"Это - издевательство": UniCredit начал блокировать зарплатные карты клиентов
Банк с иностранным капиталом UniCredit начал блокировать карты клиентов-физических лиц.
Об этом "Обозревателю" сообщил один из клиентов банка.
"C 22 марта у меня заблокирована карта по зарплатному проекту. На ней 7 283 гривен 53 копейки: я не могу ни хлеба купить, ни за квартиру заплатить", — пожаловался он.
По его словам, для разблокировки карты, банк просит не просто пройти идентификацию, а незаконно требует предоставить декларацию.
"Может, им еще ключи от квартиры дать? Я не понимаю: это зарплатный проект, я физическое лицо, какая декларация? Мне ничего толком не объясняют, карту разблокировать отказываются, деньги возвращать тоже. Я обслуживаюсь в этом банке несколько лет, но такое вижу впервые: чтобы без предупреждения и объяснений... Это — издевательство", — подчеркнул клиент UniCredit.
На вопрос "Обозревателя" о возможных причинах таких действий финучреждения, он предположил, что у банка начали проблемы с ликвидностью. "Возможно, у них просто закончились деньги, и они пытаются решить свои вопросы за счет клиентов, в том числе и меня", — высказал мнение клиент UniCredit.
Обозреватель
Теги статьи:
Почему растет РЕПО
Увеличение объема задолженности банков по РЕПО перед ЦБ в январе сразу на сумму порядка 30 млрд руб. — нетипичная ситуация в последние месяцы. После объявления о санации банка «ФК Открытие» при участии ЦБ объем привлекаемой у ЦБ дорогой ликвидности постепенно снижался. В октябре средний объем задолженности по РЕПО с фиксированной ставкой составлял 12,06 млрд руб., в ноябре — 4,23 млрд руб., а в декабре — 2,31 млрд руб. При этом максимальный объем в декабре составлял 4,6 млрд руб., свидетельствуют данные ЦБ.
Большинству игроков в текущих условиях нет смысла привлекать средства по дорогим операциям РЕПО с ЦБ, отмечают участники рынка. «Сейчас у банков наблюдается переизбыток рублевой ликвидности, особенно на краткосрочный период, предложение на межбанке превышает спрос, — отмечает начальник управления конверсионных и межбанковских операций банка «Зенит» Александр Карпов. — Днем ставки межбанковского рынка составляли 7%, что близко к минимальному уровню, предлагаемому ЦБ по однодневным депозитным операциям постоянного действия». Ставки привлечения в депозиты ЦБ с 15 января установлены на уровне 6,75%.
История вопроса
В последний раз резкий рост задолженности по операциям РЕПО с ЦБ был отмечен в июле—августе. С 11 июля объем задолженности по РЕПО практически ежедневно повышался и к 1 августа достиг 404 млрд руб., а к 31 августа достиг максимального за 2017 год значения — 767,2 млрд руб.
Как выяснилось позднее, практически весь летний рост задолженности был обеспечен заимствованиями банка «ФК Открытие». Получив в июне рейтинг агентства АКРА на уровне ВВВ-, банк не смог привлекать средства федерального бюджета и пенсионные накопления, испытывал отток средств со счетов корпоративных и частных клиентов и . В июле и августе клиенты забрали из банка более 660 млрд руб. В итоге 29 августа ЦБ объявил о санации «ФК Открытие» по новой схеме с прямым участием ЦБ в качестве инвестора и привлечением средств Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС).
Кто мог сейчас занимать по РЕПО
Разовое увеличение объема задолженности перед ЦБ по РЕПО могло быть обеспечено одним игроком, который остро нуждается в ликвидности, считают эксперты. «В целом по системе ликвидность в банковском секторе значительна, однако отдельные игроки могут испытывать дефицит», — считает Александр Данилов. «Скорее всего, речь идет об одном игроке, у которого есть потребность в ликвидности, но нет более дешевых вариантов привлечения, например, на него закрыты или уже выбраны лимиты на межбанке, — рассуждает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.
Колебания в объеме задолженности могли быть связаны с попытками заемщика привлечь средства из альтернативных источников, например продать ценные бумаги или иные активы, чтобы погасить дорогой долг перед ЦБ РФ. Однако, поскольку долг снова вырос, возможно, из-за продолжившегося оттока средств корпоративных клиентов потребность в ликвидности у игрока сохраняется и те же бумаги могли быть заложены вновь, добавляет аналитик.
Банки неохотно раскрывают данные о своей активности на рынке межбанковского кредитования, поскольку обычно лимиты на межбанке закрываются на игроков, финансовое положение которых вызывает подозрения, говорит казначей одного из крупных банков. «В частности, такая ситуация была летом и с банком «ФК Открытие», — напоминает он. — Уже в сентябре после объявления о санации «ФК Открытие» банки стали восстанавливать лимиты его кредитования. Об этом, в частности, .
По мнению аналитика Райффайзенбанка, единовременно привлечь по РЕПО порядка 30 млрд руб. мог банк с активами от 200 млрд руб. РБК направил запросы участникам рынка с активами от 200 млрд руб. (37 банков) относительно того, привлекали ли они средства по этому инструменту. В десяти банках (ВТБ, ЮниКредит Банк, ХоумКредит Банк, «Зенит», Абсолют Банк, «Восточный», Новикомбанк, «Возрождение», Совкомбанк, Связь-банк) сообщили, что не привлекали средства у ЦБ по РЕПО по фиксированной ставке в период с 9 по 12 января. «Банк «Возрождение» не привлекал деньги ЦБ, — сообщил РБК председатель правления банка «Возрождение» Марк Нахманович. — Напротив, в указанный период банк размещал свободную ликвидность на рынке МБК и РЕПО в объеме от 7 млрд до 10 млрд руб. ежедневно». «Не привлекали, так как инструмент невыгодный, — сообщил РБК председатель правления ПАО «Совкомбанк» Дмитрий Гусев. — Периодически мы примерно раз в год проводим тесты, что все работает, и берем небольшую сумму. Последний раз привлекали в первом квартале 2017 года». В остальных 27 финансовых учреждениях не ответили на запрос РБК.
Регулятор не делал заявлений о том, что оздоровление банковского сектора закончено, напоминает старший директор АКРА Кирилл Лукашук. «В секторе существуют игроки (причем как мелкие, так и относительно крупные), финансовая устойчивость которых вызывает много вопросов, — говорит он. — Дальнейшая их судьба зависит от позиции акционеров и того, насколько они смогут прислушаться к рекомендациям ЦБ».
«ФК Открытие» досрочно вернул Банку России предоставленные в конце августа ресурсы на поддержку банка. Об этом сообщил вчера глава банка Михаил Задорнов. В начале февраля был возвращен второй транш средств на сумму 180 млрд руб. Первый транш, на 150 млрд руб., банк возвратил в конце прошлого года. Таким образом, банк мог вернуть регулятору дорогие ресурсы, продолжая пользоваться дешевыми средствами.
О том, что банк «ФК Открытие» досрочно вернул в феврале ЦБ 180 млрд руб., рассказал "Ъ" один из VIP-клиентов банка, присутствовавших на встрече с господином Задорновым. Эту информацию подтвердили в банке. Таким образом, если учитывать 150 млрд руб., которые банк вернул в прошлом году, «Открытие» досрочно вернуло почти половину (46,5%) ликвидности, полученной от регулятора в прошлом году с начала проведения санации.
По данным "Ъ", глава банка «ФК Открытие» Михаил Задорнов провел в четверг встречу с крупнейшими клиентами корпоративно-инвестиционного блока банка. На ней он заверил представителей крупного бизнеса в стабильности работы банка, а также рассказал о досрочном возврате почти половины средств, выданных Банком России незадолго до ввода временной администрации. По словам Михаила Задорнова, «банк сейчас не испытывает проблем с ликвидностью». При этом он отметил, что «рост клиентских средств в декабре-феврале говорит о восстановлении доверия клиентов и повышении финансовой устойчивости банка». В частности, согласно отчетности банка только за декабрь 2017 года, средства клиентов выросли на 90 млрд руб., до 719 млрд руб. По словам собеседника "Ъ", клиентам важно было получить не только заявления ЦБ о непрерывности деятельности «ФК Открытие», но и личные заверения господина Задорнова.
Судя по всему, досрочно «ФК Открытие» вернул Банку России сравнительно дорогую ликвидность, которую получил на первоначальном этапе санации. Согласно отчетности банка, в августе он получил ЦБ 330 млрд руб. сроком до 180 дней (см. "Ъ" от 19 сентября). В конце сентября ЦБ дополнительно выдал банку еще 380 млрд руб., но уже сроком до трех лет. Благодаря подобным вливаниям, банк прекратил практику заключения дорогих сделок репо с ЦБ (под 10% годовых).
Вместе с тем, по оценке агентства Fitch, средняя стоимость привлеченных банком «ФК Открытие» от ЦБ средств в четвертом квартале 2017 года, т. е. по сути двух депозитов, составила около 4% годовых. Этот показатель почти в два раза ниже, чем сложившиеся в это время ставки межбанковского рынка (7,5–8,5% годовых). Стремление банка досрочно вернуть 330 млрд руб. имеет экономический смысл, если это рефинансирование было предоставлено дороже, чем по средней ставке. Не исключено, что ЦБ мог предоставить банку 380 млрд руб. по стандартной в случаях санаций ставке 0,51% годовых, тогда как более ранний и более короткий депозит, в 330 млрд руб., по ставке не менее 8% годовых. Таким образом, банк мог стремиться избавиться от дорогих средств и оставить почти бесплатные. В банке «ФК Открытие» вчера не стали комментировать ставки, по которым ЦБ предоставил им ликвидность.
Младший директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Руслан Коршунов отмечает, что эти средства были размещены в «Открытии» для компенсации оттоков средств юрлиц, которые продолжались с июня по ноябрь 2017 года. Банк, по его словам, смог вернуть ликвидность после стабилизации пассивной базы и притока средств юрлиц в декабре (рост на 21%). С ним согласен и старший директор по финансовым институтам Fitch Александр Данилов, который также отметил, что «ЦБ залил банк деньгами с запасом на случай продолжения оттоков».
Виталий СОЛДАТСКИХ
Сколько только слухов не проявится в ближайшее время: и что банк Уралсиб закрывается в 2018 году, и банк Хоум Кредит скоро закроют, и Русский Стандарт Банк уже закрылся, и Восточный Экспресс банк закрывается в 2018. Такие разговоры - скорее следствие неприятного опыта клиента в банке, чем правдоподобные высказывания.
Судя по отзывам и комментариям пользователей, виноваты банки, даже если сам клиент просрочил платеж или подписал невыгодный договор с завышенным процентом по кредиту. Да, банки пользуются финансовой безграмотностью и самонадеянностью клиентов, но будем честны: мы сами виноваты в своих бедах.
Как понять, что банк закроется
Часто определить, какая из кредитных финансовых организаций закроется, помогают утечки из ЦБ России, а именно:
- новости грядущего отзыва лицензии финансовых организаций,
- слухи о введении временной администрации,
- снижение рейтинга оценочных агентств, которые напрямую подчиняются ЦБ России,
- проблемы с получением налички в банкоматах и кассах финансовых организаций и т.д.
Центробанк как мегарегулятор имеет гораздо больше рычагов влияния и инструментов прогнозирования, чем мы привыкли думать. На примере организаций, составляющих рейтинговые оценки уже можно догадаться о проблемах банка или об отношения ЦБ РФ к нему. Просто так лицензии не лишают, этому предшествуют четкие события: плохая отчетность кредитных организаций, "дыры" в балансе, бегство директоров с капиталами зарубеж, трудности в получении налички и т.д. Поэтому при оценке возможного банкротства банка, оцените вероятность отзыва лицензии по указанным выше пунктам.
Список надежных банков на 2018 год
Ниже мы даем прогноз, какие банки не закроются в 2018 году в России. Список составляли на основе вкладов каждого банка, сети филиалов, объему активов и выданным кредитам. Рейтинг окажется полезным, в первую очередь, вкладчикам в банковские депозиты.
Рейтинг банков по активам:
- Сбербанк России
- ГазПромБанк
- ВТБ24
- ФК Открытие
- РосСельХозБанк
- Альфа-Банк
- Банк Москвы
- Национальный Клиринговый Центр
- ЮниКредит Банк
Маловероятно, что перечисленные банки закроют в ближайшее время. Возможны слияния, но лицензию у этих банков наверняка не отзовут. Примечательно, что по рейтингу прибыли список банков остается прежний, за исключением Национального Клирингового Центра, вымещенного РосБанком.
Из этого списка сильным коммерческим банком выделяется Альфа-Банк, закрываться в 2018 году у руководства банка нет планов, к тому же этот банк входит в тройку по обороту денежных средств в банкоматах - сразу после Сбербанка и ВТБ.
Рейтинг банков по потребительским кредитам:
- Сбербанк России
- ВТБ24
- ГазПромБанк
- РосСельХозБанк
- Банк Москвы
- Альфа-Банк
- РайфФайзенБанк
- РосБанк
- ХКФ Банк
- Восточный Экспресс Банк
В этом списке мы видим кредиты, выданные рядовым пользователям на потребление. Особняком смотрится среди гигантов рынка Восточный Экспресс. Банк закрывается или нет в 2018 году - поживем-увидим, мы же должны внимательно читать кредитные и депозитные договоры, наблюдать за финансовой статистикой банков, в том числе за соотношением кредитов и привлеченных вкладов.
Полный список банков
Нелегко предсказать закрытие банков в России в 2018 году, список ненадежных банков меняется каждые 2-4 недели. Мы поделимся статистикой, на основе которой Вы сами решите, обанкротится банк в ближайшее время или нет.
Рейтинг надежности банков по активам на январь 2018
| Место | Банк | Капитал, млн.руб. |
| 1 | СБЕРБАНК РОССИИ | 1945905833 |
| 2 | ВТБ | 948588518 |
| 3 | ВНЕШЭКОНОМБАНК | 368584340 |
| 4 | ГАЗПРОМБАНК | 333854635 |
| 5 | РОССЕЛЬХОЗБАНК | 217650802 |
| 6 | ВТБ 24 | 178226766 |
| 7 | АЛЬФА-БАНК | 175492362 |
| 8 | БАНК МОСКВЫ | 161241774 |
| 9 | ЮНИКРЕДИТ БАНК | 129894505 |
| 10 | ФК ОТКРЫТИЕ | 120347672 |
| 11 | РОСБАНК | 115723340 |
| 12 | РАЙФФАЙЗЕНБАНК | 103022027 |
| 13 | ПРОМСВЯЗЬБАНК | 59255680 |
| 14 | СИТИБАНК | 56344583 |
| 15 | МДМ БАНК | 55073976 |
| 16 | ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК ОТКРЫТИЕ | 46766584 |
| 17 | БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГ | 46358807 |
| 18 | МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК | 43847588 |
| 19 | УРАЛСИБ | 43442887 |
| 20 | ХКФ БАНК | 42799327 |
| 21 | РОССИЯ | 40552281 |
| 22 | АК БАРС | 38961154 |
| 23 | РУССКИЙ СТАНДАРТ | 38919484 |
| 24 | НАЦИОНАЛЬНЫЙ КЛИРИНГОВЫЙ ЦЕНТР | 37861245 |
| 25 | НОРДЕА БАНК | 32884937 |
| 26 | ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) | 31803253 |
| 27 | СВЯЗЬ-БАНК | 30072189 |
| 28 | ОТП БАНК | 27875411 |
| 29 | ЗЕНИТ | 26041511 |
| 30 | АБСОЛЮТ БАНК | 25940565 |
| 31 | ВОЗРОЖДЕНИЕ | 24366352 |
| 32 | МСП БАНК | 24203509 |
| 33 | ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС | 23975208 |
| 34 | БИНБАНК | 23604038 |
| 35 | МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК | 23347403 |
| 36 | МТС-БАНК | 23034031 |
| 37 | ЦЕНТРОКРЕДИТ | 22365230 |
| 38 | РУСФИНАНС БАНК | 21468541 |
| 39 | РОСЕВРОБАНК | 21174183 |
| 40 | СОВКОМБАНК | 19974792 |
| 41 | ГЛОБЭКС-БАНК | 19491904 |
| 42 | ПЕТРОКОММЕРЦ | 19486998 |
| 43 | ТКС БАНК | 18544242 |
| 44 | ТРАНСКАПИТАЛБАНК | 17511470 |
| 45 | АВЕРС | 17056782 |
| 46 | СЕВЕРНЫЙ МОРСКОЙ ПУТЬ | 16918862 |
| 47 | КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК | 16729973 |
| 48 | ДОЙЧЕ БАНК | 16633272 |
| 49 | ВНЕШПРОМБАНК | 16225135 |
| 50 | АВАНГАРД | 15332684 |
| 51 | ТАТФОНДБАНК | 15015233 |
| 52 | РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ | 14832971 |
| 53 | ДЕЛЬТАКРЕДИТ | 14815839 |
| 54 | ЮГРА | 14721565 |
| 55 | РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ | 14195154 |
| 56 | БАНК ОФ ТОКИО-МИЦУБИСИ ЮФДЖЕЙ (ЕВРАЗИЯ) | 13705000 |
| 57 | БАНК КРЕДИТ СВИСС (МОСКВА) | 13547018 |
| 58 | УБРИР | 13014328 |
| 59 | МИДЗУХО КОРПОРЭЙТ БАНК (МОСКВА) | 12687309 |
| 60 | ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК | 12515944 |
| 61 | РОСГОССТРАХ БАНК | 12468960 |
| 62 | АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК | 12375681 |
| 63 | РЕНЕССАНС КРЕДИТ | 11973535 |
| 64 | ИНТЕЗА | 11951626 |
| 65 | ДЖ.П. МОРГАН БАНК ИНТЕРНЕШНЛ | 11854580 |
| 66 | ЭЙЧ-ЭС-БИ-СИ БАНК (РР) | 11698156 |
| 67 | КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ) | 11679538 |
| 68 | ЗАПСИБКОМБАНК | 11309207 |
| 69 | СКБ-БАНК | 11219725 |
| 70 | НАЦИОНАЛЬНЫЙ РАСЧЕТНЫЙ ДЕПОЗИТАРИЙ (НКО) | 11187390 |
| 71 | ПЕРЕСВЕТ | 11173648 |
| 72 | СУМИТОМО МИЦУИ РУС БАНК | 10824762 |
| 73 | НОВИКОМБАНК | 10406528 |
| 74 | НОТА-БАНК | 10305648 |
| 75 | СЕТЕЛЕМ БАНК | 10193181 |
| 76 | ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК | 10161096 |
| 77 | ЛОКО-БАНК | 10157816 |
| 78 | БАНК БФА | 9263375 |
| 79 | ПРОБИЗНЕС-БАНК | 9117174 |
| 80 | ЦЕНТР-ИНВЕСТ | 8974752 |
| 81 | ТОЙОТА БАНК | 8862692 |
| 82 | ФОЛЬКСВАГЕН БАНК РУС | 8774530 |
| 83 | РН БАНК | 8698937 |
| 84 | ФОНДСЕРВИСБАНК | 8651110 |
| 85 | НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК | 8557474 |
| 86 | СОЮЗ | 8320551 |
| 87 | СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК | 7934867 |
| 88 | СВЯЗНОЙ БАНК | 7541645 |
| 89 | ЛЕТО БАНК | 7517221 |
| 90 | МОСКОВСКОЕ ИПОТЕЧНОЕ АГЕНТСТВО | 7446504 |
| 91 | МЕТКОМБАНК | 7280143 |
| 92 | КУБАНЬ КРЕДИТ | 7216444 |
| 93 | ЭКСПОБАНК | 7072251 |
| 94 | МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК | 6945672 |
| 95 | БНП ПАРИБА | 6927725 |
| 96 | ЧЕЛИНДБАНК | 6852935 |
| 97 | ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК | 6846837 |
| 98 | ЮНИАСТРУМ БАНК | 6825478 |
| 99 | СОВЕТСКИЙ | 6588398 |
| 100 | МЕРСЕДЕС-БЕНЦ БАНК РУС | 6432118 |
|
01 Июня 2019 г. 01 Мая 2019 г. 01 Апреля 2019 г. 01 Марта 2019 г. 01 Февраля 2019 г. 01 Января 2019 г. 01 Декабря 2018 г. 01 Ноября 2018 г. 01 Октября 2018 г. 01 Сентября 2018 г. 01 Августа 2018 г. 01 Июля 2018 г. 01 Июня 2018 г. 01 Мая 2018 г. 01 Апреля 2018 г. 01 Марта 2018 г. 01 Февраля 2018 г. 01 Января 2018 г. 01 Декабря 2017 г. 01 Ноября 2017 г. 01 Октября 2017 г. 01 Сентября 2017 г. 01 Августа 2017 г. 01 Июля 2017 г. 01 Июня 2017 г. 01 Мая 2017 г. 01 Апреля 2017 г. 01 Марта 2017 г. 01 Февраля 2017 г. 01 Января 2017 г. 01 Декабря 2016 г. 01 Ноября 2016 г. 01 Октября 2016 г. 01 Сентября 2016 г. 01 Августа 2016 г. 01 Июля 2016 г. 01 Июня 2016 г. 01 Мая 2016 г. 01 Апреля 2016 г. 01 Марта 2016 г. 01 Февраля 2016 г. 01 Января 2016 г. 01 Декабря 2015 г. 01 Ноября 2015 г. 01 Октября 2015 г. 01 Сентября 2015 г. 01 Августа 2015 г. 01 Июля 2015 г. 01 Июня 2015 г. 01 Мая 2015 г. 01 Апреля 2015 г. 01 Марта 2015 г. 01 Февраля 2015 г. 01 Января 2015 г. 01 Декабря 2014 г. 01 Ноября 2014 г. 01 Октября 2014 г. 01 Сентября 2014 г. 01 Августа 2014 г. 01 Июля 2014 г. 01 Июня 2014 г. 01 Мая 2014 г. 01 Апреля 2014 г. 01 Марта 2014 г. 01 Февраля 2014 г. 01 Января 2014 г. 01 Декабря 2013 г. 01 Ноября 2013 г. 01 Октября 2013 г. 01 Сентября 2013 г. 01 Августа 2013 г. 01 Июля 2013 г. 01 Июня 2013 г. 01 Мая 2013 г. 01 Апреля 2013 г. 01 Марта 2013 г. 01 Февраля 2013 г. 01 Января 2013 г. 01 Декабря 2012 г. 01 Ноября 2012 г. 01 Октября 2012 г. 01 Сентября 2012 г. 01 Августа 2012 г. 01 Июля 2012 г. 01 Июня 2012 г. 01 Мая 2012 г. 01 Апреля 2012 г. 01 Марта 2012 г. 01 Февраля 2012 г. 01 Января 2012 г. 01 Декабря 2011 г. 01 Ноября 2011 г. 01 Октября 2011 г. 01 Сентября 2011 г. 01 Августа 2011 г. 01 Июля 2011 г. 01 Июня 2011 г. 01 Мая 2011 г. 01 Апреля 2011 г. 01 Марта 2011 г. 01 Февраля 2011 г. 01 Января 2011 г. 01 Декабря 2010 г. 01 Ноября 2010 г. 01 Октября 2010 г. 01 Сентября 2010 г. 01 Августа 2010 г. 01 Июля 2010 г. 01 Июня 2010 г. 01 Мая 2010 г. 01 Апреля 2010 г. 01 Марта 2010 г. 01 Февраля 2010 г. 01 Января 2010 г. 01 Декабря 2009 г. 01 Ноября 2009 г. 01 Октября 2009 г. 01 Сентября 2009 г. 01 Августа 2009 г. 01 Июля 2009 г. 01 Июня 2009 г. 01 Мая 2009 г. 01 Апреля 2009 г. 01 Марта 2009 г. 01 Февраля 2009 г. 01 Января 2009 г. 01 Декабря 2008 г. 01 Ноября 2008 г. 01 Октября 2008 г. 01 Сентября 2008 г. 01 Августа 2008 г. 01 Июля 2008 г. 01 Июня 2008 г. 01 Мая 2008 г. 01 Апреля 2008 г. 01 Марта 2008 г. 01 Февраля 2008 г. 01 Января 2008 г. 01 Декабря 2007 г. 01 Ноября 2007 г. 01 Октября 2007 г. 01 Сентября 2007 г. 01 Августа 2007 г. 01 Июля 2007 г. 01 Июня 2007 г. 01 Мая 2007 г. 01 Апреля 2007 г. 01 Марта 2007 г. 01 Февраля 2007 г. 01 Января 2007 г. 01 Декабря 2006 г. 01 Ноября 2006 г. 01 Октября 2006 г. 01 Сентября 2006 г. 01 Августа 2006 г. 01 Июля 2006 г. 01 Июня 2006 г. 01 Мая 2006 г. 01 Апреля 2006 г. 01 Марта 2006 г. 01 Февраля 2006 г. 01 Января 2006 г. 01 Декабря 2005 г. 01 Ноября 2005 г. 01 Октября 2005 г. 01 Сентября 2005 г. 01 Августа 2005 г. 01 Июля 2005 г. 01 Июня 2005 г. 01 Мая 2005 г. 01 Апреля 2005 г. 01 Марта 2005 г. 01 Февраля 2005 г. 01 Января 2005 г. 01 Декабря 2004 г. 01 Ноября 2004 г. 01 Октября 2004 г. 01 Сентября 2004 г. 01 Августа 2004 г. 01 Июля 2004 г. 01 Июня 2004 г. 01 Мая 2004 г. 01 Апреля 2004 г. 01 Марта 2004 г. 01 Февраля 2004 г. |
Выберите отчет: |
Под надежностью банка будем понимать совокупность факторов, при которых банк способен выполнить свои обязательства, иметь достаточный запас прочности при кризисных ситуациях, не нарушать установленные Банком России нормативы и законы.
Следует учитывать, что только но основе отчетности невозможно точно определить степень надежности банка, поэтому приведенное ниже исследование носит ориентировочный характер.
Устойчивость банка - это способность противостоять каким-либо внешним воздействиям. Динамика за некоторый период может показать стабильность (либо улучшение, либо ухудшение) различных показателей, что также может свидетельствовать об устойчивости банка.
Акционерное общество «ЮниКредит Банк» является крупнейшим российским банком и среди них занимает 9 место по активам-нетто.
На отчетную дату (01 Мая 2019 г.) величина активов-нетто банка ЮНИКРЕДИТ БАНК составила 1486.79 млрд.руб. За год активы увеличились на 8,00% . Прирост активов-нетто отрицательно повлиял на показатель рентабельности активов ROI (данные на ближайшую квартальную дату 01 Апреля 2019 г.): за год рентабельность активов-нетто упала с 3.11% до 0.46% .
По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги , причем больше средств юридических лиц (т.е. является расчетным клиентским), а вкладывает средства в основном в кредиты .
ЮНИКРЕДИТ БАНК - дочерний иностранный банк .
ЮНИКРЕДИТ БАНК - находится в ломбардном списке
, и Банком России принимаются в качестве залога облигации рассматриваемой кредитной организации; имеет право работать с Пенсионным фондом РФ
и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование
, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г.
, т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России
.
Ликвидность и надежность
Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.
Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы:
| Наименование показателя | 01 Мая 2018 г., тыс.руб | 01 Мая 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| средств в кассе | 10 278 985 | (3.17%) | 9 825 228 | (2.50%) |
| средств на счетах в Банке России | 50 612 638 | (15.60%) | 43 815 862 | (11.14%) |
| корсчетов НОСТРО в банках (чистых) | 31 022 342 | (9.56%) | 33 001 421 | (8.39%) |
| межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней | 147 531 136 | (45.46%) | 173 048 782 | (44.01%) |
| высоколиквидных ценных бумаг РФ | 84 730 115 | (26.11%) | 132 397 910 | (33.67%) |
| высоколиквидных ценных бумаг банков и государств | 433 312 | (0.13%) | 1 316 038 | (0.33%) |
| высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) | 324 543 531 | (100.00%) | 393 219 018 | (100.00%) |
Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств в кассе, средств на счетах в Банке России, корсчетов НОСТРО в банках (чистых), межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, сильно увеличились суммы высоколиквидных ценных бумаг РФ, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) вырос за год с 324.54 до 393.22 млрд.руб.
Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:
| Наименование показателя | 01 Мая 2018 г., тыс.руб | 01 Мая 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| вкладов физ.лиц со сроком свыше года | 79 231 060 | (10.12%) | 94 027 351 | (9.72%) |
| остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года) | 145 201 207 | (18.55%) | 165 823 350 | (17.14%) |
| депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года) | 447 765 966 | (57.21%) | 607 255 906 | (62.77%) |
| в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП) | 232 097 980 | (29.65%) | 123 828 200 | (12.80%) |
| корсчетов ЛОРО банков | 13 038 726 | (1.67%) | 7 760 073 | (0.80%) |
| межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней | 57 007 527 | (7.28%) | 70 086 306 | (7.24%) |
| собственных ценных бумаг | (0.00%) | (0.00%) | ||
| обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность | 40 464 552 | (5.17%) | 22 489 991 | (2.32%) |
| ожидаемый отток денежных средств | 308 098 865 | (39.36%) | 364 522 435 | (37.68%) |
| текущих обязательств | 782 709 038 | (100.00%) | 967 442 977 | (100.00%) |
За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), собственных ценных бумаг, увеличились суммы депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, сильно уменьшились суммы в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), корсчетов ЛОРО банков, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 308.10 до 364.52 млрд.руб.
На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 107.87% , что говорит хорошем запасе прочности для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.
В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.
Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года:
По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 в течение года довольно велика и имеет тенденцию к увеличению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению, сумма норматива текущей ликвидности Н3 в течение года имеет тенденцию к значительному росту , однако за последнее полугодие имеет тенденцию к увеличению, а экспертная надежность банка в течение года имеет тенденцию практически не меняться, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к незначительному росту.
Другие коэффициенты для оценки ликвидности банка АО ЮНИКРЕДИТ БАНК можно увидеть по этой ссылке .
Структура и динамика баланса
Объем активов, приносящих доход банка составляет 90.11% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 81.29% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%).
Структура доходных активов на текущий момент и год назад:
| Наименование показателя | 01 Мая 2018 г., тыс.руб | 01 Мая 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Межбанковские кредиты | 306 841 077 | (24.93%) | 288 871 208 | (21.56%) |
| Кредиты юр.лицам | 623 592 075 | (50.67%) | 673 932 419 | (50.30%) |
| Кредиты физ.лицам | 138 989 327 | (11.29%) | 166 660 473 | (12.44%) |
| Векселя | (0.00%) | (0.00%) | ||
| Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования | 6 318 290 | (0.51%) | 12 094 964 | (0.90%) |
| Вложения в ценные бумаги | 95 988 407 | (7.80%) | 156 442 734 | (11.68%) |
| Прочие доходные ссуды | 8 925 884 | (0.73%) | 16 722 012 | (1.25%) |
| Доходные активы | 1 230 668 405 | (100.00%) | 1 339 779 559 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Межбанковские кредиты, Кредиты юр.лицам, Кредиты физ.лицам, Векселя, сильно увеличились суммы Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, Вложения в ценные бумаги, а общая сумма доходных активов увеличилась на 8.9% c 1230.67 до 1339.78 млрд.руб.
Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:
| Наименование показателя | 01 Мая 2018 г., тыс.руб | 01 Мая 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам | 70 825 468 | (6.69%) | 91 243 440 | (7.88%) |
| Имущество, принятое в обеспечение | 1 062 546 370 | (100.42%) | 1 098 705 494 | (94.86%) |
| Драгоценные металлы, принятые в обеспечение | (0.00%) | (0.00%) | ||
| Полученные гарантии и поручительства | 2 483 404 063 | (234.71%) | 1 683 014 387 | (145.31%) |
| Сумма кредитного портфеля | 1 058 075 953 | (100.00%) | 1 158 259 991 | (100.00%) |
| - в т.ч. кредиты юр.лицам | 620 898 075 | (58.68%) | 663 237 422 | (57.26%) |
| - в т.ч. кредиты физ. лицам | 138 989 327 | (13.14%) | 166 660 473 | (14.39%) |
| - в т.ч. кредиты банкам | 280 250 377 | (26.49%) | 288 871 208 | (24.94%) |
Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование , формой обеспечения которого являются имущественные залоги . Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.
Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):
| Наименование показателя | 01 Мая 2018 г., тыс.руб | 01 Мая 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Средства банков (МБК и корсчетов) | 114 633 062 | (10.59%) | 117 037 771 | (9.68%) |
| Средства юр. лиц | 708 434 219 | (65.48%) | 773 704 773 | (64.01%) |
| - в т.ч. текущих средств юр. лиц | 238 517 116 | (22.04%) | 139 065 154 | (11.51%) |
| Вклады физ. лиц | 218 013 131 | (20.15%) | 244 613 747 | (20.24%) |
| Прочие процентные обязательств | 40 889 772 | (3.78%) | 73 326 803 | (6.07%) |
| - в т.ч. кредиты от Банка России | (0.00%) | (0.00%) | ||
| Процентные обязательства | 1 081 970 184 | (100.00%) | 1 208 683 094 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), Средства юр. лиц, Вклады физ. лиц, а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 11.7% c 1081.97 до 1208.68 млрд.руб.
Подробнее структуру активов и пассивов банка АО ЮНИКРЕДИТ БАНК можно рассмотреть .
Прибыльность
Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) уменьшилась за год с 5.61% до 0.61% . При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) уменьшилась за год с 18.64% до 3.02% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).
Чистая процентная маржа уменьшилась за год с 3.07% до 2.67% . Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 7.91% до 7.69% . Стоимость привлеченных средств увеличилась за год с 4.08% до 4.43% . Стоимость привлеченных средств банков увеличилась за год с 5.46% до 6.80% . Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с
Вам также будет интересно:
Переселение из ветхого и аварийного жилья – необходимая мера, направленная на...
Расчетный счет необходим юридическим и физическим лицам для того, чтобы участвовать в...
Для продажи унаследованной квартиры сначала следует официально вступить в наследство
, а...
Акционерное общество «Важно. Новое страхование» представляет собой достаточно стремительно...
Финансисты напомнили, в каком случае у компаний есть право не вести раздельный учет сумм...
