Principii generale ale asigurării bunurilor

Esența asigurării proprietății

Asigurarea de bunuri este un sistem de relații între asigurat și asigurător pentru prestarea de servicii de asigurare de către acesta din urmă, atunci când protecția interesului proprietății este asociată cu deținerea, folosirea sau înstrăinarea bunurilor. Scopul economic al asigurării bunurilor este de a compensa prejudiciul cauzat de un eveniment asigurat.

• risc de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a anumitor bunuri (articolul 930);
• riscul răspunderii pentru obligațiile care decurg din cauzarea unui prejudiciu vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane, iar în cazurile prevăzute de lege, și răspunderea în baza contractelor - riscul răspunderii civile
  (Art. 931, 932);
• riscul pierderilor din activitățile antreprenoriale ca urmare a încălcării obligațiilor acestora de către contrapărțile întreprinzătorului sau modificări ale condițiilor acestei activități din cauza unor circumstanțe independente de voința întreprinzătorului, inclusiv nerespectarea veniturilor așteptate - risc antreprenorial (articolul 929 ).

Evenimentele asigurate specifice sunt stipulate în contractul de asigurare. Natura riscului asigurat se stabileste prin acord intre asigurat si asigurator.

• costul total al bunurilor deteriorate sau pierdute ca urmare a unui eveniment asigurat sau costul refacerii bunurilor deteriorate;
• venituri (sau o parte din acestea) care nu sunt primite de asigurat din cauza daunelor sau pierderii bunurilor ca urmare a unui eveniment asigurat.

Indemnizația de asigurare este o compensare parțială a pierderii. Indemnizația de asigurare nu poate depăși valoarea prejudiciului adus bunului asigurat al asiguratului sau al unui terț, cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede plata unei despăgubiri de asigurare într-o anumită sumă.

Baza obligațiilor asigurătorului de a plăti despăgubirile de asigurare este prezența anumitor consecințe economice și juridice ale daunei, decesului sau pierderii bunurilor asiguratului, adică prezența unei pierderi.

Suma asigurata- suma de bani specificată în contractul de asigurare sau stabilită de lege, pentru care sunt asigurate bunurile materiale. În limita sumei asigurate, asigurătorul este obligat să efectueze o plată la producerea unui eveniment asigurat. Suma maximă de asigurare este stabilită prin lege: nu poate depăși valoarea reală (de asigurare) a proprietății la momentul încheierii contractului. Suma asigurată nu trebuie să depășească valoarea asigurată a obiectului asigurat.

La asigurarea bunurilor, suma asigurată este determinată și stipulată prin contractul de asigurare.

Dacă suma asigurată corespunde valorii asigurate, atunci proprietatea este considerată a fi asigurată integral și pierderile sunt compensate integral. Dacă suma asigurată este mai mică decât valoarea asigurată, atunci indemnizația de asigurare se plătește în limita sumei asigurate.

• costul de înlocuire, adică suma necesară pentru achiziționarea sau fabricarea unui obiect nou de tip și calitate similare;
• valoarea reală (reziduală), adică costul de înlocuire minus costul de amortizare;
• valoarea de piață, adică prețul de vânzare al obiectului.

Valoarea asigurată a mărfurilor, materiilor prime, materialelor, produselor finite se determină pe baza sumei necesare achiziției acestora.

Dacă suma asigurată este mai mare decât suma asigurată, atunci asigurătorul trebuie să ceară ca suma asigurată să fie imediat redusă la cuantumul valorii asigurate, cu reducerea proporțională corespunzătoare a primei de asigurare. În virtutea legii, un contract de asigurare este recunoscut ca nul în acea parte a sumei asigurate care depășește valoarea reală a imobilului la momentul încheierii contractului. În acest caz, excesul plătit din prima de asigurare este nerambursabil.

Dacă se dovedește că supraevaluarea sumei asigurate este rezultatul unei fraude din partea asiguratului, atunci asigurătorul are dreptul de a cere recunoașterea contractului ca nul și compensarea pierderilor cauzate acestuia într-o sumă care depășește cuantumul primei de asigurare primite de acesta.

Compensarea asigurărilor- suma platii din fondul de asigurare pentru acoperirea daunelor in asigurarea bunurilor si in asigurarea raspunderii civile a asiguratului pentru daune materiale aduse tertilor. Indemnizația de asigurare poate fi egală sau mai mică decât suma asigurată, în funcție de circumstanțele specifice evenimentului asigurat și de termenii contractului de asigurare.

Baza plății indemnizației de asigurare este opinia ajustatorului asupra faptului și împrejurărilor evenimentului asigurat.

Ajustator- persoana fizica sau juridica care reprezinta interesele societatii de asigurari in solutionarea problemelor legate de solutionarea daunelor declarate ale asiguratului in legatura cu evenimentul asigurat. Peritolul urmărește să ajungă la o înțelegere cu asiguratul asupra cuantumului despăgubirii de asigurare plătibile în baza obligațiilor asigurătorului în temeiul contractului de asigurare încheiat de acesta.

• dacă a existat un eveniment asigurat;
• implicarea asiguratului în producerea evenimentului asigurat;
• natura și amploarea prejudiciului;
• cauzele și condițiile producerii unui eveniment asigurat;
• prezența sau absența împrejurărilor care dau naștere la pretenții sau obiecții ale părților.

Există patru modalități de a recupera daunele: despăgubire bănească, reparare, înlocuire, restaurare.

Textul contractului dă de obicei asigurătorului dreptul de a alege una sau alta formă de despăgubire. Cea mai des folosită formă este banii. Este avantajos să se utilizeze forme „naturale” de despăgubire pentru daune în astfel de tipuri de asigurări precum asigurarea sticlei, autoturismelor și imobiliare.

Pentru a primi despăgubiri de asigurare, clientul trebuie să depună cererea sa pentru un eveniment asigurat în termenul stabilit și în forma prescrisă. Evenimentul asigurat trebuie documentat. Acest lucru necesită documente de la autoritățile competente (încheierea Autorității de Stat de Supraveghere a Incendiilor, Supravegherea Tehnică, serviciul de urgență relevant, o aviz de expertiză, o decizie de pornire a unui dosar penal, o hotărâre judecătorească sau un verdict etc.). Documentele confirmă existența unui eveniment asigurat, motivele producerii acestuia și persoana vinovată. Obligația de a furniza documente revine asiguratului.

• cererea se referă la momentul acoperirii asigurării;
• reclamantul este un asigurat valabil;
• evenimentul este asigurat prin contract;
• asiguratul a luat toate masurile rezonabile pentru a reduce prejudiciul si nu exista nicio intentie in cazul asigurat;
• sunt îndeplinite toate condițiile suplimentare ale contractului;
• niciuna dintre excluderile de acoperire de asigurare stabilite prin contract nu este aplicabilă acestui eveniment asigurat;
• valoarea atribuită pierderii este plauzibilă.

Baza pentru determinarea cuantumului despăgubirii de asigurare este valoarea reală a bunului asigurat la data producerii evenimentului asigurat. Suma asigurată pentru fiecare obiect asigurat se compară cu valoarea reală a acestuia; în caz de neconcordanță se aplică principiul proporționalității.

• în cazul distrugerii complete sau pierderii tuturor bunurilor asigurate - într-o sumă egală cu valoarea reală a bunului pierdut în ziua producerii evenimentului asigurat, minus costul soldurilor rămase adecvate pentru utilizare, dar nu mai mare decât suma asigurată ;
• in caz de deteriorare a bunului asigurat - in cuantumul costului de restaurare (reparatie) in preturi valabile in ziua producerii evenimentului asigurat, in limita sumei asigurate.

Pierderea totală a proprietății are loc dacă costurile de restaurare depășesc valoarea reală a obiectului asigurat imediat înainte de producerea evenimentului asigurat.

Costurile de restaurare și reparație nu includ costurile asociate cu schimbarea, îmbunătățirea, modernizarea sau reconstrucția obiectului asigurat, reparațiile auxiliare sau preventive, precum și alte costuri care nu au legătură cu evenimentul asigurat.

asigurare dubla- aceasta este o astfel de variantă de asigurare repetată cu mai mulți asigurători de aceeași dobândă din aceleași riscuri, atunci când suma totală a asigurării depășește valoarea de asigurare a obiectului. Valoarea totală a indemnizației de asigurare nu poate depăși valoarea pierderii suferite de asigurat, indiferent de numărul de polițe achiziționate. Conceptele de asigurare multiplă și dublă diferă. Asigurarea multiplă sau suplimentară are loc dacă aceeași dobândă este asigurată împotriva aceluiași pericol în aceeași perioadă în mai multe companii de asigurări și suma totală asigurată prin toate contractele nu depășește valoarea asigurată a obiectului. Asigurarea multiplă nu este interzisă de lege.

În cazul în care faptul dublei asigurări a fost descoperit înainte de producerea evenimentului asigurat, suma totală asigurată prin contracte trebuie să fie ajustată și să nu depășească valoarea asigurată. Totodată, asiguratul poate cere ca valoarea asigurată a contractului, încheiat ulterior, să fie redusă cu o reducere corespunzătoare a primei de asigurare. Partea din prima de asigurare plătită în exces este nerambursabilă.

Dacă faptul dublei asigurări a fost descoperit după producerea evenimentului asigurat, asigurarea este nulă în acea parte din suma totală asigurată care depășește valoarea asigurată. Asigurătorii sunt obligați să plătească asiguraților despăgubiri de asigurare, a căror valoare totală nu trebuie să depășească valoarea pagubei. Cuantumul despăgubirii de asigurare plătibilă de fiecare dintre asigurători se reduce proporțional cu scăderea sumei inițiale asigurate prin contract.

Regulile de asigurare indică faptul că asiguratorul este obligat să informeze asigurătorul asupra tuturor contractelor de asigurare încheiate cu alte companii de asigurări în legătură cu bunul asigurat. În cererea de asigurare, asiguratul răspunde la această întrebare.

Această prevedere poate fi inclusă în textul contractului de asigurare. În plus, se indică faptul că la descoperirea faptului dublei asigurări, societatea de asigurări este eliberată de obligația de a plăti despăgubiri de asigurare în temeiul prezentului contract.

În Federația Rusă, în prezența asigurării duble, asigurătorii sunt răspunzători în limitele valorii asigurate a dobânzii asigurate și fiecare dintre ei este răspunzător proporțional cu suma asigurată prin contractul de asigurare încheiat.

Sistemele de răspundere a asigurărilor

Cuantumul, condițiile și modalitatea de despăgubire a asigurării pentru pierderea în asigurarea proprietății depind de sistemul de răspundere a asigurării.

Sistemul de răspundere al asigurărilor determină raportul dintre suma asigurată a bunului asigurat și pierderea efectivă, adică gradul de despăgubire a prejudiciului rezultat.

Se aplică următoarele sisteme de asigurare:

1. sistem de valori reale;
2. sistemul de răspundere proporțională;
3. primul sistem de risc;
4. sistem fracționat;
5. sistem de cost de înlocuire;
6. sistemul de responsabilitate finală.

1. Când asigurare cu valoare reală cuantumul despăgubirii de asigurare se determină ca valoarea reală a imobilului la data încheierii contractului.

Indemnizația de asigurare este egală cu valoarea pagubei. Dobânda totală este asigurată aici.

Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 5 milioane de ruble. În urma incendiului, proprietatea a fost distrusă, adică pierderea asiguraților s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare s-a ridicat, de asemenea, la 5 milioane de ruble.

2. Asigurare de răspundere civilă proporționalăînseamnă asigurarea incompletă a valorii obiectului.

Valoarea compensației de asigurare pentru acest sistem este determinată de formulă

• SV - valoarea despăgubirii de asigurare, rub.;
• SS - suma asigurată prin contract, rub.;
• СО — evaluarea obiectului de asigurare, frecare.

Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 10 milioane de ruble, suma asigurată este de 5 milioane de ruble. Pierderea asiguratului ca urmare a deteriorarii obiectului - 4 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare va fi: 5 * 4/10 = 2 milioane de ruble.

La asigurarea în regim de răspundere proporțională se manifestă participarea asiguratului la despăgubirea prejudiciului, adică asiguratul își asumă o parte din risc. Cu cât este mai mare despăgubirea prejudiciului pe riscul asiguratului, cu atât gradul de despăgubire de asigurare este mai mic. Cu alte cuvinte, aici este asigurată dobânda parțială.

3. Asigurare de prim risc prevede plata unei despăgubiri de asigurare în cuantumul prejudiciului, dar în limita sumei asigurate. În cadrul acestui sistem, toate daunele în cadrul sumei asigurate (primul risc) sunt despăgubite integral.

Daunele care depășesc suma asigurată (al doilea risc) nu sunt despăgubite.

Exemplu. Mașina este asigurată în cadrul primului sistem de risc în valoare de 50 de milioane de ruble. Prejudiciul cauzat mașinii în urma accidentului s-a ridicat la 30 de milioane de ruble. Indemnizația de asigurare este plătită în valoare de 30 de milioane de ruble.

Exemplu. Proprietatea este asigurată în cadrul primului sistem de risc în valoare de 40 de milioane de ruble. Indemnizația de asigurare se plătește în cuantum
40 de milioane de ruble

4. Când asigurare fracționată Sunt doua sume asigurate:

• suma asigurata;
• arata valoarea.

La costul aparent, asiguratul primește de obicei acoperire de risc, exprimată în termeni naturali sau procentual. Răspunderea asigurătorului este limitată la mărimea părții fracționale, astfel încât suma asigurată va fi mai mică decât valoarea sa aparentă. Indemnizația de asigurare este egală cu prejudiciul, dar nu poate depăși suma asigurată.

În cazul în care valoarea aparentă este egală cu valoarea reală a obiectului, asigurarea în sistem fracționat corespunde asigurării primului risc.

Dacă valoarea aparentă este mai mică decât valoarea reală, despăgubirea de asigurare se calculează după formula

• CB - compensare de asigurare, rub.;
• P — cost aparent, rub.;
• Y este valoarea reală a daunei, frecare;
• CO — evaluarea obiectului asigurator, rub.

Exemplu. Valoarea proprietății asigurate este afișată în valoare de 4 milioane de ruble, valoarea reală este de 6 milioane de ruble. În urma furtului, prejudiciul s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Indemnizația de asigurare este plătită în valoare de 3,3 milioane de ruble.

5. Asigurarea costului de înlocuireînseamnă că compensația de asigurare pentru obiect este egală cu prețul unei noi proprietăți de tipul corespunzător. Amortizarea proprietății nu este luată în considerare.

Asigurarea cu cost de înlocuire respectă principiul completității acoperirii asigurării.

6. Asigurare de răspundere civilă limităînseamnă prezența unei anumite limite a cuantumului despăgubirii de asigurare. În cadrul acestui sistem de securitate, cuantumul daunelor compensate este determinat ca diferență între o limită prestabilită și nivelul veniturilor realizate. Asigurarea de răspundere civilă limită este de obicei utilizată pentru asigurarea cu risc mare, precum și pentru asigurarea de venit. Dacă, în urma unui eveniment asigurat, nivelul veniturilor asiguratului este mai mic decât limita stabilită, atunci diferența dintre limită și venitul efectiv primit este supusă despăgubirii.

• contractele de asigurare a culturilor se încheie pe o perioadă de cel puțin 5 ani;
• valoarea asigurată se determină anual pe baza suprafeței cultivate, a randamentului care s-a dezvoltat în ultimii 5 ani și a prețului de piață estimat al culturilor agricole pentru anul corespunzător, iar suma asigurată - în valoare de 70% din valoarea asigurata;
• ratele primelor de asigurare pentru asigurarea culturilor sunt stabilite pentru 5 ani, ținând cont de fluctuațiile predominante ale recoltelor culturilor de-a lungul anilor, în funcție de vreme și alte condiții naturale;
• excesul primelor de asigurare față de valoarea indemnizației de asigurare pentru asigurările de recolte susținute de stat (ținând cont de costurile de desfășurare a activității de asigurare) rămân în întregime la dispoziția asigurătorilor și sunt utilizate numai pentru plata indemnizației de asigurare producătorilor agricoli în anii următori; dacă plățile din anul curent nu sunt suficiente.

La despăgubirea pierderilor de recoltă se consideră că pierderea acesteia în valoare de 30% (adică peste 70%) nu are legătură cu evenimentul asigurat, ci reprezintă o încălcare a tehnologiei de producție de către asigurat.

Exemplu. Costul mediu al unei recolte de morcovi la prețuri comparabile s-a ridicat la 320 de mii de ruble. de la 1 ha. Randamentul real este de 290 de mii de ruble. Prejudiciul este compensat în cuantum de 70%. Calculați pierderea din recoltă: 320 - 290 \u003d 30 mii de ruble. Prin urmare, valoarea compensației de asigurare este de 21 de mii de ruble. de la 1 ha.

În contractul de asigurare pot fi introduse diverse clauze și condiții, care se numesc clauză(lat. clausula - concluzie). Unul dintre ei este.

Asigurare de proprietate a cetățenilor

Condițiile de asigurare îmbină într-o singură poliță riscurile de incendiu, furt, dezastre naturale, accidente, pătrunderea apei din alte incinte, acțiuni ilegale deliberate ale terților și altele, care conduc la moartea sau pierderea parțială a bunurilor. Astfel de contracte de asigurare fac obiectul excluderilor standard de la acoperirea de asigurare comune tuturor tipurilor de asigurări de proprietate.

Tarifele de asigurare se calculează pentru fiecare risc separat, apoi se afișează tariful general în raport cu condițiile „din toate riscurile”, care este valabil pe durata contractului.

Aloca trei grupe de obiecte de asigurareîn care se împarte proprietatea cetățenilor: clădiri; apartamente deținute de cetățeni cu drept de proprietate privată; proprietatea casei. Asigurații pot fi proprietari de case, apartamente și clădiri auxiliare, chiriași responsabili, chiriași și chiriași ai spațiilor de locuit.

Valoarea asigurată a unei clădiri se determină pe baza valorii sale de înlocuire la prețuri curente, ținând cont de valoarea deprecierii. Costul unui apartament privatizat este calculat la costul complet de înlocuire, calculat pe baza suprafeței sale totale și a costului mediu pe metru pătrat de suprafață predominant în regiunea dată.

Proprietățile gospodărești din asigurări sunt mobilierul de uz casnic, obiectele de uz casnic și articolele de consum destinate utilizării în gospodăriile particulare în scopul satisfacerii nevoilor casnice și culturale, precum și elementele de decorare și dotare a apartamentelor.

Există două opțiuni pentru acest tip de asigurare:

• în baza unui acord special pentru asigurare se accepta: proprietate valoroasa si scumpa; colecții, tablouri, antichități; Piese de schimb, piese si accesorii pentru vehicule;
• în baza unui acord general, în care sunt asigurate toate tipurile de bunuri gospodărești, cu excepția celor întocmite prin contract special, precum și elemente de decorare și echipamente locative.

Sumele asigurate se stabilesc pe baza valorii reale a imobilului la momentul încheierii contractului ca urmare a unei intelegeri intre parti.

• contractul trebuie să indice adresa sau teritoriul unde obiectul este considerat asigurat;
• contractele de asigurare a spațiilor de locuit se încheie pe o perioadă de un an, proprietatea locuinței poate fi asigurată pe o perioadă de la o lună la trei ani;
• suma asigurată pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare poate fi ajustată la cererea asiguratului, ținând cont de nivelul inflației (creșterea sumei asigurate sau determinarea sumei asigurate în dolari, cu condiția plății despăgubirii în ruble). echivalent);
• asiguraților li se oferă un sistem de reduceri și beneficii, care pot fi combinate în trei grupe principale: reduceri pentru asigurarea prag de rentabilitate, beneficii pentru asigurarea continuă, reduceri pentru anumite categorii de clienți (pensionari, persoane cu handicap etc.) (Anexa 1) .

Asigurare de proprietate a persoanelor juridice

• clădiri, structuri, construcții capitale în curs, vehicule, utilaje, echipamente, inventar, inventar și alte proprietăți deținute de întreprinderi și organizații (contract principal de asigurare);
• proprietate acceptată de organizații pentru comision, depozitare, prelucrare, reparare, transport etc. (contract de asigurare suplimentară);
• animale de fermă, animale de blană, iepuri, păsări de curte și familii de albine;
• recoltarea culturilor agricole (cu excepția fânețelor naturale).

Contractul principal se aplică proprietăților deținute de asigurat (cu excepția animalelor și a culturilor). Conform unui acord suplimentar, proprietatea acceptată de asigurat de la alte organizații și public și specificată în cererea de asigurare este supusă asigurării.

Un contract de asigurare suplimentară poate fi încheiat doar dacă există un contract principal, de aceea se numește suplimentar. Termenul său nu depășește termenul celui principal.

Cherestea comercială, lemnul de foc la locurile de exploatare forestieră și în timpul raftingului, navele maritime și de pescuit în timp ce se află pe liniile de comunicare, documentele, desenele, numerarul și titlurile nu fac obiectul asigurării.

Un contract de asigurare pentru bunurile deținute de o întreprindere poate fi încheiat pentru valoarea sa integrală sau pentru o anumită cotă (procent) din această valoare, dar nu mai puțin de 50% din valoarea contabilă a proprietății.

Contractul de asigurare a cladirii se incheie la un cost nu mai mic decat soldul datoriei la creditele acordate pentru construirea acestora.

• valoarea contabilă, dar nu mai mare decât costul de înlocuire în ziua decesului acestuia (pentru evaluarea mijloacelor fixe);
• costul real la medie de piață, prețurile de vânzare și prețurile producției proprii (pentru evaluarea capitalului de lucru);
• în funcție de costurile efective ale resurselor materiale și de muncă până la momentul producerii evenimentului asigurat (pentru evaluarea construcției în derulare); la costul indicat în documentele privind acceptarea proprietății (pentru evaluarea proprietăților acceptate de la alte organizații și public pentru comision, depozitare, prelucrare, reparare, transport etc.).

Asigurarea proprietății se realizează în caz de deces sau daune ca urmare a unui incendiu, fulger, explozie, inundație, cutremur, tasare de sol, furtună, uragan, ploaie, grindina, prăbușire, alunecare de teren, apă subterană, curgere de noroi și accidente, inclusiv mijloace. a sistemelor de transport, încălzire, apă și canalizare, precum și acțiuni ilegale ale terților.

În asigurarea proprietății întreprinderilor, tarifele sunt diferențiate în funcție de apartenența sectorială a asigurătorilor. Se aplică tarife reduse de la 0,10 la 0,15% dacă societatea își asigură toate bunurile, dar dacă doar o parte din proprietate este asigurată (asigurare selectivă), atunci ratele de plată cresc semnificativ. Asigurarea proprietății împotriva efracției (tâlhăriei) și a vehiculelor împotriva furtului se realizează la un tarif special. Cele mai mari rate de plăți sunt prevăzute pentru asigurarea mașinilor, echipamentelor și a altor bunuri pentru perioada lucrărilor experimentale sau de cercetare.

Pentru întreprinderile care au asigurat bunuri la valoarea totală timp de 3-5 ani sau mai mult și nu au primit despăgubiri de asigurare, primele de asigurare sunt reduse, aplicând o sumă corespunzătoare duratei perioadei de rentabilitate. Reducerile se aplică proprietăților care îndeplinesc cerințele de siguranță la incendiu stabilite în documentele de reglementare și de reglementare.

Când proprietatea este asigurată timp de până la 9 luni, plățile sunt calculate pentru fiecare lună în valoare de 10% din rata anuală, iar pentru asigurare pentru 10-11 luni - în cuantumul ratei anuale.

Indemnizația de asigurare se plătește pentru toate bunurile pierdute sau deteriorate, inclusiv bunurile primite de asigurat pe durata contractului, indiferent de locația bunului la momentul pierderii sau avariei. În caz de pierdere sau deteriorare a bunului asigurat în timpul transportului, indemnizația de asigurare se plătește în cazul în care legislația sau contractul de transport nu stabilește răspunderea transportatorului pentru pierderea sau deteriorarea încărcăturii.

Indemnizația de asigurare se plătește pentru bunurile acceptate de la alte organizații și public, în caz de pierdere și deteriorare numai în locurile (magazine, depozite, ateliere etc.) indicate în cererea de asigurare, precum și în timpul transportului acestui bun, pentru dacă transportatorul nu este răspunzător.

Asiguratului i se rambursează costurile asociate cu salvarea proprietății, pentru prevenirea și reducerea pagubelor în caz de dezastru natural sau accident (mutarea proprietății într-un loc sigur, pomparea apei etc.), precum și pentru punerea bunului asigurat în comanda după un dezastru natural (curățare, sortare, uscare etc.).

• clădiri, structuri, dispozitive de transmisie, mașini de putere, de lucru și alte mașini, vehicule, echipamente, vase de pescuit, unelte de pescuit, inventar, produse, materii prime, materiale, plantații perene;
• animale de fermă, păsări de curte, iepuri, animale cu blană și familii de albine;
• culturi agricole (cu excepția fânețelor).

Evenimentele asigurate ale fondurilor agricole fixe și circulante sunt: ​​decesul sau pagubele ca urmare a unei inundații, furtuni, uragan, ploi de ploaie, grindină, prăbușire, alunecare de teren, acțiunea apei subterane, curgere de noroi, fulger, cutremur, tasare, incendiu, explozie și accidente, și plantări pe termen lung - în cazul morții acestora ca urmare a dezastrelor enumerate mai sus, precum și secetă, îngheț, boli și dăunători ai plantelor. Precum și o amenințare bruscă la adresa proprietății, din cauza căreia este necesar să o dezasamblați și să o mutați într-o nouă locație. Pentru pescuit, transport și alte nave și unelte de pescuit aflate în exploatare, evenimentele asigurate includ pierderea sau deteriorarea ca urmare a unei furtuni, uragan, furtună, ceață, inundație, incendiu, fulger, explozie, accident, deteriorarea gheții, precum și pierderea navelor dispărute sau eșuare din cauza dezastrelor naturale.

Asigurarea face posibilă despăgubirea prejudiciului în termeni materiale în caz de avarie sau pierdere a bunurilor.

Dar trebuie să vă ocupați de acest lucru în prealabil prin încheierea unui acord cu organizația care furnizează aceste servicii. Este extrem de important ca ea să fie complet de încredere.

Conceptul de risc este unul dintre cele utilizate de asigurările de prim risc. Poate fi folosit în mai multe sensuri:

• ca posibilitate de deteriorare a proprietății sau pierderea completă a acesteia ca urmare a impactului diferitelor dezastre, accidente sau alte evenimente pentru care se încheie contractul;
• ca obiecte acoperite de contract;
• ca o răspundere asumată de asigurător;
• ca repartizarea responsabilitatii intre partile contractului la producerea evenimentului prevazut in acesta.

Riscurile speciale sunt alocate într-un grup separat. Sunt negociate într-un mod special. Acestea includ, de exemplu, posibilele pericole la transportul metalelor prețioase sau operelor de artă.

Evaluarea riscului de asigurare

Pentru o atribuire obiectivă a sumei din contract, este important să se determine corect amploarea pericolului posibil. În acest scop, studiați obiectul de asigurare în sine, precum și mediul care îl înconjoară.

Pe baza determinării probabilității evenimentului așteptat și a pierderilor financiare rezultate, se stabilește suma (prima de asigurare) pe care proprietarul trebuie să o plătească.

Trebuie să corespundă circumstanțelor obiective și subiective separat în fiecare caz specific.

Pentru a determina cu exactitate nivelul de risc, se iau în considerare următoarele:

• date statistice;
• forța de influență a factorilor naturali;
• acțiunile oamenilor;
• circumstanțe posibile;
• cuantumul posibilelor daune.

Acest tip de protecție este inclus în numărul de sisteme de asigurare incomplete. Valoarea valorii totale a proprietății nu are o importanță decisivă. Sistemul vă permite să distribuiți daunele în caz de pierdere sau deteriorare a proprietății între părțile contractante.

Asiguratul face acest lucru în mod deliberat pentru a reduce valoarea plăților necesare.

Definirea primului risc în asigurare

Aplicarea sistemului se bazează pe definirea a două concepte: primul și al doilea risc.

Părțile care participă la executarea contractului desemnează o anumită sumă în termeni monetari. În text, se face referire la suma asigurată și ia în considerare valoarea reală a proprietății.

Dacă este necesar să se efectueze despăgubiri, suma nominală devine punctul de plecare. Pierderile sub limita sumei convenite sunt considerate primul risc. Acestea trebuie rambursate integral.

Al doilea risc este valoarea pierderilor care depășește suma convenită. Asiguratul nu poate conta pe despăgubirea ei.

Să luăm în considerare cazurile specifice în care se aplică regulile acestui sistem.

Proprietarii a două mașini au încheiat asigurare pentru aceeași sumă: 1 milion de ruble. Ambele vehicule au suferit avarii semnificative în urma impactului. Pagubele pentru o mașină s-au ridicat la 700 de mii de ruble, pentru a doua - 1 milion 200 de mii de ruble.

Proprietarul primei mașini va primi despăgubiri în valoare totală a pierderii suferite - 700 de mii de ruble. Al doilea proprietar va primi și despăgubiri. Dar nu va depăși 1 milion de ruble.

Prime de asigurare și compensații

Contribuțiile la asigurări se pot face în avans sau în avans.

Plățile în avans se plătesc înainte de data scadenței următoarei plăți. Acestea se plătesc pe părți conform schemei stipulate în contract.

Procedura prealabila consta in efectuarea unei plati in avans integral sau si in rate. La suma plătită în temeiul contractului se pot acumula dobânzi.

Diferența dintre plățile în avans și plățile anticipate este semnificativă. Uneori, un eveniment asigurat are loc înainte de sfârșitul perioadei de plată. În acest caz, soldul plății preliminare va fi eliberat deținătorului poliței în plus față de suma principală din contract.

Nu există plăți suplimentare în avans. Acestea servesc drept despăgubire pentru suma asigurată.

Despăgubiri pentru daune

La apariția unui eveniment stipulat în contract, plățile conform regulilor sistemului de prim risc sunt supuse unor legi speciale.

Pierderile suportate în termenii lor materiale sunt împărțite în 2 părți. Limita părților este o valoare egală cu suma asigurată.

Prima parte a pierderilor include o valoare mai mică decât această sumă. Asigurătorul este obligat să o despăgubească integral. Toate celelalte pierderi monetare reprezintă al doilea risc. În acest sistem, ei nu sunt compensați.

Despăgubirea conform contractului nu ține cont de raportul dintre două valori: suma asigurată și valoarea imobilului. Doar prima dintre aceste valori este semnificativă. De obicei, primul sistem de risc este mai benefic pentru proprietarul proprietății specificate în contract.

Sistemul fracționat în asigurări

Combinând acțiunea a două sisteme diferite: primul risc și răspunderea proporțională - este utilizat într-un mod special de asigurare.

La aplicarea acestuia, valoarea proprietății este luată în considerare sub două forme: asigurare și afișată.

La proiectarea unui sistem de piese fracționate, pot fi implicate 2 opțiuni:

• asigurarea este egală cu 100% din valoarea reală;
• prezentată este o fracție (fracție) din real.

Valoarea valorii afișate este de obicei prescrisă în textul contractului sub forma unei fracțiuni sau procentaj obișnuit.

La aplicarea primei opțiuni se aplică regulile de despăgubire pentru daune ca și pentru asigurarea primului risc. Regulile sistemului proporțional încep să funcționeze sub rezerva executării contractului conform celei de-a doua opțiuni.

Organizațiile de asigurări și piața serviciilor de asigurări reprezintă unul dintre cele mai importante aspecte ale sistemului financiar de stat. iar asiguratul permite reducerea la minimum a riscului din posibile circumstanțe adverse, din uciderea proprietății de către altcineva, din acțiunea dezastrelor naturale.

Primul sistem de risc în asigurare este doar una dintre multele modalități de a vă proteja pe dumneavoastră și proprietatea dumneavoastră. De obicei, acest sistem este mai profitabil pentru proprietar decât alții.

Este folosit destul de des si satisface dorinta de conditii favorabile de ambele parti, atat asiguratorului cat si asiguratului.

Asigurarea de prim risc este unul dintre tipurile de relații dintre părți, legal formalizate și stabilite prin convenții, care prevăd protecția proprietății și a altor interese ale întreprinderilor, firmelor și persoanelor fizice (individuale) în cazul unor evenimente asigurate (evenimentele indicate). în contract, în urma căreia asiguratul a suferit un prejudiciu). Relațiile de asigurare sunt reglementate de Legea Federală a Federației Ruse 4015-1 (au fost făcute modificări și completări și sunt valabile de la 01.09.2014).

Pentru a proteja bunurile (și alte obiecte de asigurare), pentru a primi fonduri garantate în caz de pierdere sau avarie, asiguratul (proprietar de bunuri și alte obiecte) se adresează asigurătorului (societății de asigurări) și încheie un contract de asigurare. Aceasta este una dintre modalitățile de a asigura securitatea economică, de a crea o rezervă în caz de pierderi și de a asigura eventualele pierderi financiare.

Contract de asigurare

Tranzactia de asigurare incheiata in baza contractului implica doua parti: asiguratorul (una dintre companiile de asigurare) si asiguratul (persoana juridica sau fizica care a semnat contractul de asigurare). Părțile la contract urmăresc un singur scop: să beneficieze de apariția relațiilor de asigurare:

• Asigurător - profit (din prime și plăți ale asiguratului)
• Asigurat – acoperirea eventualelor pierderi (asigurabile) sub formă de despăgubiri de asigurare din partea asigurătorului.

Schema de asigurare poate fi și tripartită - atunci când un terț poate deveni beneficiar. De exemplu, implementarea asigurării angajaților lor de către angajator (împotriva unui accident). Aici, angajatorul se asigură împotriva plăților către familia salariatului (dacă are loc un accident), iar angajatul acționează ca beneficiar.

Asigurare sub primul sistem de risc - caracteristici

Utilizarea acestei scheme este posibilă în cazurile în care este dificil să se determine valoarea totală asigurată a proprietății (obiectelor) sau costurile estimate sunt asigurate, de exemplu:

• Demontarea și demolarea clădirilor și structurilor distruse
• Survenite ca urmare a stingerii incendiilor
• La deplasare, la protejarea obiectelor
• Restaurarea documentației (contabile, tehnice și altele)
• Valori mobiliare, numerar
• Cheltuieli suportate ca urmare a furtului sau jafului
• Proprietăți personale (lucruri), vehicule ale angajaților și clienților organizației (întreprinderii)
• Și alte costuri și cheltuieli similare.

Asigurarea de prim risc este o acoperire de asigurare care prevede doar plata specificată în contract (suma asigurată) și fără a lua în considerare raportul dintre suma asigurată stabilită și valoarea asigurată (numai în limita sumei asigurate stabilite).

Prin urmare, conform acordului:

• primul risc - pierderi si costuri care nu depasesc suma asigurata (si indicata in contract) - sunt rambursate integral de catre asigurator asiguratului
• al doilea risc îl reprezintă costurile și pierderile care depășesc costurile și pierderile stabilite prin contract (nu fac obiectul protecției și acoperirii asigurării).

La încheierea contractelor de asigurare, este necesar să se țină cont de caracteristicile obiectului de asigurare și de alți parametri obligatorii.

Conceptul unui sistem de asigurare de prim risc

Sistemul de asigurare de prim-risc a fost dezvoltat pentru cazurile în care probabilitatea de daune maxime este redusă. Este convenabil in situatiile in care nu este posibila determinarea valorii constante a elementelor asigurate pe toata perioada a politei de asigurare.

Observație 1

În acest sens, asigurarea de prim risc este optimă pentru proprietatea care este situată în mai multe sedii ale companiei, iar prețul pentru restul fluctuează constant.

Condiții inițiale de asigurare pentru primul și al doilea risc, definiții de bază

Conceptele de bază asociate primului risc și condițiile de plasare a acestuia sub asigurare se reduc la următoarele puncte:

1. Primul risc în asigurare este valoarea probabilă a prejudiciului (material) pe care asigurătorul trebuie să o compenseze. Cerința cheie pentru un astfel de risc (care face posibilă numirea lui primul) este valoarea acestuia, care nu poate depăși valoarea asigurării stipulate în contract.
2. Al doilea risc este toate daunele care depășesc suma asigurată.
3. Suma asigurată poate fi stabilită la nivelul valorii proprietății sau poate fi mai mică decât aceasta.
4. În ceea ce privește subiectul la care se extinde acoperirea, putem vorbi de asigurarea mărfurilor la primul risc, precum și de asigurare de produse finite, materiale, materii prime sau stocuri.
5. Asigurarea de prim risc este o asigurare clasică, doar cu condiția ca atunci când are loc un eveniment de asigurare, titularul acestuia va primi o sumă care nu o depășește pe cea asigurată. Chiar dacă pierderile de fapt vor fi mai mari.

Comoditatea acestui tip de asigurare pentru asigurarea bunurilor depozitate într-un depozit

Problema tradițională a asigurării stocurilor de depozit: nu este posibil în stadiul încheierii unui contract de asigurare să se prevadă cât de mult vor fi plasate mărfurile (materiale, materii prime) în incintă. În acest caz, asiguratul poate:

• pe baza maximului, supraplata pentru o poliță de asigurare;
• stabiliți suma la valoarea minimă, neprimind plata;
• asigurarea proprietății în cadrul sistemului de plăți pentru primul risc (prevăd prejudiciu maxim mai probabil).

Al doilea motiv pentru a da preferință în acest caz poliței de asigurare împotriva primului risc îl reprezintă pierderile potențiale. În cazul unui risc de incendiu, ciocnire cu echipamente, inundații, nivelul de severitate al incidentelor pentru distrugerea volumului absolut de stocuri din depozit ar trebui să fie uriaș, cel mai adesea cel puțin 5-15% din articole, dar rămân (probabilitate redusă de deteriorare totală).

Beneficiile acestui tip de asigurare

În comparație cu tehnologia tradițională, asigurarea la primul risc este mai profitabilă:

• În primul rând, întreprinzătorul stabilește în mod independent valoarea unei posibile pierderi: există o legătură cu valoarea proprietății, dar nu este cea principală. Atunci când acoperiți proprietatea într-un depozit, acest lucru este important, deoarece echilibrul acesteia nu este sustenabil.
• În al doilea rând, este o modalitate ușoară de a estima pierderile posibile. Antreprenorul nu trebuie să facă un inventar în fiecare lună, confirmând existența soldurilor într-o anumită sumă, să furnizeze informații companiei de asigurări cu privire la rezultatele anului.
• În al treilea rând, acest program este interesant pentru asigurător deoarece după ce a plătit suma maximă, acesta poate încheia afacerea. Contractul se consideră îndeplinit, își finalizează lucrările.

Valoarea compensației potențiale pe care o va primi proprietarul materiilor prime sau materialelor din depozit este calculată de cumpărătorul poliței în mod independent. Acest lucru este convenabil, deoarece nimeni nu poate ști mai bine decât un antreprenor care produce, de exemplu, rechizite de birou, ce pierderi va putea suporta dacă depozitul îi arde din temelii.

Primul sistem de asigurare a proprietăților de risc și-a justificat în mod repetat eficiența.

În acest caz, o parte a proprietății care nu prezintă un interes deosebit pentru infractorii va fi exclusă din acoperirea asigurării. Despăgubirea prin asigurare se extinde doar la „primul”, partea cea mai atractivă a proprietății sau primul risc.

Suma asigurată se stabilește sub valoarea totală a proprietății, pe baza evaluării prejudiciului la maximum. Asigurarea de prim risc se aplică în două versiuni:

• la primul risc de tip relativ;
• la primul risc de tip absolut.

La asigurarea la primul risc relativ, polita de asigurare indica valoarea totala a intregii baze de bunuri asigurate, precum si suma asigurata, care este egala cu dauna maxima posibila. La producerea unui eveniment asigurat, suma asigurată determină limita de despăgubire pentru prejudiciu, cu condiția ca valoarea totală a proprietății imobiliare la momentul actual să nu depășească suma specificată în poliță. În caz contrar, se aplică regulile de asigurare proporțională. Să explicăm asta cu un exemplu:

• prețul bazei de proprietate în atelier = 500;
• valoarea declarată în poliță. - 500;
• suma asigurata = 200;
• deteriorare = 20.

Sunt posibile două opțiuni:

1. valoarea totală a proprietății la momentul producerii evenimentului asigurat nu poate depăși 500. Indemnizația de asigurare se plătește în cuantum de 20;
2. valoarea totală a bazei de proprietate este mai mare decât suma prevăzută în polița de asigurare, să zicem că este 600. În această situație se aplică principiul proporționalității: 500: 600 = 80%. Despăgubirea prejudiciului va fi: 80% din 20, adică 16.

La asigurarea la primul risc absolut, garantia acopera daune in limita sumei convenite si stabilite de parti, indiferent de valoarea reala totala a bunului asigurat. Acest tip de asigurare este puțin mai scumpă decât prima.

Observația 2

Aplicarea acestei scheme este posibilă în cazurile în care este dificil să se determine valoarea absolută asigurată a proprietății obiectelor, sau costurile estimate sunt asigurate.

Primul sistem de risc;

Sistemul de răspundere proporțională;

Sistem de valori reale;

Sistemele de răspundere a asigurărilor

Sistemul de răspundere al asigurărilor determină raportul dintre suma asigurată a bunului asigurat și pierderea efectivă, adică gradul de despăgubire a prejudiciului rezultat.

Se aplică următoarele sisteme de asigurare:

1. Când asigurare cu valoare reală cuantumul despăgubirii de asigurare se determină ca valoarea reală a imobilului la data încheierii contractului. Indemnizația de asigurare este egală cu valoarea pagubei. Dobânda totală este asigurată aici.

Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 5 milioane de ruble. În urma incendiului, proprietatea a fost distrusă, adică pierderea asiguraților s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare s-a ridicat, de asemenea, la 5 milioane de ruble.

2. Asigurare de răspundere civilă proporționalăînseamnă asigurarea incompletă a valorii obiectului.

Valoarea compensației de asigurare pentru acest sistem este determinată de formulă

· SV - cuantumul despăgubirii de asigurare, rub.;

· СС - suma asigurată prin contract, rub.;

· Y - valoarea reală a daunei, frecare;

· СО - evaluarea obiectului asigurării, frecare.

Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 10 milioane de ruble, suma asigurată este de 5 milioane de ruble. Pierderea asiguratului ca urmare a deteriorarii obiectului - 4 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare va fi: 5 * 4/10 = 2 milioane de ruble.

La asigurarea în regim de răspundere proporțională se manifestă participarea asiguratului la despăgubirea prejudiciului, adică asiguratul își asumă o parte din risc. Cu cât este mai mare despăgubirea prejudiciului pe riscul asiguratului, cu atât gradul de despăgubire de asigurare este mai mic. Cu alte cuvinte, aici este asigurată dobânda parțială.

3. Asigurare de prim risc prevede plata unei despăgubiri de asigurare în cuantumul prejudiciului, dar în limita sumei asigurate. În cadrul acestui sistem, toate daunele în cadrul sumei asigurate (primul risc) sunt despăgubite integral.

Daunele care depășesc suma asigurată (al doilea risc) nu sunt despăgubite.

Exemplu. Mașina este asigurată în cadrul primului sistem de risc în valoare de 50 de milioane de ruble. Prejudiciul cauzat mașinii în urma accidentului s-a ridicat la 30 de milioane de ruble. Indemnizația de asigurare este plătită în valoare de 30 de milioane de ruble.

Franciza- aceasta este eliberarea asigurătorului de compensarea pierderilor care nu depășesc o anumită sumă. Prin deductibilitate se înțelege partea din pierdere care nu este supusă rambursării de către asigurător. Determinat prin contractul de asigurare.

Franciza poate fi stabilită:

· în termeni absoluti sau relativi la suma asigurată sau evaluarea obiectului asigurării;

ca procent din prejudiciu.

Există două tipuri de francize:

· condițional;

necondiţionat.

Sub franciza condiționată se intelege ca eliberarea raspunderii asiguratorului pentru prejudiciul care nu depaseste suma stabilita prin fransa, si acoperirea integrala a acesteia in cazul in care suma prejudiciului depaseste fransa. Fransa condiționată se înscrie în contractul de asigurare folosind mențiunea „fără de x%”, unde x este procentul din suma asigurată. În cazul în care prejudiciul depășește valoarea deductibilă, asigurătorul este obligat să plătească integral despăgubirea de asigurare, indiferent de stipulația făcută.

Franciza necondiționatăînseamnă că această franciză se aplică necondiționat fără nicio condiție. Cu o franciză necondiționată prejudiciul este în toate cazurile compensat minus franciza stabilită.

În contractul de asigurare se întocmește o deductibilă necondiționată cu următoarea mențiune: „gratuit de la primul x%”, unde x este suma dobânzii, a cărei valoare se scade întotdeauna din valoarea despăgubirii de asigurare, indiferent de sumă. de daune.

Cu o franchisă necondiționată, indemnizația de asigurare este egală cu valoarea prejudiciului minus suma deductibilă necondiționată.