Застраховка на отговорността на кредитополучателя при невръщане на кредита

Тази форма на кредитна застраховка беше най-търсена в Русия през 90-те години. Застрахованият беше кредитополучателят. Обект на застраховане е отговорността на кредитополучателя пред банката, издала кредита, за своевременно и пълно изплащане, включително лихвите.Този вид застраховка се използва като гаранция за изплащане на кредита.

Застрахователният договор се сключва както за отделни кредити, така и за целия портфейл от кредитни договори. Застрахователната сума се определя въз основа на общата сума на дълга плюс лихвата. Лимитът на отговорност на застрахователя при невръщане на кредита е определен в диапазона от 50 до 90% от общия дълг на кредитополучателите.

Застраховка в случай на смърт на кредитополучателя

Този вид застраховка има за цел да защити интересите на кредитора в случай на смърт на кредитополучателя или лицето, извършило покупката на кредит.

Обикновено банката или кредитната служба, когато издава заем, застрахова лицето, което е получило заема. Ако застрахованият почине преди да изплати заема, дългът се покрива от застрахователно обезщетение.

Застраховка на обезпечение

Необходимостта от застраховане на обезпечението се дължи на възможността от неговото увреждане или унищожаване. Следователно застраховката на обезпечението е задължително условие на договора за кредит. Застраховката на обезпечението се извършва за сметка на кредитополучателя.

Има няколко подобни застрахователни схеми:

1. Застрахован и ползващ се по застрахователния договор е банката кредитор. Застрахователната премия се плаща от банката, но тези разходи са включени в цената на кредита.
2. Кредитополучателят е застрахован и бенефициент по договора. За да не загуби контрол върху процеса на плащане на застрахователната премия и/или получаване на застрахователно обезщетение, банката задължава притежателя на полицата да извършва всички вноски и плащания чрез прехвърляне на средства от сметката на кредитополучателя в банката кредитор.
3. Застрахованият по договора е кредитополучателят, бенефициентът е банката кредитор. Това е традиционната схема, която се използва в повечето случаи.

Застраховка в системата на ипотечното кредитиране

Бележки

Вижте също

• Корпорация за кредитно застраховане

Източници

• Речник на информационната и рейтингова агенция Credo-line (руски)

Фондация Уикимедия. 2010 г.

Същността на застраховането на кредита

Кредитиране– основният вид активни операции на търговската банка. Характерна особеност на този процес е, че той е високо рисков - винаги съществува риск от невръщане на кредита, което служи като основа за гъвкави и ефективни управленски дейности.

Взаимоотношенията между търговските банки и застрахователните компании се определят от икономически отношения, характеризиращи се с привличането и използването на финансови ресурси, включително временно свободни, достъпни за населението, организациите и предприятията, както и функциите на тези финансови институции.

Определение 1

Кредитната застраховка е редица видове застраховки, които предвиждат условие за изплащане на дълга от застрахователната компания в случай, че самият длъжник не е в състояние да изплати заема в съответствие с условията на договора за заем.

Целта на кредитното застраховане е да минимизира или елиминира така наречения кредитен риск за банката. Застраховката защитава интересите на кредитора и длъжника в случай на неплатежоспособност на последния.

Важно място в системата за кредитно застраховане заемат застраховките за целево кредитиране – ипотечни или автомобилни кредити. В този случай самото обезпечение (апартамент, кола) подлежи на застраховка. Това служи като финансова предпазна мрежа за банката - в случай на невръщане на кредита, банката ще получи средства от продажбата на имущество.

Тясната връзка между кредитирането и застраховането се обуславя от факта, че застраховането изпълнява и превантивна функция, изразяваща се в съдействие на застрахователните компании при финансиране на мерки за минимизиране на банковите рискове и загуби.

Видове застраховки, проблеми в областта на застраховането на банкови кредити

Стандартната практика включва разделяне на кредитната застраховка на два основни вида:

• Застраховка за невръщане на кредит
• Застраховка отговорност на кредитополучателя

При застраховане срещу неиздължаване на кредита застрахованият е самата търговска банка, обектът е отговорността на кредитополучателите (всички или отделни физически, юридически лица) към банката по отношение на навременното и пълно погасяване на кредита и лихвата за използване на средствата в срока, посочен в договора за заем.

Застраховката „Отговорност на кредитополучателя“ включва сключване на застрахователен договор между застрахователната компания и кредитополучателя. Тук обект на застраховка е отговорността на кредитополучателя към търговската структура по отношение на пълното и навременно изплащане на кредита.

Един от спорните въпроси на застраховането на кредитния риск е различното ниво на развитие на пазара на банкови услуги и застрахователния пазар. Застраховането изостава малко от процесите на кредитиране, но има значителен потенциал за растеж, тъй като обемите на кредитирането в страната не само не намаляват, но продължават да растат. Важно е да се отбележи, че в същото време различните видове бизнес рискове нарастват и частичното им прехвърляне върху плещите на застрахователните компании позволява да се повиши надеждността на кредитополучателя за банката и да се подобри качеството на нейните активи.

Ако го разгледаме от гледна точка на застрахователните компании, най-проблемният аспект тук остава застраховането на потребителските кредити - през последните години този вид дейност на застрахователите е нерентабилен. Причините за тази ситуация включват пропуски в системите за оценяване, неточности в подписването и измами от страна на кредитополучателите.

Бележка 1

Обобщавайки гореизложеното, можем да кажем, че съвременната система за кредитно застраховане у нас е в етап на развитие. В момента е необходимо да се установят най-тесни връзки между застрахователните компании и търговските банки, за да се формират и популяризират нови методи и застрахователни програми и заедно да се решават възникващи проблеми.

Застраховка в неикономически смисъл - оборудване, предпазващо човек от падане (при алпинизъм, скално катерене и др.), с други думи - мерки за подпомагане на човек при разрушаване на терена, падане от планина... Какво е застраховането в икономически смисъл?

Застраховката е подкрепа на лице или група лица с финансови средства при злополуки: наранявания, заболявания... В друга формулировка застраховката е защита срещу различни видове трудности и непредвидени ситуации. Схемата е изключително проста - човек дава (превежда) определена сума по сметката на застрахователен агент или застрахователна организация. И, в случай на злополука, му се плаща застраховка, която покрива щетите и т.н. Застрахователното плащане често е 10-1000 пъти повече от платената сума и може да бъде изплатено на лицето, което е сключило застраховката, роднини или кредитна институция, ако застрахованият обект е такъв.

Има няколко вида застраховки:

• Лични (медицински, пенсионни...);
• Отговорност (към трети лица, стоки и услуги, техните производители, директори...);
• Имущество (жилища, превозни средства, товари от пожар, природни бедствия...);
• Финансови (финансови задължения, рискове...).

Сред видовете финансови застраховки се разграничава кредитното застраховане (застраховка на кредит).

Мерки за намаляване или елиминиране на загуби и кредитен риск.

В исковете на кредиторите, както и във финансово-кредитните отношения, има няколко вида застраховки:

• Защита на заемодателя от неизпълнение на задълженията му (застрахователни плащания на заемодателя в размер на 50-95% от общата сума на дълга, включително лихва);
• Застраховка на обезпечение. При покупка на недвижим имот, превозни средства, скъпо оборудване, покупката често става предмет на обезпечение. В зависимост от конкретния случай, както заемодателят, така и длъжникът могат да бъдат застрахован и бенефициент.
• Застраховка живот и здраве на кредитополучателя (незадължително условие на банката. Наличието на такава застраховка понякога подобрява условията за кредитиране с 0,5-5% годишно).
• Застраховка на заем срещу смърт на кредитополучателя (ако длъжникът почине, остатъкът от дълга се покрива от застрахователното плащане).
• Застраховка за отговорност на длъжника (гаранция за плащане на дълга към бенефициента. В случай на неплащане на дълга застрахователят е длъжен да изплати сума, която често не надвишава 90% от дълга с лихвите. В момента почти никога не се среща).

Изброените видове застраховки са най-популярните в този клон на финансовите отношения. В зависимост от вида, както и от длъжника, могат да се изискват и други видове застраховки, обикновено индивидуално.

Осигуряване на доходи

Застраховката срещу риска от неизпълнение на задълженията, наричана още застраховка на доходите, често включва и загуба на работа и платежоспособност. Ако работата (или друг доход) е загубена, застрахователната организация поема изплащането на части, докато длъжникът търси нова работа (дават се не повече от 3-12 месеца).

Често договорът за застраховане на заем включва няколко от изброените по-горе елементи. И може да включва както загуба на работа и производителност, така и нараняване, смърт и т.н. Таксата по такъв „сложен“ договор е доста висока, но има много предвидени случаи.

Застраховката на кредита, както и тегленето на кредит, най-често е доброволна. Никой не може да принуди кредитополучателя да се съгласи да сключи застраховка. Максимумът, който кредиторът може да направи, е да даде ултиматум: „без застраховка няма да има заем“, свържете се с друга банка. Сега обаче това рядко се случва. Понякога банките и кредитните институции „насърчават“ сключването на застраховка със своите лихви и други условия. И се оказва, че понякога е по-изгодно да се застраховате, отколкото да плащате 0,5-5% повече на година; но почти винаги разликата ви позволява да покриете частично застрахователните разходи. Но освен този бонус, има и самата застраховка. При някои непредвидени обстоятелства това ще спаси обезпечението, репутацията на кредитополучателя и т.н.

Задължителната застраховка при ипотечно кредитиране е задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите, както и застраховка на обезпечение срещу щети и загуби в случай на . Всички други „задължителни“ застраховки са изобретение на банкови служители, които искат да намалят кредитния си риск.

Как работи застраховката?

Банката предлага списък с проверени застрахователни компании, а клиентът избира на базата на тарифи и т.н. В някои случаи тя си сътрудничи с определена компания и длъжникът трябва да сключи споразумение с нея, за да получи преференциални условия за кредитиране. Понякога банката сключва договор със застрахователна компания от свое име или от името на клиент и никой не пита кредитополучателя (сега е рядко, но се случва).

Всеки вид застраховка има своите положителни страни. Застраховките живот и здраве често подобряват условията за кредитиране. Освен това можете да сте сигурни, че в случай на заболяване, нараняване или смърт кредитът ще бъде изплатен от застрахователната компания, а не от роднини или наследници; и депозита няма да се продава на търг ако няма кой да плати. Застраховката на заема също ще осигури сигурност: ако заемът не бъде изплатен, застрахователната компания ще го изплати.

Ако настъпи застрахователно събитие и застрахователната сума е по-ниска от плащането по кредита, кредиторът получава всички средства, ако е по-висока, разликата се изплаща на длъжника.

При предсрочно погасяване на кредита е напълно възможно да се прекрати договора със застрахователната компания. Обикновено това трябва да стане преди погасяването на кредита от банката. И по този начин ще се спестят значителна част от парите. Освен това след тридесет дни от валидността на застрахователния договор можете да го прекратите, но някои банки съдържат клауза, че застрахователният договор не може да бъде прекратен за определен брой години или месеци.

Застраховка на кредита- това е от рисковете, свързани с кредитните отношения. Участници в кредитните отношения могат да бъдат банки, физически и юридически лица. Има различни видове кредитни застраховки за защита срещу различни видове.

Обект на кредитно застраховане са предоставените от доставчика на купувача стоки (услуги), предоставени от търговските банки на техни клиенти, предоставени на износители и вносители.

Кредитната застраховка е предназначена да защити интересите на кредиторите (банките) от забавено изплащане на кредити. Освен това рискът при кредитните транзакции е свързан с възможността за погасяване на дължимия кредит от клиента, смърт и др. Следователно кредитната застраховка е насочена към минимизиране на риска от просрочие в изплащането на кредита, както и към застраховане на имуществото, инвалидността и живота на кредитополучателя.

В случай на смърт на кредитополучателя, когато животът му е застрахован, дългът по кредита се покрива от застрахователната сума, застраховката се извършва за сметка на притежателя на полицата чрез отписване на застрахователни премии от банковата му сметка. Търговската банка получава допълнителна печалба от застрахователния процес под формата на комисионни.

Кредитното застраховане намира широко приложение в системата на външнотърговските кредити. Тук той е представен в няколко области на приложение, обусловени от спецификата на външния пазар. Осигурява се застраховка в случай, че вносителят откаже да приеме стоките поради промени във външнотърговските цени, неплатежоспособност на купувача, поради значителни отклонения в и.

Застраховка на отговорността на кредитополучателя при невръщане на кредита

Застраховката при смърт на лице, закупило на кредит е сравнително нов вид застраховка, развиваща се с разрастването си в страни с пазарна икономика, където населението купува жилища, автомобили и дълготрайни стоки на изплащане. Обикновено банката или кредитната служба, когато издава заем, едновременно застрахова тези, които са получили заема. Ако застрахованият почине преди да го изплати, дългът се покрива от застрахователната сума. Застрахователните договори се сключват при условие, че застрахователната сума постепенно намалява след постепенното погасяване на размера на дълга. Това дава възможност да се определят относително ниски тарифни ставки. Тарифите могат да бъдат постоянни през целия застрахователен период, но могат и да намаляват със застрахователната сума.

Застраховка на обезпечение

Застраховката на обезпечение присъства във всички форми на кредитиране, когато обезпечението се използва като обезпечение за заем.

Необходимостта от застраховане на обезпечението се дължи на възможността от неговото увреждане или унищожаване. Следователно застраховката на обезпечението е задължително условие на договора за кредит. Застраховката на обезпечението се извършва за сметка на кредитополучателя.

Има няколко такива застрахователни схеми:

1. Застрахован по застрахователния договор е банката кредитор. Плащането се извършва от банката, но тези разходи са включени в.
2. Кредитополучателят е застрахован и бенефициент по договора. За да не се загуби контрол върху процеса на плащане на застрахователната премия и/или получаване, банката задължава притежателя на полицата да извършва всички вноски и плащания чрез прехвърляне на средства от сметката на кредитополучателя в банката кредитор.
3. Застрахованият по договора е кредитополучателят, бенефициентът е банката кредитор. Това е традиционната схема, която се използва в повечето случаи.

Застраховка в системата на ипотечното кредитиране

Застрахованият е заемателят на средствата по кредита, а бенефициентът е банката кредитор в част, равна на задължението на кредитополучателя по договора за кредит.

Застрахованите рискове по застрахователния договор са:

• рискове от смърт, унищожаване, загуба, увреждане на имущество;
• гражданска отговорност на залогодателя към трети лица във връзка със собствеността върху заложените недвижими имоти;
• риск от смърт, загуба на трудоспособност на залогодателя;
• Рискът от загуба на собственост върху обезпечения имот.

Застраховка на експортни кредити

Осъществява се в областта на експортно-импортната дейност на предприятията. Когато резидент сключи споразумение за сътрудничество с нерезидент за износ (внос) на стоки между страните, възниква въпросът за нивото на партньора. В този случай чуждестранното лице се свързва с кредитната застрахователна компания, за да оцени риска от неплащане от страна на местното лице.

Според общоприетата световна практика рискът от неплащане при международни търговски операции, извършвани с отложено плащане между чуждестранни износители и местни предприятия вносители, подлежи на задължително кредитно застраховане. В тази връзка чуждестранните контрагенти-износители, които са производители или се обръщат към една от кредитно-застрахователните корпорации (най-големите KSK: Euler Hermes, Atradius, Coface, GIEK, MEHIB, EDC, ONDD и др.) в страната на тяхното учредяване с цел получаване и необходимост за извършване на съответните търговски операции в пълен размер, като се вземе предвид искането на предприятието вносител.

На първо място, за да вземе такова решение, корпорацията за кредитно застраховане събира информация за контрагента вносител. За да извършат такава проверка, корпорациите за кредитно застраховане използват специална проверена информация и рейтингови агенции в страната на учредяване на компанията вносител.

Много хора се възползват от предложенията на банките за различни видове кредити. Те могат да бъдат целеви или универсални, като все повече банкови организации изискват допълнителни средства при кандидатстване за кредит.

Този вид застраховка включва намаляване на риска от неизплащане на заемни средства в случай на спешност.

важно! Всички видове застрахователни събития трябва да бъдат изброени в договора, следователно, преди да подпишете конкретен договор, трябва предварително да проучите всички негови клаузи, за да знаете точно в кои ситуации ще бъде изплатено обезщетение.

Ако в резултат на смърт, нараняване или различни други причини кредитополучателят не може да се справи с плащанията по кредита, тогава целият дълг с натрупаната лихва се изплаща от застрахователната компания.

Закупуването на застраховка има предимства не само за самата банка, но и за кредитополучателите, тъй като необходимостта от изплащане на кредита няма да премине върху техните близки.

Освен това част от имуществото няма да бъде загубено.

Следователно закупуването на застраховка се счита за определен метод за защита на интересите и на двете страни по договора за заем.

В същото време застрахователните организации предлагат различни видове полици, които се различават по цена и цел.

Какво е кредитна застраховка? Неговата допустимост? Отговорите на адвоката в това видео:

Най-популярните видове застраховки са:

• смърт или увреждане;

Винаги ли е необходима застраховка живот при теглене на кредит от банка? Вижте.

• отговорност на клиента на банката за невръщане на заемни средства;
• рискът от неизплащане на заем, издаден от банкова организация;
• Може да се застрахова и имущество, което е заложено като обезпечение.

Всеки сорт има свои собствени характеристики и съответна цена, за която трябва да се информирате предварително.

Изисква ли се кредитна застраховка?

При попълване на заявление много банкови служители настояват за предварително сключване на застрахователен договор.

Някои банки дори включват застрахователни условия директно в договора за кредит. Това решение на банките е незаконно.

Застраховката може да бъде:

• задължително, установено от законите на страната, като това се отнася само за закупуване на полица за апартамент или къща, която се закупува чрез ипотечен кредит, както и регистрация на задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите за автомобилен кредит;
• доброволно, така че банките могат да препоръчват само определени видове полици на своите кредитополучатели, но не могат да принудят хората да закупят такава застраховка.

важно! Обикновено, ако кредитополучателите откажат доброволна застраховка, това води до отказ на кредит без обяснение, а също така могат да им бъдат предоставени не особено изгодни условия за кредитиране.

Законодателна уредба

Информация за необходимостта от застраховка при теглене на заеми се съдържа в няколко разпоредби:

• Изкуство. 927 от Гражданския кодекс показва, че задължителната застраховка е ясно предписана от закона, така че банките не могат да настояват за закупуване на други полици;

Член 927. Доброволно и задължително осигуряване

1. Застраховката се извършва въз основа на имуществени или лични застрахователни договори, сключени от гражданин или юридическо лице (титуляр на полица) със застрахователна организация (застраховател).

Личният застрахователен договор е обществен договор (член 426).

2. В случаите, когато законът вменява на лицата, посочени в него, задължението да застраховат като застрахователи живота, здравето или имуществото на други лица или гражданската си отговорност към други лица за своя сметка или за сметка на заинтересовани лица (задължителна застраховка). ), осигуряването се извършва чрез сключване на договори в съответствие с правилата на тази глава. За застрахователите сключването на застрахователни договори при условията, предложени от застрахователя, не е задължително.

3. Законът може да предвиди случаи на задължително застраховане на живота, здравето и имуществото на гражданите за сметка на средства, осигурени от съответния бюджет (задължително държавно застраховане).

• Федералният закон „За ипотеките“ съдържа информация, че ако се издава ипотечен кредит за закупуване на жилищен недвижим имот, тогава закупеният обект трябва да бъде застрахован;
• същият закон посочва възможността за закупуване на полица, въз основа на която е застрахован животът и здравето на кредитополучателя, но това не е предпоставка за получаване на ипотека;
• Законите „За защита на правата на потребителите“ директно забраняват определянето на условия за кредитополучателите, които включват необходимостта от закупуване на полица преди издаване на заемни средства.

важно! Въпреки че в закона не е ясно дали се изисква застраховка при получаване на стандартен потребителски кредит, много банки просто отказват потенциални кредитополучатели, които не желаят да закупят застрахователна полица.

Какви рискове могат да бъдат застраховани?

При сключване на застраховка могат да бъдат посочени различни видове рискове при кандидатстване за кредит. Те със сигурност са предписани в този документ.

Възможно ли е връщане на застраховка за заем от Сбербанк? Инструкция стъпка по стъпка.

Най-често те включват:

• лична застраховка, а рисковете включват смърт по определени причини, трайна загуба на трудоспособност поради регистрация на група инвалидност, както и временно, което води до факта, че човек вече не може да се справи с плащания по кредити;

• от загуба на работа, което се счита за уместно по време на криза в страната, така че има голяма вероятност кредитополучателят да остане безработен, но застрахователната компания изплаща средства, ако човек напусне по време на ликвидация или фалит на компанията, както и по време на намаляване на персонала;
• , като този вид застраховка е задължителна, така че може да се закупи полица за недвижими имоти или автомобили, като средствата се изплащат от застрахователната компания в случай на загуба или повреда на имущество по различни причини;
• отговорност на кредитополучателя, като тази полица се използва за ипотека и ако целият дълг не бъде погасен в резултат на продажбата на апартамента, остатъкът се покрива от застрахователната компания.

важно! Ако настъпи застрахователно събитие, първоначално се установява дали самият кредитополучател е виновен.

Нюанси на застрахователния договор

Това е комплексен документ, който включва различни видове застрахователни рискове.

Кредитополучателят трябва да е наясно със спецификата на договора:

• цената на застраховката увеличава платената сума по кредита;
• плащането покрива до 90% от дълга;
• Някои видове полици се закупуват за целия срок на кредита, докато други се издават годишно.

важно! Отказът от задължителна застраховка може да доведе до негативни последици за кредитополучателя, например увеличаване на лихвения процент или предсрочно прекратяване на договора за заем.

Какви са правилата и условията?

Договорът се сключва при заплащане на необходимата сума, която може да бъде преведена в безкасова форма или платена в брой.

Документът съдържа информация за договора за заем.

Всички застрахователни случаи, които са посочени в документа, се обсъждат предварително.

Застраховка за загуба на работа

Тази застраховка е доброволна и може да се използва при получаване на различни видове кредити.

Същността на такава застраховка е, че ако кредитополучателят загуби работата си, тогава за определено време застрахователната компания ще извършва плащания за него към банката по заема. Но този период не може да надвишава една година.

Благодарение на такава застраховка кредитополучателят няма да трябва бързо да търси начини за излизане от трудна ситуация, в която няма средства за изплащане на заема.

Какво казва Законът за защита на потребителите за кредитните застраховки? Гледай видеото:

Но не всички причини за уволнение са свързани със застрахователно събитие, тъй като това не трябва да е по вина на самия служител.

Не се изплащат осигуровки, ако лицето е уволнено по споразумение на страните или поради дисциплинарно наказание.

Нюансите на закупуване на застраховка при кандидатстване за потребителски кредит

важно! Именно за потребителските заеми кредитополучателите най-често не изплащат средства, така че банките често настояват за застраховка, но подобно действие от тяхна страна води до факта, че много хора отказват заемни средства.

Банките обикновено предлагат или високи лихви, или доброволна застраховка за кредитополучателите.

Дори при издаване на краткосрочен и малък кредит, банката може да изиска издаване на застрахователна полица:

• живот;
• загуба на основно място на доходи;
• загуба на работоспособност, която може да бъде постоянна или временна.

Всеки кредитополучател може да откаже такава доброволна застраховка, тъй като банките не могат да наложат тази допълнителна услуга.

Къде се купува застраховка?

Ако трябва да сключите кредитна застраховка, трябва разумно да изберете организацията, от която ще закупите застраховката.

При избора на такава компания се вземат предвид следните точки:

• дружеството трябва да има разрешение за дейност, представено под формата на лиценз;
• трябва да е акредитиран от банката, която е избрана да издаде кредита;
• Компанията трябва да предлага рентабилни услуги.

важно! Преди да подпишете договор, не забравяйте да проучите всички негови условия, за да сте сигурни, че няма излишни или ненужни клаузи.

Заключение

По този начин застраховката на кредита може да бъде доброволна или задължителна.

Възстановяване на застраховка по заем, влияе ли върху периода за кандидатстване за пари? Вижте от.

Обикновено се налага от банкови служители, а при кандидатстване за потребителски кредит не е необходимо издаване на застрахователна полица.

Следователно всеки човек трябва да разбира добре правилата и нюансите на кредитната застраховка, за да избегне плащането на допълнителни средства.