Въведение

Глава 1. Теоретични основи на използването на пластмасови карти и тяхното значение

1.1. История на развитието на пластмасовите карти

1.2. Класификация и видове пластмасови карти

1.3. Световен и руски опит в използването на пластмасови карти

Глава 2. Операции на Сбербанк с пластмасови карти

2.1. Видове пластмасови карти на Сбербанк

2.2. Операции с пластмасови карти

2.3. Характеристики на плащанията с пластмасови карти

Глава 3. Анализ на работата на Сбербанк с пластмасови карти

3.1. Анализ на организацията на работа с пластмасови карти в Сбербанк на Русия

3.2. Основни насоки и перспективи за развитие на вътрешния пазар на пластмасови карти

Заключение

Списък на използваната литература

Приложения

Въведение

В контекста на развитието на световните икономически отношения протича процес на интеграция на икономиките на отделните държави и развитието на платежните системи, по-специално в посока на развитието на безналичните форми на плащане, които в от своя страна са намерили широко приложение в съвременния свят. Един от инструментите за безналични плащания е пластмасовата карта. В повечето икономически развити страни пластмасовата карта е неразделна част от търговията и услугите. Извършването на транзакции с платежни карти показва степента на интеграция на банковата система и обществото. Достатъчно е да се каже, че безналичните плащания за стоки и услуги в индустриализираните страни достигат 90% в структурата на всички парични транзакции.

Ако сравним банковите карти с депозитните сметки като механизъм за привличане на средства от населението, тогава картите са по-малко ефективни, тъй като лихвеният процент по салдото по картовата сметка може да бъде значително по-нисък от лихвения процент по депозита. Но интересът към картите все още остава, тъй като се определя не толкова от лихвата, колкото от други фактори: лекота на използване, автоматично предоставяне на банков заем, възможност за отлагане на изплащането на дълга, редовно получаване на пълна информация за извършените транзакции.

Въвеждането на платежна система, базирана на банкови карти, има и предимства за банката: преодоляване на пространствените ограничения за привличане и обслужване на клиенти; привличане на нови корпоративни и частни клиенти; увеличение на оборотния капитал; намаляване на режийните разходи.

Ползите от използването на банкови карти от предприятията за търговия и услуги са очевидни. Това е намаляване на разходите за събиране, транспортиране и осребряване на средства, възможност за намаляване на цените при продажба на стоки в чуждестранна валута, опростяване на сетълментите с купувача (без промяна и броене на пари от купувача и касата), както и реклама на предприятието.

Що се отнася до промишлените предприятия, влизането в платежната система им позволява значително да намалят зависимостта си от забавени плащания от държавния бюджет или мудността на бизнес партньорите им.

Интересът на държавата към въвеждането на разплащания с банкови карти също е очевиден: намаляват се колосалните разходи за набиране на средства и издаване на банкноти и монети; отчитането на движението на парите и събирането на данъци е опростено.

Технологията на плащанията без участието на пари в брой спомага за намаляване на престъпната ситуация около предприятията с пари в брой; въвеждането на такива плащания ще помогне за изглаждане и до известна степен намаляване на инфлацията.

Целта на изследването е да се разработят операции с пластмасови карти по примера на Сбербанк на Русия. За постигането на тази цел е необходимо да се решат следните изследователски задачи:

Помислете за историята на развитието на пластмасовите карти;

Разширете класификацията и видовете пластмасови карти;

Разгледайте световния и руски опит в използването на пластмасови карти;

Разкрийте операциите на Сбербанк с пластмасови карти;

Анализирайте организацията на работа с пластмасови карти в Сбербанк на Русия.

Пластмасовите карти (PC) едновременно изпълняват функциите на депозитен, сетълмент, паричен и кредитен инструмент. Безналичните компютърни плащания заемат значително място в платежната система на много индустриализирани страни. През последните години в Русия започнаха да се използват различни видове компютри.

И така, пластмасовата карта е плоча със стандартни размери (85,6 mm, 53,9 mm, 0,76 mm), изработена от специална пластмаса, която е устойчива на механични и термични влияния. От горното става ясно, че основната функция на пластмасовата карта е да гарантира идентифицирането на лицето, което я използва като субект на платежната система.

Има много характеристики, по които пластмасовите карти могат да бъдат класифицирани.

Според материала, от който са изработени:

хартия (картон);

пластмаса;

метал.

В наши дни пластмасовите карти са станали почти повсеместни. Въпреки това, за идентифициране на картодържателя често се използват хартиени (картонени) карти, запечатани в прозрачно фолио. Това са ламинирани карти. Ламинирането е сравнително евтина и лесно достъпна процедура и следователно, ако картата се използва за плащания, тогава за да се повиши сигурността срещу фалшифициране, се използва по-модерна и сложна технология за изработка на карти от пластмаса. В същото време, за разлика от метала, пластмасата може лесно да бъде термично обработена и пресована (релефна), което е много важно за персонализиране на картата преди издаването й на клиента.

За общи цели:

идентифициране;

информационни;

за финансови транзакции.

Това разделение не се изключва взаимно. Например голяма компания може да издаде на всеки свой служител карта, която:

е пропуск, позволяващ достъп до определени зони на предприятието - идентификационна функция;

на същата карта всяка важна информация за картодържателя може да бъде записана в кодиран вид - информационна функция;

Освен това такава карта може да се използва и за разплащания в столове и магазини на дадена фирма - сетълмент функция.

Система, използваща многофункционални карти, действително съществува в чужбина и е очевидно, че комбинирането на много функции в една пластмасова карта е обещаващо, тъй като такава многофункционална карта е удобна за издателя и за притежателя.

Въз основа на механизма за изчисление:

двустранни системи - възникнали на базата на двустранни споразумения между участниците в плащането, в които картодържателите могат да ги използват за закупуване на стоки в затворени мрежи, контролирани от издателя на картата (универсални магазини, бензиностанции и др.);

многостранни системи - предоставят на картодържателите възможност да купуват стоки на кредит от различни търговци и обслужващи организации, които разпознават тези карти като платежно средство. Многостранните системи се ръководят от национални асоциации на банкови карти, както и компании за карти за пътуване и развлечения (например American Express).

По вид извършени изчисления:

кредитни карти, които са свързани с откриване на кредитна линия в банка, която позволява на собственика да използва кредит при закупуване на стоки и при получаване на парични заеми. За собственика на кредитна карта се открива специална картова сметка и се определя кредитен лимит по заемната сметка за целия период на валидност на картата и еднократен лимит за сумата на една покупка; в рамките на еднократния лимит , плащането за покупка може да се извърши без разрешение;

Дебитните карти са предназначени за получаване на пари в брой от банкомати или за плащане на стоки чрез електронни терминали. Парите се дебитират от банковата сметка на картодържателя. Дебитните карти не ви позволяват да плащате за покупки, ако в сметката ви няма пари.

Някои автори поставят платежните карти в специална категория като вид кредитна карта. Разликата е, че общата сума на дълга при използване на платежна карта трябва да бъде изплатена изцяло в рамките на определено време след получаване на извлечението без право на удължаване на кредита.

обикновени карти;

сребърни карти;

златни карти;

Обикновените карти са предназначени за средния клиент. Това са Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Сребърна карта (Silver, Business) се нарича визитка и е предназначена за физически лица, за служители на компании, упълномощени да изразходват средствата на своята компания в рамките на определени лимити.

Златната карта е предназначена за най-заможните и богати клиенти.

Системите VISA и Europoy имат карти, които могат да се използват само на банкомати за получаване на пари и в електронни терминали: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Те са валидни в рамките на салдото по сметката; по правило притежателят на картата не получава кредит и следователно могат да бъдат издадени на всеки клиент, независимо от неговото ниво на сигурност или кредитна история.

По характер на употреба:

индивидуална карта, издадена на индивидуални клиенти на банката, може да бъде „стандартна” или „златна”;

семейна карта, издадена на членове на семейството на страната по договора, която отговаря за сметката;

Корпоративна карта се издава на юридическо лице, въз основа на тази карта могат да се издават индивидуални карти на избрани лица (мениджъри, главен счетоводител или ценни служители). Те отварят лични сметки, „свързани“ с корпоративна картова сметка. Организацията, а не отделните притежатели на корпоративна карта, отговаря пред банката за корпоративна сметка.

По принадлежност към издаващата институция:

банкови карти, издадени от банка или консорциум от банки;

търговски карти, издадени от нефинансови институции: търговски фирми или група търговски фирми;

карти, издадени от организации, чиято дейност включва пряко издаването на пластмасови карти и създаването на инфраструктура за тяхната поддръжка.

По област на използване:

универсални карти - използвани за плащане на всякакви стоки и услуги;

частни търговски карти - използват се за плащане на конкретна услуга (например карти на хотелски вериги, бензиностанции, супермаркети).

По териториална принадлежност:

международни, валидни в повечето страни;

национални, действащи в рамките на държава;

местни, използвани на част от територията на държавата;

карти, валидни в една конкретна институция.

По време на употреба:

ограничено до произволен период от време (понякога с право на удължаване);

неограничен (вечен).

Според метода на записване на информация на картата:

графичен запис;

щамповане;

баркодиране;

кодиране на магнитна лента;

лазерен запис (оптични карти).

Най-ранната и най-проста форма за запис на информация върху карта беше и остава графичното изображение. Все още се използва във всички карти, включително и най-технологично сложните. Отначало върху картата се отпечатваше само фамилията, името на притежателя на картата и информация за нейния издател. По-късно беше предоставен образец на подпис на универсални банкови карти, а фамилното и собственото име започнаха да бъдат релефни (механично екструдирани).

Ембосирането е нанасяне на данни върху карта под формата на релефни знаци. Това направи възможно много по-бързото обработване на платежна транзакция с карта чрез отпечатване на фиш върху нея. Информацията, релефна върху картата, се прехвърля моментално върху фиша. Методът за прехвърляне на релефна информация върху картата е механичен натиск. Релефът не е изместил изцяло графичното изображение.

Баркодиране - записването на информация върху карта с помощта на баркод се използва преди изобретяването на магнитната лента и не е широко разпространено в платежните системи. Картите с баркодове, подобни на тези на продуктите, са доста популярни в специални картови програми, където не се изискват плащания. Това се дължи на сравнително ниската цена на такива карти и оборудване за четене. В същото време, за по-добра защита, баркодовете са покрити със слой, който е непрозрачен за невъоръжено око и се чете в инфрачервена светлина.

Магнитните карти имат същия външен вид като обикновените пластмасови карти, само че на гърба на картата има магнитна лента, като е възможна снимка на притежателя и мостра от неговия подпис. Методите за запис и четене са подобни на тези, използвани в домашния магнетофон. Магнитната лента може да съхранява около 100 байта информация, която се чете от специален четец. Информацията, отпечатана върху магнитната лента, е с идентификационен характер и няма разходни индикатори. Предната страна на картата показва:

име на притежател;

номера на банковата му карта;

код на неговия банков клон;

Име на банката;

символи на системата за електронни плащания, в която се използват карти от този тип;

холограмата е търговска марка на платежната система. Целта на прилагането на холограма е да направи външния вид на картата по-привлекателен и да предпази от фалшифициране; Холограмата е използвана за първи път в системата MasterCard през 1985 г.;

период на използване на картата (от шест месеца до две години).

Има много национални и международни стандарти за магнитни карти. Най-широко използваният стандарт е трипистовата магнитна лента.

В съответствие със стандарт 1807813 на първата песен се записват следните данни: номер на картата, име на притежателя, дата на изтичане на картата, код на услугата (максимална дължина на записа - 89 знака); на втора писта - номер на карта, дата на изтичане, сервизен код (до 40 знака). Кодът на услугата е двуцифрен код, който определя видовете операции, разрешени за дадена карта, например: 03 - само операции, извършвани от банкомат; 20 - транзакциите изискват разрешение от емитента.

Третата песен е мястото, където най-често се записва ПИН кодът. В допълнение към стойностите, определени в стандарта, някои други кодове могат да бъдат записани на магнитната лента, например PVV (PIN Verification Value) или CVC (Card Verification Code) - кодове, които ви позволяват да проверите PIN (секретен номер, присвоен на картата и издаден на притежателя заедно с картата) автономно от устройството, извършващо операцията.

Магнитният запис е един от най-разпространените методи за прилагане на информация върху пластмасови карти. Днес транснационални компании като VISA, MasterCard, Europa, American Express и Diners Club работят с магнитни карти.

лоши характеристики на работа (информацията на магнитни носители може лесно да бъде унищожена);

няма начин за надеждно актуализиране на информация, което не позволява съхраняване на информация за състоянието на сметката на клиента на картата;

необходимостта от обслужване на картата онлайн, което увеличава оперативните разходи на такава система. Това означава, че за всяка транзакция е необходимо да се свържете с авторизационен център чрез модем, за да потвърдите автентичността по специална телефонна линия, което е скъпо и недостатъчно надеждно, особено в руски условия;

слаба защита срещу измами (тези карти са лесни за кражба и фалшифициране, или чрез производство на фалшификати, или чрез копиране на информация от тях).

Редица причини задържат разпространението на картите с магнитна лента на руския пазар:

ниското ниво и неравномерността на доходите на населението, съчетано с високи темпове на инфлация, прави невъзможно масовият клиент да поддържа прилични минимални салда или застрахователни депозити по сметките си;

традиционно ниското качество на телекомуникационните мрежи, което не позволява изграждането на класически западни схеми за онлайн достъп до клиентски сметки.

Ясно е, че магнитната лента вече не осигурява необходимото ниво на защита на информацията от измами и фалшификации. И експертите започнаха да търсят по-надежден начин за запис на информация. Оказа се чип (от англ. сhiр - кристал с интегрална схема) или микросхема. Картите с чип също много често се наричат ​​смарт карти. Името „смарт карта“ (smart - интелигентна или интелигентна) се свързва със способността на последната да извършва много сложни операции по обработка на информация. Основните предимства на този тип карти са повишена надеждност и сигурност и гъвкавост. Значителен недостатък е високата му цена. Цената на такива карти се определя от цената на чипа, която пряко зависи от размера на наличната памет и варира от $0,6 до $9,5 за тираж от един милион карти.

Смарт картите имат различен капацитет, капацитетът на паметта на обикновената карта е приблизително 256 байта, но има карти с капацитет на паметта, вариращ от 32 байта до 8 KB. Микросхемите ви позволяват да съхранявате в паметта на такава карта, в допълнение към идентификационната информация, индикаторите за разходите.

Нека разгледаме типологията на смарт картите. В зависимост от вътрешната структура и изпълняваните функции експертите разделят смарт картите на два вида:

карти памет;

микропроцесорни карти.

Карти с памет. Това име е много произволно, тъй като всички смарт карти имат памет. Обикновено картите от този тип се използват за съхраняване на информация. Има два подвида такива карти: с незащитена и със защитена памет.

Картите с незащитена памет нямат ограничения за четене или запис на данни. Понякога се наричат ​​карти с пълна памет. Можете произволно да структурирате картата на логическо ниво, като третирате нейната памет като набор от байтове, които могат да бъдат копирани в RAM или актуализирани със специални команди.

Изключително опасно е да използвате карти с незащитена памет като разплащателни карти. Достатъчно е да закупите законно такава карта, да копирате паметта й на диск и след всяка покупка да възстановявате паметта й, като копирате първоначалното състояние на данните от диска, т.е. Криптирането на данни в паметта на картата не предпазва от този вид измама. Практиката показва, че в Русия има достатъчно хора, способни на такава професия.

Защитените карти с памет използват специален механизъм, който позволява четене/запис или изтриване на информация. За да извършите тези операции, трябва да предоставите специален таен код на картата (а понякога и повече от един). Представянето на кода означава установяване на връзка с нея и прехвърляне на кода „вътре“ в картата. Самият код ще сравни кода с ключа за защита на данните за четене/запис (изтриване) и ще „докладва” това на четеца/записвача на смарт карти. Не е възможно да се прочетат ключовете за сигурност, съхранени в паметта на картата, или да се копира паметта на картата. В същото време, знаейки секретния код(ове), можете да четете или записвате данни, организирани по най-логичния начин за платежната система. По този начин защитените карти с памет са подходящи за универсални разплащателни приложения, добре са защитени и освен това са евтини. По този начин цената на картата CPM896 е не повече от $4 за тиражи над 5 хиляди копия.

Обикновено защитените карти с памет съдържат област, в която се записват идентификационни данни. Тези данни не могат да бъдат променяни впоследствие, което е много важно, за да се гарантира, че картата не може да бъде фалшифицирана. За тази цел идентификационните данни на картата се „изгарят“.

Също така е необходимо разплащателната карта да има поне две защитени зони. Вече беше отбелязано, че технологията на безналичните плащания с карти обикновено включва три юридически независими субекта: клиент, банка и магазин. Банката депозира пари по картата (кредитира я), магазинът тегли пари от картата (дебитира я) и всички тези транзакции трябва да се извършват с одобрението на клиента. Така достъпът до данните на картата и операциите по нея трябва да бъдат разграничени. Това се постига чрез разделяне на паметта на картата на две зони, защитени с различни ключове – дебитна и кредитна. Всеки участник в операцията има свой собствен таен ключ.

За защита на областите с данни от неоторизиран достъп са предоставени полета, които контролират достъпа до тези данни. Има три вида ключове:

I-Keu - ключът на банката,

R-Key - ключ на картодържател - ПИН код,

A-Keys - ключове за търговски организации или други приложения.

Използването на тези клавиши позволява достъп до четене на информация от съответната област или запис на информация. Като правило, активирането на един ключ ви позволява само да четете информация, докато активирането на всички ключове наведнъж ви позволява да я пишете.

Коректното представяне на ПИН кода позволява достъп до картата (чрез разчитане на данните), но не трябва да променя информацията, съхранявана от кредитора на картата (банка) или неин длъжник (магазин). Само банката има ключа за запис на информация в кредитната област на картата; ключът за запис на информация в дебитната зона е в магазина. Само при представяне на два ключа наведнъж (ПИН код на клиента и ключ на банката при кредитиране, ПИН код на клиента и ключ на магазина при дебитиране) можете да извършите съответната финансова транзакция - да внесете пари или да отпишете сумата на покупката от карта.

Ако като разплащателни карти се използват карти с една и съща защитена област на паметта, това означава, че банката и магазинът ще работят с една и съща област, използвайки едни и същи защитни ключове. Ако банката, като издател на картата, може да я дебитира (например на банкомати), тогава магазинът няма право да кредитира картата. Въпреки това му се дава тази възможност - тъй като поради необходимостта от дебитиране на картата при извършване на покупки, той знае ключа за изтриване на защитената зона. Фактът, че както кредиторът на картата, така и нейният длъжник (обикновено различни лица) използват един и същ ключ, нарушава няколко основни принципа на информационната сигурност (по-специално принципите на разделение на властите и минимални правомощия). Това рано или късно ще доведе до измама. Криптографските методи за защита на информацията също не помагат на ситуацията.

От известните карти със защитена памет само вече споменатата карта CPM896 има две защитени зони на паметта и отговаря на изискванията за ограничаване на достъпа до информация, както от банката, така и от магазина.

Принципно различни възможности се отварят от истинските микропроцесорни карти, тъй като те имат собствена вътрешна логика и всъщност са микрокомпютър.

В картата е вградена специализирана операционна система, предоставяща широк набор от сервизни операции и функции за сигурност.

Операционната система на картата поддържа файлова система, която осигурява контрол на достъпа до информацията. За информация, съхранявана във всеки запис (файл, група от файлове, директория), могат да бъдат зададени следните режими на достъп:

винаги чете/пише. Този режим позволява четене/запис на информация без да се знаят специални секретни кодове;

четим, но изисква специални разрешения за запис. Този режим позволява свободно четене на информация, но позволява запис само след представяне на специален секретен код;

специални разрешения за четене/запис. Този режим позволява достъп за четене или запис след представяне на специален секретен код, като кодовете за четене и запис може да са различни;

По правило такива карти имат вградени криптографски инструменти, които осигуряват криптиране на информация и генериране на „цифров“ подпис. Традиционно картите използват криптографски алгоритъм за тези цели. Освен това картата съдържа инструменти за поддържане на ключовата система.

Картите предоставят различен набор от служебни команди. За банкови цели най-интересни от тях са средствата за извършване на електронни разплащания.

Специалните функции включват възможността за блокиране на работа с картата. Има два вида блокиране: при представяне на неправилен транспортен код и при неоторизиран достъп.

Същността на транспортното блокиране е, че достъпът до картата е невъзможен без представяне на специален транспортен код. Този механизъм е необходим за защита срещу незаконно използване на карти поради кражба по време на прехвърлянето на картата от производителя към потребителя. Картата може да бъде активирана само след представяне на правилния „транспортен” код.

Същността на блокирането в случай на неоторизиран достъп е, че ако при достъп до информация кодът за достъп е бил представен неправилно няколко пъти, тогава картата изобщо престава да работи. В същото време, в зависимост от зададения режим, картата може впоследствие да бъде активирана при представяне на специален код или не. В последния случай картата става неподходяща за по-нататъшна употреба.

Пластмасовите карти с микрочипове имат по-висока степен на защита срещу измами и фалшификации.

Въпреки очевидните предимства, смарт картите досега са имали ограничено приложение поради причината, че такава карта е с порядък по-скъпа от карта с магнитна лента. Едва през последните години, когато щетите от измами с магнитни карти в международните платежни системи станаха тревожно високи и продължават да растат, банките решиха постепенно да преминат към смарт карти.

Супер смарт карти. Пример е многофункционалната карта Toshiba, използвана в системата VISA. В допълнение към всички характеристики на обикновената микропроцесорна карта, тази карта има и малък дисплей и клавиатура за въвеждане на данни. Тази карта съчетава кредитни, дебитни и предплатени карти, а също така функционира като часовник, календар, калкулатор, конвертиране на валута, може да служи като тетрадка и др. Поради високата си цена суперсмарт картите не се използват широко днес, но е вероятно използването им да нараства.

През 1981 г. J. Drexler изобретява оптичната карта. Оптичните карти с памет имат по-голям капацитет от картите с памет, но данните могат да се записват върху тях само веднъж. Такива карти използват технологията WORM (пиши веднъж - чете много пъти). Записването и четенето на информация от такава карта се извършва от специално оборудване с помощта на лазер (оттук и другото име - лазерна карта). Технологията, използвана в картите, е подобна на тази, използвана в лазерните дискове. Основното предимство на такива карти е възможността за съхраняване на големи количества информация. Такива карти все още не са широко разпространени в банковите технологии поради високата цена както на самите карти, така и на оборудването за четене.

Днес в Русия има повече от 10 платежни системи, които обслужват повече от 30 вида банкови карти. Най-популярни са международните платежни системи, които работят с карти VISA и Eurocard/MasterCard. Собствениците на такива карти могат напълно да използват както международната система за безналични плащания, така и надеждно средство за плащане в Русия. Така картите VISA се приемат за плащане в 240 страни по света. Има повече от 440 хиляди банкомата и около 22 милиона търговски и сервизни точки. А с карта Eurocard/MasterCard можете да работите в 222 държави по света, да получавате пари в брой на 463 хил. банкомата и да бъдете обслужвани в 20 млн. търговски и сервизни точки.

Най-популярните видове карти в банката са:

Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass са най-разпространените карти, които предоставят високо ниво на финансови и други услуги в целия свят. Използва се в почти всяка страна по света. При използване на картата за повече от 12 месеца се предоставя намаление на цената на годишната услуга. Може да се издава на граждани на Руската федерация, които са навършили 14 години.

Visa Business и EuroCard/MasterCard Business са корпоративни международни карти, най-доброто средство за ефективно управление на разходите на една организация. Те дават възможност за плащане на безкасови пътни разходи на служителите, както и разходи, свързани с икономическата дейност на организацията, както в Русия, така и в чужбина.

Viza Gold и Eurocard/MasterCard Gold – тези карти са знак за богатство и поддръжка на престиж. Това е удобно средство за безналични плащания в търговски обекти и сервизи, както и за получаване на пари в брой в банкови институции и банкомати по света, с висока кредитоспособност.

AS Sbercard е микропроцесорна карта на Сбербанк на Русия, удобно средство за безналични плащания както за физически, така и за юридически лица, както и безопасно средство за транспортиране на средства. Основното предимство на тези карти е безупречната система за сигурност, базирана на задаването на потребителски пароли от клиента.

Cirrus/Maestro и Visa Elеstrоn - тези карти съчетават дебитни карти на Сбербанк на Русия и международни електронни карти, а това са повече от 400 хиляди търговски и сервизни пункта, както и повече от 463 хиляди банкомати в 10 000 града по света.

За да увеличат приемането на банкови карти на руския пазар, банките издатели предлагат на своите клиенти допълнителни тарифи за по-лесно използване в определена сфера на дейност. Днес банките активно реализират проекти „заплата“, „пенсия“, „студент“ и други, което предоставя допълнителни възможности за определени сегменти от обществото.

Стратегията на банката в развитието на системата за банкови карти е да отговори на основния въпрос: как и какво да печелите пари, като работите с карти.

Основната характеристика на платежните системи, изградени върху пластмасови карти, е да обслужват търговския оборот на дребно в икономиката. Характеристиките се изразяват в техническите характеристики на плащанията и се разкриват при разглеждане на видовете пластмасови карти и тяхната еволюция.

По време на развитието на платежните системи се появиха различни видове пластмасови карти, които се различават по предназначение, функционални и технически характеристики.

От гледна точка на механизма на изчисление се разграничават двустранни и многостранни системи. Двустранните карти са възникнали от двустранни споразумения между участниците в плащането, където картодържателите могат да ги използват за закупуване на стоки в затворени мрежи, контролирани от издателя на картата (универсални магазини, бензиностанции и др.). За разлика от това многостранните системи, които се ръководят от национални асоциации на банкови карти и компании за карти за пътуване и развлечения (American Express), предоставят на картодържателите възможност да купуват стоки на кредит от различни търговци и обслужващи организации, които разпознават тези карти като средство за плащане. Картите на тези системи също ви позволяват да получавате аванси в брой, да използвате машини за теглене на пари в брой от банкова сметка и т.н.

Карти за туризъм, развлечения и отдих. Това са "разплащателни" карти, според описаната по-горе терминология. Те се произвеждат от фирми, специализирани в обслужването на тази област (American Express, Dinners Club). Картите се приемат от стотици хиляди търговски и сервизни предприятия по целия свят за плащане на стоки или услуги, а също така предоставят на картодържателите различни предимства при резервиране на самолетни билети, хотелски стаи, получаване на отстъпки от цената на стоките, застраховка живот и др.

Друго разделение на картите се определя от техните функционални характеристики. Има разлика между кредитни и дебитни карти.

Банковите кредитни карти са предназначени за закупуване на стоки с банков кредит, както и за получаване на аванси в парична форма. Основната характеристика на тази карта е, че банката открива кредитна линия, която се използва автоматично при всяка покупка на продукт или теглене на паричен заем.

Банков клиент, използващ кредитна карта, има възможност да получи лимитиран кредит от банката, ако заплати с картата стоки или услуги, чиято стойност надвишава наличността по банковата му сметка. Кредитът, предоставен на клиента, се погасява чрез отписване на гаранционния депозит или ако клиентът след това компенсира банката за разходи от собствените си спестявания в брой или от друга сметка.

Дебитните карти позволяват на банков клиент да получава пари в брой от банкомати и да плаща за покупките си само в рамките на сумата, налична в неговата специална картова сметка (или просто в сметки в банката издател на картата). Така при плащане на покупка с дебитна карта е необходимо обаждане до банката или център за обработка, за да се установи дали клиентът, а не банката, може да плати необходимата сума. В този случай сумата се блокира по сметката на клиента за определено време, докато касовата бележка пристигне в центъра за обработка, след което се дебитира окончателно. От момента на плащане за покупка или услуга през центъра за обработка до окончателното й отписване или „връщане“ по сметката в случай на грешка или фалшификация, отписаната сума е „невидима“ за клиента.

Напоследък частните дебитни карти станаха широко разпространени. Те се издават от банки, които участват в регионални системи от търговски терминали и не са свързани с национални комуникации. Банките са привлечени от факта, че в този случай не е необходимо да плащате комисионна за прехвърляне на информация чрез общи комуникации.

В зависимост от естеството на използване както кредитните, така и дебитните карти могат да бъдат индивидуални и корпоративни. Индивидуалните карти са само за физически лица, корпоративните карти са само за фирми (организации). Корпоративната карта е свързана с фирмената сметка и може да бъде издадена само на служител на фирмата. Такава карта може да бъде ограничена от компанията и тогава на картодържателя се дава лимит за използването на средства от фирмената сметка. Ако не е зададен лимит, картодържателят може да разполага с цялата сума във фирмената сметка (свързана с тази карта). Като част от класификацията на картите на индивидуални и корпоративни, семейните карти могат да се обособят като отделен тип. Те се издават като индивидуални карти само на физически лица, но и като индивидуални корпоративни карти могат да бъдат издадени за всеки член на семейството на собственика на картовата сметка. В същото време обикновено се определя лимит за използване на средства за кредитни карти на членове на семейството.

В зависимост от времето на ползване, картите могат да бъдат ограничени: със или без удължаване или неограничени.

Според тяхната териториална валидност те разграничават международни, национални, местни, клубни и други карти.

Понякога се обособява специална категория - платежни карти като вид кредитни карти. Разликата е, че общата сума на дълга при използване на картата трябва да бъде погасена изцяло в рамките на определено време след получаване на извлечението без право на удължаване на кредита.

Има разлики в използването на карти в хартиени системи спрямо електронни системи. При „хартиените” системи титулярът поставя своя подпис върху търговската сметка или друг документ, изготвен от търговеца, който потвърждава разрешението му да дебитира сметката си в банката. След това сметката на търговеца се изпраща на издателя на картата като основа за плащане на съответната сума на търговеца (кредитиране на неговата сметка) и дебитиране на сметката на картодържателя. В електронна система картодържателят комуникира директно с издателя чрез терминал. Вместо да подпише сметката, той въвежда тайна комбинация от цифри с помощта на клавиатурата, която, ако е въведена правилно, разрешава дебитирането на банковата му сметка.

В резултат на това можем да кажем, че банковата карта е преди всичко персонализиран платежен инструмент, който предоставя на лицето, използващо картата, възможност да извършва безналични плащания за стоки и услуги, както и да получава пари в брой в банкови клонове и банкомати. . Търговски или обслужващи предприятия и банкови клонове, които приемат картата, образуват мрежа от пунктове за обслужване на карти.

Въвеждането на банковите карти като едно от основните средства за безналични плащания е най-важната задача на „технологичната революция” на банкирането. Това платежно средство, имащо много безспорни предимства, предоставя както на картодържателите, така и на кредитните институции, участващи в издаването и обслужването им, много предимства.За кредитните институции - повишена конкурентоспособност и престиж, наличие на гаранции за плащане, намалени разходи за производство, осчетоводяване и обработка на хартиени документи.парично предлагане, минимални времеви разходи и спестяване на жив труд.

Пластмасовите пари са измислени, за да гарантират, че истинските пари остават на разположение на банките и им носят максимална печалба чрез инвестиционни и кредитни програми. Обикновен притежател на пластмасова карта няма представа какви печалби печелят банките (все още в чужбина), използвайки неговите средства в тяхната ресурсна база. Според експерти населението на нашата страна има в ръцете си 35 милиарда долара и десетки трилиони рубли в брой, които просто са изтеглени от обръщение. За всяка търговска банка е от голям интерес да привлече тези средства в своите инвестиционни и кредитни потоци.

С други думи, възможно е да се концентрира по-голямата част от паричните потоци и да се насочат през банките само при едно условие: рязко увеличаване на обема на безналичните плащания, както при изплащане на заплати, така и при извършване на по-голямата част от плащанията от населението .

Ако има обширна инфраструктура за приемане на плащания, диапазонът от възможни операции с карти може да бъде описан по следния начин:

проекти за заплати,

корпоративни дебитни карти за плащания за малки бизнес транзакции,

“бензинови” карти за плащане на ГСМ от лица и организации,

карти за обслужване на междурегионални парични потоци (в интерес на физически лица, търговци на едро и техните дилъри, малки предприемачи),

“клубни”, магазинни и др. карти.

карти, обслужващи комунални плащания и др.

Всички банки се стремят да реализират проекти за заплати, когато цялото предприятие преминава към изчисляване на заплатите на персонала чрез пластмасови карти на банка.

Смята се, че 90-95% от издадените карти са карти за заплата. По правило това са дебитни карти като Cirrus/Maestro или Visa Electron, които не позволяват овърдрафт. Според представители на банката напоследък приходите на кредитните институции от транзакции с една дебитна карта се доближават до доходите от транзакции с кредитна карта Visa Classic или Eurocard/MasterCard Mass. Това предполага, че проектите за заплати могат да се разглеждат като допълнителен източник на печалба за банката.

В този случай предприятието се счита за корпоративен клиент, който е сключил договор с банката, според който банката открива текуща или текуща сметка за него. За всеки служител, при преференциални условия, по отделен договор, банката открива картови сметки и издава карти, по които фирмата ежемесечно превежда заплати. Можете също така да кредитирате такси, заеми, застрахователни суми, плащания по договори, отпуски и командировки към вашата лична картова сметка. Клиентът може да внесе произволна сума в брой през касата на банката по своята картова сметка. В регионите, когато се изпълняват проекти за заплати, като правило се дава предпочитание на руските системи. Ако клиентът често пътува в чужбина, тогава за тази сметка може да бъде издадена международна карта, но при пълната тарифа.

За предприятието ползата е, че работата на счетоводния отдел е опростена, няма нужда да се оборудват касови апарати, да се поддържат касиери, намаляват се разходите, свързани с доставка, съхранение, преизчисляване, депозиране и издаване на заплати на персонала, забавянията в изплащането на заплати, свързано с недостиг на пари, се елиминира и пиковите натоварвания в дните на плащане.

За служителите се намалява социалното напрежение от различни забавяния на заплатите. Служител на предприятие има възможност да го получи денонощно и през почивните дни, както и по време на командировка или ваканция, а също така може да плати без комисионна за стоки и услуги в предприятия за търговия и услуги, които приемат банкови карти за плащане .

Банката получава допълнителен ресурс под формата на салда по картови сметки и комисионни от транзакции с издадени карти.

Организацията предоставя на банката месечно обобщено извлечение, както на хартиен носител, така и по електронен път. Това изявление посочва: фамилното име, собственото име, бащиното име на всеки служител, неговия личен номер на персонала, номера на банковата му сметка, размера на средствата, които са предназначени за него в тази сметка. Въз основа на обобщеното извлечение банката превежда средства от разплащателната сметка на фирмата към личните сметки на служителите. Всеки месец компанията предоставя списък на пенсионираните и наетите служители.

Изпълнението на проекти на заплащане обаче започва да се сблъсква с факта, че всички основни големи корпоративни клиенти вече са обслужени и че свободното пространство на пазара се стеснява от година на година.

Само развитието на инфраструктурата ще създаде предпоставки за по-нататъшно развитие на пазара. На банките може да се препоръча да инсталират банкомати на територията на предприятия с достатъчно голям брой служители или да отворят клон наблизо; препоръчва се също така да се инсталират електронни терминали в близките магазини, да се разгледа възможността служителите да превеждат пари за издръжка на деца в ведомствени предучилищни институции, плащат за обяд във фабричните столове и плащат наем, плащат за пътувания и т.н. След пенсиониране служителите продължават да използват пластмасови карти, но пенсиите и обезщетенията вече се прехвърлят по картовата сметка. Банката, която пое социалното осигуряване, поддържа личните сметки на пенсионерите.

Подобна работа се извършва в университетите и се разработват студентски проекти.

Икономическата ефективност от въвеждането на банкови карти се отнася до реалните ползи, донесени от системата за банкови карти за определена банка. Следователно основната задача на методологията за оценка на ефективността на системата за банкови карти е да се получат отговори на основните въпроси, които засягат предимно мениджърите, които вземат решения относно използването на ресурсите, разпределени за сложни програми. Въпроси от това естество включват; какви са сроковете за изплащане на скъпото оборудване, какви режийни разходи ще понесе банката във връзка с поддръжката на апарата на SBC и поддържащите услуги (инкасиране, каса, счетоводство); какви са разходите, свързани с осигуряване на обработка, поддържане на комуникационни линии и кореспондентски отношения; колко ще струва поддръжката на конкретен оборудван търговски обект или място за инсталиране на банкомат; в какъв вариант и при какви условия се предвижда да се работи с конкретен клиент или друга банка.

С развитието на електронните платежни системи в Русия стават актуални въпросите за данъчното облагане на транзакции с пластмасови карти, въпросите за икономическата подкрепа на тарифната политика на банките и др.

За да се отговори на поставените въпроси, е необходимо икономически правилно да се определят и вземат предвид всички основни преки и косвени финансови резултати от функционирането на системата за банкови карти. Изчисленията на икономическата ефективност трябва да бъдат сведени до единни цифрови параметри, тоест до специфични парични изрази, които позволяват текущата и развиваща се система от банкови карти да бъде оценена в единна система от мерки в цялото многообразие на паричните потоци в самата банка и извън нея то.

Първоначалните опити на ръководителите на много руски банки да разглеждат програмата за въвеждане на банкови карти като програма за самоиздръжка се оказаха неправилни. Системата на банковите карти е неразривно свързана с политиката на банката за управление на ресурсите (активно-пасивни операции) и маркетинговата политика, които от своя страна изцяло зависят от състоянието и перспективите за развитие на всички парични пазари и мястото на самата банка на тези пазари.

Изчисляването на икономическата ефективност на системата за банкови карти попада в категорията на сложните и сложни икономически проблеми и трябва да се разглежда в цялостната структура на рентабилността, доходността и рентабилността на банковата дейност.

Икономическата задача в нашия случай може да се формулира по следния начин: детайлно идентифициране, обобщаване, систематизиране, постоянно наблюдение и оценка на ключови (основни) параметри, характеризиращи функционирането на системата за банкови карти от гледна точка на икономическата изгода за банката (получаване преки и косвени доходи), и второ - Предоставяне на методическа помощ на служителите на отделите за пластмасови карти при организиране на ежедневна ефективна работа с клиенти.

За тази цел се попълва отчетна таблица. Преди получаване на данните, необходими за попълване на отчетната таблица, се извършва мониторинг на всяка отделна точка на инсталиране на оборудване (терминал за търговия или банкомат). Всички данни могат да бъдат конвертирани в твърда валута (щатски долар) по средния курс за съответния период. Ако има автоматизиран инструмент за привеждане на разходите до един момент във времето, решаването на този проблем е опростено.

Един от основните и важни въпроси е въпросът за правилното изчисляване на рентабилността на системата за банкови карти. Всъщност, ако не вземете предвид други аспекти на работата, нивото на рентабилност е икономическа ефективност.

В нашия случай рентабилността трябва да се разбира като: съотношението на всички приходи към всички некапиталови разходи, получени и извършени при използване на системата за банкови карти за единица време.

На всеки мениджър трябва да е ясно, че знаейки нивото на рентабилност на дадена операция или програма, човек може лесно да отговори на много управленски въпроси, да изчисли периодите на изплащане на програмите и да види перспективите за по-нататъшно развитие. Ръководителят на отдела за пластмасови карти трябва да има отговор на най-важния въпрос: колко струва и кога ще се изплати? Така че, за да изчислите рентабилността на системата за банкови карти, трябва:

Изчислете всички преки и непреки приходи, произтичащи от работата на системата.

Идентифицирайте и изчислете всички некапиталови разходи.

Некапиталовите разходи включват именно тези разходи, които падат върху цената на системата за банкови карти, т.е. тези преки и непреки разходи, произтичащи от ежедневната работа на системата за банкови карти. Те определят нивото на разходите на организацията за нейната поддръжка и определят конкретния размер на разходите за определен интервал от време. На практика най-подходящият времеви интервал за изчисляване на разходите и рентабилността се приема на 1, 3, 6 и 12 месеца.

Често по време на икономически изчисления в различни организации и отдели има опити да се включат капиталови разходи в себестойността. Тази грешка възниква, като правило, от неразбиране на същността на икономическите процеси. Защото съотношението на размера на капиталовите разходи към нивото на рентабилност показва периода на изплащане на целия проект, оборудване и други капиталови инвестиции.

Има различни методи за изчисляване на разходите, които могат да се използват за изчисляване на разходите за система с банкови карти, например чрез разходите, направени за:

изплащане на заплати на служителите;

амортизационни отчисления;

осигуряване на обработка и техническа поддръжка;

извършване на събиране;

отдаване под наем на комуникационен канал;

броене на банкноти от служители на каса;

наемни плащания за местоположението на банкомата и други.

Друг начин е да се използва методология за изчисляване на размера на режийните разходи на организацията на един средностатистически служител и привеждане на показателя към броя на банковите служители, обслужващи системата за банкови карти.

Но би било по-правилно да се изчислят основните икономически показатели, като се използват всички възможни и налични методи, за да се получи по-цялостна оценка. И ако и в двата случая се получат едни и същи резултати, тогава те могат да бъдат по-основателно използвани при по-нататъшни изчисления. Трябва да се разбере, че ще се наблюдава намаляване на показателя за разходите при пускането в експлоатация на по-голям брой „работни точки“ без значително увеличаване на броя на обслужващия персонал, т.к. Основните режийни разходи, доказано от практиката, се падат на фонд работна заплата. В различните организации разходите за едни и същи артикули може да имат значителни разлики (размерът на заплатите, например, или броят на ангажираните служители за конвенционална единица на текущия SBC и т.н.), което в крайна сметка ще отмени тежестта на икономическите оценки поради неотчитане на много от тези важни характеристики. Съществува и концепцията за „критична маса“ на системата от банкови карти, когато тя прераства от губеща система в печеливша система.

Доходите, получени от организация или банка в системата на банковите карти, се разделят на преки и непреки.

За косвени доходи се считат тези, получени в резултат на непреки банкови операции, в които банката участва (системата на банковите карти дава своя принос). Както бе споменато по-горе, паричните средства на притежателя на банковата карта се използват от банките в ресурсната база, за да реализират печалба при извършване на активни операции. Следователно задачата за изчисляване на косвените доходи е по-широка задача и не само на отдела за пластмасови карти, но и на цялата банка, нейното специфично подразделение, което извършва съвкупния анализ.

Например, за да се изчисли непрекият доход, получен от банката от използването на салда по сметките на клиентски карти, се използват методи за изчисляване на рентабилността на рублата и чуждестранната валута в хода на икономическия анализ на ефективността на цялата банка за определен период. Тези изчисления, като правило, се извършват от специалисти на аналитични служби, използващи собствени вътрешни методи. Тези изчисления определят какъв доход е имала банката за 1 рубла (за един щатски долар) през периода на изчисляване на икономическата ефективност на системата. В същото време за средствата, които са в банката по картови сметки, банката поема лихвени разходи под формата на начислена лихва върху салдата на тези средства, които също трябва да бъдат взети предвид при изчисленията. Непреките доходи могат да включват различни видове скрито кредитиране, например при използване на времето за плащания и получаване на фишове, когато клиентът вече е направил покупка и средствата му в банката все още не са отписани. Непреките разходи, например, трябва да вземат предвид обема на отклоняването на пари за презареждане на банкомати, които не участват в неговата ресурсна база и т.н. Доста често изчисленията на „икономиката на политическите аспекти“ са важни за банките, когато се предоставят услуги на големи клиенти, използващи банкови карти безплатно, но в същото време други косвени видове приходи на банката при работа с този клиент се изчисляват стриктно и задълбочено.

Преките приходи и разходи са тези, които банката получава или плаща под формата на процент от касовия оборот, комисионна от покупки в магазин, от теглене на пари в брой от клиент през банкомат, за конвертиране на валута, такси за обработка и др. С други думи, това са всички онези разходи и приходи, които са пряко свързани със системата на банковата карта и се отразяват в специални подсметки за приходи и разходи.

Изчисляването на прогнозната стойност на възможната допълнителна полза за банката от използването на клиентски баланси в нейната ресурсна база всъщност е една от най-трудните икономически задачи, свързани с управлението на ресурсите на цялата банка, когато е необходимо да се вземат предвид много ключови фактори за получаване на разумна оценка. По правило изчисленията имат следната последователност;

Извършва се анализ на средните хронологични или средностатистически салда по лични, сетълмент и текущи сметки на организацията за определен период.

Към задължителния резервен фонд на Централната банка на Руската федерация.

До касата на банката.

По кореспондентската сметка на банката в Централната банка на Руската федерация.

За застраховане (хеджиране) на банкови рискове.

Към кореспондентски сметки на банки, участващи в клиринг за междубанкови сетълменти, включително в системата на банкови карти, и други необслужвани активи.

След това е необходимо да се вземат предвид режийните разходи на банката, които падат върху всяка рубла от нейната ресурсна база:

Да се ​​осигури резерв за заеми и обезценка на ценни книжа.

За членски внос в Асоциации и Системи за Пластмасови Карти, както и в други организации за работа на финансовите пазари.

Без възстановяване на средства за активни транзакции.

За разходи по средствата на банката по време на изпълнението на различни програми, въвеждането на нови технологии, капиталното строителство и др., Което също намалява нейната ресурсна база.

На следващ етап се изчислява и анализира нетният лихвен марж (SPREDA), който отчита режийните разходи на банката, както и лихвите, натрупани върху наличностите по картовите сметки на клиентите.

На последния етап се изчислява печалбата, получена от банката на рубла привлечени ресурси от конкретна организация. И едва след това можете да започнете да оценявате тактиката на работа с клиента, но като вземете предвид прогнозата за развитието на онези пазари, които могат да повлияят на баланса на цените за целия набор от услуги, предоставяни от тази организация.

Като пример за един от техните методи ще разгледаме алгоритъм за първоначална оценка на връщането на паричните средства, необходими за изпълнението на проект за карти в региона на Томск.

Томският клон на Сбербанк на Русия последователно развива система за безналични плащания с пластмасови карти. В практиката са разработени и тествани различни технологии. На първия етап беше предвидено да се използва карта с магнитна лента - всъщност се планираше да замени традиционните спестовни книжки. Ефективността на тяхното използване се състои главно в ускоряване на обслужването на клиентите, премахване на необходимостта от сравняване на подписа върху разходен ордер със съществуващ образец и предоставяне на възможност на клиента да получава и депозира средства по сметка във всеки клон на клона , независимо от мястото, където е открита сметката. Ниска цена на картите, бързина на изработка, бърза подмяна, висока сигурност - всичко това определено би било оценено високо от клиентите на банката.

Въпреки това, въвеждането на тази система, наред с нейните предимства, имаше и редица съществени недостатъци, например, тя не беше като такава система за сетълмент; с помощта на тази карта е невъзможно да получите пари в брой от банкомат и, най-важният недостатък, планираната автоматизирана система трябваше да работи в рамките на отделни OSB, тоест дори в рамките на една и съща териториална банка, клиентът нямаше да бъде може да получи средствата си в московския клон на Сбербанк, ако сметката е открита в OSB.

През 1996 г., с началото на строга централизация на всички оперативни въпроси в централния офис, Сбербанк на Русия започна активно търсене на единна платформа за развитие на картовия бизнес, задължителна за използване във всички нейни териториални подразделения. През този период в Томския клон на банката започва разработването на система за картови плащания, базирана на CHIP технологии.

За по-малко от две години клонът на Сбербанк в Томск издаде до 35 000 карти и всички първоначални капиталови инвестиции в картовия проект се изплатиха 9 месеца след началото на инвестициите. Икономическият ефект от въвеждането на системата за пластмасови карти в края на 2005 г. възлиза на около 7991,5 хиляди рубли.

От самото начало SB RF Bank не си постави за цел натрупването на средства по картовите сметки на населението. Въвеждането на система за безналични плащания в региона е основната цел на нашия картов проект, на базата на който и до днес се основава маркетинговата политика на банката, осигуряваща в бъдеще отстъпки за всяко плащане с пластмасова карта.

Също така е много атрактивно, че паричните наличности по картови сметки (независимо къде се намират парите - по сметката или по картата) се начисляват ежедневно с лихва с месечна капитализация и няма ограничения за условията за използване на „електронен пари” - дневният лимит на разходите от картата е много висок: до 15 милиона рубли. днес (минимумът изобщо не е ограничен). Тоест, същата категория от населението, която има възможност да „съхранява“ пари, може да отвори безсрочен депозит в банка с повишен лихвен процент; Освен това Сбербанк предоставя депозити, сметки в чуждестранна валута и международни карти само на собственици на пластмасови карти в рубли.

В момента собственикът на пластмасова карта на Сбербанк на Руската федерация плаща пари на банката само веднъж - при откриване на картова сметка и закупуване на самата карта (понякога при замяна в случай на загуба или кражба) - еквивалентът в рублата е 3,3 долара . Годишната поддръжка на картата и всички операции по картовата сметка се извършват от банката за собствениците на пластмасови карти AS Sbercard безплатно, въпреки факта, че банката дори не определя минимално салдо по сметката.

По този начин тази методология за първоначална оценка на възвръщаемостта на паричните ресурси за изпълнение на картови проекти и програми, въведена от Банката на SB на Руската федерация, служи като аналитичен инструмент, който ви позволява постоянно да наблюдавате развитието на развитие на банката на пазара на картови продукти в зависимост от променящата се ситуация, както и инструмент за оценка на състоянието, нивото и дяловете на конкурентните банки във всяка посока на пазара на картови продукти.

Опитът на Сбербанк ясно убеждава, че всяка банка в Русия може да постигне големи резултати в картовия бизнес. Необходимо е само на първия етап от въвеждането на система за безналични плащания да се създадат най-благоприятните условия за потенциалните собственици на пластмасови карти и да се установят най-простите правила на „играта“. Хората не харесват, когато тези правила се променят, следователно стабилността на действията на банката е ключът към успеха на картовия бизнес.

В момента Банката на SB на Руската федерация издава карти на международните платежни системи „Visa International“, „Europe International-nal“, с които можете да получавате пари в брой както в рубли, така и в чуждестранна валута: „Visa“, „Visa Electronic”, “Visa Business”, “Visa Gold”; „EC/MC Mass“, „EC/MC Business“, „EC/MC Gold“; "Сбербанк - Cirrus/Maestro".

Активното развитие на бизнеса с пластмасови карти доведе до факта, че картите се превръщат в инструмент за банките да се конкурират не само за вложителя, но и за кредитополучателя. Напоследък, наред с потребителското експресно кредитиране, много банки започнаха активно да предлагат кредитни карти на своите клиенти. Според експерти кредитните карти скоро ще доминират на пазара на потребителско кредитиране. Така, според Централната банка на Руската федерация, в края на 2007 г. обемът на кредитните карти, издадени в Русия, надхвърли 200 хиляди, докато издаването на кредитни карти през последната година се е увеличило 4,3 пъти, а обемът на транзакциите - 2,3 пъти.

В обращение се появиха не само традиционните продукти, базирани на карти Classic/Mass или Gold с режим на управление на сметката овърдрафт, но и редица нови кредитни продукти от международни платежни системи, като Visa Electronic Instant или MasterCard Electronic, които са насочени към масов потребител.

Естествено е да се предположи, че през следващите години конкуренцията на пазара на пластмасови карти ще се засили (като се има предвид, че картовите транзакции в момента могат да се класифицират като най-печелившия вид банкова дейност). Прилагането на схеми за заплати позволява на банките да получат достъп до допълнителни евтини ресурси, подобни на текущите сметки на организациите, чиито салда могат да бъдат сравнително точно прогнозирани. Разходите за обслужване на картови сметки са доста ниски поради високата степен на автоматизация. Комисионните за извършване на плащания при използване на пластмасови карти, както и получаване на разписки, също са доста значителни за банките. С разпространението на кредитните карти банките печелят повече приходи от лихви по заеми. А това от своя страна означава, че банките са не по-малко заинтересовани от диверсифицираното развитие на картовия бизнес, отколкото потребителите на карти.

Най-голямата банка в нашата страна е Сбербанк на Русия. Неговата дейност служи като приблизителна насока за всички други руски търговски банки.

Делът на Сбербанк на Русия на пазара на банкови карти остава стабилен и въз основа на резултатите от нейната работа е повече от 30% по отношение на такива основни показатели като броя на обслужваните карти и оборота по тях. Делът на Сбербанк на Русия в общата сума на сетълмента в руската мрежа за търговско придобиване намалява от 7,4 на 6,7%.

Общият брой на издадените карти нараства със 7,6% през първото тримесечие на 2005 г. и надхвърля 9,8 милиона. В същото време Сбербанк на Русия осигури увеличение на издаването на карти, което беше адекватно на общия растеж на пазара на руски банкови карти.

Броят на картите на международните платежни системи се увеличи през 2007 г. с 0,6 милиона карти или 52% (през 2006 г. - 2,15 милиона карти) и достигна 6,3 милиона карти (фиг. 3.1):

Ориз. 3.1. Динамика на темповете на растеж на международните платежни системи.

Една от целите на бизнес плана за 2006 г. за издаване на карти беше задачата за структурно преструктуриране на пакета за издаване на карти в териториалните банки чрез увеличаване на дела на международните банкови карти в общия обем на издаването на банкови карти от 47,9% на 53,2%, поради намаляване на дела на картите SBERCARD и дела на картите на местните платежни системи. За банката като цяло този дял нараства през годината с 6,8% до 54,7%.

През 2006 г. балансите на средствата на физически лица в банкови картови сметки на Сбербанк на Русия се увеличиха, достигайки 14,7 милиарда рубли към 01.01.2007 г. и 133,3 милиона щатски долара (към 01.01.2006 г. съответно 8,44 милиарда рубли и 98,4 милиона щатски долара). Увеличението за годината възлиза съответно на 74% и 35%, което гарантира увеличение на дела на набраните средства по банкови картови сметки в общия обем на набраните средства от физически лица от 2,33% на 2,74%.

Разпространението на всички видове карти беше улеснено от по-нататъшното развитие на тяхната сервизна инфраструктура.

През отчетния период голямо внимание беше отделено на проблема за създаване на универсална мрежа за обслужване на банкови карти. По този начин увеличението от 148% на броя на банкоматите, обслужващи карти на международни платежни системи, се дължи преди всичко на факта, че банките активно внедряваха софтуерно решение за банкомати, което позволява обслужване на карти на международни платежни системи и микропроцесорни карти SBERCARD на едно устройство.

Увеличаването на броя на пунктовете за издаване на пари в брой и инсталирането на банкомати във всички големи индустриални центрове на Русия допринесоха за увеличаване на обема на транзакциите в тях с помощта на международни карти, издадени от трети страни-емитенти, и карти на Сбербанк на Русия, издадени в други ТБ . Обемът на теглене на пари в брой в други ТБ чрез карти на Сбербанк възлиза на 11,9 милиарда рубли. (за 2006 г. - 8,6 милиарда рубли), включително 8,35 милиарда рубли за карти SBERCARD и международни карти. и 3,56 милиарда рубли. съответно. Обемът на тегленията на пари в брой с помощта на международни карти, издадени от емитенти трети страни, през отчетния период надхвърли 4,79 милиарда рубли (2,3 милиарда рубли през 2006 г.).

През 2006 г. общият брой карти, издадени и обслужвани от руски банки, се увеличи с 45% и достигна 15,4 милиона карти в сравнение с 10,6 милиона карти в началото на годината (фиг. 3.2).

Ориз. 3.2. Анализ на развитието на пазара на банкови карти през 2006 г.

Темпът на растеж на издаването на карти за различни платежни системи през годината беше неравномерен. Сред основните участници на пазара най-бързо нараства броят на картите на международните системи със 77% (от които: VISA - 98%, MasterCard - 54%), както и платежната система Accord - 102%. Сбербанк на Русия осигури увеличение на издаването, адекватно на растежа на пазара - с 44%, докато през посочения период броят на местните карти беше намален с 230 хиляди. С изключение на местните карти. Темпът на нарастване на обема на емисията на Сбербанк на Русия беше 57% през 2006 г. (фиг. 3.3)

Ориз. 3.3. Ръст в броя на картите по платежни системи през 2006г

Могат да се отбележат следните качествени промени, характеризиращи състоянието на пазара:

Международните карти вече представляват 50% от всички карти, издадени в Русия, докато пазарният им дял се е увеличил с 9% през годината. Нарастването на броя на картите на платежната система Union Card всъщност спря; банките продължават да преиздават тези карти към карти на международни платежни системи. Темпът на растеж на картите Zolotaya Korona намаля до 24% годишно, което доведе до намаляване на пазарния им дял от 8,4% на 7,2%. По същия начин намаляват както делът, така и абсолютният брой карти, издадени от банките като част от собствените им местни програми. В резултат пазарният им дял намаля от 14% на 8,5% (Фигура 3.4).

Ориз. 3.4. Акции на платежни системи на руския пазар на банкови карти.

Делът на Сбербанк на Русия на руския пазар на банкови карти остава практически непроменен и е около 30% както по отношение на броя на издадените карти, така и по отношение на дебитния оборот по тях. За платежната система MasterCard в Русия картите, обслужвани от Сбербанк на Русия, представляват 57% (преди година 51%), за платежната система Viza – 16,3% (преди година 12,8%).

Анализирайки характера на използването на карти, издадени в рамките на различни платежни системи, могат да се направят следните изводи.

Картите все още в преобладаващата част от случаите се използват само за теглене на пари в брой. В Русия като цяло търговските операции представляват само 7,0% от общия дебитен оборот (без митата). В същото време за картите на международните платежни системи тази цифра е 11,9%, за картите на Сбербанк на Русия средно за всички продукти - 7,1%.

Общият обем на транзакциите в търговската и сервизната мрежа по карти, издадени от руски банки, надхвърли 50 милиарда рубли, като делът на картите на Сбербанк на Русия е 8,7 милиарда рубли или 14%. По отношение на платежните системи данните за оборота са показани на фиг. 3.5.

Фиг.3.5. Емисионен оборот на руски карти през 2006 г

Обемът на сделките за придобиване на търговци с банкови карти за първото тримесечие на 2005 г. възлиза на 4,6 милиарда рубли, като се е увеличил с повече от 2,4 пъти в сравнение със същия период на 2007 г.

Средната сума на една транзакция през отчетния период не се е променила и възлиза на 1080 рубли. Основният обем транзакции идва от карти на международни платежни системи - 81% от общия размер на транзакциите (намаление на дела през годината с 4%). Средната сума на транзакцията с международна карта е 2600 рубли. За сравнение, средната сума на 1 транзакция за карти Sbercard, Zolotaya Korona и Union е съответно 234 рубли, 251 рубли. и 154 рубли (тези карти се използват интензивно за микроплащания и местни плащания). Търговският оборот с карти Russian Standard нараства активно през цялата година, което позволи на тази банка да увеличи пазарния си дял до 1,0% с най-високата средна сума на покупка сред всички платежни системи, равна на 10 300 рубли.

Характерен момент е фактът, че делът на оборота с карти на руски банки в обема на операциите по придобиване на търговия с международни карти се е увеличил значително - от 39% през 2005 г. на 57% през 2007 г. В търговските обекти, обслужвани от Сбербанк на Русия, делът на транзакциите с руски карти е дори по-висок, средно за годината 68% (през декември 2007 г. - 76%). Тази тенденция води до намаляване на разходите за обслужване на придобиващи транзакции на Сбербанк на Русия, тъй като в общия обем нараства броят на транзакциите по собствените карти на банката, за които не се плаща комисионна за обмен (за Сбербанк на Русия делът на транзакциите ON-US в общия оборот от придобиване е 15,2 през изминалата година %, нараствайки с 2,4%) (фиг. 3.6)

Ориз. 3.6. Акции на платежни системи на руския пазар за придобиване на търговци на банкови карти.

През 2007 г. инфраструктурата за обслужване на банкови карти в страната продължи да расте с високи темпове. Общият брой на банкоматите се е увеличил. Сбербанк на Русия е инсталирала 5194 банкомата (към 01.01.2007 г. - 4816 броя, което е с 33% повече от цифрите за предходната година от 01.01.2008 г. - 3202 броя), от които:

4884 банкомата приемат карти от международните платежни системи Visa и MasterCard;

3300 банкомата приемат SBERCARD карти;

4615 банкомата приемат карти American Express;

3899 банкомата приемат плащания за корпоративни услуги (клетъчни оператори, сателитна телевизия и др.).

Броят на електронните терминали, обслужващи карти, възлиза на 61,1 хиляди единици (преди година 41,4 хиляди единици), броят на пунктовете за търговия на дребно и услугите, с които са сключени споразумения за приемане на банкови карти, достигна 49,0 хиляди организации, увеличавайки се през периода с 52%.

Мрежата от клонове на Сбербанк се състои от 173 институции: централен офис, 17 OSB и 155 клона. Международни карти се издават в 19 от тях - главен OSB в Томск, всички клонове на региона Томск (17 OSB) и ф. № 13/122 в Томск. В 2 от тях се издава AS Sbercard - OPERU Tomsk OSB и Central OSB № 8607.

Основната цел на програмата за развитие на банкови карти на руския клон на Сбербанк е значително увеличаване на мащаба на дейност във всички области на картовия бизнес, подобряване на картовите продукти, за да отговарят на нивото на тяхното качество с международните стандарти. Продължава работата по създаването на платежна система за Сбербанк на Русия, включваща единен набор от картови продукти, издадени от банката, и единна мрежа за приемане на карти, неразделна част от която е мрежата от банкомати и терминали на Сбербанк. Очаква се обхватът на приложение на банковите карти да се разшири значително както за физически, така и за юридически лица.

Едновременно с програмата за развитие на международни банкови карти, банката последователно ще развива собствена програма за микропроцесорни карти AS SBERCARD, чието използване не зависи от инфраструктурата на комуникационните услуги, съществуваща в различни региони.

Сбербанк определя следните основни насоки за развитие на картовия бизнес:

Международните карти Visa, EuroCard/MasterCard – Classic и Gold са предназначени за средна класа и заможни клиенти. Международните дебитни карти Sberbank - Cirrus/Maestro, Sberbank - Visa Elestron - са предназначени за работещи граждани за изплащане на заплати, както и за пенсионери и младежи по отношение на превод на пенсии, социални помощи и стипендии.

Микропроцесорни карти AS SBERCARD - за изплащане на трудови възнаграждения, както и при използване на интернет банкиране и електронна търговия.

Предоставяне на търговските организации и предприятията за услуги на възможност да приемат както международни банкови карти, така и AS SBERCARD като средство за плащане.

Предоставяне на услуги за обслужване на плащания с банкови карти на средни и малки търговски банки с висока категория на надеждност (обработка), което ще допринесе за развитието на картовия бизнес в Русия като цяло.

Привлекателността на банковите карти се осигурява от разпространението на кредитни операции по овърдрафт по картови сметки.

За да подобри качеството на обслужване на клиентите, през 2005 г. Сбербанк реализира следните проекти на Сбербанк на Русия:

Юли 2005 г. Сбербанк започна да издава пари в брой с карти American Express на своите банкомати.

Август 2005 г. Сбербанк предостави на служителите на предприятия (организации), които са сключили споразумения за „заплата“ със Сбербанк, възможност да получат овърдрафт по картови сметки.

Септември 2005 г. Сбербанк, като част от съвместен проект между Aeroflot - Russian Airlines и Sberbank of Russia, предложи на клиентите си международна банкова карта "Visa Aeroflot", притежателите на която стават участници в Бонусната програма на Aeroflot.

Октомври 2005 г. Сбербанк, като част от проекта Сбербанк на Русия, предложи на своите клиенти - притежатели на международни банкови карти - възможност за бърз достъп до информация за банкови карти с помощта на мобилен телефон - „Мобилна банка“.

Сбербанк продължава да работи за увеличаване на издаването на карти от международни платежни системи в региона и привличане на големи клиенти за обслужване.

За да увеличи балансите по сметки на банкови карти, Сбербанк повишава ефективността на работата си за привличане на потенциални притежатели измежду военни пенсионери за обслужване на социални карти Сбербанк-Maestro.

Броят на социалните карти Sberbank-Maestro за тези, които получават пенсии и други социални плащания, възлиза на 606 хиляди.

Делът на салдото по сметки на банкови карти на физически и юридически лица в общото салдо към 01.01.2007 г. е показано на фиг. 3.7, 3.8.

Ориз. 3.7. Салдо по банкови картови сметки на физически лица към 1 януари 2007 г. (милиарда рубли)

Ориз. 3.8. Салдо по сметки на банкови карти на юридически лица към 01.01.07 г. (милиарда рубли)

В системата на Сбербанк на Русия към 1 януари 2005 г. има 7,4 хиляди пункта за издаване на пари в брой, от които 6,2 хиляди обслужващи транзакции с карти на международните платежни системи Visa и MasterCard и 1,2 хиляди с микропроцесорни карти SBERCARD .

В района на Томск, във всички населени места с население над 15 хиляди души, Сбербанк организира пунктове за издаване на пари в брой за обслужване на карти на международни платежни системи. Сбербанк на Русия обслужва транзакции с карти в 2,6 хиляди населени места в 79 съставни единици на Руската федерация.

Клонът на Сбербанк на Русия свърши много работа за разширяване на мрежата от обслужване на притежатели на банкови карти, използващи банкомати. Според последните данни в началото на 2005 г. в района на Томск са инсталирани 42 банкомата.

По този начин клонът на Сбербанк на Русия успешно работи в областта на банковите карти. Темпът на изпълнение на картови проекти, както и нивото на развитие на мрежата за придобиване, оставят приятно впечатление и отварят широки перспективи за по-дълбоко навлизане на пазара на банкови карти в района на Томск .

Въз основа на анализ на системите за плащане с пластмасови карти на Спестовната банка на Руската федерация можем да заключим, че пазарът на пластмасови карти напоследък се развива бързо.

Според Централната банка на Руската федерация през миналата година пазарът за придобиване на карти надхвърли $1 млрд. Това показва, че расте не само количеството, но и качеството. Хората започнаха да използват карти всеки ден, плащат за стоки и услуги с тях. В Москва преди 5-6 години притежателите на пластмасови карти използваха само банкомати. Сега тази картина се наблюдава в региони, където картите са средство за издаване на заплати. Но има постепенно изместване: картите за заплата се превръщат в разплащателно средство. За този преход са важни 2 неща. Първо, нашата инфраструктура за приемане на карти все още не е достатъчно развита... карти все още не се приемат навсякъде. Това се дължи на факта, че повечето малки точки не показват безкасови транзакции и не искат да светят отново. Много точки са регистрирани като PBOYUL (предприемач без юридическо лице) и работят с помощта на опростено счетоводство. Второ, до 1 януари 2007 г. имаше данък върху продажбите, който се начисляваше и при извършване на плащания с пластмасови карти, точно както данък върху продажбите се начисляваше на пари в брой. Това обезсърчи развитието на пазара на пластмасови карти. Сега обаче ситуацията е значително по-различна от това, което беше преди 5-6 години, когато картите бяха част от скъпите луксозни магазини и бутици, най-скъпите супермаркети. Сега това е напълно демократичен инструмент.

2006 г. е годината на началото на активното потребителско кредитиране в Русия. Кредитната карта е следващият етап в развитието на потребителското кредитиране след експресното кредитиране в области като търговията с електроника, домакински уреди и спортни стоки. В момента средният обем на потребителския кредит е 15-20 хиляди рубли. или 500-700 долара.Във всички цивилизовани страни, където пазарът на карти е добре развит, такива заеми се издават с помощта на кредитни карти въз основа на статистически изследвания и точкуване. През следващите 2-3 години ситуацията ще се промени драстично, тъй като банките се интересуват от рентабилността на бизнеса, а печалбата е именно в развитието на кредитните карти. Кредитните карти постепенно ще започнат да изместват класическото потребителско кредитиране, тъй като разходите за обслужване на такива кредити са доста високи... Кои карти ще има повече - овърдрафт или револвиращи? Тук разликите идват по отношение на рисковете. Според икономисти револвиращите карти ще бъдат популярни. Въпреки че е невъзможно да се предвиди ясно. Зависи от ситуацията. Технически, създаването на тази или онази карта е доста просто. Всичко ще зависи от това какво показват статистиките: кои карти правят по-добри пари, къде рисковете са по-ниски - това е начинът, по който ще върви развитието.

Кобранд проектите са един от приоритетните начини за разработване на пластмасови карти за „доброволни“ клиенти. Човек закупува такава карта не защото към нея се кредитира заплата, а за да я използва активно, с възможност да получи някои предимства под формата на отстъпки и бонуси. По правило най-успешните кобранд проекти се осъществяват от търговски вериги... Но активното развитие на картите за отстъпка, които се издават от почти всички вериги, постепенно намалява. Сега в Русия почти всеки издава карти за отстъпка и лоялността на клиентите към този продукт постепенно намалява. В тази връзка напоследък в търговските вериги се стигна до идеята картата да не е чисто карта за отстъпка, а по-скоро бонус карта и да е съчетана с някаква функционалност, за предпочитане разплащателна и кредитна. В този случай се повишава покупателната способност на клиентите, тъй като това е свързано с кредитните лимити, които банките са готови да предоставят на притежателите на такива карти.

За да се конкурират успешно с международните платежни системи при равни условия, руснаците трябва да се обединят. Идеята за създаване на единна национална платежна система се обсъжда повече от 10 години. Рентабилността му е съвсем очевидна, тъй като сливането трябва да увеличи рентабилността на пластмасовия бизнес в Русия както поради брутния обем на комисионните от рязкото увеличение на транзакциите, така и чрез отказа да ги споделя с международните платежни системи.

За руснаците притежаването на карта, принадлежаща към вътрешна платежна система, струва средно два до три пъти по-малко от международната. Банките, в допълнение към входните такси и годишните лихви, плащани на Министерството на железниците, са принудени да държат депозити в сметки в чуждестранни банки, като по този начин отклоняват значителни средства от оборота си (обемът на депозитите само за Visa се оценява на 150 милиона долара). В RSP изискванията към участниците са много по-меки. Разходите за организиране на издаването на MPS струват на банка най-малко 50-100 хиляди долара, а за руската система - от 30 хиляди долара.

Федералната антимонополна служба (FAS) на Руската федерация приключи анализ на пазара на пластмасови карти в Русия. Според услугата лидер сред платежните системи на вътрешния пазар е Viza, чийто дял по обем извършени транзакции към края на 2007 г. е 40,25%, по брой издадени карти - 36,89%. Платежната система на Сбербанк Sbercard заема съответно 20,53% и 10,84%, MasterCard – 6,94% и 22,76%.

Делът на международните платежни системи на руския пазар на пластмасови карти по отношение на обема на извършените транзакции през 2007 г. и броя на картите е съответно 47,32% и 59,8%. Сред международните платежни системи в Русия въз основа на резултатите от 2007 г. лидерът е Viza, следван от MasterCard.

В Русия, в количествено отношение, картите от категорията Electron/Plus са най-популярни. Всяка банка е готова да издаде такава карта на почти всеки, който кандидатства. Рискът по тази карта е минимален, овърдрафтът е почти невъзможен. Ако за категория Classic/Mass е необходима поне минимална проверка на клиента, то за Electron това не е необходимо. Можете да получите своята карта Elektron в момента на кандидатстване. Такива карти ще продължат да преобладават и в бъдеще. Лице с ниски доходи, работещо на заплата, като правило, използва карти Visa Electron и Cirrus/Maestro. Хората с по-високи доходи, служителите на големи предприятия, средните мениджъри и пътуващите в чужбина използват карти от категория Classic/Mass. С тях е по-лесно да получите виза, да наемете кола, да резервирате хотел и самолетен билет... Поради развитието на сегмента на кредитните карти през 2007 г. се увеличи натискът върху пазара, в резултат на което цената на кредитите падна. Обемът на плащанията също се е увеличил, а съответно и самият пазар.

Експертите основателно свързват перспективите пред картовия пазар в страната като цяло с доверието в банките емитенти и стабилността на банковата система като цяло.В същото време както московските, така и регионалните банкери са загрижени за слабата законодателна рамка, регулираща отношенията в областта на пластмасовите карти, както вътрешни, така и международни. Това е една от причините руските граждани да предпочитат международни карти, издадени от чуждестранни банки (делът на такива карти, според различни оценки, достига най-малко ½ от общия брой карти, циркулиращи на руския пазар).

Темповете на растеж, които пазарът показва сега, ще продължат и ще се развиват заедно с темповете на икономически растеж. Увеличението на броя на картите ще достигне 100% годишно, а оборотът на картите ще се увеличи с 50-60%. Картовият бизнес ще се развива, ако потребителският пазар расте.

Обобщаване на резултатите от изследванията в областта на развитието на картовия бизнес и наблюдение на тенденциите в развитието на един от най-младите картови пазари - руският, включително проучване на състоянието на работата в тази област в най-голямата банка в страната - Сбербанк на Руската федерация могат да се направят редица изводи.

Първо, трябва да се отбележи, че пазарът на банкови услуги като цяло претърпя значителни промени и най-жизнеспособните банки, преживели финансови кризи, са принудени да започнат борба помежду си, за да привлекат най-печелившите, най-богатите клиенти. Един от важните компоненти на тази борба е разширяването на обхвата на предоставяните услуги, включително чрез операции с магнитни карти. В същото време, като се вземе предвид международният опит, развитието на тенденция за обединяване на първоначално различни системи на много банки и фирми в единна универсална платежна система изглежда неизбежно. Като се има предвид спецификата на ситуацията на финансовия пазар на Сбербанк на Русия, за него е най-удобно и изгодно да действа като координатор на тази система. Освен това ще бъде най-удобно и полезно за всички останали участници, ако тези функции останат в Сбербанк на Русия.

Второ, поради конкуренцията за клиенти, участниците в системите за картови плащания неизбежно ще се стремят да намалят цената на своите услуги, да намалят цената на картите за клиентите и да разширят обхвата на използваните финансови схеми (включително схеми за кредитиране с банкови карти).

Трето, развитието на инфраструктурата на пазара на банкови карти (мрежа от пунктове за търговия на дребно и услуги, които приемат банкови карти за плащане, банкомати, центрове за плащане и др.) не изостава от темповете на издаване на банкови карти.

Четвърто, спецификата на руския пазар е, че пазарът се развива главно не благодарение на отделни инвеститори и картодържатели, а поради проекти за заплати. Същността на което е банковото обслужване на процеса на изчисляване и издаване на заплати на служителите на предприятието с помощта на банкови пластмасови карти. Тази система е много разпространена в регионите на Русия и делът на картите за заплати е около 80% от всички издадени карти.

Пето, по-голямата част от руските и чуждестранните банки се движат към диверсификация на картовия си бизнес чрез присъединяване към международни платежни системи, членство в руски системи и разработване на собствени картови програми. Подобна стратегия за развитие обаче съдържа потенциална опасност от закупуване на оборудване за обслужване на карти на остарели международни системи, което в бъдеще може да послужи като спирачка за въвеждането на по-модерни чип технологии.

Шесто, руските банки, които издават банкови карти, издават предимно дебитни карти поради особеностите на икономическата ситуация в страната (инфлация, платежна криза, повишени финансови рискове и др.). Банките се стремят да се застраховат срещу възможни загуби и затова при издаването дори на международна кредитна карта изискват гаранционен депозит, който надвишава кредитния лимит, което поставя под въпрос същността на „кредитната транзакция“. Всъщност картите, издадени от руски банки, в момента изпълняват изключително функцията на „електронен портфейл“. В същото време, с развитието на конкуренцията на пазара на банкови карти, клиентът несъмнено ще работи с банката, която не само използва парите му, но и позволява, ако е необходимо, бързо да получи определена сума на кредит и предлага най-много изгодна и удобна схема на погасяване.

Седмо, повечето карти, издадени в Русия, са магнитни поради относително ниската цена на тяхното производство. В същото време банките инвестират огромни средства в създаването на скъпа инфраструктура за обслужване на тези карти. Но основният фактор, който пречи на западните страни бързо да преминат към електронни карти днес, е развитата инфраструктура за обслужване на магнитни карти. Те се нуждаят от огромни средства за обновяване на съществуващите системи. Днес Русия и нейните банки имат уникална възможност да излязат от етапа на развитие на традиционните, но остарели платежни схеми. И в това отношение е важно, че на руския пазар се появиха модерни микропроцесорни карти, които са в челните редици не само на местните, но и на чуждестранните платежни системи.

Темпът на развитие на картовия бизнес в Спестовната банка на Руската федерация, фокусът му върху най-новите постижения в тази област ни позволява да гледаме с оптимизъм на бъдещето на безналичните плащания в Русия. Освен това, колкото по-широко население обхваща картовата програма на Сбербанк, толкова повече ползи ще донесе както на самата банка, така и на нейните клиенти и финансовата система на цялата държава.

Стимулът за използване на пластмасови карти в Русия обаче ще бъде комбинация от две условия: механизмът за плащане с карти трябва да бъде не по-малко удобен от използването на пари в брой; използването на карти трябва да бъде достъпно, тоест минимално като цена и полезно за клиента.

Както казват самите икономисти: „Бъдещето на банковите услуги е в пластмасовите карти“. И това е вярно - въпреки редица проблеми, руският пазар на пластмасови карти се развива с доста бързи темпове и вдъхва големи надежди.

1. Федерален закон „За Централната банка на Руската федерация“ от 2 декември 1990 г. „394-1 (с измененията и допълненията). // Електронна версия на “КонсултантПлюс”.

2. Федерален закон от 2 декември 1990 г. № 395-1 „За банките и банковата дейност“ (с измененията от 23 декември 2005 г., 4 декември 2007 г.). // Електронна версия на “СПС “Гарант”.

3. Алешкина А.К. Разработване на пластмасови карти в Русия. – Режим на достъп: http://www.sandр.ru/р.8//nvс125

4. Ачкасов А.И. Общи характеристики и техники за използване на пластмасови карти. // Банка за външноикономическа дейност - М.: Консулт - Банкер, 2006. 471 с.

5. Банки и банкови операции: Учебник / Изд. Е.Ф. Жукова. М.: Проспект, 2005. 247 с.

6. Банкови операции: Учебник. надбавка. Части 1-IV. /Под общ изд. О.И. Лаврушин. - М.: Инфра-М, 2004. 358 с.

7. Банкови електронни услуги: Учебник за ВУЗ, изд. Рудакова О. С. - М.: Банки и борси, 2007. 261 с.

8. Банково дело: Учебник / Изд. Доктор по икономика науки, проф. | Г.Г. Коробова. - М.: Юрист, 2005. 751 с.

9. Банково дело: Учебник / Изд. д-р на икономическите науки, проф. Г.Г. Коробова. - М.: Адвокат, 2004. 751 с.

10. Банково дело: Учебник / Изд. О. И. Лаврушина. - М .: Финанси и статистика, 2005. 530 с.

11. Витвицкая Т.Р. Електронни пари в Русия / Икономика и живот.2006. номер 10. стр. 21-25.

12. Воронин А.К. Нови банкови продукти, базирани на карти / Изчисления и оперативна работа в ЦБ. 200. № 2. стр. 45-49.

13. Гурянов С.А. Маркетинг на банкови услуги. - М .: Media Press, 2006. 332 с.

14. Евтух А. Т. Теорията на кредита: социално-икономически аспект // Финанси и кредит. - 2005. - № 25. – С. 21-27.

15. Егоров Е.В., Романов А. Маркетинг на банкови услуги. Урок. - М.: Тейс, 2005. 447 с.

16. Ермолаев Е.В. Картов бизнес: резултати и тенденции / Изчисления и оперативна работа в банката. 2007. № 6. С. 37-42.

17. Захаров Д. Ю. Анализ на използването на пластмасови карти за 2003 - 2005 г. // Финанси и кредит. - 2007. - № 4. - С. 12-17.

18. Иванов Н.В. Оперативна работа с карти / Изчисления и оперативна работа в KB. 2007. № 1. С. 27-34.

19. Канаев A.V. Произход и развитие. // Финанси и кредит. - 2007. - № 16. - С. 87-95.

20. Кедров В. И. Относно стратегическите насоки за дейността на търговските банки / В. И. Кедров, В. В. Митрохин // Пари и кредит. - 2004. - № 11. - С. 51-54.

21. Колпакова Г. М. Финанси. Паричен оборот. Кредит. / Учебник, помагало. - М.: Финанси и статистика, 2006. 494 с.

22. Королев Е.А. Банков сектор: пластмасови карти. – Режим на достъп: http://www.expert.ru/р.10.

23. Корпоративни пластмасови карти: Учебник, под редакцията на G.L. Макаров. - М.: Финстатинформ, 2005. 437 стр.

24. Медведева I.S. История на банкоматите. И историята с банкоматите / Пестене на време. 2007. № 3. С. 17-22.

25. Молчанов А.В. Търговска банка в съвременна Русия: теория и практика - М.: Финанси и статистика, 2006. 438 с.

26. Носова Т. П. Съвременна система за използване на пластмасови карти / Т. П. Носова, А. В. Семин // Финанси и кредит. - 2007. - № 29. - С.28-31.

27. Одес В. И. Руският пазар на банкови услуги // Маркетинг. - 2007. - № 4. - С. 3 - 10.

28. Пластмасови карти в Русия. Колекция. Comp. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКОВ ЦЕНТЪР, 2005. 256 с.

29. Пластмасови карти. 2-ро издание, преработено и допълнено. Comp. А.А.Андреев. - М.: Бизнес център, 2006. 312 с.

30. Salnikov D.P. Международни платежни системи / Светът на картите - международни платежни системи. 2008. № 2. стр. 23-27.

31. Самоварщикова О.М. Производство на карти с микрочип в Русия” / Светът на картите – микропроцесорни карти. 2007. № 5. стр. 49-54.

32. Синки Дж. Финансов мениджмънт в търговска банка и в сектора на финансовите услуги: прев. от английски / Дж. Синки. - М .: Alpina Business Books, 2007. 1017 с.

33. Счетоводна и оперативна технология в банките: Учебник за ВУЗ, изд. Немчинов В.К. - М.: Банки и борси, UNITY, 2006. 312 с.

34. Филиповская Л.М. Искова работа с карти / Калкулации и оперативна работа в KB. Л.М. 2006. № 11. стр. 20-24.

35. Yanygin S.A. Методи за въвеждане на банкови карти / Банки и технологии. 2007. № 1. стр. 11-20.

Картова система

Приложение 3

Видове пластмасови карти.

Приложение 5

Размери на лихвените проценти, начислени върху остатъка от средства по банкови картови сметки на физически лица (от 12.02.2007 г.)

Име на картовия продукт	Лихвен процент*
	Валута на сметката – USD	Валута на сметката - рубли
Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass	0,25% годишно	0,1% годишно
Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold и базирани на тях картови продукти	0,25% годишно	0,1% годишно
Сбербанк – Maestro, Сбербанк – Visa Elеstrоn	0,25% годишно	0,1% годишно
Visa Classic „Заплата“, Eurocard/MasterCard Mass „Заплата“, Sberbank – Maestro „Заплата“, Sberbank – Visa Electron „Заплата“	0,25% годишно	1% годишно
Сбербанк - Маестро „Младост“	0,25% годишно	1% годишно
Сбербанк - Маестро „Пенсия“	-	4% годишно
Сбербанк - Маестро „Студент“	-	1% годишно
AS SBERCARD “Лична”	-	0,1% годишно
AS SBERCARD “Заплата”	-	1% годишно
2. Начисляване на лихви върху салдото на средствата по резервни сметки на международни банкови карти (от 16.02.2007 г.)	2,5% годишно	4% годишно

*Тримесечно начисляване на лихва.

Приложение 6

Международни банкови карти Sberbank-Maestro “Social” (от 01.05.2007 г.)

Име	Условия за обслужване, тарифа
според основната карта	за всяка допълнителна карта
1 Годишна поддръжка на сметка с банкова карта2
За първата година служба	(за клонове на Москва и Московска област - 50 рубли)
За всяка следваща година трудов стаж	(за клонове на Москва и Московска област - 30 рубли)
2 Първоначално плащане по сметка на банкова карта	по преценка на клиента
3 Вноска в резервната сметка	не е предоставено
4 Спиране на картата при загуба от клиента	безплатно
5 Още едно преиздаване на картата	безплатно
6 Ранно преиздаване на карта	безплатно
освен при загуба на картата, загуба на ПИН код, промяна на личните данни на Картодържателя5	20 търкайте.
7 Кредитиране по картовата сметка на средства във валутата на Руската федерация и чуждестранна валута, получени в полза на Картодържателя	безплатно
8 Обслужване на банкова карта в търговски и/или сервизни предприятия	безплатно
9 Издаване на парична валута на Руската федерация и чуждестранна валута от сметки с помощта на платежни карти чрез касов апарат или банкомат	-
10 Лимит за теглене на пари в брой	не е инсталирано
11 Овърдрафт лимит по банкова картова сметка	не е инсталирано
12 Такса за всеки овърдрафт по картова сметка, за която не е зададен лимит за овърдрафт	38% годишно
13 Такса за предоставяне на справка по банкова картова сметка6
- на хартиен носител в клонове и вътрешни структурни звена на банката	0-25 рубли за всеки доклад7 (за клонове на Москва и Московска област - 25 рубли за всеки доклад)
с изключение на предоставяне на допълнителна справка по сметката на банковата карта8	50 търкайте. за всяка допълнителна справка по банкова картова сметка
- чрез имейл	безплатно
14 Предоставяне по искане на Титуляра на документи за транзакции с банкова карта, получени от приемащата банка (с изключение на транзакции, извършени на банкомат)9	150 търкайте. на заявка
15 Издаване на карта в банков клон или във вътрешното му структурно звено OPERU на Сбербанк на Русия, а не на мястото, където се поддържа картовата сметка 10	300 рубли за всяка издадена карта
с изключение на издаване на карта в банков клон или негово вътрешно структурно звено в рамките на една териториална банка	0-300 рубли за всеки издаден 11
16 Безкасов превод (отписване, прехвърляне) на средства с банкови карти	-
17 Предоставяне на услуги чрез банкови карти чрез мобилни комуникации („Мобилна банка“)	-
18 Други услуги	-
19 Изчисляване на сумата, дебитирана/кредитирана от/по сметка на банкова карта при извършване на конвертиране на валута за транзакции с международни банкови карти на Сбербанк на Русия

„Социалната“ карта Sberbank-Maestro може да бъде издадена само със сметка в рубли. Картата се обслужва само в клонове и банкомати на Сбербанк на Русия, както и във всички търговски и сервизни предприятия (организации), разположени на територията на Руската федерация.

По-нататък в текста тарифите се таксуват от сметка на банкова карта, освен ако не е посочено друго. Таксата за годишна поддръжка на картовата сметка се начислява ежегодно. Таксата за първата година на обслужване се начислява от първото постъпване на средства по картовата сметка.

Създадена от териториалната банка на Сбербанк на Русия в рамките на определените граници.

Промяна в личните данни на Картодържателя означава промяна в релефната информация върху картата (собствено и фамилно име на Титуляря с латински букви).

Посочената тарифа се таксува на каса или по безкасов превод от личната сметка на депозита на клиента, освен ако не е уговорено друго.

Допълнителна справка по сметката на банковата карта се предоставя по искане на Титуляра за произволен период от време. Услугата се предоставя само на мястото, където се поддържа сметката. Посочената тарифа се таксува на каса или по безкасов превод от личната сметка на депозита на клиента. Срокът за попълване на заявката не трябва да надвишава 2 работни дни от датата на подаване на заявката от Картодържателя.

Посочената тарифа се таксува чрез касата или чрез безкасов превод от личната сметка на депозита на клиента при подаване на заявление за предоставяне на документи.

Услугата се предоставя при подаване на заявление от Картодържателя на мястото на поддържане на сметката. Таксата се събира от Картодържателя на касата на банковия клон, издал картата.

Създава се независимо от териториалната банка на Сбербанк на Русия в рамките на определените граници.

Активното развитие на бизнеса с пластмасови карти доведе до факта, че картите се превръщат в инструмент за банките да се конкурират не само за вложителя, но и за кредитополучателя. Напоследък, наред с потребителското експресно кредитиране, много банки започнаха активно да предлагат кредитни карти на своите клиенти. Според експерти кредитните карти скоро ще доминират на пазара на потребителско кредитиране. Така, според Централната банка на Руската федерация, в края на 2007 г. обемът на кредитните карти, издадени в Русия, надхвърли 200 хиляди, докато издаването на кредитни карти през последната година се е увеличило 4,3 пъти, а обемът на транзакциите - 2,3 пъти.

В обращение се появиха не само традиционните продукти, базирани на карти Classic/Mass или Gold с режим на управление на сметката овърдрафт, но и редица нови кредитни продукти от международни платежни системи, като Visa Electronic Instant или MasterCard Electronic, които са насочени към масов потребител.

Естествено е да се предположи, че през следващите години конкуренцията на пазара на пластмасови карти ще се засили (като се има предвид, че картовите транзакции в момента могат да се класифицират като най-печелившия вид банкова дейност). Прилагането на схеми за заплати позволява на банките да получат достъп до допълнителни евтини ресурси, подобни на текущите сметки на организациите, чиито салда могат да бъдат сравнително точно прогнозирани. Разходите за обслужване на картови сметки са доста ниски поради високата степен на автоматизация. Комисионните за извършване на плащания при използване на пластмасови карти, както и получаване на разписки, също са доста значителни за банките. С разпространението на кредитните карти банките печелят повече приходи от лихви по заеми. А това от своя страна означава, че банките са не по-малко заинтересовани от диверсифицираното развитие на картовия бизнес, отколкото потребителите на карти.

Най-голямата банка в нашата страна е Сбербанк на Русия. Неговата дейност служи като приблизителна насока за всички други руски търговски банки.

Делът на Сбербанк на Русия на пазара на банкови карти остава стабилен и въз основа на резултатите от нейната работа е повече от 30% по отношение на такива основни показатели като броя на обслужваните карти и оборота по тях. Делът на Сбербанк на Русия в общата сума на сетълмента в руската мрежа за търговско придобиване намалява от 7,4 на 6,7%.

Общият брой на издадените карти нараства със 7,6% през първото тримесечие на 2005 г. и надхвърля 9,8 милиона. В същото време Сбербанк на Русия осигури увеличение на издаването на карти, което беше адекватно на общия растеж на пазара на руски банкови карти.

Броят на картите на международните платежни системи се увеличи през 2007 г. с 0,6 милиона карти или 52% (през 2006 г. - 2,15 милиона карти) и достигна 6,3 милиона карти (фиг. 3.1):

Ориз. 3.1.

Една от целите на бизнес плана за 2006 г. за издаване на карти беше задачата за структурно преструктуриране на пакета за издаване на карти в териториалните банки чрез увеличаване на дела на международните банкови карти в общия обем на издаването на банкови карти от 47,9% на 53,2%, поради намаляване на дела на картите SBERCARD и дела на картите на местните платежни системи. За банката като цяло този дял нараства през годината с 6,8% до 54,7%.

През 2006 г. балансите на средствата на физически лица в банкови картови сметки на Сбербанк на Русия се увеличиха, достигайки 14,7 милиарда рубли към 01.01.2007 г. и 133,3 милиона щатски долара (към 01.01.2006 г. съответно 8,44 милиарда рубли и 98,4 милиона щатски долара). Увеличението за годината възлиза съответно на 74% и 35%, което гарантира увеличение на дела на набраните средства по банкови картови сметки в общия обем на набраните средства от физически лица от 2,33% на 2,74%.

Разпространението на всички видове карти беше улеснено от по-нататъшното развитие на тяхната сервизна инфраструктура.

През отчетния период голямо внимание беше отделено на проблема за създаване на универсална мрежа за обслужване на банкови карти. По този начин увеличението от 148% на броя на банкоматите, обслужващи карти на международни платежни системи, се дължи преди всичко на факта, че банките активно внедряваха софтуерно решение за банкомати, което позволява обслужване на карти на международни платежни системи и микропроцесорни карти SBERCARD на едно устройство.

Увеличаването на броя на пунктовете за издаване на пари в брой и инсталирането на банкомати във всички големи индустриални центрове на Русия допринесоха за увеличаване на обема на транзакциите в тях с помощта на международни карти, издадени от трети страни-емитенти, и карти на Сбербанк на Русия, издадени в други ТБ . Обемът на теглене на пари в брой в други ТБ чрез карти на Сбербанк възлиза на 11,9 милиарда рубли. (за 2006 г. - 8,6 милиарда рубли), включително 8,35 милиарда рубли за карти SBERCARD и международни карти. и 3,56 милиарда рубли. съответно. Обемът на тегленията на пари в брой по международни карти, издадени от трети страни емитенти през отчетния период надхвърли 4,79 милиарда рубли (през 2006 г. - 2,3 милиарда рубли).

През 2006 г. общият брой карти, издадени и обслужвани от руски банки, се увеличи с 45% и достигна 15,4 милиона карти в сравнение с 10,6 милиона карти в началото на годината (фиг. 3.2).

Ориз. 3.2.

Темпът на растеж на издаването на карти за различни платежни системи през годината беше неравномерен. Сред основните участници на пазара най-бързо нараства броят на картите на международните системи със 77% (от които: VISA - 98%, MasterCard - 54%), както и платежната система Accord - 102%. Сбербанк на Русия осигури увеличение на издаването, адекватно на растежа на пазара - с 44%, докато през посочения период броят на местните карти беше намален с 230 хиляди. С изключение на местните карти. Темпът на нарастване на обема на емисията на Сбербанк на Русия беше 57% през 2006 г. (фиг. 3.3)

Ориз. 3.3.

Могат да се отбележат следните качествени промени, характеризиращи състоянието на пазара:

Международните карти вече представляват 50% от всички карти, издадени в Русия, докато пазарният им дял се е увеличил с 9% през годината. Нарастването на броя на картите на платежната система Union Card всъщност спря; банките продължават да преиздават тези карти към карти на международни платежни системи. Темпът на растеж на картите Zolotaya Korona намаля до 24% годишно, което доведе до намаляване на пазарния им дял от 8,4% на 7,2%. По същия начин намаляват както делът, така и абсолютният брой карти, издадени от банките като част от собствените им местни програми. В резултат пазарният им дял намаля от 14% на 8,5% (Фигура 3.4).

Ориз. 3.4.

Делът на Сбербанк на Русия на руския пазар на банкови карти остава практически непроменен и е около 30% както по отношение на броя на издадените карти, така и по отношение на дебитния оборот по тях. За платежната система MasterCard в Русия картите, обслужвани от Сбербанк на Русия, представляват 57% (преди година 51%), за платежната система Visa - 16,3% (преди година 12,8%).

Анализирайки характера на използването на карти, издадени в рамките на различни платежни системи, могат да се направят следните изводи.

Картите все още в преобладаващата част от случаите се използват само за теглене на пари в брой. В Русия като цяло търговските операции представляват само 7,0% от общия дебитен оборот (без митата). В същото време за картите на международните платежни системи тази цифра е 11,9%, за картите на Сбербанк на Русия средно за всички продукти - 7,1%.

Общият обем на транзакциите в търговската и сервизната мрежа по карти, издадени от руски банки, надхвърли 50 милиарда рубли, като делът на картите на Сбербанк на Русия е 8,7 милиарда рубли или 14%. По отношение на платежните системи данните за оборота са показани на фиг. 3.5.

Фиг.3.5.

Обемът на сделките за придобиване на търговци с банкови карти за първото тримесечие на 2005 г. възлиза на 4,6 милиарда рубли, като се е увеличил с повече от 2,4 пъти в сравнение със същия период на 2007 г.

Средната сума на една транзакция през отчетния период не се е променила и възлиза на 1080 рубли. Основният обем транзакции идва от карти на международни платежни системи - 81% от общия размер на транзакциите (намаление на дела през годината с 4%). Средната сума на транзакцията с международна карта е 2600 рубли. За сравнение, средната сума на 1 транзакция за карти Sbercard, Zolotaya Korona и Union е съответно 234 рубли, 251 рубли. и 154 рубли (тези карти се използват интензивно за микроплащания и местни плащания). Търговският оборот с карти Russian Standard нараства активно през цялата година, което позволи на тази банка да увеличи пазарния си дял до 1,0% с най-високата средна сума на покупка сред всички платежни системи, равна на 10 300 рубли.

Характерен момент е фактът, че делът на оборота с карти на руски банки в обема на операциите по придобиване на търговия с международни карти се е увеличил значително - от 39% през 2005 г. на 57% през 2007 г. В търговските обекти, обслужвани от Сбербанк на Русия, делът на транзакциите с руски карти е дори по-висок, средно за годината 68% (през декември 2007 г. - 76%). Тази тенденция води до намаляване на разходите за обслужване на придобиващи транзакции на Сбербанк на Русия, тъй като в общия обем нараства броят на транзакциите по собствените карти на банката, за които не се плаща комисионна за обмен (за Сбербанк на Русия делът на транзакциите ON-US в общия оборот от придобиване е 15,2 през изминалата година %, нараствайки с 2,4%) (фиг. 3.6)

Ориз. 3.6.

През 2007 г. инфраструктурата за обслужване на банкови карти в страната продължи да расте с високи темпове. Общият брой на банкоматите се е увеличил. Сбербанк на Русия е инсталирала 5194 банкомата (към 01.01.2007 г. - 4816 броя, което е с 33% повече от предходната година (01.01.2008 г. - 3202 броя), от които:

4884 банкомата приемат карти от международните платежни системи Visa и MasterCard;

3300 банкомата приемат SBERCARD карти;

4615 банкомата приемат карти American Express;

3899 банкомата приемат плащания за корпоративни услуги (клетъчни оператори, сателитна телевизия и др.).

Броят на електронните терминали, обслужващи карти, възлиза на 61,1 хиляди единици (преди година 41,4 хиляди единици), броят на пунктовете за търговия на дребно и услугите, с които са сключени споразумения за приемане на банкови карти, достигна 49,0 хиляди организации, увеличавайки се през периода с 52%.

Мрежата от клонове на Сбербанк се състои от 173 институции: централен офис, 17 OSB и 155 клона. Международни карти се издават в 19 от тях - главен OSB в Томск, всички клонове на региона Томск (17 OSB) и ф. № 13/122 в Томск. В 2 от тях се издава AS Sbercard - OPERU Tomsk OSB и Central OSB № 8607.

Основната цел на програмата за развитие на банкови карти на руския клон на Сбербанк е значително увеличаване на мащаба на дейност във всички области на картовия бизнес, подобряване на картовите продукти, за да отговарят на нивото на тяхното качество с международните стандарти. Продължава работата по създаването на платежна система за Сбербанк на Русия, включваща единен набор от картови продукти, издадени от банката, и единна мрежа за приемане на карти, неразделна част от която е мрежата от банкомати и терминали на Сбербанк. Очаква се обхватът на приложение на банковите карти да се разшири значително както за физически, така и за юридически лица.

Едновременно с програмата за развитие на международни банкови карти, банката последователно ще развива собствена програма за микропроцесорни карти AS SBERCARD, чието използване не зависи от инфраструктурата на комуникационните услуги, съществуваща в различни региони.

Сбербанк определя следните основни насоки за развитие на картовия бизнес:

Международните карти Visa, EuroCard/MasterCard - Classic и Gold са предназначени за средна класа и заможни клиенти. Международните дебитни карти Sberbank - Cirrus/Maestro, Sberbank - Visa Elestron - са предназначени за работещи граждани за изплащане на заплати, както и за пенсионери и младежи по отношение на превод на пенсии, социални помощи и стипендии.

Микропроцесорни карти AS SBERCARD - за изплащане на трудови възнаграждения, както и при използване на интернет банкиране и електронна търговия.

Предоставяне на търговските организации и предприятията за услуги на възможност да приемат както международни банкови карти, така и AS SBERCARD като средство за плащане.

Предоставяне на услуги за обслужване на плащания с банкови карти на средни и малки търговски банки с висока категория на надеждност (обработка), което ще допринесе за развитието на картовия бизнес в Русия като цяло.

Привлекателността на банковите карти се осигурява от разпространението на кредитни операции по овърдрафт по картови сметки.

За да подобри качеството на обслужване на клиентите, през 2005 г. Сбербанк реализира следните проекти на Сбербанк на Русия:

Юли 2005 г. Сбербанк започна да издава пари в брой с карти American Express на своите банкомати.

Август 2005 г. Сбербанк предостави на служителите на предприятия (организации), които са сключили споразумения за „заплата“ със Сбербанк, възможност да получат овърдрафт по картови сметки.

Септември 2005 г. Сбербанк, като част от съвместен проект между Aeroflot - Russian Airlines и Sberbank of Russia, предложи на клиентите международна банкова карта „Visa Aeroflot“, притежателите на която стават участници в Бонусната програма на Aeroflot.

Октомври 2005 г. Сбербанк, като част от проекта Сбербанк на Русия, предложи на своите клиенти - притежатели на международни банкови карти - възможност за бърз достъп до информация за банкови карти с помощта на мобилен телефон - „Мобилна банка“.

Сбербанк продължава да работи за увеличаване на издаването на карти от международни платежни системи в региона и привличане на големи клиенти за обслужване.

За да увеличи балансите по сметки на банкови карти, Сбербанк повишава ефективността на работата си за привличане на потенциални притежатели измежду военни пенсионери за обслужване на социални карти Сбербанк-Maestro.

Броят на социалните карти Sberbank-Maestro за тези, които получават пенсии и други социални плащания, възлиза на 606 хиляди.

Делът на салдото по сметки на банкови карти на физически и юридически лица в общото салдо към 01.01.2007 г. е показано на фиг. 3.7, 3.8.

Ориз. 3.7.

Ориз. 3.8.

В системата на Сбербанк на Русия към 1 януари 2005 г. има 7,4 хиляди пункта за издаване на пари в брой, от които 6,2 хиляди обслужващи транзакции с карти на международните платежни системи Visa и MasterCard и 1,2 хиляди - чрез микропроцесорни карти SBERCARD .

В района на Томск, във всички населени места с население над 15 хиляди души, Сбербанк организира пунктове за издаване на пари в брой за обслужване на карти на международни платежни системи. Сбербанк на Русия обслужва транзакции с карти в 2,6 хиляди населени места в 79 съставни единици на Руската федерация.

Клонът на Сбербанк на Русия свърши много работа за разширяване на мрежата от обслужване на притежатели на банкови карти, използващи банкомати. Според последните данни в началото на 2005 г. в района на Томск са инсталирани 42 банкомата.

По този начин клонът на Сбербанк на Русия успешно работи в областта на банковите карти. Темпът на изпълнение на картови проекти, както и нивото на развитие на мрежата за придобиване, оставят приятно впечатление и отварят широки перспективи за по-дълбоко навлизане на пазара на банкови карти в района на Томск.

Хиляди хора и множество организации притежават пластмасови карти на международни и вътрешни платежни системи, местни карти на различни банки и не искат да се разделят с удобствата, които „пластмасата“ предоставя. Пластмасовите карти все повече ни изненадват със своето разнообразие. Интересът към тях нараства бързо. Притежаването на пластмасова карта само по себе си вече означава определен по-висок социален статус на служителя и подчертава модерния бизнес имидж на компанията.

Механизмът за плащане с пластмасови карти е показан схематично на фигура 2.1.

Фигура 2.1 - Механизъм за плащане с пластмасова карта в местна платежна система

Нека обясним тази диаграма. Картодържателят, при пристигането си в сервизен пункт, представя картата за плащане на стоки (услуги) или за получаване на пари в брой. Обслужващият пункт може да бъде не само търговско-сервизно предприятие, но и банков клон или банкомат при теглене на пари в брой. Служителят на сервизния пункт проверява автентичността на картата и компетентността на притежателя да се разпорежда с нея, като използва данните, посочени на самата карта. След това той ръководи процедурата по авторизация, като иска от издателя да потвърди пълномощията и финансовите възможности на картодържателя. Резултатът от процедурата по оторизация е разрешение или забрана за извършване на операцията. Технологията за авторизация зависи от схемата на платежната система, вида на картата и техническото оборудване на сервизната точка.

Разглежданият механизъм е класически и е в основата на изчисленията на повечето пластмасови банкови карти, използвани в света, които са магнитни. Но възникват ситуации, когато използването на карти с магнитна лента е нежелателно или просто невъзможно.

Например, ако е проблематично или дори невъзможно да се извърши авторизация в режим „on-line“ поради липса на надеждни високоскоростни комуникационни мрежи, изходът от ситуацията е промяна на технологията за авторизация, а именно вместо оторизация в режим „ton-line“, тя се извършва в „off-line“.

Извършването на тази авторизация налага определени изисквания към картата, а именно: наличие в картата на данни за размера на разходния лимит; възможността за контролирано намаляване на стойността на лимитираното салдо в резултат на оторизация (дебитна операция по карта); възможност за възстановяване на лимита на картата (операция по кредитиране на карта). За да изпълни тези изисквания, картата трябва поне да има презаписваема памет. По принцип картите с магнитна лента позволяват такова използване. Въпреки това, малкият капацитет на паметта и, най-важното, слабата степен на защита срещу неразрешени промени в данните, записани на магнитната лента, ги прави неподходящи за офлайн поддръжка. Напротив, смарт картата отговаря в по-голяма степен на необходимите изисквания.

За извършване на “off-line” авторизация в четеца на ПОС терминала се поставя смарт карта, след което на базата на съхраняваните в тях системни данни се обменя информация и се осъществява взаимна идентификация. Ако тази процедура приключи успешно, титулярът въвежда ПИН кода чрез ПОС терминала, а служителят на сервизния пункт въвежда сумата на покупката, след което сумата на покупката автоматично се сравнява с оставащия лимит по картата.

Ако сумата не надвишава баланса, картата намалява баланса на лимита с тази сума на покупката и PQS терминалът записва данните за транзакцията. След това картата се връща на притежателя заедно с копие от фактурата и продукта (или услугата) (Фигура 2.2).

Фигура 2.2 - Механизъм за “офлайн” авторизация с помощта на смарт карта

В зависимост от възможностите за техническо изпълнение на процеса, през деня след операцията информацията за транзакциите се натрупва или от самия PQS терминал, или от компютъра, към който е свързан терминалът, или от специална смарт карта на сервизна точка, поставена в терминала.

В допълнение към разглеждания механизъм за плащане в местната платежна система е необходимо да се разгледа механизмът за използване на пластмасова карта в развита платежна система, която е по-мащабна от местната.

В такава платежна система механизмът на сетълмент операции се усложнява чрез разделяне на функциите на емитента и приобретателя, както и добавяне на сетълмент банка и обработваща компания към участниците (Фигура 2.3).

Най-важното за картодържателя са условията, при които се обслужва неговата картова сметка, тоест това, което банките наричат ​​схема за плащане (разплащане). И тъй като тази схема на плащане е решаваща за клиента, тогава за банките компетентното изграждане на атрактивна схема за плащане е най-важният фактор за ефективността на картовата програма.

Фигура 2.3 - Схема за организиране на безналични плащания с пластмасова карта в разработена платежна система

Някои западни експерти разделят разнообразието от платежни схеми на три големи групи - кредитни, сетълмент, дебитни или дебитни.

Кредитната схема предвижда нулево начално салдо по картовата сметка. Всички транзакции с картата се записват като кредит, който картодържателят трябва да върне при определени условия.

Същността на дебитната карта е, че транзакцията, извършена с нея, се отписва (дебитира) от банковата сметка на клиента в същия ден. Ако сумата на транзакцията надвишава салдото по сметката, транзакцията не се извършва. Естествено, дебитните карти изискват оторизация за всяка транзакция. Но рискът от неоторизиран заем е сведен до минимум.

Банковите пластмасови карти с право заемат позицията на междинен платежен инструмент в сетълментите, който може да се използва както за дебитни, така и за кредитни преводи.

Кредитните преводи се извършват в локалната система за сетълмент (където банката едновременно действа като издател и приобретател) с карти с магнитна лента, изпълнявайки технологията на едно съобщение - заявка за авторизация с едновременно указание за дебитиране на средства от картовата сметка (Фигура 2.4).

Фигура 2.4 - Схема на изчисления и локална система с използване на карти с магнитна лента

1. Плащане на покупката (въвеждане на картата в четеца).

Справка за платежоспособността на клиента.

Потвърждение на платежоспособността.

4-5. Прехвърляне на средства от сметката на картодържателя към сметка на търговско или сервизно предприятие.

Ако не вземем предвид окончателността на плащането, тогава сетълментите в тази система са възможни с всяка платежна схема, базирана както на дебитни карти, така и на кредитни карти (в този случай след периода, установен в споразумението, 6-тата операция ще бъде извършено - погасяване на задължението на картодържателя към издателя по предоставения кредит).

Кредитни преводи се извършват и при плащане с предплатени карти, чието изпълнение е възможно изключително на смарт карти (карти с вградена микросхема). В смарт картите, които прилагат концепцията за „електронен портфейл“, балансът на наличните средства се съхранява в микропроцесора. Преди извършване на транзакция, тя се сравнява със сумата на покупката на стоки, услуги, заявения паричен аванс и при положителен резултат от проверката се намалява със сумата на извършваната транзакция.

Особеност на „електронния портфейл“ е, че когато на картата е записана сума, тя автоматично се дебитира от картовата сметка към специална консолидирана сметка, която отразява общия баланс на „електронните портфейли“. Информацията за извършените транзакции се съхранява в електронния терминал и се предава на картовата счетоводна система като сума от всички транзакции, която впоследствие се дебитира от тази консолидирана сметка в полза на получателя на средствата (Фигура 2.5).

Концепцията за „електронни портфейли“ като финансов продукт предполага известно ограничение на размера на средствата, съхранявани в портфейла, и използването му за сравнително малки плащания, поради което по правило не се изисква въвеждане на ПИН код преди извършване на транзакция.

Фигура 2.5 - Схема на плащания с карти - „електронни портфейли“

Технологичната схема за поддържане на транзакции с предплатени карти трябва да позволява прехвърлянето на информация за сетълмент от приобретателя към издателя в намалена или обобщена форма, тъй като платежните системи се стремят да намалят разходите за поддръжка на транзакции с незначителни суми. Информацията за сетълмента, съдържаща минималната необходима част от транзакциите, позволява на емитента просто да отпише суми, получени от придобиващи, от своята сметка, което отразява общия баланс на „електронните портфейли“.

Тъй като картата съдържа информация за състоянието на сметката на собственика, транзакциите за неоторизирани суми се извършват офлайн, т.е. без комуникация с центъра за оторизация. Картата се поставя в специално четящо устройство (ПОС терминал), картодържателят въвежда своя ПИН от клавиатурата на терминала, а продавачът въвежда сумата на покупката. Терминалът проверява автентичността и покупателната способност на картата и, ако има достатъчно средства по сметката, балансът на картата се намалява със сумата на транзакцията. Средствата се превеждат по сметката на продавача след комуникационна сесия с банката. Схемата за изчисление на карта с вградена микросхема е показана на фигура 2.6.

Фигура 2.6 - Схема на изчисления с помощта на карта с вграден чип

1. Въведете ПИН кода и сумата на покупката.

Идентификация и проверка на платежоспособността на картата.

Дебитиране на сумата на покупката от картата.

Информация за извършените операции.

Актуализация на "черния списък".

Регистър на операциите.

Разплащания между банки.

Разчети между обслужващата банка и търговско-сервизното предприятие.

Разплащания между картодържателя и банката издател.

Плащанията с карти с вграден микрочип значително ускоряват и опростяват процеса на плащане и не изискват постоянно използване на телекомуникационни линии. Смарт картите имат повече степени на защита в сравнение с магнитните карти и следователно са по-надеждни при използване. Техническият аспект на дефиницията на пластмасовите карти, разгледана в работата, кара автора да разгледа допълнително тяхната икономическа същност.

Основната характеристика на банковата пластмасова карта като вид система за пластмасови карти е, че като не е пари и независимо от степента на техническа сложност, тя съхранява определен набор от информация или осигурява достъп до бази данни, което й позволява да служи като на прогресивните средства за организиране на безналични плащания в сферата на паричното обращение, допринасящи за усложняването и увеличаването на динамичността на финансовите услуги.

Използването на банкова карта за плащане на покупка (получаване на пари в брой) става възможно само след получаване на разрешение от издателя (авторизация на картата). Закупуването на стоки в търговска верига с банкова карта се извършва по следния начин (Фигура 2.7).

Най-използваните карти са тези с магнитна лента, на която се разграничават три писти. Единият от тях е предназначен за презаписване на данни при всяка транзакция с карта, а другите два се използват за идентификация. Преди да бъде издадена такава карта на клиента, на нейната повърхност са щамповани някои идентификационни характеристики: фамилия, собствено име, бащино име, номер на сметка, примерен подпис, дата на изтичане и др. Същата информация се записва на първата и втората писта.

Фигура 2.7 - Закупуване на стоки в търговска верига с банкова карта

1. Титулярът на банковата карта я предоставя на касиера, за да я постави в електронния терминал и набира своя ПИН код;

2. терминалът чете данните от картата, касиерът въвежда от клавиатурата платената от титуляра сума;

Банката издател потвърждава транзакцията;

Терминалът дебитира сумата на покупката от банковата карта и издава фиш (подписва се от картодържателя). Едновременно с това картодържателят получава закупения продукт, копие от фиша и картата му се връща;

В края на всеки работен ден търговското предприятие предава издадените за деня фишове в обслужващата го банка. Документират извършените операции;

Приемащата банка проверява всички фишове и превежда общата им сума по разплащателната сметка на търговеца;

Приемащото лице предава на обработващия център информация за транзакции с банкови карти, на които не е издател;

Центърът за обработка обработва предоставената информация и я предоставя на вниманието на участниците за извършване на взаимни разчети;

Банката по сетълмента погасява взаимните задължения на участващите банки, като дебитира съответната сума от поддържаната от нея кореспондентска сметка на банката издател и я заверява на кореспондентската сметка на приемащата банка;

Издателят дебитира сумата на покупката, включително комисионните, от сметката на клиента.

Така карта с магнитна лента се използва само за идентификационни цели и не носи информация за текущото състояние на картовата сметка и наложените ограничения. Техническите му характеристики са такива, че не може да носи голямо количество информация и има ниска степен на защита срещу неоторизиран достъп. Тези недостатъци се преодоляват чрез използването на следващото поколение карти - смарт карти.

Смарт картата съхранява информация за състоянието на картовата сметка и последните няколко транзакции с картата. Такава карта е многофункционална, има висока сигурност срещу неоторизиран достъп и позволява авторизация в режим „офлайн“. В този случай не е необходима директна комуникация между търговския обект и обработващия център. Картата обменя информация с електронния терминал и се случва „разпознаване“, след което балансът на картата се намалява със сумата на покупката. В резултат на това времето за получаване на разрешение се намалява няколко пъти. През деня търговското предприятие предоставя информация за извършените транзакции на центъра за обработка. Той създава регистър на плащанията за картови транзакции и го предоставя на вниманието на всички участници. Обикновено средствата се кредитират в сметката на търговеца от приобретателя в същия ден.

„Интернет банкиране“ може да се счита за вид използване на технологията „банка-клиент“, което означава, на първо място, клиентите да управляват своите банкови сметки, без да напускат дома (офиса) си. В някои случаи тази технология ви позволява да работите в мултивалутен режим, т.е. извършване на транзакции в няколко валути (без да се броят, разбира се, транзакции в националната валута).

Технологиите за плащане и сетълмент, използвани в Интернет (т.нар. цифрови пари), формират нов сегмент на паричния пазар. Те могат да бъдат разделени на 5 вида, първите 3 от които изискват клиентът да има банкова кредитна карта, а продавачът да има споразумение с банката за приемане на карти за плащане (Фигура 2.8).

Фигура 2.8 - Технология на сетълменти и плащания в Интернет

Ясен текстов обмен. Това е най-лесният начин за плащане онлайн - чрез кредитна карта (като при поръчка по телефона), като цялата необходима информация (номер на картата, име и адрес на собственика) се предава по интернет без специални предпазни мерки. Недостатъците са очевидни: информацията може лесно да бъде прихваната и използвана в ущърб на собственика на картата. Сега този метод практически не се използва.

Използване на криптиране на информация. Това е по-сигурна опция за плащане с кредитна карта с цялата информация, предавана през интернет чрез защитени протоколи за сесия. Въпреки че е почти невъзможно да се прихване информация по време на транзакция, такава информация е изложена на риск от неоторизиран достъп до нея на сървъра на продавача. Съществува и възможност за фалшифициране или подмяна на идентификационния номер както от продавача, така и от купувача.

3. Използване на идентификационни данни. Тази опция за използване на кредитна карта в Интернет е много по-надеждна, тъй като в този случай се използват специални защитени протоколи за обмен на информация с помощта на цифрови сертификати и цифрови подписи, идентифициращи клиента и продавача, с изключение на отказ за спазване на условията на споразумението и подмяна на идентификационни кодове.

Клирингови системи. При използване на онлайн клиринг клиентът не е длъжен да разкрива своята лична и банкова информация на магазина. Вместо това той съобщава само ID или името си в системата, след което магазинът получава потвърждение или отказ за плащане. Всъщност плащането към магазина е гарантирано, като клиентът прехвърля данните си веднъж, използвайки добре защитени протоколи (не непременно през интернет) към система, където те също са сигурно защитени. Парите се депозират в системата по всякакъв достъпен за клиента начин. Системата издава и цифрови сертификати, идентифициращи клиента и продавача, и използва електронен цифров подпис.

Цифрови пари в брой. Революционен вид разплащания и разплащания в интернет са цифровите пари в брой – много големи числа (електронни файлове), които играят ролята на банкноти и монети. Съвременните криптографски методи гарантират тяхната надеждна работа. Разходите за експлоатация на такава система са минимални. Освен това цифровите пари могат да осигурят пълна анонимност, тъй като не носят никаква информация за клиента, който ги е изразходвал. Една опция за цифрови пари може да бъде цифров чек. Цифровите пари могат да бъдат физически базирани или в персонален компютър, или в смарт карта.

През последните години руските банки се заинтересуваха от възможностите на Интернет. Това се дължи преди всичко на факта, че технологията за предоставяне на банкови услуги чрез Интернет позволява да се намалят разходите за банкови операции приблизително 10 пъти.

Системите банка-клиент са необходими преди всичко на самите банки. Не всички, разбира се, но тези, които работят успешно и разширяват клиентската си база. В същото време за банките все още е трудно да оценят финансовата ефективност на тези системи.

От гледна точка на клиентите, най-важното предимство на услугите за електронно банкиране е възможността за получаване на всякаква информация по всяко време на денонощието (наред с използването на други възможности). Но като цяло за банковите клиенти (както физически, така и юридически лица) основният фактор, който възпрепятства влизането им в броя на потребителите на такива системи, остава размерът на плащането за системни услуги.

Днес има голям брой услуги, предоставяни от банките на техните клиенти. Един от най-динамично развиващите се видове услуги е издаването на пластмасови карти. Банковата пластмасова карта е инструмент за безналични плащания и средство за получаване на заем. Първите модерни карти се появяват в САЩ в началото на 50-те години. Впоследствие системата за картови плащания беше въведена от много банки. Картовите разплащателни системи са широко разпространени в много страни по света, а самите плащания са придобили международен характер.

Сегашната ситуация на пазара на пластмасови карти у нас, разбира се, се различава от ситуацията в развитите страни. Абсолютните цифри, характеризиращи вътрешния сектор на обслужване на пластмасови карти, все още са малки в сравнение с подобни показатели за западните страни. Но въпреки проблемите в страната се развиват и набират скорост различни пластмасови системи и все повече хора купуват карти и стават участници в системата за безналични плащания с пластмасови карти.

Транзакциите с пластмасови карти откриха нови перспективи за финансово обслужване на клиентите и съответно разшириха възможностите за генериране на банкови печалби чрез получаване на комисионни за картови транзакции; увеличаване на броя на клиентите чрез предоставяне на нов вид услуга, намаляване на разходите за обслужване на паричния поток и др.

Предимствата, свързани с въвеждането на пластмасови карти на руския пазар, са очевидни. За клиентите това е възможност да носят само карта, а не голяма сума пари, което намалява риска от загуба на пари. Картодържателите получават предимства при получаване на услуги в предприятия за търговия и услуги, разходите се намаляват при извършване на финансови транзакции, включително покупки с различни валути (тъй като конвертирането се извършва по обменния курс, а не по завишения курс на магазина).

Всичко това определя уместността на избраната тема на курсовата работа.

Обектът на курсовата работа е банковото дело, предметът на изследване е организацията на циркулацията на пластмасови карти.

Целта на работата е да се анализира ефективността на обращение на пластмасови карти. Целта се постига чрез решаване на следните задачи:

Дефиниция на пластмасови карти и класификация на пластмасови карти;

Разглеждане на процеса на организиране на циркулацията на пластмасови карти;

Разглеждане на методиката за оценка на банковите операции с пластмасови карти;

Анализ на динамиката и структурата на транзакциите с пластмасови карти в Калининския клон на Сбербанк на Руската федерация;

Анализ на рентабилността на циркулацията на пластмасови карти в Калининския клон на Сбербанк на Руската федерация.

При писането на теоретичната част на доклада са използвани трудове на местни автори по проблема с използването на пластмасови карти в банкирането. При написването на практическата част на доклада са използвани документи от Калининския клон на Сбербанк на Руската федерация.

1. Теоретични основи на операциите на търговските банки с пластмасови карти

1.1. Класификация на операциите с пластмасови карти и видове пластмасови карти

С развитието през втората половина на 20в. Платежните системи, които позволяват извършването на плащания на дребно по електронен път, въвеждат нов платежен инструмент - пластмасова карта.
Пластмасовата карта е личен паричен документ, издаден от банка или друга специализирана организация, удостоверяващ наличието на сметка при собственика на пластмасовата карта в съответната институция и даващ право за закупуване на стоки и услуги по банков път.

Една от най-старите области на приложение на пластмасовите карти са банковите платежни системи, в които картата служи като инструмент, потвърждаващ правото на нейния притежател да извършва определени финансови транзакции. Те са обект на най-строги изисквания за сигурност срещу фалшифициране, поради значителните финансови рискове, свързани с използването им. В тази връзка в платежните системи се използват два вида пластмасови карти:

Карти с магнитна лента;

Микропроцесорни карти.

В допълнение към информацията за сигурност и идентификация, кодирана върху магнитна лента или в паметта на микропроцесор, към банковите карти се прилагат допълнителни елементи за сигурност, които позволяват да се определи нейната автентичност визуално, без използването на електронни устройства за четене:

микрошрифт;

Холограми;

Лента с примерен подпис;

Ултравиолетови изображения.

Съществуват редица платежни банкови системи за извършване на безкасови плащания, като: UNION, VISA, Mastercard, American Express, Europay и др. Всеки от които има собствен стандарт и набор от приложени елементи.

Има три основни функции на пластмасовата карта:

1) е инструмент за безналични плащания,
значително намаляване на количеството пари в обращение;

2) действа като средство за плащане при придобиване
стоки и погасяване на задължения при взаимни разчети между юридически и физически лица;

3) служи като инструмент за получаване на пари от разплащателна сметка почти по всяко време.

С развитието на информационните технологии се появиха различни видове пластмасови карти, които се различават по предназначение, методи за защита срещу фалшифициране, функционални и технически характеристики, както и технологията за извършване на плащания с тях.

Класификацията на видовете съществуващи пластмасови карти е възможна според следните основни критерии.

I. Класификация на видовете пластмасови карти в зависимост от статута на организациите, които ги издават в обращение (издаване). Когато класифицирате картите по издател, трябва да разделите банковите и небанковите пластмасови карти.

Издателите на банкови карти, както подсказва името им, могат да бъдат само кредитни организации, работещи въз основа на лиценз за извършване на банкова дейност и регистрирани по начина, установен за банките от законодателството на държавата, в която се намират. Издателите на небанкови пластмасови карти по правило са предприятия за търговия, работа и услуги. Този тип пластмасови карти включва предплатени финансови продукти, чието обращение се извършва въз основа на двустранно споразумение между притежателя (обикновено физическо лице) и издателя (верига от магазини, телефонна компания или интернет доставчик и др. .). В същото време притежателите на небанкови пластмасови карти могат да ги използват за закупуване на стоки (работи, услуги) в затворени мрежи, контролирани от издателя на тези карти.

Банковите карти са модерен инструмент за управление на банкова сметка, получаване на краткосрочни кредити и извършване на безналични плащания. Затова в бъдеще ще обърнем специално внимание на този тип пластмасови карти.

II. Класификация на видовете пластмасови карти според техните функционални и икономически характеристики. Тази класификация прави разлика между кредитни и дебитни карти.

Основната разлика между кредитните карти на международните платежни системи и дебитните карти е технологията на транзакциите. Кредитните карти са свързани с откриване на кредитна линия в банка, която позволява на собственика да използва заема при закупуване на стоки чрез POS терминали, инсталирани в търговски обекти, които приемат карти на съответната платежна система за плащане.

Дебитните карти са предназначени за получаване на пари в брой от банкомати (АТМ) или закупуване на стоки чрез електронни ПОС терминали. Парите се дебитират от банковата сметка на картодържателя. Освен това редица западни автори класифицират платежните карти като специална категория. Разликата е, че общият размер на дълга; при използване на разплащателна карта тя трябва да бъде погасена изцяло в определения срок след получаване на извлечението без право на удължаване на кредита.

Има разлики в използването на карти в системи, базирани на хартиени технологии (хартиени системи) или в електронни системи (електронни системи). При "хартиените" системи титулярят подписва подписа си върху търговската фактура или друг документ, изготвен от търговеца, който потвърждава разрешението за дебитиране на сметката му в банката. След това сметката на търговеца се изпраща на издателя на картата като основа за плащане на съответната сума на търговеца (кредитиране на сметката му) и дебитиране на сметката на картодържателя (купувача). В електронна система притежателят комуникира директно с емитента чрез терминал. Вместо да подпише сметката, той въвежда тайна комбинация от цифри с помощта на клавиатурата, която, ако е въведена правилно, разрешава дебитирането на банковата му сметка.

III. Класификация на видовете пластмасови карти в зависимост от техните технологични характеристики. Най-често срещаните видове карти са тези с магнитна лента и тези с вградена микросхема (чип карта, смарт карта, смарт карта).

Картите от първия тип имат магнитна лента на гърба, която съдържа данните, необходими за идентифициране на картодържателя при използването му в банкомати и електронни терминали на институции за търговия на дребно. Когато картата се постави в съответния четец, индивидуалните данни на собственика се предават по комуникационни мрежи, за да се разреши транзакцията.

На картите на големите международни асоциации "Visa" и "Master Card" магнитната лента има няколко писти за запис на необходимата информация в кодирана форма. Една от пистите съдържа персонален идентификационен номер (ПИН), който се въвежда от картодържателя чрез специална клавиатура при използване на банкомати (АТМ) и ПОС терминали. Набраните номера се сравняват с ПИН кода, изписан на лентата. Ако има несъответствие, собственикът има възможност да направи още няколко опита за набиране на ПИН кода. След това картата се изтегля или нейните параметри се въвеждат в така наречения стоп лист (т.е. управлението на картата от съответната банкова картова сметка реално се блокира).

Идеята за използване на карта с вграден микрочип за безналични плащания е предложена през 1974 г. от френския журналист Роланд Морено и става широко разпространена във Франция и в чужбина.

Микросхемата (чипът), вградена в картата, е пазител на информация, която се записва и след това може да се актуализира в момента на транзакцията. Това разширява функционалността на картата и повишава нейната надеждност. В Руската федерация банкови карти с вграден микропроцесор (чип) се издават в рамките на платежната система Zolotaya Korona.

Както знаете, при извършване на плащания с магнитни или бар карти се използва он-лайн режим. Оторизацията за плащане по същество се дава от компютъра на банката или центъра за обработка при комуникация с пункта за плащане. Ето защо основният проблем, който възниква тук, е осигуряването на надеждни, сигурни и евтини комуникации, което е изключително трудно в условията на нашата страна.

При извършване на плащания с помощта на смарт карти се използва режим на изключване - разрешение за извършване на плащане се дава от самата карта (по-точно вградената в нея микросхема) при комуникация с терминала за търговия. Въз основа на информацията, записана в чипа, картовите транзакции могат да се извършват офлайн, т.е. без директна връзка с централния процесор на банковата компютърна система в момента на транзакцията. Тъй като самата карта съхранява в паметта на наличните средства по банковата сметка, тук не се изисква оторизация: когато лимитът бъде надвишен, транзакцията просто няма да се осъществи. Ако сумата на транзакцията е по-малка от лимитираната сума, тогава в момента на нейното завършване безплатната лимитирана сума ще бъде намалена и ще бъде записан нов баланс, който може да се използва за следваща покупка. Когато депозирате пари в сметката, лимитът се възстановява, за което се прави нов запис в микросхемата.

Друга важна характеристика на смарт картите е тяхната надеждност. Смарт картата трябва да бъде достатъчно „интелигентна“, за да извършва самостоятелно плащане и в същото време да има развита система за защита срещу неоторизирано използване.

Копирането на данни, освен от производителите им, е невъзможно поради уникалния вътрешен код, изписан на всяка карта. Дори ако някой може да дублира данните, записани на картата, уникалният вътрешен код ще предотврати използването на картата. Когато картите се изпращат от производителя до организацията, която издава карти за обращение, кодовете се изпращат отделно и докато този код не бъде присвоен на картата, тя не може да се използва. След като картата бъде инициализирана и данните (или парична сума) са записани върху нея, достъпът до нея е защитен с криптирана парола (или ПИН код), известна само на собственика на картата. Данните, записани на картата, също могат да бъдат криптирани. Самият чип има няколко степени на защита и е много трудно или дори невъзможно да се фалшифицира записаната в него информация. Ако картата бъде открадната и неподходящ, недобросъвестен собственик иска да я използва, тогава ако ПИН кодът е въведен неправилно, чипът обикновено се унищожава. Всичко това прави смарт картата една от най-надеждните форми за съхранение на данни.

Друго предимство на смарт картите пред другите пластмасови карти е тяхната гъвкавост. Притежавайки вградени възможности за извършване на множество математически и логически операции и превъзхождайки другите пластмасови карти по отношение на количеството информация, съхранявана върху тях, същите смарт карти могат да се използват в различни приложения.

Смарт картите имат висока производителност в сравнение с други пластмасови карти. Например, смарт картите на френската компания GemPlus Card International - лидер в областта на картовото производство - имат следните основни характеристики:

Времето за съхранение на информацията е 10 години;

Минималният брой презаписвания е 10 000 пъти;

Времето за запис на един байт информация е не повече от 10 ms;

Температура на съхранение - от -20 до +55° C;

Работна температура - от 0 до +50°C.

Информационните възможности на смарт картата са много по-широки от тези на картите с магнитна лента (обикновено 8 хиляди бита в сравнение с 1 хиляда бита, с възможност за последващо разширяване от 2-8 пъти). Освен това данните в паметта на микропроцесора се актуализират бързо.

Смарт картите се произвеждат от много известни компании, включително: Bill (Франция), Data Card (САЩ), Schlumberger (Франция), Toshiba (Япония).

Общопризнат лидер в производството и разработката на смарт карти е френската компания GemPlus. Компанията произвежда повече от две дузини различни карти, както специализирани, така и универсални. Представителствата на компанията се намират в много страни - Великобритания, Сингапур, Япония, Испания, САЩ, Италия, Германия. Основните производители на чипове за смарт карти са: Amtel (САЩ), Hitachi (Япония), Motorola (САЩ), Philips (Холандия), Oki (Япония) и др.

Смарт картите обаче са малко по-скъпи за производство от картите с магнитна лента. В допълнение, въвеждането на смарт карти в обращение в страни, които от началото на създаването на системата за картово плащане разчитаха на магнитни карти, е донякъде трудно. Там са инсталирани десетки и стотици хиляди устройства, които не са подходящи за четене на информация от микросхема, а замяната на това оборудване с устройства, съвместими със смарт карти, изисква големи капиталови инвестиции. Следователно, още в средата на 90-те. Чуждестранни експерти бяха скептични относно перспективите за бързо внедряване на смарт карти в страни като САЩ, Канада, Германия, Великобритания, Франция и Япония.

Ситуацията се промени през последните години. Бързото развитие на търговската дейност с помощта на Интернет доведе до все по-голяма необходимост от създаване на универсален инструмент за извършване на безналични плащания в глобалната компютърна мрежа. Очевидно, поради своите технологични характеристики, смарт картите могат да се превърнат в такъв универсален инструмент. По този начин, според анализатори от Lafferty, смарт кредитните карти са идеален инструмент за банки, които ще инициират онлайн програми за кредитиране. Това важи особено за виртуалните кредитни карти (банкови карти, предназначени за електронни плащания). Напоследък западните банки и кредитни компании разчитат на кредитни карти, инвестирайки в разработването на виртуални карти и „електронни портфейли“. Според доклада на Lafferty, ако прогнозите на експертите се сбъднат и електронната търговия стане широко разпространена, издателите на кредитни карти ще получат огромни предимства. Въпреки това, тъй като обемът на електронните плащания се увеличава, използването на кредитни карти ще нараства с висок темп. Днес те представляват 75 до 90% от всички онлайн плащания, а повечето американски, азиатски и европейски банки предоставят услуги за потвърждение на информация.

Офлайн кредитните и дебитните карти са основата за онлайн плащания, въпреки че наскоро започнаха да се появяват алтернативни платежни системи. Предвид факта, че марката (търговската марка) служи като основен метод за убеждаване на потребителите, че плащанията са сигурни, компаниите-издатели могат да си създадат име чрез издаване на виртуални кредитни карти. И тъй като повечето купувачи имат отделна карта за плащане на онлайн покупки, борбата между компаниите за кредитни карти ще става все по-интензивна. Ето защо водещите световни картови асоциации сега засилиха усилията си за създаване на международен стандарт за карти от този тип.

IV. Класификация на видовете пластмасови карти в зависимост от тяхното предназначение и начин на използване. Има шест основни вида такива карти.

Банковите кредитни карти са предназначени за закупуване на стоки с банков заем, както и за получаване на пари в брой чрез банкомати (банкомати) или пунктове за издаване на пари в брой (каси на кредитни институции). Основната характеристика на тази карта е, че банката открива кредитна линия, която се използва автоматично при всяка покупка на продукт или теглене на паричен заем. Кредитната линия е валидна в рамките на определения от банката лимит. В същото време в Руската федерация под кредитна линия трябва да се разбират условията на споразумението за издаване на банкова карта „за максималната сума на заема, която кредитополучателят може да използва през определения период и при определени условия на споразумението” (виж под. 2.2, клауза 2 от Правилника на Централната банка на Руската федерация от 31 август 1998 г. № 54-P „За реда за предоставяне (пластиране) на средства от кредитни институции и тяхното връщане (погасяване)), тоест със задължението да погаси изискуемата част от дълга в определения срок.

В някои системи банковата кредитна карта може да се използва за преференциално плащане на редица услуги (например телефонни разговори), както и за получаване на пари от банкомати.

Има различни видове индивидуални и корпоративни карти. Първите се издават на индивидуални клиенти на банката и могат да бъдат „стандартни“ или „златни“. Последните са предназначени за лица с висока кредитоспособност и предоставят много предимства за потребителите. Корпоративна карта се издава на юридическо лице (организация), което на базата на тази карта може да издава индивидуални карти на избрани лица (мениджъри и други ценни служители). Те отварят лични сметки, „свързани“ с корпоративна картова сметка. Организацията отговаря пред банката за корпоративната сметка.

Картите за туризъм и развлечения (съкратено T&E карти) според горната класификация са платежни карти. Те се издават от кредитни институции, участници в международни платежни системи, които са специализирани в предоставянето на електронни банкови услуги на предприятия и организации в тази област, например American Express и Dinars Club.

Картите се приемат от стотици хиляди търговски и обслужващи предприятия по целия свят за плащане на стоки и услуги, а също така предоставят на своите притежатели различни предимства за резервиране на самолетни билети, хотелски стаи, получаване на отстъпки от цената на стоките, застраховка живот и др. .

Основните разлики между този тип карти и банковите карти са, първо, липсата на лимит за еднократна покупка и, второ, задължението на картодържателя да изплати дълга в рамките на един месец, без право на удължаване на кредита. В случай на забавено плащане, картодържателят ще бъде таксуван с увеличен лихвен процент. В тези системи има и индивидуални и корпоративни карти.

Разплащателни карти за търговски и сервизни организации. Както бе споменато по-горе, платежните карти на предприятията за търговия и услуги не са банкови карти. Използването на тези карти е ограничено до конкретна затворена мрежа от търговски обекти, като например верига от универсални магазини или система от бензиностанции на компания. Заемът се предоставя от самата компания, като тя получава и лихви по заемите. Но издаването на карти, издаването на кредит за покупки и сетълментите за плащане на търговски сметки се извършва от банката - страна по споразумението. Понякога карти от този вид се издават за членове на определени професионални групи (пилоти, адвокати) или лица, свързани с общи интереси (например филателисти). В чужди източници те често се наричат ​​​​"клубни" карти.

Банкови карти за банкомати. ATM картите са вид дебитна карта, която позволява на собственика на банкова сметка да получава пари в брой до салдото по сметката чрез автоматични устройства – банкомати, инсталирани в банки, търговски центрове, гари и др. Ако имате карта, можете да получавате пари по всяко време на деня, както и в празнични и почивни дни.

Банките в Съединените щати определят определен лимит за дневно теглене на пари от сметка чрез машини - до $ 200. През последните години в много страни машините, принадлежащи на различни банки, се обединяват в споделени мрежи, които покриват определена област или са в национален мащаб. Гигантски мрежи от машини като Place в Съединените щати правят възможно извършването на транзакции в глобален мащаб.

Някои видове машини извършват по-широк набор от операции: те позволяват например да се направи депозит, да се направи вноска за погасяване на заем, да се получи извлечение от банкова сметка, да се прехвърлят пари от една сметка в друга.

Трябва да се подчертае, че картата за машини не е свързана с кредитна линия (какъвто е случаят с банковата кредитна карта), а с разплащателна или депозитна сметка (в законодателството на редица чужди държави тази сметка се нарича „депозитна“ или „спестовна“) сметка на картодържателя в банката. Поради това в повечето банки платежната система за тези карти е административно и функционално отделена от системата на банковите карти.

Банкови карти за закупуване на стоки (работи, услуги) с помощта на ПОС терминали за извършване на плащания. Като дебитни карти се класифицират и картите за покупки през ПОС терминали в търговски обекти (терминали за продажба на място-ПОС карти). В чужди държави те са обвързани с разплащателната или спестовната сметка на картодържателя и не предоставят автоматично кредитна линия. От икономическа гледна точка ПОС картите изпълняват функциите на банкова сметка, но използването им е по-надеждно, тъй като собственикът се идентифицира в момента на транзакцията и средствата се превеждат веднага по разплащателната сметка на търговеца.

По-горе беше посочено, че при използване на POS карти сумата на покупката се изтегля незабавно от сметката на купувача. Това е неизгодно за последния, тъй като при други форми на плащане (чек, кредитна карта) той получава разсрочено плащане. За търговците транзакциите с ПОС карта са по-скъпи от тези с чекове. Това доведе до относително бавен темп на нарастване на транзакциите с карти от този тип,

Чековата гаранционна карта е специфичен финансов продукт на англо-американската банкова система. Банкова карта от този тип се издава на собственика на разплащателна сметка в банка, за да идентифицира чекмеджето на чека и да гарантира плащането на чека. Картата е базирана на кредитна линия, която позволява на титуляра на сметката да използва овърдрафт (овърдрафт е възникването на дебитно салдо при плащане на чек за сума, надвишаваща салдото по текущата сметка на клиента на банката). В същото време банката гарантира на търговеца да получи пари от чека в рамките на установения лимит, в случай че в сметката на чекмеджето няма необходимата сума.

Основните правила за използване на карта за гарантиране на чек са следните:

Подписите на чека и на картата трябва да са идентични;

Сумата на чека не трябва да надвишава лимита, посочен на картата;

Ако изплащането по чека надвишава салдото по сметката, собственикът ще бъде таксуван с такса за кредитна линия и лихва по овърдрафт.

1.2. Организация на работа с пластмасови карти

Всяка банка, която е на етап избор на система за обслужване на клиенти, базирана на пластмасови карти, се сблъсква с набор от технически и технологични проблеми. Една от основните задачи, решени при създаването на платежна система, е разработването и спазването на общи правила за обслужване на карти, включени в системата на издателя, извършване на взаимни разплащания и плащания. Правилата за обмен на информация влияят върху избора на хардуер и информационни средства, комуникации и комуникации, както и системата за сигурност. Тези правила обхващат както чисто техническите аспекти на картовите транзакции – стандарти за данни, авторизационни процедури, спецификации за използваното оборудване и др., така и финансовите аспекти на картовото обслужване – процедури за сетълмент с търговски и сервизни предприятия, които са част от приемащата мрежа, правила за взаимни разплащания между банки, тарифи и др.

Съществуващите характеристики и възможности на пластмасовите карти не могат да не повлияят на характеристиките на изграждането и функционирането на платежните системи.

Най-общо развитата платежна система се състои от:

Собственик на карта;

Банката-издател;

Приемаща банка;

Разплащателна банка;

Магазини и други обслужващи пунктове;

Обработващ център и комуникации.

Титуляр на пластмасова карта е лицето, на което се прехвърля картата въз основа на подписан договор с издателя. Потребителят не винаги е лицето, сключило договора (например при корпоративни или семейни карти).

Притежатели на банкови карти в Русия могат да бъдат физически и юридически лица, както резиденти, така и нерезиденти, в съответствие с Наредбите на Банката на Русия „За реда за издаване на банкови карти от кредитни организации и извършване на сетълменти по транзакции, извършени с тях ” от 9 април 1998 г. № 23- П, изд. Инструкции на Централната банка на Руската федерация от 29 ноември 2000 г. № 857-U (наричани по-долу Правилника). Притежателят на картата може да я използва за плащане на стоки и услуги, предлагани от други участници в платежната система, както и за получаване на пари в брой.

Преди издаване на кредитна карта, клиентът попълва специален въпросник, въз основа на който се извършва анализ на неговата кредитоспособност. Факт е, че заемът с банкова карта е свързан с риск от неизплащане на заема, следователно издаването на кредитна карта на Запад се предхожда от проучване на кредитната история на клиента и текущото му финансово състояние. В Русия няма опит в поддържането на кредитна история и банките изискват гаранционен депозит, за да застраховат рисковете, свързани с издаването на кредитна карта. Размерът на средствата по застрахователния депозит може да бъде 1,5 или повече пъти лимита за кредитиране.

Причините, поради които клиентът се свързва с банка, обикновено са свързани със следното:

Сделки, оспорвани от клиента;

Неполучаване на извлечения по сметки навреме;

Неполучаване от банката на превод за плащане на извлечение по сметка;

Запитване за салдото на непогасения дълг.

Искане от първия тип възниква, когато клиент, след като е получил извлечение от сметка, открие в него транзакция, която не е извършил. Погрешно въвеждане може да възникне по различни причини, включително в резултат на това, че някой използва акаунта на клиента за измамни цели.

Банката трябва да установи причината за грешката, като се позовава на оригиналната търговска фактура, подписана от клиента. В този случай, до изясняване на истината, спорната сума трябва да постъпи в специална сметка и да не се олихвява.

Получаването на извлечение по сметката навреме също може да бъде предмет на искане. Обикновено картодържателят знае датата на изпращане на извлечението и може да се притеснява от липсата му. При получаване на съответното искане банков служител трябва да провери факта, че извлечението е изпратено, правилността на посочения адрес и т.н. Обикновено до изясняване на въпроса банката не начислява комисиона от клиента при забавено плащане.

Друга причина за възможен конфликт е липсата на кредитен запис по картовата сметка след падежа на плащането и класифицирането на сметката като просрочена. Банката изпраща на клиента напомняне за извършване на плащане. Последният обаче може да уведоми банката, че плащането е извършено и да предостави копие от паричния превод. В този случай банката трябва незабавно да предприеме мерки за промяна на състоянието на сметката от просрочена на валидна и да установи причината за грешката. На клиента трябва да се даде възможност да използва картата по време на периода на разследване. Що се отнася до салдото на непогасения дълг по сметката, такива сертификати трябва да се дават с известна степен на предпазливост. Лице, което незаконно е притежание на карта, може да се опита да получи необходимата информация, за да я използва по този начин. Следователно банковият служител трябва първо да разбере дали искането идва от законния собственик, например да разбере датата и сумата на последната транзакция с картата и да провери отговора с данните, с които разполага банката.

Възможно е да има и други запитвания, например относно естеството на новите продукти и услуги, предлагани от банката. Служителите на отдела за обслужване трябва да разполагат с подходяща информация, особено ако банката в момента провежда маркетингова кампания за популяризиране на нов продукт.

Ако картата бъде изгубена, клиентът трябва да се обади в банката и също да напише заявление за блокиране на картата. В този случай парите остават напълно сигурни в банковата сметка, а на клиента се издава нова карта с нов номер и нов ПИН код.

Банката, която издава пластмасови карти и ги предоставя на клиентите, се нарича банка-издател. В този случай картите остават собственост на банката, а клиентите получават правото да ги използват. Издаването на карта на клиент се предхожда от откриване на сметка в банката издател и по правило клиентът внася средства по тази сметка. С издаването на карта банката издател поема гаранционни задължения за осигуряване на плащанията по картата. Естеството на тези гаранции зависи от пълномощията за плащане, предоставени на клиента и записани от класа на картата. При издаване на карта тя се персонализира - върху нея се въвеждат данни, които ви позволяват да идентифицирате картодържателя, както и да проверите платежоспособността на картата при приемането й за плащане или издаване на пари в брой.

Основните функции на банката издател са следните:

Издаване на карти (кодиране и запис на личните данни на картодържателя, релефен печат, изпращане на картата до клиента, подновяване на карта);

Анализ на кредитоспособността (оценка на финансовото състояние на кандидата, откриване на картова сметка, определяне на кредитен лимит);

Получаване на комисионна за обмен на информация;

Изготвяне и изпращане до картодържателя на извлечение от сметката, в което се посочват сумите и сроковете за погасяване на дълга;

Осчетоводяване на транзакции по картови сметки;

Събиране на просрочени задължения и контрол на надвишаване на кредитен лимит;

Работа с клиенти (отговаряне на запитвания, разглеждане на жалби);

Осигуряване на сигурност и контрол на измамите (изготвяне на справки за откраднати и подправени карти, блокиране на сметки);

Положителното решение по искането на клиента за кредитна карта се взема след задълбочено проучване на финансовото му състояние и оценка на риска от неплащане. Ако резултатите от анализа са неблагоприятни за клиента, може да му бъде предложена дебитна карта за теглене на пари в брой от сметката със 100% авторизация в реално време.

Ако кредитоспособността на клиента бъде оценена положително, цялата съществуваща информация от приложението се въвежда в компютъра, където се създава файл master за лични данни. Съдържа име и фамилия на клиента, неговия постоянен адрес, ЕГН, кредитен лимит, номер на картова сметка и период за подновяване на картата. Едновременно с това се подготвя и магнитната лента, необходима за изработката на клиентската карта.

Необходимо е да се посочат мерките за сигурност, които трябва да се спазват при изработката и доставката на карти до клиентите. Зоната за производство на карти в банка (или в специализирана фирма) е отделена от другите отдели и е под строг контрол. Достъпът е ограничен до ограничен брой хора, за да се намали рискът от кражба на формуляри или попълнени карти, които да бъдат изпратени на собствениците.

Банката издател издава карти лично на клиента. Към картата клиентът получава и плик с ПИН код.

Банката издател периодично, обикновено веднъж месечно, изпраща на клиента специален документ - извлечение от кредитната му сметка, в който се посочват таксите, които клиентът трябва да заплати на банката във връзка с транзакциите, необходимата минимална сума за погасяване на дълга и нов дълг.

Извлечението по сметката съдържа важна информация за банката и нейния клиент. Първо посочете номера на картовата сметка в банката. Клиентът може да има няколко карти и следователно номерът на сметката му е необходим, за да провери изчисленията на банката. Освен това извлечението съдържа напомняне за кредитния лимит, установен по картовата сметка, и показва неизползваната сума на кредитната линия. Последният индикатор показва, че определеният от банката кредитен лимит не е превишен от клиента. Сумата на неизползвания лимит не включва тези транзакции, които не са получени от банката към момента на изготвяне на извлечението. Всички транзакции, които са докладвани на банката след тази дата, ще бъдат включени в изчислението на следващия цикъл. Посочен е и крайният срок за получаване на плащане от клиента за този цикъл. Всички суми, получени след тази дата, се считат за просрочени и банката ще начисли такса за забава. След това банката напомня на клиента за минималната необходима сума за плащане, след което предоставя информация за самата транзакция, която клиентът е извършил с кредитна карта. Това е на първо място дата, която трябва да съвпада с датата върху копието на търговската сметка, притежавана от картодържателя. По-долу е показана датата на съответното счетоводно записване за картовата сметка на клиента в банката. Тази дата е особено важна, тъй като, започвайки от нея, банката изчислява среднодневния баланс на дълга, необходим за определяне на комисионната. На всяка транзакция с карта се присвоява индивидуален номер, по който в случай на спор можете да намерите всички необходими документи. В специална колона се изброяват всички търговски сделки, включени в извлечението, като се посочва името и адреса на търговското или сервизното предприятие.

Изготвянето на извлечение по сметката изисква голямо внимание и прецизност от служителите на съответния отдел на банката. Декларацията трябва да бъде изпратена на клиента предварително. Ако извлечението е изпратено със закъснение или на грешен адрес, това може да доведе до забавено плащане, за което клиентът не е виновен. Това естествено ще доведе до конфликтна ситуация и допълнителни разходи за банката.

Също така е важно правилно да зададете периодите за съставяне на извлечения от сметки за различни групи клиенти, така че извлеченията да се изпращат в рамките на един месец и да се осигури равномерно натоварване за съответните банкови услуги (счетоводство, пощенски отдел и т.н.).

Полученото от банката извлечение за платежен превод трябва да бъде кредитирано по картовата сметка в деня на получаването му, независимо кога е обработено и осчетоводено в книгите.

Приемащата банка извършва пълния набор от операции за взаимодействие с точките за обслужване на карти:

Обработка на сметки за търговия, предоставени на банката от търговеца за картови транзакции;

Прехвърляне на средства по разплащателни сметки на търговски обекти за стоки и услуги, предоставяни с карти;

Раздаване на стоп списъци (списъци с карти, по които транзакциите са спрени по една или друга причина);

Разглеждане на заявления от търговски организации за присъединяване към платежната система, анализиране на кредитоспособността на нови и съществуващи търговци, проверка на търговци, заподозрени в измама;

Маркетинг, помощ на търговски предприятия при закупуване на оборудване за обслужване на пластмасови карти.

Обработката на сметки за търговия се състои в прехвърляне на данни от хартиена сметка на магнитна лента за въвеждане в системата за обмен на информация и „продажба“ на тези суми на банката издател.

Търговската сметка посочва на първо място номера на банковата сметка на картодържателя, неговото фамилно име и датата на изтичане на картата. При обработката се чете само номера на сметката. Следва името на търговската фирма, адрес, идентификационен номер. Тези данни се съхраняват в главния файл на приемащата банка и по правило не се прехвърлят при подготовката на магнитната лента. След това се отчита датата на транзакцията. Тази дата се въвежда в лентата, предава се чрез комуникация и се отпечатва върху извлечението по сметката, изпратено до картодържателя. И накрая се посочва сумата на транзакцията. Той също така се копира на лента и се използва при изчисления.

Обработката на сметки за търговия има няколко етапа. Първо, търговските сметки, получени от банката от търговец, се оформят в пакети с еднакъв размер и се проверяват (за коректност на попълване, дали има сметки на други хора от други търговци в пакета, сумата на фактурите в пакета). След това данните се четат и прехвърлят. При ръчна обработка на фактури данните се въвеждат с помощта на клавиатура на компютърен терминал.

В автоматизираните системи сметките за търговия преминават през сензорни устройства. Сумите се разчитат чрез оптично разпознаване на знаци. Ако някакви данни не могат да бъдат прочетени от машината, те се въвеждат допълнително ръчно. След това сумите, записани от машината, се съгласуват с количествата на пакетите, преди да започне прехвърлянето. Този контрол е необходим за идентифициране на грешки. Имайте предвид, че съвременната технология за обработка на сметки за търговия значително ускорява този процес.

Накрая, след прочитане и проверка, сумата на фактурите се предава през системата за обмен на информация и приемащата банка получава възстановяване на тази сума от асоциацията, минус таксата за обмен.

Както всички други елементи на обработката, обработката на търговски сметки изисква строг контрол. Банката заверява сумите по представените от търговеца фактури по депозитна сметка на последния в деня на представяне на фактурите. Въпреки това, възстановяване на тази сума чрез системата за обмен на информация не може да бъде получено, докато фактурите не бъдат обработени и осчетоводени чрез системите за обмен на информация. Така банката е принудена да предоставя безплатен кредит на търговеца, докато фактурите се обработват. Ако вместо 2 дни се изразходват 4 или 5 дни, разходите на банката ще се увеличат значително.

Затова администрацията въвежда строги стандарти за времето за обработка на фактурите. Във всеки случай винаги трябва да имате предвид, че забавянето на обработката означава загуба на пари за банката, а по-бързата обработка на фактурите означава печалба.

Банката е отговорна за това касиерите да са добре обучени, да приемат правилно и бързо карти за плащане и касите да разполагат с оборудване, което да не създава проблеми с качеството или времето на обслужване на клиентите.

В допълнение, приемащата банка може да издава пари в брой, използвайки карти както в своите клонове, така и чрез своите банкомати. Банката може също така да комбинира функциите на приобретател и емитент. Трябва да се отбележи, че основните, неразделни функции на приемащата банка са финансови, свързани с извършването на сетълменти и плащания към пунктове за обслужване. Що се отнася до изброените по-горе технически характеристики на неговите дейности, те могат да бъдат делегирани от приобретателя на специализирани сервизни организации - центрове за обработка.

Изпълнението на техните функции от приобретателите води до разплащания с емитентите. Всяка приемаща банка прехвърля средства към пунктове за обслужване на плащания от притежатели на карти на банки издатели, включени в тази платежна система. Следователно съответните средства (и евентуално всички възстановени парични суми) трябва след това да бъдат преведени на придобиващия от тези емитенти. Бързото изпълнение на взаимни сетълменти между придобиващи и емитенти се осигурява от наличието в платежната система на сетълмент банка (една или повече), в която банките-членки на системата откриват кореспондентски сметки.

Правоотношенията между приемащите банки и предприятията от търговската мрежа на дребно се основават на споразумение. Всяка платежна система разработва свои собствени изисквания за такова споразумение. Но практиката на придобиване подчерта някои общи принципи и разпоредби, които трябва да бъдат взети предвид в договора. Същността на споразумението е, че банка или друг упълномощен член на платежна система предоставя на предприятието правото да приема карти на дадена платежна система за плащане, при определени изисквания. От своя страна той се задължава да възстанови на дружеството в установения срок сумата на транзакциите, извършени с карти от тази система, като задържа договорена такса под формата на процент от възстановените суми. Всички тези позиции трябва да бъдат подробно отразени в договора.

Споразумение между банка и компания обикновено предвижда:

Видове карти (разплащателни системи);

Списък на магазините (сервизните пунктове) на това търговско и сервизно дружество, където трябва да се приемат карти;

Задължението на предприятието да постави на видно място търговската марка на платежната система, информирайки клиентите за възможността за плащане на стоки и услуги с карта;

Задължението на предприятието да не определя по-висока цена за стоки, ако се плащат с карта, а не в брой;

Процедурата и редовността на получаване на стоп списъци;

Условията, при които предприятието използва необходимото оборудване за приемане на карти и обработка на транзакции;

Процедурата и времето за предаване на фишове в банката;

Условия за възстановяване на суми по транзакции на предприятието;

Размерът на комисионната, получена от банката, и процедурата за нейното приспадане;

Процедурата за връщане на суми за транзакции, протестирани от системата;

Процедурата за теглене на карти, начина на предаването им на банката и размера на възнаграждението на касиера, иззел търсената карта;

Детайлна процедура за касиерите за идентификация на карти, работа със стоп списъци, авторизация, регистрационни фишове, работа с оборудване, теглене на карти и др. (тези процедури обикновено са включени в отделни инструкции за касиера/продавача).

Работата с предприятия за приемане на карти за плащане е сложен въпрос от организационна гледна точка. Трудността се състои главно във факта, че касиерите на магазини и други търговски предприятия не само не са подчинени на банката, но и като правило нямат подходящо обучение за работа с банкови карти.

Те се опитват да решат този проблем по няколко начина. Необходимо е да се изготвят прости и разбираеми инструкции за касиерите. Касиерите трябва да бъдат задълбочено обучени. Но като правило самото обучение не е достатъчно: касиерите се сменят, може да забравят нещо и от време на време е препоръчително да се провежда преквалификация.

Третата област на работа с предприятията е редовното разпространение на писма до предприятията с важна нова информация относно приемането на карти.

Друга форма на работа, която се препоръчва от някои платежни системи, е редовната проверка на търговските обекти с цел установяване на пропуски в обслужването или нарушаване на инструкциите. За съжаление, на инспекцията у нас все още не е обърнато нужното внимание, въпреки че според много експерти тя е много ефективно средство не само за повишаване на дисциплината на касиерите, но и за идентифициране на онези сервизни точки, където рискът от измама е потенциално висок .

Използването на дебитна магнитна карта води до необходимостта от онлайн авторизация на всяка транзакция във всяка обслужваща точка на платежната система. За транзакции с кредитна карта авторизацията не е необходима във всички случаи, но например при получаване на пари от банкомати тя също се извършва винаги.

Обработващият център - специализирана обслужваща организация - осигурява обработката на заявки за авторизация и/или протоколи за транзакции, получени от еквайъри (или директно от точки за обслужване) и/или протоколи за транзакции - записани данни за извършени плащания с карти и теглене на пари в брой. За целта центърът поддържа база данни, която по-специално съдържа данни за банките - членове на платежната система и картодържателите. Центърът съхранява информация за лимитите на картодържателите и изпълнява заявки за авторизация, ако банката издател не поддържа собствена база данни (офлайн банка). В противен случай (он-лайн банка) процесинг центърът препраща получената заявка към банката издател на оторизираната карта. Очевидно центърът също така гарантира, че отговорът е препратен към приемащата банка. Освен това, въз основа на протоколите за транзакции, натрупани през деня, центърът за обработка подготвя и изпраща окончателни данни за взаимни разплащания между банките, участващи в платежната система, а също така генерира и изпраща стоп списъци до банките-приемачи (и, евентуално, директно до услугата точки). Процесингният център може да задоволи и нуждите на банките издатели от нови карти, заводската им поръчка и последваща персонализация, както и база за техническа поддръжка и ремонт на ПОС терминали и банкомати. Трябва да се отбележи, че една обширна платежна система може да има няколко центрове за обработка, ролята на които на регионално ниво може да се играе и от банки-приемачи.

Друг източник на съобщения са електронните документи, които участващите банки обменят с банката за сетълмент и, вероятно, помежду си по време на редовни взаимни сетълменти.

Комуникационните центрове предоставят на субектите на платежната система достъп до мрежи за данни. Използването на специални високопроизводителни комуникационни линии се дължи на необходимостта от прехвърляне на големи обеми данни между географски разпределени участници в платежната система при авторизация на карти и в други случаи.

По този начин схемата за картово плащане основно предполага наличието на три отделни договора:

Между търговеца и картоносителя - при продажба на стоки и услуги;

Между банката и търговеца - относно съгласието на последния да приема карти като плащане за стоки;

Между банката и картодържателя - относно възстановяването на банката на сумата, платена на търговеца за транзакция с кредитна карта.

От организационна гледна точка ядрото на платежната система е договорното обединение на банките. За успешното функциониране на платежната система са необходими и специализирани нефинансови организации, които да осигурят техническа поддръжка за обслужване на карти: центрове за обработка и комуникация, центрове за техническо обслужване и др.

Процесинговите центрове са технологичното ядро ​​на платежната система. Поддържането на надеждно, стабилно функциониране на платежната система изисква наличието на значителна изчислителна мощност в центъра за обработка (или центрове - в развита система) и развита комуникационна инфраструктура, тъй като центърът за обработка на системата трябва да може едновременно да обслужва достатъчно голям брой географски отдалечени точки. В допълнение, маршрутизирането на заявките също е неизбежно, което допълнително затяга комуникационните изисквания. Очевидно е, че за ефективно решаване на описаните по-горе проблеми е необходимо да се използват високопроизводителни мрежи за предаване на данни. От структурна гледна точка мрежата за пренос на данни става вътрешен неразделен елемент на платежната система.

1.3. Методика за оценка на банковите операции с пластмасови карти

Бързото разпространение на банковите карти, превръщането им в масов платежен инструмент и постоянното нарастване на популярността им сред широки групи от населението е доказателство, че тази форма на плащане е от полза за основните категории участници в системата.

Основните привлекателни характеристики на картите за техните собственици са следните:

Удобство при използване - собственикът на картата не е необходимо да носи големи суми пари със себе си, когато посещава магазини и заведения за услуги, което намалява риска от загуба или кражба на пари и по всяко време може да направи голяма покупка, която не е известно предварително къде може да се случи. В същото време удобството на използването на карти може да бъде напълно реализирано само ако има широка мрежа от търговски и сервизни предприятия, които приемат карти като плащане за стоки и услуги.

Дебитната карта предоставя на клиента основно технически удобства: възможност за извършване на безналични плащания, теглене на пари в брой и управление на сметка чрез автоматични устройства. Финансовата привлекателност на картата е сравнително малка и може да се състои в натрупване на лихва върху салдото по сметката и евентуално получаване на отстъпки при покупки.

Ако картата е кредитна, то второто й предимство е възможността за получаване на кредит. В системата за картови плащания заемът се предоставя на купувача автоматично, без специално заявление до банката. В момента на покупката се използва кредитна линия - съгласието на банката да предоставя заеми на кредитополучателя в бъдеще в рамките на предварително договорен лимит - и нейният лимит се възстановява с погасяването на дълга. Купувачът ползва заема без начисляване на лихва за период от 4 до 8 седмици. Освен това той може, ако желае, да разсрочи плащането на дълга след гратисния период, като плати лихва на банката. Ползата на картодържателя в този случай е под формата на финансово удобство.

Друго предимство на картовите плащания е, че потребителят получава информация от банката под формата на извлечение от сметката, което ви позволява да проверявате всяка транзакция и да предявявате претенции в случай на неправилно изпълнение на транзакции. Контролът върху състоянието на акаунта и планирането на бюджета стават все по-строги.

Няма нужда да се притеснявате за конвертиране на валута. Банката ще направи това, и то така, че клиентът да се възползва от разликата между обменния курс в магазина и курса, по който банката прави конвертирането.

Престижно е да се използва карта при плащане (особено в онези страни, където картите все още не са широко използвани). Това показва и способност за работа със съвременни технически средства, използвани във финансовия сектор.

Средствата по картовата сметка не се декларират при преминаване на границата.

Има и други предимства - предимства при закупуване на стоки, възстановяване на изгубени или откраднати карти, предимства при резервация на хотелски стаи, при поръчка на самолетни билети и др.

Недостатъците на картовите плащания включват такси за получаване на карта, годишни такси за поддръжка, такси за теглене на пари в брой и др.

За представителите на търговския сектор картовите плащания имат следните предимства:

Разширяване на продажбите и привличане на нови клиенти;

Няма нужда да се притеснявате за конвертиране на пари и събиране на приходи;

Възможност за предоставяне на кредит без използване на собствени средства и поддържане на специални счетоводни системи;

Намаляване на риска от получаване на фалшиви банкноти;

Човек с карта в ръка е по-вероятно да направи покупка, отколкото човек с пари в брой;

Повишава се оперативната безопасност (тъй като чековете (слипове) с подписи на клиента, които остават в магазина и означават постъпване на пари в сметката му, не представляват интерес за крадците);

Възползвайки се от всички предимства, магазинът поема допълнителни разходи, свързани с разходите за закупуване или наемане на необходимото оборудване. При превод на сумата по разплащателната сметка на магазина, банката удържа комисионна, обикновено 2-3%.

Инициаторите на въвеждането на кредитни и други видове карти бяха банките, очаквайки да получат следните предимства:

Увеличение на потребителските кредити;

Увеличаване на привлечения ресурс (пари по сметки, застрахователни депозити);

Разширяване на дейността на банката в отдалечени райони;

Крос-продажба на допълнителни продукти и услуги на картодържатели;

Организиране на по-бързи и удобни плащания за клиентите;

Намаляване на размера на паричните средства, използвани при сетълменти и, следователно, намаляване на разходите за операции;

Разработване на нова, по-модерна безхартиена технология;

Разтоварване на централния офис на банката от наплива от клиенти;

Комисионата, която банката начислява за всички транзакции с карта. Освен това клиентът заплаща за получаване на картата и за нейната годишна поддръжка;

Конкурентният потенциал на банката нараства, като се има предвид глобалната тенденция за изтласкване не само на пари в брой, но и на чекове от платежното обращение, а авторитетът на банката като участник в иновативни процеси нараства;

За да бъдат ефективни картовите проекти, банките са принудени да правят големи разходи: такси за присъединяване и членство в платежни системи или разходи за организиране на собствен център за обработка, разходи за създаване на инфраструктура за обслужване на карти.

Като част от тази работа, за да се подчертаят най-значимите характеристики на пазара на банкови разплащателни карти, бяха използвани следните критерии:

Количествени и качествени параметри на емисията на банкови платежни карти в абсолютно и относително изражение;

Брой емитенти и приобретатели;

Дял на плащанията с банкови платежни карти и операциите по теглене на пари в брой;

Параметри на състоянието на инфраструктурата, обслужваща пазара на банкови разплащателни карти.

Необходимо е да се анализира ефективността от използването на банкови разплащателни карти.

2. Анализ на операциите на търговските банки с пластмасови карти

2.1. Динамика и структура на операциите с пластмасови карти

Механизмът на функциониране на системата за електронни плащания се основава на използването на пластмасови карти и включва операции, извършвани с помощта на банкомати, електронни системи за плащане за населението в търговски организации и банкови системи за клиенти у дома и на работното място.

Нека анализираме програмата за издаване на пластмасови карти за периода 2006–2008 г. в Калининския клон на Сбербанк на Русия.

Таблица 1 - Програма за издаване на пластмасови карти за 2006 – 2008 г. (сметки в руска валута)

Име на индикатора
Издадени карти, бр.
ВИЗА, общо
Eurocard/MasterCard, общо
Маестро/Пенсион
Увеличение на издадените карти

За трите години на работа банката е издала 1983 пластмасови карти за сметки в руска валута.

Таблица 2 - Издаване на пластмасови карти за 2006 – 2008 г (сметки във валута)

Име на индикатора
Издадени карти, бр.
ВИЗА, общо
Eurocard/MasterCard, общо
Увеличение на издадените карти

За трите години на работа банката е издала 218 пластмасови карти за сметки във валута.

Динамиката на издаването на пластмасови карти за сметки в руска валута и в чуждестранна валута е представена на фиг. 1.

Трябва да се отбележи, че значително увеличение на броя на издадените пластмасови карти е свързано с развитието на инфраструктурата за обслужване на пластмасови карти в различни точки на града и разширяването на клиентската база през 2008 г.

Ориз. 1. Динамика на издаването на пластмасови карти по видове през 2006 – 2008 г.

Най-много са издадените пластмасови карти през 2006 г. - 1509 бр. Увеличението спрямо предходната година е 1235 карти или 550.73%.

Ориз. 2. Издаване на пластмасови карти за 2006-2008 г.

За да се разработи програмата за издаване на пластмасови карти, е необходимо да се анализира развитието на услугите за пластмасови карти.

Таблица 3 - Развитие на картовите услуги в периода 2006-2008г.

През разглеждания период се наблюдава устойчива тенденция на намаляване на паричния оборот и увеличаване на безналичния оборот в Калининския клон на Сбербанк на Руската федерация.

Увеличава се делът на търговията и услугите от 0.4% на 5.8% (с 5.4 пункта).

Развитието на обслужващата инфраструктура се улеснява от увеличаването на броя на пунктовете за обслужване на пластмасови карти.

За периода 2006 – 2008г. Отделът извърши работа по инсталиране на касови терминали, терминали за магазини, както и терминали за локална система.

Таблица 4 - Брой транзакции с банкови карти за периода 2006 – 2008 г., бр.

Общо за периода 2006 – 2008г. 260 238 транзакции са извършени от клиенти картодържатели на клона. На първо място, това обстоятелство е свързано с увеличаване на броя на пластмасовите карти.

Динамиката на промените в транзакциите е представена на фиг. 3.

През целия период най-голям брой транзакции са извършени през кеш терминали - 25 478 през 2006 г. и 90 987 през 2008 г. Това показва, че основната част от транзакциите с пластмасови карти са свързани с теглене на пари в брой. Ръстът за отчетния период е 357.11%.

Стойността на транзакциите, извършени чрез терминали за търговия, също нараства от 2345 през 2006 г. на 5670 през 2008 г. Темпът на нарастване за разглеждания период възлиза на 241,79%.

Стойността на транзакциите, извършени през терминали на локалната система, също нараства от 10 980 през 2006 г. на 16 783 през 2008 г. Темпът на нарастване за разглеждания период е 152,85%.

Ориз. 3 - Динамика на сделките за периода 2006 – 2008г.

Стойността на транзакциите, извършени през банкомати, също нараства от 5 621 през 2006 г. на 21 230 през 2008 г. Темпът на нарастване за разглеждания период е 377,69% - най-високият сред всички разглеждани групи.

Визуално представяне на структурата на транзакциите е представено на фигура 4.

Ориз. 4. Структура на сделките през 2008г

Сума на сделките за периода 2006 – 2008 г е показано в таблица 5.

Таблица 5 - Сума на транзакциите с банкови карти за периода 2006 – 2008 г., хиляди рубли.

Сумата от всички сделки за периода 2006-2008г. се увеличи от 72096,8 на 122068,9 хиляди рубли, т.е. темпът на растеж е 169,31%. Сумата на транзакциите, извършени чрез касови терминали, се увеличи от 67 890 хиляди рубли. - през 2006 г. на 101900,1 - през 2008 г Сумата на транзакциите, извършени през банкомати, се увеличи от 1289,0 хиляди рубли. през 2006 г. до 16 098 хиляди рубли. Темпът на растеж е 1248,9%.

Сумата на транзакциите, извършени чрез търговски терминали, се увеличи от 1450,0 хиляди рубли. през 2006 г. до 2500 хиляди рубли. Ръстът е 172,41%. Сумата на транзакциите, извършени през терминалите на локалната система, се увеличи от 1467,1 хиляди рубли. през 2006 г. до 1570,8 хиляди рубли. Ръстът е 107,06%.

И така, най-висок темп на нарастване на размера на транзакциите се наблюдава при транзакциите, извършени през банкомати.

Ясна е динамиката на сумите на сделките за периода 2006–2008 г. показано на фиг. 5.

Така през целия разглеждан период най-голям дял в общия размер на транзакциите имат транзакциите, извършени чрез кеш терминали.

Ориз. 5 - Динамика на изменението на сумите на сделките за 2006 – 2008 г.

Таблица 6 - Динамика на паричните наличности по картови сметки за периода 2006 – 2008 г.

През разглеждания период салдото по сметки в руска валута се е увеличило от 541,92 хил. руб. – през 2006 г. до 6014,41 хиляди рубли. – през 2008 г. Тоест ръстът е 1109,83%. За сметки във валута в периода 2006-2007г. има увеличение на наличностите по сметки от 95.30 хил. долара на 109.98 хил. долара, а в периода 2007-2008г. – намаляване на салда по сметки до $93,99 хил.

Динамиката на салдата по картовите сметки е ясно показана на Фигура 7-8.

Ориз. 6. - Динамика на салдата по картови сметки в периода 2006-2008 г., хиляди рубли.

Ориз. 7 - Динамика на салда по картови сметки за периода 2006-2008 г. във валута

2.2. Анализ на приходите на банката

Да разгледаме приходите от транзакции с пластмасови карти през периода 2006-2008 г.

Таблица 7 - Информация за финансовите резултати на банката за работа с банкови карти за 2006-2008 г., хиляди рубли.

През периода 2006 – 2008г. има увеличение на приходите от комисионни от транзакции с пластмасови карти от 770,47 до 1567,09 хиляди рубли. Темпът на растеж е през 2006-2007 г. – 180,68%, а през 2007 – 2008г. – 184,41%. Увеличението на банковите приходи се дължи основно на разширяването на дейността на банката и привличането на нови клиенти.

Фигура 8 показва динамиката на приходите на банката от операции с пластмасови карти.

Ориз. 8. Динамика на финансовите резултати на банката за работа с банкови карти 2006 – 2008 г.

В същото време се наблюдава и увеличение на административните и бизнес разходи, свързани с въвеждането на пластмасови карти от 381,5 на 1128,9 хиляди рубли. В същото време темпът на растеж е през 2006–2007 г. – 283,47%, а през 2007 – 2008г. – 178,36%.

Наблюдава се и увеличение на инвестициите, свързани с въвеждането на пластмасови карти от 29,1 до 3100,1 хиляди рубли. В същото време темпът на растеж е през 2006–2007 г. – 935,43%, а през 2007 – 2008г. – 113,88%.

И така, за да обобщим горното, трябва да се отбележат следните проблеми, пред които в момента е изправен Калининският клон на Сбербанк на Руската федерация:

Заключение

В заключение можем да кажем, че пазарът на банкови услуги претърпява големи промени и през последните години придоби всички характеристики на динамично развиващ се пазар на пластмасови карти.

На пазара има много видове карти. Банките-издатели активно се конкурират помежду си, опитвайки се да привлекат повече клиенти. В резултат на конкуренцията цената на картата и таксите за използването им са намалени. Възможен е вариант банките да раздават своите карти като подарък.

Ползите за притежателите на карти станаха от голямо значение: отстъпки при плащане на стоки и услуги, билети в касите на Aeroflot, туристически ваучери и др. Съвременната стратегия на поведение на банките включва предоставяне на стимули и цени, които, от една страна, няма да фалират банката, а от друга, няма да позволят на клиентите да използват пластмасови карти от конкурентни банки. Цените в някои случаи се определят, като се вземе предвид „поведението“ на притежателите. Най-добрите клиенти получават най-ниските лихви и най-добрите видове карти.

Развитието на инфраструктурата на руския пазар на пластмасови карти (мрежа от пунктове за търговия на дребно и услуги, които приемат пластмасови карти за плащане, банкомати, центрове за плащане и др.) изостава от темпото на издаване на банкови карти. В Русия търговските предприятия не се стремят да сключват споразумения за приемане и обслужване на банкови карти, тъй като населението ги няма в достатъчно количество, а гражданите не се интересуват от получаване на карти, т.к. няма достатъчно приемна мрежа.

Значителна част от емисиите на пластмасови карти бяха картите за „заплата“, когато се разпространяват „доброволно-принудително“; въпросът за създаването на широка мрежа за обслужване на карти зае второ място. До 2001 г. ситуацията се промени, банките спряха да се фокусират върху екстензивен растеж и сега дават предпочитание на качествено нови продукти и разширяване на мрежата за обслужване на банкови карти.

Като една от мерките, които могат да направят картите привлекателни за населението, се разглежда възможността за получаване на пари през банкомати. Развитието на мрежа за разпределение на пари в брой би трябвало да увеличи броя на картодържателите, което също ще окаже натиск върху търговската мрежа, насърчавайки я да приема карти.

Поради особеностите на икономическата ситуация в страната (инфлация, криза на неплащане, икономически рискове и др.), банките издават дебитни карти. Банките се стремят да се застраховат срещу възможни загуби и затова при издаването на кредитна карта те изискват гаранционен депозит, надвишаващ кредитния лимит, което поставя под въпрос същността на „кредитната сделка“ и ни позволява да говорим за сурогатни руски кредитни карти или по същество разплащателни карти. Колкото повече покупки с карти има, толкова по-бързо ще се развива пазарът на кредитни карти.

На руския пазар популяризирането на картите се сблъска с редица трудности: ниски нива на доходи, липса на потребителска култура, пречки на законодателно ниво и голям сенчест оборот в брой.

С всички нови идеи и технологии пазарът на пластмасови карти няма да се развива бързо изолирано от общата икономическа ситуация в страната. Само в динамично развиваща се икономика е възможно стабилно търсене на „инструментите“, които се използват в нея. И в този случай новите технологии ще направят възможно постигането на значителен напредък в разпространението на разплащателни карти и ще доведат участниците на пазара до очакваните финансови резултати.

В практическата част на курсовата работа беше анализиран процесът на циркулация на пластмасови карти в Калининския клон на Сбербанк на Руската федерация. Струва си да се отбележат следните проблеми, пред които е изправена банката в момента:

Нисък дял на търговските и обслужващи услуги, което говори за слабо развита банкова култура на жителите на града;

Необходимостта от провеждане на събития, обясняващи предимствата на използването на карти при безналични плащания, промоции;

Въвеждане на нови проекти с използване на пластмасови карти с цел привличане на нови банкови клиенти, включително ТРЗ проекти и еквайринг.

Списък на използваната литература

1. Банкиране. Изд. Дан. Белоглазова Г.Н. – М.: Финанси и статистика, 2008.

2. Банково дело: Учебник. – 2-ро изд., преработено. И допълнителни / Изд. О.И. Лаврушин. – М.: Финанси и статистика, 2008.

3. Демидович Ю. Златният век на местните решения все още предстои // Светът на картите - 2009 - № 1.

4. Фролов В. Международните карти са неразумно скъпо удоволствие // World of Cards - 2009 - № 3

5. Бубунов Д. Мигрирайте към EMV, без да харчите твърде много // Банкови технологии - 2009 - № 2

6. Власов О. Прехвърляне на пари в брой // Експерт-Урал - 2008 - № 18.

7. Воронцов I.S. Платежни карти: микропроцесорна революция // Банкиране - 2009 - № 10

8. Голдовски И. Микропроцесорни карти. Текущото състояние на нещата в света и перспективите за развитие. // Светът на картите - 2009 - № 3

9. Крюков Г. Срещи на „пластмаса“ // World of Cards – 2009 - № 3

10. Канафина Р.М. и др.. Избрани насоки за развитие на платежни системи и сетълменти // Пари и кредит - 2009 - № 2

11. Спесивцев А. "СканТек": 10 години, които промениха пазара. //ПЛАС - 2009 - № 3(83)

12. Федорцов В. Карти за игра на големи // РИА „РосБизнесКонсултинг” - за „чужденеца” - 2002 г. - № 24

Канафина Р.М. и др.. Избрани насоки за развитие на платежни системи и сетълменти // Пари и кредит - 2009 - № 2. – С.32-37

2.3 Анализ на организацията на работа с пластмасови карти на OJSC "East Express Bank"

OJSC "East Express Bank" на Руската федерация заема значително място на руския пазар на картови продукти. Благодарение на широката си клонова мрежа, обхващаща цялата страна, тя може да продава банкови продукти на широк кръг клиенти. Като едновременно издател на банкови карти, център за обработка и придобиващ (предоставяне на услуги за издаване на пари в брой по карти чрез мрежа от банкомати и пунктове за плащане, както и предоставяне на възстановяване на суми на търговски (обслужващи) предприятия, които приемат банкови карти като средство за плащане на стоки (услуги) ), OJSC "Oriental Express Bank" на Руската федерация има голям потенциал за увеличаване на обема на транзакциите с банкови карти.

Към 01.01.2013 г. броят на картите, издадени от клоновете на OJSC "Oriental Express Bank" на Русия, е 256 227 карти, абсолютното увеличение е 62 689 карти. Обемът на емисиите се е увеличил с 32% през 2011 г. През 2012 г. са издадени 66 376 карти.

Динамиката и структурата на издаването на банкови карти от клон Ориент Експрес Банк е показана в таблица 2.3.1.

Таблица 2.3 - Динамика и структура на издаването на банкови карти от клона на OJSC "Oriental Express Bank" към 1 януари 2013 г.

				Промени
							01.01.11 от 01.01.10г	01.01.12 от 01.01.11г
OJSC "East Express Bank" Visa Electron
Общо по Visa
OJSC "East Express Bank"-Maestro
OJSC "East Express Bank" - Maestro "Social", "Student"
Общо от Маестро
Общо за международни карти

Броят на картите Visa се е увеличил с 59,4% през 2012 г. и към 01.01.2013 г. възлиза на 54 625 карти. Броят на картите MasterCard се е увеличил през 2012 г. с 26,6% и към 01.01.12 г. възлиза на 201 602 карти. Въпреки факта, че MasterCard е лидер по обем на издаване - 78,7% от общия обем на издаване, темпът на растеж на картите на международната платежна система Visa надвишава темпа на растеж на MasterCard с повече от 2 пъти.

В периода от 2008 до 2012 г. най-популярните карти са картите на Orient Express Bank OJSC - Maestro, представляващи почти половината (47,6%) от издадените карти, и картите на Orient Express Bank OJSC - Visa Electron (20%). Това са най-достъпните и разпространени карти поради ниската си цена и възможността за закупуване на карти от широк кръг клиенти, включително и деца над 14 години.

През 2012 г. Восточный експрес банк OJSC продължи да работи с целеви групи клиенти, за които бяха разработени специални картови продукти и услуги. За да се запази дела на издадените карти в региона и да се облекчи клоновата мрежа, се акцентира върху покриване на пазарен сегмент като населението, получаващо социални плащания, помощи и пенсии. През 2012 г. само на тази част от населението са издадени 22 903 карти. Както се вижда от таблица 2.3, допълнителните картови продукти на Orient Express Bank OJSC - Maestro - "Social" бяха най-популярни през 2012 г. За да запази лидерската си позиция на клона на Банка Ориент Експрес АД на регионалния пазар, през 2012 г. беше обърнато специално внимание на увеличаването на продажбите на карти на дребно. През 2012 г. са издадени 1,7 пъти повече лични карти от 2011 г., които към 1 януари 2013 г. възлизат на 108 221 карти.

Кредитна карта е лична банкова карта, с която е възможно да се правят покупки на кредит за сметка на Банката в рамките на установения лимит. На този етап кредитните карти се разпространяват чрез целева оферта за клиенти на Банка Ориент Експрес OJSC, които имат карти за заплати, предимно карти с разрешен овърдрафт. Лихвеният процент за ползване на кредит е 18% за карти Gold MasterCard и Visa Gold, 19% за карти MasterCard Standard и Visa Classic. Кредитните карти на Orient Express Bank OJSC имат гратисен период от 20 до 50 дни (процентът на кредита през този период е 0% годишно) и кредитен лимит от 30 хиляди до 750 хиляди рубли. Клонът предлага и Visa Gold и MasterCard Gold „Представител“. Те се използват от лица, които имат почетни титли на Руската федерация или бившия СССР, както и VIP клиенти. Основната разлика между този тип банкови карти е, че не предвиждат овърдрафт, както и минимална първоначална вноска за този вид банкова карта, както и годишна такса за обслужване. По този начин „представителната” карта действа като визитка, характеризираща високия статус на клиента. Според Статистическия комитет (Таблица 2.3.2), към 1 януари 2013 г. в региона живеят повече от 1228 хиляди души. От тях повече от 21% използват банкови карти на Orient Express Bank OJSC (увеличение през 2012 г. с над 6%). Ако вземем предвид само икономически активното население, тогава делът на картите на Orient Express Bank OJSC сред тази категория население е почти 36% (увеличение с над 8%).

Таблица 2.4 – Статистически данни за обхвата на населението с банкови карти в региона през 2011 – 2012г.

Услугата „Мобилна банка” осигурява бързо получаване на информация на мобилен телефон за извършени транзакции с карта, срок на валидност на картата, получаване на информация за наличния лимит и история на картовите транзакции.

Към 1 януари 2013 г. 79 055 притежатели на клонови карти са свързани с пълния пакет на услугата Мобилна банка, което е допълнителен източник на приходи за банката. Увеличението на връзките към услугата през 2012 г. възлиза на 36 448 връзки. Делът на свързаните с Мобилна банка карти в общия брой активни карти се увеличава през 2012 г. с 10,15% и възлиза на 30,85%.

През 2012 г. банковият клон продължи активната работа за привличане на корпоративни клиенти за обслужване на банкови карти. Въз основа на резултатите от работата с корпоративни клиенти през 2012 г. регионалните клонове са сключили 807 договора (което е 2 пъти повече от 2011 г.) както за превод на заплати и други плащания чрез „лични“ картови сметки, така и чрез картови сметки „заплати“ и карти с разрешен овърдрафт (Таблица 2.3.3). Подобна ситуация възниква и при издаването на карти в рамките на договори за превод на заплати.

Таблица 2.5 - Динамика на привличане на клиенти за плащане на заплати с банкови карти

През 2012 г. значително нараства както обемът на записванията по сключени договори, така и обемът на комисионните, получени от изпълнението на тези договори.

Делът на договорите с бюджетни организации в общия обем на сключените договори през 2012 г. е над 16%. Активно се провеждаха и дейности за привличане на „мрежови” организации, които имат клонове в региона. През 2012 г. са сключени 14 споразумения с „мрежови” организации.

През 2012 г. са сключени 51 договора за овърдрафт (Таблица 2.3.3), което е с 12 договора по-малко от 2011 г. В същото време са издадени 808 карти с установен овърдрафт лимит, което е 1,47 пъти повече от 2011 г.

Отделът активно развива мрежа за обслужване на международни карти в региона. През 2012 г. увеличението на търговските и сервизни точки (TSP), където са инсталирани терминали на Банка Ориент Експрес OJSC, възлиза на 182 TSP. В относително изражение тази цифра е 31,3%.

Нека разгледаме динамиката на инфраструктурата за обслужване на банкови карти от клона на OJSC "Oriental Express Bank" за 2011 - 2012 г. (Таблица 2.6)

Таблица 2.6 - Динамика на инфраструктурата за обслужване на банкови карти на клона за 2011 - 2012 г.

През 2012 г. са пуснати в експлоатация 27 банкомата, от които 5 банкомата с функция за приемане на пари в брой, сключени са 126 договора за приемане на банкови карти като платежно средство. Брой търговски терминали, инсталирани към 01.01.2012 г. достигна 764.

През 2012 г. бяха инсталирани 3 информационни платежни терминала (IPT) на DORS, а 2 IPT бяха изведени от експлоатация за повторно инсталиране от трети страни.

Въвеждането на нови технологии и подобряването на съществуващите системи позволява на банката да заеме водеща позиция на регионалния пазар на банкови карти (40% по отношение на броя на обслужваните карти и оборота по тях). Банката активно развива мрежа за обслужване на международни карти в целия регион.

Автоматизиране на счетоводството за издаване и прехвърляне на електронни карти от Северозападната банка на SB на Руската федерация

Анализ и финансово състояние на Ориент Експрес Банк

Oriental Express Bank (OJSC CB "East Express Bank", генерален лиценз № 1460) Банката е създадена през 1991 г. с цел развитие на външноикономическите връзки на предприятия и организации, разположени в Далечния източен регион... Оценка на работата на търговския банки, същността на операциите

Акционерна търговска банка "Дълвъншторгбанк" е кредитна организация, създадена с решение на учредителите под формата на отворено акционерно дружество от 12 март 1991 г.

Оценка на работата на търговските банки, същността на операциите

търговска банка...

Подобряване на сетълмент банковите операции с пластмасови карти по примера на VTB OJSC

Пластмасовата карта е персонализиран платежен инструмент, който предоставя на лицето, използващо картата...

Сравнителна оценка на потребителските продукти по ниво на рентабилност в OJSC CB "Oriental Express Bank"

На клиентите на банката PJSC "East Express Bank" се предлага широка гама от услуги. Операциите за юридически лица и индивидуални предприемачи включват касови услуги, кредитиране, банкови гаранции, корпоративни депозити ...

Сравнителна оценка на потребителските продукти по ниво на рентабилност в OJSC CB "Oriental Express Bank"

За търговските банки и предприятията свободните парични средства, които могат да бъдат “безболезнено” използвани за кредитиране, са обект на покупко-продажба, който генерира доход, който има своя цена - лихва по кредита...

Сравнителна оценка на потребителските продукти по ниво на рентабилност в OJSC CB "Oriental Express Bank"

Ефективност на използването на пластмасови карти в системата за безналични плащания на OJSC "Orient Express Bank"

Отворено акционерно дружество "Ориентал Експрес Банк" е една от най-големите и бързо развиващи се руски финансови институции с най-широка клонова мрежа сред частните банки (присъства във всички федерални окръзи на страната...