Kako izračunati mjesečna uplata zajam je jedno od najhitnijih pitanja među zajmoprimcima. Kreditiranje postaje sve popularnije. Hipoteka, potrošački kredit, auto kredit se razlikuju po veličini diskontna stopa, vremenski period i iznos kredita.

Imaju drugačiji princip za obračun mjesečnih plaćanja. Nude nekoliko opcija za obračun mjesečnih otplata na iznos kredita. Prvo je da saznate mjesečnu uplatu koristeći online kalkulaciju. Sekunda– sami odredite mjesečne uplate koristeći formule (navedene u nastavku).

Šta je mjesečna otplata kredita?

Kredit ima dvije važne karakteristike - plaćanje i otplatu. Plaćivost znači da je za obezbjeđivanje sredstava zajmoprimac dužan platiti kamatu navedenu u ugovoru o kreditu na iznos kredita. Pored obračunate kamate, zajmoprimac mora otplatiti puni iznos kredita do roka dospijeća.

Rok za plaćanje iznosa plaćanja je važna karakteristika svakog ugovora o kreditu. Kombinacija kamate i obima kredita je osnova za obračun otplate.

Koje su komponente potrebne za ispravan obračun mjesečne uplate:

1. Iznos kredita.
2. Računovodstveni procenat.
3. Vremenski period kredita.
4. Raspored plaćanja.
5. bankarske godine. Svaka finansijska institucija postavlja svoju cifru - 360 dana ili 365 (u prijestupnoj godini - 366).

Kako se obračunavaju mjesečne otplate kredita?

Formula obračuna pod bilo kojim okolnostima zasniva se na iznosu navedenom u sporazumu i rasporedu izdatom nakon potpisivanja ugovora. Visinu kredita i raspored određuje specijalista finansijske institucije. Iznos uplata primate tako što ćete ih sami izračunati pomoću kreditnog kalkulatora koji se nalazi na službenoj web stranici svake finansijske institucije, ili izračunavanjem pomoću formule.

Samoproračun korištenjem formula

Da bi se olakšale ove formule date su na mnogim stranicama. Možete platiti ili anuitetima (isti tokom cijelog perioda), ili diferenciranim (iznos glavnice se dijeli na jednake dijelove, a postotak popusta se smanjuje - iznos isplata nije isti).

Obračun mjesečnih plaćanja na službenoj web stranici banke

Ukoliko klijent nije prikladan za samostalno izračunavanje pomoću formula, može koristiti kalkulator. On će djelovati kao pomoćnik i pomoći vam u izračunavanju plaćanja za otplatu kredita. Izračuni koje je dao online kalkulator su približni. Potencijalni klijent upisuje okvirno vremensko razdoblje za kredit, diskontnu stopu i vrstu plaćanja. Troškovi osiguranja i bankarska podrška bavi.

Online kalkulator

Metoda anuiteta za obračun mjesečnih plaćanja

Jednaki dijelovi iznosa glavnice kredita nazivaju se anuitetom. Ova metoda je najpopularnija i tražena. Ovdje je prva polovina plaćanja obračunata kamata, druga polovina je otplata glavnog duga.

Šema obračuna kamata u ovom slučaju je najtransparentnija. Korist za klijenta je velika. Ali finansijske institucije teže ovoj metodi.

Formula za izračun anuiteta može se predstaviti na sljedeći način: plaćanje (A) se sastoji od iznosa kredita (B) pomnoženog sa vrijednošću. Broj mjeseci (M) i diskontna stopa (P1 / 12), budući da u godini ima dvanaest mjeseci. Ispada - A \u003d K * (P / (1 + P) -M-1). Ova formula se može koristiti za potrošački krediti i hipotekarni kredit.

Primjer metode anuiteta

Imamo iznos kredita od 300.000 rubalja, rok zajma od 6 mjeseci i godišnju diskontnu stopu od 9%. Prvo morate izračunati konačan iznos mjesečnog kredita. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 rubalja.

IN bez greške koristiti ne cijeli postotak popusta, već njegov 12. udio.

Kamata na isplatu anuiteta

Na ratu za otplatu moguće je obračunati kamatu u rubljama kreditni zajam. Ovdje će se uzeti saldo duga i godišnja kamata.

Predstavljamo kompletna lista koraci:

1. Za prvi mjesec - 300.000 * (0,09 / 12) = 2250, glavni dug - 32189 - 2250 = 29939 rubalja.
2. Za drugi mjesec - 300000 - 29939 \u003d 270061, procentualna komponenta - 270061 * (0,09 / 12) \u003d 2025,46, glavni dug - 32189 - 2025,46 \u003d rub.
3. Za treći mjesec - 270061 - 30163,54 = 239897,46, procentualna komponenta plaćanja - 239897,46 * (0,09 / 12) = 1799,23, glavni dug izlazi - 32189 - 17903,23 rub. = 770,23 rub.

Diferencirana metoda za obračun mjesečnih plaćanja

Ispravnim se smatra smanjenje iznosa duga, te diferencirano plaćanje mjesečnih plaćanja. Takvo plaćanje se sastoji od fiksnog i varijabilnog iznosa, koji se postepeno smanjuje. Za obračun diferenciranog plaćanja potrebno je uzeti iznos doprinosa, postotak popusta i mjesece za koje je kredit izdat.

Formula za izračun - kako to izgleda?

Vrijednost maksimalne isplate će biti potrebna.

P (glavna rata) \u003d P (iznos kredita) / M (mjeseci kredita). Akumuliranu kamatu (H) nalazimo množenjem zaostalog duga po kreditu (O) sa diskontom (Pr). Zatim rezultat podijelimo sa 12 (ima samo dvanaest mjeseci u godini - konstanta), ispada - H \u003d O * Pr / 12.

Stanje kredita (O) nalazi se na sljedeći način - O = P - (P * K (koliko je perioda prošlo)).

Primjer diferencijalne metode

Iznos kredita je 240.000 rubalja na šest mjeseci po stopi od 9%. Glavni doprinos će biti 240.000/6 = 40.000 rubalja.

Uplate nakon registracije ugovora u svakom mjesecu:

1. Za prvi mjesec - 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 rubalja.
2. Za drugi mjesec - 40000+(240000-40000*1)*0,09/12 = 41500 rubalja.
3. Za treći mjesec - 40000+(240000-40000*2)*0,09/12 = 41200 rubalja.

Koju od metoda obračuna kamata treba izabrati?

Mnogi ulaze Ruska Federacija izdaju kredite sa obračunom anuiteta. Finansijske strukture su pristalice ovog tipa, jer će se na glavnicu duga u početnoj fazi obračunavati diskontna kamata.

Diferencirana metoda ima svoje nedostatke: ovaj metod banke rjeđe koriste, prve uplate će biti visoke i teže je dobiti odobrenje za prijavu za ovu vrstu plaćanja. Potencijalni klijent mora imati štalu visoki nivo prihod.

Diferenciranu vrstu treba izabrati oni klijenti koji žele veliku svotu novca dugoročno preko pet godina. At hipotekarni kredit to je dobar izbor.

Klijent će moći značajno smanjiti preplatu. Ali ako kredit traje manje od 5 godina, onda preplata neće biti značajna. Lakše je pronaći opciju sa nižom kamatnom stopom i odabrati vrstu anuiteta.

Kako izračunati preplatu na željeni kredit?

Svaki zajmoprimac želi uštedjeti novac i platiti što je manje moguće. Prilikom odabira vrste anuiteta potrebno je izračunati koeficijent. Zatim se obračunavaju mjesečne rate. Veličina konačnog doprinosa: M (period) * P (uplata). Preplaćeni iznos je razlika između iznosa rate i iznosa glavnice kredita.

Ako je vrsta diferencirana, tada će se tražiti mjesečni iznos kamate, mjesečni iznos plaćanja, vrijednost stope u prvom i posljednjem mjesecu kreditiranja i prosječni mjesečni iznos kamate.

Ove informacije vam može pružiti banka kreditor. Preplaćeni iznos u ovom slučaju je trajanje ugovornog perioda (meseci) pomnoženo sa prosečnom vrednošću mesečne kamate.

Posebne karakteristike obračuna mjesečnih plaćanja

Obračun mjesečne isplate moguć je na dva načina - anuitetni i diferencirani. U prvom slučaju - tokom cijelog trajanja kredita, isti doprinosi. U drugom slučaju, isplate su u početku visoke, a zatim se smanjuju. Mnoge banke sprečavaju klijenta da otplati kredit prije roka. U ovom slučaju oni određuju kreditne praznike.

Hipotekarni kredit

Hipoteka je dugoročni vid kreditiranja sa velikim iznosom emisije. Ovdje vrijedi koristiti diferencirani tip. Isplate će biti manje. Ali klijent mora pripremiti potvrdu o visoka primanja svaki mjesec.

Prijevremena otplataće podrazumijevati nedvosmisleno vrstu anuiteta (po dogovoru stranaka). Mnoge banke podižu veliku količinu gotovine koristeći vrstu anuiteta.

Auto krediti

Auto krediti nisu dugoročni. Ovdje se morate pripremiti početna naknada. Prilikom izračunavanja mjesečnih plaćanja vrijedi uzeti u obzir osiguranje (kasko osiguranje u većini slučajeva, rjeđe - OSAGO) i bankarsku podršku za transakciju.

Kako izračunati uplate ako klijent ima kreditnu karticu?

Šta treba uzeti u obzir pri obračunu mjesečnih plaćanja ako klijent koristi karticu:

1. Dostupnost beskamatnog perioda. Ovaj period omogućava potencijalnim klijentima da koriste u gotovini bez naknade. Obično je period od 30 do 100 dana. Zavisi od odabrane strukture.
2. Plaćanje mjesečno. Potrebno je platiti 5-15% glavnice duga + diskontna kamata (do 40% godišnje).

zaključci

Bez greške, prije nego što odete i podnesete zahtjev za kredit, izračunajte i uporedite mjesečne uplate na različite načine bankarske strukture. Samo ako postoje realni brojevi, može se izvući zaključak. Procijenit ćete svoje mogućnosti i shvatiti da li je ovo kreditiranje u vašoj moći ili je bolje sačekati.

Video

Uz pomoć kreditnog kalkulatora možete samostalno, online, izračunati redovne otplate kredita i odrediti koji će sistem otplate biti optimalan. Jednostavne formule pomažu vam da shvatite koliko novca šaljete za otplatu duga i koliko plaćate za korištenje pozajmljenih sredstava kao kamate. Rezultate možete provjeriti jednostavnim kalkulatorom.

Kredit online kalkulator omogućava vam izračunavanje anuiteta i diferenciranih plaćanja. Anuitet se plaća svakog mjeseca u jednakim dijelovima, koji se sastoje od iznosa kredita i kamate na njega. Kod diferenciranih plaćanja, mjesečne uplate se kontinuirano smanjuju, jer se kamata obračunava samo na neotplaćeni dio kredita. Većina komercijalnih banaka praktikuje anuitet, a Sberbanka Rusije nudi diferencirani oblik.

Diferencijalno plaćanje

Kod diferencirane šeme, iznos plaćanja na početku je mnogo veći od konačnih. Razlika se objašnjava činjenicom da se plaćanja sastoje iz dva dijela:

• fiksni - iznos otplate duga;
• opadajuće - postotak preostalog iznosa.

Drugi dio koji se stalno smanjuje smanjuje veličinu mjesečne uplate. Formula po kojoj možete odrediti veličinu fiksnog dijela je krajnje jednostavna: potrebno je podijeliti iznos kredita s brojem mjeseci kredita:

OD = SC / KP

(OD - glavnica; SC - iznos kredita; CP - broj perioda)

Daljnji proračuni su nešto složeniji jer se koriste dva pristupa. Neke banke pretpostavljaju da u godini ima 12 mjeseci i obračunavaju kamatu na kredit koristeći formulu:

NP = OK × PS / 12

(NP - obračunate kamate, OK - stanje kredita, PS - godišnje kamatna stopa)

Druge banke radije uzimaju u obzir da u godini ima 365 dana, smatrajući ovaj pristup preciznijim. Formula za izračun:

NP \u003d OK × PS × NIM / 365

(NP - obračunata kamata; OK - stanje kredita; PS - kamatna stopa za godinu; NIM - broj dana u mjesecu (kreće se od 28 do 31).

Primjer izračuna

Uz kredit od 100.000 rubalja uzet na godinu dana, raspored plaćanja prema formuli, uzimajući u obzir 12 mjeseci i 20% godišnje, je sljedeći:

Isplata anuiteta

Iznosi plaćanja po klasičnom sistemu se ponavljaju mjesečno, a mogu se mijenjati samo u slučaju prijevremene otplate kredita ili po dogovoru sa bankom. Kao iu prethodnom slučaju, rate se sastoje od otplate glavnice i kamate na kredit. Odnos ovih komponenti se vremenom menja: kamatni deo se smanjuje, a iznos otplate kredita raste. Dakle, kamata na isplatu anuiteta veća je nego na diferencirana plaćanja. Ovo se objašnjava činjenicom da se na ostatak iznosa obračunava kamata, koja se polako smanjuje. Razlika je posebno uočljiva ako se kredit otplaćuje prije roka, jer u prvim ratama značajan dio iznosa otpada na kamatu.

Formula za obračun uplate:

AP = SC × PS / 1 − (1 + PS) - CP = SC × PS / 1 / (1 + PS) CP = SC (PS × (PS + PS / (1 + PS) CP - 1

(AP - isplata anuiteta; PS - kamatna stopa; SC - iznos kredita; KP - broj perioda).

Sa mesečnim otplatama, KP u ovoj formuli predstavlja broj meseci za koje je zajam zakazan, PS je 1/12 godišnje kamatne stope.

Ova formula je klasična, većina banaka koristi ovu konkretnu šemu.

Primjer izračuna

Razmotrite raspored plaćanja za kredit uzet na 12 mjeseci u iznosu od 1.000 rubalja. U nekim bankama prva uplata kredita nije anuitet, u ovom slučaju formula za izračun izgleda ovako:

AP = SC × PS / 1 − (1 + PS) 1 − CP = SC × PS / 1 − 1 / (1 + PS) CP-1 = SC × (PS + PS / (1 + PS) CP-1 − 1)

(AP - isplata anuiteta; PS - kamatna stopa; SC - početni iznos kredita; CP - broj perioda).

Prvi period otplate kredita može biti pun ili nepotpun, au ovom slučaju nije inkrementalni. Ako je rok nepotpun, akontacija može biti manja od anuiteta, ali uz visoke kamate, pun rok od 31 dan i dugoročni kredit, sasvim je moguće da će premašiti utvrđeni iznos.

Ponekad banke primjenjuju formulu za prvu i posljednju neanuitetnu isplatu:

AP = SC × PS/1 − (1 + PS) 2 − CP = SC × PS / 1 − 1 / (1 + PS) CP-2 = SC (PS + PS / (1 + PS) CP-2 − 1 )

Prilikom obračuna po ovoj formuli prva i zadnja rata nisu anuitet, odnosno u prvom mjesecu se plaća samo kamata, a u posljednjem ostalo. Tako banke pokušavaju prilagoditi iznos uplata na cijeli broj, kao rezultat toga, postoji „rep“ koji ide do posljednje uplate. U slučaju prijevremene otplate, smanjeni iznos stanja mijenja i veličinu "repa", koji se može povećati ili smanjiti.

Po posljednjoj formuli uplata je najveća, a po klasičnoj prvoj formuli najmanja. Razlika postaje posebno uočljiva ako iznos plaćanja ostane minimalan do konačnog obračuna. Ovo je važno kod prijevremene otplate kredita.

Koja shema je isplativija?

• Kod anuiteta iznos plaćanja se ne mijenja, a kod diferenciranog plana stalno se smanjuje.
• Diferencirani sistem podrazumeva veća plaćanja na početku otplate kredita.
• Zajmoprimcima je obično pogodniji anuitet, jer je iznos otplate jasan i definisan za čitav rok trajanja kredita.
• Kod diferencirane šeme prihod bi trebao biti 25% veći nego kod anuiteta.
• Glavni dug sa anuitetom se sporo smanjuje, a kamata na kredit je visoka. Prijevremena otplata kredita rezultira gubitkom već plaćene kamate.
• Diferencirani sistem nije povezan sa gubitkom kamata, čak i ako se kredit otplaćuje prije roka.
• Dobivanje kredita po diferenciranoj šemi je mnogo teže, jer banke pokušavaju da osiguraju da je zajmoprimac solventan. Potreban je veliki prihod kako bi zajmoprimac imao mogućnost da izvrši povećana plaćanja na početku otplate kredita.

Kreditni kalkulator obračunava mjesečne otplate, kamate na kredit, provizije i plaćanja osiguranja. Sastavlja se plan plaćanja sa naznakom iznosa plaćanja koji se uzimaju u obzir. Kreditni kalkulator može izračunati otplate anuitetnom ili diferenciranom metodom. Zbroji na desnoj strani prikazuju iznos mjesečne uplate, preplaćenu kamatu, preplatu uključujući provizije i ukupnu cijenu kredita.

Posebno obratite pažnju na efektivnu kamatnu stopu, koja, uzimajući u obzir dodatne provizije i osiguranja, može biti znatno viša od one koja se nudi u ugovoru o kreditu.

Postavke kreditnog kalkulatora

Metoda kalkulacije
Moguće je obračunati kredit i otplate, kako po iznosu kredita, tako i po cijeni kupovine i uplati. Prilikom obračuna kredita na osnovu Kupoprodajne cijene prvo se obračunava iznos kredita, a kamata i provizija na početnu uplatu se ne naplaćuju.

Izbor valute kredita
Kreditni kalkulator može izračunati kredit online u jednoj od 3 valute: rublje, dolari ili euro.

Kreditni rok
Podrazumevano, rok kredita se mora uneti u mesecima. Rok trajanja možete unijeti i u godinama, ali morate promijeniti vrstu roka kredita.

Kamatna stopa
Tradicionalno, kamatna stopa se obračunava na osnovu kamate/godini. Promjenom postavki kreditnog kalkulatora možete izračunati otplate na osnovu mjesečne kamatne stope.

Vrsta plaćanja
Obično banke koriste metod anuiteta za izračunavanje otplate kredita (jednake mjesečne uplate) za izračunavanje kredita. Međutim, moguća je i druga opcija - diferencirana plaćanja (obračun kamata na stanje). Pomoću padajućeg menija odaberite vrstu obračuna plaćanja koja vam je potrebna. Više detaljne informacije za vrste i metode obračuna, pogledajte odeljke kalkulator anuiteta ili kalkulator diferenciranih plaćanja.

Dodatne postavke

Naknada za izdavanje
Jedan od uslova za izdavanje kredita od strane mnogih banaka je plaćanje provizije prilikom davanja ili za izdavanje kredita. Kreditni kalkulator može uključiti takvu naknadu u ukupnu cijenu kredita i, ako je potrebno, podijeliti naknadu na mjesečna plaćanja.

Mjesečna provizija
Uzima se u obzir u ukupnim troškovima kredita i u mjesečnim otplatama

Osiguranje
Osiguranje kredita je dodatna opcija mjesečne provizije. Banke po pravilu ne uključuju osiguranje u mjesečni plan plaćanja i naplaćuju sličnu proviziju na osnovu dodatnog ugovora. Međutim, ukupni trošak primljenog kredita može se značajno povećati. Online kreditni kalkulator uzima u obzir mjesečno osiguranje u ukupnom trošku kredita i u visini mjesečne uplate.

Zadnja rata
Jedna od opcija za kredit je kredit sa završnom ratu. Prilikom obračuna takvog kredita mjesečna otplata je niža zbog smanjenja otplata glavnog duga. Međutim, kamata na posljednju ratu također se obračunava i uzima u obzir u mjesečnim plaćanjima.

datum izdavanja
Po defaultu se koristi trenutni datum, ali možete odabrati bilo koji pogodan datum. Funkcija je zgodna kada radite sa rasporedom plaćanja.

Datum prve uplate
U početku se koristi trenutni datum, radi praktičnosti rada sa rasporedom plaćanja, odaberite željeni.

Excel je univerzalni analitički i računarski alat koji često koriste zajmodavci (banke, investitori, itd.) i zajmoprimci (preduzetnici, kompanije, pojedinci, itd.).

Funkcije programa Microsoft Excel omogućavaju vam da se brzo krećete po zamršenim formulama, izračunavate kamate, iznose isplata i preplate.

Kako izračunati otplate kredita u Excelu

Mjesečna plaćanja zavise od šeme otplate kredita. Postoje anuitetna i diferencirana plaćanja:

1. Anuitet pretpostavlja da klijent doprinosi isti iznos svakog mjeseca.
2. Sa diferenciranom šemom otplate duga do finansijska institucija kamata se obračunava na ostatak iznos kredita. Stoga će se mjesečne uplate smanjiti.

Anuitet se češće koristi: to je isplativije za banku i pogodnije za većinu klijenata.

Obračun anuiteta na kredit u Excelu

Mjesečni iznos isplate anuiteta izračunava se po formuli:

A = K * S

• A - iznos otplate kredita;
• K - koeficijent isplate anuiteta;
• S je iznos kredita.

Formula omjera anuiteta:

K = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• gdje je i mjesečna kamatna stopa, rezultat dijeljenja godišnje stope sa 12;
• n je rok kredita u mjesecima.

U Excelu postoji posebna funkcija koja broji isplate anuiteta. Ovo je PLT:

Ćelije su postale crvene, ispred brojeva se pojavio znak minus, jer. daćemo ovaj novac banci, izgubiti ga.

Obračun plaćanja u Excel-u prema diferenciranoj šemi otplate

Diferencirani način plaćanja pretpostavlja da:

• iznos glavnog duga se raspoređuje na periode plaćanja u jednakim ratama;
• Kamata na kredit se obračunava na ostatak.

Formula za obračun diferenciranog plaćanja:

DP \u003d NEO / (PP + NEO * PS)

• DP - mjesečna otplata kredita;
• OSZ - stanje kredita;
• PP - broj preostalih perioda do kraja roka dospijeća;
• PS - kamatna stopa mjesečno ( godišnja stopa podijeliti sa 12).

Napravićemo plan otplate prethodnog kredita po diferenciranoj šemi.

Ulazni podaci su isti:

Napravimo raspored otplate kredita:

Stanje kredita: u prvom mjesecu jednak je cijelom iznosu: =$B$2. U drugom i narednim se izračunava po formuli: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). Gdje je D10 broj tekućeg perioda, B4 je rok trajanja kredita; E9 - stanje kredita u prethodnom periodu; G9 - iznos glavnog duga u prethodnom periodu.

Plaćanje kamata: pomnožite stanje kredita u tekućem periodu sa mjesečnom kamatnom stopom, koja je podijeljena sa 12 mjeseci: =E9*($B$3/12).

Plaćanje glavnice: ukupan iznos kredita podijeljen sa terminom: =IF(D9

Konačna uplata: zbir "kamate" i "glavnice" u tekućem periodu: =F8+G8.

Unesimo formule u odgovarajuće kolone. Kopirajmo ih na cijelu tabelu.

Uporedimo preplatu sa anuitetom i diferenciranom šemom otplate kredita:

Crveni broj je anuitet (uzimali su 100.000 rubalja), crni je diferencirana metoda.

Formula za obračun kamate na kredit u Excel-u

Izračunajmo kamatu na kredit u Excel-u i izračunajmo efektivnu kamatnu stopu, imajući sljedeće podatke o kreditu koji banka nudi:

Izračunajte mjesečnu kamatnu stopu i otplate kredita:

Popunite tabelu ovako:

Provizija se uzima mjesečno od cjelokupnog iznosa. Ukupna isplata kredita je plaćanje anuiteta plus provizija. Iznos glavnog duga i iznos kamate sastavni su dijelovi isplate anuiteta.

Iznos glavnice = isplata anuiteta - kamata.

Iznos kamate = stanje duga * mjesečna kamatna stopa.

Stanje glavnog duga = stanje prethodnog perioda - iznos glavnog duga u prethodnom periodu.

Na osnovu tabele mesečnih plaćanja izračunavamo efektivnu kamatnu stopu:

• uzeo kredit od 500.000 rubalja;
• vraćeno u banku - 684.881,67 rubalja. (zbir svih plaćanja po kreditu);
• preplaćeni iznos je iznosio 184.881,67 rubalja;
• kamatna stopa - 184.881,67 / 500.000 * 100, ili 37%.
• Bezopasna provizija od 1% koštala je zajmoprimca veoma skupo.

Efektivna kamatna stopa na kredit bez provizije je 13%. Obračun se vrši na isti način.

Obračun ukupne cijene kredita u Excelu

Prema Zakonu o potrošačkim kreditima za obračun puni trošak zajam (TCP) sada primjenjuje novu formulu. UCS se određuje u procentima sa tačnošću od tri decimale prema sledećoj formuli:

• UCS \u003d i * NBP * 100;
• gdje je i kamatna stopa baznog perioda;
• NBP je broj baznih perioda u kalendarskoj godini.

Uzmimo za primjer sljedeće podatke o kreditu:

Da biste izračunali punu cijenu kredita, potrebno je sastaviti plan plaćanja (pogledajte gore za proceduru).

Potrebno je odrediti bazni period (BP). Zakon kaže da je to standardni vremenski interval koji se najčešće javlja u planu otplate. U primjeru, BP = 28 dana.

Sada možete pronaći kamatnu stopu baznog perioda:

Imamo sve potrebne podatke - zamjenjujemo ih u UCS formulu: \u003d B9 * B8

Bilješka. Da biste dobili procente u Excelu, ne morate množiti sa 100. Dovoljno je postaviti format postotka za ćeliju sa rezultatom.

TIC se po novoj formuli poklopio sa godišnjom kamatnom stopom na kredit.

Dakle, najjednostavnija PMT funkcija se koristi za izračunavanje anuitetskih plaćanja zajma. Kao što vidite, diferencirani način otplate je nešto složeniji.

Nema svaki Rus priliku da obavi skupu kupovinu. Mnogi ljudi sanjaju o kupovini novog kućanskih aparata ili nekretnine, prisiljeni su da učestvuju u potrošačkim ili hipotekarnim kreditima. Studije predstavljene na domaćem finansijsko tržište kreditni proizvodi, svaki građanin Rusije pokušava uštedjeti na kamatama. Da bi pronašli najisplativiji kredit u svakom pogledu, pojedinci moraju znati kako izračunati mjesečne uplate i kamate. To se može uraditi direktno u poslovnici. finansijska institucija ili samostalno, koristeći posebne formule.

Kako izračunati godišnju kamatu na kredit?

S = Sz * i * Kk / Kg, Gdje

• S iznos kamate;
• Sz - iznos kredita (na primjer,);
• i – godišnja kamatna stopa;
• Kk - broj dana koje je banka izdvojila za otplatu kredita;
• Kg je broj dana u tekućoj godini.

Kako izračunati iznos obračunate kamate, možete razmotriti sljedeći primjer:

• Rok kredita - 1 godina.
• Godišnja kamatna stopa (otprilike ista kao i za one dobijene od drugih banaka) - 18,00%.
• S = 300.000 * 18 * 365 / 365 \u003d 54.000 rubalja će morati platiti pojedinac za korištenje kreditnih sredstava.

Da bi izračunali godišnju kamatu, klijenti finansijske institucije moraju pažljivo proučiti ugovor o zajmu. U sporazumu se obično navodi ne samo iznos kredita, već i iznos koji se mora vratiti na kraju ugovora. Za proračune proizilazi iz veći iznos oduzmite manji, zatim rezultat podijelite s trajanjem kreditnog programa, a zatim pomnožite konačnu cifru sa 100%.

• Pojedinac je izdao kredit - 300.000 rubalja.
• Rok kredita - 1 godina.
• Na kraju roka morate vratiti - 354.000 rubalja.
• Godišnja kamata S = (354.000 - 300.000): 1 * 100% \u003d 54.000 rubalja.

Postoji još jedan način izračunavanja. Zajmoprimac treba da zbroji sva mjesečna plaćanja, a zatim dobijenom rezultatu doda dodatna plaćanja (na primjer, dodatne naknade, provizije, iznos sredstava koja banka naplaćuje za servisiranje kreditnog programa itd.). Nakon toga, dobijeni rezultat se mora podijeliti sa rokom kredita, a konačni iznos pomnožiti sa 100%.

• Pojedinac je izdao kredit - 300.000 rubalja.
• Rok kredita - 1 godina.
• Godišnja kamatna stopa je 18,00%.
• Dodatna plaćanja - 2.500 rubalja.
• Iznos mjesečne uplate je 4.500 rubalja.
• Godišnja kamata S = (4.500 * 12 + 2.500) * 18,00% : 1 * 100% = (54.000 + 2.500) : 1 * 100% \u003d 56.500 rubalja.

Formula za obračun kamate na kredit

Danas bankarski sektor koristi dvije glavne sheme za obračun kamate na kreditne programe. U ovom slučaju mi pričamo o diferenciranim i anuitetnim plaćanjima, koje su dužnici dužni da vrše jednom mjesečno na tekući račun svog povjerioca.

• Sa - iznos uplate (anuitet);
• Sk je iznos kredita;
• t je iznos obavezna plaćanja u okviru kreditnog programa.

Kako se izvode proračuni, možete razmotriti primjer:

• Iznos mjesečnog plaćanja = (60.000 * (0,17/12)) : 1 - (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5,472, 29 rubalja.

Prilikom izračunavanja iznosa mjesečnih uplata (diferenciranih), banke koriste drugačiju formulu:

• Sp - iznos obračunate kamate;
• t je broj dana u periodu plaćanja;
• Sk je iznos salda kredita;
• P je kamatna stopa na kredit (godišnja);
• Y je broj dana (kalendar) u godini (366/365).

• Pojedinac je izdao kredit u iznosu od 60.000 rubalja.
• Godišnja kamatna stopa je 17,00%.
• Rok otplate kredita je 1 godina (12 meseci).
• Iznos kredita, koji se otplaćuje svakog mjeseca, iznosi 5.000 rubalja.
• Za januar = (60.000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• Za februar = (55.000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 ...
• Za decembar = (5.000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Kako pojedinci mogu izabrati najprofitabilniji plan obračuna kamata?

Kako bi potencijalni zajmoprimci odabrali najisplativiju šemu obračuna kamata, potrebno je izvršiti poređenje obje metode. Ako je naglasak na iznosu preplate, tada će biti isplativije sastaviti kreditne programe koji predviđaju diferencirana mjesečna plaćanja. Treba napomenuti da ova metoda ima i nedostatak. Za razliku od otplate anuiteta, kod diferenciranog načina otplate kredita, glavni kreditni teret bit će stavljen na prve mjesece korištenja programa.

Ako uzmemo u obzir proizvode hipotekarnih kredita, tada će anuitetski način otplate za njih biti izuzetno neisplativ, jer će u ovom slučaju pojedinci morati preplatiti vrlo velike količine novca.

Kako izračunati hipoteku na 15 godina?

Svaka osoba prije ili kasnije počne razmišljati o tome kako poboljšati svoje uslove za život. Ako ima dovoljnu količinu ušteđevine, može kupiti prostraniji životni prostor. U slučaju da pojedinci nemaju mogućnost da uštede ni trećinu vrijednosti nekretnine, jedina opcija za poboljšanje uslova života je učešće u hipotekarnom kreditiranju.

Trenutno, na domaćem finansijskom tržištu, ogroman broj banaka nudi Rusima hipotekarne kredite. Da izaberem najviše isplativi uslovi pozajmljivanjem, pojedinci bi trebali samostalno izračunati koliku će kamatu morati platiti, na primjer, za 15 godina. Prilikom proračuna potencijalni zajmoprimci trebaju uzeti u obzir da trošak hipotekarnog kredita uključuje:

• iznos kredita;
• iznos obračunate kamate za čitav period korišćenja kredita;
• plaćanja osiguranja;
• trošak usluga procjenitelja;
• dodatna plaćanja.

Hipotekarni krediti se po pravilu mogu otplaćivati ​​ili anuitetom ili diferenciranim otplatama. Potencijalnim zajmoprimcima će biti lakše izračunati preplatu po kreditu u slučaju otplate anuiteta. Da bi to učinili, trebaju koristiti formulu:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Gdje:

• X - iznos mjesečne uplate (anuiteta);
• S - iznos hipotekarnog kredita;
• p - 1/12 kamatne stope (godišnje);
• m je rok trajanja hipotekarnog kredita (u mjesecima), u ovom slučaju 15 godina = 180 mjeseci;
• ^ - u stepenu.

Prilikom izračunavanja diferenciranih plaćanja uobičajeno je koristiti sljedeću formulu:

• OSH * PrS * x / z - određuje se mjesečna uplata.
• OSZ / y - smanjenje duga nakon mjesečne uplate.

• OSZ - stanje kredita (obračun se vrši posebno za svaki mjesec);
• PrS - kamatna stopa (opšta);
• y je broj mjeseci preostalih do potpune otplate kredita;
• x je broj dana u obračunskom mjesecu;
• z je broj dana plaćanja (ukupno) u godini.

savjet: u slučaju da hipotekarni kredit, koji predviđa diferencirana plaćanja, potencijalnim zajmoprimcima je bolje da koriste kreditni kalkulator. To je zbog činjenice da se izračunavanje zasniva na kompleksna formula. Možete se obratiti i filijali banke u kojoj planirate izdati hipotekarni program, gdje će stručnjak izračunati iznos mjesečne uplate i odgovoriti na sva pitanja od interesa za klijenta, na primjer, da li je to moguće.

Kako izračunati mjesečnu otplatu kredita?

Mnogi ruski građani koji biraju kreditni program, koristite standardnu ​​formulu za obračun mjesečnih plaćanja. Za osnovu uzimaju iznos kredita, pomnože ga mjesečnom kamatnom stopom i sve pomnože sa brojem mjeseci kreditiranja.

• Kamatna stopa – 10,00%.
• Prije svega, utvrđuje se mjesečna kamatna stopa - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100.000 x 0,83%) x 12 = 9.960,00 rubalja mora se vraćati mjesečno.

savjet: ova formula se može primijeniti u slučaju plaćanja anuiteta, pri čemu će zajmoprimac morati vraćati jednom mjesečno fiksni iznos sredstva. U slučaju da je banka izdala kredit pod uslovima diferenciranog plaćanja, iznos mjesečnih plaćanja će se obračunavati po drugoj formuli. Također je vrijedno napomenuti da će pojedinci prilikom plaćanja diferenciranim plaćanjima morati da vraćaju manji iznos zajmodavcu svaki sljedeći mjesec.

Prilikom obračuna diferenciranih plaćanja fizičkim licima potrebno je uzeti u obzir jedno važna tačka. Kamatna stopa će se obračunavati svakog mjeseca na iznos kredita umanjen za već izvršena mjesečna plaćanja.

• Iznos kredita je 100.000 rubalja.
• Trajanje programa je 1 godina.
• Mjesečna kamatna stopa 0,83%.
• Mjesečno plaćanje (iznos kredita / broj mjeseci (periodi otplate)).

Iznos mjesečnih uplata (diferenciranih) obračunava se za svaki mjesec:

Primjer pokazuje da će svakog mjeseca tijelo kredita koji se vraća ostati nepromijenjeno, a iznos obračunate kamate će se mijenjati naniže.

Kako izračunati mjesečnu otplatu kredita kroz program?

U ovom programu morate popuniti prazne prozore u koje morate unijeti podatke:

• iznos kredita;
• valuta u kojoj se planira izdavanje kreditnog proizvoda;
• kamatnu stopu koju nudi banka;
• trajanje kreditnog programa;
• vrsta plaćanja (diferencirana ili anuitetska);
• početak otplate kredita.

Nakon unosa svih podataka, potencijalni zajmoprimci samo trebaju kliknuti na dugme „Izračunaj“. Bukvalno za nekoliko sekundi, na ekranu monitora će biti prikazana informacija koja će omogućiti pojedincima da daju finansijsku procjenu odabrani kreditni program.

Sačuvajte članak u 2 klika:

Svaki Rus koji odluči da koristi, na primjer, pristupačan bankarski proizvod, mora procijeniti svoje finansijske mogućnosti prije prijave. Da bi to uradio, treba da izvrši proračune godišnju kamatu i mjesečne uplate. Izračuni će biti mogući samo uz korištenje posebnih formula. Također pojedinci možete koristiti besplatne kreditne kalkulatore, koji se nalaze na službenim web stranicama ruskih banaka. Napravljene kalkulacije će omogućiti potencijalnim zajmoprimcima da shvate da li će moći da servisiraju odabrani kredit ili da traže program sa povoljnijim uslovima.

U kontaktu sa