Современная реальность такова, что сейчас сложно найти человека, у которого бы не было кредитов, ипотеки или иного рода долгов. Даже неплохо зарабатывая, но при этом имея финансовые обязательства, человек постоянно ощущает, что он должен. Это лишает его возможности мыслить свободно, ведь подсознательно он всё время думает о том, как отдать долги. А не о том, на что бы действительно хотелось потратить деньги и что бы хотелось получить.

Как мыслим – так и живём. Чтобы изменить свою реальность, необходимо научиться мыслить не из позиции выживания, а из позиции изобилия. Обрести взамен старых привычек, которые привели к жизни в долг – новые, которые приведут вас к богатству.
Нас не учили в школе, как быть успешными и богатыми. С нами об этом не говорили родители. Чаще всего мы приходим к своему результату методом личных проб и ошибок, и на собственном опыте познаем эту науку.

Деньги – атрибут цели. Вадим Зеланд неоднократно в своих книгах о Трансерфинге и в ответах на письма читателей, объясняет, что это значит. Судя по письмам, которые приходят в Трансерфинг Центр – многие по-прежнему путают эти понятия.
Давайте обратимся к словарю: «Атрибут - предмет, служащий постоянным устойчивым знаком и отличительным признаком».
Получается, что деньги – это постоянный устойчивый знак и отличительный признак того, что вы движетесь в верном направлении, то есть к своей истинной цели!
Как цель работает на деньги?
1. Когда внимание направлено на то, чего вы хотите, то есть исключительно на ваши цели - то автоматически снижается важность, относительно наличия или отсутствия денег.
2. Когда вы видите цель, которая вас по-настоящему вдохновляет – вас наполняет энергия. Деньги – это та же энергия и она начинает беспрепятственно течь к вам в тех количествах, которые нужны для реализации цели.
Потолка здесь нет. Масштаб того, на что направлено ваше внимание, определяет ширину денежного потока.

Ни в коем случае не ставьте намерением раздать долги. Чтобы изменить свою реальность, необходимо научиться мыслить не из позиции выживания, а из позиции изобилия. Деньги – это не цель, а атрибут цели. Атрибут, в свою очередь - это предмет, служащий постоянным устойчивым знаком и отличительным признаком. Деньги – это постоянный устойчивый знак и отличительный признак того, что вы движетесь в верном направлении. Деньги – это та же энергия и она начинает беспрепятственно течь к вам в тех количествах, которые нужны для реализации цели.

Как сместить внимание с финансовых проблем и долгов?

Расслабление в отношениях с деньгами – особенно трудный момент. Мало кому действительно удаётся заменить «файл» в голове с «Вдруг кончатся деньги?» на «Деньги есть всегда!», особенно, если это пока не так.

Если вы хотите получить конкретные советы и помощь тренера по Трансерфингу, чтобы войти в состояние тотального доверия Вселенной и перестать переживать из-за финансовых проблем – приглашаем вас на онлайн-встречу «Слайдим деньги 2.0»!

В программе: работа с целевым слайдом, постановка и провозглашение намерения, практика для вхождения в состояние успешности и повышения энергетики!

• Вы узнаете, как решить свои финансовые проблемы и начнёте постепенно освобождаться от долгов и кредитов.
• Перенастроитесь на совершенно другую волну и измените ваш образ мыслей так, чтобы иметь всё, что вы хотите в своей жизни.
• Начнёте транслировать энергию радости, лёгкости, изобилия и благосостояния, которая будет привлекать деньги в вашу жизнь.
• Войдёте в состояние успешного и богатого человека, который движется к своим целям и всегда получает то, что хочет!

Попасть в кредитную кабалу несложно - вы берете деньги у банка, чтобы купить что-то очень важное и нужное, потом оформляете второй кредит для погашения первого, третий - для второго. Однажды вы понимаете, что попали в ловушку. Выпутаться из этой ситуации сложно, но можно.

Банковские кредиты приходилось выплачивать многим: уйти от соблазна купить что-нибудь на заемные деньги могут не все, а банки готовы помочь каждому добропорядочному гражданину. Кредитование выгодно банкам и государству, а заемщики получают желаемое без длительного накопления. Когда первая радость от приобретения утихает, наступает прозрение. Оказывается, выплачивать кредит не так уж просто и очень неприятно, особенно с учетом переплат банку.

Нередко, не справляясь с выплатой, человек берет второй кредит, чтобы расплатиться за первый, потом третий для погашения второго и т. д. Если вас угораздило попасть в такую ситуацию, помните, что выпутаться из кредитной кабалы будет проще, если удастся как можно быстрее выплатить деньги по кредиту с самой высокой ставкой. Предлагаем разработать план действий, который поможет избавиться от обязательств по долгам.

Итак, если у вас появились дополнительные деньги, не раздумывая, направьте их на . Вы имеете право внести деньги в банк до окончания срока договора и тем самым снизить процентную ставку. При частичном погашении вы внесете сумму, превышающую размер назначенных . Например, вместо положенных 3 000 руб. заплатите 5 000 руб. В этом случае размер дальнейших платежей не изменится, но приблизится время последнего взноса.

Полное досрочное погашение позволит значительно сэкономить, но право на такие расчеты с банками есть только у одного из десяти заемщиков. При оформлении кредита желательно учесть в договоре условия досрочного погашения. Если такой пункт внесен, нужно подать в банк заявление и пройти соответствующую банковскую процедуру. Если просто внести сумму кредита на счет, банк продолжит начисление процентов, так как договор не будет приостановлен. По действующему законодательству досрочное погашение кредита возможно при условии заблаговременного предупреждения банка за 30 дней, хотя условия могут быть разными.

7.​ Закрытие кредита

Когда все выплаты будут внесены, обязательно возьмите в банке справку о том, что долг погашен полностью. Такая предосторожность необходима: иногда на недоплаченный рубль начисляются проценты, банк все время должен получать комиссионные за обслуживание незакрытого счета. Так образуются долги на счете, который вы считаете обнуленным. Во избежание недоразумений вы сможете предъявить банковскую справку. Этот документ поможет вам и при оформлении следующего кредита.

Вряд ли кризис можно считать самым подходящим временем для оформления кредитов, но если вы все-таки решитесь взять на себя финансовые обязательства, старайтесь оставаться в рамках собственных возможностей. Не берите в долг суммы, составляющие более 15% ваших доходов. Если в год вы зарабатываете эквивалент $12 000, сума выплат по кредиту не должны быть больше $1 800.

Многие из нас живут с долгами, однако бывают моменты, когда с ними становится сложно справляться. Важно разобраться в ситуации и проанализировать накопившиеся задолженности. Постарайтесь заново спланировать свой бюджет, чтобы вовремя вносить все платежи. Если это не будет вам удаваться, обратитесь за помощью к специалисту по финансовому планированию.

Шаги

Анализ долгов

Оцените ситуацию. Первый шаг к решению проблемы заключается в честной оценке всех существующих долгов и стоимости этих долгов. Запишите все долги, которые у вас есть, фиксируя как можно больше подробностей. Вы не сможете выбраться из долгов, не обладая всей нужной информацией о них.

• Запишите все самое важное: процентную ставку, общую сумму долга, размер ежемесячных платежей и возможных поручителей или залоги.
• Это не самая приятная задача, однако сделать это необходимо.
• Когда у вас будет вся нужная информация, вы сможете начать разбираться в ней и набросать путь решения проблемы.

1. Определите, какие из ваших долгов обеспечиваются залогом. Когда у вас будет список задолженностей, вам нужно будет выяснить, какие из них являются самыми важными и какие нужно выплатить в первую очередь. Сначала определите, есть ли у вас долги с залогом. Это крайне важно, поскольку это позволит вам понять, задолженности по каким долгам могут привести к потере имущества (к примеру, квартиры).

   Задайте приоритет долгам. На следующем этапе вам нужно будет проанализировать все долги и определить для них приоритет. Несмотря на то, что все долги важны, некоторые из них могут быть важнее других. Как правило, самыми важными долгами считаются долги, которые могут привести к потере имущества (жилья, автомобиля, другого физического имущества). К таким долгам могут относиться выплаты по аренде жилья, ипотеке, коммунальным услугам.

   Подумайте, находитесь ли вы в критической ситуации. Когда проанализируете все свои долги, решите, насколько серьезна ваша проблема. У понятия критическая ситуация нет четких критериев, поэтому вам нужно самостоятельно определить степень проблемы, задав себе два вопроса. Сначала подумайте, сложно ли вы вам вносить минимальные ежемесячные платежи по всем задолженностям (ипотека, минимальные платежи по кредитным картам, оплата коммунальных услуг).

   Не берите дорогие кредиты. Для многих долги становятся порочным кругом, и ситуация со временем лишь ухудшается. К примеру, у вас есть несколько дорогих долгов, и вы вынуждены либо вам предлагают взять еще один кредит, чтобы погасить существующие. Это особенно актуально в ситуации с микрокредитованием. Избегайте новых дорогих кредитов. Возможно, есть возможность взять кредит под небольшие проценты в одном из банков.

   План по избавлению от долгов

   1. Спланируйте бюджет. Когда будете точно знать, какие у вас есть долги, вам нужно будет определить, сколько денег вы можете отдавать на погашение долгов ежемесячно. Составьте подробный бюджет, в котором будут учтены все ваши доходы и расходы, и выясните, сколько денег вы можете отдавать на оплату долгов. Подумайте, как вы можете сократить расходы (к примеру, откладывая деньги или отказываясь от ненужных покупок). По возможности постарайтесь также найти способы увеличения дохода.

      Свяжитесь с кредиторами. На этом этапе вам нужно будет договориться о реструктуризации долгов. Если вы сможете предоставить кредиторам информацию о том, сколько денег вы готовы выплачивать каждый месяц, возможно, они согласятся пересмотреть схемы выплат. К примеру, вы можете подписать новый договор с новыми условиями, которые позволят растянуть выплаты по основному долгу на более длительный срок.

      • Важно прийти к соглашению с самыми сложными кредиторами. С оставшимися кредиторами будет проще рассчитаться, если вы сумеете снизить выплаты по самым дорогим кредитам.

   2. Запишитесь на прием к специалисту по финансовому планированию. Если вам не удастся договориться о реструктуризации долгов либо вы запутаетесь в информации, обратитесь за помощью к финансовому консультанту. Существуют специальные организации (некоторые из них работают бесплатно), где можно получить консультацию по выплатам кредитов. Вам объяснят, что нужно сделать и как следует разговаривать с кредиторами.

      Разработайте план по погашению долгов. Финансовый консультант может предложить вам обратиться в компанию, которая выплатит ваши долги, а вы должны будете выплачивать деньги ей. Обычно такие компании работают только с долгами без залогов.

      Попробуйте договориться о погашении долга с помощью сторонней компании. Существуют специальные программы, при которых сторонняя компания выплачивает сумму основного долга кредиторам, однако эта сумма меньше того, что вы должны. Кредиторы соглашаются на это лишь в том случае, если считают, что это проще, чем попытаться получить от вас все платежи в будущем. Компания внесет за вас платеж, однако вы должны будете долгое время погашать свою задолженность перед этой компанией. Это позволит вам выплатить долги, однако вы окажетесь в рискованной ситуации.

      Изучите возможные варианты консолидации долга. Возможно, вы сможете снизить выплаты, если откроете новую кредитную линию. Скорее всего, вас попросят подписать договор под залог имущества, поэтому если ваша квартира не является обеспечением по другим долгам, подумайте, готовы ли вы рисковать ей.

      Рассмотрите возможность банкротства. Если вы не можете выплачивать долги не можете найти способ что-то изменить в этой ситуации, подумайте, не стоит ли вам объявить себя банкротом. Это серьезное решение с долгосрочными последствиями, и к ним нельзя относиться легкомысленно. Из-за банкротства вам будет очень сложно получить кредит или купить жилье в будущем.

   Как справиться с эмоциями

   Признайте наличие проблемы. Нередко человек стремится отрицать серьезность сложившейся ситуации. Смириться с наличием долгов не так просто, однако вы должны признать существование проблемы и то, какое влияние она оказывает на вас. Есть немало доказательств того, что долги воздействуют на душевное состояние человека, поэтому проблему не стоит игнорировать.

Расскажите, как правильно рассчитаться с долгами, если их много? Не получается сразу со всеми расплатиться. Те, кому я должен, часто названивают и пишут. Это очень сильно выматывает эмоционально. Также я боюсь, что на меня подадут заявление в полицию.

Вопрос: как правильно договориться, чтобы на меня не подали заявление в полицию? И как правильно рассчитываться с людьми? Всем нужны деньги здесь и сейчас. Лучше платить всем по чуть-чуть или гасить некоторые долги целиком, а по другим продолжать оттягивать срок выплаты?

Алексей У.

Алексей, из вашего вопроса не совсем понятно, кому именно вы должны: кредитным организациям или физическим лицам. Поскольку разница велика, давайте разберем оба случая.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Если у вас долги перед банками

Тут самое важное то, что с банками нужно общаться, даже если у вас сейчас нет денег и уже образовалась просрочка. Для банка нет ничего хуже, чем неопределенность.

Если долгов перед банками много, ваши кредиторы могут видеть это в бюро кредитных историй. Если банк видит, что заемщик закредитован, у него много задолженностей и есть просрочки, значит, есть риск, что клиент вскоре перестанет платить вовсе. Такими клиентами банки занимаются с особенной тщательностью.

Вот что можно сделать в этой ситуации.

Договориться с каждым кредитором по отдельности. В свободной форме напишите каждому банку письмо с описанием своих трудностей. Объясните, что если вам не пойдут на уступки, то вы не справитесь с нагрузкой и перестанете платить вовсе. Вы можете приложить документы, подтверждающие ваши финансовые сложности: справку 2-НДФЛ и сведения о наличии других кредитов. Банкам нужно вернуть деньги. В их интересах пойти вам навстречу, предложив программу лояльности - например, выгодный тарифный план или беспроцентную рассрочку.

О том, как говорить с банком, мы писали в статье

Можно попробовать рефинансировать все кредиты. Вам нужно обратиться в любой банк, оказывающий подобные услуги, с просьбой рефинансировать ваши долги. В случае согласия новый кредитор переведет ваши долги к себе, снизит процентную ставку и назначит размер ежемесячных выплат. В таком случае платить вам нужно будет только в один банк.

Крайний случай - подать на банкротство. Если сумма ваших долгов превышает 500 000 рублей, то по российскому законодательству вы можете подать документы на признание себя банкротом.

Важно понимать, что признание себя банкротом - это в некотором смысле финансовая смерть. Ваша кредитная история будет испорчена. Вам назначат финансового управляющего. Вы будете обязаны оплачивать его услуги в течение всего времени, пока будет проходить проверка документов на признание вас банкротом. У вас будут удерживать деньги из зарплаты. Опишут ваше ценное имущество. Если у вас есть банковский счет помимо зарплатного, с него тоже спишут деньги.

Длительное время вы не сможете занимать руководящие посты. Более того, информация о том, что вы признаны банкротом, будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если в течение 5 лет вы захотите взять кредит, то при заполнении заявки вы будете обязаны указать, что вас признали банкротом. Ни одному кредитору это не понравится. В течение трех лет вы не сможете вести деятельность как индивидуальный предприниматель.

Процедура банкротства - это признание себя неплатежеспособным. Вы должны действительно быть неплатежеспособным и доказать это документами. Если вдруг окажется, что вы пытаетесь обмануть государство и деньги у вас есть, то могут быть серьезные последствия.

У процедуры банкротства есть много ограничений и нюансов. Суть одна: на банкротство соглашаются, когда положение безвыходное и терять уже нечего. Мы не рекомендуем никому подавать на банкротство.

Если вы задолжали друзьям

Полиции можно не бояться, потому что правоохранительные органы не решают такие споры. А вот в суд на вас могут подать. Дальше всё зависит от суммы долга.

Порой суд не выгоден ни одной из сторон из-за сопутствующих расходов. Учитывая, что заем вам выдавало физическое лицо, процесс может затянуться, судья может несколько раз откладывать дату заседания. С другой стороны, сумма вашего долга может только вырасти, если в расписке предусмотрены штрафы за невыплату долга.

Не исключено, что вам может помочь простой разговор с вашими кредиторами. Честно объясните свою ситуацию, скажите, что вы готовы возвращать долги, и договоритесь о посильных суммах, которые вы можете возвращать каждый месяц. Распределите пропорционально свои долги. Тем, кому вы должны больше, выплачивайте бо́льшую сумму каждый месяц.

Важно понимать, что это нормально для вашего кредитора, требовать свои деньги обратно. Так же как и подавать на вас в суд, если вы уклоняетесь от долгов.

Попробуйте поговорить с друзьями. Разговор можно начать так:

Вася, привет. Хочу вернуть тебе долг. Сегодня готов вернуть 5000 рублей. Через недельку еще подкину.

Вася, привет. Извини, что так получилось. Проблем много было. Готов завтра отдать 5000 рублей и через месяц столько же. Или тебе лучше раз в неделю какую-то сумму переводить?

Главное - объяснить, что вы нацелены вернуть долг. Лучшее, что вы можете сделать в разговоре, - сразу сказать, что деньги вернете. А подтверждением ваших слов станет частичная оплата в течение пары дней.

Неважно, кому именно должен человек - банку, МФО , жэку, супругу или соседу по лестничной площадке. Долги нужно возвращать. Вам пошли навстречу, помогли, и обязанность заемщика - оправдать доверие.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.