Slovo „identifikácia“ pochádza z latinského identifico („identifikujem sa“) a znamená podľa Veľkého encyklopedického slovníka rozpoznanie identity, identifikácia predmetov, rozpoznanie. Toto slovo začalo byť pre bankové aktivity aktuálne v auguste 2001, keď bol prijatý federálny zákon č. 115-FZ zo 7. augusta 2001 „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu“.
Identifikácia je postup známy každému zamestnancovi banky, ktorý sa vykonáva za účelom splnenia požiadaviek na boj proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu. Tento postup zahŕňa dve fázy: zhromažďovanie informácií o klientovi a potvrdenie ich správnosti.
Federálny zákon z 8. júla 2001 N 115-FZ „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu“ (ďalej len zákon N 115-FZ) od okamihu jeho prijatia rozlišuje medzi operáciami, pri ktorých je potrebná identifikácia, a operáciami, pri ktorých sa nesmie vykonať. A od 16.5.2014 bola legislatívne zafixovaná aj možnosť vykonávania zjednodušenej identifikácie, ktorá dovtedy existovala len na úrovni podzákonného predpisu vydaného Bankou Ruska - Predpisy Bank of Russia zo dňa 19.8.2004 N. 262-P „O identifikácii klientov a príjemcov úverovými inštitúciami s cieľom bojovať proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu“.
Pre úplnú identifikáciu klienta – fyzickej osoby je potrebné stanoviť:
- priezvisko, meno a priezvisko (pokiaľ zo zákona alebo národných zvyklostí nevyplýva inak);
- občianstvo;
- Dátum a miesto narodenia;
- údaje o doklade totožnosti;
- údaje o migračnej karte, doklad potvrdzujúci právo cudzieho občana alebo osoby bez štátnej príslušnosti na pobyt (pobyt) v Ruskej federácii;
- adresa miesta bydliska (registrácie) alebo miesta pobytu.
Potom musíte skontrolovať správnosť poskytnutých údajov pomocou originálov alebo notársky overených kópií dokumentov.
Pre klasické banky je takýto postup pri zakladaní účtov bežný a nie príliš zaťažujúci - klient banky si vždy príde obslúžiť do kancelárie. Ale taký sektor bankových služieb, akým sú elektronické platby, ktorý sa dynamicky rozvíja na pozadí rozvoja informačných technológií, má značné obmedzenia. Tieto obmedzenia vyplývajú zo skutočnosti, že operátori prevodu EMP poskytujú svoje služby na prevod elektronických prostriedkov (ďalej len EMP) na diaľku pomocou internetu a na identifikáciu svojich klientov musia pri otvorení banky spĺňať rovnaké požiadavky ako klasické banky. účet - zabezpečiť kontrolu informácií o klientovi pomocou originálnych dokumentov. Je zrejmé, že takáto požiadavka nielen obmedzuje dynamiku rozvoja trhu elektronických platieb, ale ovplyvňuje aj dostupnosť finančných služieb pre obyvateľstvo z hľadiska územnej odľahlosti klientov.
Samozrejme, je potrebné zvýšiť transparentnosť mikrovyúčtovaní (konkrétne platieb elektronickými peniazmi). Takéto spôsoby však vôbec neprispievajú k túžbe klientov používať personalizované elektronické platobné prostriedky, čo, ak je možné použiť nepersonalizované elektronické platobné prostriedky, zvyšuje objem úplne anonymných, nevystopovateľných prevodov. Preto je vznik zjednodušenej identifikácie pri prevodoch bez otvorenia účtu (vrátane elektronických peňazí) v podobe, v akej ju definuje zákon N 115-FZ, významným prelomom, a to aj napriek tomu, že s príchodom zjednodušenej identifikácie zoznam operácií, ktoré možno vykonať bez akejkoľvek identifikácie. Ovplyvnené boli prevody medzi fyzickými osobami, prevody nerezidentským právnickým osobám a prevody neziskovým organizáciám. Keď však klient prejde zjednodušenou identifikáciou, tieto obmedzenia sú odstránené. Veríme, že potenciálne vyhliadky na vzdialenú identifikáciu vykompenzujú tieto obmedzenia, avšak obmedzenia už existujú a zjednodušená identifikácia bude plne funkčná v najlepšom prípade v októbri, ak budú vládne systémy pripravené poskytovať úverovým inštitúciám služby na potvrdenie pravosti klienta. údaje získané prostredníctvom zjednodušenej identifikácie .
Zjednodušená identifikácia klienta, podobne ako úplná identifikácia, zahŕňa dve fázy: získanie informácií o klientovi a ich overenie. Čo je to „zjednodušenie“?
Stanovisko. V.L. Dostov, Asociácia elektronických peňazí, predseda rady
Zakotvenie konceptu zjednodušenej identifikácie na právnej úrovni je azda najvýznamnejšou novinkou v legislatíve proti praniu špinavých peňazí za posledné roky. Očakávam, že táto inovácia bude mať pozitívny vplyv na tempo rastu retailových finančných služieb, keďže mnohí zákazníci budú môcť rozšíriť funkčnosť svojej elektronickej peňaženky jednoduchým zaslaním údajov online. Najbližším dôležitým dátumom je 1. október 2014, kedy bude sprevádzkované plné overenie identifikačných informácií v systéme medzirezortnej elektronickej interakcie (SMEI). Banky by mali vopred prispôsobiť interné procesy, keďže dodržiavanie predpisov o výmene informácií začne o niečo skôr.
Napriek tomu sú nové ustanovenia predovšetkým základom pre ďalší rozvoj. Chcel by som osobitne zdôrazniť tri oblasti. Po prvé, zákon potrebuje technickú úpravu. Po druhé, nevyhnutne sa vrátime k myšlienke spoliehať sa na tretie strany. O takýchto mechanizmoch sa diskutuje už dlho a sú de facto dokonca zakotvené v nariadení Bank of Russia z 19. augusta 2004 N 262-P. Dúfam, že sa nám podarí nájsť návrh, ktorý by vyhovoval regulátorovi aj FATF. A po tretie, nastal čas zamyslieť sa nad tým, ako sa bude vykonávať identifikácia pomocou nového elektronického pasu, ktorý čoskoro nahradí starý doklad. Bude mať funkciu elektronického podpisu? Ako nastaviť registračné miesto klienta? Na tieto a ďalšie otázky bude musieť regulátor odpovedať do roku 2015. Preto nás v blízkej budúcnosti čaká viac ako jedno kolo zmien zákona N 115-FZ.
Po prvé, prevádzkovateľ prevodu vytvorí skrátený zoznam informácií o klientovi:
- Celé meno;
- séria a číslo dokladu totožnosti.
Po druhé, osobný vzhľad je úplne voliteľný: tieto údaje možno poskytnúť na diaľku odkiaľkoľvek na svete akýmkoľvek spôsobom vhodným pre operátora prenosu a klienta.
A po tretie, spoľahlivosť poskytnutých údajov sa potvrdzuje nielen pomocou originálov alebo notársky overených kópií dokumentov, ale aj pomocou:
- informácie z informačných systémov vládnych orgánov, Dôchodkového fondu Ruskej federácie, Federálneho fondu povinného zdravotného poistenia a (alebo) štátneho informačného systému určeného vládou Ruskej federácie;
- jednotný systém identifikácie a autentifikácie.
Znenie zákona N 115-FZ o zjednodušenej identifikácii vyvoláva otázky tak z hľadiska právnej techniky, ako aj z hľadiska vymožiteľnosti práva. Napríklad časť 1.11 čl. 7 zákona N 115-FZ hovorí o možnosti vykonania zjednodušenej identifikácie pri prevode finančných prostriedkov bez otvorenia bankového účtu, ako aj pri poskytovaní elektronického platobného prostriedku jednotlivému klientovi. Navyše v časti 1.12 tohto článku sa spôsoby zjednodušenej identifikácie na diaľku vzťahujú len na poskytnutie elektronického platobného prostriedku, nie však na prevod bez otvorenia bankového účtu. Čo to je: nepochopenie zákonodarcu trhu, technická chyba alebo železná logika zákonodarcu, neprístupná pre podnikanie, nie sú jasné.
Rovnako je úplne nevysvetliteľné zakázať celý rad vyššie uvedených operácií bez identifikácie až do momentu, kedy nástroje vzdialenej identifikácie na strane štátu dokážu zabezpečiť realizáciu tohto postupu. Aký bol dôvod zakázať neidentifikovaným zákazníkom platiť za Skype alebo Amazon bez toho, aby im bola poskytnutá pohodlná možnosť vzdialenej autentifikácie?
Nevyriešenými otázkami zostáva pripravenosť štátnych systémov pracovať s podnikmi v režime, ktorý potrebujú 24x7 bez prerušenia prevádzky, ako aj technická a organizačná realizovateľnosť po 1. októbri (do tohto dátumu musia byť štátne systémy pripravené poskytnúť úverovým inštitúciám služby na potvrdenie presnosť údajov pri vykonávaní zjednodušenej identifikácie klienta ) zabezpečiť pripojenie všetkých úverových inštitúcií, ktoré na takúto príležitosť čakajú od mája, do jednotného systému.
Úplne nepochopiteľná je logika zákonodarcu, ktorý vylúčil možnosť identifikácie klienta na základe identifikácie vykonanej inou úverovou inštitúciou už skôr - napríklad použitie bankovej karty klienta pri zadávaní správnych autorizačných údajov k tejto karte. Vo všeobecnosti je obmedzený zoznam metód na potvrdenie spoľahlivosti údajov, ktorý stanovuje zákon N 115-FZ, podľa nášho názoru iracionálny av skutočnosti nemá žiadny reálny základ. V európskych krajinách tak na vykonanie identifikácie stačí, aby fyzická osoba na diaľku poslala kópie dokladu totožnosti, „prepojila“ bankovú kartu s elektronickou peňaženkou alebo uskutočnila prvú platbu z bankového účtu. V Spojených štátoch môžu kupujúci predplatených kariet zadať svoje meno, dátum narodenia, adresu a číslo karty sociálneho poistenia na webovú stránku banky – tieto informácie finančná inštitúcia overuje oproti dostupným verejným a súkromným databázam. Vo viacerých štátoch stačí na zistenie totožnosti získať pečiatku doručenia doporučenej poštovej zásielky. Hoci tieto postupy nie sú pre zákazníkov zaťažujúce, samy o sebe povzbudzujú spotrebiteľov, aby sa podrobili identifikácii a potvrdili zastaranie obmedzení týkajúcich sa metód potvrdenia presnosti údajov.
závery
Samotná skutočnosť, že je možné klienta identifikovať na diaľku, nám umožňuje dúfať, že problémy, na ktoré sme upozornili, sa skôr či neskôr vyriešia. V opačnom prípade sa takáto identifikácia zjednoduší len podľa názvu, nie však z hľadiska dostupnosti a pohodlia pre klienta, čo nevyhnutne povedie k zníženiu funkčnosti takýchto nových platobných nástrojov, akými sú elektronické peniaze, obmedzí rozvoj tohto trhového sektora, ovplyvňujú aj dostupnosť finančných služieb pre obyvateľstvo. Toto všetko spolu len ťažko možno považovať za úspešný výsledok vládnej regulácie.
9.1.
Identifikácia klienta sa vykonáva v týchto prípadoch:
9.1.1. na dobrovoľnú žiadosť Klienta (vrátane, ak si Klient želá používať personalizovanú Peňaženku a/alebo aktivovať doplnkovú službu, ktorá vyžaduje Identifikáciu Klienta);
9.1.2. pri podaní neidentifikovaného Klienta žiadosti uvedenej v bodoch 8.1.2. alebo 8.1.3. súčasná dohoda;
9.1.3. na základe skutočnosti, že NBCO vyhovie žiadosti klienta o obnovenie prístupu;
9.1.4. na žiadosť NPO, najmä v týchto prípadoch:
9.1.4.1. ak má NBCO dôvod domnievať sa, že klient porušuje podmienky zmluvy, právne predpisy Ruskej federácie, práva a oprávnené záujmy NBCO a/alebo iných tretích strán;
9.1.4.2. ak má NBCO dôvod domnievať sa, že klient poskytol nepravdivé informácie o svojom postavení rezidenta/nerezidenta Ruskej federácie;
9.1.4.3. keď sa vyžaduje identifikácia v súlade s požiadavkami právnych predpisov o boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu;
9.1.4.4. keď neziskové organizácie spĺňajú ďalšie požiadavky právnych predpisov o boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu;
9.1.4.5. keď chýbajúca identifikácia klienta znemožňuje NBCO plniť si záväzky voči klientovi, a to aj v prípadoch ustanovených právnymi predpismi Ruskej federácie alebo krajiny sídla/bydliska klienta.
9.2.
Identifikácia sa vykonáva nasledujúcimi spôsobmi:
9.2.1. osobné vystúpenie na ktoromkoľvek pracovisku NPO s predložením identifikačného dokladu a podpísaním žiadosti o identifikáciu vo forme stanovenej NPO;
9.2.2. osobné vystúpenie na ktoromkoľvek pracovisku bankového platobného agenta NPO s predložením identifikačného dokladu a podpísaním žiadosti o identifikáciu vo forme ustanovenej NPO, ak medzi NPO a bankovou platbou existujú primerané zmluvné vzťahy agent NPO;
9.2.3. osobné vystúpenie na ktoromkoľvek pracovisku prevádzkovateľa prevodu peňazí s predložením identifikačného dokladu a podpísaním žiadosti o identifikáciu vo forme ustanovenej týmto prevádzkovateľom, ak medzi NBCO a prevádzkovateľom prevodu existujú primerané zmluvné vzťahy;
9.2.4. poskytnutie osobne podpísanej žiadosti Klienta o identifikáciu, pričom pravosť podpisu Klienta musí byť overená notárom alebo musí byť doložená notársky overená kópia identifikačného dokladu;
9.2.5. inými spôsobmi, ktoré nie sú zákonom zakázané, o ktorých sú informácie dostupné na webovej stránke NPO.
9.3. Vo všetkých prípadoch uvedených v článku 9.2. tejto zmluvy má NBCO právo ponúknuť jednotlivcovi, ktorý sa identifikuje, aby dodatočne skontroloval informácie, ktoré mu poskytol NBCO, a pomocou Peňaženky potvrdil absenciu chýb a skreslení v týchto informáciách. Ak NBCO pošle klientovi takúto ponuku, Identifikácia sa považuje za úspešne dokončenú najskôr po prijatí uvedeného potvrdenia od klienta.
9.4. Zoznam údajov získaných od Klienta pri jeho Identifikácii je stanovený v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie.
9.5. Zjednodušená identifikácia nie je Identifikácia a vykonáva sa v súlade s požiadavkami legislatívy na boj proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu. Zjednodušená identifikácia je možná len vo vzťahu k občanovi Ruskej federácie a len s použitím pasu občana Ruskej federácie ako identifikačného dokladu.
9.6.
Zjednodušená identifikácia sa vykonáva v tomto poradí:
9.6.1. Klient jedným zo spôsobov ustanovených NBCO odošle NBCO tieto údaje: priezvisko, meno a priezvisko, séria a číslo pasu občana Ruskej federácie, mobilné telefónne číslo klienta, poistné číslo individuálneho osobného účtu poistenca v personalizovanom účtovnom systéme Penzijného fondu Ruskej federácie/identifikačné číslo daňovníka/číslo poistky povinné zdravotné poistenie. Alebo je Klient autorizovaný v jednotnom identifikačnom a autentifikačnom systéme.
9.6.2. NPO overuje presnosť informácií pomocou:
- originálne dokumenty alebo riadne kópie;
- informácie z informačných systémov štátnych orgánov, Dôchodkového fondu Ruskej federácie, Fondu povinného zdravotného poistenia a/alebo štátneho informačného systému určeného vládou Ruskej federácie;
- jednotný identifikačný a autentifikačný systém využívajúci vylepšený kvalifikovaný elektronický podpis alebo jednoduchý elektronický podpis, ak pri vydaní jednoduchého kľúča na elektronický podpis sa pri osobnom preberaní zisťuje totožnosť fyzickej osoby.
Výber spôsobu overovania údajov poskytnutých pre Zjednodušenú identifikáciu, ako aj spôsobov vykonávania Zjednodušenej identifikácie pred 1. novembrom 2014, vykonáva NBCO podľa vlastného uváženia.
O požiadavkách federálneho zákona „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaní terorizmu“ zo dňa 8. 7. 2001 č. 115-FZ, uloženým bankám a ich klientom.
Základné pojmy a definície
breh– Uzavretá akciová spoločnosť „City Invest Bank“;
Zákazník– fyzická osoba (vrátane samostatného podnikateľa a osoby vykonávajúcej súkromnú prax v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie) alebo právnická osoba (vrátane úverovej inštitúcie), ktorá sa nachádza alebo akceptuje bankou, ako aj osoby žiadajúce o Banka pri jednorazových obchodoch, vrátane obchodov bez otvorenia bankového účtu (vkladu);
Skutočný vlastník- fyzická osoba, ktorá v konečnom dôsledku priamo alebo nepriamo (prostredníctvom tretích osôb) vlastní (má prevažujúci podiel na základnom imaní viac ako 25 percent) klienta - právnickú osobu alebo má schopnosť kontrolovať konanie klienta;
Príjemca– osoba, ktorá sa nezúčastňuje na operácii, ale v prospech ktorej klient pri vykonávaní bankových operácií a iných obchodov koná, a to aj na základe zmluvy o obchodnom zastúpení, zmluvy o obchodnom zastúpení, provízie a správy zvereného majetku;
Zástupca klienta (zástupca)– osoba, ktorá v mene Klienta vykonáva obchody a/alebo operácie s finančnými prostriedkami alebo iným majetkom, ktorej oprávnenia sú potvrdené plnou mocou, dohodou, zákonom alebo úkonom oprávneného štátneho orgánu alebo orgánu územnej samosprávy, vrátane osôb, ktoré majú oprávnenie otvoriť/zatvoriť bankový účet (vklad) pomocou technológie vzdialeného bankovníctva;
Zákon č. 115-FZ— Federálny zákon zo 7. augusta 2001 č. 115-FZ „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu“.
Identifikácia— súbor opatrení na stanovenie informácií o klientoch, ich zástupcoch, príjemcoch, skutočných vlastníkoch, ako to určujú právne predpisy Ruskej federácie a interné regulačné dokumenty banky, na potvrdenie správnosti týchto informácií pomocou originálnych dokumentov a (alebo ) riadne overené kópie;
Blokácia (zmrazenie) bezhotovostných finančných prostriedkov alebo nezaknihovaných cenných papierov— zákaz vykonávať transakcie s finančnými prostriedkami alebo cennými papiermi patriacimi organizácii alebo jednotlivcom zaradeným do zoznamu osôb, o ktorých existujú informácie o ich zapojení do extrémistických aktivít alebo terorizmu, alebo organizácii alebo jednotlivcom, ktorí nie sú zapísaní v uvedenom zozname , ale vo vzťahu ku ktorým existujú dostatočné dôvody na podozrenie z ich účasti na teroristických aktivitách (vrátane financovania terorizmu).
1. Klienti sú povinní:
Poskytnúť banke informácie potrebné na to, aby banka splnila požiadavky zákona č. 115-FZ, vrátane informácií potrebných na identifikáciu klienta, jeho zástupcov, oprávnených osôb a vlastníkov výhod. Okrem toho je Klient v súlade s touto normou povinný na požiadanie Banky poskytnúť doklady, ktoré sú podkladom pre uskutočnenie transakcií.
2.
Identifikácia zákazníka: nové požiadavky zákona a regulátora (Yakovenko A.S.)
Identifikácia klienta
2.1. Pri prijímaní a obsluhe klientov Bank identifikuje klienta, zástupcu klienta a (alebo) príjemcu.
Pri identifikácii banka zisťuje tieto údaje:
- vo vzťahu k jednotlivcom– priezvisko, meno a priezvisko (ak existuje), štátne občianstvo, dátum narodenia, údaje o doklade totožnosti, údaje o migračnej karte, doklad potvrdzujúci právo cudzieho občana alebo osoby bez štátnej príslušnosti zdržiavať sa (pobývať) v Ruská federácia, adresa bydliska (registrácie) alebo bydliska, identifikačné číslo daňovníka (ak je k dispozícii) a ďalšie informácie v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie a internými regulačnými dokumentmi banky;
- vo vzťahu k právnickým osobám— názov, identifikačné číslo daňovníka alebo kód zahraničnej organizácie, štátne registračné číslo, miesto štátnej registrácie a adresa sídla a ďalšie informácie v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie a internými regulačnými dokumentmi banky.
Zákonodarca obsahuje ďalšie informácie, ktoré sa majú stanoviť vo vzťahu k právnickým osobám:
- informácie o účeloch nadviazania a očakávanom charaktere obchodného vzťahu klienta s bankou, ako aj o účeloch finančných a ekonomických aktivít klienta, jeho finančnej situácii a obchodnej povesti;
- informácie o vlastníkoch požitkov, pričom sa vo vzťahu k nim stanovia informácie potrebné na identifikáciu jednotlivca.
Ak skutočný vlastník nie je identifikovaný, banka môže uznať jediný výkonný orgán klienta ako vlastníka požitkov.
Za účelom identifikácie klienta, zástupcu klienta, identifikácie príjemcu a skutočných vlastníkov, klient poskytne banke Dotazník pre klienta – právnickú osobu, Dotazník pre klienta – fyzickú osobu, zástupcu klienta, fyzického podnikateľa (v jednom súbore) a ak má klient príjemcu, tak aj Dotazník pre príjemcu (samostatne: právnická osoba, fyzická osoba podnikateľ, fyzická osoba podnikateľ).
2.2. breh aktualizuje informácie o klientoch, zástupcoch klientov, príjemcoch a skutočných vlastníkoch aspoň raz za rok a v prípade pochybností o spoľahlivosti a správnosti predtým prijatých informácií - do siedmich pracovných dní odo dňa, keď tieto pochybnosti vznikli.
Identifikácia klient - fyzická osoba, zástupca klienta, príjemca a skutočný vlastník nevykonané:
- keď ich vykonáva banka prijímacie operácie od klientov – fyzických osôb platby, ak ich výška nepresahuje 15 000 rubľov alebo sumu v cudzej mene ekvivalentnú 15 000 rubľov.
- keď ich vykonáva jednotlivec transakcie na nákup alebo predaj hotovosti v cudzej mene na sumu nepresahujúcu 15 000 rubľov alebo nepresahujúcu sumu v cudzej mene ekvivalentnú 15 000 rubľov.
- ak ich vykonáva banka, a to aj za účasti bankových platobných agentov, prevod peňazí bez otvorenia bankového účtu, vrátane elektronických prostriedkov, ak suma prevodu nepresahuje 15 000 rubľov alebo sumu v cudzej mene ekvivalentnú 15 000 rubľov.
Napriek existencii vyššie uvedených dôvodov na nevykonanie identifikácie bude Banka povinná ju vykonať v prípade, že zamestnanci Banky budú mať podozrenie, že tieto operácie sú vykonávané za účelom legalizácie (prania) príjmov z trestnej činnosti resp. financovaním terorizmu.
3. Pozastavenie zákazníckych transakcií
Banka pozastaví klientovi transakciu, s výnimkou operácií na pripísanie peňažných prostriedkov prijatých na účet fyzickej alebo právnickej osoby, do dvoch pracovných dní odo dňa, keď musí byť vykonaný príkaz klienta na jej vykonanie, ak je aspoň jedna zo strán operácie organizácia alebo jednotlivec, vo vzťahu ku ktorým boli prijaté opatrenia na zmrazenie (zablokovanie) finančných prostriedkov alebo iného majetku, alebo právnická osoba, ktorá je priamo alebo nepriamo vlastnená alebo kontrolovaná takouto organizáciou alebo jednotlivcom, alebo fyzická alebo právnická osoba konajúca v mene alebo na pokyn takejto organizácie alebo jednotlivca.
Po uplynutí dvojdňovej lehoty môže pozastavenú operáciu banka vykonať obvyklým spôsobom iba v prípade, že k tejto operácii nebudú od Rosfinmonitoringu zaslané žiadne pokyny.
4. Odmietnutie uzavretia zmluvy o bankovom účte (vklade). Ukončenie zmluvy o bankovom účte (vklade).
4.1. Banka je zakázaná uzavrieť zmluvu o bankovom účte (vklade). s klientom v prípade, že klient alebo zástupca klienta neposkytne doklady potrebné na identifikáciu klienta alebo zástupcu klienta.
4.2. Banka je zakázaná otvorené účty (vklady) fyzickým osobám bez osobnej prítomnosti osoby zriaďujúcej účet (vklad) alebo jej zástupcu.
4.3. Banka je zakázaná otvárať a udržiavať účty (vklady) anonymným vlastníkom, teda bez toho, aby fyzická alebo právnická osoba zriadila účet (vklad) poskytla doklady potrebné na jeho identifikáciu, ako aj zriaďovala a viedla účty (vklady) pre vlastníkov s vymyslenými menami (pseudonymami).
4.4. Banka má právo odmietnuť uzavrieť zmluvu o bankovom účte (vklade). s fyzickou alebo právnickou osobou, ak existuje podozrenie, že účelom uzavretia takejto zmluvy je vykonávanie obchodov za účelom legalizácie (prania) príjmov z trestnej činnosti alebo financovania terorizmu;
4.5. Banka má právo ukončiť zmluvu o bankovom účte (vklade). s klientom v prípade, že v priebehu kalendárneho roka dôjde k dvom alebo viacerým rozhodnutiam o odmietnutí vykonania príkazu klienta na vykonanie obchodu na základe odseku 5 tohto oznámenia.
4.6. Pri identifikácii klienta, zástupcu klienta, príjemcu, vlastníka požitkov má banka právo aktualizovať údaje o nich dopyt prezentácia klientom, zástupcom klienta a prijímať od klienta, zástupcu klienta, identifikačné doklady, zakladajúce doklady, doklady o štátnej registrácii právnickej osoby (fyzického podnikateľa).
5. Odmietnutie vykonať príkaz klienta
Banka má právo odmietnuť vykonať príkaz klienta na dokončenie transakcie, s výnimkou transakcií na pripísanie peňažných prostriedkov prijatých na účet fyzickej alebo právnickej osoby, ku ktorým neboli predložené doklady potrebné na zaznamenanie informácií v súlade s ustanoveniami zákona č. 115-FZ, ako aj v zmysle zákona č. v prípade, že zamestnanci banky majú podozrenie, že operácia je vykonávaná za účelom legalizácie (prania) príjmov z trestnej činnosti alebo financovania terorizmu.
Upozorňujeme na skutočnosť, že kroky banky na pozastavenie operácií v súlade s odsekom 3 tohto oznámenia a odmietnutie vykonania operácií v súlade s odsekom 5 tohto oznámenia nie sú dôvodom na vznik občianskoprávnej zodpovednosti banka.
Všetky články Právne požiadavky na identifikáciu klienta pre elektronické platby (Alekseeva T.N.)
Slovo „identifikácia“ pochádza z latinského identifico („identifikujem sa“) a znamená podľa Veľkého encyklopedického slovníka rozpoznanie identity, identifikácia predmetov, rozpoznanie. Toto slovo začalo byť pre bankové aktivity aktuálne v auguste 2001, keď bol prijatý federálny zákon č. 115-FZ zo 7. augusta 2001 „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu“.
Identifikácia je postup známy každému zamestnancovi banky, ktorý sa vykonáva za účelom splnenia požiadaviek na boj proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu. Tento postup zahŕňa dve fázy: zhromažďovanie informácií o klientovi a potvrdenie ich správnosti.
Federálny zákon zo 7. 8. 2001 N 115-FZ „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu“ (ďalej len zákon N 115-FZ) od momentu jeho prijatia rozlišuje medzi operáciami pri ktorých je identifikácia nevyhnutná a operácie, pri ktorých sa nesmie vykonávať. A od 16.5.2014 bola legislatívne zafixovaná aj možnosť vykonávania zjednodušenej identifikácie, ktorá dovtedy existovala len na úrovni podzákonného predpisu vydaného Bankou Ruska - Predpisy Bank of Russia zo dňa 19.8.2004 N. 262-P „O identifikácii klientov a príjemcov s cieľom bojovať proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu“.
Pre úplnú identifikáciu klienta – fyzickej osoby je potrebné stanoviť:
- priezvisko, meno a priezvisko (pokiaľ zo zákona alebo národných zvyklostí nevyplýva inak);
— občianstvo;
- Dátum a miesto narodenia;
— podrobnosti o doklade totožnosti;
— údaje o migračnej karte, doklade potvrdzujúcom právo cudzieho občana alebo osoby bez štátnej príslušnosti na pobyt (pobyt) v Ruskej federácii;
— adresa miesta bydliska (registrácie) alebo miesta pobytu.
Potom musíte skontrolovať správnosť poskytnutých údajov pomocou originálov alebo notársky overených kópií dokumentov.
Pre klasické banky je takýto postup pri zakladaní účtov bežný a nie príliš zaťažujúci - klient banky si vždy príde obslúžiť do kancelárie. Ale taký sektor bankových služieb, akým sú elektronické platby, ktorý sa dynamicky rozvíja na pozadí rozvoja informačných technológií, má značné obmedzenia. Tieto obmedzenia vyplývajú zo skutočnosti, že operátori prevodu EMP poskytujú svoje služby na prevod elektronických prostriedkov (ďalej len EMP) na diaľku pomocou internetu a na identifikáciu svojich klientov musia pri otvorení banky spĺňať rovnaké požiadavky ako klasické banky. účet - zabezpečiť kontrolu informácií o klientovi pomocou originálnych dokumentov. Je zrejmé, že takáto požiadavka nielen obmedzuje dynamiku rozvoja trhu elektronických platieb, ale ovplyvňuje aj dostupnosť finančných služieb pre obyvateľstvo z hľadiska územnej odľahlosti klientov.
Samozrejme, je potrebné zvýšiť transparentnosť mikrovyúčtovaní (konkrétne platieb elektronickými peniazmi). Takéto spôsoby však vôbec neprispievajú k túžbe klientov používať personalizované elektronické platobné prostriedky, čo, ak je možné použiť nepersonalizované elektronické platobné prostriedky, zvyšuje objem úplne anonymných, nevystopovateľných prevodov. Preto je vznik zjednodušenej identifikácie pri prevodoch bez otvorenia účtu (vrátane elektronických peňazí) v podobe, v akej ju definuje zákon N 115-FZ, významným prelomom, a to aj napriek tomu, že s príchodom zjednodušenej identifikácie zoznam operácií, ktoré možno vykonať bez akejkoľvek identifikácie. Ovplyvnené boli prevody medzi fyzickými osobami, prevody nerezidentským právnickým osobám a prevody neziskovým organizáciám. Keď však klient prejde zjednodušenou identifikáciou, tieto obmedzenia sú odstránené.
služba dočasne nedostupná
Veríme, že potenciálne vyhliadky na vzdialenú identifikáciu vykompenzujú tieto obmedzenia, avšak obmedzenia už existujú a zjednodušená identifikácia bude plne funkčná v najlepšom prípade v októbri, ak budú vládne systémy pripravené poskytovať úverovým inštitúciám služby na potvrdenie pravosti klienta. údaje získané prostredníctvom zjednodušenej identifikácie .
Zjednodušená identifikácia klienta, podobne ako úplná identifikácia, zahŕňa dve fázy: získanie informácií o klientovi a ich overenie. Čo je to „zjednodušenie“?
Stanovisko. V.L. Dostov, Asociácia elektronických peňazí, predseda rady
Zakotvenie konceptu zjednodušenej identifikácie na právnej úrovni je azda najvýznamnejšou novinkou v legislatíve proti praniu špinavých peňazí za posledné roky. Očakávam, že táto inovácia bude mať pozitívny vplyv na tempo rastu retailových finančných služieb, keďže mnohí zákazníci budú môcť rozšíriť funkčnosť svojej elektronickej peňaženky jednoduchým zaslaním údajov online. Najbližším dôležitým dátumom je 1. október 2014, kedy bude sprevádzkované plné overenie identifikačných informácií v systéme medzirezortnej elektronickej interakcie (SMEI). Banky by mali vopred prispôsobiť interné procesy, keďže dodržiavanie predpisov o výmene informácií začne o niečo skôr.
Napriek tomu sú nové ustanovenia predovšetkým základom pre ďalší rozvoj. Chcel by som osobitne zdôrazniť tri oblasti. Po prvé, zákon potrebuje technickú úpravu. Po druhé, nevyhnutne sa vrátime k myšlienke spoliehať sa na tretie strany. O takýchto mechanizmoch sa diskutuje už dlho a sú de facto dokonca zakotvené v nariadení Bank of Russia z 19. augusta 2004 N 262-P. Dúfam, že sa nám podarí nájsť návrh, ktorý by vyhovoval regulátorovi aj FATF. A po tretie, nastal čas zamyslieť sa nad tým, ako sa bude vykonávať identifikácia pomocou nového elektronického pasu, ktorý čoskoro nahradí starý doklad. Bude mať funkciu elektronického podpisu? Ako nastaviť registračné miesto klienta? Na tieto a ďalšie otázky bude musieť regulátor odpovedať do roku 2015. Preto nás v blízkej budúcnosti čaká viac ako jedno kolo zmien zákona N 115-FZ.
Po prvé, prevádzkovateľ prevodu vytvorí skrátený zoznam informácií o klientovi:
- Celé meno;
— séria a číslo preukazu totožnosti.
Po druhé, osobný vzhľad je úplne voliteľný: tieto údaje možno poskytnúť na diaľku odkiaľkoľvek na svete akýmkoľvek spôsobom vhodným pre operátora prenosu a klienta.
A po tretie, spoľahlivosť poskytnutých údajov sa potvrdzuje nielen pomocou originálov alebo notársky overených kópií dokumentov, ale aj pomocou:
— informácie z informačných systémov vládnych orgánov, Dôchodkového fondu Ruskej federácie, Federálneho fondu povinného zdravotného poistenia a (alebo) štátneho informačného systému určeného vládou Ruskej federácie;
— jednotný systém identifikácie a autentifikácie.
Znenie zákona N 115-FZ o zjednodušenej identifikácii vyvoláva otázky tak z hľadiska právnej techniky, ako aj z hľadiska vymožiteľnosti práva. Napríklad časť 1.11 čl. 7 zákona N 115-FZ hovorí o možnosti vykonania zjednodušenej identifikácie pri prevode finančných prostriedkov bez otvorenia bankového účtu, ako aj pri poskytovaní elektronického platobného prostriedku jednotlivému klientovi. Navyše v časti 1.12 tohto článku sa spôsoby zjednodušenej identifikácie na diaľku vzťahujú len na poskytnutie elektronického platobného prostriedku, nie však na prevod bez otvorenia bankového účtu. Či ide o nepochopenie trhu zo strany zákonodarcu, o technickú chybu, alebo o železnú logiku zákonodarcu, neprístupnú pre podnikanie, nie je jasné.
Rovnako je úplne nevysvetliteľné zakázať celý rad vyššie uvedených operácií bez identifikácie až do momentu, kedy nástroje vzdialenej identifikácie na strane štátu dokážu zabezpečiť realizáciu tohto postupu. Aký bol dôvod zakázať neidentifikovaným zákazníkom platiť za Skype alebo Amazon bez toho, aby im bola poskytnutá pohodlná možnosť vzdialenej autentifikácie?
Nevyriešenými otázkami zostáva pripravenosť štátnych systémov pracovať s podnikmi v režime, ktorý potrebujú 24x7 bez prerušenia prevádzky, ako aj technická a organizačná realizovateľnosť po 1. októbri (do tohto dátumu musia byť štátne systémy pripravené poskytnúť úverovým inštitúciám služby na potvrdenie správnosti údajov pri vykonávaní zjednodušenej identifikácie klientov) zabezpečiť pripojenie všetkých úverových inštitúcií, ktoré na takúto príležitosť čakajú od mája, do jednotného systému.
Úplne nepochopiteľná je logika zákonodarcu, ktorý vylúčil možnosť identifikácie klienta na základe identifikácie vykonanej inou úverovou inštitúciou už skôr - napríklad použitie bankovej karty klienta pri zadávaní správnych autorizačných údajov k tejto karte. Vo všeobecnosti je obmedzený zoznam metód na potvrdenie spoľahlivosti údajov, ktorý stanovuje zákon N 115-FZ, podľa nášho názoru iracionálny av skutočnosti nemá žiadny reálny základ. V európskych krajinách tak na vykonanie identifikácie stačí, aby fyzická osoba na diaľku poslala kópie dokladu totožnosti, „prepojila“ bankovú kartu s elektronickou peňaženkou alebo uskutočnila prvú platbu z bankového účtu. V Spojených štátoch môžu kupujúci predplatených kariet zadať svoje meno, dátum narodenia, adresu a rodné číslo na webovej stránke banky – tieto informácie finančná inštitúcia overuje na základe dostupných verejných a súkromných databáz. Vo viacerých štátoch stačí na zistenie totožnosti získať pečiatku doručenia doporučenej poštovej zásielky. Hoci tieto postupy nie sú pre zákazníkov zaťažujúce, samy o sebe povzbudzujú spotrebiteľov, aby sa podrobili identifikácii a potvrdili zastaranie obmedzení týkajúcich sa metód potvrdenia presnosti údajov.
závery
Samotná skutočnosť, že je možné klienta identifikovať na diaľku, nám umožňuje dúfať, že problémy, na ktoré sme upozornili, sa skôr či neskôr vyriešia. V opačnom prípade sa takáto identifikácia zjednoduší len podľa názvu, nie však z hľadiska dostupnosti a pohodlia pre klienta, čo nevyhnutne povedie k zníženiu funkčnosti takýchto nových platobných nástrojov, akými sú elektronické peniaze, obmedzí rozvoj tohto trhového sektora, ovplyvňujú aj dostupnosť finančných služieb pre obyvateľstvo. Toto všetko spolu len ťažko možno považovať za úspešný výsledok vládnej regulácie.
Ak na tejto stránke nenájdete potrebné informácie, skúste použiť vyhľadávanie na stránke:
Článok 64. Povinnosť identifikovať klientov
Banky majú zakázané otvárať a viesť anonymné (číslované) účty.
Bankám sa zakazuje vstupovať do zmluvných vzťahov s klientmi – právnickými osobami alebo fyzickými osobami, ak existuje pochybnosť, že osoba nekoná vo svojom mene.
Banka je povinná v súlade s právnymi predpismi Ukrajiny identifikovať:
klienti, ktorí si otvárajú bankové účty;
klienti, ktorí vykonávajú transakcie podliehajúce finančnému monitorovaniu;
klienti, ktorí vykonávajú hotovostné transakcie bez otvorenia účtu v sume presahujúcej ekvivalent 50 000 hrivien;
osoby oprávnené konať v mene týchto klientov.
Klientovi je zriadený účet a tieto transakcie sú realizované až po identifikácii klientov a prijatí opatrení v súlade s legislatívou upravujúcou vzťahy v oblasti predchádzania legalizácie (prania) príjmov z trestnej činnosti.
Banka má právo požadovať a od klienta je povinná poskytnúť doklady a informácie potrebné na objasnenie jeho totožnosti, povahy jeho činnosti a finančnej situácie.
Postup pri identifikácii klienta v banke podľa zákona 115-FZ
Ak klient nepredloží potrebné doklady alebo informácie alebo o sebe úmyselne uvedie nepravdivé údaje, banka odmietne klientovi poskytnúť služby. Ak pri identifikácii vznikne dôvodné podozrenie, že klient uviedol nepravdivé informácie alebo úmyselne uviedol informácie za účelom zavádzania, banka je povinná poskytnúť informácie o finančných operáciách klienta osobitne oprávnenému výkonnému orgánu na kontrolu financií.
Na identifikáciu klienta - právnickej osoby musí banka identifikovať fyzické osoby, ktoré sú vlastníkmi tejto právnickej osoby, majú na ňu priamy alebo nepriamy vplyv a získavajú z jej činnosti ekonomické výhody. Ak je právnickou osobou podnikateľský subjekt, banka musí identifikovať fyzické osoby, ktoré majú v tejto právnickej osobe významnú účasť. Klient musí poskytnúť zákonom požadované informácie, ktoré banka požaduje v súlade s požiadavkami legislatívy upravujúcej vzťahy v oblasti predchádzania legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti. Ak klient takéto údaje neposkytne, účet mu nezriadi a ak už existujú účty otvorené, banka odmietne službu poskytnúť. Identifikovať a prijať opatrenia postačujúce podľa názoru banky na potvrdenie totožnosti klienta – právnickej osoby a na zabezpečenie schopnosti banky dodržiavať pravidlá interného finančného monitoringu a jeho implementačné programy vrátane identifikácie finančných transakcií pochybnej povahy, banka má právo požadovať zákonom ustanovené informácie o identifikácii tejto osoby a jej vedúcich pracovníkov v orgánoch štátnej správy vykonávajúcich dohľad a/alebo kontrolu nad činnosťou tejto právnickej osoby, banky, iné právnické osoby, ako aj vykonať opatrenia ustanovené zákonom na zhromažďovanie takýchto informácií z iných zdrojov. Uvedené orgány štátnej správy, banky a iné právnické osoby sú povinné poskytnúť banke tieto informácie bezplatne do desiatich pracovných dní odo dňa doručenia žiadosti.
Na identifikáciu klienta – fyzickej osoby a prijatie opatrení postačujúcich podľa názoru banky na potvrdenie jeho totožnosti má banka právo vyžiadať si informácie týkajúce sa identifikácie tejto osoby od orgánov štátnej správy, bánk a iných právnických osôb, napr. ako aj prijať opatrenia na zhromažďovanie takých informácií o tejto osobe, ktoré sú nevyhnutné na dodržanie pravidiel interného finančného monitorovania a programov na jeho vykonávanie, vrátane identifikácie finančných transakcií pochybného charakteru. Uvedené orgány štátnej správy, banky a iné právnické osoby sú povinné poskytnúť banke tieto informácie bezplatne do desiatich pracovných dní odo dňa doručenia žiadosti.
Identifikácia klienta banky sa nevyžaduje pri každom obchode, ak bol klient vopred identifikovaný v súlade s požiadavkami legislatívy upravujúcej vzťahy v oblasti predchádzania legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti.
Ak dôjde k rozhodnutiu oprávneného štátneho orgánu o zrušení štátnej registrácie právnickej osoby alebo štátnej registrácie podnikateľskej osoby - fyzickej osoby, uznanie právnickej osoby za fiktívnu ustanoveným spôsobom alebo vyhlásenie fyzickej osoby za mŕtvu resp. o vyhlásení fyzickej osoby za nezvestnú banka takejto osobe uzatvorí účet a bezodkladne poskytne osobitnému oprávnenému orgánu výkonnému orgánu informácie o otázkach finančného sledovania takéhoto účtu a až do prijatia príkazov na tomto účte neprevádza prostriedky ani s nimi inak nenakladá. od uvedeného orgánu. Ak uvedené príkazy alebo rozhodnutie súdu o prijatí alebo neprijatí opatrení týkajúcich sa týchto prostriedkov nebudú doručené do siedmich pracovných dní, banka rieši problémy s nimi súvisiace v súlade s právnymi predpismi Ukrajiny.
Hľadajte prednášky
SOP Identifikácia pacienta
| Krok | Akcie | Zodpovedný |
|
||
| 1.1 | Zdravotná sestra PDO | |
| 1.2 | V súlade s identifikačnými dokladmi pacienta po vystavení preukazu pacienta sestra PDO vystaví pacientsky náramok. Na náramku sestra CHOP paličkovým písmom uvádza:
|
Zdravotná sestra PDO |
| 1.3 Identifikácia pacienta v bezvedomí | Ak je pacient prijatý v bezvedomí a bez sprievodu osôb, tak po vystavení preukazu stacionára sestra PDO vystaví pacientovi náramok. Na náramku sestra CHOP paličkovým písmom uvádza: 1. Namiesto celého mena uvedie slovo „NEZNÁMY“ 2. Národnosť 3. Pohlavie 4. Číslo preukazu pacienta 5. Oddelenie. | Zdravotná sestra PDO |
| 1.4 | Po zistení totožnosti neznámej osoby je pacientovi vydaný nový náramok podľa bodu 1.2 postupu a náramok je vymenený. Náramok vymieňa personál oddelenia, na ktorom sa pacient v čase identifikácie nachádza. | zdravotná sestra CHOP alebo sestra na oddelení |
| 1.5 | Ak je prijatý pacient pri vedomí, ale nemá pri sebe identifikačné doklady, tak sa informácia aplikuje na náramok slová pacienta alebo osôb, ktoré ho sprevádzajú. | Zdravotná sestra PDO |
| 1.6 | Sestra s PDO pripevní navrhnutý náramok na zápästie pacienta. | Zdravotná sestra PDO |
| 2. Identifikácia pacienta v prítomnosti alergických reakcií | ||
| 2.1. | Ak má pacient alergické reakcie, prijímacia sestra mu vydáva náramok podľa ods | Zdravotná sestra PDO |
| 2.2. | Sestra na oddelení umiestni na identifikačný náramok červenú značku, červená značka sa umiestni aj na titulnú stranu preukazu stacionára. | Sestra na oddelení |
|
||
| Identifikácia pacientov ubytovaných v dennom stacionári sa vykonáva pomocou odznakov so žltým identifikátorom (u detí sa používajú žlté náramky). | ||
| 3.1. | Sestra PDO identifikuje pacienta v súlade s jeho identifikačnými dokladmi (pas, vojenský preukaz, vodičský preukaz). | Zdravotná sestra PDO |
| 3.2. | V súlade s identifikačnými dokladmi pacienta po vystavení preukazu pacienta sestra CHOP vystaví pre pacienta odznak (náramok). Na odznaku (náramku) sestra CHOP paličkovým písmom uvádza:
|
Zdravotná sestra PDO |
| 3.3. | Sestra PDO vystaví pacientovi odznak (nasadí náramok) a informuje ho o potrebe použitia odznaku pri návšteve denného stacionára. * Náramok sa nosí po celú dobu liečby. | Zdravotná sestra PDO |
| 3.4. | Pri vykonávaní zdravotných výkonov sa identifikácia pacienta v dennom stacionári vykonáva podobne ako v kroku 4. |
Koho iného okrem klienta sú banky povinné identifikovať?
- Identifikácia pacienta počas lekárskych zákrokov
- Identifikácia pacienta počas operácie
- Identifikácia pacienta preloženého z iného oddelenia
Príloha 1. Vývojový diagram postupu identifikácie pri prijatí do zdravotníckeho zariadenia
Príloha 2. Identifikácia pacienta počas manipulácií
Dodatok 3. Algoritmus činnosti v neštandardných situáciách
Dodatok 4.
©2015-2018 poisk-ru.ru
Všetky práva patria ich autorom. Táto stránka si nenárokuje autorstvo, ale poskytuje bezplatné používanie.
Porušenie autorských práv a porušenie osobných údajov
Identifikácia klienta v banke upravuje najmä zákon 115-FZ „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu“, ako aj nariadenie centrálnej banky 262-P.
Pri vykonávaní transakcií je klient spravidla povinný predložiť cestovný pas. Podľa ustanovenia centrálnej banky 262-P môže byť identifikačným dokladom okrem cestovného pas aj zahraničný pas, námornícky pas, vojenský preukaz, dočasný preukaz totožnosti vydaný orgánmi vnútorných záležitostí a rodný list občania mladší ako 14 rokov. Nariadenie obsahuje aj klauzulu o iných dokladoch uznávaných v súlade s ruskou legislatívou ako identifikačné, ale zvyčajne úverové inštitúcie používajú zavedený zoznam a v ojedinelých prípadoch sa stretávajú s klientmi na polceste.
Zákon umožňuje bankám neidentifikovať klienta, ak vykoná transakciu pri výmene meny v hodnote menšej ako 15 000 rubľov, ale niektoré finančné inštitúcie, ktoré sa riadia svojimi internými pravidlami, vyžadujú pri transakciách za akúkoľvek sumu pas. Zároveň sa odvolávajú na normu 115-FZ, podľa ktorej môže zamestnanec banky požiadať o pas, ak má podozrenie, že sa táto operácia vykonáva za účelom legalizácie príjmov z trestnej činnosti alebo financovania terorizmu.
Pozrite si, čo znamená „Identifikácia zákazníka v banke“ v iných slovníkoch:
Elektronické peniaze- (Elektronické peniaze) Elektronické peniaze sú peňažné záväzky vydavateľa v elektronickej forme.Všetko, čo potrebujete vedieť o elektronických peniazoch, histórii a vývoji elektronických peňazí, prevode, výmene a výbere elektronických peňazí v rôznych platobných systémoch... Encyklopédia investorov
ZÁKON O OBCHODNÝCH DOKUMENTOCH- ZÁKON O OBCHODOVATEĽNÝCH NÁSTROJOCH Ide o zákon týkajúci sa obchodovateľných dokumentov, ktorý bol dvakrát kodifikovaný, aby sa dosiahla väčšia jednotnosť medzi rôznymi štátmi. Počnúc rokom 1897, pôvodný zákon o jednotných obchodovateľných dokumentoch... ... Encyklopédia bankovníctva a financií
Platobné karty
banková karta- Bankové karty Visa a Mastercard Banková karta je plastová karta prepojená s osobným účtom jednej z bánk. Používa sa na platby, a to aj cez internet. Často sa používa výraz „kreditná karta“ alebo „kreditná karta“, ale ... ... Wikipedia
Platová karta- Bankové karty Visa a Mastercard Banková karta je plastová karta prepojená s osobným účtom jednej z bánk. Používa sa na platby, a to aj cez internet. Často sa používa výraz „kreditná karta“ alebo „kreditná karta“, ale ... ... Wikipedia
Platová karta- Bankové karty Visa a Mastercard Banková karta je plastová karta prepojená s osobným účtom jednej z bánk. Používa sa na platby, a to aj cez internet. Často sa používa výraz „kreditná karta“ alebo „kreditná karta“, ale ... ... Wikipedia
Kreditná karta- Bankové karty Visa a Mastercard Banková karta je plastová karta prepojená s osobným účtom jednej z bánk. Používa sa na platby, a to aj cez internet. Často sa používa výraz „kreditná karta“ alebo „kreditná karta“, ale ... ... Wikipedia
Kreditné karty- Bankové karty Visa a Mastercard Banková karta je plastová karta prepojená s osobným účtom jednej z bánk. Používa sa na platby, a to aj cez internet. Často sa používa výraz „kreditná karta“ alebo „kreditná karta“, ale ... ... Wikipedia
Platobné karty- Bankové karty Visa a Mastercard Banková karta je plastová karta prepojená s osobným účtom jednej z bánk. Používa sa na platby, a to aj cez internet. Často sa používa výraz „kreditná karta“ alebo „kreditná karta“, ale ... ... Wikipedia
Platobná karta- Bankové karty Visa a Mastercard Banková karta je plastová karta prepojená s osobným účtom jednej z bánk. Používa sa na platby, a to aj cez internet. Často sa používa výraz „kreditná karta“ alebo „kreditná karta“, ale ... ... Wikipedia
Napríklad požiadavky na identifikáciu klienta spôsobujú zmiešané reakcie bánk a platobných agentov. Uvažujme o základných štandardoch dodržiavania identifikačných postupov v súlade s platnou legislatívou.
Vlastnosti identifikácie jednotlivcov
Základom upravujúcim postup pri identifikácii klientov bánk je federálny zákon zo 7. augusta 2001 č. 115-FZ „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaní terorizmu“ (ďalej len zákon č. 115 -FZ). Našou úlohou v tomto článku však nie je len citovať ho, ale pochopiť, aké problémy vznikajú pri uplatňovaní zákona, napríklad požiadavky na identifikáciu osôb.
Zo zákona vyplýva, že pri transakciách s finančnými prostriedkami alebo iným majetkom je banka povinná identifikovať klienta. Uprednostňuje iba občanov, ktorí chcú vykonávať výmenné transakcie alebo prevody vo výške až 15 000 rubľov. V tomto prípade nie je potrebné vykonávať identifikáciu, pokiaľ, ako je uvedené v zákone, neexistujú podozrenia z prania špinavých peňazí a financovania terorizmu.
Poznámka o podozrení vyznieva trochu absurdne. Aj keď, ak chce klient kúpiť menu jedného štátu za hotovosť, napríklad vo výške 20 000 rubľov, a požiada o rozdelenie operácie na dve časti (každá 10 000 rubľov), stále môžu vzniknúť určité podozrenia. Vo všetkých ostatných prípadoch môžu podozrenia vzniknúť iba od účastníkov televíznej show „Battle of Psychics“. Otázkou tiež zostáva, čo znamená preklad. Môže byť platba v prospech právnickej osoby prevodom? Podľa nášho názoru môže, keďže zákon č. 115-FZ nezverejňuje pojem „platba“ a neposkytuje odkazy na iné federálne zákony, ktoré by obsahovali definíciu tohto pojmu.
V roku 2004 vydala Bank of Russia na pomoc úverovým inštitúciám nariadenie č. financovania terorizmu“ (ďalej len nariadenie č. 262-P). Obsahuje podrobné vysvetlenia o postupe identifikácie a zavádza pojem „zjednodušená identifikácia“, čo znamená vykonávanie transakcií s jednotlivcami zaznamenávaním iba priezviska, mena, priezviska a podrobností o doklade totožnosti.
Nariadenie č. 262-P vymedzuje rozsah transakcií, pri ktorých možno uplatniť zjednodušenú identifikáciu. Ide o prevody fyzických osôb bez otvárania bankových účtov a transakcie s hotovosťou v cudzej mene a šekmi. Rovnako ako v prípade identifikácie pri určitých transakciách v hodnote do 15 000 RUB však existujú určité obmedzenia. Pri vykonávaní devízových transakcií vo výške 600 000 rubľov sa teda nepoužíva zjednodušená identifikácia. alebo ju prevyšuje alebo o sumu jej menového ekvivalentu, keďže podľa odseku 1 čl. 6 zákona č. 115-FZ takéto transakcie podliehajú povinnej kontrole – informácie o nich sa zasielajú Federálnej službe finančného monitorovania (ďalej len Rosfinmonitoring). V sub. 4 ods. 1 čl. 6 zákona č. 115-FZ špecifikuje, aké informácie musí obsahovať správa, ktorá má byť zaslaná spoločnosti Rosfinmonitoring: zahŕňa informácie o klientovi, ktoré sa prejavia pri jeho úplnej identifikácii.
Predpis č. 262-P obsahuje klauzulu, že zjednodušená identifikácia sa vykonáva len vtedy, ak prevádzka nepodlieha povinnej kontrole. Ale klienti bánk, ktorí vedia, že informácie o nich budú zaslané Rosfinmonitoringu, môžu zámerne rozdeliť transakcie v celkovej hodnote 600 000 rubľov na samostatné transakcie. a viac. Pre takýchto „gramotných“ klientov nariadenie č. 262-P stanovuje, že zjednodušená identifikácia sa nevykonáva v prípade obchádzania povinných kontrolných postupov alebo iných podozrení z legalizácie príjmov z trestnej činnosti. Nariadenie č. 262-P tiež poskytuje zamestnancom banky možnosť vykonávať devízové transakcie vo výške od 15 000,01 do 599 999,99 rubľov. po predložení vodičského preukazu klientom.
Ďalšou jemnosťou, ktorá si zaslúži pozornosť, je, v akej fáze prekladu možno vykonať zjednodušenú identifikáciu. Nariadenie č. 262-P uvádza, že pri prevodoch peňazí v mene fyzických osôb sa vykonáva zjednodušená identifikácia bez otvárania bankových účtov. Čo sa v tomto prípade vzťahuje na prevody od jednotlivcov: odosielanie alebo prijímanie? Mnohí môžu mať otázku: je možné vykonať prevodnú platobnú operáciu so zjednodušenou identifikáciou? Podľa nášho názoru je to možné, keďže v tomto prípade môže byť objednávka jednotlivca o zaplatení prevodu aj o jeho odoslaní, pričom za proces prevodu možno považovať obdobie od odoslania po prijatie.
KOMENTÁR
Pri vykonávaní operácií, ktoré si nevyžadujú úplnú identifikáciu klienta, je potrebné dodržiavať požiadavky, ktoré boli do zákona č. 115-FZ zavedené federálnym zákonom č. 275-FZ z 28. novembra 2007 a odvtedy prešli významné zmeny. V najnovšom vydaní zákona č. 115-FZ o fyzických osobách sa teda uvádza toto: „Úverová organizácia obsluhujúca príkazcu pri prevodoch finančných prostriedkov v mene fyzických osôb bez otvárania bankových účtov vo všetkých fázach ich vykonávania je povinná zabezpečiť kontrolu nad dostupnosťou, úplnosťou, prevodom v rámci platobných dokladov, tieto údaje o platiteľovi - fyzickej osobe: priezvisko, meno, priezvisko (pokiaľ zo zákona alebo národnej zvyklosti nevyplýva inak), jedinečné pridelené číslo transakcie (ak akékoľvek), identifikačné číslo daňovníka (ak existuje) alebo adresa bydliska (registrácia) alebo miesto pobytu.“ Zákon obsahuje klauzulu, že banka by nemala prenášať uvedené údaje ako súčasť platobných dokumentov, ak je suma transakcie nižšia ako 15 000 rubľov, ale neboli uvedené žiadne poznámky o zjednodušenej identifikácii. Náročnosť spočíva v tom, že pri zjednodušenej identifikácii je potrebné zistiť priezvisko, meno, priezvisko a údaje o doklade totožnosti a podľa ods. 7 odsek 1.1 čl. 7.2 zákona č. 115-FZ je pre vyhotovenie platobného rozkazu potrebné aj zistenie adresy alebo DIČ jednotlivého platiteľa.
K. Černobrovkina, Nordea Bank OJSC, oddelenie finančného monitorovania a menovej kontroly, vedúci ekonóm
Existujú teda tieto typy identifikácie jednotlivcov:
1) neexistuje žiadna identifikácia;
2) zjednodušená identifikácia;
3) úplná identifikácia.
Ale tam to nekončí.
Je dosť ťažké pochopiť a zapamätať si všetky nuansy. Úverová inštitúcia je tiež povinná identifikovať zahraničných verejných činiteľov medzi jednotlivcami, ktorým sa poskytuje služba alebo sú prijímaní do služby. Nikto presne nevie, čo to znamená. Môžeme len súhlasiť, že okrem dotazníkov nie je možné vyvinúť žiadne mechanizmy na identifikáciu zahraničných verejných činiteľov. Pokiaľ nepoužijete čarovnú guľu.
Na základe určitých záverov o problémoch identifikácie jednotlivcov možno poznamenať, že nariadenie č. 262-P je referenčnou knihou pre prevádzkových zamestnancov banky. Príloha k tomuto dokumentu uvádza, aké informácie sa musia zhromažďovať na účely identifikácie jednotlivcov. Pre prevádzkových pracovníkov v ňom nie je nič zložité, pokiaľ sa vec netýka cudzích občanov. Ak občan so zahraničným pasom kontaktuje banku, aby vykonal transakciu, ktorá si vyžaduje úplnú identifikáciu, prevádzkoví zamestnanci musia dodatočne preukázať doklady, ktoré cudzincovi dávajú právo legálne sa zdržiavať na území Ruskej federácie.
Príloha 1 k predpisu č. 262-P obsahuje ich zoznam. Ide o vízum, povolenie na pobyt, povolenie na prechodný pobyt a iné doklady potvrdzujúce v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie právo cudzieho občana alebo osoby bez štátnej príslušnosti na pobyt (pobyt) v Ruskej federácii.
Odpoveď ministerstva zahraničných vecí na žiadosť ARB o vstupe cudzincov do Ruskej federácie bola zverejnená na oficiálnej stránke Asociácie ruských bánk. Obsahuje zoznam krajín a oproti každej krajine je informácia o vízovom režime. Vynára sa otázka: čo robiť, ak podľa požiadaviek ministerstva zahraničných vecí musí mať cudzinec nachádzajúci sa na území Ruskej federácie vízum, ale banke na operáciu, ktorá si vyžaduje úplnú identifikáciu, poskytne pas, v ktorom nie je vyznačené ruské vízum?
Zamestnanec banky podľa nášho názoru nie je zamestnancom migračnej služby, colných alebo vnútorných orgánov. Banka potrebuje len zistiť údaje, ktoré sú predpísané zákonom č. 115-FZ a vyhláškou č. 262-P. Kľúčovým slovom je tu „založiť“, takže ak zamestnanec banky nenašiel vízovú pečiatku v pase občana štátu, s ktorým má Rusko vízový režim, alebo občana štátu, ktorý nie je súčasťou colnej únie s Rusko nemalo migračnú kartu, potom stačí získať písomné vysvetlenie od potenciálneho klienta banky o dôvodoch absencie týchto dokumentov a umiestniť ich do súboru klienta.
Samozrejme, nemali by ste dovoliť zneužívanie a obsluhovať klienta bez pasu, keď ste od neho dostali písomné vysvetlenia o jeho neprítomnosti. V prípade absencie víz alebo migračnej karty je potrebné každý prípad posudzovať individuálne a pred vykonaním operácie je potrebné podrobne preštudovať vysvetlenia klienta.
KOMENTÁR
Domáci „antilegalizačný“ zákon bol vytvorený a novelizovaný na základe medzinárodných štandardov boja proti praniu špinavých peňazí, financovaniu terorizmu a financovaniu šírenia zbraní hromadného ničenia – Odporúčania Finančnej akčnej skupiny pre pranie špinavých peňazí ( FATF). Odporúčania FATF poznamenávajú, že finančné inštitúcie by mali mať povinnosť používať dodatočné opatrenia vo vzťahu k zahraničným verejným činiteľom okrem uplatňovania bežných opatrení povinnej starostlivosti o klienta. V zákone č. 115-FZ je táto norma implementovaná v čl. 7.3. A „osobitným záujmom“ je klauzula, že úverová inštitúcia je povinná za súčasných okolností prijať primerané a dostupné opatrenia na identifikáciu zahraničných verejných činiteľov medzi jednotlivcami, ktorí sú obsluhovaní alebo prijímaní do služby. Vzhľadom na to, že neexistujú zoznamy zahraničných verejných osôb, úverové inštitúcie v súčasnosti vyvíjajú vlastné pravidlá a postupy na ich identifikáciu. Spravidla to všetko závisí od banálneho zákazníckeho prieskumu.
A. Staškov, SMP Bank as, odbor metodiky a kontroly služby finančného monitorovania, zástupca vedúceho
Požiadavky zákona č. 115-FZ odrážajú požiadavky federálneho zákona č. 173-FZ z 10. decembra 2003 o menovej regulácii a kontrole meny. V súlade s menovou legislatívou teda občania Ruska nie sú vždy rezidentmi a zahraniční občania sú nerezidentmi. Ak má cudzinec povolenie na pobyt v Ruskej federácii, stáva sa podľa legislatívy domácej meny rezidentom. Rovnako občania Ruska, ktorí majú povolenie na pobyt v iných štátoch alebo inú značku v pase o trvalom pobyte v inom štáte, sú nerezidentmi. Prevádzkovým zamestnancom banky vznikajú veľké problémy pri interpretácii stavu dokumentu „povolenie na pobyt“. Upozorňujeme, že nejde o preukaz totožnosti občana, s výnimkou osôb bez štátnej príslušnosti, ktoré iné doklady nemajú. Vo všetkých ostatných prípadoch „povolenie na pobyt“ iba potvrdzuje zákonné právo občana na pobyt na území Ruskej federácie, to znamená, že je ekvivalentné vízu.
Ak z pasu vyberiete stránku s vízovou pečiatkou a pri jej predložení požiadate o vykonanie bankovej transakcie, je jasné, že odpoveďou bude odmietnutie prevádzkových zamestnancov banky. Ale „povolenie na pobyt“ vyzerá pôsobivejšie ako vízum a trochu pripomína cestovný pas, takže existuje veľké pokušenie vykonať s ním bankovú transakciu bez potreby pasu. Ak však „povolenie na pobyt“ uvádza, že jeho nositeľom je občan ktorejkoľvek krajiny, potom na vykonanie bankovej transakcie by sa od neho malo vyžadovať pas.
Nariadenie č. 262-P definuje veľký zoznam dokumentov, s ktorými môžu občania vykonávať bankové operácie, čo spôsobuje zamestnancom banky určité problémy. Ak klient realizuje jednorazové platby, je jedno, akým dokladom si banku uplatnil. Ťažšie je to s klientmi, s ktorými banka dlhodobo spolupracuje. Môžu to byť fyzické osoby s vkladmi, bežnými účtami, bankovými kartami, bezpečnostnými schránkami atď.
Kópia dokumentu, s ktorým prvýkrát požiadal banku, sa vloží do dotazníka o dokumentácii klienta, napríklad kópia pasu občana Ruskej federácie. Pri druhej návšteve banky má klient právo predložiť zahraničný pas a pri ďalších návštevách vojenský preukaz. Predpis č. 262-P neobsahuje žiadne výhrady k tomu, v akých prípadoch je možné poskytnúť banke konkrétny dokument na identifikáciu pri vykonávaní bankových operácií. Zvyšuje sa tým riziko páchania podvodných transakcií, keďže útočníci môžu využiť toto uvoľnenie a vediac iba priezvisko, meno a priezvisko klienta banky vyhotoviť falošný identifikačný doklad na jeho meno, ale odlišný od toho, ktorý je už v bankovom spise klienta. Spis napríklad obsahuje informácie o vnútornom pase občana Ruskej federácie a podvodníci prídu vykonať debetnú transakciu na bankový účet s vojenským preukazom totožnosti, ktorý na rozdiel od pasu nebude ťažké sfalšovať.
Na vykonanie úplnej identifikácie často nie je dostatok údajov, ktoré sa nedajú zistiť bežným spôsobom. Napríklad neexistuje žiadna registrácia vo všeobecnom občianskom alebo zahraničnom pase alebo, ako už bolo uvedené, zahraničný klient nemá migračnú kartu. Čo robiť v tomto prípade? Neexistuje jednoznačná odpoveď, pretože podľa zákona musí banka tieto údaje zistiť, ale nie je uvedené, akým spôsobom. Podľa nášho názoru je nesprávne odmietnuť klientovi vykonať transakciu len preto, že nemá migračnú kartu. Preto, aby boli dodržané zákonné požiadavky, je potrebné vyvinúť niektoré mechanizmy na zisťovanie informácií o klientovi. Napríklad, ak v doklade totožnosti nie je žiadna registrácia, klient môže poskytnúť potvrdenie o vlastníctve nehnuteľnosti alebo nájomnú zmluvu. Je ale jasné, že takéto doklady so sebou nikto nenosí a stratiť zákazníkov je aj pre banku nerentabilné. Klient teda môže bezplatne písomne a ním podpísaným spôsobom poskytnúť informácie o mieste svojho bydliska alebo dôvodoch absencie migračnej karty. Jeho vysvetlenia môžu byť uložené v jeho zložke alebo v bankových dokumentoch daného dňa, ktoré potvrdzujú skutočnosť, že banka podnikla kroky na preukázanie totožnosti.
Mohlo by vás tiež zaujímať:
Ahojte priatelia, zlepšili ste si životné podmienky alebo kúpili pozemok? A ty...
Čo robiť, ak dôjde k strate povinného zdravotného poistenia, ktoré potvrdzuje právo poistenca poskytnúť...
Takmer vždy si ľudia berú hypotéky na byty na veľmi dlhé obdobia. Počas tejto doby...
Pozrime sa na ekonomický cyklus, koncept fázy, dôvody a typy vznikajúcich priestorov v...
