Laenu kuumakse arvutamine on laenuvõtjate seas üks pakilisemaid küsimusi. Laenamine on muutumas üha populaarsemaks. Hüpoteeklaenud, tarbimislaenud, autolaenud erinevad nii diskontomäära suuruse, ajaperioodi kui ka laenusumma poolest.

Igakuiste maksete arvutamisel on neil erinev põhimõte. Nad pakuvad laenusummalt igakuiste maksete arvutamiseks mitmeid võimalusi. Esiteks on kuumakse välja selgitada, kasutades arvutust Internetis. Teiseks– määrake ise igakuised maksed valemite abil (annatakse allpool).

Mis on igakuine laenumakse?

Laenul on kaks olulist tunnust – maksmine ja tagasimaksmine. Tasuvus tähendab, et vahendite eraldamise eest on laenusaaja kohustatud tasuma laenusummalt laenulepingus märgitud intressi. Lisaks kogunenud intressidele peab laenuvõtja tähtajaks tagasi maksma kogu laenusumma.

Maksesumma tasumise tähtaeg on iga laenulepingu oluline tunnus. Intressi ja laenumahu kombinatsioon on tagasimaksete arvutamise aluseks.

Milliseid komponente on vaja kuumakse korrektseks arvutamiseks:

1. Laenusumma.
2. Raamatupidamisprotsent.
3. Laenu periood.
4. Maksegraafik.
5. pangaaasta. Iga finantsasutus määrab oma näitaja - 360 päeva või 365 (liigaaastal - 366).

Kuidas arvutatakse igakuised laenumaksed?

Arvutusvalem põhineb igal juhul lepingus märgitud summal ja pärast lepingu allkirjastamist välja antud ajakaval. Krediidi suuruse ja ajakava määrab finantsasutuse spetsialist. Maksete summa saate, kui arvutate need ise iga finantsasutuse ametlikul veebisaidil oleva laenukalkulaatori abil või arvutate valemi abil.

Ise arvutamine valemite abil

Nende valemite hõlbustamiseks pakutakse paljudel saitidel. Tasuda saab kas annuiteedimaksetena (kogu perioodi jooksul sama) või diferentseeritud maksetena (põhisumma jagatakse võrdseteks osadeks ja allahindluse protsent väheneb - maksete summa ei ole sama).

Igakuiste maksete arvutamine panga ametlikul veebisaidil

Kui klient ei sobi ise arvutamiseks valemite abil, saab ta kasutada kalkulaatorit. Ta tegutseb assistendina ja aitab teil arvutada laenu tagasimaksmise makseid. Interneti-kalkulaatori tehtud arvutused on ligikaudsed. Potentsiaalne klient sisestab ligikaudse laenuperioodi, diskontomäära ja maksete tüübi. Väljastatud kalkulatsioonile võib lisanduda kindlustuskulud ja tehingu pangatoetus.

Interneti-kalkulaator

Annuiteedi meetod kuumaksete arvutamiseks

Laenu põhisumma võrdseid osi nimetatakse annuiteediks. See meetod on kõige populaarsem ja nõudlikum. Siin on esimene pool maksetest kogunenud intress, teine ​​pool põhivõla tagasimakse.

Intressiarvestuse skeem on sel juhul kõige läbipaistvam. Kasu kliendile on suur. Kuid finantsasutused kipuvad seda meetodit kasutama.

Annuiteedi arvutamise valemit saab kujutada järgmiselt: makse (A) koosneb krediidisummast (B) korrutatuna väärtusega. Kuude arv (M) ja diskontomäär (P1 / 12), kuna aastas on kaksteist kuud. Selgub - A \u003d K * (P / (1 + P) -M-1). Sellist valemit saab kasutada tarbimislaenude ja hüpoteeklaenude puhul.

Annuiteedimeetodi näide

Meil on laenusumma 300 000 rubla, laenuperiood 6 kuud ja aastane diskontomäär 9%. Esmalt tuleb välja arvutada igakuise laenu lõppsumma. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 rubla.

Kasutage kindlasti mitte kogu allahindlusprotsenti, vaid selle 12. osa.

Annuiteedimaksete intressid

Laenu tagasimakse osamakse intressi on võimalik arvutada rublades. Siin võetakse võla jääk ja aastaintress.

Siin on sammude täielik loetelu:

1. Esimese kuu eest - 300 000 * (0,09 / 12) = 2250, põhivõlg - 32189 - 2250 = 29939 rubla.
2. Teise kuu eest - 300 000 - 29939 \u003d 270061, protsendikomponent - 270061 * (0,09 / 12) \u003d 2025,46, põhivõlg - 32189 - 2025,46 \u00135 \u00135 rubla.
3. Kolmanda kuu eest - 270061 - 30163,54 = 239897,46, maksete protsentuaalne komponent - 239897,46 * (0,09 / 12) = 1799,23, põhivõlg tuleb välja - 32189 - 1799,23 = ,70 rubla 389.

Diferentseeritud meetod kuumaksete arvutamiseks

Õigeks peetakse võlasumma vähenemist ja igakuiste maksete diferentseeritud tasumist. Selline makse koosneb fikseeritud summast ja muutuvast summast, mis väheneb järk-järgult. Diferentseeritud makse arvutamiseks tuleb võtta sissemakse suurus, allahindluse protsent ja kuud, milleks laen väljastati.

Arvutusvalem – kuidas see välja näeb?

Nõutakse maksimaalse väljamakse väärtust.

P (põhimakse) \u003d P (laenusumma) / M (laenukuud). Kogunenud intressi (H) leiame, korrutades laenu jääkvõlaga (O) diskontomääraga (Pr). Seejärel jagame tulemuse 12-ga (aastas on ainult kaksteist kuud - konstant), selgub - H \u003d O * Pr / 12.

Laenu jääk (O) leitakse järgmiselt - O \u003d P - (P * K (mitu perioodi on möödunud)).

Diferentsiaalmeetodi näide

Laenusumma on 240 000 rubla kuueks kuuks intressimääraga 9%. Peamine sissemakse on 240 000/6 = 40 000 rubla.

Maksed peale lepingu registreerimist iga kuu:

1. Esimesel kuul - 40000+(240000-40000*0)*0.09/12 = 41800 rubla.
2. Teiseks kuuks - 40000+(240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 rubla.
3. Kolmandaks kuuks - 40000+(240000-40000*2)*0,09/12 = 41200 rubla.

Milline intressi arvutamise meetoditest valida?

Paljud Vene Föderatsiooni pangad väljastavad annuiteedi tüüpi laene. Finantsstruktuurid on seda tüüpi järgijad, kuna võla põhisummalt võetakse algstaadiumis diskontointressi.

Diferentseeritud meetodil on oma puudused: Pangad kasutavad seda meetodit harvemini, esimesed maksed on suured ja seda tüüpi maksete taotlusele heakskiitu on raskem saada. Potentsiaalsel kliendil peab olema püsivalt kõrge sissetulek.

Eristuvat tüüpi peaksid valima need kliendid, kes soovivad saada suurt rahasummat pikemaks perioodiks, mis ületab viit aastat. Hüpoteeklaenude jaoks on see hea valik.

Klient saab enammakset oluliselt vähendada. Aga kui laenu andmine võtab vähem kui 5 aastat, siis enammakse ei ole märkimisväärne. Lihtsam on leida madalama intressimääraga variant ja valida annuiteedi liik.

Kuidas arvutada soovitud laenu enammakset?

Iga laenuvõtja soovib raha säästa ja maksta võimalikult vähe. Annuiteeditüübi valimisel peate arvutama koefitsiendi. Seejärel arvutatakse igakuised osamaksed. Lõpliku sissemakse suurus: M (periood) * P (makse). Enammakse on osamakse summa ja laenu põhisumma vahe.

Kui liik eristub, siis nõutakse intressi suurust kuus, makse suurust kuus, intressimäära väärtust esimesel ja viimasel laenukuul ning kuu keskmine intressisumma.

Selle teabe saab teile anda laenu andev pank. Enammakse on antud juhul lepinguperioodi kestus (kuudes) korrutatuna intresside keskmise väärtusega kuus.

Igakuiste maksete arvutamise eripärad

Kuumakse arvutamine on võimalik kahel viisil - annuiteet ja diferentseeritud. Esimesel juhul - kogu laenuperioodi jooksul samad sissemaksed. Teisel juhul on maksed alguses suured, seejärel vähenevad. Paljud pangad takistavad kliendil laenu ennetähtaegset tasumist. Sel juhul määravad nad krediidipühad.

Hüpoteeklaenu andmine

Hüpoteek on pikaajaline laenamise liik, mille emissioon on suur. Siin tasub kasutada eristatud tüüpi. Väljamaksed on väiksemad. Kuid klient peab iga kuu koostama tõendi kõrge sissetuleku kohta.

Ennetähtaegne tagasimaksmine tähendab unikaalset annuiteeditüüpi (poolte kokkuleppel). Paljud pangad koostavad annuiteedi tüüpi kasutades suures koguses sularaha.

Auto laenud

Autolaenud ei ole pikaajalised. Siin peate koostama esialgse sissemakse. Igakuiste maksete arvutamisel tasub arvestada kindlustusega (enamasti kaskokindlustus, harvem - OSAGO) ja tehingu pangatoega.

Kuidas arvutada makseid, kui kliendil on krediitkaart?

Mida tuleks kuumakse arvutamisel arvestada, kui klient kasutab kaarti:

1. Intressivaba perioodi olemasolu. See periood võimaldab potentsiaalsel kliendil raha kasutada ilma kogunemata. Tavaliselt on see periood 30 kuni 100 päeva. Oleneb valitud struktuurist.
2. Makse kuus. Tasuda on vaja 5-15% võla põhisummast + soodusintress (kuni 40% aastas).

järeldused

Enne laenu taotlema asumist arvutage ja võrrelge igakuiseid makseid erinevates pangandusstruktuurides. Ainult reaalarvude olemasolul saab teha järelduse. Hindad oma võimalusi ja saad aru, kas see laenamine on sinu võimuses või on parem oodata.

Video

Laenukalkulaatori abil saate iseseisvalt, veebis, arvutada regulaarseid laenumakseid ja määrata, milline tagasimaksesüsteem on optimaalne. Lihtsad valemid aitavad teil mõista, kui palju raha saadate võlgade tasumiseks ja kui palju maksate laenatud vahendite kasutamise eest intressina. Saate oma tulemusi kontrollida lihtsa kalkulaatoriga.

Internetis olev laenukalkulaator võimaldab arvutada annuiteedi ja diferentseeritud makseid. Annuiteedimakseid tehakse iga kuu võrdsetes osades, mis koosnevad laenusummast ja selle intressidest. Diferentseeritud maksete korral vähenevad igakuised maksed järjekindlalt, kuna intressi arvestatakse ainult laenu tasumata osalt. Enamik kommertspanku praktiseerib annuiteeti ja Venemaa Sberbank pakub diferentseeritud vormi.

Diferentseeritud makse

Diferentseeritud skeemi puhul on maksete summa alguses palju suurem kui lõplikud. Erinevus on seletatav asjaoluga, et maksed koosnevad kahest osast:

• fikseeritud - võla tagasimaksmise summa;
• kahanevalt - protsent ülejäänud summast.

Üha vähenev teine ​​osa vähendab igakuiste maksete suurust. Fikseeritud osa suuruse määramise valem on äärmiselt lihtne: laenusumma tuleb jagada laenukuude arvuga:

OD = SC / KP

(OD – põhivõlg; SC – laenusumma; CP – perioodide arv)

Edasised arvutused on mõnevõrra keerulisemad, kuna kasutatakse kahte lähenemisviisi. Mõned pangad eeldavad, et aastas on 12 kuud ja arvutavad laenuintressi järgmise valemi abil:

NP = OK × PS / 12

(NP - kogunenud intress, OK - laenujääk, PS - aastane intressimäär)

Teised pangad eelistavad seda lähenemist täpsemaks pidades arvestada, et aastas on 365 päeva. Arvutusvalem:

NP \u003d OK × PS × NIM / 365

(NP - kogunenud intress; OK - laenujääk; PS - aasta intressimäär; NIM - päevade arv kuus (vahemikus 28 kuni 31).

Arvutamise näide

Aastaks võetud 100 000 rubla laenu korral on valemi järgi maksegraafik, võttes arvesse 12 kuud ja 20% aastas, järgmine:

Annuiteedimakse

Klassikalise süsteemi maksete summad korduvad igakuiselt ja neid saab muuta ainult laenu ennetähtaegse tagastamise korral või kokkuleppel pangaga. Nagu ka eelmisel juhul, koosnevad osamaksed põhiosa tagasimaksest ja laenu intressist. Nende komponentide suhe ajas muutub: intressiosa väheneb ja laenu tagasimakse summa suureneb. Seega on annuiteedimaksete intress kõrgem kui diferentseeritud maksetel. Seda seletatakse asjaoluga, et summa jäägilt võetakse intressi ja see väheneb aeglaselt. Erinevus on eriti tuntav siis, kui laen makstakse ennetähtaegselt tagasi, sest esimestel osamaksetel langeb oluline osa summast intressidele.

Makse arvutamise valem:

AP = SC × PS / 1 − (1 + PS) - CP = SC × PS / 1 / (1 + PS) CP = SC (PS × (PS + PS / (1 + PS)) CP - 1

(AP - annuiteetmakse; PS - intressimäär; SC - laenusumma; KP - perioodide arv).

Igakuiste maksete korral on KP selles valemis kuude arv, milleks laen on kavandatud, PS on 1/12 aasta intressimäärast.

See valem on klassikaline, enamik panku kasutab seda konkreetset skeemi.

Arvutamise näide

Mõelge 12 kuuks võetud laenu maksegraafikule summas 1000 rubla. Mõnes pangas ei ole esimene laenumakse annuiteet, sel juhul näeb arvutamise valem välja järgmine:

AP = SC × PS / 1 - (1 + PS) 1 - CP = SC × PS / 1 - 1 / (1 + PS) CP-1 = SC × (PS + PS / (1 + PS) CP-1 - üks)

(AP - annuiteetmakse; PS - intressimäär; SC - laenu algsumma; CP - perioodide arv).

Laenu esimene makseperiood võib olla täis või mittetäielik ning antud juhul ei ole tegemist juurdekasvuga. Kui periood on poolik, võib sissemakse olla annuiteedist väiksem, kuid kõrgete intresside, 31-päevase täisperioodi ja pikaajalise laenu korral on täiesti võimalik, et see ületab kehtestatud summa.

Mõnikord rakendavad pangad valemit esimese ja viimase mitteannuiteetmaksega:

AP = SC × PS/1 - (1 + PS) 2 - CP = SC × PS / 1 - 1 / (1 + PS) CP-2 = SC (PS + PS / (1 + PS) CP-2 - 1 )

Selle valemi järgi arvutades ei ole esimene ja viimane sissemakse annuiteet ehk esimesel kuul tuleb tasuda ainult intress, viimasel aga saldod. Seega püüavad pangad korrigeerida maksete summat täisarvuni, mille tulemusena tekib viimasele maksele “saba”. Ennetähtaegse tagasimaksmise korral muudab jäägi vähendatud summa ka "saba" suurust, mis võib suureneda või väheneda.

Viimase valemi järgi on makse suurim ja klassikalise esimese valemi järgi väikseim. Erinevus muutub eriti märgatavaks, kui maksesumma jääb lõpparvelduseks minimaalseks. See on oluline laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel.

Milline skeem on tulusam?

• Annuiteedi puhul maksete suurus ei muutu ja diferentseeritud skeemi puhul väheneb see pidevalt.
• Diferentseeritud süsteem hõlmab suuremaid makseid laenu tagasimakse alguses.
• Laenuvõtjate jaoks on annuiteet tavaliselt mugavam, kuna maksete suurus on selge ja määratletud kogu laenuperioodi jooksul.
• Diferentseeritud skeemi puhul peaks sissetulek olema 25% suurem kui annuiteedi puhul.
• Annuiteediga põhivõlg väheneb aeglaselt ja laenuintress on kõrge. Laenu ennetähtaegne tagastamine toob kaasa juba makstud intresside kaotuse.
• Diferentseeritud süsteem ei ole seotud intresside kaotamisega, isegi kui laen makstakse enne tähtaega tagasi.
• Diferentseeritud skeemi alusel laenu saamine on palju keerulisem, kuna pangad püüavad veenduda, et laenuvõtja on maksevõimeline. Suur sissetulek on vajalik selleks, et laenuvõtjal oleks laenu tagasimakse alguses võimalus teha suuremaid makseid.

Laenukalkulaator arvutab igakuised maksed, laenuintressid, vahendustasud ja kindlustusmaksed. Koostatakse maksegraafik, millele on märgitud arvesse võetud maksete summad. Laenukalkulaator saab arvutada makseid annuiteet- või diferentseeritud meetodil. Parempoolsed kogusummad näitavad kuumakse suurust, intressi enammakset, enammakset koos vahendustasudega ja laenu kogumaksumust.

Pöörake erilist tähelepanu Efektiivsele Intressimäärale, mis võib täiendavaid vahendustasusid ja kindlustusi arvesse võttes olla oluliselt kõrgem laenulepingus pakutust.

Laenukalkulaatori seaded

Arvutusmeetod
Laenu ja makseid on võimalik arvutada nii Laenusumma kui ka Ostumaksumuse ja sissemakse järgi. Laenu arvestamisel Ostuhinna alusel arvutatakse esmalt laenusumma ning esialgselt makselt intressi ja vahendustasu ei võeta.

Laenu valuuta valik
Laenukalkulaator saab Internetis laenu arvutada ühes kolmest valuutast: rublades, dollarites või eurodes.

Krediidi tähtaeg
Vaikimisi tuleb laenutähtaeg sisestada kuudes. Tähtaja saab sisestada ka aastates, kuid selleks tuleb muuta laenutähtaja tüüpi.

Intress
Traditsiooniliselt arvestatakse intressimäära intressi/aasta alusel. Laenukalkulaatori seadeid muutes saad arvutada makseid igakuise intressimäära alusel.

Makse tüüp
Tavaliselt kasutavad pangad laenu arvutamiseks laenumaksete (võrdsete kuumaksete) arvutamiseks annuiteetmeetodit. Samas on võimalik ka teine ​​variant – diferentseeritud maksed (jäägilt tekkepõhine intress). Valige rippmenüüst soovitud maksearvestuse tüüp. Täpsemat infot arvutamise liikide ja meetodite kohta leiate annuiteedikalkulaatorist või diferentseeritud maksete kalkulaatorist.

Lisaseaded

Väljastamise tasu
Paljude pankade laenu väljastamise üheks tingimuseks on vahendustasu tasumine laenu väljastamisel või väljastamisel. Laenukalkulaator saab sellise tasu lisada laenu kogumaksumusse ja vajadusel jagada tasu kuumakseteks.

Igakuine vahendustasu
Arvestatakse laenu kogumaksumuses ja kuumaksetes

Kindlustus
Krediidikindlustus on igakuine lisatasu võimalus. Pangad reeglina kindlustust kuumaksegraafikusse ei võta ja lisakokkuleppe alusel küsivad sarnast vahendustasu. Saadud laenu kogumaksumus võib aga oluliselt suureneda. Laenukalkulaator internetis arvestab igakuise kindlustuse laenu kogumaksumuses ja kuumakse suuruses.

Viimane osamakse
Üks laenuvõimalustest on laen lõppmaksega. Sellise laenu arvestamisel on kuumakse põhivõla maksete vähenemise tõttu väiksem. Samas koguneb ka viimase osamakse intress, mida arvestatakse kuumaksetes.

väljastamise kuupäev
Vaikimisi kasutatakse praegust kuupäeva, kuid saate valida mis tahes sobiva kuupäeva. Funktsioon on mugav maksegraafikuga töötamisel.

Esimene maksekuupäev
Esialgu kasutatakse praegust kuupäeva, maksegraafikuga töötamise mugavuse huvides valige sobiv.

Excel on universaalne analüüsi- ja arvutustööriist, mida kasutavad sageli laenuandjad (pangad, investorid jne) ja laenuvõtjad (ettevõtjad, ettevõtted, eraisikud jne).

Microsoft Exceli programmi funktsioonid võimaldavad teil kiiresti keerulistes valemites navigeerida, arvutada intressi, väljamakseid ja enammakseid.

Kuidas arvutada laenumakseid Excelis

Igakuised maksed sõltuvad laenu tagasimakse skeemist. Seal on annuiteet ja diferentseeritud maksed:

1. Annuiteedi puhul eeldatakse, et klient teeb iga kuu sama summa.
2. Finantsasutusele diferentseeritud võlgade tagasimaksmise skeemi puhul arvestatakse laenusumma jäägilt intressi. Seetõttu igakuised maksed vähenevad.

Annuiteeti kasutatakse sagedamini: see on pangale tulusam ja enamikule klientidele mugavam.

Laenu annuiteedimaksete arvutamine Excelis

Igakuine annuiteedimakse suurus arvutatakse järgmise valemi abil:

A = K * S

• A - laenumakse suurus;
• K - annuiteedi makse koefitsient;
• S on laenusumma.

Annuiteedi suhte valem:

K = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• kus i on kuu intressimäär, aastamäära 12-ga jagamise tulemus;
• n on laenu tähtaeg kuudes.

Excelis on spetsiaalne funktsioon, mis loeb annuiteedimakseid. See on PLT:

Rakud läksid punaseks, numbrite ette ilmus miinusmärk, sest. me anname selle raha pangale, kaotame selle.

Maksete arvutamine Excelis diferentseeritud tagasimakse skeemi järgi

Diferentseeritud makseviis eeldab, et:

• põhivõla summa jaotatakse makseperioodide vahel võrdsete osamaksetena;
• Laenu intressid arvestatakse jäägilt.

Diferentseeritud makse arvutamise valem:

DP \u003d NEO / (PP + NEO * PS)

• DP - igakuine laenumakse;
• OSZ - laenu jääk;
• PP - lõpptähtaja lõpuni jäänud perioodide arv;
• PS - intressimäär kuus (aastamäär jagatud 12-ga).

Eelmise laenu tagasimaksegraafiku koostame diferentseeritud skeemi järgi.

Sisendandmed on samad:

Teeme laenu tagasimaksegraafiku:

Laenujääk: esimesel kuul võrdub kogu summaga: =$B$2. Teises ja järgnevates arvutatakse see valemiga: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). kus D10 on jooksva perioodi number, B4 on laenu tähtaeg; E9 - laenujääk eelmisel perioodil; G9 - põhivõla summa eelmisel perioodil.

Intressimakse: korrutage jooksva perioodi laenujääk kuu intressimääraga, mis jagatakse 12 kuuga: =E9*($B$3/12).

Põhimakse: laenu kogusumma jagatud tähtajaga: =IF(D9

Lõplik makse:"intresside" ja "põhivõla" summa jooksval perioodil: =F8+G8.

Sisestame valemid vastavatesse veergudesse. Kopeerime need tervesse tabelisse.

Võrdleme enammakset annuiteedi ja diferentseeritud laenu tagasimakse skeemiga:

Punane number on annuiteet (nad võtsid 100 000 rubla), must on diferentseeritud meetod.

Laenu intresside arvutamise valem Excelis

Arvutame Excelis laenuintressi ja arvutame efektiivse intressimäära, omades panga pakutava laenu kohta järgmist infot:

Arvutage igakuine intressimäär ja laenumaksed:

Täitke tabel järgmiselt:

Komisjonitasu võetakse igakuiselt kogu summalt. Laenu kogumakse on annuiteedimakse pluss vahendustasu. Põhivõla suurus ja intressisumma on annuiteedimakse koostisosad.

Põhisumma = annuiteetmakse - intress.

Intressisumma = võla jääk * kuu intressimäär.

Põhivõla jääk = eelmise perioodi jääk - põhivõla summa eelmisel perioodil.

Kuumaksete tabeli alusel arvutame efektiivse intressimäära:

• võttis laenu 500 000 rubla;
• tagastati panka - 684 881,67 rubla. (kõikide laenumaksete summa);
• enammakse oli 184 881,67 rubla;
• intressimäär - 184 881,67 / 500 000 * 100 ehk 37%.
• Kahjutu 1% vahendustasu läks laenuvõtjale väga kalliks maksma.

Laenu efektiivne intressimäär ilma vahendustasuta on 13%. Arvutamine toimub samal viisil.

Laenu kogumaksumuse arvutamine Excelis

Tarbijakrediidi seaduse kohaselt rakendatakse krediidi kogukulu (TCC) arvutamiseks nüüd uut valemit. UCS määratakse protsendina kolme kümnendkoha täpsusega järgmise valemi järgi:

• UCS \u003d i * NBP * 100;
• kus i on baasperioodi intressimäär;
• NBP on baasperioodide arv kalendriaastas.

Võtame näiteks järgmised laenuandmed:

Laenu kogumaksumuse arvutamiseks tuleb koostada maksegraafik (vt protseduuri ülevalt).

On vaja kindlaks määrata baasperiood (BP). Seadus ütleb, et see on standardne ajavahemik, mis esineb tagasimaksegraafikus kõige sagedamini. Näites BP = 28 päeva.

Nüüd leiad baasperioodi intressimäära:

Meil on kõik vajalikud andmed - asendame need UCS-i valemiga: \u003d B9 * B8

Märge. Protsentide saamiseks Excelis pole vaja korrutada 100-ga. Piisab, kui määrata tulemusega lahtri protsendivorming.

TIC uue valemi järgi langes kokku laenu aastaintressimääraga.

Seega kasutatakse laenu annuiteedimaksete arvutamiseks lihtsaimat PMT funktsiooni. Nagu näete, on diferentseeritud tagasimakse meetod mõnevõrra keerulisem.

Mitte igal venelasel pole võimalust kallist ostu sooritada. Paljud inimesed, kes unistavad uute seadmete või kinnisvara ostmisest, on sunnitud osalema tarbija- või hüpoteeklaenu andmisel. Kodumaisel finantsturul pakutavaid krediiditooteid uurides püüab iga Venemaa kodanik intresside pealt kokku hoida. Igas mõttes soodsaima laenu leidmiseks peavad eraisikud teadma, kuidas arvutada kuumakse ja intressimäärasid. Seda saab teha otse finantsasutuse filiaalis või iseseisvalt, kasutades spetsiaalseid valemeid.

Kuidas arvutada laenu aastaintressi?

S = Sz * i * Kk / Kg, kus

• S on intressisumma;
• Sz - laenusumma (näiteks);
• i – aastane intressimäär;
• Kk - panga poolt laenu tagasimaksmiseks eraldatud päevade arv;
• Kg on päevade arv jooksval aastal.

Kogunenud intressisumma arvutamiseks võite kaaluda järgmist näidet:

• Laenu tähtaeg - 1 aasta.
• Aastane intressimäär (ligikaudu sama mis teistest pankadest laekuvatel) - 18,00%.
• Krediidivahendite kasutamise eest peab üksikisik maksma S \u003d 300 000 * 18 * 365 / 365 \u003d 54 000 rubla.

Aastaintressi arvutamiseks peavad finantsasutuse kliendid laenulepinguga hoolikalt tutvuma. Lepingus on tavaliselt kirjas mitte ainult laenusumma, vaid ka see, mis summa tuleb lepingu lõppedes tagasi maksta. Arvutuste tegemiseks lahutage suuremast summast väiksem summa, seejärel jagage tulemus laenuprogrammi kestusega, seejärel korrutage lõplik arv 100%.

• Üksikisik on väljastanud laenu - 300 000 rubla.
• Laenu tähtaeg - 1 aasta.
• Tähtaja lõpus peate tagastama - 354 000 rubla.
• Aastane intress S \u003d (354 000 - 300 000): 1 * 100% \u003d 54 000 rubla.

Arvutamiseks on veel üks viis. Laenuvõtja peaks kõik kuumaksed kokku võtma ja seejärel saadud tulemusele lisama täiendavad maksed (näiteks lisatasud, vahendustasud, panga poolt laenuprogrammi teenindamise eest võetavate vahendite summa jne). Pärast seda tuleb saadud tulemus jagada laenu tähtajaga ja lõpptulemus korrutada 100%.

• Üksikisik on väljastanud laenu - 300 000 rubla.
• Laenu tähtaeg - 1 aasta.
• Aastane intressimäär on 18,00%.
• Lisamaksed - 2500 rubla.
• Kuumakse suurus on 4500 rubla.
• Aastane intress S \u003d (4500 * 12 + 2500) * 18,00% : 1 * 100% \u003d (54 000 + 2500) : 1 * 100% \u003d 56 500 rubla.

Laenu intressi arvutamise valem

Tänapäeval kasutab pangandussektor laenuprogrammide intresside arvutamiseks kahte peamist skeemi. Antud juhul räägime diferentseeritud ja annuiteetmaksetest, mida laenuvõtjad on kohustatud tasuma kord kuus oma laenuandja arvelduskontole.

• Sa - maksesumma (annuiteet);
• Sk on laenusumma;
• t on krediidiprogrammi kohustuslike maksete arv.

Kuidas arvutused tehakse, võite kaaluda näidet:

• Kuumakse summa = (60 000 * (0,17/12)) : 1 - (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472, 29 rubla.

Kuumaksete suuruse (diferentseeritud) arvutamisel kasutavad pangad teistsugust valemit:

• Sp - kogunenud intressi summa;
• t on päevade arv makseperioodis;
• Sk on laenujäägi summa;
• P on laenu intressimäär (aastane);
• Y on päevade arv (kalender) aastas (366/365).

• Üksikisik on väljastanud laenu summas 60 000 rubla.
• Aastane intressimäär on 17,00%.
• Laenu tähtaeg on 1 aasta (12 kuud).
• Laenusumma, mis tuleb iga kuu tagasi maksta, on 5000 rubla.
• Jaanuaris = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• Veebruaris = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 ...
• Detsember = (5000 * 17 * 31): (100 * 365) = 72,19.

Kuidas saavad üksikisikud valida kõige tulusama intresside kogumise skeemi?

Selleks, et potentsiaalsed laenuvõtjad saaksid valida kõige tulusama intressi arvutamise skeemi, tuleks võrrelda mõlemat meetodit. Kui rõhk on enammakse suurusel, siis on tulusam koostada laenuprogramme, mis näevad ette igakuised diferentseeritud maksed. Tuleb märkida, et sellel meetodil on ka puudusi. Erinevalt annuiteedimaksetest lasub laenu tagasimaksmise diferentseeritud meetodil põhiline krediidikoormus programmi kasutamise esimestel kuudel.

Kui arvestada hüpoteeklaenu tooteid, on annuiteedi tagasimaksemeetod nende jaoks äärmiselt kahjumlik, kuna sel juhul peavad üksikisikud maksma väga suuri summasid.

Kuidas arvutada hüpoteeklaenu 15 aastaks?

Igaüks hakkab varem või hiljem mõtlema, kuidas oma elutingimusi parandada. Kui tal on piisavalt sääste, saab ta soetada avarama elamispinna. Juhul, kui eraisikutel ei ole võimalust säästa kolmandikkugi kinnisvara väärtusest, on elamistingimuste parandamiseks ainsaks võimaluseks osaleda hüpoteeklaenu andmisel.

Praegu pakuvad kodumaisel finantsturul venelastele hüpoteeklaene tohutult palju panku. Selleks, et valida endale soodsaimad laenutingimused, peaksid eraisikud iseseisvalt arvutama, kui palju intressi neil tuleb maksta näiteks 15 aasta eest. Arvutuste tegemisel peaksid potentsiaalsed laenuvõtjad arvestama, et hüpoteeklaenu maksumus sisaldab:

• laenusumma;
• kogu laenu kasutamise perioodi eest kogunenud intressi summa;
• kindlustusmaksed;
• hindaja teenuste maksumus;
• lisamakseid.

Hüpoteeklaenu saab reeglina tagasi maksta kas annuiteedi või diferentseeritud maksetega. Potentsiaalsetel laenuvõtjatel on annuiteetmaksete puhul lihtsam laenu enammakset arvutada. Selleks peavad nad kasutama valemit:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), kus:

• X - kuumakse (annuiteet) suurus;
• S - hüpoteeklaenu summa;
• p - 1/12 intressimäärast (aastane);
• m on hüpoteeklaenu tähtaeg (kuudes), antud juhul 15 aastat = 180 kuud;
• ^ - kraadides.

Diferentseeritud maksete arvutamisel on tavaks kasutada järgmist valemit:

• OSH * PrS * x / z - kuumakse määratakse kindlaks.
• OSZ / y - võla vähendamine pärast kuumakse tegemist.

• OSZ - laenujääk (arvutus tehakse iga kuu kohta eraldi);
• PrS - intressimäär (üldine);
• y on kuude arv, mis on jäänud laenu täieliku tagasimaksmiseni;
• x on päevade arv arvelduskuus;
• z on maksepäevade arv (kokku) aastas.

Nõuanne: hüpoteeklaenu puhul, mis näeb ette diferentseeritud makseid, on potentsiaalsetel laenuvõtjatel parem kasutada laenukalkulaatorit. See on tingitud asjaolust, et arvutuste tegemiseks kasutatakse keerulist valemit. Samuti võib pöörduda pangakontorisse, kuhu hüpoteeklaenu programm planeeritakse, kus spetsialist arvutab kuumakse suuruse ja vastab kõikidele klienti huvitavatele küsimustele, näiteks kas see on võimalik.

Kuidas arvutada igakuist laenumakset?

Paljud Venemaa kodanikud, kes valivad laenuprogrammi, kasutavad igakuiste maksete arvutamiseks standardvalemit. Nad võtavad aluseks laenusumma, korrutavad selle kuu intressimääraga ja korrutavad kõik laenamise kuude arvuga.

• Intressimäär – 10,00%.
• Kõigepealt määratakse igakuine intressimäär - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 x 0,83%) x 12 = 9 960,00 rubla tuleb igakuiselt tagastada.

Nõuanne: seda valemit saab rakendada annuiteedimaksete puhul, mille puhul laenuvõtja peab kord kuus tagastama kindla summa raha. Juhul, kui pank väljastas laenu diferentseeritud maksete tingimustel, arvutatakse igakuiste maksete summa erineva valemi abil. Tasub ka tähele panna, et diferentseeritud maksetega tasumisel tuleb eraisikutel igal järgneval kuul laenuandjale tagastada väiksem summa.

Eraisikutele diferentseeritud väljamaksete arvutamisel tuleb arvestada ühe olulise punktiga. Intressimäära võetakse iga kuu laenusummalt, mida on vähendatud juba tehtud kuumaksetega.

• Laenusumma on 100 000 rubla.
• Programmi kestus on 1 aasta.
• Kuu intressimäär 0,83%.
• Kuumakse (laenusumma / kuude arv (makseperioodid)).

Igakuiste maksete suurus (diferentseeritud) arvutatakse iga kuu kohta:

Näide näitab, et iga kuu jääb tagasimakstava laenu põhiosa muutumatuks ning kogunenud intresside summa muutub allapoole.

Kuidas arvutada programmi kaudu igakuist laenumakset?

Selles programmis peate täitma tühjad aknad, kuhu peate andmed sisestama:

• laenusumma;
• valuuta, milles plaanitakse laenutoodet väljastada;
• panga pakutav intressimäär;
• laenuprogrammi kestus;
• maksete liik (diferentseeritud või annuiteet);
• laenumaksete algus.

Pärast kõigi andmete sisestamist tuleb potentsiaalsetel laenuvõtjatel klõpsata vaid nupul “Arvuta”. Sõna otseses mõttes mõne sekundi pärast kuvatakse monitori ekraanil teave, mis võimaldab üksikisikutel anda valitud laenuprogrammile finantshinnangu.

Salvestage artikkel kahe klõpsuga:

Iga venelane, kes otsustab kasutada näiteks taskukohast pangatoodet, peab enne kandideerimist hindama oma rahalisi võimalusi. Selleks tuleb tal teha aastaintressi ja kuumaksete arvutused. Arvutused on võimalikud ainult spetsiaalsete valemite abil. Samuti saavad eraisikud kasutada tasuta laenukalkulaatoreid, mis asuvad Venemaa pankade ametlikel veebisaitidel. Tehtud arvutused võimaldavad potentsiaalsetel laenuvõtjatel mõista, kas nad saavad valitud laenu teenindada või tuleks otsida soodsamate tingimustega programm.

Kokkupuutel