introduzione

Capitolo 1. Fondamenti teorici dell'uso delle carte di plastica e loro significato

1.1. Storia dello sviluppo delle carte di plastica

1.2. Classificazione e tipologie delle carte plastiche

1.3. Esperienza mondiale e russa nell'uso delle carte di plastica

Capitolo 2. Operazioni di Sberbank con carte di plastica

2.1. Tipi di carte di plastica Sberbank

2.2. Operazioni con carte plastiche

2.3. Caratteristiche dei pagamenti con carte di plastica

Capitolo 3. Analisi del lavoro di Sberbank con le carte di plastica

3.1. Analisi dell'organizzazione del lavoro con carte di plastica nella Sberbank russa

3.2. Principali direzioni e prospettive per lo sviluppo del mercato interno delle carte di plastica

Conclusione

Elenco della letteratura usata

Applicazioni

introduzione

Nel contesto dello sviluppo delle relazioni economiche mondiali, è in atto un processo di integrazione delle economie dei singoli Stati e di sviluppo dei sistemi di pagamento, in particolare, nella direzione dello sviluppo di forme di pagamento non contante, che, nel a loro volta, hanno trovato ampia applicazione nel mondo moderno. Uno degli strumenti per i pagamenti non in contanti è una carta di plastica. Nella maggior parte dei paesi economicamente sviluppati, una carta di plastica è un attributo integrale del commercio e dei servizi. L'effettuazione di transazioni tramite carte di pagamento mostra il grado di integrazione del sistema bancario e della società. Basti dire che il pagamento non in contanti per beni e servizi nei paesi industrializzati raggiunge il 90% nella struttura di tutte le transazioni monetarie.

Se confrontiamo le carte bancarie con i conti di deposito come meccanismo per attirare fondi dalla popolazione, le carte sono meno efficaci, perché il tasso di interesse sul saldo del conto della carta può essere significativamente inferiore al tasso di interesse sul deposito. Ma l'interesse per le carte rimane, poiché è determinato non tanto dagli interessi quanto da altri fattori: facilità d'uso, fornitura automatica di un prestito bancario, possibilità di differire il rimborso del debito, ricezione regolare di informazioni complete sulle transazioni eseguite.

L'introduzione di un sistema di pagamento basato su carte bancarie presenta anche vantaggi per la banca: superamento delle restrizioni spaziali nell'attrarre e servire i clienti; attrarre nuovi clienti aziendali e privati; aumento del capitale circolante; riduzione dei costi generali.

I benefici ottenuti dall'utilizzo delle carte bancarie da parte delle imprese del commercio e dei servizi sono evidenti. Si tratta di una riduzione dei costi per la raccolta, il trasporto e l'incasso di fondi, la possibilità di ridurre i prezzi nella vendita di beni in valuta estera, la semplificazione dei regolamenti con l'acquirente (nessun resto e conteggio del denaro da parte dell'acquirente e del cassiere), nonché pubblicità dell'impresa.

Per quanto riguarda le imprese industriali, l'ingresso nel sistema dei pagamenti consente loro di ridurre significativamente la loro dipendenza dai ritardi nei pagamenti del bilancio statale o dalla lentezza dei loro partner commerciali.

Evidente è anche l'interesse dello Stato per l'introduzione dei pagamenti con carte bancarie: si riducono i costi colossali della raccolta fondi e dell'emissione di banconote e monete; la contabilità dei movimenti di denaro e la riscossione delle tasse è semplificata.

La tecnologia dei pagamenti senza l'utilizzo di contanti aiuta a ridurre la criminalità attorno alle imprese che utilizzano contanti; l'introduzione di tali pagamenti aiuterà ad appianare e in una certa misura a ridurre il tasso di inflazione.

Lo scopo dello studio è sviluppare operazioni con carte di plastica utilizzando l'esempio di Sberbank of Russia. Per raggiungere questo obiettivo è necessario risolvere i seguenti problemi di ricerca:

Considera la storia dello sviluppo delle carte di plastica;

Ampliare la classificazione e le tipologie delle carte plastiche;

Esplora l'esperienza globale e russa nell'uso delle carte di plastica;

Rivelare le operazioni di Sberbank con carte di plastica;

Analizza l'organizzazione del lavoro con le carte di plastica nella Sberbank russa.

Le carte plastiche (PC) svolgono contemporaneamente le funzioni di deposito, regolamento, contante e strumento di credito. I pagamenti tramite PC senza contanti occupano un posto significativo nel sistema di pagamento di molti paesi industrializzati. Negli ultimi anni in Russia hanno iniziato ad essere utilizzati diversi tipi di PC.

Quindi, una tessera di plastica è una lastra di dimensioni standard (85,6 mm, 53,9 mm, 0,76 mm), realizzata in plastica speciale resistente agli effetti meccanici e termici. Da quanto sopra esposto risulta evidente che la funzione principale di una carta plastica è quella di garantire l'identificazione del soggetto che la utilizza come soggetto del sistema di pagamento.

Ci sono molte caratteristiche in base alle quali è possibile classificare le carte di plastica.

A seconda del materiale di cui sono realizzati:

carta (cartone);

plastica;

metallo.

Al giorno d'oggi, le carte di plastica sono diventate quasi onnipresenti. Tuttavia, per identificare il titolare della carta, vengono spesso utilizzate carte di carta (cartone) sigillate in una pellicola trasparente. Queste sono carte laminate. La laminazione è una procedura abbastanza economica e facilmente accessibile e, pertanto, se una carta viene utilizzata per i pagamenti, per aumentare la sicurezza contro la contraffazione, viene utilizzata una tecnologia più avanzata e complessa per realizzare carte in plastica. Allo stesso tempo, a differenza del metallo, la plastica può essere facilmente trattata termicamente e pressata (rilievo), cosa molto importante per personalizzare la carta prima di consegnarla al cliente.

Per scopi generali:

identificazione;

informativo;

per le transazioni finanziarie.

Questa divisione non si esclude a vicenda. Ad esempio, una grande azienda può rilasciare a ciascuno dei suoi dipendenti una carta che:

è un lasciapassare che consente l'accesso ad alcune aree dell'impresa - funzione identificativa;

sulla stessa carta possono essere registrate in forma codificata tutte le informazioni importanti relative al titolare della carta - funzione informazioni;

Inoltre, tale carta può essere utilizzata anche per i pagamenti nelle mense e nei negozi di una determinata azienda - una funzione di liquidazione.

All'estero esiste già un sistema che utilizza carte multifunzionali ed è ovvio che la combinazione di molte funzioni in un'unica carta di plastica è promettente, poiché una carta multifunzionale di questo tipo è conveniente sia per l'emittente che per il titolare.

In base al meccanismo di calcolo:

sistemi bilaterali - sono nati sulla base di accordi bilaterali tra partecipanti al pagamento, in cui i titolari della carta possono utilizzarli per acquistare beni in reti chiuse controllate dall'emittente della carta (grandi magazzini, stazioni di servizio, ecc.);

sistemi multilaterali: offrono ai titolari delle carte l'opportunità di acquistare beni a credito da vari commercianti e organizzazioni di servizi che riconoscono queste carte come mezzo di pagamento. I sistemi multilaterali sono guidati da associazioni nazionali di carte bancarie, nonché da società di carte di viaggio e di intrattenimento (ad esempio, American Express).

Per tipo di calcoli eseguiti:

carte di credito, che sono associate all'apertura di una linea di credito presso una banca, che consente al titolare di utilizzare il credito per l'acquisto di beni e per ricevere prestiti in contanti. Per il titolare della carta di credito viene aperto un conto speciale e sul conto prestito viene fissato un limite di credito per l'intero periodo di validità della carta e un limite una tantum sull'importo di un acquisto; entro il limite una tantum , il pagamento di un acquisto può essere effettuato senza autorizzazione;

Le carte di debito sono progettate per ricevere contanti dagli sportelli bancomat o per pagare merci tramite terminali elettronici. Il denaro viene addebitato sul conto bancario del titolare della carta. Le carte di debito non ti consentono di pagare gli acquisti se non ci sono soldi sul tuo conto.

Alcuni autori inseriscono le carte di pagamento in una categoria speciale come tipo di carta di credito. La differenza è che l'importo totale del debito quando si utilizza una carta di pagamento deve essere rimborsato integralmente entro un certo tempo dalla ricezione dell'estratto conto senza diritto di proroga del prestito.

carte normali;

carte d'argento;

carte d'oro;

Le carte normali sono destinate al cliente medio. Si tratta di Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Una carta argento (Silver, Business) si chiama biglietto da visita ed è destinata ai privati, ai dipendenti delle aziende autorizzate a spendere i fondi della propria azienda entro determinati limiti.

La carta Gold è destinata ai clienti facoltosi più abbienti.

I sistemi VISA ed Europoy dispongono di carte che possono essere utilizzate solo agli sportelli bancomat per ricevere contanti e nei terminali elettronici: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Hanno validità entro il saldo del conto, di norma il titolare della carta non dispone di credito e quindi possono essere rilasciati a qualsiasi cliente, indipendentemente dal suo livello di sicurezza o dalla sua storia creditizia.

Per natura d'uso:

una carta individuale emessa a singoli clienti bancari può essere “standard” o “gold”;

carta famiglia, rilasciata ai familiari del contraente titolare del conto;

Una carta aziendale viene rilasciata a una persona giuridica; sulla base di questa carta possono essere rilasciate carte individuali a persone selezionate (dirigenti, capo contabile o collaboratori di valore). Aprono conti personali “collegati” a un conto di una carta aziendale. Per un conto aziendale è responsabile nei confronti della banca l'organizzazione, non i singoli titolari di carte aziendali.

Per affiliazione con l'istituzione emittente:

carte bancarie emesse da una banca o da un consorzio di banche;

carte commerciali emesse da istituti non finanziari: imprese commerciali o un gruppo di imprese commerciali;

carte emesse da organizzazioni le cui attività comprendono direttamente l'emissione di carte plastiche e la creazione di infrastrutture per la loro manutenzione.

Per ambito di utilizzo:

carte universali - utilizzate per pagare qualsiasi bene e servizio;

carte commerciali private - utilizzate per pagare un servizio specifico (ad esempio carte di catene alberghiere, stazioni di servizio, supermercati).

Per appartenenza territoriale:

internazionale, valido nella maggior parte dei paesi;

nazionale, operante all'interno di uno Stato;

locale, utilizzato in parte del territorio dello Stato;

carte valide in un istituto specifico.

Per tempo di utilizzo:

limitato a qualsiasi periodo di tempo (a volte con diritto di proroga);

illimitato (perpetuo).

Secondo il metodo di registrazione delle informazioni sulla carta:

registrazione grafica;

goffratura;

codici a barre;

codifica della banda magnetica;

registrazione laser (schede ottiche).

La prima e più semplice forma di registrazione delle informazioni su una mappa era e rimane un'immagine grafica. Viene ancora utilizzato in tutte le carte, comprese quelle tecnologicamente più sofisticate. Inizialmente sulla carta venivano stampati solo il cognome, il nome del titolare della carta e le informazioni sull'emittente. Successivamente, è stata fornita una firma di esempio sulle carte bancarie universali e il cognome e il nome hanno iniziato a essere in rilievo (estrusi meccanicamente).

La goffratura è l'applicazione di dati su una carta sotto forma di caratteri in rilievo. Ciò ha permesso di elaborare una transazione di pagamento con carta molto più velocemente stampando su di essa una ricevuta. Le informazioni in rilievo sulla carta vengono immediatamente trasferite sulla ricevuta. Il metodo per trasferire le informazioni in rilievo sulla carta è la pressione meccanica. La goffratura non ha sostituito completamente l'immagine grafica.

Codici a barre: la registrazione delle informazioni su una carta mediante codici a barre veniva utilizzata prima dell'invenzione della banda magnetica e non era molto diffusa nei sistemi di pagamento. Le carte con codici a barre simili a quelli presenti sui prodotti sono molto popolari nei programmi di carte speciali in cui non sono richiesti pagamenti. Ciò è dovuto al costo relativamente basso di tali carte e apparecchiature di lettura. Allo stesso tempo, per una migliore protezione, i codici a barre sono rivestiti con uno strato opaco a occhio nudo e vengono letti alla luce infrarossa.

Le carte magnetiche hanno lo stesso aspetto delle normali carte di plastica, solo che sul retro della carta è presente una banda magnetica ed è possibile anche una fotografia del titolare e un campione della sua firma. I metodi di registrazione e lettura sono simili a quelli utilizzati in un registratore domestico. La banda magnetica può memorizzare circa 100 byte di informazioni, che vengono lette da un lettore speciale. Le informazioni stampate sulla banda magnetica sono di carattere identificativo e non sono presenti indicatori di costo. Il lato anteriore della carta indica:

nome del titolare;

il numero della sua carta bancaria;

codice della sua filiale bancaria;

Nome della banca;

simboli del sistema di pagamento elettronico in cui vengono utilizzate carte di questo tipo;

l'ologramma è un marchio del sistema di pagamento. Lo scopo dell'applicazione di un ologramma è quello di rendere più attraente l'aspetto della carta e proteggerla dalla contraffazione; L'ologramma è stato utilizzato per la prima volta nel sistema MasterCard nel 1985;

periodo di utilizzo della carta (da sei mesi a due anni).

Esistono molti standard nazionali e internazionali per le carte magnetiche. Lo standard più utilizzato è la banda magnetica a tre tracce.

Secondo lo standard 1807813, sulla prima traccia vengono registrati i seguenti dati: numero della carta, nome dell'intestatario, data di scadenza della carta, codice servizio (lunghezza massima di registrazione - 89 caratteri); nella seconda traccia: numero della carta, data di scadenza, codice di servizio (fino a 40 caratteri). Un codice di servizio è un codice a due cifre che determina le tipologie di operazioni consentite per una determinata carta, ad esempio: 03 - solo operazioni effettuate da un bancomat; 20 - le operazioni necessitano dell'autorizzazione dell'emittente.

La terza traccia è quella in cui viene scritto più spesso il codice PIN. Oltre ai valori​​definiti nello standard, sulla banda magnetica possono essere registrati altri codici, ad esempio PVV (PIN Verification Value) o CVC (Card Verification Code) - codici che consentono di verificare il PIN (numero segreto assegnato alla carta e rilasciato al titolare insieme alla carta) in modo autonomo dal dispositivo che esegue l'operazione.

La registrazione magnetica è uno dei metodi più comuni per applicare informazioni alle carte di plastica. Oggi aziende transnazionali come VISA, MasterCard, Europa, American Express e Diners Club lavorano con carte magnetiche.

scarse caratteristiche prestazionali (le informazioni sui supporti magnetici possono essere facilmente distrutte);

non è possibile aggiornare in modo affidabile le informazioni, il che non consente di memorizzare informazioni sullo stato del conto del cliente sulla carta;

la necessità di fornire assistenza alla carta online, il che aumenta i costi operativi di un tale sistema. Ciò significa che per ogni transazione è necessario contattare via modem un centro di autorizzazione per verificare l'autenticità su una linea telefonica dedicata, costosa e poco affidabile, soprattutto nelle condizioni russe;

debole protezione contro le frodi (queste carte sono facili da rubare e contraffare, producendo contraffazioni o copiando informazioni da esse).

Diverse ragioni frenano la diffusione delle carte a banda magnetica sul mercato russo:

il basso livello e l'irregolarità dei redditi della popolazione, combinati con gli alti tassi di inflazione, rendono impossibile per il cliente di massa mantenere saldi minimi decenti o depositi assicurativi sui propri conti;

la tradizionale bassa qualità delle reti di telecomunicazione, che non consente la costruzione dei classici schemi occidentali per l'accesso online ai conti dei clienti.

È chiaro che la banda magnetica non fornisce più il livello necessario di protezione delle informazioni da frodi e contraffazioni. E gli esperti hanno iniziato a cercare un modo più affidabile per registrare le informazioni. Si è rivelato essere un chip (dall'inglese сhiр - un cristallo con un circuito integrato) o un microcircuito. Le carte con chip vengono spesso chiamate anche smart card. Il nome "smart card" (smart - intelligente o intelligente) è associato alla capacità di quest'ultima di eseguire operazioni di elaborazione delle informazioni molto complesse. I principali vantaggi di questo tipo di carta sono una maggiore affidabilità, sicurezza e versatilità. Uno svantaggio significativo è il suo costo elevato. Il costo di tali carte è determinato dal costo del chip, che dipende direttamente dalla dimensione della memoria disponibile e varia da 0,6 a 9,5 dollari per una tiratura di un milione di carte.

Le smart card hanno capacità diverse, la capacità di memoria di una normale carta è di circa 256 byte, ma esistono carte con capacità di memoria che vanno da 32 byte a 8 KB. I microcircuiti consentono di archiviare nella memoria di tale carta, oltre alle informazioni di identificazione, indicatori di costo.

Consideriamo la tipologia delle smart card. A seconda della struttura interna e delle funzioni svolte, gli esperti dividono le smart card in due tipologie:

schede di memoria;

schede a microprocessore.

Schede di memoria. Questo nome è molto arbitrario, poiché tutte le smart card hanno memoria. In genere, le carte di questo tipo vengono utilizzate per archiviare informazioni. Esistono due sottotipi di tali carte: con memoria non protetta e con memoria protetta.

Le schede con memoria non protetta non hanno restrizioni sulla lettura o scrittura dei dati. A volte vengono chiamate schede di memoria completa. È possibile strutturare arbitrariamente la scheda a livello logico, trattando la sua memoria come un insieme di byte che possono essere copiati nella RAM o aggiornati con appositi comandi.

È estremamente pericoloso utilizzare carte con memoria non protetta come carte di pagamento. È sufficiente acquistare legalmente una carta di questo tipo, copiarne la memoria su un disco e quindi, dopo ogni acquisto, ripristinarne la memoria copiando lo stato iniziale dei dati dal disco, ad es. La crittografia dei dati nella memoria della carta non protegge da questo tipo di frode. La pratica dimostra che in Russia ci sono abbastanza persone capaci di tale occupazione.

Le schede di memoria protette utilizzano un meccanismo speciale per consentire la lettura/scrittura o la cancellazione delle informazioni. Per effettuare queste operazioni è necessario presentare sulla carta uno speciale codice segreto (e talvolta più di uno). Presentare il codice significa stabilire una connessione con lei e trasferire il codice “dentro” la carta. Il codice stesso confronterà il codice con la chiave di protezione dei dati di lettura/scrittura (cancellazione) e lo “riporterà” al lettore/scrittore di smart card. Non è possibile leggere le chiavi di sicurezza archiviate nella memoria della carta o copiare la memoria della carta. Allo stesso tempo, conoscendo il/i codice/i segreto/i, è possibile leggere o scrivere dati organizzati nella maniera più logica per il sistema di pagamento. Pertanto, le schede di memoria sicure sono adatte per applicazioni di pagamento universali, sono ben protette e sono anche economiche. Pertanto, il prezzo della carta CPM896 non supera i 4 dollari per tirature superiori a 5mila copie.

In genere, le schede di memoria sicure contengono un'area in cui vengono registrati i dati di identificazione. Questi dati non possono essere modificati successivamente, il che è molto importante per garantire che la carta non venga falsificata. A questo scopo i dati identificativi presenti sulla carta vengono “bruciati”.

È inoltre necessario che la carta di pagamento abbia almeno due aree protette. È già stato notato che la tecnologia dei pagamenti non in contanti tramite carte coinvolge solitamente tre entità giuridicamente indipendenti: il cliente, la banca e il negozio. La banca deposita il denaro sulla carta (lo accredita), il negozio preleva il denaro dalla carta (lo addebita) e tutte queste transazioni devono essere effettuate con l'approvazione del cliente. Pertanto, l'accesso ai dati sulla carta e le operazioni su di essa devono essere differenziati. Ciò si ottiene dividendo la memoria della carta in due aree protette da chiavi diverse: debito e credito. Ogni partecipante all'operazione ha la propria chiave segreta.

Per proteggere le aree dati da accessi non autorizzati, vengono forniti campi che controllano l'accesso a questi dati. Esistono tre tipi di chiavi:

I-Keu: la chiave della banca,

R-Key - chiave titolare della carta - codice PIN,

A-Keys: chiavi per organizzazioni commerciali o altre applicazioni.

L'utilizzo di questi tasti permette di accedere in lettura alle informazioni dell'area corrispondente oppure in scrittura di informazioni. Di norma, l'attivazione di un tasto consente solo di leggere le informazioni, mentre l'attivazione di tutti i tasti contemporaneamente consente di scriverle.

La corretta presentazione del codice PIN consente l'accesso alla carta (tramite la lettura dei dati), ma non deve modificare le informazioni in possesso del creditore della carta (banca) o del suo debitore (negozio). Solo la banca ha la chiave per registrare le informazioni nell'area credito della carta; la chiave per registrare le informazioni nell'area di addebito è presso il negozio. Solo presentando due chiavi contemporaneamente (il codice PIN del cliente e la chiave della banca durante il prestito, il codice PIN del cliente e la chiave del negozio durante l'addebito) è possibile eseguire la transazione finanziaria corrispondente: depositare denaro o cancellare l'importo dell'acquisto dal conto carta.

Se come carte di pagamento si utilizzano carte con la stessa area di memoria protetta, ciò significa che la banca e il negozio lavoreranno con la stessa area, utilizzando le stesse chiavi di protezione. Se la banca, in quanto emittente della carta, può addebitarla (ad esempio presso gli sportelli bancomat), il negozio non ha il diritto di accreditare la carta. Tuttavia, gli viene data questa opportunità, poiché, a causa della necessità di addebitare la carta al momento degli acquisti, conosce la chiave per cancellare la zona protetta. Il fatto che sia il creditore della carta che il suo debitore (di solito persone diverse) utilizzino la stessa chiave viola diversi principi fondamentali della sicurezza informatica (in particolare i principi della separazione dei poteri e dei poteri minimi). Questo prima o poi porterà alla frode. Anche i metodi crittografici per proteggere le informazioni non aiutano la situazione.

Delle carte note con memoria protetta, solo la già citata carta CPM896 ha due aree di memoria protette e soddisfa i requisiti per limitare l'accesso alle informazioni, sia dalla banca che dal negozio.

Le vere schede a microprocessore aprono possibilità fondamentalmente diverse, poiché hanno una propria logica interna e, di fatto, sono un microcomputer.

Nella carta è integrato un sistema operativo specializzato che fornisce un'ampia gamma di operazioni di servizio e funzionalità di sicurezza.

Il sistema operativo della scheda supporta un file system che fornisce il controllo dell'accesso alle informazioni. Per le informazioni memorizzate in qualsiasi record (file, gruppo di file, directory), è possibile impostare le seguenti modalità di accesso:

leggere/scrivere sempre. Questa modalità consente di leggere/scrivere informazioni senza conoscere particolari codici segreti;

leggibile, ma richiede autorizzazioni di scrittura speciali. Questa modalità consente la libera lettura delle informazioni, ma ne consente la scrittura solo previa presentazione di un apposito codice segreto;

permessi speciali di lettura/scrittura. Questa modalità consente l'accesso in lettura o scrittura previa presentazione di uno speciale codice segreto, ed i codici per la lettura e la scrittura possono essere diversi;

Di norma, tali carte dispongono di strumenti crittografici integrati che forniscono la crittografia delle informazioni e la generazione di una firma "digitale". Tradizionalmente, le carte utilizzano un algoritmo crittografico per questi scopi. Inoltre la scheda contiene gli strumenti per la manutenzione del sistema di chiavi.

Le carte forniscono una gamma diversa di comandi di servizio. Per scopi bancari, i più interessanti sono i mezzi per effettuare pagamenti elettronici.

Le caratteristiche speciali includono la possibilità di bloccare il lavoro con la carta. Esistono due tipologie di blocco: su presentazione di un codice di trasporto errato e su accesso non autorizzato.

L'essenza del blocco dei trasporti è che l'accesso alla carta è impossibile senza la presentazione di uno speciale codice di trasporto. Questo meccanismo è necessario per tutelarsi dall'uso illegale delle carte dovuto al furto durante il trasferimento della carta dal produttore al consumatore. La tessera potrà essere attivata solo dietro presentazione del corretto codice “trasporto”.

L'essenza del blocco in caso di accesso non autorizzato è che se, durante l'accesso alle informazioni, il codice di accesso è stato presentato in modo errato più volte, la carta cessa del tutto di funzionare. Allo stesso tempo, a seconda della modalità impostata, la tessera potrà essere successivamente attivata oppure no dietro presentazione di un codice speciale. In quest'ultimo caso la carta diventa inadatta ad un ulteriore utilizzo.

Le carte di plastica con microchip offrono un livello di protezione più elevato contro le frodi e le contraffazioni.

Nonostante gli ovvi vantaggi, le smart card hanno avuto finora un utilizzo limitato, poiché una carta di questo tipo è molto più costosa di una carta con banda magnetica. Solo negli ultimi anni, quando i danni derivanti dalle frodi con le carte magnetiche nei sistemi di pagamento internazionali sono diventati allarmanti e continuano a crescere, le banche hanno deciso di passare gradualmente alle carte intelligenti.

Carte super intelligenti. Un esempio è la carta multiuso Toshiba utilizzata nel sistema VISA. Oltre a tutte le funzionalità di una normale scheda a microprocessore, questa scheda dispone anche di un piccolo display e di una tastiera per l'inserimento dei dati. Questa carta combina carte di credito, debito e prepagate e funziona anche come orologio, calendario, calcolatrice, conversione di valuta, può fungere da taccuino, ecc. A causa del loro costo elevato, le carte superintelligenti oggi non sono ampiamente utilizzate, ma il loro utilizzo è destinato a crescere.

Nel 1981 J. Drexler inventò la scheda ottica. Le schede di memoria ottica hanno una capacità maggiore rispetto alle schede di memoria, ma i dati possono essere scritti solo una volta. Tali carte utilizzano la tecnologia WORM (scrivi una volta - leggi molte volte). La registrazione e la lettura delle informazioni da tale scheda vengono effettuate da apparecchiature speciali utilizzando un laser (da cui l'altro nome: scheda laser). La tecnologia utilizzata nelle carte è simile a quella utilizzata nei dischi laser. Il vantaggio principale di tali carte è la capacità di memorizzare grandi quantità di informazioni. Tali carte non si sono ancora diffuse nelle tecnologie bancarie a causa del costo elevato sia delle carte stesse che delle apparecchiature di lettura.

Oggi in Russia esistono più di 10 sistemi di pagamento che servono più di 30 tipi di carte bancarie. I più popolari sono i sistemi di pagamento internazionali che funzionano con le carte VISA ed Eurocard/MasterCard. I proprietari di tali carte possono utilizzare pienamente sia il sistema internazionale di pagamenti non in contanti sia un mezzo di pagamento affidabile in Russia. Pertanto, le carte VISA sono accettate per il pagamento in 240 paesi in tutto il mondo. Gli sportelli bancomat sono più di 440mila e circa 22 milioni di punti vendita e di servizio. E con una carta Eurocard/MasterCard puoi lavorare in 222 Paesi nel mondo, ricevere contanti in 463mila sportelli bancomat ed essere servito in 20 milioni di punti vendita e servizi.

I tipi di carte più popolari in banca sono:

Visa Classic e Eurocard/MasterCard Mass sono le carte più comuni che forniscono un elevato livello di servizi finanziari e di altro tipo in tutto il mondo. Utilizzato in quasi tutti i paesi del mondo. È prevista una riduzione del costo del servizio annuale quando si utilizza la carta per più di 12 mesi. Può essere rilasciato ai cittadini della Federazione Russa che hanno compiuto 14 anni.

Visa Business ed EuroCard/MasterCard Business sono carte aziendali internazionali, il mezzo migliore per gestire in modo efficace le spese di un'organizzazione. Consentono di pagare le spese di viaggio non in contanti dei dipendenti, nonché le spese relative alle attività economiche dell'organizzazione, sia in Russia che all'estero.

Viza Gold e Eurocard/MasterCard Gold – queste carte sono un segno di ricchezza e sostegno al prestigio. Si tratta di un mezzo conveniente per effettuare pagamenti non in contanti presso i punti vendita e di servizio, nonché per ricevere contanti presso istituti bancari e bancomat di tutto il mondo, con elevato merito creditizio.

AS Sbercard è una carta a microprocessore di Sberbank of Russia, un mezzo conveniente per pagamenti non in contanti sia per le persone fisiche che per le persone giuridiche, nonché un mezzo sicuro per il trasporto di fondi. Il vantaggio principale di queste carte è un sistema di sicurezza impeccabile basato sull'assegnazione delle password agli utenti da parte del cliente.

Cirrus/Maestro e Visa Elеstrоn - queste carte combinano carte di debito della Sberbank russa e carte elettroniche internazionali, per un totale di oltre 400mila punti vendita e di servizio, nonché oltre 463mila sportelli bancomat in 10.000 città in tutto il mondo.

Al fine di aumentare l'adozione delle carte bancarie nel mercato russo, le banche emittenti offrono ai propri clienti tariffe aggiuntive per facilità d'uso in un particolare campo di attività. Oggi le banche stanno implementando attivamente progetti di “stipendio”, “pensione”, “studenti” e altri che offrono ulteriori opportunità per alcuni segmenti della società.

La strategia della banca nello sviluppo del sistema delle carte bancarie è rispondere alla domanda principale: come e cosa guadagnare lavorando con le carte.

La caratteristica principale dei sistemi di pagamento basati su carte di plastica è quella di servire il fatturato del commercio al dettaglio nell'economia. Le caratteristiche si esprimono nelle caratteristiche tecniche dei pagamenti e si rivelano considerando le tipologie di carte plastiche e la loro evoluzione.

Durante lo sviluppo dei sistemi di pagamento sono emerse diverse tipologie di carte di plastica, diverse per scopo, funzionalità e caratteristiche tecniche.

Dal punto di vista del meccanismo di calcolo si distinguono sistemi bilaterali e multilaterali. Le carte bilaterali sono nate da accordi bilaterali tra partecipanti al pagamento, in cui i titolari della carta possono utilizzarle per acquistare beni in reti chiuse controllate dall'emittente della carta (grandi magazzini, stazioni di servizio, ecc.). Al contrario, i sistemi multilaterali, guidati da associazioni nazionali di carte bancarie e società di carte di viaggio e intrattenimento (American Express), offrono ai titolari della carta l’opportunità di acquistare beni a credito da vari commercianti e organizzazioni di servizi che riconoscono queste carte come mezzo di pagamento. Le carte di questi sistemi consentono anche di ricevere anticipi in contanti, utilizzare le macchine per prelevare contanti da un conto bancario, ecc.

Carte turismo, intrattenimento e svago. Si tratta di carte “di pagamento”, secondo la terminologia sopra descritta. Sono prodotti da aziende specializzate nel servizio di quest'area (American Express, Cenas Club). Le carte sono accettate da centinaia di migliaia di imprese commerciali e di servizi in tutto il mondo per pagare beni o servizi e offrono inoltre ai titolari della carta vari vantaggi quando prenotano biglietti aerei, camere d'albergo, ricevono sconti sul prezzo di beni, assicurazioni sulla vita, ecc.

Un'altra divisione delle carte è determinata dalle loro caratteristiche funzionali. C'è differenza tra carte di credito e di debito.

Le carte di credito bancarie sono destinate all'acquisto di beni utilizzando un prestito bancario, nonché alla ricezione di anticipi in forma monetaria. La caratteristica principale di questa carta è che la banca apre una linea di credito, che viene utilizzata automaticamente ogni volta che si acquista un prodotto o si accende un prestito in contanti.

Un cliente bancario che utilizza una carta di credito ha la possibilità di ricevere un prestito limitato dalla banca se paga con la carta beni o servizi il cui costo supera il saldo del suo conto bancario. Il prestito concesso al cliente viene poi rimborsato cancellando il deposito cauzionale, oppure se il cliente poi risarcisce le spese alla banca con i propri risparmi in contanti o da un altro conto.

Le carte di debito consentono a un cliente bancario di ricevere contanti dagli sportelli bancomat e pagare i propri acquisti solo entro l'importo disponibile nel conto della carta speciale (o semplicemente nei conti presso la banca emittente della carta). Pertanto, quando si paga un acquisto con una carta di debito, è necessaria una chiamata alla banca o al centro di elaborazione per determinare se il cliente, e non la banca, può pagare l'importo richiesto. In questo caso l’importo viene bloccato sul conto del cliente per un certo tempo fino all’arrivo dello scontrino al centro di elaborazione, dopodiché viene addebitato definitivamente. Dal momento del pagamento di un acquisto o servizio tramite il centro di elaborazione fino al momento in cui viene definitivamente cancellato o “restituito” sul conto in caso di errore o falsificazione, l'importo cancellato “non è visibile” al cliente.

Recentemente si sono diffuse le carte di debito private. Sono emessi da banche che partecipano a sistemi regionali di terminali commerciali e non sono collegati alle comunicazioni nazionali. Le banche sono attratte dal fatto che in questo caso non è necessario pagare una commissione per il trasferimento di informazioni tramite comunicazioni generali.

A seconda della natura dell'utilizzo, sia le carte di credito che quelle di debito possono essere individuali o aziendali. Le carte individuali sono solo per privati, le carte aziendali sono solo per aziende (organizzazioni). La carta aziendale è collegata al conto aziendale e può essere rilasciata solo a un collaboratore dell'azienda. Tale carta può essere limitata dalla società e quindi al titolare della carta viene assegnato un limite all'utilizzo dei fondi dal conto aziendale. Se non viene fissato alcun limite, il titolare della carta può disporre dell'intero importo sul conto aziendale (collegato a questa carta). Nell'ambito della classificazione delle carte in individuali e aziendali, le carte familiari possono essere distinte come un tipo separato. Vengono emesse come carte individuali solo a persone fisiche, ma possono essere emesse anche come carte aziendali individuali per ciascun membro della famiglia del titolare del conto della carta. Allo stesso tempo, viene solitamente fissato un limite all'utilizzo dei fondi per le carte di credito dei familiari.

A seconda del tempo di utilizzo, le carte possono essere limitate: con o senza prolungamento, oppure illimitate.

In base alla loro validità territoriale si distinguono tra carte internazionali, nazionali, locali, club e altre.

A volte si distingue una categoria speciale: le carte di pagamento come tipo di carte di credito. La differenza è che l'importo totale del debito quando si utilizza la carta deve essere rimborsato integralmente entro un certo tempo dal ricevimento dell'estratto conto senza diritto di proroga del prestito.

Esistono differenze nell'uso delle carte nei sistemi cartacei rispetto ai sistemi elettronici. Nei sistemi “cartacei”, il titolare appone la sua firma sul conto di trading o su altro documento preparato dal commerciante, che conferma il suo permesso ad addebitare il suo conto presso la banca. Il conto del commerciante viene quindi inviato all'emittente della carta come base per il pagamento dell'importo appropriato al commerciante (accredito sul suo conto) e l'addebito sul conto del titolare della carta. In un sistema elettronico, il titolare della carta comunica direttamente con l'emittente attraverso un terminale. Invece di firmare il conto, inserisce tramite la tastiera una combinazione segreta di numeri che, se inserita correttamente, autorizza l'addebito sul suo conto bancario.

Di conseguenza, possiamo dire che una carta bancaria è, prima di tutto, uno strumento di pagamento personalizzato che offre a chi utilizza la carta la possibilità di effettuare pagamenti senza contanti per beni e servizi, nonché di ricevere contanti presso le filiali bancarie e gli sportelli bancomat. . Le imprese commerciali o di servizi e le filiali bancarie che accettano la carta formano una rete di punti di servizio della carta.

L’introduzione delle carte bancarie come uno dei principali mezzi di pagamento non in contanti è il compito più importante della “rivoluzione tecnologica” del settore bancario. Questo mezzo di pagamento, con molti indubbi vantaggi, offre sia ai titolari delle carte che agli istituti di credito coinvolti nell'emissione e nel servizio molti vantaggi: per gli istituti di credito: maggiore competitività e prestigio, disponibilità di garanzie di pagamento, riduzione dei costi di produzione, contabilità ed elaborazione di documenti cartacei, offerta di moneta, costi minimi di tempo e risparmio di lavoro vivo.

La moneta di plastica è stata inventata per garantire che il denaro reale rimanesse a disposizione delle banche e portasse loro il massimo profitto attraverso programmi di investimento e di credito. Un normale titolare di una carta di plastica non ha idea di quali profitti ottengano le banche (sempre all'estero) utilizzando i suoi fondi nelle loro risorse di base. Secondo gli esperti, la popolazione del nostro Paese ha in mano 35 miliardi di dollari e decine di trilioni di rubli in contanti, che sono stati semplicemente ritirati dalla circolazione. È di grande interesse per qualsiasi banca commerciale attirare questi fondi nei propri flussi di investimento e di prestito.

In altre parole, è possibile concentrare la maggior parte dei flussi di cassa e indirizzarli attraverso le banche solo a una condizione: un forte aumento del volume dei pagamenti non in contanti, sia quando si pagano gli stipendi che quando si effettua la maggior parte dei pagamenti da parte della popolazione .

Se esiste un'infrastruttura estesa per l'accettazione dei pagamenti, la gamma di possibili operazioni con le carte può essere descritta come segue:

progetti salariali,

carte di debito aziendali per pagamenti per transazioni di piccole imprese,

carte “benzina” per il pagamento di carburanti e lubrificanti da parte di privati ​​ed enti,

carte per il servizio dei flussi di cassa interregionali (nell'interesse dei privati, dei grossisti e dei loro rivenditori, dei piccoli imprenditori),

carte “club”, negozio, ecc.

carte per il pagamento delle utenze, ecc.

Tutte le banche si stanno sforzando di attuare progetti salariali, quando un'intera impresa passa al calcolo degli stipendi del personale tramite le carte di plastica della banca.

Si stima che il 90-95% delle carte emesse siano carte stipendio. Di norma si tratta di carte di debito come Cirrus/Maestro o Visa Electron, che non consentono lo scoperto. Secondo i rappresentanti delle banche, recentemente i ricavi degli istituti di credito dalle transazioni con una carta di debito si stanno avvicinando ai ricavi dalle transazioni con una carta di credito Visa Classic o Eurocard/MasterCard Mass. Ciò suggerisce che i progetti salariali possono essere considerati un’ulteriore fonte di profitto per la banca.

In questo caso l'impresa è considerata un cliente aziendale che ha stipulato un accordo con la banca, in base al quale la banca apre per lei un conto corrente o un conto corrente. Per ciascun dipendente, a condizioni preferenziali, in base a un accordo separato, la banca apre conti di carte ed emette carte sulle quali l'azienda trasferisce mensilmente lo stipendio. Potete anche accreditare commissioni, prestiti, importi assicurativi, pagamenti contrattuali, ferie e viaggi d'affari sul conto personale della vostra carta. Il cliente può depositare qualsiasi importo in contanti tramite la cassa della banca sul conto della sua carta. Nelle regioni, quando si realizzano progetti salariali, di norma viene data preferenza ai sistemi russi. Se il cliente viaggia spesso all'estero, per questo conto può essere emessa una carta internazionale, ma a tariffa intera.

Per l'impresa, il vantaggio è che il lavoro del reparto contabilità è semplificato, non è necessario attrezzare i registratori di cassa, mantenere i cassieri, i costi associati alla consegna, allo stoccaggio, al ricalcolo, al deposito e all'emissione dei salari al personale sono ridotti, i ritardi vengono eliminati i pagamenti dei salari associati alla carenza di liquidità e i carichi di punta nei giorni di paga.

Per i dipendenti si riduce la tensione sociale per i vari ritardi nel pagamento degli stipendi. Un dipendente di un'impresa ha l'opportunità di riceverlo 24 ore su 24 e nei fine settimana, nonché durante un viaggio d'affari o una vacanza, e può anche pagare senza addebitare commissioni per beni e servizi nelle imprese commerciali e di servizi che accettano carte bancarie per il pagamento .

La banca riceve risorse aggiuntive sotto forma di saldi dei conti delle carte e commissioni dalle transazioni con le carte emesse.

L'organizzazione fornisce alla banca un estratto conto mensile riepilogativo, sia cartaceo che elettronico. Questa dichiarazione indica: il cognome, il nome, il patronimico di ciascun dipendente, il suo numero personale, il numero del suo conto bancario, l'importo dei fondi a lui destinati su questo conto. Sulla base dell’estratto conto la banca trasferisce i fondi dal conto corrente dell’azienda ai conti personali dei dipendenti. Ogni mese l'azienda fornisce un elenco dei dipendenti in pensione e assunti.

Tuttavia, l'attuazione dei progetti salariali comincia a fare i conti con il fatto che tutti i principali grandi clienti aziendali sono già stati trattati e che lo spazio libero sul mercato si restringe di anno in anno.

Solo lo sviluppo delle infrastrutture creerà i presupposti per un ulteriore sviluppo sul mercato. Si può consigliare alle banche di installare sportelli bancomat sul territorio delle imprese con un numero sufficientemente elevato di dipendenti o di aprire una filiale nelle vicinanze; si consiglia inoltre di installare terminali elettronici nei negozi vicini, considerare la possibilità che i dipendenti trasferiscano denaro per il mantenimento dei figli negli istituti prescolari dipartimentali, pagare i pranzi nelle mense aziendali, pagare l'affitto, pagare i viaggi, ecc. Dopo il pensionamento, i dipendenti continuano a utilizzare le carte di plastica, ma le pensioni e le prestazioni sono già trasferite sul conto della carta. La banca, che ha rilevato il servizio di previdenza sociale, mantiene i conti personali dei pensionati.

Un lavoro simile viene svolto nelle università e si stanno sviluppando progetti studenteschi.

L'efficienza economica dell'introduzione delle carte bancarie si riferisce ai vantaggi reali apportati da un sistema di carte bancarie a una particolare banca. Pertanto, il compito principale della metodologia per valutare l'efficacia del sistema delle carte bancarie è quello di ottenere risposte alle principali domande che riguardano principalmente i manager che prendono decisioni sull'utilizzo delle risorse stanziate per programmi complessi. Domande di questa natura includono; quali sono i periodi di rimborso per attrezzature costose, quali spese generali dovrà affrontare la banca in relazione alla manutenzione degli apparati SBC e dei servizi di supporto (riscossione, cassa, contabilità); quali sono i costi associati alla fornitura del trattamento, al mantenimento delle linee di comunicazione e dei rapporti con la corrispondenza; quanto costerà mantenere un determinato punto vendita attrezzato o un sito di installazione ATM; in quale opzione e a quali condizioni si intende lavorare con un cliente specifico o con un'altra banca.

Con lo sviluppo dei sistemi di pagamento elettronici in Russia, diventano rilevanti le questioni relative alla tassazione delle transazioni tramite carte di plastica, le questioni del sostegno economico alla politica tariffaria delle banche, ecc.

Per rispondere alle domande poste, è necessario determinare e tenere conto in modo economicamente corretto di tutti i principali risultati finanziari diretti e indiretti del funzionamento del sistema delle carte bancarie. I calcoli dell’efficienza economica dovrebbero essere ridotti a parametri digitali uniformi, cioè a specifiche espressioni monetarie che consentano di valutare l’attuale sistema di carte bancarie in via di sviluppo in un unico sistema di misure in tutta la diversità dei flussi di cassa all’interno della banca stessa e all’esterno. Esso.

I primi tentativi dei dirigenti di molte banche russe di considerare il programma di introduzione delle carte bancarie come un programma autosufficiente si sono rivelati errati. Il sistema delle carte bancarie è indissolubilmente legato alla politica di gestione delle risorse della banca (operazioni attive-passive) e alla politica di marketing, che a loro volta dipendono completamente dallo stato e dalle prospettive di sviluppo di tutti i mercati monetari e dalla posizione della banca stessa in questi mercati.

Il calcolo dell'efficienza economica di un sistema di carte bancarie rientra nella categoria dei problemi economici complessi e complessi e dovrebbe essere considerato nella struttura complessiva di redditività, redditività e redditività delle attività bancarie.

Il compito economico nel nostro caso può essere formulato come segue: identificazione dettagliata, generalizzazione, sistematizzazione, monitoraggio e valutazione costanti dei parametri chiave (di base) che caratterizzano il funzionamento del sistema delle carte bancarie dal punto di vista del vantaggio economico per la banca (ricevuta di reddito diretto e indiretto), e in secondo luogo - Fornire assistenza metodologica ai dipendenti dei dipartimenti di carte di plastica nell'organizzazione del lavoro quotidiano efficace con i clienti.

A tal fine viene compilata una tabella di reporting. Prima di ottenere i dati necessari alla compilazione della tabella di reporting, viene effettuato il monitoraggio di ogni singolo punto di installazione delle apparecchiature (terminal commerciale o ATM). Tutti i dati possono essere convertiti in valuta forte (dollaro USA) al tasso medio per il periodo corrispondente. Se esiste uno strumento automatizzato per portare il costo a un singolo punto nel tempo, la risoluzione di questo problema sarà semplificata.

Una delle questioni principali e significative è la questione del corretto calcolo della redditività del sistema delle carte bancarie. Infatti, se non si tengono conto degli altri aspetti del lavoro, il livello di redditività è l'efficienza economica.

Nel nostro caso, la redditività dovrebbe essere intesa come: il rapporto tra tutte le entrate e tutte le spese non in conto capitale ricevute e sostenute durante l'utilizzo del sistema di carte bancarie per unità di tempo.

Dovrebbe essere chiaro a qualsiasi manager che, conoscendo il livello di redditività di un'operazione o di un programma, si può facilmente rispondere a molte domande di gestione, calcolare i periodi di recupero dell'investimento per i programmi e vedere le prospettive di ulteriore sviluppo. Il capo del reparto carte di plastica deve avere una risposta alla domanda più importante: quanto costa e quando verrà ripagato? Quindi, per calcolare la redditività di un sistema di carte bancarie è necessario:

Calcolare tutte le entrate dirette e indirette derivanti dal funzionamento del sistema.

Identificare e calcolare tutte le spese non in conto capitale.

Le spese non in conto capitale comprendono proprio quelle spese che ricadono sul costo del sistema delle carte bancarie, vale a dire quei costi diretti e indiretti derivanti dal funzionamento quotidiano del sistema delle carte bancarie. Determinano il livello dei costi dell'organizzazione per la sua manutenzione e determinano l'importo specifico dei costi per un determinato intervallo di tempo. In pratica, l'intervallo temporale più adatto per il calcolo dei costi e della redditività è considerato pari a 1, 3, 6 e 12 mesi.

Spesso, durante i calcoli economici in varie organizzazioni e dipartimenti, si tenta di includere le spese in conto capitale nel prezzo di costo. Questo errore deriva, di regola, dalla mancata comprensione dell'essenza dei processi economici. Infatti, il rapporto tra l'importo dei costi di capitale e il livello di redditività mostra il periodo di recupero dell'intero progetto, delle attrezzature e degli altri investimenti di capitale.

Esistono diversi metodi di determinazione dei costi che possono essere utilizzati per calcolare il costo di un sistema di carte bancarie, ad esempio, attraverso i costi sostenuti per:

pagamento degli stipendi ai dipendenti;

detrazioni di ammortamento;

fornire elaborazione e supporto tecnico;

effettuare la raccolta;

noleggio di un canale di comunicazione;

conteggio delle banconote da parte degli addetti alle casse;

canoni di locazione per l'ubicazione del bancomat e altri.

Un altro modo è utilizzare una metodologia per calcolare l'importo delle spese generali di un'organizzazione per un dipendente medio e portare l'indicatore al numero di dipendenti della banca che servono il sistema di carte bancarie.

Ma sarebbe più corretto calcolare gli indicatori economici di base utilizzando tutti i metodi possibili e disponibili per ottenere una valutazione più completa. E, se in entrambi i casi si ottengono gli stessi risultati, possono essere utilizzati in modo più giustificato in ulteriori calcoli. Resta inteso che si osserverà una diminuzione dell'indicatore di costo con la messa in servizio di un numero maggiore di “punti di lavoro” senza un aumento significativo del numero del personale di servizio, perché Le principali spese generali, come dimostrato nella pratica, ricadono sul fondo salari. In diverse organizzazioni, i costi delle stesse voci possono presentare differenze significative (l’importo dei salari, ad esempio, o il numero di dipendenti coinvolti per unità convenzionale dell’attuale SBC, ecc.), che alla fine annulleranno il peso delle valutazioni economiche. a causa della non contabilità di molte di queste importanti caratteristiche. Esiste anche il concetto di “massa critica” del sistema delle carte bancarie, quando passa da un sistema in perdita a un sistema redditizio.

Il reddito ricevuto da un'organizzazione o da una banca nel sistema di carte bancarie è suddiviso in diretto e indiretto.

Sono considerati redditi indiretti quelli ricevuti a seguito di operazioni bancarie indirette alle quali partecipa la banca (il sistema delle carte bancarie contribuisce). Come accennato in precedenza, il contante del titolare della carta bancaria viene utilizzato dalle banche nella base delle risorse per realizzare un profitto durante lo svolgimento di operazioni attive. Pertanto, il compito di calcolare i ricavi indiretti è un compito più ampio e non spetta solo al reparto carte plastiche, ma all'intera banca, alla sua divisione specifica che effettua l'analisi aggregata.

Ad esempio, per calcolare il reddito indiretto ricevuto dalla banca dall'utilizzo dei saldi sui conti delle carte dei clienti, vengono utilizzati metodi per calcolare la redditività del rublo e della valuta estera nel corso di un'analisi economica dell'efficienza dell'intera banca per un certo periodo. Questi calcoli, di norma, vengono eseguiti da specialisti di servizi analitici utilizzando i propri metodi interni. Questi calcoli determinano quanto reddito ha avuto la banca per 1 rublo (per un dollaro USA) durante il periodo di calcolo dell’efficienza economica del sistema. Allo stesso tempo, per i fondi presenti in banca sui conti delle carte, la banca sostiene le spese per interessi sotto forma di interessi maturati sui saldi di questi fondi, che devono essere presi in considerazione anche nei calcoli. Il reddito indiretto può includere vari tipi di prestiti nascosti, ad esempio quando si utilizza il tempo di pagamento e si ricevono ricevute, quando il cliente ha già effettuato un acquisto e i suoi fondi in banca non sono ancora stati cancellati. I costi indiretti, ad esempio, dovrebbero tenere conto del volume di deviazioni di contante per ricaricare gli sportelli bancomat che non partecipano alle sue risorse di base, ecc. Molto spesso, i calcoli degli “aspetti economici e politici” sono importanti per le banche, quando vengono forniti i servizi ai grandi clienti che utilizzano carte bancarie gratuitamente, ma allo stesso tempo, altri tipi di reddito indiretto della banca quando lavora con questo cliente vengono calcolati scrupolosamente e accuratamente.

Le entrate e le spese dirette sono quelle che la banca riceve o paga sotto forma di percentuale del fatturato in contanti, commissione dagli acquisti in un negozio, dai prelievi di contanti da parte di un cliente tramite un bancomat, per la conversione di valuta, spese di elaborazione, ecc. In altre parole, queste sono tutte quelle spese e entrate che sono direttamente correlate al sistema delle carte bancarie e si riflettono in speciali sottoconti di entrate e uscite.

Calcolare il valore stimato del possibile vantaggio aggiuntivo per la banca derivante dall'utilizzo dei saldi dei clienti nella sua base di risorse è in realtà uno dei compiti economici più difficili associati alla gestione delle risorse dell'intera banca, quando è necessario tener conto di molti fattori chiave per ottenere una stima ragionevole. Di norma, i calcoli hanno la seguente sequenza;

Viene effettuata un'analisi dei saldi cronologici medi o statistici medi sui conti personali, di liquidazione e correnti dell'organizzazione per un determinato periodo.

Al fondo di riserva richiesto della Banca Centrale della Federazione Russa.

Alla cassa della banca.

Sul conto corrispondente della banca presso la Banca Centrale della Federazione Russa.

Per l'assicurazione (copertura) dei rischi bancari.

Sui conti di corrispondenza delle banche che partecipano alla compensazione dei regolamenti interbancari, anche nel sistema delle carte bancarie, e di altre attività in sofferenza.

Successivamente, è necessario tenere conto dei costi generali della banca, che ricadono su ciascun rublo della sua base di risorse:

Per fornire una riserva per prestiti e svalutazione dei titoli.

Per le quote associative ad associazioni e sistemi di carte di plastica, nonché ad altre organizzazioni che operano nei mercati finanziari.

Nessun rimborso per transazioni attive.

Per le spese sui fondi della Banca durante l'attuazione di vari programmi, l'introduzione di nuove tecnologie, la costruzione di capitale, ecc., che riducono anche la sua base di risorse.

Nella fase successiva viene calcolato e analizzato il margine di interesse netto (SPREDA), che tiene conto delle spese generali della banca, nonché degli interessi maturati sui saldi dei conti delle carte dei clienti.

Nella fase finale, viene calcolato il profitto ricevuto dalla banca per rublo delle risorse attratte da un'organizzazione specifica. E solo dopo si può iniziare a valutare le tattiche di collaborazione con il cliente, ma tenendo conto delle previsioni per lo sviluppo di quei mercati che potrebbero influenzare l'equilibrio delle tariffe per l'intera gamma di servizi forniti da questa organizzazione.

Come esempio di uno dei loro metodi, considereremo un algoritmo per la valutazione iniziale del rendimento delle risorse monetarie necessarie per l'attuazione di un progetto di carte nella regione di Tomsk.

La filiale di Tomsk della Sberbank russa sta sviluppando costantemente un sistema di pagamenti non in contanti utilizzando carte di plastica. In pratica, sono state sviluppate e testate diverse tecnologie. Nella prima fase si prevedeva l'utilizzo di una carta con banda magnetica, infatti si prevedeva di sostituire i tradizionali libretti di risparmio. L'efficacia del loro utilizzo consisteva principalmente nell'accelerare il servizio clienti, nell'eliminare la necessità di confrontare la firma di un ordine di spesa con un campione esistente e nel fornire al cliente l'opportunità di ricevere e depositare fondi su un conto presso qualsiasi filiale della filiale , indipendentemente dal luogo in cui è stato aperto il conto. Basso costo delle carte, velocità di produzione, sostituzione rapida, elevata sicurezza: tutto ciò sarebbe sicuramente molto apprezzato dai clienti delle banche.

Tuttavia, l'introduzione di questo sistema, oltre ai suoi vantaggi, presentava anche una serie di svantaggi significativi, ad esempio non era di per sé un sistema di liquidazione; utilizzando questa carta, è impossibile prelevare contanti da un bancomat e, lo svantaggio più importante, il sistema automatizzato progettato avrebbe dovuto funzionare nell'ambito dei singoli OSB, cioè anche all'interno della stessa banca territoriale, il cliente non sarebbe in grado di ricevere i suoi fondi presso la filiale di Mosca di Sberbank se il conto è stato aperto in OSB.

Nel 1996, con l'inizio della rigorosa centralizzazione di tutte le questioni operative nell'ufficio centrale, Sberbank of Russia ha avviato una ricerca attiva per una piattaforma unificata per lo sviluppo del business delle carte, obbligatoria per l'utilizzo in tutte le sue divisioni territoriali. Fu durante questo periodo che iniziò lo sviluppo di un sistema di pagamento con carta basato sulla tecnologia CHIP nella filiale della banca di Tomsk.

In meno di due anni, la filiale di Tomsk di Sberbank ha emesso fino a 35.000 carte e tutti gli investimenti iniziali di capitale nel progetto delle carte sono stati ripagati 9 mesi dopo l'inizio degli investimenti. L'effetto economico derivante dall'introduzione del sistema delle carte di plastica alla fine del 2005 ammontava a circa 7.991,5 mila rubli.

Fin dall’inizio la Banca SB RF non si è posta come obiettivo l’accumulo di fondi sui conti delle carte della popolazione. Introdurre un sistema di pagamenti non in contanti nella regione è l'obiettivo principale del nostro progetto di carte, sulla base del quale si basa ancora oggi la politica di marketing della banca, prevedendo in futuro sconti su qualsiasi pagamento con carta di plastica.

È anche molto interessante il fatto che i saldi di cassa sui conti delle carte (indipendentemente da dove si trova il denaro - sul conto o sulla carta) maturano interessi giornalieri con capitalizzazione mensile e non ci sono restrizioni sui termini di utilizzo del "finanziamento elettronico". soldi” - il limite giornaliero di spesa dalla carta è molto alto: fino a 15 milioni di rubli. oggi (il minimo non è affatto limitato). Cioè, la stessa categoria di popolazione che ha l'opportunità di “immagazzinare” denaro può aprire un deposito a vista in una banca con un tasso di interesse maggiore; Inoltre, Sberbank fornisce depositi, conti in valuta estera e carte internazionali solo ai possessori di carte di plastica in rubli.

Attualmente, il proprietario di una carta plastica della Sberbank della Federazione Russa paga i soldi alla banca solo una volta - quando apre il conto della carta e acquista la carta stessa (a volte quando la sostituisce in caso di smarrimento o furto) - l'equivalente in rubli è di $ 3,3 . La manutenzione annuale della carta e tutte le operazioni sul conto della carta vengono eseguite gratuitamente dalla banca per i titolari delle carte plastiche AS Sbercard, nonostante la banca non fissi nemmeno un saldo minimo del conto.

Pertanto, questa metodologia per la valutazione iniziale del rendimento delle risorse monetarie per l'attuazione di progetti e programmi di carte, introdotta dalla Banca dell'SB della Federazione Russa, funge da strumento analitico che consente di monitorare costantemente lo sviluppo del lo sviluppo della banca del mercato dei prodotti di carta a seconda della situazione in evoluzione, nonché uno strumento per valutare lo stato, il livello e le quote delle banche concorrenti in ciascuna direzione del mercato dei prodotti di carta.

L'esperienza di Sberbank convince chiaramente che qualsiasi banca in Russia può ottenere ottimi risultati nel settore delle carte. È necessario solo nella prima fase dell'introduzione di un sistema di pagamento non in contanti per creare le condizioni più favorevoli per i potenziali possessori di carte di plastica e stabilire le regole più semplici del “gioco”. Alla gente non piace quando queste regole cambiano, quindi la stabilità delle azioni della banca è la chiave del successo del business delle carte.

Attualmente la Banca della Banca Centrale della Federazione Russa emette le carte dei sistemi di pagamento internazionali “Visa International”, “Europe International-nal”, con le quali è possibile ricevere contanti sia in rubli che in valuta estera: “Visa”, “Visa Elettronico”, “Visa Business” ", "Visa Gold"; “EC/MC Mass”, “EC/MC Bussiness”, “EC/MC Gold”; "Sberbank - Cirrus/Maestro".

Lo sviluppo attivo del business delle carte di plastica ha portato al fatto che le carte stanno diventando uno strumento per le banche per competere non solo per il depositante, ma anche per il mutuatario. Recentemente, insieme al prestito espresso al consumo, molte banche hanno iniziato a offrire attivamente carte di credito ai propri clienti. Secondo gli esperti, presto le carte di credito domineranno il mercato dei prestiti al consumo. Pertanto, secondo la Banca Centrale della Federazione Russa, alla fine del 2007, il volume delle carte di credito emesse in Russia ha superato le 200mila unità, mentre l'emissione di carte di credito nell'ultimo anno è aumentata di 4,3 volte e il volume delle transazioni - 2,3 volte.

Sono comparsi in circolazione non solo i prodotti tradizionali basati sulle carte Classic/Mass o Gold con modalità di gestione del conto scoperto, ma anche una serie di nuovi prodotti di credito dei sistemi di pagamento internazionali, come Visa Electronic Instant o MasterCard Electronic, che si rivolgono ai consumatore di massa.

È naturale presumere che nei prossimi anni la concorrenza sul mercato delle carte di plastica diventerà più agguerrita (considerando che le transazioni con carte possono attualmente essere classificate come l'attività bancaria più redditizia). L'attuazione di piani salariali consente alle banche di accedere a risorse aggiuntive a basso costo, simili ai conti correnti delle organizzazioni, i cui saldi possono essere previsti con sufficiente precisione. I costi per la manutenzione dei conti delle carte sono piuttosto bassi grazie all’elevato grado di automazione. Anche le commissioni per l'effettuazione di pagamenti utilizzando carte di plastica, nonché per l'acquisizione di ricevute, sono piuttosto significative per le banche. Con la proliferazione delle carte di credito, le banche guadagnano più interessi attivi sui prestiti. Ciò significa che le banche sono interessate allo sviluppo diversificato del business delle carte non meno degli utenti delle carte.

La banca più grande nel nostro paese è la Sberbank russa. Le sue attività servono da linea guida approssimativa per tutte le altre banche commerciali russe.

La quota di Sberbank of Russia nel mercato delle carte bancarie rimane stabile e, sulla base dei risultati del suo lavoro, supera il 30% in termini di indicatori di base come il numero di carte servite e il fatturato su di esse. La quota di Sberbank of Russia nell'importo totale dei pagamenti nella rete di acquisizione commerciale russa è diminuita dal 7,4 al 6,7%.

Il numero totale di carte emesse è aumentato del 7,6% nel primo trimestre del 2005 e ha superato i 9,8 milioni. Allo stesso tempo, la Sberbank russa ha assicurato un aumento dell’emissione di carte adeguato alla crescita complessiva del mercato russo delle carte bancarie.

Il numero di carte dei sistemi di pagamento internazionali è aumentato nel 2007 di 0,6 milioni di carte ovvero del 52% (nel 2006 - 2,15 milioni di carte) e ha raggiunto 6,3 milioni di carte (Fig. 3.1):

Riso. 3.1. Dinamica dei tassi di crescita dei sistemi di pagamento internazionali.

Uno degli obiettivi del piano aziendale per l'emissione di carte per il 2006 era il compito di ristrutturare il pacchetto di emissione di carte nelle banche territoriali aumentando la quota delle carte bancarie internazionali nel volume totale di emissione di carte bancarie dal 47,9% al 53,2%. a causa della riduzione della quota delle carte SBERCARD e della quota delle carte dei sistemi di pagamento locali. Nel complesso della banca questa quota è aumentata nel corso dell'anno del 6,8% raggiungendo il 54,7%.

Nel corso del 2006, i saldi dei fondi individuali sui conti delle carte bancarie della Sberbank russa sono aumentati, raggiungendo i 14,7 miliardi di rubli al 01/01/2007. e 133,3 milioni di dollari USA (al 01.01.2006 rispettivamente 8,44 miliardi di rubli e 98,4 milioni di dollari USA). L'aumento per l'anno è stato rispettivamente del 74% e del 35%, il che ha assicurato un aumento della quota dei fondi raccolti sui conti delle carte bancarie sul volume totale dei fondi raccolti dai privati ​​dal 2,33% al 2,74%.

La diffusione di tutti i tipi di carte è stata facilitata dall'ulteriore sviluppo dell'infrastruttura dei servizi.

Durante il periodo di riferimento è stata prestata molta attenzione al problema della creazione di una rete universale per il servizio delle carte bancarie. Pertanto, l'aumento del 148% del numero di bancomat che servono carte di sistemi di pagamento internazionali è dovuto, innanzitutto, al fatto che le banche hanno implementato attivamente una soluzione software per bancomat, che consente di servire carte di sistemi di pagamento internazionali e carte SBERCARD a microprocessore su un dispositivo.

L'aumento del numero di punti di prelievo di contanti e l'installazione di sportelli bancomat in tutti i principali centri industriali della Russia hanno contribuito ad aumentare il volume delle transazioni utilizzando carte internazionali emesse da emittenti terzi e carte Sberbank of Russia emesse in altri TB . Il volume dei prelievi di contanti in altri TB utilizzando le carte Sberbank ammontava a 11,9 miliardi di rubli. (per il 2006 - 8,6 miliardi di rubli), inclusi 8,35 miliardi di rubli per carte SBERCARD e carte internazionali. e 3,56 miliardi di rubli. rispettivamente. Il volume dei prelievi di contanti tramite carte internazionali emesse da emittenti terzi durante il periodo in esame ha superato i 4,79 miliardi di rubli (2,3 miliardi di rubli nel 2006).

Nel 2006, il numero totale di carte emesse e servite dalle banche russe è aumentato del 45% e ha raggiunto 15,4 milioni di carte rispetto a 10,6 milioni di carte all'inizio dell'anno (Fig. 3.2).

Riso. 3.2. Analisi dello sviluppo del mercato delle carte bancarie nel 2006.

Nel corso dell’anno il tasso di crescita dell’emissione di carte per i vari sistemi di pagamento è stato disomogeneo. Tra i principali partecipanti al mercato, il numero delle carte dei sistemi internazionali è cresciuto al ritmo più rapido del 77% (di cui: VISA - 98%, MasterCard - 54%), così come il sistema di pagamento Accord - 102%. La Sberbank russa ha garantito un aumento delle emissioni adeguato alla crescita del mercato del 44%, mentre nel periodo specificato il numero delle carte locali è stato ridotto di 230mila. Escluse le carte locali. Il tasso di crescita del volume delle emissioni della Sberbank russa è stato del 57% nel 2006 (Fig. 3.3)

Riso. 3.3. Crescita del numero di carte da parte dei sistemi di pagamento nel 2006

Si possono notare i seguenti cambiamenti qualitativi che caratterizzano lo stato del mercato:

Le carte internazionali rappresentano già il 50% di tutte le carte emesse in Russia, mentre la loro quota di mercato è aumentata del 9% durante l'anno. La crescita del numero di carte del sistema di pagamento Union Card si è effettivamente fermata; le banche continuano a riemettere queste carte su carte di sistemi di pagamento internazionali. Il tasso di crescita delle carte Zolotaya Korona è sceso al 24% annuo, il che ha portato ad una diminuzione della loro quota di mercato dall'8,4% al 7,2%. Allo stesso modo, sono diminuiti sia la quota che il numero assoluto di carte emesse dalle banche nell'ambito dei propri programmi locali. Di conseguenza, la loro quota di mercato è scesa dal 14% all’8,5% (Figura 3.4).

Riso. 3.4. Azioni dei sistemi di pagamento nel mercato russo delle carte bancarie.

La quota di Sberbank of Russia nel mercato russo delle carte bancarie è rimasta praticamente invariata e ammonta a circa il 30% sia in termini di numero di carte emesse che di turnover dei debiti su di esse. Per il sistema di pagamento MasterCard in Russia, le carte servite da Sberbank of Russia rappresentano il 57% (un anno fa 51%), per il sistema di pagamento Viza – 16,3% (un anno fa 12,8%).

Analizzando la natura dell'utilizzo delle carte emesse all'interno dei diversi sistemi di pagamento, si possono trarre le seguenti conclusioni.

Nella stragrande maggioranza dei casi le carte vengono ancora utilizzate solo per prelevare contanti. In tutta la Russia, le operazioni commerciali hanno rappresentato solo il 7,0% del fatturato totale dei debiti (esclusi i dazi doganali). Allo stesso tempo, per le carte dei sistemi di pagamento internazionali questa cifra è dell'11,9%, per le carte di Sberbank of Russia in media per tutti i prodotti - 7,1%.

Il volume totale delle transazioni nella rete commerciale e di servizi sulle carte emesse dalle banche russe ha superato i 50 miliardi di rubli, con la quota delle carte Sberbank of Russia pari a 8,7 miliardi di rubli, pari al 14%. In termini di sistemi di pagamento, i dati sul fatturato sono riportati nella Fig. 3.5.

Fig.3.5. Emissione di fatturato su carte russe nel 2006

Il volume delle transazioni di acquisizione da parte dei commercianti con carte bancarie nel primo trimestre del 2005 ammontava a 4,6 miliardi di rubli, essendo aumentato di oltre 2,4 volte rispetto allo stesso periodo del 2007.

L'importo medio di una transazione durante il periodo di riferimento non è cambiato ed è stato pari a 1.080 rubli. Il volume principale delle transazioni proviene dalle carte dei sistemi di pagamento internazionali: l'81% dell'importo totale delle transazioni (una quota in diminuzione del 4% rispetto all'anno). L'importo medio della transazione con una carta internazionale è stato di 2.600 rubli. Per fare un confronto, l'importo medio di 1 transazione per le carte Sbercard, Zolotaya Korona e Union è stato rispettivamente di 234 rubli, 251 rubli. e 154 rubli (queste carte sono ampiamente utilizzate per i micropagamenti e nei pagamenti locali). Il fatturato commerciale sulle carte Russian Standard è cresciuto attivamente durante tutto l'anno, il che ha permesso a questa banca di aumentare la propria quota di mercato all'1,0% con l'importo medio di acquisto più alto tra tutti i sistemi di pagamento, pari a 10.300 rubli.

Un punto caratteristico è il fatto che la quota del fatturato relativo alle carte delle banche russe nel volume delle operazioni di acquisizione commerciale su carte internazionali è aumentata in modo significativo, dal 39% nel 2005 al 57% nel 2007. Nei punti vendita serviti da Sberbank of Russia, la quota di transazioni effettuate con carte russe è stata ancora più elevata, in media annuale del 68% (a dicembre 2007 - 76%). Questa tendenza porta ad una riduzione dei costi di servizio delle transazioni di acquisizione di Sberbank of Russia, poiché nel volume totale aumenta il numero di transazioni sulle carte della banca, per le quali non viene pagata alcuna commissione interbancaria (per Sberbank of Russia, la quota delle transazioni ON-US nel fatturato totale dell'acquiring è stato del 15,2% nell'ultimo anno, in aumento del 2,4%) (Fig. 3.6)

Riso. 3.6. Azioni dei sistemi di pagamento nel mercato russo dell'acquisizione di carte bancarie.

Nel 2007, l'infrastruttura dei servizi di carte bancarie nel paese ha continuato a crescere a un ritmo elevato. Il numero totale di sportelli bancomat è aumentato. La Sberbank russa ha installato 5.194 bancomat (al 01/01/2007 – 4.816 unità, ovvero il 33% in più rispetto alle cifre dell'01/01/2008 dell'anno precedente – 3.202 unità), di cui:

4884 sportelli bancomat accettano carte dei sistemi di pagamento internazionali Visa e MasterCard;

3.300 bancomat accettano le carte SBERCARD;

4.615 bancomat accettano carte American Express;

3.899 sportelli bancomat accettano pagamenti per servizi aziendali (operatori cellulari, televisione satellitare, ecc.).

Il numero di terminali elettronici che servono carte ammonta a 61,1 mila unità (un anno fa 41,4 mila unità), il numero di punti vendita e di servizio con cui sono stati conclusi accordi per accettare carte bancarie ha raggiunto 49,0 mila organizzazioni, aumentando nel periodo del 52%.

La rete di filiali di Sberbank è composta da 173 istituti: la sede centrale, 17 OSB e 155 filiali. Le carte internazionali vengono emesse in 19 di essi: l'OSB capo di Tomsk, tutte le filiali della regione di Tomsk (17 OSB) e il numero 13/122 a Tomsk. In 2 di essi viene emessa AS Sbercard: OPERU Tomsk OSB e Central OSB n. 8607.

L'obiettivo principale del programma di sviluppo delle carte bancarie della filiale russa di Sberbank è aumentare significativamente la portata delle attività in tutte le aree del business delle carte, migliorare i prodotti delle carte al fine di soddisfare il loro livello di qualità con gli standard internazionali. Continuano i lavori per creare un sistema di pagamento per Sberbank of Russia, compreso un set unificato di prodotti di carte emessi dalla banca, e una rete unificata per accettare carte, un elemento integrante della quale è la rete di bancomat e terminali di Sberbank. Si prevede che l'ambito di applicazione delle carte bancarie si espanderà in modo significativo sia per le persone fisiche che per le persone giuridiche.

Contemporaneamente al programma per lo sviluppo delle carte bancarie internazionali, la banca svilupperà coerentemente il proprio programma di carte a microprocessore AS SBERCARD, il cui utilizzo non dipende dall'infrastruttura dei servizi di comunicazione esistente in varie regioni.

Sberbank definisce le seguenti direzioni principali per lo sviluppo del business delle carte:

Le carte Visa internazionali, EuroCard/MasterCard – Classic e Gold sono destinate ai clienti della classe media e facoltosi. Le carte di debito internazionali Sberbank - Cirrus/Maestro, Sberbank - Visa Elestron - sono destinate ai cittadini che lavorano per pagare gli stipendi, nonché ai pensionati e ai giovani in termini di trasferimento di pensioni, prestazioni sociali e borse di studio.

Carte a microprocessore COME SBERCARD - per il pagamento degli stipendi, nonché per l'utilizzo di Internet banking e e-commerce.

Fornire alle organizzazioni commerciali e alle imprese di servizi la possibilità di accettare sia carte bancarie internazionali che AS SBERCARD come mezzo di pagamento.

Fornitura di servizi per il servizio dei pagamenti su carte bancarie a banche commerciali medie e piccole di categoria ad alta affidabilità (elaborazione), che contribuiranno allo sviluppo del business delle carte in tutta la Russia.

L'attrattiva delle carte bancarie è assicurata dalla diffusione delle operazioni di prestito scoperto sui conti delle carte.

Al fine di migliorare la qualità del servizio clienti, nel 2005 Sberbank ha implementato i seguenti progetti Sberbank of Russia:

Luglio 2005 Sberbank ha iniziato a emettere contanti utilizzando le carte American Express presso i suoi sportelli bancomat.

Nell'agosto 2005 Sberbank ha offerto ai dipendenti delle imprese (organizzazioni) che hanno stipulato accordi di “stipendio” con Sberbank l'opportunità di ricevere uno scoperto sui conti delle carte.

Settembre 2005 Sberbank, nell'ambito di un progetto congiunto tra Aeroflot - Russian Airlines e Sberbank of Russia, ha offerto ai clienti una carta bancaria internazionale "Visa Aeroflot", i cui titolari diventano partecipanti al Programma Bonus Aeroflot.

Nell'ottobre 2005 Sberbank, nell'ambito del progetto Sberbank of Russia, ha offerto ai suoi clienti - titolari di carte bancarie internazionali - l'opportunità di accedere rapidamente alle informazioni sulle carte bancarie utilizzando un telefono cellulare - "Mobile Bank".

Sberbank continua a lavorare per aumentare l'emissione di carte dai sistemi di pagamento internazionali nella regione e attirare grandi clienti per il servizio.

Al fine di aumentare i saldi sui conti delle carte bancarie, Sberbank sta aumentando l'efficienza del suo lavoro per attirare potenziali titolari tra i pensionati militari per servire le carte Sberbank-Maestro Social.

Il numero di carte “Social” di Sberbank-Maestro per coloro che ricevono prestazioni pensionistiche e altri pagamenti sociali ammonta a 606mila.

La quota del saldo dei fondi sui conti delle carte bancarie delle persone fisiche e giuridiche sul saldo totale al 01/01/07 è mostrata in Fig. 3.7, 3.8.

Riso. 3.7. Saldo dei fondi sui conti delle carte bancarie dei privati ​​al 1 gennaio 2007 (miliardi di rubli)

Riso. 3.8. Saldo dei fondi sui conti delle carte bancarie delle persone giuridiche al 01/01/07 (miliardi di rubli)

Nel sistema Sberbank of Russia, al 1 gennaio 2005, ci sono 7,4mila punti di prelievo di contanti, di cui 6,2mila transazioni di servizio con carte dei sistemi di pagamento internazionali Visa e MasterCard e 1,2mila con carte a microprocessore SBERCARD .

Nella regione di Tomsk, in tutti gli insediamenti con una popolazione di oltre 15mila abitanti, Sberbank ha organizzato punti di prelievo di contanti per carte di servizio dei sistemi di pagamento internazionali. Sberbank of Russia effettua transazioni con carta in 2,6 mila transazioni in 79 entità costituenti della Federazione Russa.

La filiale della Sberbank russa ha lavorato molto per espandere la rete di assistenza ai titolari di carte bancarie che utilizzano gli sportelli bancomat. Secondo gli ultimi dati, all'inizio del 2005 nella regione di Tomsk erano installati 42 bancomat.

Pertanto, la filiale della Sberbank russa opera con successo nel campo delle carte bancarie. Il ritmo di attuazione dei progetti di carte, nonché il livello di sviluppo della rete di acquisizione, lasciano una piacevole impressione e aprono ampie prospettive per una penetrazione più profonda nel mercato delle carte bancarie nella regione di Tomsk .

Sulla base di un'analisi dei sistemi di pagamento con carte di plastica della Cassa di risparmio della Federazione Russa, possiamo concludere che il mercato delle carte di plastica si è recentemente sviluppato rapidamente.

Secondo la Banca Centrale della Federazione Russa, lo scorso anno il mercato dell'acquiring di carte ha superato il miliardo di dollari, il che significa che non solo la quantità, ma anche la qualità è in crescita. Le persone hanno iniziato a utilizzare le carte ogni giorno e con esse pagano beni e servizi. A Mosca, 5-6 anni fa, i possessori di carte di plastica utilizzavano solo i bancomat. Ora questa immagine si osserva nelle regioni in cui le carte sono un mezzo per emettere stipendi. Ma il cambiamento è graduale: le carte “stipendio” stanno diventando un mezzo di pagamento. Per questa transizione, 2 cose sono importanti. Innanzitutto la nostra infrastruttura di accettazione delle carte non è ancora sufficientemente sviluppata... le carte non sono ancora accettate ovunque. Ciò è dovuto al fatto che la maggior parte dei piccoli punti non mostrano transazioni non in contanti e non vogliono riaccendersi. Molti punti sono registrati come PBOYUL (imprenditore senza persona giuridica) e operano utilizzando una contabilità semplificata. In secondo luogo, fino al 1° gennaio 2007 esisteva un'imposta sulle vendite, che veniva riscossa anche quando si effettuavano pagamenti con carte di plastica, così come l'imposta sulle vendite veniva riscossa sui contanti. Ciò ha scoraggiato lo sviluppo del mercato delle carte di plastica. Tuttavia, ora la situazione è significativamente diversa da quella di 5-6 anni fa, quando le carte erano la sorte dei costosi negozi e boutique di lusso, dei supermercati più costosi. Ora è uno strumento completamente democratico.

Il 2006 è l'anno dell'inizio del credito al consumo attivo in Russia. La carta di credito rappresenta lo stadio successivo nello sviluppo del credito al consumo dopo il credito espresso in settori come il commercio di elettronica, elettrodomestici e articoli sportivi. Attualmente, il volume medio del credito al consumo è di 15-20 mila rubli. o 500-700 dollari.In tutti i paesi civili in cui il mercato delle carte è ben sviluppato, tali prestiti vengono emessi utilizzando carte di credito sulla base di ricerche e punteggi statistici. Nei prossimi 2-3 anni la situazione cambierà radicalmente, poiché le banche sono interessate alla redditività aziendale e il profitto risiede proprio nello sviluppo delle carte di credito. Le carte di credito inizieranno gradualmente a sostituire i classici prestiti al consumo, poiché il costo del servizio di tali prestiti è piuttosto elevato... Quali carte ci saranno di più, scoperte o revolving? Qui le differenze arrivano in termini di rischi. Secondo gli economisti, le carte revolving saranno popolari. Anche se è impossibile prevederlo chiaramente. Dipende dalla situazione. Tecnicamente, creare questa o quella mappa è abbastanza semplice. Tutto dipenderà da ciò che mostrano le statistiche: quali carte fanno guadagnare di più, dove i rischi sono minori: questa è la direzione in cui andrà lo sviluppo.

I progetti di co-brand sono uno dei modi prioritari per sviluppare carte di plastica per i clienti "volontari". Una persona acquista una carta del genere non perché le venga accreditato uno stipendio, ma con lo scopo di utilizzarla attivamente, con la possibilità di ricevere alcuni vantaggi sotto forma di sconti e bonus. Di norma, i progetti di co-brand di maggior successo vengono realizzati da catene di vendita al dettaglio... Ma lo sviluppo attivo delle carte sconto, emesse da quasi tutte le catene, sta gradualmente diminuendo. Ora in Russia quasi tutti emettono carte sconto e la fedeltà dei clienti a questo prodotto sta gradualmente diminuendo. A questo proposito, recentemente le catene di vendita al dettaglio sono arrivate all'idea che la carta non dovrebbe essere puramente una carta sconto, ma piuttosto una carta bonus e dovrebbe essere combinata con qualche tipo di funzionalità, preferibilmente pagamento e credito. In questo caso, il potere d'acquisto dei clienti aumenta, poiché questo è legato ai limiti di credito che le banche sono disposte a concedere ai titolari di tali carte.

Per poter competere con successo ad armi pari con i sistemi di pagamento internazionali, i russi devono unirsi. L’idea di creare un sistema di pagamento nazionale unificato è stata discussa per più di 10 anni. La sua redditività è abbastanza ovvia, poiché la fusione dovrebbe aumentare la redditività del business della plastica in Russia sia a causa del volume lordo delle commissioni derivanti dal forte aumento delle transazioni, sia grazie al rifiuto di condividerle con i sistemi di pagamento internazionali.

Per i russi possedere una carta appartenente ad un sistema di pagamento nazionale costa in media da due a tre volte meno di una carta internazionale. Le banche, oltre alle quote di ammissione e agli interessi annuali pagati al Ministero delle Ferrovie, sono costrette a tenere depositi in conti presso banche straniere, distogliendo così ingenti fondi dal loro fatturato (il volume dei depositi per la sola Visa è stimato a 150 milioni di dollari). Nella RSP, i requisiti per i partecipanti sono molto più morbidi. Il costo per organizzare l'emissione di MPS costa alla banca almeno 50-100mila dollari e, per il sistema russo, a 30mila dollari.

Il Servizio federale antimonopolio (FAS) della Federazione Russa ha completato un'analisi del mercato delle carte di plastica in Russia. Secondo il servizio, il leader tra i sistemi di pagamento nel mercato nazionale è Viza, la cui quota in termini di volume di transazioni effettuate alla fine del 2007 è del 40,25%, in termini di numero di carte emesse - 36,89%. Il sistema di pagamento Sberbank, Sbercard, occupa rispettivamente il 20,53% e il 10,84%, MasterCard il 6,94% e il 22,76%.

La quota dei sistemi di pagamento internazionali nel mercato russo delle carte di plastica in termini di volume di transazioni eseguite nel 2007 e numero di carte è rispettivamente del 47,32% e 59,8%. Tra i sistemi di pagamento internazionali in Russia, secondo i risultati del 2007, il leader è Viza, seguito da MasterCard.

In Russia, in termini quantitativi, le carte della categoria Electron/Plus sono di gran lunga le più apprezzate. Qualsiasi banca è pronta a rilasciare una carta del genere a quasi tutti coloro che ne fanno richiesta. Il rischio su questa carta è minimo, lo scoperto è quasi impossibile. Se per la categoria Classic/Mass è necessario almeno un controllo minimo del cliente, per Electron questo non è necessario. Puoi ottenere la tua carta Elektron al momento della richiesta. Tali carte continueranno a prevalere in futuro. Una persona con un reddito basso, un lavoratore dipendente, di regola, utilizza le carte Visa Electron e Cirrus/Maestro. Le persone con redditi più alti, i dipendenti di grandi imprese, i quadri intermedi e coloro che viaggiano all'estero utilizzano le carte della categoria Classic/Mass. Con loro è più facile ottenere un visto, noleggiare un'auto, prenotare un albergo e un biglietto aereo... A causa dello sviluppo del segmento delle carte di credito nel 2007, la pressione sul mercato è aumentata, con conseguente aumento del prezzo dei prestiti caduto. Anche il volume dei pagamenti è aumentato e il mercato stesso è cresciuto di conseguenza.

Gli esperti associano giustamente le prospettive del mercato delle carte nel paese alla fiducia nelle banche emittenti e alla stabilità del sistema bancario nel suo complesso, mentre sia Mosca che i banchieri regionali sono preoccupati per la debolezza del quadro legislativo che regola le relazioni nel settore delle carte plastiche, sia nazionali che internazionali. Questo è uno dei motivi per cui i cittadini russi preferiscono le carte internazionali emesse da banche straniere (la quota di tali carte, secondo varie stime, raggiunge almeno la metà del numero totale di carte circolanti sul mercato russo).

I tassi di crescita che il mercato sta mostrando ora continueranno e si svilupperanno insieme ai tassi di crescita economica. L'aumento del numero di carte raggiungerà il 100% all'anno e il fatturato delle carte aumenterà del 50-60%. Il business delle carte si svilupperà se il mercato dei consumatori crescerà.

Riassumendo i risultati della ricerca nel campo dello sviluppo del business delle carte e monitorando le tendenze nello sviluppo di uno dei mercati delle carte più giovani - quello russo, compreso lo studio dello stato dei lavori in questo settore nella più grande banca del paese - Sberbank of Federazione Russa si possono trarre alcune conclusioni.

In primo luogo, va notato che il mercato dei servizi bancari nel suo insieme ha subito cambiamenti significativi e che le banche più redditizie che sono sopravvissute alle crisi finanziarie sono costrette a iniziare a combattere tra loro per attirare i clienti più redditizi e ricchi. Una delle componenti importanti di questa lotta è l'ampliamento della gamma dei servizi forniti, anche attraverso le operazioni con carte magnetiche. Allo stesso tempo, tenendo conto dell’esperienza internazionale, lo sviluppo di una tendenza a unire i sistemi inizialmente disparati di molte banche e imprese in un unico sistema di pagamento universale sembra inevitabile. Considerando le specificità della situazione nel mercato finanziario della Sberbank russa, è più conveniente e redditizio per lui agire come coordinatore di questo sistema. Inoltre, sarebbe molto conveniente e vantaggioso per tutti gli altri partecipanti se queste funzioni rimanessero presso la Sberbank russa.

In secondo luogo, a causa della concorrenza per i clienti, i partecipanti ai sistemi di pagamento con carta si sforzeranno inevitabilmente di ridurre il costo dei loro servizi, ridurre il costo delle carte per i clienti ed espandere la gamma di schemi finanziari utilizzati (compresi gli schemi di prestito tramite carte bancarie).

In terzo luogo, lo sviluppo dell'infrastruttura del mercato delle carte bancarie (una rete di punti vendita e di servizi che accettano carte bancarie per il pagamento, bancomat, centri di pagamento, ecc.) non resta indietro rispetto al ritmo di emissione delle carte bancarie.

In quarto luogo, la specificità del mercato russo è che il mercato si sta sviluppando principalmente non grazie ai singoli investitori e titolari di carta, ma a causa di progetti salariali. La cui essenza è il servizio da parte della banca del processo di calcolo ed emissione dei salari ai dipendenti dell'impresa utilizzando carte di plastica bancarie. Questo sistema è molto diffuso nelle regioni della Russia e la quota di carte stipendio rappresenta circa l'80% di tutte le carte emesse.

In quinto luogo, la maggior parte delle banche russe e straniere si sta muovendo verso la diversificazione delle proprie attività con le carte aderendo ai sistemi di pagamento internazionali, all'adesione ai sistemi russi e sviluppando i propri programmi di carte. Tuttavia, una tale strategia di sviluppo comporta il potenziale pericolo di acquistare attrezzature per la manutenzione di carte di sistemi internazionali obsoleti, che in futuro potrebbero fungere da freno all'introduzione di tecnologie di chip più moderne.

In sesto luogo, le banche russe che emettono carte bancarie emettono principalmente carte di debito a causa delle peculiarità della situazione economica del paese (inflazione, crisi dei pagamenti, aumento dei rischi finanziari, ecc.). Le banche si sforzano di assicurarsi contro possibili perdite e quindi, quando emettono anche una carta di credito internazionale, richiedono un deposito cauzionale che supera il limite del prestito, il che mette in discussione l'essenza della “transazione di credito”. Le carte emesse dalle banche russe, infatti, attualmente svolgono esclusivamente la funzione di “portafoglio elettronico”. Allo stesso tempo, con lo sviluppo della concorrenza nel mercato delle carte bancarie, il cliente lavorerà senza dubbio con la banca che non solo utilizza i suoi soldi, ma gli consente anche, se necessario, di ricevere rapidamente un certo importo a credito e offre il massimo schema di rimborso redditizio e conveniente.

In settimo luogo, la maggior parte delle carte emesse in Russia sono magnetiche a causa del costo relativamente basso della loro produzione. Allo stesso tempo, le banche investono ingenti somme di denaro nella creazione di infrastrutture costose per il servizio di queste carte. Ma il fattore principale che oggi impedisce ai paesi occidentali di passare rapidamente alle carte elettroniche è l'infrastruttura sviluppata per la manutenzione delle carte magnetiche. Hanno bisogno di ingenti fondi per rinnovare i sistemi esistenti. La Russia e le sue banche hanno oggi un’opportunità unica di andare oltre la fase di sviluppo dei tradizionali, ma obsoleti, schemi di pagamento. E a questo proposito, è significativo che sul mercato russo siano apparse le moderne carte a microprocessore, che sono all'avanguardia non solo nei sistemi di pagamento nazionali ma anche esteri.

Il ritmo di sviluppo del business delle carte presso la Cassa di Risparmio della Federazione Russa, la sua attenzione agli ultimi risultati in questo settore ci consente di guardare con ottimismo al futuro dei pagamenti non in contanti in Russia. Inoltre, più ampia è la popolazione coperta dal programma di carte Sberbank, maggiori saranno i vantaggi che porterà sia alla banca stessa, sia ai suoi clienti e al sistema finanziario dell'intero stato.

Tuttavia, l’incentivo all’uso delle carte di plastica in Russia sarà una combinazione di due condizioni: il meccanismo di pagamento con carta non dovrebbe essere meno conveniente dell’uso dei contanti; l'utilizzo delle carte deve essere accessibile, cioè minimo nel costo e vantaggioso per il cliente.

Come dicono gli stessi economisti: “Il futuro dei servizi bancari risiede nelle carte di plastica”. E questo è vero: nonostante una serie di problemi, il mercato russo delle carte di plastica si sta sviluppando a un ritmo abbastanza rapido e ispira grandi speranze.

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Sistema di carte

Appendice 3

Tipi di carte di plastica.

Appendice 5

Importi dei tassi di interesse maturati sul saldo dei fondi sui conti delle carte bancarie dei privati ​​(dal 02/12/2007)

Nome del prodotto della carta	Tasso d'interesse*
	Valuta del conto: USD	Valuta del conto: rubli
Visto classico, Eurocard/MasterCard Massa	0,25% annuo	0,1% annuo
Visa Oro, Eurocard/MasterCard Oro e prodotti di carte basati su di essi	0,25% annuo	0,1% annuo
Sberbank – Maestro, Sberbank – Visa Elеstrоn	0,25% annuo	0,1% annuo
Visa Classic “Salary”, Eurocard/MasterCard Mass “Salary”, Sberbank – Maestro “Salary”, Sberbank – Visa Electron “Salary”	0,25% annuo	1% annuo
Sberbank - Maestro “Gioventù”	0,25% annuo	1% annuo
Sberbank - Maestro “Pensione”	-	4% annuo
Sberbank - Maestro “Studente”	-	1% annuo
COME SBERCARD “Personale”	-	0,1% annuo
COME SBERCARD “Stipendio”	-	1% annuo
2. Maturazione di interessi sul saldo dei fondi sui conti di riserva delle carte bancarie internazionali (dal 16/02/2007)	2,5% annuo	4% annuo

*Maturazione di interessi trimestrali.

Appendice 6

Carte bancarie internazionali Sberbank-Maestro “Social” (dal 01/05/2007)

Nome	Termini di servizio, tariffa
secondo la mappa principale	per ogni carta aggiuntiva
1 Tenuta annuale del conto di una carta bancaria2
Per il primo anno di servizio	(per le filiali di Mosca e della regione di Mosca - 50 rubli)
Per ogni successivo anno di servizio	(per le filiali di Mosca e della regione di Mosca - 30 rubli)
2 Acconto su conto di una carta bancaria	a discrezione del cliente
3 Contributo al conto di riserva	non fornito
4 Sospensione della carta in caso di smarrimento da parte del cliente	gratuito
5 Un'altra ristampa della carta	gratuito
6 Riemissione anticipata della carta	gratuito
salvo in caso di smarrimento della carta, smarrimento del codice PIN, modifica dei dati personali del Titolare5	20 sfregamenti.
7 Accredito sul conto della carta dei fondi ricevuti a favore del Titolare della carta nella valuta della Federazione Russa e in valuta estera	gratuito
8 Assistenza di una carta bancaria presso imprese commerciali e/o di servizi	gratuito
9 Emissione di valuta contante della Federazione Russa e valuta estera da conti che utilizzano carte di pagamento tramite registratore di cassa o bancomat	-
10 Limite per il prelievo di contanti	non installato
11 Limite di scoperto su un conto di carta bancaria	non installato
12 Commissione per eventuali scoperti su un conto della carta per i quali non è fissato alcun limite di scoperto	38% annuo
13 Tariffa per la segnalazione del conto di una carta bancaria6
- cartaceo nelle filiali e nelle divisioni strutturali interne della banca	0-25 rubli per ogni rapporto7 (per le filiali di Mosca e della regione di Mosca - 25 rubli per ogni rapporto)
ad eccezione di fornire un rapporto aggiuntivo sul conto della carta bancaria8	50 rubli. per ogni rapporto aggiuntivo su un conto di carta bancaria
- per e-mail	gratuito
14 Fornitura, su richiesta del Titolare, di documenti relativi alle transazioni con carta bancaria ricevute dalla banca acquirente (ad eccezione delle transazioni effettuate presso ATM)9	150 rubli. per richiesta
15 Emissione della carta presso la filiale della banca o nella sua unità strutturale interna, OPERU della Sberbank of Russia, non nel luogo in cui viene mantenuto il conto della carta 10	300 rubli per ogni carta emessa
ad eccezione dell'emissione di una carta presso una filiale bancaria o la sua unità strutturale interna all'interno di una banca territoriale	0-300 rubli per ogni emesso 11
16 Trasferimento non in contanti (cancellazione, trasferimento) di fondi tramite carte bancarie	-
17 Fornitura di servizi tramite carte bancarie tramite comunicazioni mobili ("Banca Mobile")	-
18 Altri servizi	-
19 Calcolo dell'importo addebitato/accreditato da/sul conto di una carta bancaria durante la conversione di valuta per transazioni con carte bancarie internazionali di Sberbank of Russia

La carta “Social” Sberbank-Maestro può essere emessa solo con un conto in rubli. La carta viene servita solo nelle filiali e negli sportelli bancomat della Sberbank of Russia, nonché in tutte le imprese commerciali e di servizi (organizzazioni) situate sul territorio della Federazione Russa.

Di seguito nel testo, le tariffe vengono addebitate dal conto della carta bancaria, se non diversamente specificato. La tassa annuale di mantenimento del conto della carta viene addebitata annualmente. La tariffa per il primo anno di servizio viene addebitata dal primo ricevimento dei fondi sul conto della carta.

Istituito dalla banca territoriale della Sberbank russa entro i limiti specificati.

Una modifica dei dati personali del Titolare della carta significa una modifica delle informazioni impresse sulla carta (nome e cognome del Titolare in lettere latine).

La tariffa specificata viene addebitata tramite cassa o tramite trasferimento non in contanti dal conto personale del deposito del cliente, salvo diverso accordo.

Un report aggiuntivo sul conto della carta bancaria viene fornito su richiesta del Titolare per qualsiasi periodo di tempo. Il servizio viene fornito solo nel luogo in cui viene mantenuto l'account. La tariffa specificata viene addebitata tramite la cassa o tramite trasferimento non in contanti dal conto personale del deposito del cliente. Il termine per il completamento della domanda non deve superare i 2 giorni lavorativi dalla data di presentazione della domanda da parte del Titolare della carta.

La tariffa specificata viene addebitata tramite la cassa o tramite trasferimento non in contanti dal conto personale del deposito del cliente al momento della presentazione di una domanda per la fornitura di documenti.

Il servizio viene fornito quando il titolare della carta presenta una richiesta nel luogo di tenuta del conto. La commissione viene riscossa dal Titolare della carta tramite la cassa dello sportello bancario che emette la carta.

È istituito in modo indipendente dalla banca territoriale della Sberbank russa entro i limiti specificati.

Lo sviluppo attivo del business delle carte di plastica ha portato al fatto che le carte stanno diventando uno strumento per le banche per competere non solo per il depositante, ma anche per il mutuatario. Recentemente, insieme al prestito espresso al consumo, molte banche hanno iniziato a offrire attivamente carte di credito ai propri clienti. Secondo gli esperti, presto le carte di credito domineranno il mercato dei prestiti al consumo. Pertanto, secondo la Banca Centrale della Federazione Russa, alla fine del 2007, il volume delle carte di credito emesse in Russia ha superato le 200mila unità, mentre l'emissione di carte di credito nell'ultimo anno è aumentata di 4,3 volte e il volume delle transazioni - 2,3 volte.

Sono comparsi in circolazione non solo i prodotti tradizionali basati sulle carte Classic/Mass o Gold con modalità di gestione del conto scoperto, ma anche una serie di nuovi prodotti di credito dei sistemi di pagamento internazionali, come Visa Electronic Instant o MasterCard Electronic, che si rivolgono ai consumatore di massa.

È naturale presumere che nei prossimi anni la concorrenza sul mercato delle carte di plastica diventerà più agguerrita (considerando che le transazioni con carte possono attualmente essere classificate come l'attività bancaria più redditizia). L'attuazione di piani salariali consente alle banche di accedere a risorse aggiuntive a basso costo, simili ai conti correnti delle organizzazioni, i cui saldi possono essere previsti con sufficiente precisione. I costi per la manutenzione dei conti delle carte sono piuttosto bassi grazie all’elevato grado di automazione. Anche le commissioni per l'effettuazione di pagamenti utilizzando carte di plastica, nonché per l'acquisizione di ricevute, sono piuttosto significative per le banche. Con la proliferazione delle carte di credito, le banche guadagnano più interessi attivi sui prestiti. Ciò significa che le banche sono interessate allo sviluppo diversificato del business delle carte non meno degli utenti delle carte.

La banca più grande nel nostro paese è la Sberbank russa. Le sue attività servono da linea guida approssimativa per tutte le altre banche commerciali russe.

La quota di Sberbank of Russia nel mercato delle carte bancarie rimane stabile e, sulla base dei risultati del suo lavoro, supera il 30% in termini di indicatori di base come il numero di carte servite e il fatturato su di esse. La quota di Sberbank of Russia nell'importo totale dei pagamenti nella rete di acquisizione commerciale russa è diminuita dal 7,4 al 6,7%.

Il numero totale di carte emesse è aumentato del 7,6% nel primo trimestre del 2005 e ha superato i 9,8 milioni. Allo stesso tempo, la Sberbank russa ha assicurato un aumento dell’emissione di carte adeguato alla crescita complessiva del mercato russo delle carte bancarie.

Il numero di carte dei sistemi di pagamento internazionali è aumentato nel 2007 di 0,6 milioni di carte ovvero del 52% (nel 2006 - 2,15 milioni di carte) e ha raggiunto 6,3 milioni di carte (Fig. 3.1):

Riso. 3.1.

Uno degli obiettivi del piano aziendale per l'emissione di carte per il 2006 era il compito di ristrutturare il pacchetto di emissione di carte nelle banche territoriali aumentando la quota delle carte bancarie internazionali nel volume totale di emissione di carte bancarie dal 47,9% al 53,2%. a causa della riduzione della quota delle carte SBERCARD e della quota delle carte dei sistemi di pagamento locali. Nel complesso della banca questa quota è aumentata nel corso dell'anno del 6,8% raggiungendo il 54,7%.

Nel corso del 2006, i saldi dei fondi individuali sui conti delle carte bancarie della Sberbank russa sono aumentati, raggiungendo i 14,7 miliardi di rubli al 01/01/2007. e 133,3 milioni di dollari USA (al 01.01.2006 rispettivamente 8,44 miliardi di rubli e 98,4 milioni di dollari USA). L'aumento per l'anno è stato rispettivamente del 74% e del 35%, il che ha assicurato un aumento della quota dei fondi raccolti sui conti delle carte bancarie sul volume totale dei fondi raccolti dai privati ​​dal 2,33% al 2,74%.

La diffusione di tutti i tipi di carte è stata facilitata dall'ulteriore sviluppo dell'infrastruttura dei servizi.

Durante il periodo di riferimento è stata prestata molta attenzione al problema della creazione di una rete universale per il servizio delle carte bancarie. Pertanto, l'aumento del 148% del numero di bancomat che servono carte di sistemi di pagamento internazionali è dovuto, innanzitutto, al fatto che le banche hanno implementato attivamente una soluzione software per bancomat, che consente di servire carte di sistemi di pagamento internazionali e carte SBERCARD a microprocessore su un dispositivo.

L'aumento del numero di punti di prelievo di contanti e l'installazione di sportelli bancomat in tutti i principali centri industriali della Russia hanno contribuito ad aumentare il volume delle transazioni utilizzando carte internazionali emesse da emittenti terzi e carte Sberbank of Russia emesse in altri TB . Il volume dei prelievi di contanti in altri TB utilizzando le carte Sberbank ammontava a 11,9 miliardi di rubli. (per il 2006 - 8,6 miliardi di rubli), inclusi 8,35 miliardi di rubli per carte SBERCARD e carte internazionali. e 3,56 miliardi di rubli. rispettivamente. Il volume dei prelievi di contanti su carte internazionali emesse da emittenti terzi durante il periodo di riferimento ha superato i 4,79 miliardi di rubli (nel 2006: 2,3 miliardi di rubli).

Nel 2006, il numero totale di carte emesse e servite dalle banche russe è aumentato del 45% e ha raggiunto 15,4 milioni di carte rispetto a 10,6 milioni di carte all'inizio dell'anno (Fig. 3.2).

Riso. 3.2.

Nel corso dell’anno il tasso di crescita dell’emissione di carte per i vari sistemi di pagamento è stato disomogeneo. Tra i principali partecipanti al mercato, il numero delle carte dei sistemi internazionali è cresciuto al ritmo più rapido del 77% (di cui: VISA - 98%, MasterCard - 54%), così come il sistema di pagamento Accord - 102%. La Sberbank russa ha garantito un aumento delle emissioni adeguato alla crescita del mercato del 44%, mentre nel periodo specificato il numero delle carte locali è stato ridotto di 230mila. Escluse le carte locali. Il tasso di crescita del volume delle emissioni della Sberbank russa è stato del 57% nel 2006 (Fig. 3.3)

Riso. 3.3.

Si possono notare i seguenti cambiamenti qualitativi che caratterizzano lo stato del mercato:

Le carte internazionali rappresentano già il 50% di tutte le carte emesse in Russia, mentre la loro quota di mercato è aumentata del 9% durante l'anno. La crescita del numero di carte del sistema di pagamento Union Card si è effettivamente fermata; le banche continuano a riemettere queste carte su carte di sistemi di pagamento internazionali. Il tasso di crescita delle carte Zolotaya Korona è sceso al 24% annuo, il che ha portato ad una diminuzione della loro quota di mercato dall'8,4% al 7,2%. Allo stesso modo, sono diminuiti sia la quota che il numero assoluto di carte emesse dalle banche nell'ambito dei propri programmi locali. Di conseguenza, la loro quota di mercato è scesa dal 14% all’8,5% (Figura 3.4).

Riso. 3.4.

La quota di Sberbank of Russia nel mercato russo delle carte bancarie è rimasta praticamente invariata e ammonta a circa il 30% sia in termini di numero di carte emesse che di turnover dei debiti su di esse. Per il sistema di pagamento MasterCard in Russia, le carte servite da Sberbank of Russia rappresentano il 57% (un anno fa 51%), per il sistema di pagamento Visa - 16,3% (un anno fa 12,8%).

Analizzando la natura dell'utilizzo delle carte emesse all'interno dei diversi sistemi di pagamento, si possono trarre le seguenti conclusioni.

Nella stragrande maggioranza dei casi le carte vengono ancora utilizzate solo per prelevare contanti. In tutta la Russia, le operazioni commerciali hanno rappresentato solo il 7,0% del fatturato totale dei debiti (esclusi i dazi doganali). Allo stesso tempo, per le carte dei sistemi di pagamento internazionali questa cifra è dell'11,9%, per le carte di Sberbank of Russia in media per tutti i prodotti - 7,1%.

Il volume totale delle transazioni nella rete commerciale e di servizi sulle carte emesse dalle banche russe ha superato i 50 miliardi di rubli, con la quota delle carte Sberbank of Russia pari a 8,7 miliardi di rubli, pari al 14%. In termini di sistemi di pagamento, i dati sul fatturato sono riportati nella Fig. 3.5.

Fig.3.5.

Il volume delle transazioni di acquisizione da parte dei commercianti con carte bancarie nel primo trimestre del 2005 ammontava a 4,6 miliardi di rubli, essendo aumentato di oltre 2,4 volte rispetto allo stesso periodo del 2007.

L'importo medio di una transazione durante il periodo di riferimento non è cambiato ed è stato pari a 1.080 rubli. Il volume principale delle transazioni proviene dalle carte dei sistemi di pagamento internazionali: l'81% dell'importo totale delle transazioni (una quota in diminuzione del 4% rispetto all'anno). L'importo medio della transazione con una carta internazionale è stato di 2.600 rubli. Per fare un confronto, l'importo medio di 1 transazione per le carte Sbercard, Zolotaya Korona e Union è stato rispettivamente di 234 rubli, 251 rubli. e 154 rubli (queste carte sono ampiamente utilizzate per i micropagamenti e nei pagamenti locali). Il fatturato commerciale sulle carte Russian Standard è cresciuto attivamente durante tutto l'anno, il che ha permesso a questa banca di aumentare la propria quota di mercato all'1,0% con l'importo medio di acquisto più alto tra tutti i sistemi di pagamento, pari a 10.300 rubli.

Un punto caratteristico è il fatto che la quota del fatturato relativo alle carte delle banche russe nel volume delle operazioni di acquisizione commerciale su carte internazionali è aumentata in modo significativo, dal 39% nel 2005 al 57% nel 2007. Nei punti vendita serviti da Sberbank of Russia, la quota di transazioni effettuate con carte russe è stata ancora più elevata, in media annuale del 68% (a dicembre 2007 - 76%). Questa tendenza porta ad una riduzione dei costi di servizio delle transazioni di acquisizione di Sberbank of Russia, poiché nel volume totale aumenta il numero di transazioni sulle carte della banca, per le quali non viene pagata alcuna commissione interbancaria (per Sberbank of Russia, la quota delle transazioni ON-US nel fatturato totale dell'acquiring è stato del 15,2% nell'ultimo anno, in aumento del 2,4%) (Fig. 3.6)

Riso. 3.6.

Nel 2007, l'infrastruttura dei servizi di carte bancarie nel paese ha continuato a crescere a un ritmo elevato. Il numero totale di sportelli bancomat è aumentato. La Sberbank russa ha installato 5.194 bancomat (al 01/01/2007 - 4.816 unità, ovvero il 33% in più rispetto all'anno precedente (01/01/2008 - 3.202 unità), di cui:

4884 sportelli bancomat accettano carte dei sistemi di pagamento internazionali Visa e MasterCard;

3.300 bancomat accettano le carte SBERCARD;

4.615 bancomat accettano carte American Express;

3.899 sportelli bancomat accettano pagamenti per servizi aziendali (operatori cellulari, televisione satellitare, ecc.).

Il numero di terminali elettronici che servono carte ammonta a 61,1 mila unità (un anno fa 41,4 mila unità), il numero di punti vendita e di servizio con cui sono stati conclusi accordi per accettare carte bancarie ha raggiunto 49,0 mila organizzazioni, aumentando nel periodo del 52%.

La rete di filiali di Sberbank è composta da 173 istituti: la sede centrale, 17 OSB e 155 filiali. Le carte internazionali vengono emesse in 19 di essi: l'OSB capo di Tomsk, tutte le filiali della regione di Tomsk (17 OSB) e il numero 13/122 a Tomsk. In 2 di essi viene emessa AS Sbercard: OPERU Tomsk OSB e Central OSB n. 8607.

L'obiettivo principale del programma di sviluppo delle carte bancarie della filiale russa di Sberbank è aumentare significativamente la portata delle attività in tutte le aree del business delle carte, migliorare i prodotti delle carte al fine di soddisfare il loro livello di qualità con gli standard internazionali. Continuano i lavori per creare un sistema di pagamento per Sberbank of Russia, compreso un set unificato di prodotti di carte emessi dalla banca, e una rete unificata per accettare carte, un elemento integrante della quale è la rete di bancomat e terminali di Sberbank. Si prevede che l'ambito di applicazione delle carte bancarie si espanderà in modo significativo sia per le persone fisiche che per le persone giuridiche.

Contemporaneamente al programma per lo sviluppo delle carte bancarie internazionali, la banca svilupperà coerentemente il proprio programma di carte a microprocessore AS SBERCARD, il cui utilizzo non dipende dall'infrastruttura dei servizi di comunicazione esistente in varie regioni.

Sberbank definisce le seguenti direzioni principali per lo sviluppo del business delle carte:

Le carte internazionali Visa, EuroCard/MasterCard - Classic e Gold sono destinate alla classe media e ai clienti facoltosi. Le carte di debito internazionali Sberbank - Cirrus/Maestro, Sberbank - Visa Elestron - sono destinate ai cittadini che lavorano per pagare gli stipendi, nonché ai pensionati e ai giovani in termini di trasferimento di pensioni, prestazioni sociali e borse di studio.

Carte a microprocessore COME SBERCARD - per il pagamento degli stipendi, nonché per l'utilizzo di Internet banking e e-commerce.

Fornire alle organizzazioni commerciali e alle imprese di servizi la possibilità di accettare sia carte bancarie internazionali che AS SBERCARD come mezzo di pagamento.

Fornitura di servizi per il servizio dei pagamenti su carte bancarie a banche commerciali medie e piccole di categoria ad alta affidabilità (elaborazione), che contribuiranno allo sviluppo del business delle carte in tutta la Russia.

L'attrattiva delle carte bancarie è assicurata dalla diffusione delle operazioni di prestito scoperto sui conti delle carte.

Al fine di migliorare la qualità del servizio clienti, nel 2005 Sberbank ha implementato i seguenti progetti Sberbank of Russia:

Luglio 2005 Sberbank ha iniziato a emettere contanti utilizzando le carte American Express presso i suoi sportelli bancomat.

Nell'agosto 2005 Sberbank ha offerto ai dipendenti delle imprese (organizzazioni) che hanno stipulato accordi di “stipendio” con Sberbank l'opportunità di ricevere uno scoperto sui conti delle carte.

Settembre 2005 Sberbank, nell'ambito di un progetto congiunto tra Aeroflot - Russian Airlines e Sberbank of Russia, ha offerto ai clienti una carta bancaria internazionale "Visa Aeroflot", i cui titolari diventano partecipanti al Programma Bonus Aeroflot.

Nell'ottobre 2005 Sberbank, nell'ambito del progetto Sberbank of Russia, ha offerto ai suoi clienti - titolari di carte bancarie internazionali - l'opportunità di accedere rapidamente alle informazioni sulle carte bancarie utilizzando un telefono cellulare - "Mobile Bank".

Sberbank continua a lavorare per aumentare l'emissione di carte dai sistemi di pagamento internazionali nella regione e attirare grandi clienti per il servizio.

Al fine di aumentare i saldi sui conti delle carte bancarie, Sberbank sta aumentando l'efficienza del suo lavoro per attirare potenziali titolari tra i pensionati militari per servire le carte Sberbank-Maestro Social.

Il numero di carte “Social” di Sberbank-Maestro per coloro che ricevono prestazioni pensionistiche e altri pagamenti sociali ammonta a 606mila.

La quota del saldo dei fondi sui conti delle carte bancarie delle persone fisiche e giuridiche sul saldo totale al 01/01/07 è mostrata in Fig. 3.7, 3.8.

Riso. 3.7.

Riso. 3.8.

Nel sistema Sberbank of Russia, al 1 gennaio 2005, ci sono 7,4mila punti di prelievo di contanti, di cui 6,2mila transazioni di servizio utilizzando carte dei sistemi di pagamento internazionali Visa e MasterCard e 1,2mila tramite carte a microprocessore SBERCARD.

Nella regione di Tomsk, in tutti gli insediamenti con una popolazione di oltre 15mila abitanti, Sberbank ha organizzato punti di prelievo di contanti per carte di servizio dei sistemi di pagamento internazionali. Sberbank of Russia effettua transazioni con carta in 2,6 mila transazioni in 79 entità costituenti della Federazione Russa.

La filiale della Sberbank russa ha lavorato molto per espandere la rete di assistenza ai titolari di carte bancarie che utilizzano gli sportelli bancomat. Secondo gli ultimi dati, all'inizio del 2005 nella regione di Tomsk erano installati 42 bancomat.

Pertanto, la filiale della Sberbank russa opera con successo nel campo delle carte bancarie. Il ritmo di attuazione dei progetti di carte, nonché il livello di sviluppo della rete di acquisizione, lasciano una piacevole impressione e aprono ampie prospettive per una penetrazione più profonda nel mercato delle carte bancarie nella regione di Tomsk.

Migliaia di persone e numerose organizzazioni possiedono carte di plastica di sistemi di pagamento nazionali e internazionali, carte locali di varie banche e non vogliono separarsi dalle comodità offerte dalla “plastica”. Le carte di plastica ci sorprendono sempre di più con la loro diversità. L'interesse per loro sta crescendo rapidamente. Possedere una carta di plastica significa già di per sé uno status sociale più elevato del dipendente e sottolinea l'immagine aziendale moderna dell'azienda.

Il meccanismo per i pagamenti tramite carte plastiche è mostrato schematicamente nella Figura 2.1.

Figura 2.1 - Meccanismo di pagamento tramite carta plastica in un sistema di pagamento locale

Spieghiamo questo diagramma. Il titolare della carta, all'arrivo in un punto di servizio, presenta la carta per pagare beni (servizi) o per ricevere contanti. Il punto di servizio può essere non solo un'impresa commerciale e di servizi, ma anche una filiale bancaria o un bancomat in caso di prelievo di contanti. L'addetto al service point verifica l'autenticità della carta e la competenza del titolare a disporne, utilizzando i dati indicati sulla carta stessa. Quindi conduce la procedura di autorizzazione, chiedendo all'emittente di confermare l'autorità e le capacità finanziarie del titolare della carta. L'esito del procedimento autorizzativo è il permesso o il divieto di compiere l'operazione. La tecnologia di autorizzazione dipende dallo schema del sistema di pagamento, dal tipo di carta e dalla dotazione tecnica del punto di servizio.

Il meccanismo considerato è classico e costituisce la base di calcolo della maggior parte delle carte bancarie in plastica utilizzate nel mondo, che sono magnetiche. Ma si verificano situazioni in cui l'uso di carte con nastro magnetico è indesiderabile o semplicemente impossibile.

Ad esempio, se è problematico o addirittura impossibile effettuare l’autorizzazione in modalità “on-line” a causa della mancanza di reti di comunicazione affidabili ad alta velocità, la via d’uscita è cambiare la tecnologia di autorizzazione”, vale a dire, invece che l'autorizzazione in modalità “ton-line”, viene effettuata in modalità “off-line”.

L'esecuzione di tale autorizzazione impone alla carta alcuni requisiti e cioè: la presenza sulla carta dei dati relativi all'entità del limite di spesa; la possibilità di una diminuzione controllata del valore del saldo limite a seguito dell'autorizzazione (operazione di addebito sulla carta); la possibilità di ripristinare il limite sulla carta (operazione di credito sulla carta). Per soddisfare questi requisiti, la scheda deve avere almeno una memoria riscrivibile. In linea di principio, le carte con banda magnetica consentono tale utilizzo. Tuttavia, la ridotta capacità di memoria e, soprattutto, il debole grado di protezione contro modifiche non autorizzate dei dati registrati sulla banda magnetica, li rendono inadatti alla manutenzione offline. Al contrario, una smart card soddisfa maggiormente i requisiti necessari.

Per effettuare l'autorizzazione “off-line”, una smart card viene inserita nel lettore del terminale POS, dopodiché, sulla base dei dati di sistema in essa memorizzati, vengono scambiate informazioni e avviene l'identificazione reciproca. Se questa procedura viene completata con successo, il titolare inserisce il codice PIN tramite il terminale POS e l'addetto al punto di servizio inserisce l'importo dell'acquisto, dopodiché l'importo dell'acquisto viene automaticamente confrontato con il limite rimanente sulla carta.

Se l'importo non supera il saldo, la carta riduce il saldo del limite di questo importo di acquisto e il terminale PQS registra i dati della transazione. Successivamente la carta viene restituita al titolare insieme alla copia della fattura e del prodotto (o servizio) (Figura 2.2).

Figura 2.2 - Meccanismo di autorizzazione “off-line” tramite smart card

A seconda delle opzioni per l'implementazione tecnica del processo, durante il giorno successivo alle operazioni, le informazioni sulle transazioni vengono accumulate dal terminale PQS stesso, o dal computer a cui è collegato il terminale, o da una speciale smart card del punto di servizio posizionata nel terminale.

Oltre al meccanismo di pagamento considerato nel sistema di pagamento locale, è necessario considerare il meccanismo per l'utilizzo di una carta di plastica in un sistema di pagamento sviluppato, di scala maggiore rispetto a quello locale.

In un tale sistema di pagamento, il meccanismo delle operazioni di regolamento è complicato separando le funzioni di emittente e acquirente, nonché aggiungendo ai partecipanti una banca di regolamento e una società di elaborazione (Figura 2.3).

La cosa più importante per il titolare della carta sono le condizioni alle quali viene gestito il conto della sua carta, ovvero ciò che le banche chiamano schema di pagamento (regolamento). E poiché questo schema di pagamento è decisivo per il cliente, per le banche il fattore più importante per l'efficacia del programma di carte è la costruzione competente di uno schema di pagamento attraente.

Figura 2.3 - Schema di organizzazione dei pagamenti non in contanti utilizzando una carta di plastica in un sistema di pagamento sviluppato

Alcuni esperti occidentali dividono la varietà di schemi di pagamento in tre grandi gruppi: credito, regolamento, debito o debito.

Lo schema di credito prevede un saldo iniziale pari a zero sul conto della carta. Tutte le transazioni effettuate con la carta vengono registrate come credito, che il titolare della carta deve rimborsare a determinate condizioni.

L'essenza di una carta di debito è che la transazione effettuata su di essa viene cancellata (addebitata) dal conto bancario del cliente lo stesso giorno. Se l'importo della transazione supera il saldo del conto, la transazione non verrà eseguita. Naturalmente, le carte di debito richiedono l'autorizzazione per ogni transazione. Ma il rischio di un prestito non autorizzato è ridotto al minimo.

Le carte bancarie in plastica occupano giustamente la posizione di uno strumento di pagamento intermedio negli insediamenti che può essere utilizzato sia per i bonifici che per quelli di debito.

I bonifici avvengono nel sistema di regolamento locale (dove la banca funge contemporaneamente da emittente e acquirente) con carte con banda magnetica, eseguendo la tecnologia di un messaggio - una richiesta di autorizzazione con l'indicazione simultanea dell'addebito di fondi sul conto della carta (Figura 2.4).

Figura 2.4 - Schema di calcolo e sistema locale utilizzando carte con banda magnetica

1. Pagamento dell'acquisto (inserimento della carta nel lettore).

Richiesta sulla solvibilità del cliente.

Conferma di solvibilità.

4-5. Trasferimento di fondi dal conto del titolare della carta al conto di un'impresa commerciale o di servizi.

Se non si tiene conto della definitività del pagamento, i regolamenti in questo sistema sono possibili con qualsiasi schema di pagamento basato sia su carte di debito che su carte di credito (in questo caso, trascorso il periodo stabilito nell'accordo, la 6a operazione sarà effettuato - rimborso del debito del titolare della carta nei confronti dell'emittente sul prestito concesso).

I bonifici avvengono anche in caso di pagamento con carte prepagate, la cui implementazione è possibile esclusivamente su smart card (carte con microcircuito integrato). Nelle smart card che implementano il concetto di “portafoglio elettronico”, il saldo dei fondi disponibili è memorizzato nel microprocessore. Prima di effettuare una transazione, viene confrontato con l'importo dell'acquisto di beni, servizi, dell'anticipo richiesto e, se l'esito della verifica è positivo, viene ridotto dell'importo della transazione in corso.

Una particolarità del “portafoglio elettronico” è che quando un importo viene registrato sulla carta, questo viene automaticamente addebitato dal conto della carta su uno speciale conto consolidato che riflette il saldo totale dei “portafogli elettronici”. Le informazioni sulle transazioni completate vengono memorizzate nel terminale elettronico e trasmesse al sistema contabile della carta come somma di tutte le transazioni, che viene successivamente addebitata su questo conto consolidato a beneficio del destinatario dei fondi (Figura 2.5).

Il concetto di "portafogli elettronici" come prodotto finanziario implica una certa limitazione della quantità di fondi archiviati nel portafoglio e il suo utilizzo per pagamenti relativamente piccoli, pertanto, di norma, non è necessario inserire un codice PIN prima di effettuare una transazione.

Figura 2.5 - Schema dei pagamenti tramite carte - “portafogli elettronici”

Lo schema tecnologico per supportare le transazioni con carte prepagate dovrebbe consentire il trasferimento delle informazioni di regolamento dall'acquirente all'emittente in forma ridotta o aggregata, poiché i sistemi di pagamento cercano di ridurre i costi di supporto delle transazioni con importi insignificanti. Le informazioni di regolamento contenenti la parte minima necessaria delle transazioni consentono all'emittente di cancellare semplicemente gli importi ricevuti dagli acquirenti dal proprio conto, che riflette il saldo totale dei "portafogli elettronici".

Poiché la carta contiene informazioni sullo stato del conto del proprietario, le transazioni per importi non autorizzati vengono eseguite offline, ovvero senza comunicazione con il centro autorizzazioni. La carta viene inserita in uno speciale dispositivo di lettura (terminale POS), il titolare della carta inserisce il suo PIN sulla tastiera del terminale e il venditore inserisce l'importo dell'acquisto. Il terminale verifica l'autenticità e il potere d'acquisto della carta e, se sul conto sono presenti fondi sufficienti, il saldo della carta viene ridotto dell'importo della transazione. I fondi vengono trasferiti sul conto del venditore dopo una sessione di comunicazione con la banca. Lo schema di calcolo per una scheda con microcircuito integrato è mostrato nella Figura 2.6.

Figura 2.6 - Schema di calcolo utilizzando una carta con chip integrato

1. Inserisci il codice PIN e l'importo dell'acquisto.

Identificazione e verifica della solvibilità della carta.

Addebito dell'importo dell'acquisto sulla carta.

Informazioni sulle operazioni eseguite.

Aggiornamento della “lista nera”.

Registro delle operazioni.

Accordi tra banche.

Accordi tra la banca di servizio e l'impresa commerciale e di servizi.

Accordi tra il titolare della carta e la banca emittente.

I pagamenti con carte dotate di microchip integrato velocizzano e semplificano notevolmente il processo di pagamento e non richiedono l'uso costante di linee di telecomunicazione. Le smart card hanno più gradi di protezione rispetto alle carte magnetiche e quindi sono più affidabili nell'uso. L'aspetto tecnico della definizione di carte di plastica considerata nel lavoro spinge l'autore a considerare ulteriormente la loro essenza economica.

La caratteristica principale di una carta bancaria in plastica come tipo di sistema di carte in plastica è che, non essendo denaro e indipendentemente dal grado di sofisticazione tecnica, memorizza un determinato insieme di informazioni o fornisce l'accesso ai database, il che le consente di fungere da unico sistema dei mezzi progressisti per organizzare i pagamenti non in contanti nella sfera della circolazione monetaria, contribuendo alla complicazione e al crescente dinamismo dei servizi finanziari.

Utilizzare una carta bancaria per pagare un acquisto (ricevere contanti) diventa possibile solo dopo aver ottenuto il permesso dell'emittente (autorizzazione della carta). L'acquisto di beni in una catena di vendita al dettaglio utilizzando una carta bancaria viene effettuato come segue (Figura 2.7).

Le carte più utilizzate sono quelle con banda magnetica, sulla quale si distinguono tre tracce. Uno di essi è progettato per riscrivere i dati durante ogni transazione con la carta, mentre gli altri due vengono utilizzati a scopo di identificazione. Prima che tale carta venga rilasciata al cliente, sulla sua superficie vengono impresse alcune caratteristiche identificative: cognome, nome, patronimico, numero di conto, modello di firma, data di scadenza, ecc. del cliente. Le stesse informazioni vengono registrate sulla prima e sulla seconda traccia.

Figura 2.7 - Acquisto di beni in una catena di vendita al dettaglio utilizzando una carta bancaria

1. Il titolare della carta bancaria la consegna al cassiere per inserirla nel terminale elettronico e compone il suo codice PIN;

2. il terminale legge i dati della carta, il cassiere digita da tastiera l'importo pagato dal titolare;

La banca emittente conferma la transazione;

Il terminale addebita l'importo dell'acquisto sulla carta bancaria ed emette una ricevuta (firmata dal titolare della carta). Contestualmente il titolare della carta riceve il prodotto acquistato, copia dello scontrino e la carta gli viene restituita;

Al termine di ogni giornata lavorativa, l'impresa commerciale trasferisce i giustificativi emessi per la giornata alla banca che la serve. Documentano le operazioni eseguite;

La banca acquirente verifica tutti i giustificativi e ne trasferisce l’importo totale sul conto corrente dell’esercente;

L'acquirente trasmette al centro di elaborazione informazioni sulle transazioni effettuate utilizzando carte bancarie di cui non è l'emittente;

Il centro di elaborazione elabora le informazioni fornite e le porta a conoscenza dei partecipanti per le reciproche contese;

La banca regolante rimborsa le reciproche obbligazioni delle banche partecipanti addebitando l'importo corrispondente sul conto di corrispondenza da essa intrattenuto della banca emittente e accreditandolo sul conto di corrispondenza della banca acquirente;

L'emittente addebita l'importo dell'acquisto, comprese le commissioni, sul conto del cliente.

Pertanto, una carta con banda magnetica viene utilizzata solo a scopo identificativo e non contiene informazioni sullo stato attuale del conto della carta e sulle restrizioni applicate. Le sue caratteristiche tecniche sono tali che non può trasportare una grande quantità di informazioni e ha un basso grado di protezione contro l'accesso non autorizzato. Tali svantaggi vengono superati utilizzando la prossima generazione di carte: le smart card.

La smart card memorizza informazioni sullo stato del conto della carta e sulle ultime transazioni effettuate con la carta. Tale carta è multifunzionale, ha un'elevata sicurezza contro l'accesso non autorizzato e consente l'autorizzazione in modalità “off-line”. In questo caso non è necessaria la comunicazione diretta tra il punto vendita e il centro di lavorazione. La carta scambia informazioni con il terminale elettronico e avviene il “riconoscimento”, quindi il saldo sulla carta viene ridotto dell'importo dell'acquisto. Di conseguenza, i tempi per ottenere l’autorizzazione si riducono più volte. Durante il giorno, l'impresa commerciale fornisce informazioni sulle transazioni eseguite al centro di elaborazione. Crea un registro dei pagamenti per le transazioni con carta e lo porta all'attenzione di tutti i partecipanti. In genere, i fondi vengono accreditati sul conto commerciante dall'acquirente lo stesso giorno.

L'“Internet banking” può essere considerato una modalità di utilizzo della tecnologia “banca-cliente”, il che significa, innanzitutto, che i clienti gestiscono i propri conti bancari senza uscire di casa (ufficio). In alcuni casi, questa tecnologia ti consente di lavorare in modalità multivaluta, ovvero. effettuare transazioni in diverse valute (senza contare, ovviamente, le transazioni nella valuta nazionale).

Le tecnologie di pagamento e regolamento utilizzate su Internet (la cosiddetta moneta digitale) costituiscono un nuovo segmento del mercato monetario. Si possono dividere in 5 tipologie, le prime 3 delle quali richiedono che il cliente sia titolare di una carta di credito bancaria, e che il venditore abbia un accordo con la banca per l'accettazione delle carte per il pagamento (Figura 2.8).

Figura 2.8 - Tecnologia dei regolamenti e dei pagamenti su Internet

Scambio di testi chiaro. Questo è il modo più semplice per pagare online: utilizzando una carta di credito (come se si ordinasse per telefono), con tutte le informazioni necessarie (numero della carta, nome e indirizzo del proprietario) trasmesse via Internet senza particolari precauzioni. Gli svantaggi sono evidenti: le informazioni possono essere facilmente intercettate e utilizzate a scapito del titolare della carta. Questo metodo ora non è praticamente utilizzato.

Utilizzo della crittografia delle informazioni. Questa è un'opzione più sicura per pagare con carta di credito con tutte le informazioni trasmesse su Internet utilizzando protocolli di sessione sicuri. Sebbene sia quasi impossibile intercettare le informazioni durante una transazione, tali informazioni corrono il rischio di accesso non autorizzato sul server del venditore. Esiste anche la possibilità di falsificazione o sostituzione del numero di identificazione sia da parte del venditore che dell'acquirente.

3. Utilizzo delle credenziali. Questa opzione di utilizzo di una carta di credito su Internet è molto più affidabile, poiché in questo caso vengono utilizzati speciali protocolli sicuri per lo scambio di informazioni utilizzando certificati digitali e firme digitali che identificano il cliente e il venditore, escluso il rifiuto di rispettare i termini dell'accordo e sostituzione dei codici identificativi.

Sistemi di compensazione. Quando si utilizza la compensazione online, il cliente non è obbligato a divulgare le proprie informazioni personali e bancarie al negozio. Invece, segnala solo il suo documento d'identità o il suo nome nel sistema, dopodiché il negozio riceve la conferma o il rifiuto del pagamento. Infatti, il pagamento al negozio è garantito, con il cliente che trasferisce i suoi dati una volta utilizzando protocolli sicuri (non necessariamente via Internet) ad un sistema dove sono anche protetti in modo sicuro. Il denaro viene depositato nel sistema in qualsiasi modo a disposizione del cliente. Il sistema emette anche certificati digitali identificativi del cliente e del venditore e utilizza una firma digitale elettronica.

Contanti digitali. Un tipo rivoluzionario di pagamenti e pagamenti su Internet è il contante digitale: numeri molto grandi (file elettronici) che svolgono il ruolo di banconote e monete. I moderni metodi di crittografia ne garantiscono il funzionamento affidabile. I costi di gestione di un tale sistema sono minimi. Inoltre, il contante digitale può garantire il completo anonimato, poiché non contiene alcuna informazione sul cliente che lo ha speso. Un’opzione per il contante digitale potrebbe essere un assegno digitale. Il contante digitale può essere fisicamente presente in un personal computer o in una smart card.

Negli ultimi anni le banche russe si sono interessate alle possibilità di Internet. Ciò è dovuto, innanzitutto, al fatto che la tecnologia per la fornitura di servizi bancari via Internet consente di ridurre i costi delle operazioni bancarie di circa 10 volte.

I sistemi cliente-banca sono necessari soprattutto alle banche stesse. Non tutti, ovviamente, ma chi lavora con successo e amplia la propria clientela. Allo stesso tempo, è ancora difficile per le banche valutare l’efficacia finanziaria di questi sistemi.

Dal punto di vista del cliente, il vantaggio più importante dei servizi bancari elettronici è la possibilità di ottenere qualsiasi informazione in qualsiasi momento della giornata (insieme all'utilizzo di altre opportunità). Ma in generale, per i clienti bancari (sia persone fisiche che giuridiche), il fattore principale che ostacola il loro ingresso nel numero degli utenti di tali sistemi rimane l'importo del pagamento per i servizi di sistema.

Oggi sono numerosi i servizi forniti dalle banche ai propri clienti. Uno dei tipi di servizi in via di sviluppo più dinamico è l'emissione di carte di plastica. Una carta bancaria in plastica è uno strumento per pagamenti non in contanti e un mezzo per ottenere un prestito. Le prime carte moderne apparvero negli Stati Uniti all'inizio degli anni '50. Successivamente molte banche hanno introdotto il sistema di pagamento con carta. I sistemi di pagamento con carta si sono diffusi in molti paesi del mondo e i pagamenti stessi hanno acquisito un carattere internazionale.

La situazione attuale del mercato delle carte di plastica nel nostro Paese, ovviamente, differisce dalla situazione nei paesi sviluppati. Le cifre assolute che caratterizzano il settore nazionale della manutenzione delle carte di plastica sono ancora piccole rispetto a indicatori simili per i paesi occidentali. Ma, nonostante i problemi, vari sistemi di plastica si stanno sviluppando e guadagnando slancio nel paese, e un numero crescente di persone acquista carte e diventa partecipante al sistema di pagamenti non in contanti utilizzando carte di plastica.

Le transazioni con carte di plastica hanno aperto nuove prospettive per i servizi finanziari ai clienti e, di conseguenza, hanno ampliato le possibilità di generare profitti bancari ricevendo commissioni addebitate sulle transazioni con carte; aumentare il numero di clienti fornendo un nuovo tipo di servizio, riducendo i costi di gestione del flusso di cassa, ecc.

I vantaggi associati all'introduzione delle carte di plastica sul mercato russo sono evidenti. Per i clienti, questa è un'opportunità per portare con sé solo una carta e non una grande quantità di denaro, il che riduce il rischio di perdere denaro. Ai titolari della carta vengono forniti vantaggi quando ricevono servizi in imprese commerciali e di servizi, i costi vengono ridotti quando si effettuano transazioni finanziarie, compresi gli acquisti utilizzando valute diverse (poiché la conversione viene effettuata al tasso di cambio e non al tasso di negozio gonfiato).

Tutto ciò determina la pertinenza dell'argomento scelto per il lavoro del corso.

Oggetto del corso è il settore bancario, oggetto della ricerca è l'organizzazione della circolazione delle carte di plastica.

Lo scopo del lavoro è quello di analizzare l'efficienza della circolazione delle carte plastiche. L'obiettivo viene raggiunto risolvendo i seguenti compiti:

Definizione delle carte plastiche e classificazione delle carte plastiche;

Esame del processo di organizzazione della circolazione delle carte di plastica;

Esame della metodologia per valutare le operazioni bancarie con carte di plastica;

Analisi delle dinamiche e della struttura delle transazioni con carte di plastica nella filiale Kalinin di Sberbank della Federazione Russa;

Analisi della redditività della circolazione delle carte di plastica nella filiale Kalinin di Sberbank della Federazione Russa.

Durante la stesura della parte teorica del rapporto sono stati utilizzati i lavori di autori nazionali sul problema dell'utilizzo delle carte di plastica nel settore bancario. Durante la stesura della parte pratica del rapporto sono stati utilizzati i documenti della filiale Kalinin della Sberbank della Federazione Russa.

1. Fondamenti teorici dell'operatività delle banche commerciali con carte plastiche

1.1. Classificazione delle operazioni con carte plastiche e tipologie di carte plastiche

Con lo sviluppo nella seconda metà del XX secolo. I sistemi di pagamento che consentono di effettuare pagamenti al dettaglio elettronicamente stanno introducendo un nuovo strumento di pagamento: una carta di plastica.
Una carta di plastica è un documento monetario personale emesso da una banca o altra organizzazione specializzata, che certifica la presenza di un conto presso il titolare della carta di plastica presso l'istituto interessato e che dà il diritto di acquistare beni e servizi tramite bonifico bancario.

Uno dei più antichi ambiti di applicazione delle carte di plastica sono i sistemi di pagamento bancari, in cui la carta funge da strumento che conferma il diritto del suo titolare ad effettuare determinate transazioni finanziarie. Sono soggetti ai più severi requisiti di sicurezza contro la contraffazione, a causa dei notevoli rischi finanziari associati al loro utilizzo. A questo proposito, nei sistemi di pagamento vengono utilizzate due tipologie di carte plastiche:

Carte con banda magnetica;

Schede a microprocessore.

Oltre alle informazioni di sicurezza e identificazione codificate su una banda magnetica o nella memoria di un microprocessore, alle carte bancarie vengono applicati ulteriori elementi di sicurezza che consentono di determinarne visivamente l'autenticità, senza l'uso di dispositivi di lettura elettronica:

Microcarattere;

Ologrammi;

Una striscia con una firma campione;

Immagini ultraviolette.

Esistono numerosi sistemi bancari di pagamento per effettuare pagamenti non in contanti, come ad esempio: UNION, VISA, Mastercard, American Express, Europay, ecc. Ognuno dei quali ha il proprio standard e un insieme di elementi applicati.

Le funzioni principali di una tessera plastica sono tre:

1) è uno strumento per pagamenti non in contanti,
ridurre significativamente la quantità di contante in circolazione;

2) funge da mezzo di pagamento al momento dell'acquisizione
rimborso di beni e debiti nelle transazioni reciproche tra persone giuridiche e persone fisiche;

3) funge da strumento per ricevere denaro da un conto corrente quasi in qualsiasi momento.

Con lo sviluppo della tecnologia informatica, sono apparsi vari tipi di carte di plastica, diverse per scopo, metodi di protezione contro la contraffazione, caratteristiche funzionali e tecniche, nonché la tecnologia per effettuare pagamenti utilizzandole.

La classificazione delle tipologie di carte plastiche esistenti è possibile secondo i seguenti criteri principali.

I. Classificazione dei tipi di carte di plastica in base allo status delle organizzazioni che le mettono in circolazione (emissione). Quando classifichi le carte per emittente, dovresti separare le carte in plastica bancarie e quelle non bancarie.

Gli emittenti di carte bancarie, come suggerisce il nome, possono essere solo organismi creditizi che operano sulla base di una licenza bancaria e registrati secondo le modalità stabilite per le banche dalla legislazione del paese di residenza. Gli emittenti di carte plastiche non bancarie sono, di norma, imprese commerciali, di lavoro e di servizi. Rientrano in questa tipologia di carte plastiche i prodotti finanziari prepagati, la cui circolazione avviene sulla base di un accordo bilaterale tra il titolare (solitamente un privato) e l'emittente (una catena di negozi, una compagnia telefonica o un provider Internet, ecc.). .). Allo stesso tempo, i titolari di carte plastiche non bancarie possono utilizzarle per acquistare beni (lavori, servizi) in reti chiuse controllate dall'emittente di tali carte.

Le carte bancarie sono uno strumento moderno per gestire un conto bancario, ottenere prestiti a breve termine ed effettuare pagamenti non in contanti. Pertanto, in futuro presteremo particolare attenzione a questo tipo di carte di plastica.

II. Classificazione delle tipologie di carte plastiche in base alle loro caratteristiche funzionali ed economiche. Questa classificazione distingue tra carte di credito e di debito.

La principale differenza tra le carte di credito dei sistemi di pagamento internazionali e le carte di debito è la tecnologia delle transazioni. Le carte di credito sono associate all'apertura di una linea di credito presso una banca, che consente al titolare di utilizzare il prestito per l'acquisto di beni tramite terminali POS installati presso gli esercizi commerciali che accettano per il pagamento le carte del corrispondente sistema di pagamento.

Le carte di debito sono progettate per ricevere contanti dagli sportelli automatici (ATM) o acquistare beni utilizzando terminali POS elettronici. Il denaro viene addebitato sul conto bancario del titolare della carta. Inoltre, numerosi autori occidentali classificano le carte di pagamento come una categoria speciale. La differenza è che l'importo totale del debito; quando si utilizza una carta di pagamento, è necessario rimborsarla integralmente entro il tempo specificato dal ricevimento dell'estratto conto senza diritto di proroga del prestito.

Esistono differenze nell'uso delle carte nei sistemi basati sulla tecnologia cartacea (sistemi basati sulla carta) o nei sistemi elettronici (sistemi elettronici). Nei sistemi "cartacei", il titolare appone la propria firma sulla fattura commerciale o altro documento preparato dal commerciante, che conferma l'autorizzazione ad addebitare il suo conto presso la banca. Il conto del commerciante viene quindi inviato all'emittente della carta come base per il pagamento dell'importo appropriato al commerciante (accredito sul suo conto) e l'addebito sul conto del titolare della carta (acquirente). In un sistema elettronico, il titolare comunica direttamente con l'emittente attraverso un terminale. Invece di firmare il conto, inserisce tramite la tastiera una combinazione segreta di numeri che, se inserita correttamente, autorizza l'addebito sul suo conto bancario.

III. Classificazione dei tipi di carte di plastica in base alle loro caratteristiche tecnologiche. Le tipologie di carte più comuni sono quelle con banda magnetica e quelle con microcircuito incorporato (chip card, smart card, smart card).

Le carte del primo tipo hanno una banda magnetica sul retro, che contiene i dati necessari per identificare il titolare della carta quando la utilizza negli sportelli bancomat e nei terminali elettronici degli istituti di vendita al dettaglio. Quando la carta viene inserita nell'apposito lettore, i dati personali del titolare vengono trasmessi sulle reti di comunicazione per autorizzare la transazione.

Sulle carte delle grandi associazioni internazionali "Visa" e "Master Card" la banda magnetica ha diverse tracce per registrare le informazioni necessarie in forma codificata. Una delle tracce contiene un numero di identificazione personale (PIN), che viene inserito dal titolare della carta utilizzando una tastiera speciale quando si utilizzano sportelli automatici (ATM) e terminali POS. I numeri selezionati vengono confrontati con il codice PIN scritto sulla strip. In caso di mancata corrispondenza, al proprietario viene data la possibilità di effettuare diversi ulteriori tentativi per comporre il codice PIN. Successivamente la carta viene ritirata o i suoi parametri vengono inseriti nella cosiddetta lista di stop (vale a dire, la gestione della carta da parte del conto della carta bancaria corrispondente viene effettivamente bloccata).

L'idea di utilizzare una carta con microchip integrato per pagamenti senza contanti fu proposta nel 1974 dal giornalista francese Roland Moreno e si diffuse in Francia e all'estero.

Il microcircuito (chip) integrato nella carta è il custode delle informazioni che vengono registrate e poi possono essere aggiornate al momento della transazione. Ciò espande la funzionalità della scheda e ne aumenta l'affidabilità. Nella Federazione Russa, le carte bancarie con microprocessore (chip) integrato vengono emesse nell'ambito del sistema di pagamento Zolotaya Korona.

Come sapete, quando si effettuano pagamenti con carte magnetiche o a barre, viene utilizzata la modalità online. L'autorizzazione al pagamento viene data essenzialmente dal computer della banca o del centro di elaborazione nel momento in cui comunica con il punto di pagamento. Pertanto, il problema principale che si pone qui è garantire comunicazioni affidabili, sicure ed economiche, cosa estremamente difficile nelle condizioni del nostro Paese.

Quando si effettuano pagamenti utilizzando le smart card, viene utilizzata la modalità off: il permesso di effettuare un pagamento è dato dalla carta stessa (più precisamente, dal microcircuito integrato in essa) quando comunica con il terminale commerciale. Sulla base delle informazioni registrate nel chip, le transazioni con la carta possono essere effettuate offline, cioè senza collegamento diretto con l'elaboratore centrale del sistema informatico bancario al momento della transazione. Poiché la carta stessa memorizza l'importo dei fondi disponibili sul conto bancario, qui non è richiesta l'autorizzazione: quando il limite viene superato, la transazione semplicemente non avrà luogo. Se l'importo della transazione è inferiore all'importo limite, al momento del suo completamento l'importo limite gratuito verrà ridotto e verrà registrato un nuovo saldo, che potrà essere utilizzato per l'acquisto successivo. Quando si deposita denaro sul conto, viene ripristinato il limite, di cui viene effettuata una nuova registrazione nel microcircuito.

Un'altra caratteristica importante delle smart card è la loro affidabilità. Una smart card deve essere sufficientemente “intelligente” per effettuare un pagamento in modo indipendente e allo stesso tempo avere un sistema sviluppato di protezione contro il suo utilizzo non autorizzato.

La copia dei dati, tranne che da parte dei produttori, è impossibile a causa del codice interno univoco scritto su ciascuna scheda. Anche se qualcuno riesce a duplicare i dati scritti sulla carta, il codice interno univoco impedirà l'utilizzo della carta. Quando le carte vengono inviate dal produttore all'ente che emette le carte per la circolazione, i codici vengono inviati separatamente e finché questo codice non viene assegnato alla carta non può essere utilizzato. Una volta inizializzata la carta e registrati su di essa dei dati (o una somma di denaro), l'accesso alla stessa è protetto da una password crittografata (o codice PIN) conosciuta solo dal titolare della carta. Anche i dati registrati sulla carta possono essere crittografati. Il chip stesso ha diversi gradi di protezione ed è molto difficile o addirittura impossibile falsificare le informazioni in esso registrate. Se la carta viene rubata e un proprietario inappropriato e senza scrupoli desidera utilizzarla, se il codice PIN viene inserito in modo errato, il chip viene solitamente distrutto. Tutto ciò rende una smart card una delle forme più affidabili di archiviazione dei dati.

Un altro vantaggio delle smart card rispetto alle altre carte di plastica è la loro versatilità. Avendo funzionalità integrate per eseguire molte operazioni matematiche e logiche e superando le altre carte di plastica in termini di quantità di informazioni memorizzate su di esse, le stesse smart card possono essere utilizzate in varie applicazioni.

Le smart card hanno caratteristiche prestazionali elevate rispetto ad altre carte di plastica. Ad esempio, le smart card dell'azienda francese GemPlus Card International - leader nel campo della produzione di carte - hanno le seguenti caratteristiche principali:

Il tempo di conservazione delle informazioni è di 10 anni;

Il numero minimo di riscritture è 10.000 volte;

Il tempo di registrazione di un byte di informazioni non supera i 10 ms;

Temperatura di stoccaggio - da -20 a +55° C;

Temperatura di esercizio - da 0 a +50° C.

Le capacità informative di una smart card sono molto più ampie di quelle delle carte con banda magnetica (solitamente 8mila bit contro 1mila bit, con possibilità di successiva espansione di 2-8 volte). Inoltre, i dati nella memoria del microprocessore vengono aggiornati rapidamente.

Le smart card sono prodotte da molte aziende rinomate, tra cui: Bill (Francia), Data Card (USA), Schlumberger (Francia), Toshiba (Giappone).

Il leader generalmente riconosciuto nella produzione e nello sviluppo di smart card è la società francese GemPlus. L'azienda produce più di due dozzine di carte diverse, sia specializzate che universali. Gli uffici di rappresentanza dell'azienda si trovano in molti paesi: Gran Bretagna, Singapore, Giappone, Spagna, Stati Uniti, Italia, Germania. I principali produttori di chip per smart card sono: Amtel (USA), Hitachi (Giappone), Motorola (USA), Philips (Olanda), Oki (Giappone), ecc.

Tuttavia, le smart card sono leggermente più costose da produrre rispetto alle carte a banda magnetica. Inoltre, l'introduzione delle smart card in circolazione nei paesi che, dall'inizio della creazione del sistema di pagamento con carta, si è affidato alle carte magnetiche, è alquanto difficile. Lì sono installate decine e centinaia di migliaia di apparecchiature non adatte alla lettura delle informazioni da un microcircuito e la sostituzione di queste apparecchiature con dispositivi compatibili con le smart card richiede ingenti investimenti di capitale. Pertanto, a metà degli anni '90. Gli esperti stranieri erano scettici riguardo alle prospettive di una rapida implementazione delle smart card in paesi come USA, Canada, Germania, Gran Bretagna, Francia e Giappone.

La situazione è cambiata negli ultimi anni. Il rapido sviluppo delle attività commerciali che utilizzano Internet ha comportato la necessità sempre crescente di creare uno strumento universale per effettuare pagamenti non in contanti sulla rete informatica globale. Ovviamente, grazie alle loro caratteristiche tecnologiche, le smart card possono diventare uno strumento universale. Pertanto, secondo gli analisti di Lafferty, le carte di credito intelligenti sono uno strumento ideale per le banche che intendono avviare programmi di prestito online. Ciò è particolarmente vero per le carte di credito virtuali (carte bancarie destinate ai pagamenti elettronici). Recentemente, le banche e le società di credito occidentali hanno fatto affidamento sulle carte di credito, investendo nello sviluppo di carte virtuali e di “portafogli elettronici”. Secondo il rapporto Lafferty, se le previsioni degli esperti si avverassero e il commercio elettronico si diffondesse, gli emittenti di carte di credito trarrebbero enormi vantaggi. Tuttavia, con l’aumento del volume dei pagamenti elettronici, l’uso delle carte di credito crescerà a un ritmo elevato. Oggi rappresentano dal 75 al 90% di tutti i pagamenti online e la maggior parte delle banche americane, asiatiche ed europee fornisce servizi di conferma delle informazioni.

Le carte di credito e debito offline rappresentano la base per i pagamenti online, anche se recentemente hanno iniziato ad emergere sistemi di pagamento alternativi. Dato che il marchio (marchio) serve come mezzo principale per convincere gli utenti che i pagamenti sono sicuri, le società emittenti possono farsi un nome emettendo carte di credito virtuali. E poiché la maggior parte degli acquirenti dispone di una carta separata per pagare gli acquisti online, la lotta tra le società di carte di credito diventerà sempre più intensa. Pertanto, le principali associazioni di carte del mondo hanno ora intensificato gli sforzi per creare uno standard internazionale per carte di questo tipo.

IV. Classificazione dei tipi di carte di plastica in base al loro scopo e alle modalità di utilizzo. Esistono sei tipi principali di tali carte.

Le carte di credito bancarie sono destinate all'acquisto di beni utilizzando un prestito bancario, nonché alla ricezione di contanti tramite sportelli automatici (ATM) o punti di prelievo di contanti (casse degli istituti di credito). La caratteristica principale di questa carta è che la banca apre una linea di credito, che viene utilizzata automaticamente ogni volta che si acquista un prodotto o si accende un prestito in contanti. La linea di credito è valida entro il limite stabilito dalla banca. Allo stesso tempo, nella Federazione Russa, per linea di credito vanno intesi i termini dell'accordo sull'emissione di una carta bancaria “sull'importo massimo del prestito che il mutuatario può utilizzare durante il periodo stipulato e soggetto a determinate condizioni di dell'accordo” (vedi sub. 2.2, clausola 2 del Regolamento della Banca Centrale della Federazione Russa del 31 agosto 1998 n. 54-P “Sulla procedura per la fornitura (collocamento) di fondi da parte degli istituti di credito e la loro restituzione (rimborso)”), cioè con l’obbligo di rimborsare la parte richiesta del debito entro il termine prescritto.

In alcuni sistemi, la carta di credito bancaria può essere utilizzata per il pagamento preferenziale di una serie di servizi (ad esempio le telefonate), nonché per ricevere denaro dagli sportelli bancomat.

Esistono diversi tipi di carte individuali e aziendali. I primi vengono emessi per singoli clienti bancari e possono essere “standard” o “gold”. Questi ultimi sono destinati a soggetti con elevato merito creditizio e prevedono numerosi vantaggi per gli utenti. Una carta aziendale viene rilasciata a una persona giuridica (organizzazione) che, sulla base di questa carta, può emettere carte individuali a persone selezionate (dirigenti e altri dipendenti di valore). Aprono conti personali “collegati” a un conto di una carta aziendale. L'organizzazione è responsabile nei confronti della banca per il conto aziendale.

Le carte turismo e spettacolo (abbreviate carte T&E) secondo la classificazione sopra riportata sono carte di pagamento. Sono emessi da istituti di credito, partecipanti a sistemi di pagamento internazionali specializzati nella fornitura di servizi bancari elettronici a imprese e organizzazioni in quest'area, ad esempio American Express e Dinars Club.

Le carte sono accettate da centinaia di migliaia di imprese commerciali e di servizi in tutto il mondo per pagare beni e servizi e offrono inoltre ai loro titolari vari vantaggi per la prenotazione di biglietti aerei, camere d'albergo, sconti sul prezzo di beni, assicurazioni sulla vita, ecc. .

Le principali differenze tra questo tipo di carta e le carte bancarie sono, in primo luogo, l'assenza di un limite di acquisto una tantum e, in secondo luogo, l'obbligo del titolare della carta di rimborsare il debito entro un mese senza diritto di proroga del prestito. In caso di ritardato pagamento al titolare della carta verrà addebitato un tasso di interesse maggiorato. In questi sistemi sono presenti anche carte individuali e aziendali.

Carte di pagamento per organizzazioni commerciali e di servizi. Come accennato in precedenza, le carte di pagamento delle imprese commerciali e di servizi non sono carte bancarie. L'uso di queste carte è limitato a una specifica rete chiusa di esercizi commerciali, come una catena di grandi magazzini o il sistema di stazioni di servizio di un'azienda. Il prestito è fornito dalla società stessa e riceve anche gli interessi sui prestiti. Ma l'emissione delle carte, l'emissione del credito per gli acquisti e la liquidazione dei pagamenti delle fatture commerciali viene effettuata dalla banca, parte dell'accordo. A volte carte di questo tipo vengono emesse per membri di determinati gruppi professionali (piloti, avvocati) o persone legate da interessi comuni (ad esempio filatelisti). Nelle fonti straniere vengono spesso chiamate carte “club”.

Carte bancarie per bancomat. Le carte bancomat sono un tipo di carta di debito che consente al titolare di un conto bancario di ricevere contanti fino al saldo del conto tramite dispositivi automatici: bancomat installati nelle banche, nei centri commerciali, nelle stazioni ferroviarie, ecc. Se hai una carta, puoi ricevere denaro in qualsiasi momento della giornata, nei giorni festivi e nei fine settimana.

Le banche negli Stati Uniti stabiliscono un certo limite per il prelievo giornaliero di denaro da un conto tramite macchine - fino a $ 200. Negli ultimi anni, in molti paesi, le macchine appartenenti a diverse banche sono combinate in reti condivise che coprono una determinata area o sono a livello nazionale. Enormi reti di macchine come Place negli Stati Uniti consentono di effettuare transazioni su scala globale.

Alcuni tipi di macchine svolgono una gamma più ampia di operazioni: consentono, ad esempio, di effettuare un deposito, di versare un contributo per rimborsare un prestito, di ottenere un estratto conto, di trasferire denaro da un conto all'altro.

È bene sottolineare che la carta per macchine non è collegata ad una linea di credito (come nel caso della carta di credito bancaria), ma ad un conto corrente o di deposito (nella legislazione di alcuni paesi esteri questo conto è chiamato un conto di “deposito” o “di risparmio”) del titolare della carta presso la banca. Pertanto, nella maggior parte delle banche, il sistema di pagamento per queste carte è separato dal punto di vista amministrativo e funzionale dal sistema delle carte bancarie.

Carte bancarie per l'acquisto di beni (lavori, servizi) utilizzando terminali POS per effettuare pagamenti. Sono classificate come carte di debito anche le carte per gli acquisti tramite terminali POS presso i punti vendita (terminali punto vendita-carte POS). All'estero sono vincolati al conto corrente o di risparmio del titolare della carta e non forniscono automaticamente una linea di credito. Dal punto di vista economico, le carte POS svolgono le funzioni di un conto bancario, ma il loro utilizzo è più affidabile, poiché il titolare viene identificato al momento della transazione e i fondi vengono immediatamente trasferiti sul conto corrente dell'esercente.

Si è detto sopra che quando si utilizzano le carte POS, l'importo dell'acquisto viene immediatamente prelevato dal conto dell'acquirente. Ciò è svantaggioso per quest'ultimo, poiché con altre forme di pagamento (assegno, carta di credito) riceve un pagamento posticipato. Per i commercianti, le transazioni con una carta POS sono più costose rispetto all'utilizzo degli assegni. Ciò ha portato ad un tasso di crescita relativamente lento delle transazioni con carte di questo tipo,

La carta di garanzia degli assegni è un prodotto finanziario specifico del sistema bancario anglo-americano. Una carta bancaria di questo tipo viene rilasciata al titolare di un conto corrente presso una banca per identificare il traente dell'assegno e garantire il pagamento dell'assegno. La carta si basa su una linea di credito, che consente al titolare del conto di usufruire di uno scoperto (uno scoperto è il verificarsi di un saldo debitore al momento del pagamento di un assegno per un importo superiore al saldo del conto corrente del cliente bancario). Allo stesso tempo, la banca garantisce al commerciante di ricevere i soldi dall’assegno entro il limite stabilito nel caso in cui il conto del traente non disponga dell’importo richiesto.

Le regole di base per l'utilizzo di una carta di garanzia assegni sono le seguenti:

Le firme sull'assegno e sulla carta devono essere identiche;

L'importo dell'assegno non deve superare il limite indicato sulla carta;

Se il pagamento dell'assegno supera il saldo del conto, al proprietario verrà addebitata una commissione sulla linea di credito e gli interessi di scoperto.

1.2. Organizzazione del lavoro con carte di plastica

Ogni banca che si trova nella fase di scelta di un sistema di servizio al cliente basato su carte di plastica deve affrontare una serie di problemi tecnici e tecnologici. Uno dei compiti principali risolti durante la creazione di un sistema di pagamento è lo sviluppo e il rispetto delle regole generali per il servizio delle carte incluse nel sistema emittente, effettuando transazioni e pagamenti reciproci. Le regole dello scambio di informazioni influenzano la scelta dell'hardware e dei mezzi informativi, delle comunicazioni e delle comunicazioni e del sistema di sicurezza. Queste regole coprono sia gli aspetti puramente tecnici delle transazioni con carta - standard dei dati, procedure di autorizzazione, specifiche per le apparecchiature utilizzate, ecc., sia gli aspetti finanziari del servizio delle carte - procedure di regolamento con imprese commerciali e di servizi che fanno parte della rete ricevente, regole per accordi reciproci tra banche, tariffe, ecc.

Le caratteristiche e le capacità esistenti delle carte di plastica non possono che influenzare le caratteristiche della costruzione e del funzionamento dei sistemi di pagamento.

In generale, un sistema di pagamento sviluppato è costituito da:

Titolare della carta;

Banca emittente;

Banca acquirente;

Banca di regolamento;

Negozi e altri punti di servizio;

Centro di elaborazione e comunicazioni.

Il titolare di una carta plastica è la persona a cui viene trasferita la carta sulla base di un accordo firmato con l'emittente. L'utente non è sempre la persona che ha stipulato il contratto (ad esempio nel caso delle carte aziendali o familiari).

I titolari di carte bancarie in Russia possono essere persone fisiche e giuridiche, sia residenti che non residenti, in conformità con i Regolamenti della Banca di Russia “Sulla procedura di emissione di carte bancarie da parte di organismi creditizi e di regolamento delle transazioni effettuate utilizzandole ” del 9 aprile 1998 n. 23-P, ed. Istruzioni della Banca Centrale della Federazione Russa del 29 novembre 2000 n. 857-U (di seguito "Regolamenti"). Il titolare della carta può utilizzarla per pagare beni e servizi offerti da altri partecipanti al sistema di pagamento, nonché per ricevere contanti.

Prima di emettere una carta di credito, il cliente compila un apposito questionario, sulla base del quale viene effettuata un'analisi della sua solvibilità. Il fatto è che un prestito con carta di credito è associato al rischio di mancato rimborso del prestito, pertanto l'emissione di una carta di credito in Occidente è preceduta da uno studio della storia creditizia del cliente e della sua attuale situazione finanziaria. In Russia non esiste esperienza nel mantenimento della storia creditizia e le banche richiedono un deposito cauzionale per assicurare i rischi associati all’emissione di una carta di credito. L'importo dei fondi sul deposito assicurativo può essere pari o superiore a 1,5 volte il limite di prestito.

I motivi per cui un cliente contatta una banca sono solitamente legati ai seguenti:

Transazioni contestate dal cliente;

Mancata ricezione degli estratti conto in tempo;

Mancata ricezione da parte della banca del bonifico per il pagamento dell'estratto conto;

Inchiesta sul saldo del debito insoluto.

Una richiesta del primo tipo nasce quando un cliente, dopo aver ricevuto un estratto conto, scopre in esso un'operazione che non ha eseguito. Una registrazione errata può verificarsi per diversi motivi, tra cui l'utilizzo fraudolento del conto del cliente da parte di qualcuno.

La banca deve scoprire il motivo dell'errore facendo riferimento alla fattura commerciale originale firmata dal cliente. In questo caso, fino a quando la verità non sarà chiarita, la somma contestata dovrà essere accreditata su un conto apposito e su di essa non dovranno maturare interessi.

Può essere oggetto di richiesta anche la ricezione puntuale dell'estratto conto. In genere, il titolare della carta conosce la data di invio dell'estratto conto e potrebbe essere preoccupato per la sua assenza. Al ricevimento della richiesta corrispondente, l'impiegato della banca deve verificare che la dichiarazione sia stata inviata, la correttezza dell'indirizzo specificato e così via. Di solito, fino a quando la questione non viene chiarita, la banca non addebita alcuna commissione al cliente in caso di ritardo nel pagamento.

Un altro motivo di possibile conflitto è la mancata registrazione dell'accredito sul conto della carta dopo la scadenza del pagamento e la classificazione del conto come scaduto. La banca invia al cliente un promemoria per effettuare un pagamento. Quest'ultimo potrà però notificare alla banca l'avvenuto pagamento e fornire copia del bonifico. In questo caso, la banca deve immediatamente adottare misure per modificare lo stato del conto da scaduto a valido e scoprire il motivo dell'errore. Al cliente dovrebbe essere data la possibilità di utilizzare la carta durante il periodo dell'indagine. Per quanto riguarda il saldo del debito residuo sul conto, tali certificati devono essere rilasciati con una certa cautela. Una persona che si impossessa illegalmente di una carta può tentare di ottenere le informazioni necessarie per utilizzarla in questo modo. Pertanto, l'impiegato della banca dovrebbe prima informarsi se la richiesta proviene dal legittimo titolare, ad esempio, conoscere la data e l'importo dell'ultima transazione con la carta e verificare la risposta con i dati a disposizione della banca.

Potrebbero esserci altre domande, ad esempio sulla natura dei nuovi prodotti e servizi offerti dalla banca. I dipendenti del reparto assistenza devono disporre di informazioni pertinenti, soprattutto se la banca sta attualmente conducendo una campagna di marketing per promuovere un nuovo prodotto.

In caso di smarrimento della carta, il cliente deve chiamare la banca e scrivere anche una domanda per bloccare la carta. In questo caso, il denaro rimane completamente al sicuro sul conto bancario e al cliente viene rilasciata una nuova carta con un nuovo numero e un nuovo codice PIN.

La banca che emette le carte di plastica e le mette a disposizione dei clienti è chiamata banca emittente. In questo caso le carte rimangono di proprietà della banca e i clienti hanno il diritto di utilizzarle. L'emissione di una carta a un cliente è preceduta dall'apertura di un conto presso la banca emittente e, di norma, dal cliente che deposita dei fondi su questo conto. Con l'emissione di una carta, la banca emittente si assume obblighi di garanzia per assicurare i pagamenti sulla carta. La natura di queste garanzie dipende dall'autorità di pagamento concessa al cliente e registrata dalla classe della carta. Quando viene emessa, una carta viene personalizzata: su di essa vengono inseriti dati che consentono di identificare il titolare della carta, nonché di verificare la solvibilità della carta quando la si accetta per il pagamento o si emette contanti.

Le principali funzioni della banca emittente sono le seguenti:

Emissione di carte (codifica e registrazione dei dati anagrafici del titolare della carta, goffratura, invio della carta al cliente, rinnovo della carta);

Analisi del merito creditizio (valutazione della situazione finanziaria del richiedente, apertura del conto della carta, determinazione del limite di credito);

Ricevere una commissione per lo scambio di informazioni;

Preparazione e invio al titolare della carta di un estratto conto indicante gli importi e le modalità di rimborso del debito;

Contabilità delle transazioni dei conti delle carte;

Recupero crediti scaduti e controllo del superamento del limite di credito;

Collaborare con i clienti (rispondere alle domande, gestire i reclami);

Garantire la sicurezza e controllare le frodi (preparazione di segnalazioni su carte rubate e contraffatte, blocco di conti);

Una decisione positiva sulla richiesta di una carta di credito da parte del cliente viene presa dopo uno studio approfondito della sua situazione finanziaria e una valutazione del rischio di mancato pagamento. Se i risultati dell'analisi sono sfavorevoli per il cliente, gli può essere offerta una carta di debito per prelevare contanti dal conto con autorizzazione al 100% in tempo reale.

Se la solvibilità del cliente viene valutata positivamente, tutte le informazioni presenti nella richiesta vengono inserite nel computer, dove viene creato un file master per i dati personali. Contiene il nome e cognome del cliente, il suo indirizzo permanente, il numero di previdenza sociale, il limite di credito, il numero di conto della carta e il periodo di rinnovo della carta. Contestualmente viene preparato il nastro magnetico necessario per la produzione della tessera cliente.

È necessario indicare le misure di sicurezza che dovranno essere osservate durante la produzione e la consegna delle carte ai clienti. L'area di produzione delle carte in una banca (o in un'azienda specializzata) è separata dagli altri reparti ed è sotto stretto controllo. L'accesso è limitato ad un numero limitato di persone per ridurre il rischio di furto dei moduli o delle schede compilate da inviare ai titolari.

La banca emittente rilascia le carte personalmente al cliente. Insieme alla carta, il cliente riceve una busta con un codice PIN.

La banca emittente periodicamente, di solito una volta al mese, invia al cliente un documento speciale - un estratto conto del suo conto di credito, che indica le commissioni che il cliente deve pagare alla banca in relazione alle transazioni, l'importo minimo richiesto per il rimborso del debito e il nuovo saldo debitorio.

L'estratto conto contiene informazioni importanti per la banca e il suo cliente. Innanzitutto, indica il numero di conto della carta presso la banca. Il cliente può avere più carte e quindi il numero di conto gli è necessario per verificare i calcoli della banca. Inoltre, l'estratto conto contiene un promemoria del limite di credito stabilito sul conto della carta e mostra l'importo non utilizzato della linea di credito. L'ultimo indicatore indica che il limite di credito fissato dalla banca non è stato superato dal cliente. L'importo del limite non utilizzato non comprende le operazioni che non sono state ricevute dalla banca al momento della redazione del rendiconto. Tutte le transazioni segnalate alla banca dopo tale data verranno incluse nel calcolo del ciclo successivo. Viene inoltre indicata la scadenza per la ricezione del pagamento da parte del cliente per questo ciclo. Tutti gli importi ricevuti dopo tale data sono considerati scaduti e la banca addebiterà una penale per il ritardo. Successivamente la banca ricorda al cliente l'importo minimo richiesto per il pagamento, quindi fornisce informazioni sulla transazione stessa, che il cliente ha effettuato utilizzando la carta di credito. Si tratta innanzitutto di una data che deve coincidere con la data riportata sulla copia del conto trading intestato al titolare della carta. Di seguito è riportata la data della corrispondente registrazione contabile per il conto della carta del cliente presso la banca. Questa data è particolarmente importante perché, a partire da essa, la banca calcola il saldo debitore medio giornaliero necessario per determinare la commissione. Ad ogni transazione con carta viene assegnato un numero individuale, grazie al quale, in caso di controversia, è possibile trovare tutti i documenti necessari. Una colonna speciale elenca tutte le transazioni commerciali incluse nella dichiarazione, indicando il nome e l'indirizzo dell'impresa commerciale o di servizi.

La preparazione di un estratto conto richiede grande attenzione e accuratezza da parte dei dipendenti del dipartimento competente della banca. La dichiarazione deve essere inviata al cliente in anticipo. Se la fattura viene inviata in ritardo o all'indirizzo sbagliato, ciò può comportare un ritardo nel pagamento per il quale il cliente non ha alcuna colpa. Ciò porterà naturalmente a una situazione di conflitto e a costi aggiuntivi per la banca.

È anche importante impostare correttamente i periodi per la compilazione degli estratti conto per diversi gruppi di clienti, in modo che gli estratti conto vengano inviati entro un mese e sia garantito un carico uniforme per i servizi bancari interessati (contabilità, reparto corrispondenza, ecc.).

Un bonifico di estratto conto ricevuto dalla banca deve essere accreditato sul conto della carta il giorno in cui viene ricevuto, indipendentemente dal momento in cui viene elaborato e registrato nei libri.

La banca acquirente effettua l'intera gamma di operazioni per interagire con i punti servizio carta:

Elaborazione dei conti commerciali forniti alla banca dall'esercente per le transazioni con carta;

Trasferimento di fondi su conti di liquidazione di punti vendita di beni e servizi forniti tramite carte;

Distribuzione di stop list (elenchi di carte per le quali le operazioni sono state sospese per un motivo o per l'altro);

Esaminare le domande delle organizzazioni commerciali per aderire al sistema di pagamento, analizzare l'affidabilità creditizia dei commercianti nuovi ed esistenti, controllare i commercianti sospettati di frode;

Marketing, assistenza alle imprese commerciali nell'acquisto di attrezzature per la manutenzione delle carte di plastica.

L'elaborazione dei conti di trading consiste nel trasferire i dati da un conto cartaceo al nastro magnetico per inserirli nel sistema di scambio di informazioni e “vendere” tali importi alla banca emittente.

Il conto trading indica innanzitutto il numero di conto bancario del titolare della carta, il suo cognome e la data di scadenza della carta. Durante l'elaborazione viene letto solo il numero di conto. Di seguito è riportato il nome della società commerciale, indirizzo, numero di identificazione. Questi dati vengono memorizzati nel masterfile della banca acquirente e di norma non vengono trasferiti durante la preparazione del nastro magnetico. Successivamente viene riportata la data della transazione. Questa data viene inserita nel nastro, trasmessa tramite comunicazioni e stampata sull'estratto conto inviato al titolare della carta. Infine, viene indicato l'importo della transazione. Viene anche copiato su nastro e utilizzato nei calcoli.

L'elaborazione dei conti di trading prevede diverse fasi. Innanzitutto, i conti commerciali ricevuti dalla banca da un commerciante vengono raggruppati in pacchetti della stessa dimensione e controllati (la correttezza del riempimento, se nel pacchetto sono presenti conti di altre persone di altri commercianti, l'importo delle fatture nel pacchetto). Quindi i dati vengono letti e trasferiti. Nell'elaborazione manuale delle fatture, i dati vengono immessi utilizzando una tastiera su un terminale di computer.

Nei sistemi automatizzati, i conti di trading passano attraverso dispositivi touch. Gli importi vengono letti mediante il riconoscimento ottico dei caratteri. Se alcuni dati non possono essere letti dalla macchina, vengono inoltre inseriti manualmente. Successivamente gli importi registrati dalla macchina vengono riconciliati con gli importi dei pacchi prima che inizi il trasferimento. Questo controllo è necessario per identificare gli errori. Tieni presente che la moderna tecnologia per l'elaborazione dei conti di trading accelera notevolmente questo processo.

Infine, dopo la lettura e il controllo, l'importo delle fatture viene trasmesso attraverso il sistema di scambio di informazioni e la banca acquirente riceve il rimborso di tale importo dall'associazione, al netto della commissione interbancaria.

Come tutti gli altri elementi del trattamento, il trattamento dei conti commerciante richiede controlli rigorosi. La banca accredita gli importi delle fatture presentate dal commerciante sul conto deposito di quest'ultimo il giorno della presentazione delle fatture. Tuttavia, il rimborso di tale importo tramite il sistema di scambio di informazioni non potrà essere ricevuto finché le fatture non saranno elaborate e registrate tramite i sistemi di scambio di informazioni. La banca è quindi costretta a concedere credito gratuito al commerciante durante l'elaborazione delle fatture. Se invece di 2 giorni se ne trascorrono 4 o 5, le spese della banca aumenteranno notevolmente.

Pertanto, l'amministrazione sta introducendo standard rigorosi per i tempi di elaborazione delle fatture. In ogni caso, bisogna sempre tenere presente che un ritardo nell'elaborazione significa una perdita di denaro per la banca, mentre un'elaborazione più rapida delle fatture significa un guadagno.

La banca ha la responsabilità di garantire che i cassieri siano ben formati, che accettino le carte per il pagamento in modo corretto e rapido e che le casse dispongano di attrezzature che non creino problemi con la qualità o il tempo del servizio clienti.

Inoltre, la banca acquirente può emettere contanti utilizzando carte sia nelle proprie filiali che tramite i propri sportelli bancomat. La banca può anche combinare le funzioni di acquirente e di emittente. Va notato che le funzioni principali e integrali della banca acquirente sono finanziarie, legate all'esecuzione di regolamenti e pagamenti ai punti di servizio. Per quanto riguarda gli attributi tecnici delle sue attività sopra elencati, essi possono essere delegati dall'acquirente a organizzazioni di servizi specializzati - centri di elaborazione.

L'adempimento delle loro funzioni da parte degli acquirenti comporta accordi con gli emittenti. Ciascuna banca acquirente trasferisce fondi ai punti di servizio per i pagamenti da parte dei titolari di carte delle banche emittenti incluse in questo sistema di pagamento. Pertanto, i fondi appropriati (ed eventualmente eventuali rimborsi in contanti) devono poi essere rimessi all'acquirente da questi emittenti. La tempestiva esecuzione dei regolamenti reciproci tra acquirenti ed emittenti è assicurata dalla presenza nel sistema di pagamento di un regolante (uno o più), in cui le banche aderenti al sistema aprono conti di corrispondenza.

I rapporti giuridici tra le banche acquirenti e le imprese della rete commerciale al dettaglio si basano su un accordo. Ciascun sistema di pagamento sviluppa i propri requisiti per tale accordo. Ma la pratica dell’acquisition ha messo in luce alcuni principi generali e disposizioni di cui si deve tenere conto nel contratto. L'essenza dell'accordo è che una banca o un altro membro autorizzato di un sistema di pagamento concede all'impresa il diritto di accettare le carte di un determinato sistema di pagamento per il pagamento, a determinati requisiti. A sua volta, si impegna a rimborsare alla società entro i termini stabiliti l'importo delle transazioni effettuate con le carte di questo sistema, trattenendo una commissione concordata sotto forma di percentuale sugli importi rimborsati. Tutte queste posizioni devono riflettersi in dettaglio nel contratto.

Un accordo tra banca e azienda prevede solitamente:

Tipologie di carte (sistemi di pagamento);

Elenco dei negozi (punti di servizio) di questa società commerciale e di servizi in cui devono essere accettate le carte;

L'obbligo dell'impresa di collocare in un luogo ben visibile il marchio del sistema di pagamento, informando i clienti sulla possibilità di pagare beni e servizi con una carta;

L'obbligo dell'impresa di non fissare un prezzo più alto per la merce se questa viene pagata con carta anziché in contanti;

La procedura e la regolarità nel ricevere le liste di stop;

Le condizioni alle quali l'impresa utilizza le apparecchiature necessarie per accettare carte ed elaborare transazioni;

La modalità e i tempi di consegna dei giustificativi alla banca;

I termini per il rimborso della transazione ammontano all'impresa;

L'importo della commissione ricevuta dalla banca e la procedura per detrarla;

La procedura di restituzione degli importi per le operazioni protestate dal sistema;

La procedura per il ritiro delle carte, la modalità di consegna alla banca e l'importo della remunerazione al cassiere che ha sequestrato la carta ricercata;

Procedura dettagliata per i cassieri per identificare le carte, lavorare con elenchi di stop, autorizzazioni, ricevute di registrazione, lavorare con attrezzature, prelevare carte, ecc. (queste procedure sono solitamente incluse in istruzioni separate per il cassiere/venditore).

Lavorare con le imprese per accettare le carte per il pagamento è una questione complessa dal punto di vista organizzativo. La difficoltà sta principalmente nel fatto che i cassieri dei negozi e di altre imprese commerciali non solo non sono subordinati alla banca, ma, di regola, non hanno nemmeno la formazione adeguata per lavorare con le carte bancarie.

Stanno cercando di risolvere questo problema in diversi modi. È necessario preparare istruzioni semplici e comprensibili per i cassieri. I cassieri devono essere formati accuratamente. Ma, di regola, la formazione da sola non è sufficiente: i cassieri cambiano, potrebbero dimenticare qualcosa e di tanto in tanto è consigliabile effettuare una riqualificazione.

La terza area di lavoro con le imprese è la distribuzione regolare di lettere alle imprese con importanti nuove informazioni sull'accettazione delle carte.

Un'altra forma di lavoro raccomandata da alcuni sistemi di pagamento è l'ispezione regolare dei punti vendita al fine di identificare carenze nel servizio o violazioni delle istruzioni. Sfortunatamente, all'ispezione nel nostro Paese non è stata ancora prestata la dovuta attenzione, sebbene, secondo molti esperti, sia un mezzo molto efficace non solo per aumentare la disciplina dei cassieri, ma anche per identificare quei punti di servizio in cui il rischio di frode è potenzialmente elevato .

L'utilizzo di una carta magnetica di debito comporta la necessità di autorizzazione on-line di ogni transazione in qualsiasi punto di servizio del sistema di pagamento. Per le transazioni con carta di credito l'autorizzazione non è sempre necessaria, ma, ad esempio, quando si riceve denaro dagli sportelli bancomat, viene sempre eseguita.

Il centro di elaborazione - struttura di servizi specializzata - garantisce l'elaborazione delle richieste di autorizzazione e/o protocolli di transazione pervenute dagli acquirer (o direttamente dai punti di servizio) e/o protocolli di transazione - dati registrati sui pagamenti effettuati tramite carte e prelievi di contanti. A tale scopo il centro gestisce una banca dati che contiene in particolare i dati sulle banche, membri del sistema di pagamento e titolari di carte. Il centro memorizza le informazioni sui limiti dei titolari della carta e soddisfa le richieste di autorizzazione se la banca emittente non mantiene un proprio database (banca offline). Altrimenti (banca on-line) il centro di elaborazione inoltra la richiesta ricevuta alla banca emittente la carta autorizzata. Ovviamente il centro si assicura anche che la risposta venga inoltrata alla banca acquirente. Inoltre, sulla base dei protocolli di transazione accumulati durante la giornata, il centro di elaborazione predispone e invia i dati definitivi per i regolamenti reciproci tra le banche partecipanti al sistema di pagamento, nonché genera e invia stop list alle banche acquirenti (ed eventualmente, direttamente al servizio punti). Il centro di elaborazione può anche soddisfare le esigenze delle banche emittenti per nuove carte, ordinarle in fabbrica e successiva personalizzazione, e disporre anche di una base per il supporto tecnico e la riparazione di terminali POS e bancomat. Va notato che un sistema di pagamento esteso può avere diversi centri di elaborazione, il cui ruolo a livello regionale può essere svolto anche dalle banche acquirenti.

Un'altra fonte di messaggi sono i documenti elettronici che le banche partecipanti scambiano con la banca regolante ed eventualmente tra loro durante i regolari regolamenti reciproci.

I centri di comunicazione forniscono alle entità del sistema di pagamento l'accesso alle reti di dati. L'utilizzo di speciali linee di comunicazione ad alte prestazioni è dovuto alla necessità di trasferire grandi volumi di dati tra partecipanti geograficamente distribuiti nel sistema di pagamento durante l'autorizzazione delle carte e in altri casi.

Pertanto, lo schema di pagamento con carta presuppone sostanzialmente la presenza di tre contratti distinti:

Tra il commerciante e il portatore della carta - sulla vendita di beni e servizi;

Tra la banca e il commerciante - sul consenso di quest'ultimo ad accettare le carte come pagamento per merci;

Tra la banca e il titolare della carta - sul rimborso alla banca dell'importo pagato al commerciante per una transazione con carta di credito.

Dal punto di vista organizzativo, il fulcro del sistema dei pagamenti è l'associazione contrattuale delle banche. Per il buon funzionamento del sistema di pagamento sono necessarie anche organizzazioni non finanziarie specializzate che forniscano supporto tecnico per il servizio delle carte: centri di elaborazione e comunicazione, centri di servizi tecnici, ecc.

I centri di elaborazione rappresentano il nucleo tecnologico del sistema dei pagamenti. Il mantenimento di un funzionamento affidabile e stabile del sistema di pagamento richiede la presenza di una significativa potenza di calcolo nel centro di elaborazione (o nei centri - in un sistema sviluppato) e un'infrastruttura di comunicazione sviluppata, poiché il centro di elaborazione del sistema deve essere in grado di servire contemporaneamente una rete sufficientemente gran numero di punti geograficamente remoti. Inoltre è inevitabile anche l’inoltro delle richieste, il che restringe ulteriormente i requisiti di comunicazione. È ovvio che per risolvere efficacemente i problemi sopra delineati è necessario utilizzare reti di trasmissione dati ad alte prestazioni. Da un punto di vista strutturale, la rete telematica diviene elemento integrante interno del sistema dei pagamenti.

1.3. Metodologia per la valutazione dell'operatività bancaria con carte plastiche

La rapida diffusione delle carte bancarie, la loro trasformazione in uno strumento di pagamento di massa e il costante aumento della loro popolarità tra ampi gruppi della popolazione dimostrano che questa forma di pagamento è vantaggiosa per le principali categorie di partecipanti al sistema.

Le principali caratteristiche interessanti delle carte per i loro proprietari sono le seguenti:

Comodità d'uso: il titolare della carta non ha bisogno di portare con sé ingenti somme di denaro quando visita negozi e esercizi di servizio, il che riduce il rischio di perdita o furto di contanti e in qualsiasi momento può effettuare un acquisto di grandi dimensioni, il che non lo è sapere in anticipo dove potrebbe verificarsi. Allo stesso tempo, la comodità dell'utilizzo delle carte può essere pienamente realizzata solo se esiste un'ampia rete di imprese commerciali e di servizi che accettano le carte come pagamento di beni e servizi.

Una carta di debito offre al cliente comodità principalmente tecniche: la possibilità di effettuare pagamenti senza contanti, prelievi di contanti e gestione del conto tramite dispositivi automatici. L'attrattiva finanziaria della carta è relativamente piccola e può consistere nell'accumulare interessi sul saldo del conto ed eventualmente ricevere sconti sugli acquisti.

Se la carta è di credito, il suo secondo vantaggio è la possibilità di ottenere un prestito. Nel sistema di pagamento con carta, il prestito viene concesso automaticamente all'acquirente, senza una richiesta speciale alla banca. Al momento dell'acquisto viene utilizzata una linea di credito - l'accordo della banca di concedere prestiti futuri al mutuatario entro un limite prestabilito - e il suo limite viene ripristinato man mano che il debito viene rimborsato. L'acquirente utilizza il prestito senza addebitare interessi per un periodo da 4 a 8 settimane. Inoltre, se lo desidera, può differire il pagamento del debito oltre il periodo di grazia pagando gli interessi alla banca. Il vantaggio per il titolare della carta in questo caso si concretizza nella convenienza economica.

Un altro vantaggio dei pagamenti con carta è che l'utente riceve informazioni dalla banca sotto forma di estratto conto, che consente di verificare ogni transazione e presentare reclami in caso di esecuzione errata delle transazioni. Il controllo sullo stato del tuo account e la pianificazione del budget stanno diventando più rigorosi.

Non devi preoccuparti della conversione della valuta. La banca farà questo e in modo tale che il cliente beneficerà della differenza tra il tasso di cambio del negozio e il tasso al quale la banca effettua la conversione.

È prestigioso utilizzare una carta per pagare (soprattutto in quei paesi in cui le carte non sono ancora diventate di uso comune). Ciò indica anche la capacità di gestire i moderni mezzi tecnici utilizzati nel settore finanziario.

I fondi presenti sul conto della carta non devono essere dichiarati al momento dell'attraversamento del confine.

Ci sono altri vantaggi: vantaggi per l'acquisto di beni, ripristino di carte smarrite o rubate, vantaggi per la prenotazione di camere d'albergo, per l'ordinazione di biglietti aerei, ecc.

Gli svantaggi dei pagamenti con carta includono le spese per l’ottenimento della carta, le spese annuali di mantenimento, le spese per il prelievo di contanti, ecc.

Per i rappresentanti del settore commerciale i pagamenti con carta presentano i seguenti vantaggi:

Espansione delle vendite e acquisizione di nuovi clienti;

Non è necessario preoccuparsi di convertire denaro e riscuotere i proventi;

Possibilità di erogare un prestito senza utilizzare fondi propri e mantenendo sistemi contabili particolari;

Ridurre il rischio di ricevere banconote contraffatte;

Una persona con una carta in mano ha maggiori probabilità di effettuare un acquisto rispetto a una persona con contanti;

aumenta la sicurezza operativa (poiché gli assegni (documenti) con le firme del cliente, che rimangono nel negozio e indicano l'avvenuta ricezione di denaro sul suo conto, non interessano ai ladri);

Approfittando di tutti i vantaggi, il negozio sostiene spese aggiuntive legate al costo di acquisto o noleggio dell'attrezzatura necessaria. Quando si trasferisce l'importo dei fondi sul conto corrente del negozio, la banca trattiene una commissione, solitamente del 2-3%.

I promotori dell'introduzione delle carte di credito e di altri tipi di carte furono le banche, che si aspettavano di ricevere i seguenti vantaggi:

Aumento dei prestiti al consumo;

Aumento delle risorse attratte (denaro in conti, depositi assicurativi);

Espansione delle attività della banca in aree remote;

Cross-selling di prodotti e servizi aggiuntivi ai titolari delle carte;

Organizzazione di pagamenti più rapidi e convenienti per i clienti;

Ridurre la quantità di contante utilizzata negli insediamenti e, di conseguenza, ridurre il costo delle operazioni;

Sviluppo di una nuova e più avanzata tecnologia paperless;

Alleviare l'ufficio centrale della banca dall'afflusso di clienti;

La commissione che la banca addebita per tutte le transazioni con carta. Inoltre, il cliente paga per la ricezione della carta e per il suo mantenimento annuale;

Il potenziale competitivo della banca aumenta, tenendo conto della tendenza globale a eliminare non solo i contanti, ma anche gli assegni dalla circolazione dei pagamenti, e cresce l’autorità della banca come partecipante ai processi innovativi;

Affinché i progetti relativi alle carte siano efficaci, le banche sono costrette a sostenere grandi spese: tasse per l'adesione e l'adesione ai sistemi di pagamento o il costo per l'organizzazione del proprio centro di elaborazione, il costo per la creazione dell'infrastruttura per il servizio delle carte.

Nell’ambito di questo lavoro, al fine di evidenziare le caratteristiche più significative del mercato delle carte di pagamento bancarie, sono stati utilizzati i seguenti criteri:

Parametri quantitativi e qualitativi dell'emissione di carte di pagamento bancarie in termini assoluti e relativi;

Numero di emittenti e acquirenti;

Quota dei pagamenti tramite carte di pagamento bancarie e operazioni di prelievo di contanti;

Parametri dello stato delle infrastrutture a servizio del mercato delle carte di pagamento bancarie.

È necessario analizzare l'efficacia dell'utilizzo delle carte di pagamento bancarie.

2. Analisi delle operazioni delle banche commerciali con carte plastiche

2.1. Dinamica e struttura delle operazioni con carte plastiche

Il meccanismo di funzionamento del sistema di pagamento elettronico si basa sull'uso di carte di plastica e comprende operazioni effettuate tramite bancomat, sistemi di pagamento elettronico per la popolazione nelle organizzazioni commerciali e sistemi bancari per i clienti a casa e sul posto di lavoro.

Analizziamo il programma di emissione delle carte di plastica nel periodo 2006-2008. presso la filiale Kalinin della Sberbank russa.

Tabella 1 - Programma di emissione di carte plastiche 2006 – 2008. (conti in valuta russa)

Nome dell'indicatore
Carte emesse, pz.
VISTO, totale
Eurocard/MasterCard, totale
Maestro/Pensione
Aumento delle carte emesse

Nei tre anni di attività la banca ha emesso 1.983 carte di plastica per conti in valuta russa.

Tabella 2 - Emissione di carte plastiche anni 2006 – 2008 (conti in valuta estera)

Nome dell'indicatore
Carte emesse, pz.
VISTO, totale
Eurocard/MasterCard, totale
Aumento delle carte emesse

Nei tre anni di attività la banca ha emesso 218 carte di plastica per conti in valuta estera.

La dinamica dell'emissione di carte plastiche per conti in valuta russa e in valuta estera è presentata in Fig. 1.

Va notato che un aumento significativo del numero di carte plastiche emesse è stato associato allo sviluppo delle infrastrutture per il servizio delle carte plastiche in vari punti della città e all'espansione della base clienti nel 2008.

Riso. 1. Dinamica dell'emissione di carte plastiche per tipologia nel 2006 – 2008.

Il maggior numero di carte di plastica è stato emesso nel 2006: 1509 pezzi. L'incremento rispetto all'anno precedente è stato di 1235 carte pari al 550,73%.

Riso. 2. Emissione di tessere plastiche per il periodo 2006-2008.

Per sviluppare il programma per l'emissione di carte di plastica, è necessario analizzare lo sviluppo dei servizi per le carte di plastica.

Tabella 3 - Sviluppo dei servizi di carte nel periodo 2006-2008.

Nel periodo in esame, nella filiale Kalinin di Sberbank della Federazione Russa si è osservata una tendenza costante alla riduzione del fatturato in contanti e all'aumento del fatturato non in contanti.

La quota dei servizi commerciali e di servizi è aumentata dallo 0,4% al 5,8% (di 5,4 punti).

Lo sviluppo dell'infrastruttura dei servizi è facilitato dall'aumento del numero dei punti di servizio delle carte di plastica.

Per il periodo 2006 – 2008. Il dipartimento ha svolto lavori di installazione di terminali per registratori di cassa, terminali per negozi e terminali di sistema locale.

Tabella 4 - Numero di operazioni con carte bancarie nel periodo 2006 – 2008, pz.

In totale per il periodo 2006 – 2008. Sono state effettuate 260.238 transazioni dai clienti titolari della filiale. Innanzitutto, questa circostanza è associata ad un aumento del numero di carte di plastica.

La dinamica dei cambiamenti nelle transazioni è presentata in Fig. 3.

Durante il periodo in esame, il maggior numero di transazioni è stato effettuato tramite terminali di pagamento: 25.478 nel 2006 e 90.987 nel 2008. Ciò indica che la maggior parte delle transazioni con carte di plastica è legata ai prelievi di contanti. Il tasso di crescita per il periodo in esame è stato del 357,11%.

Anche il valore delle transazioni effettuate tramite terminali di negoziazione è aumentato da 2.345 nel 2006 a 5.670 nel 2008. Il tasso di crescita per il periodo in esame è stato del 241,79%.

Anche il valore delle transazioni effettuate tramite terminali del sistema locale è aumentato, passando da 10.980 nel 2006 a 16.783 nel 2008. Il tasso di crescita nel periodo in esame è stato del 152,85%.

Riso. 3 - Dinamica delle transazioni per il periodo 2006 – 2008.

Anche il valore delle transazioni effettuate tramite ATM è aumentato da 5.621 nel 2006 a 21.230 nel 2008. Il tasso di crescita nel periodo in esame è stato del 377,69%, il più alto tra tutti i gruppi considerati.

Una rappresentazione visiva della struttura delle transazioni è presentata nella Figura 4.

Riso. 4. Struttura delle operazioni nel 2008

Importo delle transazioni per il periodo 2006 – 2008 è mostrato nella Tabella 5.

Tabella 5 - Importo delle transazioni con carte bancarie per il periodo 2006 – 2008, migliaia di rubli.

La somma di tutte le transazioni per il periodo 2006-2008. è aumentato da 72096,8 a 122068,9 mila rubli, ovvero il tasso di crescita è stato del 169,31%. L'importo delle transazioni effettuate tramite terminali di cassa è aumentato da 67.890 mila rubli. - nel 2006 a 101900.1 - nel 2008 L'importo delle transazioni effettuate tramite bancomat è aumentato da 1.289,0 migliaia di rubli. nel 2006 a 16.098 mila rubli. Il tasso di crescita è stato del 1248,9%.

L'importo delle transazioni effettuate attraverso i terminali commerciali è aumentato da 1.450 mila rubli. nel 2006 fino a 2500 mila rubli. Il tasso di crescita è stato del 172,41%. L'importo delle transazioni effettuate attraverso i terminali del sistema locale è aumentato da 1.467,1 migliaia di rubli. nel 2006 a 1570,8 mila rubli. Il tasso di crescita è stato del 107,06%.

Pertanto, il tasso di crescita più elevato nell'importo delle transazioni è stato osservato per le transazioni effettuate tramite sportelli bancomat.

La dinamica degli importi delle transazioni per il periodo 2006-2008 è chiara. mostrato in Fig. 5.

Pertanto, durante l'intero periodo in esame, la quota maggiore dell'importo totale delle transazioni è costituita da transazioni effettuate tramite terminali di cassa.

Riso. 5 - Dinamica delle variazioni degli importi delle transazioni per gli anni 2006 – 2008.

Tabella 6 - Dinamica dei saldi di cassa sui conti carte per il periodo 2006 – 2008

Nel periodo in esame il saldo dei conti in valuta russa è aumentato da 541,92 mila rubli. – nel 2006 fino a 6.014,41 mila rubli. – nel 2008. In altre parole, la crescita è stata del 1109,83%. Per i conti in valuta estera nel periodo 2006-2007. c'è stato un aumento dei saldi dei conti da 95,30 mila dollari a 109,98 mila dollari, e nel periodo 2007-2008. – riduzione dei saldi dei conti a $ 93,99 migliaia.

La dinamica dei saldi sui conti delle carte è chiaramente mostrata nella Figura 7-8.

Riso. 6. - Dinamica dei saldi sui conti delle carte nel periodo 2006-2008, migliaia di rubli.

Riso. 7 - Dinamica dei saldi dei conti carte nel periodo 2006-2008, in valuta estera

2.2. Analisi dei redditi bancari

Consideriamo gli introiti derivanti dalle transazioni con carte plastiche nel periodo 2006-2008.

Tabella 7 - Informazioni sui risultati finanziari della banca per il lavoro con le carte bancarie per il periodo 2006-2008, migliaia di rubli.

Nel periodo 2006 – 2008. le commissioni attive sulle transazioni con carte di plastica sono aumentate da 770,47 a 1567,09 mila rubli. Il tasso di crescita è stato nel 2006-2007. – 180,68%, e nel 2007 – 2008. – 184,41%. L'aumento dei ricavi bancari è dovuto principalmente all'espansione delle attività della banca e all'acquisizione di nuovi clienti.

La Figura 8 mostra la dinamica dei ricavi della banca derivanti da operazioni con carte di plastica.

Riso. 8. Dinamica dei risultati finanziari della banca per il lavoro con le carte bancarie 2006-2008.

Allo stesso tempo, anche le spese amministrative e commerciali legate all'introduzione delle carte di plastica sono aumentate da 381,5 a 1.128,9 mila rubli. Allo stesso tempo, il tasso di crescita è stato nel 2006-2007. – 283,47%, e nel 2007 – 2008. – 178,36%.

Sono aumentati anche gli investimenti legati all'introduzione delle carte di plastica da 29,1 a 3.100,1 mila rubli. Allo stesso tempo, il tasso di crescita è stato nel 2006-2007. – 935,43%, e nel 2007 – 2008. – 113,88%.

Quindi, per riassumere quanto sopra, va notato i seguenti problemi che attualmente deve affrontare la filiale Kalinin di Sberbank della Federazione Russa:

Conclusione

In conclusione, possiamo dire che il mercato dei servizi bancari sta attraversando grandi cambiamenti e negli ultimi anni ha acquisito tutte le caratteristiche di un mercato delle carte di plastica in sviluppo dinamico.

Esistono molti tipi di carte disponibili sul mercato. Le banche emittenti competono attivamente tra loro, cercando di attirare più clienti. A causa della concorrenza, il costo della carta e le commissioni addebitate per il suo utilizzo si riducono. Un'opzione è possibile quando le banche distribuiscono le loro carte come regalo.

I vantaggi per i titolari della carta sono diventati di grande importanza: sconti sul pagamento di beni e servizi, biglietti presso le biglietterie Aeroflot, buoni turistici, ecc. La moderna strategia di comportamento delle banche prevede la fornitura di incentivi e prezzi che, da un lato, non manderebbero in bancarotta la banca e, dall'altro, non consentirebbero ai clienti di utilizzare carte di plastica di banche concorrenti. I prezzi in alcuni casi vengono fissati tenendo conto del “comportamento” dei detentori. I migliori clienti ottengono i tassi di interesse più bassi e i migliori tipi di carte.

Lo sviluppo dell'infrastruttura del mercato russo delle carte di plastica (una rete di punti vendita e di servizi che accettano carte di plastica per il pagamento, bancomat, centri di pagamento, ecc.) è in ritardo rispetto al ritmo di emissione delle carte bancarie. In Russia, le imprese commerciali non cercano di stipulare accordi per accettare e fornire servizi alle carte bancarie, poiché la popolazione non ne dispone in quantità sufficienti e i cittadini non sono interessati a ricevere le carte, perché non esiste una rete di ricezione sufficiente.

Una parte significativa dell'emissione di carte di plastica erano carte “stipendio”, quando vengono distribuite “volontariamente-obbligatoriamente”; la questione della creazione di una vasta rete per il servizio delle carte è passata in secondo piano. Nel 2001 la situazione è cambiata; le banche hanno smesso di concentrarsi sulla crescita estensiva e ora preferiscono prodotti qualitativamente nuovi e l’espansione della rete di servizi di carte bancarie.

Tra le misure che possono rendere le carte attraenti per la popolazione, si sta valutando la possibilità di ricevere denaro tramite gli sportelli bancomat. Lo sviluppo della rete di distribuzione del contante dovrebbe aumentare il numero dei titolari delle carte, il che eserciterà pressioni anche sulla rete di vendita al dettaglio, incoraggiandola ad accettare le carte.

A causa delle peculiarità della situazione economica del paese (inflazione, crisi dei mancati pagamenti, rischi economici, ecc.), le banche emettono carte di debito. Le banche cercano di assicurarsi contro possibili perdite e quindi, quando emettono una carta di credito, richiedono un deposito cauzionale che supera il limite di prestito, il che mette in discussione l'essenza della "transazione di credito" e ci permette di parlare di carte di credito russe surrogate o, essenzialmente, carte di pagamento. Quanti più acquisti con la carta saranno effettuati, tanto più velocemente si svilupperà il mercato delle carte di credito.

Nel mercato russo, la promozione delle carte ha incontrato una serie di difficoltà: bassi livelli di reddito, mancanza di cultura del consumo, ostacoli a livello legislativo e un grande giro d'affari ombra di contanti.

Con tutte le nuove idee e tecnologie, il mercato delle carte di plastica non si svilupperà rapidamente indipendentemente dalla situazione economica generale del paese. Solo in un’economia in crescita dinamica è possibile una domanda stabile per gli “strumenti” che vengono utilizzati in essa. E in questo caso, le nuove tecnologie consentiranno di ottenere progressi significativi nella distribuzione delle carte di pagamento e porteranno gli operatori di mercato ai risultati finanziari attesi.

Nella parte pratica del corso è stato analizzato il processo di circolazione delle carte di plastica nella filiale di Kalinin della Sberbank della Federazione Russa. Vale la pena notare i seguenti problemi che la banca sta attualmente affrontando:

Bassa quota di servizi commerciali e di servizi, che indica una cultura bancaria poco sviluppata dei residenti delle città;

La necessità di realizzare eventi che spieghino i vantaggi dell'utilizzo delle carte nei pagamenti non in contanti, promozioni;

Introduzione di nuovi progetti che utilizzano carte plastiche per attirare nuovi clienti bancari, inclusi progetti di gestione paghe e acquiring.

Elenco della letteratura usata

1. Bancario. Ed. Dan. Beloglazova G.N. – M.: Finanza e Statistica, 2008.

2. Attività bancarie: libro di testo. – 2a ed., riveduta. E aggiuntivo / Ed. O.I. Lavrushin. – M.: Finanza e Statistica, 2008.

3. Demidovich Yu. L'età dell'oro delle soluzioni locali è ancora avanti // World of Cards - 2009 - N. 1.

4. Frolov V. Le carte internazionali sono un piacere irragionevolmente costoso // World of Cards - 2009 - No. 3

5. Bubunov D. Migrare a EMV senza spendere troppo // Tecnologie bancarie - 2009 - N. 2

6. Vlasov O. Trasferimento di contanti // Expert-Ural - 2008 - N. 18.

7. Vorontsov I.S. Carte di pagamento: rivoluzione dei microprocessori // Banche - 2009 - N. 10

8. Goldovsky I. Schede a microprocessore. La situazione attuale nel mondo e le prospettive di sviluppo. // Il mondo delle carte - 2009 - N. 3

9. Kryukov G. Incontri di “Plastica” // Mondo di carte – 2009 - N. 3

10. Kanafina R.M. e altri.Direzioni selezionate per lo sviluppo dei sistemi di pagamento e dei regolamenti // Moneta e credito - 2009 - N. 2

11. Spesivtsev A. "ScanTek": 10 anni che hanno cambiato il mercato. //PLAS - 2009 - N. 3(83)

12. Fedortsov V. Carte da gioco per grandi soldi // RIA “RosBusinessConsulting” - per lo “straniero” - 2002- N. 24

Kanafina R.M. e altri Direzioni selezionate di sviluppo dei sistemi di pagamento e degli insediamenti // Moneta e credito - 2009 - N. 2. – P.32-37

2.3 Analisi dell'organizzazione del lavoro con carte di plastica di OJSC "East Express Bank"

OJSC "East Express Bank" della Federazione Russa occupa un posto significativo nel mercato russo dei prodotti di carte. Grazie alla sua ampia rete di filiali che copre l'intero paese, può vendere prodotti bancari ad una vasta gamma di clienti. Essere contemporaneamente un emittente di carte bancarie, un centro di elaborazione e un acquirente (fornire servizi per l'emissione di contanti su carte attraverso una rete di bancomat e punti bancomat, nonché fornire rimborsi alle imprese commerciali (di servizi) che accettano carte bancarie come mezzo di pagamento di beni (servizi) ), OJSC "Oriental Express Bank" della Federazione Russa ha un grande potenziale per aumentare il volume delle transazioni con carte bancarie.

Al 01/01/2013, il numero di carte emesse dalle filiali della OJSC "Oriental Express Bank" della Russia ammontava a 256.227 carte, l'aumento assoluto è stato di 62.689 carte. Il volume delle emissioni è aumentato del 32% nel 2011. Nel 2012 sono state emesse 66.376 carte.

La dinamica e la struttura dell'emissione delle carte bancarie da parte della filiale della Banca Orient Express è riportata nella Tabella 2.3.1.

Tabella 2.3 - Dinamica e struttura dell'emissione di carte bancarie da parte della filiale di OJSC "Oriental Express Bank" al 1 gennaio 2013

				I cambiamenti
							01.01.11 dal 01.01.10	01.01.12 dal 01.01.11
Visa Electron della OJSC "East Express Bank".
Totale per Visa
OJSC "East Express Bank"-Maestro
OJSC "East Express Bank" - Maestro "Social", "Student"
Totale per Maestro
Totale per carte internazionali

Nel 2012 il numero delle carte Visa è aumentato del 59,4% e al 01.01.2013 ammontava a 54.625 carte. Nel 2012 il numero delle carte MasterCard è aumentato del 26,6% e al 01.01.12 ammontava a 201.602 carte. Nonostante MasterCard sia leader in termini di volume di emissione - 78,7% del volume totale di emissione, il tasso di crescita delle carte del sistema di pagamento internazionale Visa supera di oltre 2 volte il tasso di crescita di MasterCard.

Nel periodo dal 2008 al 2012, le carte più popolari sono le carte di Orient Express Bank OJSC - Maestro, che rappresentano quasi la metà (47,6%) delle carte emesse, e le carte di Orient Express Bank OJSC - Visa Electron (20%) . Sono le carte più accessibili e diffuse per il loro basso costo e per la possibilità di acquisto da parte di un'ampia fascia di clientela, compresi i ragazzi sopra i 14 anni.

Nel 2012, Vostochny Express Bank OJSC ha continuato a lavorare con gruppi target di clienti per i quali sono stati sviluppati prodotti e servizi di carte speciali. Per mantenere la quota di carte emesse nella regione e alleggerire il carico sulla rete di filiali, si è posto l'accento sulla copertura di un segmento di mercato come quello della popolazione beneficiaria di prestazioni sociali, prestazioni e pensioni. Solo a questa parte della popolazione nel 2012 sono state rilasciate 22.903 carte. Come si può vedere dalla tabella 2.3, i prodotti di carte aggiuntive di Orient Express Bank OJSC - Maestro - "Social" sono stati i più popolari nel 2012. Al fine di mantenere la posizione di leader della filiale di Orient Express Bank OJSC nel mercato regionale, nel corso del 2012 è stata prestata particolare attenzione all'aumento delle vendite di carte al dettaglio. Nel 2012 sono state emesse 1,7 volte più carte personali rispetto al 2011, che al 1° gennaio 2013 ammontavano a 108.221 carte.

La carta di credito è una carta bancaria personale con la quale è possibile effettuare acquisti a credito a carico della Banca entro il limite stabilito. In questa fase, le carte di credito vengono distribuite attraverso un'offerta mirata ai clienti di Orient Express Bank OJSC che dispongono di carte salariali, principalmente carte con scoperto consentito. Il tasso di interesse per l'utilizzo di un prestito è del 18% per le carte Gold MasterCard e Visa Gold, del 19% per le carte MasterCard Standard e Visa Classic. Le carte di credito di Orient Express Bank OJSC hanno un periodo di grazia da 20 a 50 giorni (il tasso di prestito durante questo periodo è dello 0% annuo) e un limite di credito da 30mila a 750mila rubli. La filiale offre anche Visa Gold e MasterCard Gold “Rappresentante”. Sono utilizzati da persone che hanno titoli onorifici della Federazione Russa o dell'ex Unione Sovietica, nonché da clienti VIP. La differenza principale tra questo tipo di carta bancaria è che non prevedono uno scoperto, né un acconto minimo per questo tipo di carta bancaria, né una commissione di servizio annuale. La carta “rappresentante” funge quindi da biglietto da visita che caratterizza l'elevato status del cliente. Secondo il Comitato di Statistica (Tabella 2.3.2), al 1° gennaio 2013 nella regione vivono più di 1.228mila persone. Di questi, oltre il 21% utilizza le carte bancarie di Orient Express Bank OJSC (un aumento nel 2012 di oltre il 6%). Se consideriamo solo la popolazione economicamente attiva, la quota delle carte Orient Express Bank OJSC in questa categoria di popolazione è quasi del 36% (con un aumento di oltre l'8%).

Tabella 2.4 - Dati statistici sulla copertura della popolazione con carte bancarie nella regione nel 2011 – 2012.

Il servizio “Banca Mobile” garantisce la pronta ricezione di informazioni su un telefono cellulare sulle transazioni con carta completate, la data di scadenza della carta, l'ottenimento di informazioni sul limite disponibile e lo storico delle transazioni con carta.

Al 1° gennaio 2013 sono 79.055 i titolari di carte di filiale collegati al pacchetto completo del servizio Banca Mobile, che costituisce un'ulteriore fonte di reddito per la banca. L'incremento degli allacciamenti al servizio nel 2012 è stato pari a 36.448 connessioni. La quota delle carte collegate a Mobile Bank sul totale delle carte attive è aumentata nel 2012 del 10,15% e ammonta al 30,85%.

Nel 2012, la filiale della banca ha continuato a lavorare attivamente per attirare clienti aziendali per i servizi di carte bancarie. Sulla base dei risultati del lavoro con i clienti aziendali nel 2012, le filiali regionali hanno concluso 807 accordi (ovvero 2 volte di più rispetto al 2011) sia per il trasferimento di salari e altri pagamenti attraverso conti di carte “personali” sia attraverso conti di carte “stipendio” e carte con scoperto consentito (Tabella 2.3.3). Una situazione simile si verifica con l'emissione di carte nell'ambito dei contratti di trasferimento dei salari.

Tabella 2.5 - Dinamica di attrazione dei clienti verso il pagamento degli stipendi tramite carte bancarie

Nel 2012, sia il volume delle iscrizioni ai contratti conclusi sia il volume delle commissioni ricevute dall'attuazione di tali contratti sono aumentati in modo significativo.

La quota dei contratti con le organizzazioni di bilancio sul volume totale dei contratti conclusi nel 2012 è superiore al 16%. Sono state inoltre svolte attivamente attività per attrarre organizzazioni “di rete” che hanno filiali nella regione. Nel 2012 sono stati conclusi 14 accordi con organizzazioni “a rete”.

Nel 2012 sono stati conclusi 51 contratti di scoperto (tabella 2.3.3), ovvero 12 contratti in meno rispetto al 2011. Allo stesso tempo sono state emesse 808 carte con un limite di scoperto stabilito, ovvero 1,47 volte in più rispetto al 2011.

Il dipartimento sta sviluppando attivamente una rete per la manutenzione delle carte internazionali nella regione. Nel 2012, l'aumento dei punti commerciali e di servizio (TSP) in cui sono stati installati i terminali di Orient Express Bank OJSC è stato pari a 182 TSP. In termini relativi, questa cifra era del 31,3%.

Consideriamo la dinamica dell'infrastruttura per il servizio delle carte bancarie da parte della filiale di OJSC "Oriental Express Bank" per il periodo 2011-2012. (Tabella 2.6)

Tabella 2.6 - Dinamica dell'infrastruttura del servizio carte bancarie della filiale anni 2011 – 2012

Nel 2012 sono stati messi in funzione 27 bancomat, di cui 5 bancomat con funzione di accettazione di contanti, sono stati conclusi 126 accordi sull'accettazione di carte bancarie come mezzo di pagamento. Numero di terminali di trading installati al 01/01/2012. raggiunto 764.

Nel 2012 sono stati installati 3 terminali di pagamento informativo DORS (IPT), mentre 2 IPT sono stati messi fuori servizio per reinstallazione da parte di terzi.

L'introduzione di nuove tecnologie e il miglioramento dei sistemi esistenti consentono alla banca di occupare una posizione di leadership nel mercato regionale delle carte bancarie (40% in termini di numero di carte servite e fatturato su di esse). La banca sta sviluppando attivamente una rete per il servizio di carte internazionali in tutta la regione.

Automazione della contabilità per l'emissione e il trasferimento di carte elettroniche da parte della Banca Nord-Occidentale della SB della Federazione Russa

Analisi e situazione finanziaria della Orient Express Bank

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