidsvärde är av stor betydelse när man väljer instrument för att skapa sparande för ålderdom, en icke-statlig pensionsfond eller långsiktiga försäkringsprogram för överlevnad eller långfristiga insättningar; bedöma lönsamheten för ett sparbevis eller obligation och liknande typer av tillgångar. Sådana besparingar kan till exempel göras för att betala för barns utbildning eller fungera som ett "finansiellt skyddsnät" i en mycket likvid form.

Pengars tidsvärde spelar en viktig roll i beslutsprocessen om att öka eller minska andelen medel som allokeras för konsumtion; till exempel framkallar inflationsförväntningar i samhället en ökning av konsumtionskostnaderna. I denna situation försöker medborgarna att överföra sina ekonomiska resurser till en tillgång som förlorar sitt värde i mindre utsträckning, eller att göra stora inköp och på så sätt försöka minska risken för värdeminskning av kontanta besparingar.

Det är också tillrådligt att använda den diskonterade kassaflödesmetoden för att välja en personlig investeringslösning. Eftersom det låter dig utvärdera lönsamheten för ett projekt eller instrument efter en tid, samt bestämma den optimala uppsättningen av källor för att skapa investeringar och besparingar, så att du kan ta hänsyn till alternativa instrument och deras lönsamhet.

För att bedöma effektiviteten av personliga ekonomiska beslut med hänsyn till inflation är det vettigt att använda nominella och reala räntor. Realräntan låter dig uppskatta det framtida värdet av den köpta tillgången med hänsyn till förändringar i inflationsnivån och fatta mer välgrundade ekonomiska beslut, och låter dig också planera din familj eller personliga budget mer exakt.

När man fattar investeringsbeslut och beslut om att använda en individs medel är det också nödvändigt att ta hänsyn till skattebetalningar och möjligheten att tillämpa skatteförmåner. Så till exempel en kompetent kombination av investeringsbeslut och beslut inom konsumtionssfären gör det möjligt att hitta ytterligare möjligheter att stärka den sociala och ekonomiska tryggheten.

Valet av investeringsbeslut görs genom att jämföra olika alternativ för att använda tillgångar eller fonder och jämföra lönsamhetsnivån. Informationsunderlaget för att fatta sådana beslut kan vara data från finansiella marknader som ger alternativa sätt att investera resurser. Andra metoder används också för att utvärdera olika investeringsinstrument utifrån lönsamhet, risknivåbedömning m.m. Så, till exempel, vid utvärdering av aktier bedöms både pristillväxtpotentialen för ett givet värdepapper och dess investeringsmöjligheter baserat på resultatet av utdelningen. Riskbedömning är av särskild vikt i denna situation. De huvudsakliga risker som beaktas vid planering inom området privatekonomi är riskerna för sjukdom, funktionsnedsättning, dödsfall, arbetslöshet, risken för förluster vid användning av bil, fastigheter, civilrättsliga ansvarsrisker och investeringsrisk. En del av ansvaret för att minska risken för en individ tar staten på sig, men ändå faller den största delen av risken på individen själv. Därför är riskbedömning inom området privatekonomi en bedömning av de kostnader som en person kan ådra sig när en risk uppstår. Olika beslut i olika skeden av en persons livscykel kan antingen öka eller minska risken. Användningen av riskreducerande verktyg möjliggör å ena sidan att säkerställa viss social stabilitet, och å andra sidan att delvis minska sina utgifter på statens bekostnad.

Avslutningsvis skulle jag vilja notera att vissa ekonomiska beslut av individer syftar till att förbättra kvaliteten och levnadsstandarden för en person, vilket uppnås genom individuell ekonomisk planering. Detta låter dig bestämma åldern när det är nödvändigt att börja skapa pensionssparande, mängden finansiella resurser som tilldelats för dessa ändamål, bedöma behovet och effektiviteten av alla större köp och möjligheten att attrahera kreditresurser.

Recensenter:

Knyazeva E.G., doktor i nationalekonomi, professor vid institutionen för försäkring, Ural Federal University uppkallad efter Rysslands första president B.N. Jeltsin", Jekaterinburg.

Yuzvovich L.I., doktor i nationalekonomi, docent vid institutionen för försäkring, Ural Federal University uppkallad efter Rysslands första president B.N. Jeltsin", Jekaterinburg.

Bibliografisk länk

Kuklina E.V. PERSONLIGT FINANSIELLT BESLUT: RELEVANS OCH TRENDER // Moderna problem inom vetenskap och utbildning. – 2013. – Nr 6.;
URL: http://science-education.ru/ru/article/view?id=11690 (åtkomstdatum: 2019/09/18). Vi uppmärksammar tidskrifter utgivna av förlaget "Academy of Natural Sciences"