Penggunaan uang pinjaman banyak dipraktekkan oleh banyak keluarga Rusia untuk implementasinya pembelian mahal, pembelian layanan di bidang kedokteran, pendidikan, dll. Sektor perbankan menawarkan berbagai macam paket pinjaman yang dirancang untuk konsumen dengan pendapatan berapa pun, mengenakan persentase tertentu untuk menggunakan pinjaman. Namun, ketika mengajukan pinjaman, Anda harus menghitung terlebih dahulu apa kelebihan pembayaran bunga dan apakah mungkin untuk membayar layanan utang ke bank.

Jumlah kelebihan pembayaran mengkhawatirkan setiap peminjam, karena dana ini harus dibayar melebihi jumlah yang digunakan. Oleh karena itu, semakin rendah kelebihan bayar dan semakin terjangkau jangka waktu pembayaran, semakin mudah tepat waktu dan tepat waktu sepenuhnya melunasi pinjaman dengan risiko minimal. Selain besaran suku bunga, indikator lain yang tidak kalah penting, yaitu jenis perhitungan pembayaran, juga berpengaruh terhadap besaran kelebihan pembayaran. Saat ini, portofolio bank mencakup proposal dengan dua jenis penyelesaian: dibedakan dan anuitas.

Untuk menggunakan pinjaman dengan manfaat maksimal untuk diri sendiri, Anda perlu memahami konsep-konsep ini. Selain itu, berguna untuk mengetahui bagaimana pembayaran anuitas berbeda dari pembayaran yang dibedakan.

Berapa biaya pinjaman penuh?

Mengajukan dana ke bank, peminjam diberitahu tentang persyaratan pinjaman. Lagi pula, untuk penggunaan dana bank Bank akan meminta jumlah tertentu. Jika Anda menjumlahkan semua biaya pelunasan utang, total biaya pinjaman dijumlahkan. Ini terdiri dari tiga komponen:

1. Jumlah pokok- ukuran Uang diberikan oleh lembaga kredit kepada kliennya dengan syarat-syarat yang ditetapkan dalam perjanjian.
2. Jumlah bunga, dikenakan biaya atas penggunaan pinjaman tersebut.
3. Komisi bank dan pengeluaran wajib lainnya.

Saat menentukan jumlah kelebihan pembayaran, pertama-tama, peminjam memperhatikan tarifnya, tetapi selain itu, pembayaran secara langsung dipengaruhi oleh jenis perhitungan pembayaran untuk melunasi hutang ke bank. Tergantung pada jenis perhitungan pembayaran, ada:

• anuitas;
• pembayaran yang dibedakan.

Pembayaran anuitas dan pembayaran yang dibedakan adalah metode untuk menghitung angsuran bulanan untuk melunasi hutang pokok, membayar bunga atas produk pinjaman yang dipilih. Perbedaan utama antara pembayaran anuitas dan dibedakan dalam jumlah pembayaran bulanan dan pembayaran bunga: jika jumlah pembayaran untuk pembayaran anuitas tidak berubah selama seluruh periode pinjaman, maka dengan kontribusi yang dibedakan jumlahnya secara bertahap berkurang, dan pada akhir jangka waktu pinjaman menjadi minimal.

Poin penting adalah kecepatan pengembalian pinjaman - semakin cepat dilunasi, semakin sedikit uang yang harus dibayar lebih untuk dana bank yang digunakan. Dan jika untuk pembayaran yang dibedakan, karena hutang pokok dibayar, kelebihan pembayaran bunga menjadi lebih kecil, maka untuk pembayaran anuitas, seluruh jumlah kelebihan pembayaran bunga diperhitungkan di muka untuk seluruh periode. Akan lebih menguntungkan bagi peminjam untuk segera melunasi hutang pokoknya, namun untuk pembayaran anuitas hanya dapat dilakukan dengan melalui prosedur pelunasan lebih awal sebagian atau seluruhnya.

Lebih menguntungkan bagi bank bahwa klien membayar bunga yang dibebankan selama mungkin dan lebih banyak lagi, karena alasan ini, tidak semua organisasi kredit menyediakan kemungkinan penutupan pinjaman lebih awal. Larangan pelunasan pinjaman yang melebihi jadwal adalah tidak sah, hal ini tercantum dalam Pasal 11 Undang-Undang "HAI pinjaman konsumen» 353-FZ.

Pembayaran anuitas

Setelah memahami sifat anuitas dan menilai kemampuan keuangan mereka, peminjam akan dapat membuat keputusan terbaik mengenai pembayaran kembali pinjaman dengan kelebihan pembayaran minimum.

Ketika melakukan pembayaran dalam nilai tetap, struktur pembayaran berubah saat jatuh tempo: jika pada awalnya bagian utama pembayaran adalah pembayaran bunga, hanya sedikit mengurangi hutang pokok, maka ketika batas waktu pembayaran mendekat, bagian yang dialokasikan untuk pengembalian pokok menjadi lebih besar. Metode ini memungkinkan lembaga keuangan untuk melindungi dirinya sendiri jika terjadi kekurangan pendapatan karena tidak melunasi hutang atau pembayaran penuh lebih awal.

Banyak peminjam menganggap opsi pembayaran ini senyaman mungkin - tidak perlu memeriksa setiap kali berapa banyak yang harus ditransfer di bulan ini. Anda juga dapat dengan mudah merencanakan pengeluaran yang akan datang, dengan mempertimbangkan kontribusi tetap berhutang.

Prosedur perhitungan

Terlepas dari kesederhanaannya, rumus untuk menentukan pembayaran anuitas agak rumit, dan oleh karena itu sebagian besar organisasi keuangan telah dikembangkan dan ditawarkan untuk digunakan. kalkulator pinjaman online, yang secara otomatis menghitung pembayaran tergantung pada kondisi kredit yang dimasukkan.

Inti dari perhitungan terletak pada akuntansi untuk seluruh jumlah bunga untuk seluruh periode pinjaman dan jumlah hutang pokok, dibagi menjadi pembayaran yang sama untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Akibatnya, peminjam dihadapkan pada situasi di mana utang pokok pada tahap pertama pembayaran tetap hampir tidak berubah. Untuk menghitung jumlah yang diperlukan untuk pembayaran kembali, Anda harus melakukan dua langkah:

1. Tentukan rasio anuitas.
2. Kalikan jumlah hutang pokok dengan koefisien.

Kesulitan besar adalah perhitungan di bagian pertama ketika menetapkan nilai koefisien.

Rumus untuk mencari rasio anuitas adalah sebagai berikut:

C x (1 + C) n / ((1 + C) n - 1))

• Dengan– 1/12 tingkat kredit;
• P- jangka waktu penggunaan dana pinjaman dalam bulan.

Dari pembayaran ini pada bulan-bulan pertama pelunasan, aktiva tetap digunakan untuk membayar bunga. Harus diperhitungkan bahwa pengembalian utang pokok dapat diabaikan.

Keuntungan dan kerugian

Sistem perhitungan seperti itu memiliki sifat positif bagi bank dan peminjam. Berikut adalah yang utama:

1. Untuk lembaga kredit anuitas melibatkan retensi keuntungan maksimum bahkan jika peminjam memutuskan untuk melunasi hutangnya dengan cepat, di luar jadwal.
2. Untuk klien, skema semacam itu memungkinkan Anda untuk merencanakan pengeluaran di masa depan dengan hati-hati., bahkan pada jangka panjang karena biaya tetap sama dari bulan ke bulan.

Keuntungan lain dari pembayaran anuitas bagi warga negara adalah ketersediaan jumlah pembayaran di semua tahap pembayaran. Untuk peminjam hipotek perhitungan ini memungkinkan Anda untuk meminta dan berhasil menerima jumlah besar untuk pembelian perumahan, karena jumlah hutang mempengaruhi ukuran kontribusi, dan tetap sama selama seluruh periode pembayaran. Namun, pembayaran anuitas memerlukan biaya yang lebih tinggi. Dalam hal pelunasan awal pinjaman dengan pembayaran anuitas, bank mempertahankan pembayaran bunga maksimum, karena bagian utama jatuh pada bulan-bulan pertama pembayaran utang.

Pembayaran yang berbeda

Dalam hal jumlah angsuran pinjaman berkurang pada saat pembayaran dilakukan, pinjaman diberikan dengan menggunakan perhitungan pembayaran yang berbeda. Di masa lalu, di Soviet sistem perbankan jenis perhitungan ini adalah satu-satunya yang digunakan dalam praktik.

Inti dari penggunaan pembayaran yang dibedakan adalah untuk mengurangi saldo hutang, di mana bunga diakumulasikan saat dana disimpan. Ciri penerapan metode ini adalah penetapan jumlah iuran maksimum selama bulan-bulan pertama penggunaan dana dan penurunan jumlah iuran secara bertahap. Keuntungan dari perhitungan ini antara lain kemampuan untuk menutup dengan cepat dan dengan kelebihan pembayaran minimum batas kredit dengan kelebihan pembayaran minimum. Namun, ini hanya mungkin jika peminjam memiliki dana yang cukup untuk pelunasan awal melebihi jumlah yang diperlukan.

Pembentukan pembayaran dilakukan dengan cara yang berbeda dibandingkan dengan pembayaran anuitas. Hutang utama (atau badan) dilunasi secara merata selama masa berlakunya perjanjian dengan bank. Menerapkan suku bunga ke saldo yang menurun secara bertahap memungkinkan Anda meminimalkan kelebihan pembayaran, terutama ketika membuat jumlah tambahan melebihi yang dijadwalkan.

Saat ini penawaran pinjaman ada sedikit dengan jenis perhitungan ini, terutama di antara paket hipotek.

Perhitungan

Prosedur penentuan besaran angsuran bulanan lebih sederhana. Tidak perlu digunakan untuk melakukan perhitungan. program khusus kalkulator online. Rumus untuk menghitung kontribusi memungkinkan Anda melakukan operasi matematika untuk hampir semua peminjam:

Pembayaran yang dibedakan = Saldo hutang x tingkat tahunan / 12 + bagian pembayaran pada bagian utama pinjaman.

Keuntungan dan kerugian

Keuntungan paling signifikan dari pembayaran yang dibedakan adalah kemampuan untuk dengan cepat mengurangi ukuran badan pinjaman, dan karenanya mengurangi kelebihan pembayaran bunga. Namun, tidak semua peminjam mampu membuat pinjaman dalam jumlah besar selama bulan-bulan pertama, karena. kontribusi terbesar jatuh pada beberapa tahap pertama. Ukuran maksimum pembayaran di kuartal pertama jangka waktu kredit. Selain itu, jauh lebih sulit untuk merencanakan pengeluaran dengan kontribusi yang terus berubah. Bank, menilai risiko gagal bayar pinjaman, memberikan pinjaman untuk jumlah yang lebih sederhana daripada yang terjadi dengan pembayaran anuitas.

Anuitas dan pembayaran yang dibedakan: perbedaannya

Untuk mengevaluasi manfaat dari setiap jenis pembayaran, dan memahami apa itu anuitas dan pembayaran yang dibedakan, Anda harus membuat perhitungan komparatif awal yang dengan jelas menunjukkan bagaimana jumlah kelebihan pembayaran pada akhirnya berubah, dan juga berapa jumlah pembayarannya jenis yang berbeda perhitungan pembayaran.

Perlu juga dicatat bahwa jumlah kelebihan pembayaran akhir juga sangat tergantung pada periode pemberian batas kredit.

Manfaat dari satu atau beberapa jenis perhitungan dapat dinilai dari tabel berikut:

Ini mengikuti dari tabel bahwa semakin tinggi kelebihan pembayaran anuitas, semakin lama pinjaman dilunasi. Jika sebuah kita sedang berbicara tentang pinjaman hipotek selama 30 tahun, jumlahnya mencapai ukuran yang sangat mengesankan - lebih dari satu juta rubel, dan kadang-kadang meningkatkan biaya pinjaman.

Namun, untuk hipotek, itu adalah anuitas yang lebih disukai. Alasannya adalah sebagai berikut: dengan pembayaran yang berbeda, meskipun lebih sedikit pembayaran, beban keuangan utama jatuh pada bulan-bulan pertama pembayaran, membuat pembayaran tepat waktu hampir tidak dapat dicapai atau secara signifikan membatasi batas pinjaman peminjam. Untuk alasan ini, penggunaan anuitas praktis merupakan satu-satunya jalan keluar, karena memungkinkan Anda untuk mendistribusikan beban keuangan secara merata selama seluruh periode pinjaman.

Membandingkan data tabel, kita dapat menarik kesimpulan berikut:

• tranche di bawah AP memiliki ukuran yang lebih kecil, tetap;
• lebih bayar untuk AP lebih;
• untuk pelunasan lebih awal, disarankan untuk memilih DP.

Jika peminjam menggunakan pembayaran anuitas, untuk mengurangi kelebihan pembayaran, disarankan untuk menyetor dana lebih cepat dari jadwal di bulan-bulan pertama pinjaman, sehingga mengurangi pembayaran bunga sesuai jadwal, dan badan utang - melebihi jadwal. Setelah pelunasan sebagian AP, seluruh jadwal pembayaran ditinjau, dan jumlah angsuran bulanan dikurangi.

Untuk membuat keputusan terbaik tentang jenis perhitungan pembayaran mana yang lebih menguntungkan untuk digunakan, peminjam disarankan untuk melakukan perhitungan awal menggunakan kalkulator online yang banyak digunakan. Dengan memasukkan parameter bunga ke jendela kalkulator pinjaman, Anda dapat melakukannya analisis perbandingan berapa jumlah yang dapat diterima untuk meminjam dengan bunga dari bank, untuk berapa lama pinjaman itu layak, apakah pelunasan lebih awal direncanakan, dll.

Cara paling pasti adalah dengan menggunakan kalkulator yang dipasang di portal resmi bank. Ini akan menunjukkan arus suku bunga serta syarat dan ketentuan pinjaman saat ini. Kalkulator pinjaman akan memungkinkan Anda untuk dengan cepat menghitung dan membandingkan anuitas dan pembayaran yang berbeda, yang lebih baik untuk klien.

Misalnya, kalkulator online Sberbank

Jika klien sudah mengetahui sebelumnya bahwa pinjaman akan dilunasi lebih cepat dari jadwal, disarankan, jika memungkinkan, untuk memilih penawaran dengan pembayaran yang berbeda. Dalam kasus di mana Anda tertarik untuk menerima pinjaman maksimum, Anda harus memilih pembayaran anuitas. Mempertimbangkan berbagai opsi untuk anuitas atau pembayaran yang dibedakan, yang lebih menguntungkan bagi peminjam, hanya dia yang dapat menentukan, tergantung pada keadaan spesifik.

Anda keliru jika mengira bahwa ketika mengambil pinjaman, Anda akan melunasinya dengan mencicil. Lupa tentang bunga yang masih harus dibayar? Dengan akrualnya, semuanya tidak mudah ...

Di deskripsi apa saja produk pinjaman harus ditulis bahwa itu dilunasi setiap bulan dengan anuitas atau pembayaran yang dibedakan. Bank menunjukkan metode pembayaran tertentu, atau menawarkan klien untuk membuat pilihan sendiri.

Pembayaran anuitas tetap tidak berubah selama masa berlaku perjanjian pinjaman. Ini berarti bahwa setiap bulan Anda akan membayar pinjaman dengan angsuran yang sama, yang terdiri dari bunga pinjaman yang masih harus dibayar dan bagian yang dipotong dari hutang pokok.

Dalam kasus pembayaran yang berbeda, pembayaran Anda akan berkurang setiap bulan karena fakta bahwa hutang akan dilunasi dengan angsuran yang sama, dan bunga akan diakumulasikan setiap bulan pada saldo hutang.

Pembayaran anuitas memiliki keuntungan karena tidak dapat diubah. Peminjam mengetahui jumlah yang harus dia bayar setiap bulan pada tanggal jatuh tempo. Dia tidak perlu menyimpan angka lagi di kepalanya. Dengan pembayaran yang berbeda, pengguna pinjaman harus terus-menerus menentukan berapa banyak uang yang harus dia bayar di lain waktu.

Juga, dengan pembayaran yang berbeda, jumlah yang akan Anda bayarkan pada bulan-bulan pertama perjanjian pinjaman akan lebih besar daripada dengan skema anuitas. Oleh karena itu, untuk mendapatkan pinjaman dengan persyaratan seperti itu, solvabilitas Anda harus sedikit lebih tinggi (sekitar 20-25%) daripada peminjam yang membayar kembali pinjaman dengan angsuran yang sama. Tetapi pada akhirnya, setelah beberapa waktu, semuanya akan berubah, dan peminjam seperti itu akan membayar kurang dari yang kedua.

Katakanlah masing-masing peminjam mengambil pinjaman bank untuk 100 ribu rubel selama 1 tahun pada 17% per tahun. Orang yang menggunakan pembayaran anuitas harus membayar 9.120,48 rubel setiap bulan. Baginya, biaya pinjaman akan menjadi 9.472,18 rubel. Dan orang yang mengambil pinjaman dengan pembayaran berbeda di bulan pertama harus menyetor 9.750 rubel ke rekening bank, di bulan kedua - 9.631,94 rubel, di bulan ketiga - 9.513,89 rubel, dan pembayaran terakhirnya adalah 8.451, 43 rubel. Secara total, ia akan membayar lebih kepada bank 9.208,34 rubel. Membandingkan dua indikator yang diperoleh, kita akan melihat bahwa perbedaan kelebihan pembayaran akan menjadi 263,84 rubel. Dengan jumlah besar dan jangka waktu pinjaman, termasuk dengan, indikator ini akan lebih mengesankan.

Pada saat yang sama, Anda tidak boleh terlalu membohongi diri sendiri, dalam 99 kasus dari 100 bank menggunakan rumus perhitungan anuitas.

Tetapi jika Anda masih berhasil menemukan satu di mana Anda memiliki hak untuk memilih skema pembayaran sendiri, jangan buru-buru memberikan preferensi Anda demi penghematan di masa depan. Anda hanya perlu melanjutkan dari kemampuan Anda saat ini.

Saran Comparison.ru: Pertama-tama, perhatikan tingkat bunga pinjaman, dan bukan jenis pembayaran. Anda akan beruntung jika menemukan pinjaman dengan kelebihan pembayaran minimum dan sistem pembayaran hutang yang berbeda.

Saat mempelajari kondisi pinjaman perumahan, nama yang berbeda untuk skema pembayaran sering ditemukan - anuitas atau hipotek yang berbeda. Ini adalah dua sistem perhitungan pembayaran bulanan yang berbeda secara fundamental, yang masing-masing memiliki kekuatan dan kelemahannya sendiri.

Fitur dari dua opsi pembayaran

Jumlah akhir dari kelebihan pembayaran akan tergantung pada skema pembayaran yang dipilih. Juga, tergantung pada sistem perhitungan, jumlah pembayaran hipotek ditentukan. Mereka terdiri dari dua jenis.

Kontribusi yang berbeda

Ini melihat menyiratkan sistematis penebusan utang, pada yang tubuh pinjaman dibayar sama berbagi, sebuah minat bulanan mengurangi. Saat pembayaran dilakukan, jumlah iuran wajib bulanan akan berkurang secara bertahap.

Contoh. Jumlah pinjaman adalah 1 juta rubel, tingkat pinjaman 10%, jangka waktu 60 bulan.

Pembayaran pertama adalah 25 ribu rubel. Menurut yang kedua, saldo utang akan berkurang, masing-masing, masih harus dibayar kurang persen, dan jumlah kontribusi berkurang dan berjumlah 24.861 ribu rubel. Pembayaran ketiga dan selanjutnya dihitung dengan cara yang sama. Yang terakhir akan menjadi minimal dan akan berjumlah 16,806 ribu rubel. Total kelebihan pembayaran adalah 254.167 ribu rubel.

Kontribusi anuitas

Ini jalan pembayaran kembali pinjaman, pada yang bulanan pembayaran tetap sama pada sepanjang Total tenggat waktu tindakan hipotek perjanjian. Jumlah anuitas termasuk pokok dan bunga. Rumus perhitungannya relatif rumit. Lebih mudah untuk mempertimbangkan kondisi pada contoh:

Jumlah pinjaman adalah 1 juta rubel, tingkat bunga 10%, jangka waktu 60 bulan.

Pembayaran tetap akan sama dengan 21,247 ribu rubel, sedangkan pada bulan pertama bunga maksimum adalah 8,333 ribu rubel, dan pembayaran utang pokok dalam jumlah angsuran hanya 12,914 ribu. Secara umum, klien akan membayar lebih atas pinjaman 274.823 ribu.

Persamaan dan perbedaan

Kedua skema serupa dalam jumlah pembayaran termasuk bunga dan pokok. Selain itu, dengan opsi apa pun, pada awal pembayaran, peminjam membayar jumlah bunga yang lebih besar, dibandingkan dengan bulan-bulan sebelum akhir perjanjian pinjaman.

Perbedaan utama antara metode pembayaran adalah sebagai berikut:

1. dalam skema anuitas, pembayarannya tetap, dalam skema yang dibedakan, itu berubah setiap bulan;
2. di bawah kondisi pinjaman yang sama, jumlah kelebihan pembayaran yang berbeda diperoleh;
3. dengan anuitas, pada tahun-tahun pertama, jumlah yang lebih kecil dari hutang pokok termasuk dalam jumlah kontribusi;
4. semua bank menggunakan skema anuitas, sedangkan yang berbeda digunakan lebih jarang.

Apa yang harus dipilih: keuntungan dan kerugian dari berbagai jenis pembayaran

Dengan mempertimbangkan karakteristik yang dijelaskan dan perhitungan yang dilakukan, adalah mungkin untuk menyusun daftar pro dan kontra skema yang berbeda pembayaran kembali (lihat tabel).

Terlepas dari kenyataan bahwa dengan skema yang berbeda, kelebihan pembayaran lebih sedikit, tidak selalu metode ini akan jauh lebih menguntungkan. Jadi, analis keuangan mengklaim bahwa untuk mengurangi biaya, skema ini lebih cocok untuk jangka panjang Pinjaman yang khas untuk hipotek. Jika pinjaman dikeluarkan untuk waktu yang singkat atau direncanakan untuk melakukan pembayaran lebih awal, maka lebih baik memilih anuitas: karena jangka waktu yang lebih pendek atau pengurangan "badan pinjaman", jumlah total bunga yang masih harus dibayar akan dibandingkan dengan skema yang berbeda.

Kelebihan lainnya yang mendukung anuitas - jumlah besar uang pinjaman. Dengan indikator pendapatan dan pengeluaran peminjam yang sama, menurut skema ini batas kredit akan lebih tinggi dari yang terdiferensiasi. Ini relevan dalam kasus di mana klien mengandalkan jumlah uang maksimum yang mungkin, yang juga khas untuk pinjaman hipotek.

Namun, jika pendapatan peminjam tinggi atau jumlah pinjaman kecil dan bank menyetujuinya menurut skema perhitungan apa pun, kelebihan pembayaran anuitas tidak akan dibenarkan, meskipun kecil.

Tidak mungkin mengubah skema pembayaran selama masa kontrak. Ini hanya dapat dilakukan dengan pembiayaan kembali, yaitu, Anda perlu mendaftarkan ulang hipotek di bank lain dan memilih metode pembayaran yang diperlukan.

Ikhtisar program pinjaman hipotek

Saat ini, di antara produk perbankan, Anda dapat menemukan opsi dengan metode pembayaran apa pun. Sebagai aturan, pemberi pinjaman menawarkan anuitas atau kedua skema untuk dipilih. Sebagai perbandingan, pertimbangkan proposal bank-bank Rusia terkemuka.

Prosedur perhitungan ini berlaku setiap orang lembaga perbankan , karena lebih menguntungkan dan nyaman bagi pemberi pinjaman, dan pembayaran dalam jumlah yang sama nyaman bagi peminjam. Misalnya, Anda dapat membandingkan kondisi dengan skema anuitas untuk berbagai jenis hipotek.

Sberbank Rusia

Pemimpin pinjaman perumahan di Rusia - Sberbank - hanya bekerja dengan skema anuitas. Bank memiliki beberapa program yang berbeda, yang semuanya melibatkan pembayaran yang sama selama seluruh periode pembayaran. Misalnya, pertimbangkan produk yang memungkinkan Anda membeli apartemen hanya di gedung baru yang terakreditasi selama tahap konstruksi.

Program "Akuisisi perumahan yang sedang dibangun" di Sberbank

jumlah kredit

dari 300 ribu rubel menjadi
80% dari harga perumahan

syarat pinjaman

hingga 30
bertahun-tahun

tingkat pinjaman

dari 7,4%
setiap tahun

* - membeli rumah dari pengembang memungkinkan Anda mengurangi tarif sebesar 2%

Produk tunduk pada kondisi berikut:

• Tarifnya dari 7,4 (termasuk diskon 2% dari pengembang) hingga 9,5% per tahun. Dalam kasus penolakan untuk mengeluarkan asuransi pribadi, tidak adanya kartu gaji, biaya tambahan diterapkan.
• Jumlah pinjaman diatur dalam kisaran dari 300 ribu rubel hingga 85% dari biaya perumahan.
• Jangka waktu maksimum adalah 30 tahun (jika diskon dari pengembang digunakan, maka hipotek diterbitkan untuk jangka waktu hingga 7-12 tahun).

Bank VTB

Menawarkan produk hipotek khusus "Kemenangan atas Formalitas", di mana Anda dapat membeli properti di pasar sekunder dan di gedung baru atau untuk membiayai kembali pinjaman rumah. Untuk melengkapi aplikasi, peminjam hanya memerlukan dua dokumen - paspor dan SNILS (atau NPWP). Program ini memiliki kondisi khusus:

1. tinggi biaya awal- dari 30% untuk gedung baru, dari 40% - untuk perumahan sekunder;
2. biaya tambahan 0,7 hal. dengan tarif dasar (9,1%).

Jangka waktu pinjaman - dari 3 hingga 20 tahun, jumlahnya berkisar antara 600 ribu hingga 60 juta rubel.

"Alfa Bank"

Di perumahan siap pakai disediakan hingga 30 tahun. Setoran awal minimum yang dibayarkan melalui akun dana sendiri, adalah 15% dari nilai properti.

Jumlah pinjaman bisa mencapai 50 juta rubel. Tarif lebih bayar ditetapkan sebagai berikut:

• untuk peserta proyek gaji Alfa-Bank - 9,29%;
• 9,59% - kondisi standar;
• 10,29% - untuk hipotek di bawah 2 dokumen.

Di tahun 2020, jumlahnya terbatas struktur perbankan menawarkan untuk menerbitkan hipotek dengan pembayaran yang berbeda. Pada saat yang sama, untuk setiap program, peminjam memiliki kesempatan untuk memilih sistem anuitas.

Gazprombank

Peminjam diberikan dua jenis skema pembayaran - anuitas atau dibedakan. Yang terakhir ini dimungkinkan untuk semua pinjaman rumah dengan pengecualian hipotek militer. Jadi, peminjam dapat menerbitkan bank lain dan dengan demikian beralih dari anuitas ke sistem pembayaran yang lebih menguntungkan.

Opsi pembiayaan kembali:

• tingkat dari 8,8%;
• jangka waktu - dari 42 hingga 360 bulan;
• batas kredit - dari 500 ribu hingga 45 juta rubel.

Untuk tidak klien penggajian ada biaya tambahan dengan tarif 0,5 p.p.

Rosselkhozbank

Memungkinkan Anda membeli jenis real estat berikut:

• apartemen dan apartemen (pasar primer dan sekunder);
• rumah pribadi dengan sebidang tanah atau townhouse;
• sebidang tanah.

Jumlah pinjaman dikeluarkan dalam kisaran dari 100 ribu hingga 60 juta rubel, suku bunga mulai dari 8,95%. Selama pendaftaran, klien dapat secara mandiri memilih metode pembayaran.

"Kredit Kuban"

Bank memberikan pinjaman untuk pembelian real estat di bawah program Perumahan Siap, yang mencakup apartemen, termasuk yang memiliki sebidang tanah, dan rumah pribadi. Pembiayaan dilakukan baik berdasarkan anuitas dan skema yang berbeda.

Hipotek diterbitkan pada 10,99% per tahun, untuk jangka waktu 1 sampai 30 tahun. Ukuran minimal pinjaman - 300 ribu hingga 7 juta rubel. Untuk pemegang kartu gaji tarif diturunkan menjadi 10,49%.

Program "Perumahan siap pakai" di bank "Kredit Kuban"

jumlah kredit

dari 300 ribu rubel menjadi
7 juta rubel

syarat pinjaman

dari 1 tahun sampai
30 tahun

tingkat pinjaman

dari 10,99%
setiap tahun

* - untuk klien penggajian, tarif diturunkan menjadi 10,49%

Pinjaman perumahan diberikan hanya di wilayah keberadaan bank ( wilayah Rostov, Wilayah Krasnodar, Republik Adygea). Pada saat yang sama, peminjam individu, dapat memiliki izin tinggal di wilayah mana pun di Federasi Rusia.

Jadi, bersama dengan sejumlah besar penawaran dari bank untuk hipotek dengan pembayaran anuitas, pilihan produk dengan skema yang berbeda terbatas. Namun, tidak mungkin untuk secara tegas menjawab pertanyaan tentang opsi pembayaran mana yang lebih baik. Pertama, syarat-syarat pengeluaran dana untuk sistem yang berbeda berbeda tidak signifikan dan alasannya hanya kebijakan internal bank. Sebagai konfirmasi, Anda dapat membawa program apa pun yang menyediakan pilihan skema untuk menghitung pembayaran bulanan: tarif, jumlah, dan ketentuan tidak berubah. Kedua, perlu mempertimbangkan berbagai faktor: kemampuan sendiri dan tujuan peminjaman. Dalam beberapa kasus, lebih menguntungkan untuk menyewa apartemen dari pengembang utama Sberbank dan mendapatkan tarif 7,9% daripada mengajukan permohonan ke KubanCredit untuk pembayaran yang berbeda dan persentase kelebihan pembayaran 10,99% per tahun.

Setelah meninjau pro dan kontra dari masing-masing skema, setiap peminjam akan dapat menentukan pilihannya sendiri.

Ada dua sistem pembayaran hutang kredit: pembayaran diferensiasi dan anuitas.

Pembayaran anuitas

Jenis ini sistem Pembayaran dipinjam dari pengalaman negara-negara Eropa. Diasumsikan sama pembayaran bulanan utang kepada bank selama seluruh periode pelunasan pinjaman.

Apa keuntungannya?

Pembayaran bulanan tetap sama, yang cukup nyaman. Peminjam dapat secara akurat menghitung kekuatannya untuk seluruh periode pembayaran dan merencanakan anggarannya. Selain itu, tidak ada risiko kekurangan pembayaran utang dan dengan demikian menimbulkan pembayaran penalti dan denda. Keuntungan dari sistem tersebut adalah bahwa peminjam biasanya tidak memiliki klaim terhadap bank untuk perhitungan yang salah.

Apa kerugiannya?

Setiap pembayaran pinjaman termasuk pelunasan jumlah utang itu sendiri dan bunga kepada bank. Dengan pembayaran anuitas, jumlah bulanan tidak berubah, tetapi selama seluruh periode pembayaran utang, persentase jumlah yang dilunasi dari utang pokok dan bunga ke bank berubah. Artinya pada periode awal pelunasan pinjaman, sebagian besar jumlah yang dibayarkan adalah bunga pinjaman. Pada tahap ini, hutang utama yang dilunasi sangat sedikit. Ini terjadi sampai sekitar pertengahan jangka waktu pinjaman. Baru setelah bunga ke bank hampir dilunasi, bagian pelunasan utang utama mulai meningkat.

Kerugian dari sistem pinjaman seperti itu ditemukan jika peminjam ingin melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal. Mungkin setengah dari jangka waktu telah berlalu, dan hutang utama telah dilunasi hanya 15-20%.

Pembayaran yang berbeda

Jenis pembayaran pinjaman yang berbeda melibatkan penurunan jumlah pembayaran dari bulan ke bulan. Ini terjadi karena fakta bahwa hutang utama dilunasi dengan angsuran yang sama, dan bunga ke bank berkurang, karena. dibebankan setiap bulan pada saldo hutang.

Apa keuntungannya?

Berbeda dengan sistem pembayaran anuitas, peminjam secara sistematis melunasi utang pokoknya. Dalam hal ini, bunga hanya dibayarkan pada jumlah sisa pinjaman yang sebenarnya.

Apa kerugiannya?

Sistem kreditnya rumit. Kelemahannya adalah ukuran pembayaran awal yang besar, sehingga sistem pembayaran ini disebut pinjaman untuk orang kaya.

Selain itu, bank mengevaluasi solvabilitas peminjam berdasarkan kemampuannya untuk membayar pembayaran periode pertama. Oleh karena itu, ada risiko bank akan menolak pinjaman dalam jumlah besar.